Обслуживание частных клиентов в АККСБ "КС-Банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат

Курсовая работа содержит: 68 страниц, 7 таблиц, 1 рисунок, 30 использованных источников, 3 приложения

КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, ВКЛАДЫ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, ДЕНЕЖНО - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА, ИНФЛЯЦИЯ, СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ, КУРС ВАЛЮТЫ, КРЕДИТ, ДЕПОЗИТ, ВКЛАД, БАНКОВСКИЙ РИТЕЙЛ

Объект исследования: АККСБ «КС Банк»

Цель работы: исследование розничного банковского бизнеса и развитие решений и практических рекомендаций по обеспечению устойчивости розничного банковского бизнеса в современных условиях.

Методы исследования: в процессе исследования применялись методы экономико-статистического, абстрактно-логического, системно-структурного анализа и др.

В результате исследования раскрыты сущность и значение операций с частными клиентами коммерческого банка; изучены виды операций банков с частными клиентами; дана оценка кредитных операций коммерческого банка; проведен анализ депозитных операций банка; проанализированы расчётно-кассовые операции банка; предложены направления развития операций АККСБ «КС Банка» с частными клиентами.

Степень внедрения - частичная

Область применения - в практике кредитных учреждений.

Содержание

Введение

1. Экономическое содержание банковского обслуживания частных клиентов

1.1 Сущность и значение операций с частными клиентами коммерческого банка

1.2 Виды операций банков с частными клиентами

1.3 Регулирование деятельности коммерческих банков с частными клиентами

2. Исследование основных операций коммерческого банка с частными лицами (на примере АККСБ «КС Банк»)

2.1 Оценка кредитных операций коммерческого банка

2.2 Анализ депозитных операций банка

2.3 Анализ расчётно-кассовых операций банка

3. Перспективы развития операций коммерческих банков с частными лицами

3.1 Развитие операций АККСБ «КС Банка» с частными клиентами

3.2 Банковские операции в условиях интеграции российских банков в мировую банковскую систему

Заключение

Список использованных источников

Приложение

Введение

банк коммерческий кредитный депозитный

Рынок обслуживания частных клиентов коммерческих банков в России относится к одному из наиболее динамично растущих и перспективных направлений бизнеса. Высокие темпы роста в сфере розничного банковского бизнеса обусловлены следующими факторами: снижением прибыльности обслуживания корпоративных клиентов; высокой доходностью розничного банковского рынка, неудовлетворенным спросом физических лиц на банковские услуги. Вместе с высокой доходностью данное направление бизнеса характеризуется наличием высокого уровня риска. В условиях мирового финансового кризиса доходы розничного банковского бизнеса существенно снизились, а риски возросли.

Существующие подходы и методы анализа в системе управления розничным банковским бизнесом не способствовали принятию руководством Банков эффективных управленческих решений, направленных на преодоление последствий финансового кризиса в относительно короткие сроки.

Это связано с тем, что в период активного роста рынка розничных банковских услуг аналитическая работа в данной сфере сводилась преимущественно к констатированию фактов и анализу объемных показателей. Недостаток информации для принятия эффективных управленческих решений привел к снижению эффективности розничного банковского бизнеса.

В посткризисных условиях руководители банков заинтересованы в создании более совершенных приемов и методов анализа в системе управления розничным банковским бизнесом, что позволит им преодолеть последствия кризиса, повысить эффективность данного направления бизнеса, а также предсказывать возникновение новых кризисных ситуаций. Поэтому задачи развития методического обеспечения анализа в данной сфере являются очень актуальными.

Таким образом, в настоящее время важное значение приобретают теоретические и аналитические разработки, посвященные анализу в системе управления розничным банковским бизнесом, что предопределило актуальность темы исследования.

Проблемы анализа в сфере розничного банковского бизнеса в настоящее время практически не отражены в работах экономистов. Это связано с тем, что до мирового финансового кризиса аналитическая работа в розничной банковской сфере проводилась по общим направлениям банковской аналитики и не нуждалась в корректировке. Поэтому исследования ученых сводились к рассмотрению общих задач, связанных с управлением розничным банковским бизнесом.

Так, некоторые аспекты управления рисками розничной банковской деятельности нашли отражение в работах Ш.З. Закирова, Г.Г. Коробовой, Н.Н. Кунициной, Е.А. Нестеренко, О.И. Лаврушина, А.А. Поповой, В.Г. Севрук, А.И. Седина.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что при наличии множества исследований по менеджменту в банковской сфере, современная система научных знаний об управлении розничным банковским бизнесом в настоящее время является неполной. Недостаточно исследованы вопросы анализа розничной банковской деятельности. Не адаптированы к управлению розничным бизнесом экономико-математические методы анализа, а также методы прогнозного анализа. Актуальность и недостаточная разработанность проблем в области анализа розничного банковского бизнеса предопределил выбор темы, цели и задачи исследования.

