Повышение привлекательности банка для корпоративных клиентов на примере ЗАО МТБ

В феврале 2011 года была осуществлена продажа 10% акций банка МТБ иностранным инвесторам. Данная сделка принесла государству как основному акционеру МТБ более 95 миллиардов рублей. Банк выступил пионером в рамках реализации плана приватизации компаний с госучастием. По итогам приватизации доля государственного участия в капитале Банка снизилась до 75,5%.

В феврале 2011 года банк МТБ приобрел 46,48% Банка Москвы. В конце сентября 2011 года Группа получила контроль в Банке Москвы после увеличения своей доли в его капитале до 80,57% путем приобретения акций у миноритарных акционеров банка. Кроме того в июле - августе 2011 года Группа увеличила свою долю в ТКБ с 43,18% до 74,48% путем приобретения акций банка у ЗАО «РЖД» и других миноритарных акционеров ТКБ.

На 15 февраля 2012 года Группе принадлежит 94,84% акций Банка Москвы и 77,79% акций ТрансКредитБанка. В настоящий момент бизнесы Банка Москвы и ТКБ активно интегрируются в группу МТБ.

В 2011 году группа МТБ показала рекордные финансовые результаты - чистая прибыль Группы только за 9 месяцев 2011 года составила 72,6 млрд рублей, превысив на 87,1% показатель аналогичного периода за прошлый год. Активы Группы по итогам 9 месяцев 2011 года составили 6 337 млрд рублей, увеличившись на 47,7% по сравнению с 4 290,9 млрд рублей на 31 декабря 2010 года. Общий объем средств клиентов на конец третьего квартала 2011 года достиг 3 550,9 млрд рублей, увеличившись на 60,5% по сравнению с 2 212,9 млрд рублей на конец 2010 года. На 30 сентября 2011 года возврат на капитал Группы составил 16,2% по сравнению с 9,9% за девять месяцев 2010 года.

Система корпоративного управления банка МТБ строится на основе принципа безусловного соблюдения требований российского законодательства и Банка России, рекомендаций ФСФР России, а также максимально учитывает лучшую мировую практику. Банк МТБ гарантирует равное отношение ко всем акционерам и дает им возможность принимать участие в управлении Банком через Общее собрание акционеров, а также реализовать свое право на получение дивидендов и информации о его деятельности.

Рассмотрим структуру органов корпоративного управления ЗАО Банк МТБ (рис.2.1).

Высшим органом управления банка МТБ является Общее собрание акционеров. Наблюдательный совет Банка, избираемый акционерами и им подотчетный, обеспечивает стратегическое управление и контроль над деятельностью исполнительных органов - Президента - Председателя Правления и Правления. Исполнительные органы осуществляют текущее руководство Банком и реализуют задачи, поставленные перед ними акционерами и Наблюдательным советом.

4

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 2.1 Структура управления банка

Банком МТБ выстроена эффективная система корпоративного управления и внутреннего контроля финансово-хозяйственной деятельности в целях защиты прав и законных интересов акционеров. При Наблюдательном совете Банка функционирует Комитет по аудиту, который вместе с Департаментом внутреннего контроля содействует органам управления в обеспечении эффективной работы Банка. Ревизионная комиссия осуществляет контроль за соблюдением Банком нормативно-правовых актов и законностью совершаемых операций.

В целях проведения проверки и подтверждения финансовой отчетности банк МТБ ежегодно привлекает внешнего аудитора, не связанного имущественными интересами с Банком и его акционерами.

Действующий при Наблюдательном совете Комитет по кадрам и вознаграждениям выполняет подготовку рекомендаций по ключевым вопросам назначений и мотивации членов Наблюдательного совета, исполнительных органов и органов контроля.

В целях оптимизации принятия решений Наблюдательным советом по вопросам стратегического развития и повышения уровня корпоративного управления МТБ, был создан Комитет Наблюдательного совета по стратегии и корпоративному управлению. Основными задачами Комитета являются определение стратегических целей деятельности и приоритетов в развитии банка; поддержка и совершенствование системы корпоративного управления МТБ; формирование предложений по стратегическому управлению собственным капиталом банка.

Банк осуществляет своевременное раскрытие полной и достоверной информации, в том числе о своем финансовом положении, экономических показателях, структуре собственности, чтобы обеспечить акционерам и инвесторам Банка возможность принятия обоснованных решений. Раскрытие информации осуществляется в соответствии с требованиями российского законодательства, а также британского регулятора Federal Security Authority (FSA). С 2008 года в банке МТБ действует Положение об информационной политике, которое в том числе устанавливает правила защиты конфиденциальной и инсайдерской информации.

2.2 Анализ финансово-экономической деятельности и привлекательности услуг, предоставляемых ЗАО Банк МТБ корпоративным клиентам

Динамику ключевых балансовых показателей ЗАО Банк МТБ представим в таблице 1.

банковский услуга корпоративный клиент



Таблица 1

Динамика ключевых балансовых показателей ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг., млрд. руб.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Абсолютное отклонение, (+, -)	Темп прироста, %
				2010 г. От 2009 г.	2011 г. От 2010 г.	2010 г. От 2009 г.	2011 г. От 2010 г.
Активы	4945	6719	7097	1774	378	35,9	5,6
Средства клиентов	3873	4803	5397	930	594	24	12,4
Обязательства	4265	5944	6249	1679	305	39,4	5
Капитал банка	680	776	848	96	72	14	9,3

По таблице 1 видно, что в 2010 г. по сравнению с 2009 г. рост активов составил 1774 млрд. руб. или 35,9%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. 378 млрд. руб. или 5,6%.

Динамику активов ЗАО Банк МТБ представим на рисунке 1.

Рисунок 1. - Динамика активов ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

Рисунок 1 показывает рост активов банка, который обусловлен ростом величины обязательных резервов, средств в кредитных организациях, чистых вложений в ценные бумаги и прочих активов.

