Сущность кредитования населения банком

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Определение кредита, его виды

1.2 Разработка кредита и его реализация

1.3 Порядок предоставления кредита

1.4 Повышение эффективности банковского обслуживания физических лиц

2. Анализ кредитования физических лиц

2.1 Особенности и характеристика банка

2.2 Кредитные продукты банка, предлагаемые физическим лицам

2.3 Анализ кредитоспособности клиента

2.4 Роль и функции кредита

Заключение

Глоссарий

Список использованных источников

Введение

Одной из наиболее важных функций баков считается посредничество в выдаче кредитов, осуществляемое при перераспределении денежных средств, освобождающихся в ходе кругооборота фондов организаций и денежных доходов частных лиц. Основой кредитной системы являются коммерческие банки. Долговые обязательства (вклады), привлекаемые банками, включаются в пассивы с их собственным акционерным капиталом. Сконцентрировавшиеся у себя средства банк размещает в различные активы (резервы, ссуды, денежную наличность, ценные бумаги). В балансовых отчетах отражают структуру и состав пассивов и активов банка, составляющихся на конкретную дату, где активы будут равны сумме собственного капитала и обязательств.

Основой современного банковского дела является система частичных резервов. Для коммерческих банков норму обязательных резервов (долю активов, представляющих собой наличные деньги и средства на начете в центральном банке), устанавливает центральный банк. Сумма избыточных и обязательных резервов будет равна фактическим резервам. Пользуясь системой резервов, центральный банк контролирует объёмы депозитов банка, условия кредитования и динамику обращающейся денежной массы. Предоставляя ссуды, коммерческий банк создаёт деньги, но возможности делать деньги у него ограничены. Выпускать дополнительные деньги возможно в том случае, когда размер обязательного резерва и сумма новых созданных чековых счетов не будут равны величине избыточных резервов банка. При создании банками денег, они превращаются в депозиты других банков. Уменьшая норму обязательных резервов, увеличивается совокупный объём ссуд, которые предоставляют коммерческие банки. В свою очередь избыточные резервы порождают последовательность совершаемых операций, в результате чего происходит мультиплицирующий эффект, или многократное увеличение объёма кредитования.

Следовательно увеличение размеров денежной массы в стране зависит не только от избыточных резервов, а так же и от величины денежного мультипликатора, обратной норме обязательных резервов.

Пользуясь денежно-кредитной политикой, правительство стремиться идти к созданию экономики без инфляции, которая функционирует при полной занятости населения. Чтобы решить данную задачу нужно осуществлять контроль за предложением денег. При регулировании денежного предложения центральным банком используются различные инструменты, а именно: операции на открытом рынке, изменения учётной ставки, изменения резервной нормы.

Для каждого конкретного банка кредитная политика сугубо индивидуальная вещь. Где целью ставиться получение максимальной прибыли при минимуме риска работающих активов.

Для данной работы поставлена цель - рассмотреть сущность кредитования населения банком, проанализировать кредитование физических лиц, а также рассмотреть функции и роль кредита в нашей стране.

Основной задачей работы является:

- ознакомление с кредитными продуктами банка для физических лиц;

- рассмотрение особенностей организации потребительского кредитования;

- оценка современной системы потребительского кредитования;

- ознакомиться с классификацией кредитов для физических лиц.

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Определение кредита, его виды

Кредитом можно назвать предоставление денег, товаров для использования на определенный срок, как правило, с выплатой процентов. Кредит - неотъемный элемент товарно-денежных отношений, стоимостная экономическая категория. Кредит возможен непосредственно в сфере обмена, когда владельцы товаров готовы вступить в кредитные отношения и противостоят друг другу как собственники.

Кредитные отношения - это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определённый срок и, как правило, с уплатой ссудного процента Банковское дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Б23 Г.Г. Коробковой. - изд. с изм. - М.: Экономисть, 2006. - 766 с..

Существенный признак кредитования физических лиц - это кредитование конечного потребления. У населения появляется возможность употреблять товары или услуги, еще до того, как они способны их оплатить. Из этого следует, что потребительский кредит значительно повышает жизненный уровень потребителей. В плане макроэкономики увеличивается совокупный платежеспособный спрос на услуги и предметы потребления, стимулируя увеличение объёмов производства.

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. Б23 О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005. - 672 с..

