Анализ российского рынка депозитных услуг

Определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиента на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору, банк принимает на себя обязательство предоставить клиенту при условии накопления и хранения последним в течение определенного срока некоторой денежной суммы средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможности клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком в размере и периодичности взносов. Чем меньше разрыв между средствами на депозитном счете и величиной полученного кредита, тем меньше процент по ссуде, т.к. снижается риск банка в своевременном погашении кредита и достигается экономия кредитных ресурсов. Сумма накопленного депозита и проценты по нему могут быть зачтены на погашение ссуды и уплату процентов за кредит.

Многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов и услуг из практики Сбербанка, предлагая клиентам более выгодные условия, но и нашли новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан.

Например, перечисление заработной платы работников предприятий, учредителей или других клиентов на счета в банке позволило организовать новый вид банковской деятельности - само кредитование клиентов. Т.е. за счет сумм, хранящихся на текущих счетах рабочих и служащих, предприятия получают возможность удовлетворить свою потребность в заемных средствах по льготной ставке процента по ссуде. В выгоде остаются и частные вкладчики, поскольку банки стараются выплачивать более высокие проценты по текущим счетам, чем Сбербанк, производить индексацию вкладов в соответствии с темпами инфляции, предоставляют возможность воспользоваться овердрафтным кредитом.

Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная пластика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку Центрального банка, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчет и выплата по вкладу.

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе. Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Некоторые банки, с целью компенсации инфляционных потерь, предлагают вклад процентов вперед. В данном случае вкладчик при помещении средств на срок сразу же получает причитающийся ему доход.

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки, должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения гарантии надежности и защиты интересов вкладчиков в случае банкротства банков под эгидой Центрального Банка России создается страховой фонд. Норматив начисления в этот фонд установлен % от дохода коммерческого банка. Участие в формировании страхового фонда дает банку в случае его неплатежеспособности право на компенсацию вкладов своих клиентов. Разновидностью вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26.01.96г. №14-ФЗ

2. О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90г. №395 -1

3. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. №86 ФЗ

4. Андрюшин С.А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России. - // ЭКО. - 2009. - №4. - С.39-53

5. Антикризисное управление: теория и практика / Под ред. В.Я. Захарова. - М.: ЮНИТИ, 2009. - 304с.

6. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592с.

7. Банковское дело / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2009.-751с.

8. Банковское дело. Экспресс курс / Под ред. Лаврушина О.И.- М.: КНОРУС, 2006. - 344с.

9. Буркова А.Ю. Рефинансирование коммерческих банков и компаний в условиях кризиса. - // Банк. дело. - 2009. - №1. - С.88-89

10. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2007. - 432с.

11. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2006. - 400с.

12. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2007. - 284с.

13. Иванов В.В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки: Надежность банка. Финансовые инструменты: вексель, депозит, ГКО. Прибыльность вложения.- М.: ИНФРА-М, 2009. - 412с.

14. Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Маркет ДС, 2009.- 240с.

15. Парфенов К.Г. Операционная техника и учет в коммерческих банках (кредитных организациях). - М.: Бухгалтерский бюллетень, 2008. - 194с.

16. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка.- М.: ИНФРА-М, 2008. - 319с.

17. Тавасиев А.М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568с.

18. Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования. - М.: Инфра-М, 2008.-481с.

19. Шмакова Н.М. Банковское дело. - М.: Инфра-М, 2007.-376с.

20. http://sbrf.probit.ru/0161794/

21. http://www.rbc.ru

Приложение 1

ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР N^o. ________

г. _______________

"__"__________ 20__г.

Коммерческий банк "_______________", именуемый в дальнейшем "Банк", в лице __________, действующего на основании Устава, с одной стороны, _______________, именуемый в дальнейшем "Вкладчик", в лице ____________, действующего на основании ___________, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем.

1. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ВКЛАДЧИКА

1.1. Вкладчик обязуется передать Банку временно свободные денежные средства в сумме _________ в собственность в форме депозита (вклада).

1.2. Вкладчик обязан перечислить сумму, указанную в п.1.1 настоящего Договора, на корреспондентский счет Банка не позднее _______ со дня подписания договора.

1.3. После истечения срока депозита Вкладчик в праве:

а) истребовать депозит;

б) продлить Договор на тех же условиях;

в) не требовать возврата вклада.

Продление договора осуществляется только с согласия Банка.

1.4. Для истребования депозита после истечения его срока Вкладчик должен за _________ до окончания этого срока уведомить Банк о желании изъять депозит.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

2.1. Банк обязуется учитывать полученные средства на депозитном счете No. ___.

2.2. В пределах срока депозита Банк вправе распоряжаться денежными средствами Вкладчика по своему усмотрению, в том числе путем их использования в качестве кредитных ресурсов.

В случае, предусмотренном п.1.3 в) настоящего Договора, пользование Банком средствами Вкладчика продолжается.

Банк распоряжается суммой депозита от своего собственного имени.

2.3. По истечении срока депозита Банк обязуется вернуть Вкладчику указанную в п.1.1 настоящего Договора сумму с начислением ____% годовых.