Обязательства ЗАО Банк МТБ в 2010 г. по сравнению с 2009 г. возросли на 1679 млрд. руб. или 39,4%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 305 млрд. руб. или 5%. Это обусловлено ростом средств кредитных организаций, средств клиентов, вкладов физических лиц, прочих обязательств.

Средства клиентов ЗАО Банк МТБ в 2010 г. по сравнению с 2009 г. возросли на 930 млрд. руб. или 24%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 594 млрд. руб. или 12,4%.

Рост капитала банка в 2010 г. по сравнению с 2009 г. составил 96 млрд. руб. или 14%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. 72 млрд. руб. или 9,3%. Это связано с тем, что произошел прирост от переоценки основных средств, возросла нераспределенная прибыль прошлых лет.

Динамику капитала банка представим на рисунке 2.

Рисунок 2 Динамика капитала ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

Рисунок 2 показывает рост капитала банка.

Динамику ключевых показателей прибыльности ЗАО Банк МТБ изучим с помощью таблицы 2.

Таблица 2

Динамика ключевых показателей прибыльности ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

Показатель	2098 г.	1009 г.	1110 г.	Абсолютное отклонение, (+, -)	Темп прироста, %
				2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.	2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.
1	2	3	4	5	6	7	8
Чистые процентные доходы, млрд. руб.	244	383	500	139	117	57	30,5
Чистая прибыль, млрд. руб.	117	110	22	-7	-88	-6	-98
Рентабельность активов, %	2,5	1,7	0,4	-0,8	-1,3	-	-
Рентабельность собственных средств, %	22,5	14,1	3,2	-8,4	-10,9	-	-
Чистая процентная маржа, %	6,4	7,1	7,8	0,7	0,7	-	-
Чистые активы на обыкновенную акцию, руб.	29,5	34,8	34,5	5,3	-0,3	18	-0,9

Таблица 2 показывает, что чистые процентные доходы в 2010 г. по сравнению с 2009 г. возросли на 139 млрд. руб. или 57%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 117 млрд. руб. или 30,5%.

Рост данного показателя обусловлен превышением процентных доходов над процентными расходами.

Динамику чистых процентных доходов представим на рисунке 3.

4

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 3. - Динамика чистых процентных доходов ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

На рисунке 3 наблюдается тенденция роста чистых процентных доходов, обусловленная как ростом среднегодовых объемов активов, так и ростом средней доходности.

В динамике чистой прибыли наблюдается снижение, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. чистая прибыль снизилась на 7 млрд. руб. или 6%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 88 млрд. руб. или 98%.

Основной причиной снижения чистой прибыли является резкий рост расходов на создание резерва на обесценение кредитного портфеля на фоне экономического кризиса. Динамику чистой прибыли представим на рисунке 4.

Рисунок 4. - Динамика чистой прибыли ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

На рисунке 4 наблюдается значительная тенденция снижения чистой прибыли к 2011 г.

Снижение чистой прибыли способствовало снижению рентабельности собственных средств. Рентабельность собственных средств в 2010 г. по сравнению с 2010 г. снизилась на 8,4%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 10,9%.

В динамике рентабельности активов по причине снижения чистой прибыли произошло снижение в 2010 г. по сравнению с 2009 г. на 0,8%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 1,3%.

Ежегодный рост чистой процентной маржи составил 0,7%.

Чистые активы на обыкновенную акцию в 2010 г. по сравнению с 2009 г. увеличились на 5,3 руб. или 18%. В 2011 г. по сравнению с 2010 г. произошло снижение на 0,3 руб. или 0,9% по причине снижения базовой и разводненной прибыли.

Акции ЗАО Банк МТБ котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 2004 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями ЗАО Банк МТБ составляет 35% объема торгов на ММВБ.

Динамику обязательных нормативов ЗАО Банк МТБ представим в таблице 3.

Таблица 3

Динамика обязательных нормативов ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

Показатель	Норматив	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Изменение, (+, -)
					2010 г. От 2009 г.	2011 г. От 2010 г.
Достаточность собственных средств банка (Н1)	10	15,1	20,2	21,5	5,1	1,3
Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)	15	45,1	53,5	82,5	8,4	29
Показатель текущей ликвидности банка (Н3)	50	54,0	70,5	114,4	16,5	43,9
Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)	120	101,9	71,4	73,8	-30,5	2,4

По таблице 3 видно, что достаточность собственных средств банка превышает нормативное значение, которое обусловлено ростом величины капитала банка. Динамику достаточности собственных средств ЗАО Банк МТБ представим на рисунке 5.

4

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 5. - Динамика достаточности собственных средств ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

Рисунок 5 показывает превышение достаточности собственных средств над нормативным значением.

В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности банка также наблюдается ежегодный рост и превышение над нормативными значениями, это связано с тем, что у банка достаточно текущих активов для покрытия своих краткосрочных обязательств.

Прошедший 2010 год стал годом завершения острой фазы мирового кризиса и начала восстановления глобальной экономики. В историю ЗАО Банка МТБ 2011 год войдет как период начала полномасштабного разворачивания процесса реализации Стратегии развития при одновременной реализации мер, направленных на повышение устойчивости Банка к проблемам, вызванным кризисом.

В условиях кризиса на передний план вышли вопросы поддержки государства в реализации антикризисных мер и работы с плохими долгами. В условиях резкого ухудшения качества заемщиков ЗАО Банка МТБ продолжил выполнять свою кредитную функцию. На некоторых рынках, к примеру на рынке ипотеки, ЗАО Банк МТБ повышенное внимание уделял эффективному управлению процентной политикой и сокращению операционных расходов, а также строгому контролю качества кредитного портфеля и поддержанию объемов резервов, адекватных существующим рискам.