Целью курсовой работы является исследование розничного банковского бизнеса и развитие решений и практических рекомендаций по обеспечению устойчивости розничного банковского бизнеса в современных условиях.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи исследования:

- раскрыть сущность и значение операций с частными клиентами коммерческого банка;

- изучить виды операций банков с частными клиентами;

- дать оценку кредитных операций коммерческого банка;

- провести анализ депозитных операций банка;

- проанализировать расчётно-кассовые операции банка;

- предложить направления развития операций АККСБ «КС Банка» с частными клиентами.

Предметом исследования выступает комплекс теоретических и методических проблем, связанных с анализом кризисных состояний в сфере розничного банковского бизнеса.

В качестве объекта исследования выбрана деятельность розничного бизнеса коммерческого АККСБ «КС Банк», его отчетность, методические разработки по анализу банковской деятельности.

В процессе написания курсовой работы, сбора и обработки информации использовались такие общенаучные методы познания, как сравнение, анализ и синтез, экспертные оценки, моделирование.

1. Экономическое содержание банковского обслуживания частных клиентов

1.1 Сущность и значение операций с частными клиентами коммерческого банка

В настоящее время в современной экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Такие авторы, как, например, Бичик С.В., Даморацкая А.С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно-денежные отношения по поводу реализации услуг розничного характера. Выделяют рынки услуг производственного характера и услуг, оказываемых населению [1,с.104].

Автор Азрилиян А.Н. предполагает, что рынок услуг населению - это совокупность отношений (социально-экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг - продавцами, потребителями и покупателями [2, с.617].

Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения - это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов. Коммерческие банки могут осуществлять активные и другие операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. Таким образом, в связи с этим в современных условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности приобретают особую остроту.

Формирование ресурсной базы происходит путем проведения пассивных операций, которые являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а затем размещает среди заемщиков на различных условиях с целью получения дохода.

Среди пассивных операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной деятельности.

Широкое внедрение в практику работы коммерческого банка вкладов физических лиц является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной базы. Вклады физических лиц - это наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.

Рассматривать значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка нужно с нескольких позиций, во-первых, с точки зрения доходности. Само название « коммерческий банк » говорит за себя - банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям - проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг - комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.

Во-вторых, рассматривая значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка необходимо отметить, что на руках у физических лиц сосредоточено по разным оценкам от 50 до 80 млрд. долларов США [19, c.21] и те банки, которые научаться обслуживать физических лиц, используя разнообразные средства, будут распоряжаться этими ресурсами.

В условиях рыночных отношений роль операций по привлечению средств физических лиц в коммерческие банки должна возрасти. Правильная эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.

В-третьих, рассматривать значение обслуживания физических лиц необходимо с точки зрения повышения конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги были эффективными, способствуя тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его клиентов.

1.2 Виды операций банков с частными клиентами

Прежде чем рассматривать виды услуг по обслуживанию физических лиц, необходимо уточнить кто же такие физические лица? В это понятие включается население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей.

Современный коммерческий банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.

Проводимые операции по обслуживанию физических лиц можно представить в таблице 1.1 - операции для населения.

Таблица 1.1 - Операции по обслуживанию населения

Название операции	Содержание
Депозитные операции	Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита.
Кредитные операции	Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды; ломбардный кредит
Валютные операции	Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой: покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличные рубли; покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; прием на инкассо наличной иностранной валюты; выдача валюты по пластиковым карточкам; прочие.
Операции с пластиковыми карточками	Выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт.
Прочие операции	Расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции; услуги по хранению ценностей; консультационные услуги.

Теперь рассмотрим подробнее каждый вид операций.

1. Депозитные операции.

Депозитные операции - это операции банка по привлечению средств населения во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными.

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка [7, c.71].

Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.

Срочные вклады - это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на сроки до 30 дней; от 31 дня до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от1 года до 3 лет; свыше 3 лет. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора, (исключение может составлять разновидность срочного вклада - срочный вклад с дополнительными взносами). Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей.

2. Кредитные операции.

Выдача кредитов является одним из основных видов деятельности коммерческих банка. Банки наряду с кредитованием юридических лиц занимаются кредитованием населения. Банки предоставляют потребительский кредит, который служит средством удовлетворения различных нужд населения.

Кредитование банком индивидуальных заемщиков позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в товарах длительного пользования, различных услугах и т. п.

Можно выделить ряд существенных признаков кредитования населения. Прежде всего, кредиты носят коммерческий характер, т. е. банки, стараются подешевле приобрести кредитные ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества; кредиты, часто носят дружеский характер, что отрицательно влияет на общее благосостояние общества и, следовательно, сами банки страдают.

Кредитование населения осуществляется при соблюдении тех же принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

Наиболее реальными формами обеспечения являются:

- залог имущества (недвижимость, авто- аудиотехника, ценные бумаги);

- гарантия и поручительство;

- страхование.