Классифицировать потребительский кредит можно по ряду признаков:

- метод погашения;

- срок кредитования;

- тип заёмщика;

- объект кредитования;

- способ предоставления;

- вид обеспечения;

- метод погашения

- по методу взимания процентов и т.п.

По методу погашения можно различить ссуды с рассрочкой платежа и ссуды, погашаемые единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа подразумевают как равномерное погашение кредита периодически (ежеквартально, ежемесячно) так и неравномерное погашение, когда сумма снижается или возрастает в зависимости от кредитного договора. При выдаче кредита без рассрочки платежа ссуду нужно заплатить вместе с процентами единовременно. Например, бриджинг - ссуды, их выдают при покупке нового дома частным лицам в сумме разницы цены нового и старого дома.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на: краткосрочные (срок от одного дня до одного года); среднесрочные (от одного года до трех - пяти лет) и долгосрочные (срок свыше трех - пяти лет). Хотя в настоящее время, из-за экономической нестабильности, потребительские кредиты по срокам кредитования носят условный характер. Обычно банки делят их краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочная ссуда оформляется на определенный срок (в пределах одного года), а также до востребования. Кредит до востребования банк может потребовать погасить в любое время, так как он не имеет фиксированного срока и часто предполагается, что активы заемщика, куда были вложены заемные средства, могут погаситься наличностью в кратчайшие сроки.

По типу заемщика (субъекты кредитной сделки) можно различить: банковские потребительские кредиты; ссуды, которые предоставляют населению торговые организации; ссуды учреждений небанковского типа (пункты проката, ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды и др.); частные потребительские кредиты; кредиты, которые предоставляют организации, работающим в них людям.

По объекту кредитования в России потребительские кредиты подразделяют на ссуды: под залог ценных бумаг; на неотложные нужды; строительство и приобретение жилья; на ремонт жилых домов, их присоединение к сетям канализации и водопровода, а также газификацию. Населению, которое проживает в сельской местности, также могут выдаваться ссуды для строительства построек для содержания птицы или скота, для приобретения средств механизации, чтобы выполнять работы в личном подсобной хозяйстве.

По способу предоставления кредиты делят на целевые и нецелевые (овердрафт, на неотложные нужды и др.).

По обеспечению кредит можно разделить на обеспеченные (гарантиями, страхованием, поручительством, залогом и т.п.) и необеспеченные (бланковые). Банк требует обеспечения в основном, чтобы минимизировать риск получения убытков, если заемщик будет неспособен погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение уменьшает риск, хотя и не гарантирует погашение полностью кредита.

По методу погашения можно различить ссуды с рассрочкой платежа и ссуды, погашаемые единовременно.

По методу взимания процентов ссуды можно классифицировать на: ссуды, когда проценты удерживают в момент ее предоставления; ссуды, когда проценты удерживают при погашении кредита; ссуды, когда проценты уплачивают на протяжении всего срока пользования равными взносами (специально по оговорённому графику). Также существует такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, то есть с одновременной выплатой процентов за пользование кредитом.

В следующей главе я хочу рассмотреть разработку кредита и его реализацию.

1.2 Разработка кредита и его реализация

Из-за многообразной клиентской базы банк включает в себя сложную структуру кредитного портфеля. Комплексность обслуживания обеспечивает создание широкого спектра услуг, разнообразие инструментов и банковских продуктов для разных групп потребителей. Проводимая банком процентная политика основывается на экономической эффективности операций по кредиту и поддерживает необходимый уровень процентной маржи.

Повышается конкурентоспособность кредитных продуктов банка за счет увеличения гибкости условий кредитования, учета потребностей клиента, расширения продуктового ряда. При эффективной рекламной поддержке обеспечивается доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков. Планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка за счет увеличения объёмов предоставляемых услуг и кредитов по мере роста платежеспособного населения и стабилизации экономической ситуации в стране. Предполагается увеличить долю до 30 % на рынке кредитования населения. За счет повышения объёмов кредитования на строительство, покупку, реконструкцию жилья, а также на неотложные нужды происходит рост кредитного портфеля банка. Овердрафтное кредитование по карточным счетам также получит дальнейшее развитие.

Сектором рисков банка определяется лимит самостоятельного кредитования на одного заёмщика. При этом учитываются следующие показатели деятельности банка:

- выполнение показателей бизнес - плана;

- динамика показателей кредитования (объём выдачи, уровень просроченной и срочной задолженности);

- лимиты, установленные на предыдущий квартал;

- профессиональные качества кредитных работников;

- результаты проверок кредитной работы в банке.

