Повышение привлекательности банка для корпоративных клиентов на примере ЗАО МТБ

4

Размещено на http://www.allbest.ru/

Повышение привлекательности банка для корпоративных клиентов (на примере ЗАО МТБ)

План

Введение

Глава 1. Сущность и структура рынка банковских услуг для корпоративных клиентов

1.1 Понятие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов и его место в системе банковского рынка

1.2 Классификация банковских услуг для корпоративных клиентов в коммерческих банках РФ

1.3 Субъекты рынка банковских услуг для корпоративных клиентов в коммерческих банках РФ

Глава 2. Анализ и оценка деятельности и предоставляемых услуг ЗАО Банк МТБ

2.1 Организационно-экономическая характеристика ЗАО Банк МТБ

2.2 Анализ финансово-экономической деятельности и привлекательности услуг, предоставляемых ЗАО Банк МТБ корпоративным клиентам

2.3 Оценка привлекательности услуг, предоставляемых ЗАО Банк МТБ корпоративным клиентам

Глава 3. Разработка рекомендаций повышения привлекательности услуг ЗАО Банк МТБ для корпоративных клиентов

3.1 Совершенствование организации работы ЗАО Банк МТБ для корпоративных клиентов

3.2 Диверсификация и повышение качества предоставляемых услуг для корпоративных клиентов в ЗАО Банк МТБ

3.3 Оценка экономического эффекта от предложенных рекомендаций

Заключение

Список использованных источников

Приложения



Введение

Актуальность темы исследования. Политические и экономические перемены, произошедшие в России на рубеже веков, потребовали внесения изменений в управление процессом банковского обслуживания корпоративных клиентов. Действительно, в ряде ведущих российских компаний, в результате произошедшей смены собственников и менеджеров, к руководству пришли энергичные, инициативные и решительные профессионалы, в интеллектуальном багаже которых глубокие специализированные знания, полученные в ведущих отечественных и западных бизнес-школах.

В российской банковской системе существует множество проблемных точек, среди которых особо выделяются высокие кредитные риски, несовершенство законодательства в части защиты прав кредиторов, чрезмерные надзорные требования, ограниченное число источников наращивания ресурсной базы, относительно низкая степень доверия населения к банкам, низкая капитализация, слабая инвестиционная привлекательность, слабость развития механизмов корпоративного управления.

Тем не менее, этот комплекс проблем носит скорее общесистемный характер и в определенной степени типичен для значительного числа отраслей российской экономики, начиная от легкой промышленности, снижающие объемы производства, заканчивая стабильно растущей нефтяной. Таким образом, большинство проблем банковской системы характерно для компаний других отраслей и является следствием незавершенности процесса перехода России к рыночной экономики.

Важным вызовом является возрастающая индивидуализация потребления банковских продуктов и услуг, повышения роли качества. Следствием возросшего уровня требований клиентов к услугам и продуктам в части соответствия собственным индивидуальным потребностям стало существенное расширение спектра предполагаемых на рынке финансовых продуктов и услуг, а также усиление процессов дезинтермедиации, приводящих к перераспределению денежных потоков в пользу небанковского сектора. Так, например, возможности населения по инвестированию денежных средств значительно расширились и включают в себя, помимо традиционных банковских вкладов, вложения в акции, паевые инвестиционные фонды, пенсионные и страховые схемы накопления.

В сложившихся условиях, характеризующихся повышением конкуренции со стороны не банковских организаций, банкам для сохранения позиций на рынке следует создать альянсы со страховыми, пенсионными и инвестиционными структурами для разработки новых комбинированных продуктов, более эффективного совместного продвижения своих традиционных продуктов, а также оказания партнерам комиссионных услуг. При разработке собственных продуктов российским банкам необходимо более глубоко ориентироваться на запросы потребителей, увеличивать линейку предлагаемых продуктов и услуг, в том числе за счет формирования новых рынков, усиливать сотрудничество с крупными сетевыми компаниями.

Таким образом, расширение продуктового ряда, увеличение проводимых комиссионных операций, формирование новых рынков будет являться адекватным ответом банков на стоящие перед ними вызовы в части усиления процессов индивидуализации потребления. Одновременно с этим на фоне снижения процентной маржи и необходимости развития филиальной сети вышеуказанные меры позволяют банкам увеличить загрузку своей сети.