Банки предоставляют следующие виды потребительского кредита:

1. кредит на неотложные нужды

2. жилищные кредиты

3. ломбардный кредит.

Кредит на неотложные нужды (текущие цели) выдается гражданам, имеющим самостоятельный доход. На практике этот кредит может быть использован на любые цели, поскольку никакого отчета о расходовании денежных средств заемщик давать не должен. Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья, банкам разрешено выдавать следующие виды жилищных кредитов:

кредит на строительство индивидуального жилья - предоставляется при наличии земельного участка и решения районной администрации о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилья;

кредит на покупку индивидуальных жилых домов, садовых домиков, домов в сельской местности - выдается при наличии дома и справки-счета, подтверждающей предстоящее совершение операций по купле-продаже;

кредит на капитальный ремонт и реконструкцию индивидуального жилого дома, садового домика - выдается при наличии дома, требующего ремонта или реконструкции, решения районной администрации, с также сметы предстоящих расходов.

Кредиты на строительство, покупку и капитальный ремонт предоставляются в размере 70% [16, c.114] сметной стоимости работ и при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств. Выплата процентов за пользование кредитом производится ежеквартально. Кредиты предоставляются гражданам, имеющим постоянный источник дохода, при достаточной платежеспособности, гарантирующей своевременность внесения средств в погашение кредита и выплату процентов.

К потребительскому кредиту относится и ломбардный кредит. Ломбардные кредиты предоставляются населению под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и установленного предела залогового обеспечения. Ссуда выдается на срок от 2 дней до 2 месяцев. Помимо этого устанавливается 1 льготный месяц, по истечении указанного срока вещь реализуется. В зависимости от стоимости оценки сумма кредита колеблется от 80 до 67,4 % [16, c.120].

3. Валютные операции

Валютные операции - это операции, связанные с переходом права собственности на валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте - акции, облигации, чеки, векселя, аккредитивы и т. д.); с использованием в качестве средства платежа в иностранной валюте и ценных бумагах, выраженных в иностранной валюте, в качестве средства платежа; с ввозом и пересылкой в РФ из-за границы и вывозом и пересылкой за границу валютных ценностей.

Коммерческие банки проводят следующие виды валютных операций:

покупку (продажу) наличной иностранной валюты за наличные рубли;

покупку (продажу) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли;

прием на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;

выдача иностранной валюты по пластиковым карточкам;

размен денежных знаков иностранных государств;

покупка неплатежеспособного денежного знака иностранного государства;

открытие и ведение счетов в свободно конвертируемой валюте;

прочие операции.

4.Операции с пластиковыми карточками.

Пластиковая карта представляет собой пластиковый жетон, содержащий информацию о владельце и его денежном счете, и позволяющий оплачивать товары и услуги без наличных денег.

Есть карточки 3-х типов: кредитные, дебетные, смешанные.

Дебетная карточка обслуживает возможность платежа при наличии средств на текущем карточном счете клиента. Российские банки выпускают в основном дебетные карточки, избавляющие от риска потери денежных ресурсов банка, который возможен при использовании кредитной карты. Дебетные карты выпускают системы OPIUM CARD, STB CARD, UNION CARD

Кредитная карта означает выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом. Получение кредитной карты связано с заключением договора между банком-эмитентом и клиентом. В договоре содержаться условия о сумме лимита, размере процента, ежегодной плате за пользование картой, периоде льготного пользования и пр.

Внедрение кредитных карт на российском ранке только начинается. Первой рублевой кредитной карточкой стала карта системы Ort Card. Она выдается под денежный залог. Возврат залога производится двумя путями - в виде торговых скидок и по истечении срока залога.

Смешанная карточка - среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной.

Банки предлагают населению различного вида пластиковые карточки.

Личные карты - держатели карт получают ее сами и распоряжаются самостоятельно.

Семейные карты - к одной (главной карте) привязываются карты членов семью, с помощью которых члены семьи могут распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная» карта.

Зарплатная карта - предназначена для зачисления заработной платы сотрудникам фирм. Как правило, на этом предприятии банк устанавливает банкомат или организует пункт по выдаче наличных.

Банк открывает сотрудникам предприятия карточные счета и ведет карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет зарплату. Работники получают карточку бесплатно и могут рассчитываться в широкой сети магазинов или снять наличные в банке или банкоматах.

Частное лицо получает карточку на основе заявления на обслуживание и договора. Договор фиксирует условия оплаты с карточного счета (виды платежей, минимальный остаток, банковский процент на остаток счета, возможность овердрафта); условия пополнения карты и погашения обязательств перед банком (источник пополнения карты, процент за пользование банковским кредитом, комиссионные отчисления) и пр.

Клиенты посещают магазины, мастерские, расплачиваются за бензин, получают наличные, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются (остаток на карточном счете уменьшается).