После утверждения на Комитете Отделения банка выдаются кредиты в пределах установленного лимита.

Для клиентов устанавливается самостоятельный лимит кредитования, если они соответствуют следующим условиям:

- полученные заёмщиком кредитные ресурсы сопоставимы с планируемым среднемесячным кредитовым оборотом по расчетному счету в банке в течении срока действия договора;

- у заемщика положительная кредитная история в банке;

- заемщик использует другие продукты и услуги банка, например, приобретение векселей банка.

Так же банком устанавливаются ограничения на кредитный портфель. Наиболее оптимальное соотношение ссудной задолженности к работающим активам банка должно быть в размере не превышающим 50 %. Однако данное соотношение можно пересмотреть, если будет меняться Бизнес - план. Если данное соотношение увеличивается на 10 % , то Управление кредитования извещает об этом Отделение о предельной границе соотношения. Тогда лимиты самостоятельного кредитования прекращают своё действие.

При создании диверсифицированного кредитного портфеля устанавливают дополнительные ограничения на кредитные операции банка.

В следующей главе я хочу рассмотреть, какие основные этапы должен пройти заемщик для получения кредита.

1.3 Порядок предоставления кредита

К основным этапам кредитования можно отнести:

- рассмотрение заявки на кредит, при этом специалист банка проводит личную беседу с предполагаемым заемщиком;

- проверка кредитоспособности возможного заемщика;

- оформление кредитного договора и кредита;

- погашение кредита, контроль на выполнением условий договора.

Проанализируем данные этапы подробней. Вначале нужно изучить возможности предоставления кредита. Ведутся переговоры между банком и клиентом, где инициатором кредитования в основном является клиент. Кредитный инспектор должен объяснить заемщику порядок и условия предоставления кредита, выясняется цель, для которой берется ссуда, ознакомить клиента со всеми документами, которые необходимы для кредитования. При рассмотрении заявки клиента, кредитный инспектор должен рассмотреть документы заемщика, где содержаться сведения о клиенте и испрашиваемом кредите (цель, размер, вид, возможное обеспечение, срок и др.).

На втором этапе предоставления кредита нужно тщательно проверить кредитоспособность возможного заемщика. Банку требуется найти не просто клиента, который нуждается в кредите, а такого, который бы точно и в установленные сроки исполнял условия кредитного договора. Слабая устойчивость ситуации в экономике и инфляция требует особого опыта при оценке кредитоспособности клиента от российских банковских менеджеров. На данном этапе на сотрудника банка ложится чрезвычайно ответственная задача.

Если сотрудниками банка будет принято положительное решение на выдачу кредита, то наступает третий этап - подготовка кредитного договора и оформление кредита. Кредитный договор, как правовой документ, должен соответствовать очень жестким требованиям по структуре, четкости формулировок и оформлению. Участие юристов необходимо в выработке наиболее приемлемых структур и формулировок договора, а также при внесении дополнений и изменений. Банки обычно разрабатывают собственные варианты договоров.

Так же одновременно с графиком погашения кредита и с оформлением кредитного договора нужно оформить, в зависимости от вида обеспечения, договор поручительства или договор залога. В залоговом договоре указывают: оценку и предмет залога, сроки и размер исполнения обязательств по договору, какая из сторон будет хранить залоговое имущества, а так же адрес нахождения залогового имущества.

Договор поручительства оформляют по аналогии с кредитным договором. После чего кредитный инспектор ставит визы в договорах и графике погашения кредита и направляет их на подпись уполномоченному лицу или руководству банка.

На четвертом этапе контролируется график погашения кредита для снижения рисков. Контроль включает в себя систематизированное наблюдение за погашением кредита, разработку мер, которые обеспечивают решение данной задачи.

1.4 Повышение эффективности банковского обслуживания физических лиц

Важнейшей задачей коммерческого банка является более эффективное обслуживание своих клиентов. Решение данной задачи определяют следующими действиями:

- Для начала необходимо донести информацию об услугах банка как можно большему количеству как потенциальных так и действующих клиентов. Данная информация должна быть актуальной и доступной в любое время обращения к ней на сайт.

- Информация о кредитах должна быть максимально полной, отражать перечень номенклатуры услуг банка. Также должна отражаться и другая информация, связанная с работой банка.