Еще один вызов банковской системе - технологический. Без современных технологий и коммуникаций невозможно качественно организовать и удешевить процесс массового обслуживания клиентов, а также управлять филиально-сбытовой сетью. Операции на массовых рынках станут приносить банкам доход только при условии значительного удешевления их стоимости, которого в свою очередь, не добиться без современных технологий. Безусловно, это не полный перечень стоящих перед банковской системой задач. Тем не менее, они являются для российских банков наиболее актуальными и важными, а адекватные ответы позволят банковской системе стать более конкурентоспособной и повысить свою инвестиционную привлекательность.

Таким образом, в настоящее время становится как никогда актуальной разработка конкретных практических рекомендаций для российских банков по переходу к более эффективной схеме обслуживания корпоративных клиентов.

Еще несколько лет назад, в России преобладала обычная практика, когда каждому корпоративному клиенту, банк предлагал сначала заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание, и только потом, спустя некоторое время, начинал формирование портфеля, состоящего, как правило, из стандартных банковских услуг, лишь изредка включающего сложные услуги и еще реже учитывающего собственные пожелания клиента.

В настоящее время, в состоянии «как есть», многие банки по-прежнему предлагают клиентам только услуги «имеющиеся в наличии», по жестким, фиксированным ценам и только в случае конкретного обращения клиента. Также как и прежде менеджеры банков не стремятся по собственной инициативе установить контакты с руководством клиентов с целью предложения полного или специального перечня услуг с гибкими ценами и с использованием современных способов предоставления и стимулирования их потребления. Они не готовы разъяснить руководству компаний-клиентов преимущества комплексного обслуживания и проинформировать их о достоинствах новых и усовершенствованных услуг.

По результатам анализа отечественной экономической литературы, среди основных проблем развития обслуживания корпоративных клиентов в России выделяются: существование конкуренции с западными банками за привлечение клиентуры; развитие базы надежных клиентов; формирование качественного и диверсифицированного портфеля услуг; недостаточное качество предоставляемых услуг; отставание в области банковских технологий; отсутствие рынка инвестиционных банковских услуг и финансовых инструментов.

Согласно проведенному анализу экономической литературы среди преимуществ российских банков при обслуживании корпоративных клиентов можно выделить: качество платежных услуг с использованием системы «банк-клиент», знание особенностей деятельности российских компаний, умение работать в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений, потребность в получении прибыли за счет кредитования реального сектора российской экономики.

Актуальность дипломной работы обусловлена тем, что банковские продукты и услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики. Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам. В последние десять - двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень.

Основными критериями эффективности банковского обслуживания корпоративных клиентов можно считать: устойчивый рост доходов банка, рост объема услуг (как показателя квалифицированности персонала банка), качественное и количественное изменение состава корпоративных клиентов, конкретное видение направлений маркетинговых исследований банка, четкость ориентиров стратегии развития сети филиалов и банков-корреспондентов, наглядность увеличения динамики роста платежных потоков по счетам.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг в РФ.

Актуальность и недостаточная научная разработанность проблемы формирования отечественного рынка банковских услуг для корпоративного клиента и обоснование его роли в развитии реального сектора экономики и банковской системы определили цели и задачи исследования.

Целью дипломной работы является изучение проблем и особенностей повышения привлекательности банка для корпоративных клиентов.

Для реализации поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

- раскрыть понятие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов и определить его место в системе банковского рынка;

- классифицировать банковские услуги для корпоративных клиентов;

- определить субъектов рынка банковских услуг для корпоративных клиентов в коммерческих банках РФ;

- проанализировать деятельность предоставляемых услуг ЗАО Банк МТБ;

- оценить привлекательность услуг, предоставляемых ЗАО Банк МТБ корпоративным клиентам;

- разработать рекомендации повышения привлекательности услуг ЗАО Банк МТБ для корпоративных клиентов.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе деятельности банка на рынке услуг для корпоративных клиентов.

Объектом исследования является система экономических отношений, возникающих между ЗАО Банк МТБ и корпоративными клиентами.

Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.



Глава 1. Сущность и структура рынка банковских услуг для корпоративных клиентов

1.1 Понятие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов и его место в системе банковского рынка

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе. Помимо банковских услуг на рынке финансовых услуг представлены страховые услуги и услуги по выпуску и обращению ценных бумаг. Каждый сектор финансового рынка имеет свои особенности, но во всех случаях специфика правового регулирования этих рынков свидетельствует об особом значении, которое законодатель придает их важности.

Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности. Прежде всего, только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией. Следовательно, любая банковская услуга - это сделка, в которой, как минимум, на одной стороне выступает лицензированная кредитная организация. Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком - Центральным банком Российской Федерации (Банком России) - составляет банковскую систему. Сложившаяся в России банковская система является двухуровневой. [26,С.51-53]

К нижнему уровню относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, основное различие между которыми заключается в том, что банки универсальны: они имеют право совершать все виды банковских операций, а небанковские кредитные организации специализированны, они имеют право совершать лишь отдельные виды банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России (ст.1 Закона о банках).

Верхний уровень банковской системы состоит из одного субъекта - Центрального банка Российской Федерации (Банка России), особенности правового статуса которого определены в федеральном законе о нем. Являясь органом, обладающим государственно-властными полномочиями, а также нормотворческим органом, регулирующим деятельность кредитных организаций, Банк России одновременно имеет право осуществлять банковские операции и получать от них прибыль, хотя получение прибыли и не является целью деятельности Банка России (ст.3 Закона о Банке России). Некоторые авторы полагают, что прибыль, получаемая Банком России, возникает не в результате предпринимательской деятельности, а «в процессе осуществления им функций государственного управления денежно-кредитной и банковскими системами». [27,С.23] Вместе с тем совмещение Банком России разнообразных и подчас противоречивых функций часто подвергается критике. [28,С.117]

Банк России регулирует рынок банковских услуг не только путем издания нормативных актов: в ряде случаев он прямо или косвенно сам участвует на этом рынке. Например, распределяя через кредитные организации централизованные кредиты, Банк России в договорах с кредитными организациями часто ограничивал их маржу (размер дохода от активных операций), чем косвенно влиял на рынок банковских кредитов в целом. [29]

В середине 1999 г. появился новый субъект, претендовавший на особое место в банковской системе, - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Правовой статус Агентства определен в Федеральном законе «О реструктуризации кредитных организаций» как государственная корпорация. Эта своеобразная организационно-правовая форма является одной из форм некоммерческих организаций; государственная корпорация определена как не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная государством, наделенная имуществом за счет взноса государства в ее уставный капитал, созданная на основании специального закона для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций (ст.7.1 Закона о некоммерческих организациях).

АРКО было создано в целях преодоления последствий системного банковского кризиса 1998 г. путем обеспечения финансового оздоровления под контролем Агентства жизнеспособного ядра банковской системы либо путем эффективного проведения ликвидационных мероприятий в отношении нежизнеспособных кредитных организаций. Место Агентства по реструктуризации кредитных организаций в банковской системе законом не определено.

С одной стороны, Агентство обладает рядом особых полномочий в отношении кредитных организаций. Например, оно вправе приобретать контрольные пакеты акций (преобладающую долю) в реструктурируемых кредитных организациях без предварительного согласия Банка России и Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Отказ Агентства от принятия кредитной организации, представленной Банком России, под свое управление влечет обязанность Банка России отозвать лицензию на осуществление банковских операций у такой кредитной организации и, следовательно, ее банкротство.

С другой стороны, Закон о банках (ст.2) устанавливает, что банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также их филиалы и представительства иностранных банков и не упоминает АРКО. Отмеченные выше особые полномочия Агентства не носят характера государственно-властных, следовательно, Агентство не может быть отнесено к субъектам верхнего уровня банковской системы. На нижнем уровне банковской системы Агентству также нет места: оно не является кредитной организацией, поскольку в силу Закона о банках (ст.1) кредитная организация создается только в форме коммерческой организации - хозяйственного общества.

Таким образом, АРКО нельзя отнести к субъектам банковской системы: оно является субъектом, осуществляющим государственную политику для преодоления системного банковского кризиса.

Следовательно, главная, существенная особенность рынка банковских услуг - это наличие специального субъекта (кредитной организации) во всех правоотношениях по оказанию банковских услуг.

Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность. [30,С.17] Эти задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций, к которым принято относить: функцию организации денежных расчетов, функцию аккумулирования временно свободных денежных средств и функцию кредитования приоритетных отраслей экономики. Указанные расчетная, сберегательная и кредитная функции банковской системы воплощаются в совокупности операций ее субъектов.