Выгодность использования карточек очевидна. Население избавляется от массы наличных купюр. Торговая сеть повышает скорость обслуживания и расчетов за товар, сокращает затраты на работу с наличностью. Банки получают новых клиентов, дополнительные доходы и значительные кредитные ресурсы.

5. Прочие операции.

Перспективным направлением современного коммерческого банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.

Кроме того, к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.

Инкассовые операции - это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются ценные бумаги (векселя, чеки), иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции. К числу инкассовых документов относятся также облигации и купоны к ним; акции и ипотеки.

Аккредитив - это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода денег банку-корреспонденту.

Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания банк также взимает плату.

Доверительные операции - это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним.

Доверительные операции физическим лицам разнообразны, поскольку у каждого клиента свои особенности. Однако российские банки практикуют в своей деятельности ограниченный набор доверительных услуг. Банки предлагают физическим лицам следующие виды доверительных услуг:

распоряжение наследством;

опекунство и обеспечение сохранности имущества.

Кратко остановимся на рассмотрении каждого.

Распоряжение имуществом

Доверительные операции для физических лиц включают распоряжение имуществом клиента после его смерти в соответствии с письменным завещанием или по распоряжению суда. Тот, кто распоряжается наследством лица, именуется распорядителем и назначается судом. Тот, кто оставляет завещание указывает в нем исполнителя завещания - нередко траст-отдел коммерческого банка.

Если существенную часть наследства образует недвижимость, урожай на корню или скот, то необходимо проинвентаризовать и позаботиться об их сохранности. Если необходимо продать предприятие, важно выбрать удачный момент для продажи, чтобы получить приемлемую цену.

Кроме того, исполнитель должен оказывать семье покойного различного рода услуги. В его обязанности может входить организация похорон. Во многих случаях семье могут срочно понадобиться наличные деньги, о чем может позаботиться траст-отдел.

В общем, функции по распоряжению наследством могут включать: получение решения суда; выявление всего наследства; обеспечение его сохранности; реализация по разумным ценам имущества, не подлежащего длительному хранению, уплата административных расходов и налогов; решение проблем, связанных с уплатой долгов; раздел имущества в соответствии с завещанием.

Необходимость опекунства обусловлена желанием лица, оставившего наследство, не допустить расточения собственности несовершеннолетним наследником или же решением суда, поручающего опекунство доверенному лицу в случае утраты владельцем собственности физической способности управления имуществом.

Услуги по хранению ценностей могут выступать в виде предоставления в распоряжение клиента сейфа или приема ценностей клиента на хранение в стальной камере.

Сейф предоставляется клиенту на условиях аренды, а доступ к нему получает только сам клиент или его доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения.

Принимая ценности на хранение в сейф, банк не предоставляет клиентам права свободного доступа к ним. В этом случае банк выполняет своего рода агентские функции.

В договоре, который заключается при аренде, а это общепринятая практика, банк берет на себя обязательства хранить в тайне не только информацию о содержимом абонированного сейфа, но и о самом факте аренды. В общем случае даже сам банк остается в неведении относительно того, что вы храните. Исключение составляет только случай открытого депозитария с обязательной описью вложения. Кроме того, независимо от условий аренды, клиента банк предупреждает об ответственности за хранение запрещенных законом предметов и веществ.

Условия аренды сейфовых ячеек, предлагаемые разными банками, довольно сильно отличаются друг от друга. Сумма зависит от размера ячейки и срока аренды. Минимальный срок варьируется от одних суток до одного месяца.

Любая сейфовая ячейка имеет два замка, один из которых может открыть только клиент, а другой - только представитель банка. Так что в одиночку ни тот, ни другой открыть ее не смогут.

Банки могут предоставлять своим клиентам различные консультационные услуги. Эти услуги должны предоставляться банками не столько ради получения дополнительной прибыли, сколько ради разъяснения клиентам тонкостей банковского дела, новых видов услуг, что, несомненно, увеличивает как число клиентов, так и частоту их обращения за услугами в банк.

Важным видом консультационных услуг являются дополнительные услуги при осуществлении кредитно-расчетного обслуживания.

Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Наряду с этим банк, оказывая различные услуги своим клиентам (особенно, связанные с предоставлением кредитов), получает от них достаточно разнообразных сведений, предоставляющих собой ценную информацию. Важным источником получения информации выступает также обмен ею между другими банками.

На этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ, к которым клиенты должны предоставлять банку, определенную плату. Кроме того, возможность пользования информационными услугами, как правило, значительно расширяет базу клиентов банка, поскольку создает дополнительные удобства для них: получил информацию, совершил сделку, и все, - не выходя из банка.

1.3 Регулирование деятельности коммерческих банков с частными клиентами

При развитии розничного бизнеса перед многими банками сегодня стоит задача построения эффективной системы управления продвижением розничных продуктов. Достаточно часто банки сталкиваются с ситуацией, когда система взаимодействия головного офиса банка и филиалов по продажам розничных продуктов не выстроена, у сотрудников нет достаточного опыта развития розницы, руководство филиалов занимает пассивную позицию по вопросам развития розничного бизнеса, не разделен функционал сотрудников розничного блока в филиалах и, как следствие, использование сотрудников в филиалах и дополнительных офисах по розничному бизнесу осуществляется только на 30-50%.