- Информацию необходимо представить в структурированном и легко читаемом виде, а также сопроводить, если это необходимо, графическим и иллюстрированным материалом.

- Пользователь данной информации должен иметь возможность напрямую обратиться к представителям или службам банка для быстрого решения возникающих вопросов.

- Информация, связанная с информационным обслуживанием клиентов, должна копиться и обобщаться с целью улучшения планирования работы с потенциальными и существующими партнерами и клиентами Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2001, - С.8..

Важнейшим технологическим фактором розничного бизнеса банка является доступность услуг для клиента, что обеспечивается Банковское дело под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - С.8.:

- банкоматы, эквайринг в торговых точках, когда взаимодействие с клиентом осуществляется посредством "механического банкира";

- дополнительные офисы, филиалы, отделения банка , для получения клиентом нужного ему сервиса;

- интернет обслуживание клиентов.

Говоря о роли автоматизации в развитии розничного обслуживания, подразумевается использование "механических банкиров". Если же банк акцентирует свое внимание на привлечение средств, то главную роль отводят филиальной сети. Ведь убедить клиента о том, что банку можно доверять хранить в нем деньги, что это выгодно, надежно и удобно может только человек. На основании диалога с персоналом офиса вкладчик решает, стоит ли ему иметь дело с данным банком и в каких масштабах. Вначале он будет лично общаться с сотрудниками банка, и возможно, впоследствии, начнет пользоваться и другим видом сервиса - электронным или механическим. В настоящее время создана целая индустрия, которая автоматизирует работу банка с физическими лицами.

Увеличивая объём операций, которые связаны с розничными банковскими услугами, банку нужно позаботиться о создании дополнительных офисов, обменных пунктов, операционных касс и обеспечить возможность управлять удаленно счетами через сеть Интернет. Без организованного оперативного обмена данными немыслима четкая работа всех подразделений, которые учувствуют в обслуживании клиентов.

Некоторые кредитные учреждения до сих пор подразумевают интернет - обслуживание как экспериментальное направление, не планируя значительных капиталовложений в данную сферу деятельности. Из-за этого всегда будет актуальна тема относительно компактного решения, при помощи которого можно предоставить клиентам стартовый набор услуг, которые ему необходимы. При увеличении базы клиентов и при росте потребностей клиентов, функции системы банка будут увеличиваться Банковское дело под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001, - С..

Одним из достоинств автоматизации дистанционного розничного обслуживания должно стать удобство его применения. Так как если интернет -сервис окажется сложным и некомфортным, то им не сможет воспользоваться большинство клиентов.

Прибыльность и эффективность бизнеса в банке во многом определяют информационные технологии, которые применяют в этой сфере деятельности. Такие продукты как R-Style Softlab могут обеспечить комплексную автоматизацию для обслуживания физических лиц в каждом банке, даже независимо от его номенклатуры, филиальной структуры, масштаба, объёма выполняемых операций. Так же компьютерные разработки позволяют клиентам банка управлять своими счетами не выходя из дома.

2. Анализ кредитования физических лиц

2.1 Особенности и характеристика банка

Любой банк должен стремиться к обеспечению финансовой стабильности, а так же к защите интересов и прав своих клиентов. Поэтому коммерческие банки должны размещать центральном банке РФ резервы по установленным нормативам, иметь как страховой, так и резервный фонд, а также соблюдать действующие экономические нормативы. В условиях изменяющихся внутренних и внешних факторов важнейшей составляющей характеристикой банка и его оценки является обоснование критериев финансовой устойчивости банка. Обычно оценку финансовой устойчивости банка определяют следующие показатели:

- достаточность капитала;

- качество пассивов;

- ликвидность;

- качество активов;

- прибыльность.

Для реальной оценки этих показателей обычно применяют большое количество коэффициентов. В следствии этого нужно выбрать из множества коэффициентов только те, которые оказывают наиболее существенное влияние на финансовую устойчивость банка (см. приложение В).

Одной из наиболее важных интегральных характеристик банка является капитал. Его оценку проводят на основании как абсолютных, так и относительных показателей. Размером капитала определяется способность сохранить устойчивость банка в кризисные периоды. Если рассматривать комплексно устойчивость банка, то немалое значение имеют показатели качества активов, пассивов, ликвидности, рентабельности.