Выделение указанных трех функций банковской системы позволяет классифицировать все банковские операции и сделки в зависимости от их функциональности. Аналогичным образом предлагает группировать банковские сделки и М.М. Агарков, выделяя дополнительно к указанным трем группу «прочих операций», которые не относятся ни к одной из указанных функций (например, прием банком на хранение ценных бумаг). [31,С.52] Другой принцип функциональной классификации банковских услуг предлагает Л.Г. Ефимова: в основе ее классификации два уровня: сделки, связанные с обращением финансовых активов (денег, валютных и фондовых ценностей) на финансовых рынках, и сделки, не связанные с этим, причем сделки первой группы в свою очередь делятся на активные и пассивные операции. [32,С.55] Выделение прочих операций в двух описанных классификациях несущественно для характеристики рынка банковских услуг: такие услуги, как консультации, договор хранения ценностей в банке, аренда банковских сейфовых ячеек и т.п., являются производными и даже сопутствующими основным банковским услугам, в которых выражаются описанные выше три функции банковской системы.

Расчетная функция банковской системы сводится к организации наличного и безналичного денежного обращения. [33,С.55] Эта функция является наиболее важной с точки зрения общественной значимости банковской системы в экономике. Расчетную функцию банковской системы можно сравнить с функцией кровообращения в живом организме: нарушение кровообращения вызывает разнообразные болезни многих жизненно важных органов, точно так же как нарушение расчетной функции банковской системы вызывает кризис во многих отраслях экономики.

Сберегательная функция банковской системы заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п. Выполнение этой функции определяет возможность развития национальной экономики за счет собственных ресурсов.

Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивало бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы. Иначе говоря, кредитная функция должна обеспечивать не только прибыльность операций кредитных организаций, но и их эффективность с точки зрения развития экономически перспективных и самоокупаемых отраслей экономики.

Таким образом, рынок банковских услуг делится на три сегмента, определенных задачами и функциями банковской системы, - рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.

Наконец, существенной характеристикой рынка банковских услуг является предмет банковской деятельности: совокупность операций и сделок, отнесенных в силу закона к банковским, совершение которых допускается только на основании специального разрешения (лицензии) Банка России и является исключительным видом деятельности. Исключительность банковской деятельности предполагает, что только кредитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятельность и не вправе заниматься другой (отличной от банковской) деятельностью, так же как никакая другая коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся лицензированной кредитной организацией, не вправе осуществлять банковскую деятельность.

Закон относит к банковским операциям следующие сделки (ст.5 Закона о банках):

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме указанных банковских операций, следующие банковские сделки могут, согласно той же статье указанного выше Закона, составлять предмет банковской деятельности:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Приведенное в ст.5 Закона о банках разделение банковских услуг на банковские операции и иные банковские сделки основывается на том, что банковские операции являются исключительной прерогативой кредитных организаций: другие участники хозяйственной деятельности не могут осуществлять такие операции; напротив, банковские сделки хоть и являются предметом банковской деятельности, но могут также осуществляться и не банками. Следует отметить определенную непоследовательность данного в названном Законе разделения банковских услуг: например, предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей является услугой, оказываемой только кредитными организациями в рамках договоров хранения ценностей в банке (ст.921 ГК РФ) или договоров хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст.922 ГК РФ).

Исключительность банковской деятельности не означает, что кредитная организация не вправе заключить договор поставки или купли-продажи принадлежащего ей имущества. Смысл исключительной деятельности заключается в том, что кредитная организация вправе и обязана систематически осуществлять именно банковскую деятельность с целью извлечения прибыли и не вправе постоянно получать прибыль от иной деятельности. Но кредитная организация вправе, например, продать оборудование, недвижимость или иное имущество, полученное ею в собственность в порядке отступного по кредитному договору, организовать питание своих сотрудников в собственной столовой и т.п.

Таким образом, рынок банковских услуг ограничен установленным действующим законодательством перечнем банковских операций и иных банковских сделок, однако кредитные организации имеют право заключать и небанковские сделки, обеспечивающие организацию банковской деятельности.

Итак, рынок банковских услуг - это совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.

Под банковским рынком следует понимать те рынки, которые являются специфически банковскими, а именно рынки сбыта банковских услуг.

Наряду с банками предложение банковских услуг на рынке осуществляют различные финансово-кредитные институты, но основными действующими лицами на рынке банковских услуг выступают коммерческие банки, в особенности банки-лидеры, цели функционирования которых определяются прежде всего с позиции их доходности и ликвидности [16, с. 441].

Рынок банковских услуг в работе рассматривается как некое единое целое. Представляется, что данное упрощение при укрупненном анализе взаимодействия товарных и финансовых рынков допустимо и целесообразно, поскольку с точки зрения реального сектора экономики функцией рынка банковских услуг является предоставление финансовых средств с целью опосредования потоков товаров и услуг реального нефинансового сектора экономики.