Система оперативного управления розничными продажами из головного офиса включает прежде всего утвержденные систему отчетности и систему планирования и контроля выполнения плана продаж по продуктам и объектам сети банка. Необходимо также проводить мониторинг рынка на местах. Построение эффективного взаимодействия между центральным офисом и филиалами банка позволяет добиться конкурентного преимущества, заключающегося в возможности быстрого реагирования на изменения рынка и действия конкурентов.

Для банка целью создания системы оперативного управления является прежде всего увеличение продаж в основных направлениях розничного кредитования -- нецелевые нужды, автокредитование, кредитные карты, целевые программы розничного кредитования. Не менее важная задача -- повышение лояльности персонала, отвечающего за продажи розничных продуктов, оптимизация его численности за счет эффекта синергии, снижение издержек при работе с партнерами и повышение рентабельности, увеличение объемов бизнеса за счет перекрестных и партнерских продаж.

Необходимыми условиями достижения вышеперечисленных целей являются сбалансированная организационная структура управления розничных продаж и филиала и доступная (справедливая) для понимания сотрудников схема поощрений и взысканий.

Для достижения данных целей необходимо построение системы, основным принципом которой является распределение зон ответственности в разрезе каналов продаж: корпоративный канал (предприятия-партнеры, предприятия-«зарплатники», партнерский клуб) и открытый рынок (прямые продажи, выносные точки продаж и т.п.)

Перечень практических мероприятий для развития розничных продаж может включать в себя:

1) оптимизацию розничного блока в головном офисе и создание розничной инфраструктуры в филиалах банка (включая нормирование персонала);

2) определение продуктов-локомотивов для продаж и разделение этих продуктов на продукты прямых продаж и продукты партнерских продаж;

3) изменение процедур принятия решений по розничным кредитам;

4) порядок установления в филиалах лимитов самостоятельного кредитования по розничным кредитам;

5) эффективную работу с просроченной и проблемной задолженностью по розничным кредитам (влияет на продажи).

Формируя продуктовое предложение банка, необходимо определиться со структурой продуктовой линейки. В нее могут быть включены такие продукты розничного кредитования, как кредитование на нецелевые нужды, автокредитование, кредитные карты, ипотечное кредитование, целевые программы потребительского кредитования (туризм, образование, медицина). Возможно включение продуктов для продажи через корпоративный канал, например, кредитные продукты «Корпоративный» и «Корпоративный+».

Продуктовое предложение может включать в себя депозиты и продукты комиссионного дохода: переводы, зарплатные проекты, платежи физических лиц в адрес юридических лиц.

В зависимости от характера и специфики продукта каждый банк самостоятельно определяет соответствующие каналы дистрибуции. Когда розничные продукты распространяются через каналы прямых продаж, банку необходимо сосредоточить внимание на качестве обслуживания во всех офисах. Через прямые продажи возможно продвигать такие розничные продукты, как депозиты, кредиты на нецелевые нужды, автокредиты в рамках специальных акций банка, кредитные карты, ипотечные кредиты, платежи физических лиц в адрес юридических лиц.

К продуктам партнерских продаж, когда продажи осуществляются через офисы партнеров либо в офисах банка через pre-sale партнера по программам, можно отнести следующие продукты: стандартные автокредиты (продажа через автосалоны-партнеры по программам), кредиты по программе для корпоративных клиентов, кредиты на нецелевые нужды (pre-sale через корпоративных клиентов, не являющихся клиентами банка, либо через партнерский клуб), экспресс-карты и карты с кредитным лимитом, зарплатные проекты (pre-sale через корпоративный канал), целевые программы потребительского кредитования (pre-sale через партнеров или продажа через офисы партнеров по программам: туризм, образование, медицина).

Эффективное продвижение розничных продуктов должно поддерживаться соответствующей организационно-управленческой структурой в рамках как головного офиса банка, так и его филиалов. Важно отметить, что банк должен самостоятельно определить критерии, по которым любое отклонение от типовой структуры будет зависеть не от человеческого фактора, а от достижения определенных показателей розничного бизнеса, в т.ч. и нормирование штатной численности.

Схема управления и взаимодействия подразделений филиала представлена на рис. 1.

Рисунок 1.1 - Схема управления и взаимодействия подразделений филиала

Приведем в качестве примера типовую структуру розничного блока в структуре филиала:

- заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса, которому подчинены:

- менеджер по продажам зарплатных проектов и кредитных карт, сети банкоматов;

- менеджер-консультант;

- начальник отдела розничных продаж.

Структура отдела розничных продаж зависит от структуры продуктового предложения банка и в общем случае состоит из трех человек, включая менеджера по продвижению программ автокредитования, менеджера по продвижению нецелевых кредитов и менеджера по продвижению целевых программ.