Несмотря на непростую экономическую ситуацию, по итогам 2011 года Банк добился существенного роста доходов от операционной деятельности. По сравнению с 2010 годом операционные доходы до создания резервов выросли на 44%, в то время как расходы, сопровождающие ведение бизнеса, увеличились лишь на 3,4%. Вместе с тем процесс создания резервов, вызванный объективной необходимостью, не затронул капитал Банка, но и не позволил получить весомую в сравнении с предыдущим годом прибыль.

В непростой 2011 год Банк предоставил около 4 трлн руб. кредитов отечественным предприятиям и свыше 400 млрд.руб. кредитов частным клиентам. Вложения в корпоративные облигации ведущих российских эмитентов самых разных отраслей за год возросли более чем на 200 млрд.руб.

Применяя взвешенную кредитную политику, Банк помог многим клиентам достойно пройти испытания кризисного времени и способствовал стабилизации экономической ситуации и ситуации на финансовых рынках в России в целом.

Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов, которых проходит по счетам в ЗАО Банк МТБ.

На долю крупных корпоративных клиентов приходится половина кредитного портфеля Банка. В целях развития отношений с этими клиентами в Банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный), которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами.

Рисунок 6. - Структура корпоративного кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов ЗАО Банк МТБ за 2011 г.

Особое внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 80% корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке. Под влиянием кризисных явлений количество качественных заемщиков среди клиентов данного сегмента существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании малого бизнеса предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты.

На фоне столь глубокого экономического спада российская банковская система столкнулась с двумя основными проблемами: падением спроса на банковские услуги со стороны платежеспособных заемщиков и существенным ростом кредитных рисков. На фоне восстановления ликвидности банковской системы это привело к тому, что впервые за последние годы клиентские депозиты банковской системы росли быстрее кредитов.

В таблице 4 представим динамику процентных доходов по кредитному портфелю.

Таблица 4

Динамика процентных доходов по кредитному портфелю ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг., млрд. руб.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Абсолютное отклонение, (+, -)	Темп прироста, %
				2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.	2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.
Корпоративное кредитование	246,5	407,4	572,5	160,9	165,1	65,3	40,5
Кредитование физических лиц	136,8	174,8	180,2	38	5,4	27,8	3,0

По таблице 4 видно, что рост процентных доходов по корпоративному кредитованию в 2010 г. по сравнению с 2009 г. составил 160,9 млрд. руб. или 65,3%, в 2011 г. по сравнению с 2010г. 165,1 млрд. руб. или 40,5%. В динамике процентных доходов по кредитованию физических лиц наблюдается незначительный рост, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. 38 млрд. руб. или 27,8%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. 5,4 млрд. руб. или 3,0%.

Экономический спад, рост безработицы и финансовой неопределенности обусловили возврат населения к сберегательной модели поведения после нескольких лет опережающего роста потребления и роста кредитной активности. В результате объем рынка кредитов физическим лицам сократился.

Таблица 5

Динамика процентных расходов по привлеченным средствам клиентов ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг. млрд. руб.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Абсолютное отклонение, (+, -)	Темп прироста, %
				2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.	2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.
Средства корпоративных клиентов, млрд. руб.	974	1483	1586	509	103	52,3	7
Вклады физических лиц, млрд. руб.	2331	2907	3345	576	438	24,7	15
Средняя стоимость средств корпоратив-ных клиентов, %	2,7	3,9	3,6	1,2	-0,3	-	-
Средняя стоимость вкладов физических лиц, %	5,8	5,4	5,6	-0,4	0,2	-	-

Процентные расходы по средствам корпоративных клиентов в 2010 г. по сравнению с 2009 г. возросли на 509 млрд. руб. или 52,3%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 103 млрд. руб. или 7%.

Процентные расходы по средствам физических лиц в 2010 г. по сравнению с 2009 г. возросли на 576 млрд. руб. или 24,7%, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 438 млрд. руб. или 15%.

Рост расходов вызван главным образом увеличением средних балансовых остатков. В 2011 году произошло снижение стоимости привлечения средств на текущие счета клиентов, в то время как средняя ставка по срочным депозитам физических лиц увеличилась до 5,6%.

Такая динамика объясняется тем, что частные клиенты продолжали увеличивать остатки на пополняемых депозитах, открытых во время периода высоких процентных ставок. Этот фактор оказывал более сильное влияние на среднюю процентную ставку, чем приток средств на вновь открываемые в течение года вклады с более низкой процентной ставкой.

Средняя ставка по срочным депозитам корпоративных клиентов снизилась до 3,6%. Динамику стоимости заемных средств ЗАО Банк МТБ продемонстрируем на рисунке 7.

4

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 7 - Динамика стоимости заемных средств ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

Рисунок 7 показывает, снижение обязательств перед юридическими лицами и рост обязательств перед физическими лицами.

Рост процентных расходов ЗАО Банка МТБ и стоимости субординированных займов в 2011 году был обусловлен получением в конце 2010 года субординированного кредита от Банка России в размере 500 млрд. руб.

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос на 6,1% и достиг 4266 млрд. руб. Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями телекоммуникационной, металлургической отраслей, пищевой промышленности и сельского хозяйства на долгосрочные инвестиционные цели.