Спрос и предложение - главное в оценке востребованности рынка банковских услуг. Со стороны реального сектора спрос представляет собой требования на привлеченные финансовые ресурсы, а предложение выражается объемом потенциальных финансовых ресурсов (кредитных), которые могут быть предоставлены финансовым сектором. Со стороны финансового сектора экономики спрос также представляет собой требование на привлеченные ресурсы в качестве депозитов коммерческих банков, в качестве страховых взносов и так далее, а предложение, в свою очередь, представляет собой совокупность финансовых ресурсов со стороны реального сектора экономики и вторичное предложение финансового сектора (например, межбанковские кредиты). [14,С,66]

Оценивать емкость рынка банковских услуг в обоих аспектах могут три основные категории:

? юридические лица;

? физические лица;

? бюджетная система.

Последняя также участвует в формировании суммарного объема ресурсов рынков банковских услуг региона (как в части спроса, так и предложения) [17, с. 40-42].

1.2 Классификация банковских услуг для корпоративных клиентов в коммерческих банках РФ

Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.

Классификация услуг банка может проводиться по различным признакам.

При этом Лобачева Т.А., Сюляргина А.Ю. предоставляемые банком услуги предлагают разделить на четыре типа [18,С.72]:

1) стратегические - позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни;

2) текущие - позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане;

3) оперативные - позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы;

4) специальные - позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях.

Дихтяр В.И., давая классификацию услуг для предприятий, делит их на банковские и небанковские [19,С.104]. К банковским он относит традиционные - депозитные, кредитные, расчетные операции, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, покупка/продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. В число небанковских услуг автор включает размещение, подписку, покупку, продажу, учет и хранение ценных бумаг, выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг; предоставление в аренду специальных помещений или сейфов.

Тавасиев А.М. полагает, что имеющаяся у банков прерогатива по образованию платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота реализуются в выполнении следующих операций: прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц; выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег); инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранных валют [20,С.218]. По его мнению, именно эти операции определяют природу банков. Вместе с тем, ученый к числу операций добавляет еще расчетно-кассовое обслуживание, которое не влияет на объем денежной массы, однако раскрывает природу банков. К ним он относит: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с банковских счетов; привлечение во вклады и размещение от своего имени драгоценных металлов; выдачу банковских гарантий.

Другие ученые условно подразделяют операции на пассивные (по привлечению денежных средств); активные (по размещению); комиссионно-посреднические; доверительные (трастовые) операции [21,С.116].

Существует и другая классификация, основанная на признаках, характеризующих особенности предоставления услуг, - направленность на удовлетворение потребностей клиента (прямые, косвенные, услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек), сегментация услуг по группам клиентов в зависимости от сложности [19,С.101].

Вместе с тем для составления классификации банковских операций правомерно в первую очередь руководствоваться статьями 5 и 6 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» [22], где дается перечень банковских операций. Законом определены и сделки, которые вправе осуществлять банки. Это выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг, а также другие сделки при наличии лицензии Банка России.

В зависимости от платы за предоставление банковских услуг они подразделяются на платные и бесплатные. Однако это не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Определить, за какую разновидность (например, расчетных операций) необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать, входит в компетенцию банка.

По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида: связанные с его движением и чистые услуги.

Несмотря на многообразие классификаций, они предназначены для проведения анализа деятельности коммерческих банков, группировки операций, составления продуктового ряда, оценки показателей, как в целом, так и по группе операций, услуг, а также отдельным из них. Вместе с тем, для целей обеспечения конкурентоспособности услуг и их продажи клиентам эти классификации не могут быть использованы. Поэтому возникает необходимость в разработке классификации, в основе которой лежат критерии качества и полезности (актуальности) услуги для бизнеса клиента. Для ее составления требуется знать, какие операции соответствуют тому или иному виду услуг (таблица 1.1., Приложение 1).

Таким образом, под банковской услугой мы понимаем совокупность операций банка, удовлетворяющих потребности клиента. А под банковской операцией - упорядоченную и логически завершенную совокупность действий сотрудников банка по оказанию услуг клиентам и удовлетворения собственных нужд банка. Банковские услуги классифицируются в зависимости от специфики банков, субъектов получения услуг, способа формирования и размещения ресурсов, оплаты за предоставление услуг, связи с движением материального продукта и определяются теми критериями результативности, которые заложены в их основе.