Чтобы относительно верно оценить ликвидность коммерческих банков были определены нормативы, установленные центральным банком РФ. Что представляет собой соотношение соответствующих по срокам погашения статьям пассива с долей ликвидных активов в общей из сумме со статьёй баланса банка.

В качество пассивов банка определяется такими показателями как коэффициент стабильности ресурсной базы и коэффициент клиентской базы. По коэффициенту клиентской базы можно определить долю средств клиентов (физических и юридических лиц) в общем объёме средств. Это в первую очередь показывает качество ресурсной базы коммерческого банка, его независимость и устойчивость от внешних источников финансирования. И чем выше этот показатель, тем банк более устойчив, потому что его ресурс формируется в основном за счет средств, привлеченных своими корпоративными клиентами.

Так как средства юридических лиц, а так же населения привлекаются на разные сроки и на различных условиях, то определяющим моментом в оценке качества ресурсной базы коммерческого банка будет определение доли наибольшей стабильной части ресурсов банка, которые представлены долгосрочными обязательствами. Коэффициент стабильности ресурсной базы и представляет собой это отношение.

Если анализировать качество активов, то следует начинать с разбора коэффициента эффективности применения активов, из которого будет видно, какая доля в суммарных активах приходится на активы, которые приносят доход. Если же быть более точным характеризую политику банка, то нужно рассчитать коэффициент агрессивности кредитной политики, измеряемый как соотношение ссудной задолженности к привлекаемым ресурсам коммерческого банка. Что в свою очередь показывает характер кредитной политики. Коэффициент качества ссудной задолженности отражает уровень без рисковых вложений в кредитование в общей сумме задолженности.

Особенный интерес, при рассмотрении финансовой устойчивости, заслуживает оценка показателя прибыльности. Мониторинг прибыльности деятельности банка нужно проводить с целью оценки ее пригодности для продолжения успешного функционирования банка, а именно полного и оперативного покрытия расходов, которые связаны с задолженностью активов банка, затратами на развитие банка, повышения его конкурентоспособности и др.

Далее я хочу рассмотреть, какие же кредитные продукты могут предложить коммерческие банки физическим лицам.

2.2 Кредитные продукты банка, предлагаемые физическим лицам

В настоящее время кредитно-финансовые предприятия подготовили множество специализированных кредитных программ и продуктов как для физических лиц, так и для представителей среднего и малого бизнеса. Так сложилось на рынке кредитования, что и гражданин и предприниматель могут найти для себя из многочисленных кредитных предложений именно то, что подходит только ему.

На сегодняшний день существует множество кредитов для населения. Коммерческие банки могут их выдавать и самостоятельно и вместе с партнерами (автодилерами, строительными компаниями, вузами, медицинскими клиниками и др.). Кредитование физических лиц условно можно распределить на основные группы:

- Потребительские кредиты. Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до 2 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. Б23 О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005. - 672 с.. Данные кредиты выдают для приобретения товаров или услуг народного потребления. Это может быть мебель, электроника, бытовая техника, кредит для молодых семей и др.

- Автокредиты выдаются заёмщикам при покупке автомобиля, но фактически это тоже разновидность потребительского займа. Его особенность заключается в том, что его гораздо проще получить при покупке нового автомобиля, чем поддержанного. В ходе развития автокредита значительно уменьшился перечень документов, предоставляемых банку. При желании, даже можно взять кредит, предъявив лишь водительское удостоверение и паспорт.

Стандартные предложения по кредитованию включают в себя почти 100 % стоимости автомобиля. Из этого следует, что имея стабильную работу можно купить новый автомобиль без каких либо накоплений. Однако нужно помнить, что оформляя автокредит, обязательно нужно страховать транспортное средство по программе ОСАГО и АВТО КАСКА. Иногда требуется и страхование жизни самого автовладельца, при этом затраты на страхование могут доходить более чем десять процентов от стоимости машины.

- Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005.-672с:.

Ипотечный кредит характеризируется крупными суммами займов и серьёзному подходу при оценке платежеспособности клиента. При этом объект недвижимости, который приобретают в ипотеку, идёт автоматически под залог банку. Если займ будет не уплачен, то недвижимость продают, чтобы загасить кредитную задолженность. Кредит по ипотеке выдают на длительный срок (до пятидесяти лет), процентная ставка по данному виду кредита ниже, чем по другим кредитам. Чтобы оплатить часть стоимости недвижимости заёмщик должен внести первоначальный взнос, хотя это условие обязательно не во всех банках. Первоначальный взнос как правило влияет на процентную ставку кредита, он может меняться от ноля до семидесяти процентов стоимости недвижимости.