Таблица 6

Динамика состава кредитного портфеля ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг. млрд. руб.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Абсолютное отклонение	Темп прироста, %
				2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.	2010 г. От 2009 г.	2011 г. От 2010 г.
Коммерческое кредитование юридических лиц	1758	2135	2206	377	71	21,4	3,3
Специализированное кредитование юридических лиц	1329	1884	2060	555	176	41,8	9,3
Итого корпоративное кредитование:	3087	4019	4266	932	247	30,2	6,1
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	658	763	665	105	-98	16	-12,8
Жилищное кредитование физических лиц	288	498	513	210	15	73	3
Итого кредитование физических лиц:	946	1261	1178	315	-83	33,3	-6,6
Итого:	4033	5280	5444	1247	164	31	3,1

Портфель кредитов физическим лицам снизился в 2011 году на 6,6% -- до 1178 млрд. руб. Падение портфеля произошло вследствие снижения спроса на потребительские ссуды со стороны физических лиц, портфель которых в 2011 году уменьшился на 12,8% -- до 665 млрд. руб. В портфеле кредитов физическим лицам рост наблюдался только по портфелю жилищного кредитования: он составил 3,0% за год.

Рассчитанную структуру кредитного портфеля ЗАО Банк МТБ изучим с помощью рисунка 8.

На рисунке 8 видно, что максимальный удельный вес кредитного портфеля приходится на коммерческое кредитование юридических лиц.



Рисунок 8. - Динамика структуры кредитного портфеля ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

Группа кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам. Структуру кредитного портфеля по отраслям экономики изучим с помощью таблицы 7.

Таблица 7

Динамика структуры кредитного портфеля по отраслям экономики ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг., %

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Изменение, (+, -)
				2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.
Физические лица	23,5	23,9	21,7	0,4	-2,2
Торговля	18,1	16,4	17,7	-1,7	1,3
Услуги	15,2	13,7	13,7	-1,5	-
Пищевая промышленность и сельское хозяйство	7,7	8,1	9,4	0,4	1,3
Строительство	4,5	5,3	7,5	0,8	2,2
Машиностроение	6,3	6,4	6,4	0,1	-
Металлургия	4,5	4,0	5,0	-0,5	0,5
Химическая промышленность	3	3	3,4	-	0,4
Энергетика	2,2	2,4	3,2	0,2	0,8
Телекоммуникации	2,0	1,8	3,0	-0,2	1,2
Нефтегазовая промышленность	2,2	2,5	2,9	0,3	0,4
Транспорт, авиационная и космическая промышленность	4,4	5,5	2,0	1,1	-3,5
Государственные и муниципальные учреждения	0,6	1,1	1,7	0,5	0,6
Деревообрабатывающая промышленность	0,7	0,7	0,8	-	0,1
Прочее	5,1	5,2	1,6	0,1	-3,6
Итого:	100,0	100,0	100,0	-	-

Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2011 году на 2,2%. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительство, энергетика. Одновременно сильно сократилось кредитование транспорта, авиационной и космической промышленности.

Кредитование предприятий реального сектора экономики -- важнейший приоритет работы Банка. По объемам вложений в реальный сектор экономики Доля на рынке кредитования юридических лиц ЗАО Банка МТБ составляет 31,8%, при этом за год она увеличилась на 1,3%.

В 2011 году на динамику бизнеса Банка значительное влияние оказывали негативные последствия кризисных явлений в мировой экономике, которые начали свое развитие в конце 2009 года.

В первой половине 2011 года их влияние было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкротства для значительного количества предприятий.

В условиях возросших кредитных рисков в начале 2011 года кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения -- были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.

Во второй половине 2011 года обозначились некоторые признаки улучшения на мировом финансовом рынке. Государство активно стимулировало экономику вливанием бюджетных средств на фоне поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов существенно усилилась конкуренция среди банков. Для первоклассных российских заемщиков вновь открылся мировой рынок заимствований.

Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы кризиса, стимулировали предприятия к замене кредитов более дешевыми альтернативными ресурсами, привлекаемыми с финансовых рынков. В результате ЗАО Банк МТБ столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.

Вслед за динамикой конъюнктуры рынка со второй половины 2011 года ЗАО Банк МТБ регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам для корпоративных клиентов в сторону снижения.

Несмотря на негативные тенденции макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн. руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2011 года, по мере оживления деловой активности в экономике. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов ЗАО Банка МТБ увеличился на 6,1% и составил 4266 млрд. руб. Более 57% от остатка кредитного портфеля Банка приходится на портфели территориальных банков в различных регионах России.

2.3 Оценка привлекательности услуг, предоставляемых ЗАО Банк МТБ корпоративным клиентам

Виды предоставляемых услуг ЗАО Банк МТБ представим на рисунке 9.

Виды предоставляемых услуг в ЗАО Банка МТБ

В 2011 году в ЗАО Банка МТБ было создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 млн. руб. и чей предельный объем кредитования не превышает 1,5 млн. руб., а по другим кредитным продуктам -- 7 млн. руб. Работа с данным сегментом была направлена на поддержку малого бизнеса в условиях сложной макроэкономической ситуации, расширение линейки кредитных и некредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга.

Для субъектов малого предпринимательства в 2011 году представлены кредитные продукты «Коммерческий транспорт» и «Коммерсант», запущены «Кредит на развитие бинеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом.

Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы имеются системы интернет-банкинга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ЗАО Банк МТБ. В первом полугодии 2011 года количество клиентов МТБ, использующих платформу интернет-банкинга, увеличилось примерно на 24% до 1,21 млн. человек по сравнению с 0,97 млн. на конец прошлого года.

Продолжилось активное сотрудничество Банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.

Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, - услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы ЗАО Банк МТБ за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд. руб., или 35% всех комиссионных доходов Банка. Для новых клиентов Банк предоставил программу «Старт». Преимущество этой программы: скидка на обслуживание счетов в рублях и иностранной валюте; экономия при совершении переводов в рублях через систему ДБО;выгодные тарифы на обслуживании сервиса ДБО. Для частого проведения расчетов - тарифный план «Расчетный», преимущество этой программы: арифы на обслуживание счетов в рублях и иностранной валюте; условия по переводу денежных средств; скидки на обслуживание сервисов ДБО. Для активных участников внешнеэкономической деятельности Банк МТБ предложил тарифный план «ВЭД»: позволяет обслуживаться по более выгодным тарифам, если объем платежей/поступлений клиентов в рамках внешнеэкономической деятельности превышает 100 млн. рублей в квартал.