Таким образом, построение эффективной системы продаж исходит из необходимости повернуться лицом к массовому потребителю и организовать точки продаж там, где удобно клиенту, а не банку. Необходимо бороться за клиента в условиях высокой конкуренции путем размещения сотрудников банка (кредитных консультантов) в местах покупок потребителя. Доступность точек продаж должна сочетаться с высоким качеством обслуживания, которое включает не только привлечение клиентов и техническое обслуживание физических лиц, но и создание имиджа розничного банка, который является заботливым партнером-консультантом, удовлетворяющим все запросы клиента в области финансов.

2. Исследование основных операций коммерческого банка с частными лицами (на примере АККСБ «КС Банк»)

2.1 Оценка кредитных операций коммерческого банка

ОАО АККСБ «КС Банк» в равной мере уделяет внимание всем направлениям коммерческого банковского бизнеса, сосредотачиваясь на улучшении качества сервиса и разработке актуальных продуктов и услуг для своих клиентов. В прошлом году Банк продолжил динамичное развитие по всем направлениям своей деятельности. Наряду с этим особое внимание было сосредоточено на следующих направлениях: совершенствование продуктового ряда, совершенствование тарифной политики, улучшение каналов продаж банковских продуктов и услуг, дальнейшая модернизация и совершенствование информационных технологий, внедрение новых банковских программных продуктов.

Приоритетными направлениями деятельности Банка являются:

- кредитные операции;

- вкладные операции;

- операции с ценными бумагами;

- операции с банковскими картами;

- операции с иностранной валютой;

- расчётно-кассовое обслуживание;

- расширение клиентской базы;

- мероприятия, направленные на обеспечение непрерывности деятельности,

- повышение информационной безопасности.

Усиление конкуренции между банками за привлечение клиентов требует от всех кредитных учреждений особого внимания к проблеме организации отношений с клиентами, расширения круга банковских услуг, повышения их качества, установления партнерских отношений между банком и его клиентами.

В целях соответствия международным стандартам обслуживания при интенсивном росте бизнеса Банк последовательно проводит мероприятия, направленные на комплексное технологическое и информационное развитие.

На сегодняшний день автоматизированная банковская система банка отвечает следующим требованиям: централизованная обработка данных в реальном времени, возможность удаленной работы по скоростным каналам связи, низкая стоимость сопровождения одного рабочего места, минимальные требования к системным ресурсам для организации рабочего места, работа в пакетном режиме, высокое быстродействие при большом документообороте, стыковка с системой Клиент-Банк, возможность модернизации.

В целях обеспечения высокого качества услуг, оказываемых клиентам в автоматическом режиме при снижении уровня возможных рисков, банк непрерывно контролирует состояние ИТ-систем благодаря мониторингу, охватывающему все каналы связи с международными платежными системами, банкоматами и офисами банка.

Среди крупных клиентов банка филиал ОАО «Российские железные дороги», ОАО «Рузхиммаш», ОАО «Орбита», ОАО «ВолгаТелеком», ОАО «Мордовэнерго», ОСАО «Ингосстрах», Саранский кооперативный институт, Университет им. Огарева, ОАО «Саранский завод автосамосвалов», филиал ООО «РГС-Поволжье», ОАО «ВКМ-Сталь», МЧС, Республиканская клиническая больница, Больница № 4, Больница скорой медицинской помощи, Противотуберкулезный диспансер, Больница № 13, Поликлиника № 3, Администрация городского округа Саранск, школы, детские сады, учреждения коммунального хозяйства г.о. Саранск (ДЕЗы, домоуправления) и другие.

В качестве приоритетов в развитии Банк избрал несколько следующих наиболее успешных направлений:

- кредитование, которое является ключевым направлением деятельности Банка. С целью привлечения клиентов Банк применяет индивидуальный подход и помогает выбрать клиенту кредитный продукт, наиболее полно удовлетворяющий его потребностям.

Приоритетными направлениями кредитования в 2011 году были:

1.Кредиты для населения:

Банк предлагает различные виды кредитов в зависимости от целей заимствования.

Кредит «Поддержка» выдается под поручительство одного или двух физических лиц в зависимости от суммы кредита.

Таблица 2.1 - Кредит «Поддержка»

Процентная ставка (% годовых)	Комиссия за обслуживание кредита	Условия досрочного погашения кредита	Основания для взимания повышенных процентов	Размер повышенных процентов, условия взимания	Основания для взимания неустойки	Размер неустойки
19 % 18 % при повторном получении кредита в банке при наличии положительной кредитной истории; при условии предоставления кредита на срок не более 1 года	0,027 % за каждый календарный день пользования кредитом. Начисляется на Фактическую сумму основного долга по кредиту за фактическое время пользования кредитом.	Допускается досрочное погашение кредита в любой срок любыми суммами	Нарушение срока возврата кредита	38 (36) % годовых за весь период просрочки, начиная со дня, следующего за установленным сроком погашения кредита до его фактического возврата	Нарушение срока уплаты процентов по кредиту и при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение основного долга.	1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 38(36)% годовых при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение основного долга с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату фактического погашения просроченной задолженности по основному долгу

Минимальная сумма кредита - 10000 рублей. Максимальная сумма кредита - 300000 рублей. Минимальный срок кредита - нет ограничений. Максимальный срок кредита - 5 лет. Валюта кредитования - рублевая.