В жизни часто возникает проблема по продаже ипотечной недвижимости, так как она не принадлежит к разряду высоколиквидных активов, а так же из-за долгосрочности ипотечного кредита происходят проблемы при определении стоимости ипотечного имущества.

- Лизинг - наряду с овердрафтом входит в линейку молодых и динамично развивающихся продуктов. По сути это финансовая аренда, где предметом аренды является различное имущество Популярно о кредитовании бизнеса и инвестициях. Лизинг не подразумевает передачу имущества в собственность. Ещё совсем недавно данный вид услуги был доступен только юридическим лицам, в настоящее же время лизингом могут воспользоваться и физические лица. Особенно выгоден лизинг в качестве замены автокредиту.

В своей работе я перечислила лишь самые распространенные группы кредитов, но их разновидности и количество растёт год от года.

2.3 Анализ кредитоспособности клиента

Важнейшим условием предоставления кредита является тщательный анализ кредитоспособности клиента - заёмщика. Оценка возможности своевременно гасить клиентом ссуду предшествует оформлению с ним кредитного договора, что помогает выявить риск, способный привести к невозможности гасить кредит и оценки своевременного возврата ссуды. Неотъемлемой частью работы банка является определение платежеспособности заёмщика.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005.-672с..

Для выяснения, способен ли клиент банка, своевременно гасить задолженность по кредиту, работник банка обычно анализирует расходы и доходы заёмщика, которые, как правило, определяют по направлениям:

- доход от заработной платы;

- доход от капитальных вложений и сбережений;

- другие виды доходов.

К основным расходам заёмщика можно отнести: алименты, выплата подоходного налога, оплата коммунальных услуг, платежи за ранее полученные кредиты и т.д.

Размер доходности в основном определятся по справке с места работы. Справка должна включать в себя следующую информацию:

- полное наименование организации, почтовый адрес, банковские реквизиты, телефон;

- должность заемщика;

- продолжительность постоянной работы в данной организации;

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев.

Когда рассчитывают платежеспособность заемщика из дохода вычитают все обязательные платежи, которые указаны в справке или в анкете. Для этого каждое обязательство по поручительству принимают в размере пятидесяти процентов среднемесячной выплаты по основному обязательству.

Платежеспособность клиента - заемщика можно определить по следующим формулам:

Р = Дч х К х t

Дч - это среднемесячный доход за последние шесть месяцев с учетом вычетов всех обязательных платежей.

К - коэффициент в зависимости от размера Дч:

К = 0,3 при Дч до пятисот долларов.

К = 0,4 при Дч от пятьсот одного доллара до тысячи долларов.

К = 0,5 при Дч от тысячи одного доллара до двух тысяч долларов.

К = 0,6 при Дч свыше двух тысяч долларов.

t - срок кредитования в месяцах.

По результатам проведённой работы можно определить возможность заёмщика своевременно гасить кредит и проценты.

2.4 Роль и функции кредита

Роль кредита и его место в экономической системе общества определяют выполняемые им функциями селективного и общего характера:

- экономия издержек обращения;

- ускорение концентрации капитала;

- обслуживание товарооборота;

- перераспределительная функция;

- ускорение научно-технического прогресса Фабричнов С. А., Сысоева Е. В., Затонских И. Т. Деньги, банки и банковские операции. - Воронеж: Инфа, 2002. - С. 5..

Функция экономия издержек обращения вытекает из экономической сущности кредита. Его источником выступают финансовые ресурсы, которые временно освободились в ходе кругооборота торгового и промышленного капиталов. Такой разрыв между расходованием и поступлением денежных средств может определить как недостаток, так и избыток финансовых ресурсов. Очень широкое распространение получили кредиты на восполнение временного недостатка собственных средств, ими пользуются практически все категории заемщиков, что обеспечивает ускорение оборачиваемости капитала и экономию издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала - это необходимое условие стабильного развития экономики. Заемные средства оказывают реальную помощь и существенно расширяют масштаб производства, обеспечивая дополнительную массу прибыли. Даже если учесть, что часть ее придется выделить для расчета с кредитором. Однако можно отметить, что при экономическом спаде дороговизна данных ресурсов не в полной мере используется при решении задач ускорения концентрации капитала. Хотя надо признать, что на Российском рынке данная функция принесла положительный эффект, значительно ускорив процесс финансирования неразвитых или отсутствующих в период плавной экономики различных сфер деятельности.