В 2011 году возрос интерес крупнейших, крупных и средних компаний-холдингов к комплексным продуктам на базе систем дистанционного обслуживания. Эта услуга позволяет холдингам контролировать операции по своим счетам, получать информационные сервисы (выписки и отчеты), осуществлять корпоративное бюджетирование и интеграцию с корпоративными учетными системами холдинга. Банк предоставил программы «Интернет - клиент» и « Банк - Клиент». Сервис «Интернет-Клиент» позволит Вам управлять своим счетом и проводить различные банковские операции через сайт Банка в сети интернет. При использовании сервиса «Интернет-Клиент» все справочники и документы находятся на сервере Банка, поэтому управление счетом может осуществляться с любого компьютера с доступом в интернет. Сервис «Банк-Клиент» предоставит Вам доступ к тому же набору операций, что и сервис «Интернет-Клиент». Отличие состоит в том, что вся информация будет храниться на Вашем компьютере, а обмен данными с Банком осуществляться кратковременными сеансами связи. Этот сервис может быть полезен для клиентов, не имеющих возможности работы в сети интернет.

Подразделениями инкассации Банка на 31 декабря 2011 года обслуживалось 86,6 тыс. точек клиентов -- юридических лиц, включая коммерческие банки. За год служба инкассации Банка проинкассировала ценностей клиентов в объеме 2,6 трлн. руб. -- на 4,6% больше, чем в 2009 году. Доставлено в интересах клиентов -- юридических лиц более 370 млрд. руб.

Комиссионный доход банка по операциям инкассации увеличился за год на 11,6% и составил 4,1 млрд. руб.

В 2012 году Банк планирует повысить технологичность выполнения и сопровождения операций инкассации, доставки, приема и пересчета денежной наличности, в т.ч. максимально внедрить безакцептное списание комиссий за услуги инкассации и упростить процедуру заключения договоров.

В результате роста объема предоставленных за юридических лиц банковских гарантий за год на 55% до 135 млрд. руб., комиссионный доход Группы по этому направлению увеличился в 1,6 раза и составил 1,9 млрд. руб.

МТБ является принципиальным членом платежных систем Visa International с 1995 года, MasterCard International с 1998 года. С 2003 года Банк распространяет карты American Express. C 2006 года Банк обслуживает карты платежной системы China UnionPay.

Основные преимущества проведения операций с банковскими и платежными картами в МТБ: Банк имеет одну из самых развитых сетей филиалов и дополнительных офисов; обширная сеть банкоматов в Москве и регионах России; Банк предлагает карты и обслуживание карт большинства международных платежных систем; круглосуточно работает телефонная сервисная служба.

ЗАО Банк МТБ осуществляет все виды операций с банковскими и платежными картами:

ѕ Выпуск и обслуживание корпоративных карт;

ѕ Торговый эквайринг: проведение расчетов для предприятий торговли/сферы услуг;

ѕ Выпуск и обслуживание карт таможенной платежной системы «ЗЕЛЁНЫЙ КОРИДОР».

Таблица 8

Динамика результатов работы с банковскими картами ЗАО Банк МТБ за 2009-2011 гг.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Темп прироста, %
				2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.
Количество действующих карт, тыс.ед.	28702	30439	39796	6	30,7
Количество банкоматов, ед.	14130	17511	22907	24	30,8
Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, тыс. ед.	58,4	72,2	92,5	23,6	28,1
Объем операций по картам, млрд. руб.	2561	3037	3685	18,6	21,3

МТБ выпускает и обслуживает корпоративные банковские карты международных платежных систем Visa International, MasterCard International, а также распространяет корпоративные карты платежной системы American Express. В настоящее время Банк для выпуска карт Visa Business, MasterCard Business, Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum открывает счета банковских карт в рублях, долларах США и евро.

Банк МТБ предлагает торгово-сервисным предприятиям услугу торгового эквайринга, которая позволяет принимать оплату товаров и услуг картами международных платежных систем Visa International, MasterCard International, China UnionPay, American Express, JCB.

Основные преимущества торгового эквайринга для организаций торговли/сферы услуг: расширение клиентской базы за счет держателей платежных карт (в т.ч. иностранных) и вследствие этого увеличение торгового оборота; сокращение времени приема оплаты от клиентов и вследствие этого уменьшение очередей, улучшение обслуживания клиентов; улучшение имиджа организации и выход на мировой уровень обслуживания; снижение затрат и рисков, связанных с инкассацией, пересчетом и хранением наличных денежных средств; безопасность при проведении операций.

Банковская карта таможенной платежной системы «ЗЕЛЁНЫЙ КОРИДОР» - микропроцессорная карта, предназначенная для уплаты участниками внешнеэкономической деятельности всех видов таможенных платежей непосредственно на таможенных постах в момент оформления грузов (сборы за таможенное оформление, акцизные сборы и др.). Банк как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям предлагает банковские карты пяти категорий с дифференцированными ставками комиссионного вознаграждения в зависимости от объема проводимых операций в месяц.

В 2011 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2010 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб.

Общий объем платежей физических лиц, принятых Банка МТБ в 2011 году составил 1179 млрд. руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн. до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищно-коммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза -- до 445 млрд. руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза -- до 187 млрд. руб.

Количество денежных переводов физических лиц в 2010 году выросло в 1,3 раза -- до 21 млн. Несмотря на это, общая сумма переводов снизилась на 2% -- до 498 млрд. руб. -- за счет уменьшения средней суммы денежного перевода. Наибольший рост достигнут по срочным денежным переводам, позволяющим перевести в течение 1 часа денежные средства между подразделениями ЗАО Банка МТБ. За год Банк осуществил 11,3 млн. переводов на сумму 256 млрд. руб.