Субъекты рынка банковских услуг для корпоративных клиентов в коммерческих банках РФ

В основе сегментации банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др.

Развитие банковских услуг в силу экономических законов и в соответствии с существующими законодательно-нормативными документами очень тесно взаимосвязано с наличием клиентской базы коммерческих банков.

Действующее в настоящее время российское банковское законодательство не лишено недостатков. В частности, оно не содержит полного легального перечня участников (субъектов) банковских правоотношений. В литературе под субъектами банковских правоотношений понимаются:

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации;

В рамках денежной политики Правительством Российской Федерации и Банком России реализовываются меры по снижению процентных ставок и стимулированию роста сбережений населения; реализуются меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий; расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций; увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования); усилен контроль за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц; повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора; контроль по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации; стимулирование консолидации в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов.

Министерство финансов Российской Федерации, министерства финансов республик, финансовые управления (департаменты, отделы) администраций краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, автономной области, автономных округов, районов и городов (финансовые органы), иные уполномоченные органы;

Этот государственный орган исполнительной власти, обеспечивает проведение единой финансовой, бюджетной и налоговой политики в России и координирует деятельность в этой сфере других федеральных органов исполнительной власти.

Федеральное казначейство (федеральная служба);

Казначейство - это особый государственный финансовый орган, занимающийся операциями по кассовому исполнению государственного бюджета, к которым относится сбор налогов, пошлин и др.

Казначейство фирмы -- ключевое подразделение корпорации, банка или другой финансовой компании. Основной его функцией является обеспечение ликвидности. Под этим подразумевается проведение платежей, привлечение денежных средств при их дефиците или размещение свободных средств на финансовых (денежном, валютном, фондовом и иных) рынках по собственным или клиентским операциям. Операции на финансовых рынках проводятся либо казначейством непосредственно, либо дилинговым подразделением, которое может как входить в состав казначейства, так и быть параллельным ему в структуре управления активами и пассивами фирмы. В последнем случае говорят о разделении фронт-офиса (дилинговое подразделение) и мидл-офиса (казначейство).

Вторую функцию казначейства составляет управление рыночным риском с целью извлечения прибыли от ожидаемого развития рыночной ситуации (рыночной конъюнктуры). Рыночный риск включает в себя процентный, валютный и фондовый риски.

Российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Правовой статус кредитных организаций регулируется Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и др.

Кредитная организация имеет полное официальное наименование на русском языке. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кроме того, кредитная организация не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда ЦБ РФ принял на себя такие обязательства.

Виды кредитных организаций:

1) банковская кредитная организация (банк)- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковская кредитная организация- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Особая роль НКО может проявиться в российских регионах, испытывающих зачастую сложности в установлении действенного контроля за движением бюджетных средств, в обеспечении бесперебойности платежей, в оптимизации денежных потоков в интересах региональной экономики, ее субъектов и населения региона в целом.

Филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций;

Филиал кредитной организации -- это обособленное подразделение, расположенное вне местонахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБ РФ, выданной кредитной организации.

Представительство кредитной организации -- это обособленное подразделение, расположенное вне местонахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту.

В настоящее время в России нет ни одного филиала иностранной кредитной организации. А во всех развитых банковских системах Запада нет филиалов российских банков.

На сегодняшний день в России удельный вес кредитных организаций с контрольным пакетом иностранного капитала составляет 8,1%. Этот показатель снизился -- на начало 2000 г. он достигал 10,6%. Такие банки привлекают 2,3% средств физических лиц и 10,3% средств предприятий и организаций. Можно сделать вывод, что, обозначив свое стратегическое присутствие на российском рынке, иностранный капитал продолжает занимать выжидательную позицию.

По-другому складывается обстановка с представительствами иностранных кредитных организаций на территории РФ. На практике таких представительств уже встречается достаточно много. Их создание и порядок функционирования определены федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

Представительство действует от имени и по поручению представляемой им кредитной организации. Ее название должно быть указано в разрешении на открытие представительства.

Представительство иностранной кредитной организации -- это открытое с разрешения ЦБ РФ на территории РФ обособленное подразделение иностранной кредитной организации. Банк России оказывает представительству на весь срок выданного ему разрешения паспортно-визовую поддержку, содействие в регистрации проживания иностранного персонала, а также в решении таможенных и других вопросов.