В ходе реализации функции обслуживания товарооборота кредит активно воздействует на денежное и товарное обращение, при этом вытесняя наличные деньги. В сферу денежного обращения вводятся векселя, кредитные карты, чеки и т.д. Это заменяет наличные расчеты безналичными операциями, при этом упрощается и ускоряется механизм экономических отношений как на международном рынке так и на внутреннем. Коммерческий кредит, как необходимый элемент отношений товарообмена, играет наиболее активную роль в решении данной задачи.

Перераспределительная функция. Рынок ссудных капиталов, в условиях рыночной экономики, как своеобразный насос, который откачивает свободные финансовые ресурсы из одной сферы деятельности и направляет их в другие, которые могут обеспечить более высокую прибыльность. Кредит обеспечивает удовлетворение потребностей у динамично развивающихся объектов, ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных регионах и выступает в роли макрорегулятора экономики. Хотя иногда данная функция может углубить диспропорцию в структуре рынка, например, в России при переходе к рыночной экономике, перелив капиталов из производства в сферу обращения приобрел угрожающий характер, чему способствовали так же и кредитные организации. Вот почему одной из важнейших задач урегулирования кредитной системы - это рационально распределить экономические приоритеты и привлечение финансовых ресурсов в те регионы и отрасли, развитие которых было бы необходимо в национальных интересах.

Ускорение научно-технического прогресса. Определяющим фактором экономического развития как отдельного субъекта хозяйствования так и любого государства является научно-технический прогресс. В процессе финансирования деятельности научно-технических организаций наиболее наглядна роль кредита. Спецификой кредита является временный разрыв между первоначальным вложением денег и после реализации готовой продукции. Вот почему функционирование большинства научных центров не обходится без использования кредита. Кредит также необходим и для осуществления инновационных процессов.

кредит банк клиент

Заключение

Анализируя вышесказанное несомненно можно сказать, что банки, а также другие кредитные организации занимают значительную и важную роль в экономической жизни общества. Стабильность банковской системы - это одна из чрезвычайно важных функций государства, она также связана с решением задач по укреплению правопорядка в сферах деятельности банков, что представляет значительный интерес для общества. Экономические отношения, возникшие между кредитором и заёмщиком по поводу стоимости, которую передаёт банк во временное пользование называют кредитом. Кредитование банком происходит строго по следующим принципам: дифференцированность кредитования, возвратность и срочность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских услуг, целевой характер кредита.

В работе банк полагается на основное правило, которое гласит, что сроки и величина финансовых требований должны соответствовать срокам и размерам обязательств. Если нарушать данное правило, то можно банк привести к банкротству. В следствии чего применение в жизни принципов кредитования банком позволит сохранить как интересы на микроуровне субъектов кредитной сделки (заемщика и банка), так и макроэкономические интересы.

Так же можно сказать, что прибыльность и эффективность банковского бизнеса во многом зависит от применения в данной сфере информационных технологий. Многофункциональные и гибкие программы могут обеспечить в комплексе автоматизацию обслуживания клиентов банка в любом коммерческом банке, не беря во внимание его масштаб, номенклатуру, структуры филиала, а также объёма выполняемых операций. Информационные разработки устремлены в будущее, так как в них вкладываются новейшие современные средства коммуникаций и сетевые решения. Они позволяют клиентам банка управлять своими счетами прямо из дома.

В данной курсовой работе проанализирован также теоретический аспект кредитных операций, это один из важнейших видов деятельности в банке. Кредитование на рынке финансов позиционируется как наиболее доходный бизнес, хоть и считается рискованным. Банки выдают своим клиентам очень много разнообразных видов кредитов, их можно классифицировать по различным признакам. К банкротству кредитной организации может привести массовое непогашение кредитов. А если учесть её экономическое положение, то обанкротится может и целый ряд физических и юридических лиц, которые являются клиентами банка, а также других кредитных организаций.

Цель данной курсовой работы можно считать достигнутой, хотя здесь рассмотрен далеко не весь спектр услуг кредитования, а только наиболее популярных и перспективных.