Действующие на территории Российской Федерации валютные ограничения играют важную роль в период становления новых экономических отношений и в первую очередь направлены на обеспечение экономической безопасности, достижение устойчивого экономического роста страны, сдерживание инфляционных процессов и в конечном итоге на укрепление позиции страны в международном сообществе.

МТБ, являясь одним из ведущих банков Российской Федерации, осуществляет в соответствии с действующим валютным законодательством валютный контроль за всеми видами валютных операций, проводимых в том числе по внешнеторговым договорам, кредитным договорам и договорам займа, а также за валютными операциями, проводимыми по неторговым сделкам.

Объем покупки и продажи Банком наличной иностранной валюты составил экв. 20,8 млрд. долл. США, из которых у населения куплено экв. 8,6 млрд. долл. США, продано -- экв. 12,2 млрд. долл. США.

В условиях высокого спроса клиентов на наличную иностранную валюту в начале 2011 года, в период роста курса доллара и евро к рублю, Банк обеспечивал рынок наличными долларами США и евро в объеме, необходимом для совершения операций во всех точках продаж на конкурентоспособных условиях.

Количество подразделений Банка, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, в 201году увеличилось на 120 ед. и составило 6485 ед.

ЗАО Банка МТБ является активным участником российского и международного рынков драгоценных металлов. ЗАО Банк МТБ рассматривает работу с российскими недропользователями в качестве приоритетного направления деятельности на рынке драгоценных металлов. Он располагает филиалами во всех основных регионах добычи драгоценных металлов. МТБ осуществляет от своего имени за счет клиента экспорт принадлежащих клиенту драгоценных металлов.

Операции проводятся с аффинированным золотом и серебром в стандартных слитках. В качестве клиента могут выступать как недропользователи, так и иные российские юридические лица, владеющие драгоценными металлами на правах собственности.

Экспортированные металлы зачисляются на открываемые клиенту МТБ для этих целей обезличенные металлические счета (на условиях «Локо Лондон»), после чего МТБ на основании поручений клиента проводит в рамках остатков по указанным счетам операции с драгоценными металлами на международных рынках.

Основные выгоды и преимущества для клиентов: наивысшая надежность МТБ среди российских коммерческих банков, что практически ликвидирует риски клиентов; наличие у МТБ большого опыта проведения операций на международном рынке и разветвленной сети контрагентов повышает эффективность проведения операций с драгоценными металлами; высокая конкурентоспособность ценовых условий; возможность для клиента получать выручку в свободно конвертируемой валюте, а также повысить эффективность реализации металла за счет проведения с ним производных операций; предоставление клиентам-недропользователям услуг по оплате стоимости аффинажа и переработки драгоценных металлов; возможность приема металла от клиента непосредственно из его хранилища (в случае клиентов-недропользователей - из хранилища аффинажного завода).

В 2011 году цены драгоценных металлов на мировых рынках достигли многолетних максимумов, что стабилизировало спрос со стороны клиентов. При этом инвестиционный спрос на драгоценные металлы в обезличенном виде значительно превысил спрос на драгоценные металлы в физическом виде.

За 2011 год МТБ реализовал физическим лицам более 7 тонн драгоценных металлов в слитках, что в рублевом эквиваленте составляет около 3,5 млрд. руб. Объемы продаж слитков соответствовали уровню 2009 года.

Через обезличенные металлические счета физическими лицами было приобретено 125 тонн драгоценного металла, что составляет 62% от показателя 2009 года. Остаток средств на обезличенных счетах физических лиц увеличился на 27% и составил эквивалент 1,8 млрд. долл. США.

Годовой оборот по операциям Банка с монетами из драгоценных металлов увеличился на 27% и достиг 11 млрд. руб.

За 2011 год филиалами Банка было реализовано около 1 млн. монет, приобретено у населения -- 220 тыс. монет. Общий объем реализованных драгоценных металлов в виде монет составил за год 22,8 тонны.

Начата реализация комплексной программы по активизации продаж и улучшению качества обслуживания частных клиентов путем построения системы мониторинга и контроля качества сервиса, а также профилактики работы с жалобами клиентов.

Несмотря на общий спад рынка автокредитования, ЗАО Банк МТБ заметно увеличила свой портфель автокредитов (на 12,1%) до 45,5 млрд руб. на 31 декабря 2009 г. В результате, доля Банка в этом сегменте возросла с 7,1% до 10,5%. МТБ продолжал укреплять свои отношения с автопроизводителями и автодилерами, предлагая клиентам новые совместные программы кредитования. Кроме того, банк активно участвовал в государственной программе льготного автокредитования, предоставив клиентам около 11 500 субсидированных кредитов с апреля по конец декабря 2010 г.

ЗАО Банк МТБ уделяет особое внимание анализу результатов от операций с ценными бумагами. Целью гМТБ в среднесрочной перспективе является повышение стабильности доходов, и, в этой связи, Банк полагает, что реализуемая ею консервативная стратегия в области управления рисками является достаточно обоснованной. В соответствии с данной стратегией, ЗАО Банк МТБ приняла решение зафиксировать убыток по торговым операциям с ценными бумагами, что будет отражено в отчете о прибылях и убытках за первый квартал 2011 года. ЗАО Банк МТБ также отразила отрицательную переоценку по портфелю ценных бумаг. В связи с этим, общий отрицательный результат по операциям с ценными бумагами в первом квартале 2011 года, по предварительным оценкам, может превысить 400 миллионов долларов США.

Ожидается, что по итогам первого квартала 2011 года ЗАО Банк МТБ покажет чистую прибыль, которая, однако, будет значительно ниже соответствующего показателя в первом квартале 2009 года.