Физические и юридические лица -- клиенты кредитных организаций;

Юридические лица - предприятия и организации различных форм собственности, предприниматели без образования юридического лица, открывая расчетные (и прочие) счета и сотрудничая с банками - представляют совокупность счетов различных типов (расчетные, текущие, бюджетные и пр.) и составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. И именно эта часть клиентской базы и представляет интерес, как для самого банка, так и для его конкурентов. Большинство банков и банковских структур (филиалы, представительства) продолжают формирование и передел клиентской базы в регионах, проявляя интерес преимущественно к крупным корпоративным клиентам и в меньшей степени уделяя внимание средним клиентам и малому бизнесу. Приоритетность работы данного направления очевидна. Состав и качество клиентской базы влияют на объем и качество дополнительных привлеченных ресурсов, на возможность увеличения и расширения кредитного и инвестиционного портфеля, а также на объем проводимых через банк платежей партнеров - корреспондентов. Таким образом, банк предлагает свои продукты, оказывает услуги и сотрудничает, осуществляя банковские операции, с давно работающими и вновь привлеченными корпоративными клиентами.

Группы кредитных организаций

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Примером банковской группы можно назвать МТБ. В его группу входят банк МТБ 24, «МТБ Лизинг», «МТБ Девелопмент», «МТБ Капитал Управление Активами», «МТБ Специализированный депозитарий», «МультиКарта», «МТБ Капитал», СК «МТБ Страхование», НПФ «МТБ Пенсионный фонд», «МТБ Долговой центр», «МТБ Пенсионный администратор», «МТБ Факторинг», 12 дочерних банков на территории СНГ, а также несколько банков дальнего зарубежья. Главная цель создания банковских групп и холдингов - консолидация активов и капитала. Как правило, объединение банков приводит к расширению географии обслуживания клиентов.

Союзы и ассоциации кредитных организаций и др. участники.

Кредитные союзы -- некоммерческие финансовые организации, обеспечивающие материальные интересы граждан в сфере финансовых услуг. Эта специфика кредитных союзов определяет содержание и характер их деятельности. Отметим две главные особенности основной деятельности кредитного союза: кредитный союз не может оказывать финансовые услуги третьим лицам, которые не являются пайщиками кредитного союза; основная деятельность кредитного союза ограничена нерисковыми или низкорисковыми видами услуг -- сбережением личных средств пайщиков и выдачей им займов. Кредитный союз не имеет права использовать деньги пайщиков в предпринимательской деятельности в качестве профессионального участника фондового рынка, а также рынка недвижимости.

Кредитный кооператив является важнейшим сегментом финансового рынка, объединяет во всём мире более 650 млн. чел. И носит название «второй банковский сектор». Именно этот сектор финансового рынка и обеспечивает лицам, физическим лицам, владельцам подсобных хозяйств, мелким предпринимателям доступ к кредитным ресурсам. Кредитные кооперативы - одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая альтернативу банкам.

В современных экономических условиях одним из возможных способов повышения эффективности взаимодействия коммерческого банка с корпоративными клиентами является классификация клиентов, которая позволяет банку выделить наиболее перспективные группы клиентов для фокусировки усилий по повышению эффективности взаимодействия с ними.

Так, российский экономист И.И. Стоян выделяет VIP-клиентов как «клиентов, по которым уровень апостериорной и прогнозной доходности составляет заметную долю в доходах банка». [33,С. 18]

Российский экономист В.В. Романов подразделяет корпоративных клиентов на обычных и с VIP-статусом. В свою очередь, VIP-клиенты подразделяются на стандартных VIP-клиентов и стратегических VIP-клиентов. По определению В.В. Романова, «стратегический VIP-клиент коммерческого банка -- это юридическое лицо, которое кроме признаков «стандартного VIP-клиента» характеризуется функционированием в стратегически приоритетном для банка регионе и/или отрасли народного хозяйства, на которое его деятельность оказывает непосредственное и системообразующее воздействие». [34, с. 9]

Российский экономист В.В. Анкудинов вводит понятие «целевой корпоративный клиент» -- «это клиент, обслуживание которого приносит (может приносить) банку наибольшую финансовую и (или) иную выгоду (например, в виде улучшения репутации или расширения сегмента потенциальных клиентов)» [36,с. 10].

При этом основными критериями отнесения клиентов к корпоративным являются:

-- размер прибыли, полученной банком от обслуживания клиента;

-- потребление максимального спектра банковских услуг и их объем;

-- объем обязательств клиента по активным операциям, подверженным кредитному риску;

-- объем выручки от реализации продукции предприятия за истекший расчетный год, в том числе от экспорта;

-- размер среднедневных остатков на счетах клиента.