Возврат депозита на расчетный счет Вкладчика вместе с начисленными процентами осуществляется Банком не позднее _______ после истечения срока депозита при условии своевременного уведомления Вкладчиком Банка о желании изъять депозит.

2.4. Банк гарантирует тайну вклада. Без согласия Вкладчика справки третьим лицам, касающиеся вклада, могут быть представлены только в случаях, специально предусмотренных законодательством.

3. СРОК ДОГОВОРА И ПОРЯДОК ЕГО ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ

3.1. Срок депозита (Договора) составляет _____________

3.2. Настоящий Договор вступает в силу с момента перечисления суммы вклада на счет Банка.

Если Вкладчик не перечислит сумму депозита в течение срока, указанного в п.1.2 Договора, последний считается несостоявшимся.

3.3. Если Вкладчик не истребует сумму депозита после истечения срока, договорные отношения продолжаются. В этом случае вклад считается депозитом до востребования и Вкладчик вправе истребовать вклад в любое время, предупредив Банк за ___________.

За пользование средствами Вкладчика сверх срока, установленного п.3.1 Договора, Банк начисляет ______% годовых.

Возврат депозита в этом случае осуществляется Банком по истечении срока предупреждения с помощью платежного поручения.

3.4. Вкладчик может поставить вопрос о досрочном возврате переданных Банку средств, предупредив о своем намерении за ____ дней. Досрочное взыскание депозита может осуществляться только с согласия Банка.

3.5. Ответственность сторон за невыполнение условий указанного Договора.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН:

Банк: ___

Вкладчик: ____

Приложение 2

ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР

г. _______________ "___"________ 20__г.

Сберегательный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем

"Банк", в лице ______________________________________,

^{(Ф.И.О. управляющего, председателя регионального банка)}

действующего на основании Генеральной доверенности, выданной

Президентом Сберегательного банка Российской Федерации (либо

доверенности, выданной председателем регионального банка), и

Положения о ____________________ банке (либо о ________________отделении), и ________________, именуемый

^{(полное наименование предприятия, организации)}

в дальнейшем "Вкладчик", в лице ____________________________________,

^{(Ф.И.О. руководителя предприятия)}

действующего на основании Устава, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Вкладчик помещает в Банк средства в сумме ________(_________) рублей для хранения в форме депозита на срок с___ по _________с получением дохода по нему из расчета_____ (________) процентов годовых.

2. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

2.1. Банк обязуется открыть Вкладчику счет для хранения депозита.

2.2. Банк обязуется обеспечить сохранность депозита Вкладчика и выплату дохода по нему в полном соответствии с настоящим договором.

2.3. Банк гарантирует тайну депозита. Представление сведений о депозите без согласия Вкладчика не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

3. ОБЯЗАННОСТИ ВКЛАДЧИКА

3.1. Вкладчик обязуется перечислить предусмотренную п.1.1 сумму на корреспондентский счет Банка в течение __________ календарных дней со дня подписания настоящего договора.

3.2. Не позднее чем за ________ календарных дней до окончания срока действия настоящего договора, установленного в п.1.1, Вкладчик должен представить Банку письменное уведомление о прекращении договорных отношений или пролонгации договора.

3.3. Вкладчик обязан уведомить Банк о досрочном прекращении договорных обязательств по хранению своих средств за __календарных дней.

4. СРОКИ И УСЛОВИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

4.1. Настоящий договор вступает в силу с момента поступления денежных средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и действует до полного погашения взаимных обязательств сторон. В случае непоступления средств Вкладчика в течение срока, установленного в п.3.1 настоящего договора, последний считается несостоявшимся.

4.2. Дополнительные взносы и частичные выдачи сумм по депозиту не производятся.

4.3. Отсчет срока хранения депозита для начисления дохода (процентов) начинается с момента поступления средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и заканчивается в момент их списания с корреспондентского счета Банка.

4.4. При расчете дохода количество дней в месяце принимается за 30, в году 360 (или проценты рассчитываются по дням хранения).

4.5. Доход Вкладчику выплачивается единовременно по окончании срока хранения депозита, установленного в п.1.1 настоящего договора.

4.6. За время хранения депозита после истечения срока действия настоящего договора, установленного в п.1.1, а также в случае досрочного прекращения Вкладчиком договорных обязательств доход по депозиту начисляется из расчета _____ (______) годовых (или не начисляется вообще).

4.7. В случае нарушения Вкладчиком сроков уведомления Банка о прекращении договорных обязательств, установленных в п.3.2, доход по депозиту начисляется из расчета _______ (_______) процентов годовых.

4.8. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, подлежат рассмотрению арбитражным судом в установленном порядке.

4.9. Договор может быть изменен по соглашению сторон на основании дополнительного соглашения.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН:

Банк: Вкладчик:

_____________________ _____________________

_____________________ _____________________

_____________________ _____________________

_____________________ _____________________

^{(Ф.И.О. руководителя) (Ф.И.О. руководителя)}

М.П. М.П.

Размещено на Allbest.ru