Таблица 2.2 - Кредит «Образование»

Процентная ставка (% годовых)	Единовременные комиссии и другие единовременные платежи	Условия досрочного погашения кредитной линии	Размер повышенных процентов, условия взимания	Основания для взимания неустойки	Размер неустойки
14 %	За открытие кредитной линии 3 % от каждого транша, выданного в размере лимита кредитной линии. За перечисление в учреждение образования 1 % от каждого транша, выданного в размере лимита кредитной линии.	Допускается досрочное погашение кредитной линии в любой срок любыми суммами	28 % годовых за весь период просрочки, начиная со дня, следующего за установленным сроком погашения транша до его фактического возврата	Нарушение срока уплаты процентов по кредиту и при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение основного долга.	1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 28% годовых при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение основного долга с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату фактического погашения просроченной задолженности по основному долгу

Минимальный транш - 5000 рублей. Максимальный транш - 50000 рублей. Минимальный срок кредитной линии - нет ограничений. Максимальный срок кредитной линии - 7 лет. Кредит с использованием банковской карты «Овердравт». При получении заработной платы на карту банка, открывается лимит кредитования по программе «Овердрафт» и физическое лицо пользуется средствами банка в любое время в любом необходимом размере. Это самый удобный и выгодный вид среди кредитов.

Таблица 2.3 - Кредит с использованием банковской карты «Овердравт»

Лимит овердрафта	Процентная ставка (% годовых)	Единовременная комиссия за обслуживание овердрафта	Необходимый пакет документов	Иные условия	Размер повышенных процентов, условия взимания	Размер неустойки
В размере пяти среднемесячных заработных плат, но не более 50000 рублей	20% начисляются на фактическую сумму задолженности	До 20 000 рублей - 1 200 рублей; От 20 001 до 50 000 рублей - 1 500 рублей.	1. Паспорт и копия паспорта Клиента (Поручителя). 2. Копия и оригинал полиса пенсионного страхования Клиента (Поручителя). 3. Копия и оригинал ИНН Клиента (Поручителя).	Непрерывный стаж работы не менее полугода.	При нарушении срока возврата овердрафта - 40 % годовых за весь период, следующий после наступления срока возврата, по дату фактического погашения сумм по овердрафту.	0,3% от суммы задолженности по овердрафту за каждый день просрочки уплаты.

Минимальная сумма кредита - 10 000 рублей. Максимальная сумма кредита - 50 000 рублей. Минимальный срок кредита - нет ограничений. Максимальный срок кредита - 1 год. Валюта кредитования - рублевая

Кредитование юридических лиц производится на различные сроки. Банк ориентируется на кредитование предприятий и организаций реального сектора экономики, имеющих активную кредитную историю, занимающих стабильное и надёжное положение в своём виде бизнеса, имеющих чёткие налаженные связи с поставщиками и покупателями. В качестве предпочтительных банк рассматривает такие формы обеспечения, как залог недвижимости, товарных запасов, оборудования, транспортных средств. При прочих равных условиях предпочтение отдается клиентам, состоящим на расчётно-кассовом обслуживании в Банке.

Полагаясь в выбранной стратегии на основные тенденции развития банковского сектора региона, Банк определил для себя следующие основные направления деятельности:

- кредитная деятельность, которая является ключевым направлением бизнеса Банка. За 2009 год кредитный портфель Банка вырос более чем на 1 млрд. рублей. За период с 01.01.2005 года по 01.01.2010 года кредитный портфель банка вырос с 303,393 млн. рублей до 2 989,426 млн. рублей.

В перспективе АККСБ «КС Банк» (ОАО) продолжит наращивать свой кредитный портфель, одновременно улучшая его качество.

Использование современных технологий кредитования позволяет, с одной стороны, сократить время принятия решения о выдаче кредитов, а с другой стороны, обеспечить безопасность произведенных вложений. С целью совершенствования информационной поддержки процесса кредитования, банк сотрудничает с ОАО «Национальное бюро кредитных историй - одним из ведущих бюро кредитных историй Российской Федерации. По данным 2009 года база данных НКБИ превысила 6 млн. ед. кредитных историй, что составляет примерно 40% всех кредитных историй, накопленных в кредитных бюро страны. Заботясь о сохранности размещенных средств, банк, прежде всего, демонстрирует понимание ответственности перед клиентами банка и акционерами.