ЗАО Банк МТБ продолжает показывать стабильные результаты развития бизнеса, наращивая доходы от основной деятельности и сохраняя чистую процентную маржу на текущем уровне. Балансовые показатели ЗАО Банк МТБ также отражают существенный рост кредитов и депозитов. В целом, ситуация для дальнейшего развития бизнеса ЗАО Банка МТБ складывается благоприятно, при этом доступ на международный и внутренний долговые рынки в последнее время значительно упростился, как в части долгосрочных, так и краткосрочных инструментов.

Несмотря на краткосрочный негативный эффект от операций с ценными бумагами, ставший результатом как высокой волатильности на рынке, так и консервативной политики ЗАО Банка МТБ в области управления рисками, корпоративный бизнес ЗАО Банк МТБ продолжают демонстрировать высокие темпы роста.

В рамках операций с ценными бумагами ЗАО Банк МТБ предлагает следующие услуги: рынок облигаций, номинированных в валюте РФ; покупка/продажа государственных (ГКО-ОФЗ) облигаций и облигаций корпоративных эмитентов; операции РЕПО на биржевом и внебиржевом рынках (корпоративные, муниципальные и государственные облигациями). имА также рынок облигаций, номинированных в иностранной валюте: покупка/продажа суверенных и корпоративных еврооблигаций РФ, стран СНГ и российских корпоративных эмитентов; операции РЕПО с еврооблигациями.

В 2011 году руководство ЗАО Банк МТБ продолжило интеграцию корпоративного и инвестиционного бизнесов. Начиная с первого квартала 2011 года, КИБ является отдельным операционным сегментом в финансовой отчетности ЗАО Банк МТБ по МСФО и включает три субсегмента: «Инвестиционно-банковский бизнес», «Кредиты и депозиты» и «Транзакционный банковский бизнес».

В первом квартале 2011 года КИБ продемонстрировал высокие показатели деятельности за счет повышения качества кредитного портфеля, снижения расходов на создание резервов, а также общего улучшения ситуации на финансовых рынках. По итогам первого квартала 2011 года прибыль до налогообложения данного сегмента составила 23,2 млрд рублей, увеличившись на 95,0% по сравнению с 11,9 млрд рублей за аналогичный период прошлого года. Субсегмент «Кредиты и депозиты» обеспечил наибольший вклад в финансовый результат Корпоративно-инвестиционного банковского бизнеса, увеличив доналоговую прибыль до 11,5 млрд рублей за первый квартал 2011 года с 2,0 млрд рублей за аналогичный период прошлого года. Прибыль до налогообложения «Инвестиционно-банковского бизнеса» и «Транзакционного банковского бизнеса» составила в первом квартале 2011 года 8,9 млрд рублей и 2,8 млрд рублей соответственно по сравнению с 7,0 млрд рублей и 3,1 млрд рублей за аналогичный период прошлого года.

ЗАО Банк МТБ продолжил совершенствование процессов кредитования корпоративных клиентов, разработав новую кредитную процедуру (внедрена во втором квартале 2011 года). В рамках новой процедуры нормативное время принятия решения по выдаче кредита для среднего бизнеса сокращено на 30-40%, для крупных клиентов - на 50-70%. Ускорение процесса принятия решений обеспечено одновременно с сохранением высоких стандартов риск-менеджмента в рамках кредитования клиентов.

В соответствии со стратегией на 2010-2013 годы ЗАО Банк МТБ продолжила развитие транзакционного банкинга с целью увеличения своей доли рынка казначейских и расчетно-кассовых услуг в России. Восстановление рынков долгового капитала в первом квартале 2011 года привело к частичному замещению кредитных ресурсов на балансах крупнейших российских компаний менее дорогими долгосрочными рыночными заимствованиями. Это привело к росту спроса на услуги по организации долгового финансирования со стороны клиентов Корпоративно-инвестиционного банковского бизнеса ЗАО Банка МТБ. В этих условиях инвестиционный банк сохранил лидерство на рынках долгового капитала с долей 19,1% на рынке внутренних облигационных займов и 11,9% на рынке размещений еврооблигаций эмитентов из стран СНГ, по данным агентства Cbonds.

По итогам первого квартала 2011 года ЗАО Банк МТБ сохранил позиции ведущего букраннера на рынках акционерного капитала России с долей рынка 24,5%, по данным Dealogic. Среди крупнейших сделок ЗАО Банк МТБ - успешное публичное размещение 10% акций банка МТБ на сумму 3,3 млрд долларов США в феврале 2011 года. В первом квартале 2011 года управление рынков акционерного капитала инвестиционного банка МТБ также начало работу над первичными и вторичными размещениями акций ряда эмитентов, включая Номос-Банк, компании «Армада», «Эталон» и «Мечел» (сделки успешно завершены во втором квартале 2011 года).

Успешно интегрировав корпоративный и инвестиционный бизнесы ЗАО Банка МТБ, создана бизнес-модель, не имеющую аналогов на российском рынке финансовых услуг. В первом квартале 2011 года предприняты важные шаги для усиления основных направлений в рамках Корпоративно-инвестиционного банковского бизнеса, который имеет отличные перспективы дальнейшего развития в условиях экономического роста».



Список использованной литературы

1. Ходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» / В.А. Перехожев // Финансы и кредит. - 2009. - № 21. - С. 23-32.

2. Количественные методы финансового анализа / С.Д. Браун [и др.]; под ред. С.Д. Брауна, М.П. Крицмена. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 329 с.

3. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 573 с.

4. Безбородов, А. Статистический анализ банковского ценообразования / А. Безбородов, Ю. Безбородов // Экономика и статистика. - 2010 - № 5/6. - С. 40.

5. Долан, Э.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э.Д. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Д. Кэмпбелл. - М.: Изд-во АНК, 2011 - 446 с.

6. Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопр. теории и практики / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 416 с.

7. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент. М.:АКАЛИС, 2010. - С.113

8. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, - 2009 - 127 с.

9. Гурьянов. С.А. Эффективность бизнес - коммуникаций на рынке банковских услуг: Учебное пособие. М.: 2008. С.25

10. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций; Учение о ценных бумагах: Научн. исслед.-3-е изд.- М: Волтерс Клувер, 2010. - 327с.

11. Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций. //Правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор, 2008 - 334 с.

12. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношений. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук по специальности 08.00.01 политическая экономия. 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит. Саратов, 2010 С. 14- 15

13. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. - М.: Изд.- консалтинговая компания «Дека», 2008. - 431 с.

14. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Изд. Центр Сарат. экон. акад., 2010. С.64 - 67

15. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. доктора экономических наук, профессора

16. О.И. Лаврушина.2-е изд., переработ. и дополн. М.: Финансы и статистика, 2002

17. Свечников, И.М. Перспективные направления развития рынка банковских услуг в РФ: Дис. канд. эконом. наук. М.: РГБ, 2009.

18. Дихтяр, В. И. Банковские услуги предприятию: базовые операции [Текст] / В. И. Дихтяр. - М.: РУДН, 2001.

19. Лобачева, Т.А. Оценка качества банковских услуг [Текст] / Т.А. Лобачева, А.Ю. Сюляргина. - Екатеринбург: ИЭУРоРАН, 2008.

20. Тавасиев, А.М. Конкуренция в банковском секторе России [Текст] / А.М. Тавасиев, Н.М. Ребельский. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

21. Егоров, Е. В. Маркетинг банковских услуг [Текст] / Е.В. Егоров. - М.: ТЕИС, 2010

22. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: от 02 декабря 1990 г. ФЗ № 395-1 (ред. от 28.04.2009 г.) // Консультант Плюс.

23. Финансы: учеб. / под ред. В.В. Ковалева. - М.: ТК Велби, Изд-во «Проспект», 2006. - С. 60-62.

24. Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. - СПб.: Питер, 2011. - 752 с.

25. Финансы и кредит: учеб. пособие / под ред. проф. А. М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 512 с.

26. О принципе двухуровневого построения банковской системы см.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право: Учебник / Под ред. Б.Н. Топорнина. Общая часть. М., 1999. С.51

27. Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации. М., 2011

28. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. М.: Юристь, 2003

29. Телеграмма ЦБ РФ от 1 июня 1993 г. N 91-93 "О ставке процента по кредитам Центрального Банка России"// Финансовая газета. 1993. 14 июня.

30. А.Е. Шерстобитов считает, что деятельность банковской системы призвана обеспечить удовлетворение публичных интересов (см.: Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций. Правовое регулирование банковской деятельности. М., 2010Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 2010

31. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2009

32. Классификация банковских сделок, предлагаемая Л.Г. Ефимовой, относит расчетные сделки к пассивным операциям, поскольку расчетные операции осуществляются "в рамках договора банковского счета, традиционно относимого к числу пассивных операций" (Ефимова Л.Г. Указ. соч. С.55).

33. Стоян, И.И. Развитие взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10/И.И. Стоян ; Северо-Кавказ. гос. тех. ун-т. -- Ставрополь, 2006

34. Романов, В.В. Система взаимоотношений российского коммерческого банка с клиентами: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 /

35. В.В. Романов; Фин. академия при Правительстве РФ. -- Москва, 2004

36. Анкудинов, В.В. Управление взаимоотношениями коммерческого банка с целевыми корпоративными клиентами: автореф. дис. ...канд. экон. наук: 08.00.10 / В.В. Анкудинов; Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов. -- Санкт-Петербург, 2005

37. Рекомендации по организации работы с корпоративными клиентами в ООО КБ «АСБ»: утв. Правлением ООО КБ «АСБ» 23.09.2004. -- Москва : ООО КБ «АСБ», 2004. -- 44 с

38. Положение о принципах и порядке классификации корпоративных клиентов ЗАО Банк МТБ: утв. Правлением ЗАО Банк МТБ 10.07.2008. -- Москва: ЗАО Банк МТБ, 2008. -- 19 с.



Приложение 1

Таблица 1.1

Классификация банковских операций по видам услуг для клиентов



Приложение 2

Таблица 2

Анализ структуры и динамики привлеченных средств банка ЗАО Банк МТБ за 2010 - 2011 гг.

№ п/п	Наименование статьи	Сумма, в тыс. руб.	Структура, в %	Изменение	Показатели
		на 01.01.2010	на 1.01.2011 г.	на 01.01.2010	на 1.01.2011 г.	Относит. Измен. (+/-), в п. п.	Темп прироста в %
1.	Привлеченные средства органов государственной власти, внебюджетных фондов, организаций	178286217	183890517	78,24	79,29	1,05	3,14
1.1.	В том числе: - средства государственных внебюджетных фондов, депозиты и прочие привлеченные средства Минфина России, финансовых органов и внебюджетных фондов Российской Федерации, субъектов федерации и местных органов власти	29807291	11674300	13,08	5,03	-8,047	-60,83
1.2.	Средства на счетах физических лиц	89780902	122009360	39,40	52,61	13,20	35,89
2.	Выпущенные долговые обязательства	11247680	7339374	4,93	3,16	-1,77	-34,74
3.	Кредиты, депозиты и иные средства, полученные от кредитных организаций и банков-нерезидентов	28369696	34747363	12,45	14,98	2,53	22,48
4.	Средства на корреспондентских счетах	9959498	5933475	4,37	2,55	-1,81	-40,42
	Итого строки 1, 2, 3 4	227863091	231910729	100	100	0	1,77

Размещено на Allbest.ru