В настоящее время очевидно, что эволюция потребительского кредитования в нашей стране - это очень перспективный вид деятельности. Он приносит значительную выгоду как самим потребителям, так банкам и производителям товаров. Хотя не стоит забывать, что существует ряд проблем, тормозящих развитие этого вида деятельности.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Аннуитетный платеж	Вид оплаты кредита, при котором долг вместе с процентами возвращаются банку равными ежемесячными платежами.
2	Валюта кредита	Денежная единица, в которой банк выдает кредит (обычно это рубли, доллары или евро).
3	График погашения кредита (график платежей)	Таблица, в которой содержится информация о каждом платеже по кредиту: номер, дата (период внесения), сумма задолженности, сумма платежа, начисленный процент.
4	Дифференцированный платеж	Вид оплаты кредита, при котором размер ежемесячного платежа постепенно снижается. Это происходит потому, что сумма кредита равномерно распределяется на весь срок выплат вместе с процентом, который пропорционально уменьшается к дате завершения срока кредита.
5	Залог	Имущество, которое является гарантией возврата кредита. Собственник передает в банк правоустанавливающий документ на залог, а сам продолжает использовать его в своих целях. Если кредит не будет выплачен, то залог изымается у заемщика и продается в счет погашения долга.
6	Заемщик	Человек, берущий кредит.
7	Коллектор	Специалист коллекторской организации, который уполномочен вести переговоры с заемщиком по поводу погашения накопившейся задолженности.
8	Комиссия	Платеж за услугу банка. Например, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за ведение кредитного счета, за досрочное погашение кредита и т.д. Комиссии бывают разовые и ежемесячные.
9	Кредит наличными	Деньги, предоставляемые банком под процент и на определенных условиях для любых целей заемщика.
10	Кредитная история	Информация о заемщике, хранящаяся в бюро кредитных историй. Содержит данные о ранее выданных кредитах, проблемах с их выплатами и сведения об организациях, которые запрашивали данную информацию.
11	Кредитный брокер	Посредник меду банком и заемщиком, который помогает выбрать наиболее подходящий кредит, способствует сбору документов и получению займа. По итогам сделки получает вознаграждение.
12	Кредитный договор	Официальный документ, заключаемый между банком и заемщиком, в котором описываются условия выдачи кредита, права и обязанности сторон, их реквизиты и другие важные сведения.
13	Полная стоимость кредита	Размер всех известных платежей заемщика по договору кредитования, который измеряется в процентах годовых. Включает в себя процентную ставку, комиссии и иные платежи в пользу банка и третьих лиц, которые связаны с обслуживанием кредита.
14	Процентная ставка	Стоимость кредита, указанная в процентах годовых, которую нужно платить банку за использование его денежных средств.
15	Рефинансирование (перекредитование)	Получение более дешевого кредита или кредита на более выгодных условиях с целью оплаты проблемного кредита. Рефинансирование направлено на облегчение кредитной нагрузки.
16	Скоринг	Банковская проверка данных клиента, запрашивающего кредит, с целью определения уровня его платежеспособности.
17	Срок кредита	Время, на которое банк выдает заемщику деньги. Измеряется в месяцах и годах. Заемщик обязуется вернуть деньги банку до завершения срока кредита.
18	Экспресс-кредит	Кредит, который может быть получен заемщиком в сжатый срок (от 10 минут до 1 дня).

Список использованных источников

1 Айрапетян В.Г.Перспективы развития сферы кредитования физических лиц в России. - М.: ЮРАЙТ, 2008. - 143 с.

2 Банковское дело под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001, - С.

3 Банковское дело под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - С.8.

4 Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005.-672с.

5 Банковское дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Б23 Г.Г. Коробковой. - изд. с изм. - М.: Экономисть, 2006. - 766 с.

6 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2001, - С.8.

7 Воронин В.Б.Становление системы кредитных историй: Учебное пособие.- М.: ИНФРА, 2009.-207 с.

8 официальный сайт Министерства финансов РФ

9 Сайт - Центральный банк Российской Федерации

10 Сайт - Популярно о кредитовании бизнеса и инвестициях

11 Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: «Все для вас», 2002. - 654 с.

12 Фабричнов С. А., Сысоева Е. В., Затонских И. Т. Деньги, банки и банковские операции. - Воронеж: Инфа, 2002. - С. 5.

13 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Гарант. - 2009.

14 Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Гарант. - 2009.

Размещено на Allbest.ru