Разработанные Банком принципы кредитной политики позволяют при существенном росте объёмов сохранять высокое качество кредитного портфеля, отслеживать и минимизировать риски за счет проведения углубленного анализа финансового состояния клиентов.

Важнейшим направлением кредитной политики Банка становится кредитование физических лиц. Для этого разработаны и используются программы потребительского кредитования, экспресс-кредитования, ускоренного предоставления кредитов на неотложные нужды, сервис-кредитования и автокредитования. Банк продолжает кредитовать и реальный сектор экономики, отдавая предпочтение перспективным и доходным проектам. Наряду с предоставлением кредитов, Банк осуществляет комплексное обслуживание заемщиков. Одним из примеров такого сотрудничества являются зарплатные проекты с использованием овердрафтного кредитования на счета пластиковых карт.

В 2011 году Банком предоставлено кредитов на общую сумму 1106,9 млн.руб., что на 356,9 млн.руб. больше, чем за 2009 год. В результате кредитный портфель увеличился на 239,9 млн.руб. или на 79,0% и составил на 1.01.2012 года 543,3 млн.руб. процентный подход от предоставленных кредитов вырос на 64,7 % и достиг в 2010 году 86,2 млн.руб. (рисунок 2.1). Это составляет около 49% от совокупных годовых доходов Банка.

В 2011 году кредитные вложения в промышленность увеличились по сравнению с 2008 годом в 2,9 раза и составили 225 млн.руб.. Кредитные вложения в торгово-посредническую деятельность увеличились в 2,3 раза и составили 217 млн.руб. Банк осуществлял вложения в предприятия жилищно - коммунального хозяйства, аграрный сектор республики и предприятия малого бизнеса. Более 48 млн.руб. в истекшем году было предоставлено органам государственной власти (рисунок 2.1).



Рисунок 2.1 - Структура кредитных вложений на 01.01.2012 г.

Одним из направлений деятельности Банка стало развитие системы кредитования населения (экспресс - кредиты). В 2010 году было выдано экспресс - кредитов на сумму 28,9 млн.руб. для покупки бытовой техники, автомобилей, мебели, а также на иные неотложные нужды. Остатки по экспресс - кредитам на конец года составили 21,2 млн.руб. Новая группа кредитов позволяет клиентам решать проблему покупки дорогостоящих предметов потребления в кратчайшие сроки.

В рамках зарплатных проектов, развивается овертдрафтное кредитование с использованием пластиковых карт. Данная услуга предоставляется на принципах комфортности для клиента, а также комплексности услуг Банка.

Таким образом, АККСБ «КС Банк» ведет продуманную и обоснованную кредитную политику как в отношении физических лиц, так и юридических. В результате принимаемых мер по управлению кредитными рисками в структуре кредитного портфеля АККСБ «КС Банк» нет нестандартных и сомнительных ссуд. Выданные кредиты возвращаются в Банк, что является важным фактором стабильной кредитной организации.

2.2 Анализ депозитных операций банка

В 2011 году политика Банка была направлена на разнообразие предлагаемых депозитов не только для населения, но и для корпоративных клиентов. Особое внимание, которое уделяется руководством Банка, установлению долгосрочных партнерских отношений с корпоративными клиентами позволило увеличить остатки депозитов на 9,8% до уровня 248,9 млн. руб.

Нельзя не отметить тот вклад, который внес АККСБ «КС Банк» (ОАО) в отчетном году в реализацию социальных проектов. В 2011 году продолжилась работа по открытию персонифицированных счетов и оформлению договоров с лицами, имеющими право на получение ежемесячно денежной компенсации в виде социальных выплат, льгот, субсидий, пособий. Так, в 2011 году в Банке обслуживалось 206 тысяч таких счетов.

Основной ресурсной базой Банка являются привлеченные денежные средства частных клиентов и остатки по расчетным счетам организаций предприятий и организаций, поэтому в своей работе Банк прикладывает максимальные усилия для расширения клиентской базы (таблица 2.4).

Таблица 2.4 - Средства в других банках (в тыс. руб.)

	31 декабря 2011 года	31 декабря 2010 года
Текущие кредиты в банках-резидентах	20 000	0
Депозиты и иные размещенные средства в банках-резидентах	7 162	7 096
За вычетом резерва под обесценение по кредитным требованиям	0	0
Итого средств в других банках	27 162	7 096

Число клиентов Банка растет из года в год, и 2011 год не стал исключением. За 2011 год количество банковских счетов физических лиц, открытых в Банке, возросло на 25 тысяч. Банк также обеспечил развитие базы корпоративных клиентов, количество банковских счетов которых возросло с 4,5 тысяч до 4,8 тысяч единиц (рост на 7%). Остатки на счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей незначительно сократились (снижение на 5,9%) и составили на конец года 950 млн. рублей. Некоторый отток средств с расчетных счетов клиентов был вызван последствиями экономического кризиса, однако к концу отчетного года ситуация стала улучшаться (таблица 2.5).