По классификации ООО КБ «АСБ», «клиент класса VIP (VIP-клиент) -- значимый для региона и банка клиент, соответствующий одному или более критериям отнесения клиентов к корпоративным, обслуживание которого требует особого внимания со стороны банка (органы государственного управления и др.)». [37,С. 44]

Согласно классификации ЗАО Банк МТБ корпоративные клиенты делятся на следующие три категории: клиенты крупного, среднего и малого бизнеса. К категории «клиенты крупного бизнеса» относятся корпоративные клиенты, объем годовой выручки которых превышает в эквиваленте 3 млрд. росс. руб. [38,С. 1].

Однако для коммерческого банка очень важно из общего массива классифицируемых корпоративных клиентов выделить наиболее приоритетные группы клиентов. Приоритетный корпоративный клиент коммерческого банка -- это корпоративный клиент, который кроме стандартных признаков VIP-клиента характеризуется вхождением в число крупнейших в регионе и/или отрасли экономики и обслуживание которого на принципах стратегического партнерства позволяет банку получить наибольшую финансовую и/или иную выгоду.



Глава 2.Анализ и оценка деятельности и предоставляемых услуг ЗАО Банк МТБ

2.1 Организационно-экономическая характеристика ЗАО Банк МТБ

ЗАО Банк МТБ был учрежден в октябре 1990 года для обслуживания внешнеэкономических связей Российской Федерации. В январе 1991 года Банк получил генеральную лицензию на право совершения всех видов банковских операций в рублях и иностранной валюте. В январе 1998 года Внешторгбанк преобразован в открытое акционерное общество. В 2006 году банк осуществил ребрендинг, вследствие которого его дочерние структуры в России и за рубежом стали работать под единым брендом МТБ.

Размер собственных средств ЗАО Банк МТБ по состоянию на 01 января 2012 года составил 446,7 млрд. рублей.

Полное название: Банк МТБ (открытое акционерное общество).

Адрес местонахождения (места регистрации):190000, г. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, д. 29.

ЗАО Банк МТБ и его дочерние банки (далее - группа МТБ или Группа) являются ведущей российской финансовой группой, предоставляющей широкий спектр банковских услуг в России, СНГ и Грузии, странах Западной Европы, Азии и Африки. Основные направления деятельности группы МТБ представлены двумя бизнес-линиями: корпоративно-инвестиционной и розничной.

В России Группа осуществляет банковские операции через один материнский (банк МТБ) и пять дочерних банков, крупнейшими из которых являются МТБ24, Банк Москвы и ТрансКредитБанк (ТКБ).

За пределами России на 30 сентября 2011 года Группа осуществляет свою деятельность через:

- 15 дочерних банков, расположенных в странах СНГ (Армения, Украина (два банка), Беларусь (два банка), Казахстан и Азербайджан), в Европе (Австрия, Кипр, Германия, Франция, Великобритания и Сербия), в Грузии, в Африке (Ангола);

- два представительства, расположенные в Италии и Китае;

- два филиала МТБ, расположенные в Китае и Индии;

- три филиала «МТБ Капитал» в Сингапуре, Дубае и Гонконге.

Одно из подразделений корпоративно-инвестиционного блока группы МТБ-МТБ Капитал - занимает лидирующие позиции на рынках долгового и акционерного капитала России и стран СНГ. Согласно данным Dealogic, по итогам девяти месяцев 2011 года МТБ Капитал провел семь сделок общим объемом 2,123 млрд. долларов США, при этом его доля на рынке составила 21,1% в России и 20,1% в СНГ. Кроме того, по данным рэнкингов, за девять месяцев 2011 года МТБ Капитал организовал 40 выпусков рублевых облигаций и 18 выпусков еврооблигаций общим объемом 11 млрд. долларов США.

Розничный бизнес Группы в 2011 году продолжил прибыльный рост благодаря широкой географии присутствия, стабильной клиентской базе и качеству продуктовой линейки банка МТБ24, а также за счет успешной интеграции ТрансКредитБанка и Банка Москвы в группу МТБ. По состоянию на 30 сентября 2011 года количество офисов МТБ24 увеличилось до 589 по сравнению с 531 на начало 2011 года. Количество офисов ТКБ и Банка Москвы по состоянию на 30 сентября составило 289 и 381 соответственно.