Все методы управления кредитными операциями коммерческих банков можно разделить на две большие группы: это методы, используемые Центральным банком страны и методы управления, которыми пользуется каждый конкретный коммерческий банк. Так как объектом данной работы является коммерческий банк, то мы не будем подробно останавливаться на инструментах управления кредитными операциями со стороны государственных органов, ограничившись кратким описанием их. Это связано с тем, что использование тех или иных методов регулирования со стороны Центробанка влечет за собой возможное изменение в кредитной политике коммерческих банков.

Кредитно-денежная политика Центральных банков различных стран в зависимости от состояния экономики направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция). В условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Напротив, экономический подъем часто сопровождается ростом цен и наращиванием диспропорций в экономике. В таких условиях центральные банки стремятся предотвратить экономический бум.

Для регулирования экономики ими используются следующие методы денежно-кредитной политики:

общие, которые оказывают влияние на рынок ссудных капиталов в целом.

селективные, предназначенные для регулирования конкретных видов кредитования отдельных отраслей и крупных фирм.

К общим методам относятся такие инструменты кредитной политики, как::

Учетная (дисконтная) политика, являющаяся старейшим методом кредитного регулирования: она активно применяется с середины ХIХ в. Возникновение этого инструмента было связано с превращением центрального банка в кредитора коммерческих банков. Последние переучитывали у него свои векселя или получали кредиты под собственные долговые обязательства. Повышая ставку по кредитам (учетную ставку, или ставку дисконта), центральный банк побуждал другие кредитные учреждения сокращать заимствования. Это затрудняло пополнение банковских ресурсов, вело к повышению процентных ставок и, в конечном счете, к сокращению кредитных операций.

В Узбекистане данный метод регулирования имеет большое значение, так как многие ставки по кредитам банков формируются на основе ставки рефинансирования Центробанка Узбекистана и могут даже изменяться вслед за изменением этой ставки.

Операции на открытом рынке заключаются в продаже или покупке центральным банком у коммерческих банков государственных ценных бумаг, банковских акцептов и других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу. В случае покупки Центральный банк переводит соответствующие суммы коммерческим банкам, увеличивая тем самым остатки на их резервных счетах. При продаже Центральный банк списывает суммы с этих счетов. Таким образом, указанные операции отражаются на состоянии резервной позиции банковской системы и используются в качестве способа ее регулирования.

Установление норм обязательных резервов коммерческих банков, что, с одной стороны, способствуют улучшению банковской ликвидности, а с другой - эти нормы выступают в качестве прямого ограничителя инвестиций. Изменения норм обязательных резервов - метод прямого воздействия на кредитоспособность банков, поэтому многие экономисты считают последний слишком сильным, и он редко используется. Впервые его применили в США в 1933 г. Данный метод также широко применяется в отечественной практике.

К селективным же причисляют следующие:

Контроль по отдельным видам кредитов, часто практикуемый по кредитам под залог биржевых ценных бумаг, по потребительским ссудам на покупку товаров в рассрочку, по ипотечному кредиту. Регулирование потребительского кредита обычно вводится в периоды напряжения на рынке ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить ссудные капиталы в пользу отдельных отраслей или ограничить объемы потребительского спроса.

Регулирование риска и ликвидности банковских операций. Государственный контроль за риском во всем мире усиливается в последние два десятилетия. Характерно, что риск банковской деятельности определяется не через оценку финансового положения должников, а через сопоставление выданных кредитов с суммой собственных резервов.

Таким образом, современные государства обладают целой системой методов регулирования экономики, причем, составляющие ее инструменты отличаются не только по силе воздействия на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти оптимальное решение, выводящее страну из вероятного кризиса.

Рассмотрим формы и методы управления кредитными операциями со стороны самих коммерческих банков. Все они должны быть взаимосвязанными и составлять единую систему управления. В свою очередь данная система должна включаться в общую систему менеджмента банка.

Банковский менеджмент можно охарактеризовать как процесс управления банком путем постановки целей и разработки способов их достижения. Процесс управления ссудными операциями представляет собой составную часть процесса управления банком в целом. Управление ссудными операциями, рассматриваемое как процесс, включает в себя такие элементы, как планирование ссудных операций, организация осуществления ссудных операций, контроль за ссудными операциями, мотивация кредитного персонала, а также координация взаимодействия всех функций (Рисунок 5).

Рис.5. Схема "Управление ссудными операциями как составная часть процесса банковского менеджмента"

(источник: составлено по учебному пособию "Банковский менеджмент" под ред.О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2009)

Составными элементами процесса банковского менеджмента являются следующие функции: банковское планирование (в том числе планирование ссудных операций); организация деятельности банка (в том числе организация осуществления ссудных операций); банковский контроль (в том числе контроль за ссудными операциями); мотивация банковского персонала (в том числе мотивация кредитного персонала); координация деятельности банка (в том числе координация взаимодействия ссудных операций со всеми операциями банка).

Планирование ссудных операций. Планирование в его новом понимании определяет цели деятельности банка и способы их достижения. Оценка общего уровня управления ссудными операциями включает в себя вопрос о наличии и содержании кредитной политики.

В международной практике считается, что риск банка повышается, если банк не имеет кредитной политики; если банк имеет кредитную политику, но не довел ее до сведения всех исполнителей и если банк имеет противоречивую кредитную политику.

Кредитная политика является основой всего процесса управления кредитами и его отправным моментом. Формирование политики означает сокращение возможных альтернативных действий, упрощение и ускорение процесса принятия решения. Главное назначение политики - обеспечение последовательности действий в практике банка, надежности и четкости его деятельности.

Кредитная политика как бы создаст единый кредитный язык, единое информационное поле и в целом составляет основу развития общей кредитной культуры банка.

Банк должен определить количество кредитов каждого типа, а также какие кредиты он будет предоставлять, каким заемщикам и при каких обстоятельствах. Эти важные решения требуют, чтобы целями политики банка было поддержание оптимальных соотношений между кредитами, различными видами обязательств и собственным капиталом банка. Разумная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Кредитная политика дает направление специализации банка на определенных кредитных инструментах и отдельных отраслях экономики, что очень важно для него и с точки зрения оценки и реализации различных видов залога, и с точки зрения оформления тех или иных видов кредита и его обеспечения.

Одним из методов регулирования кредитных операций самим банком является введение лимитов кредитования (Рисунок 6)

Рис.6. Схема "структура кредитных лимитов банка

(источник: составлено по учебному пособию "Банковский менеджмент" под ред.О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2009)

Банк должен определять величину всех своих кредитных лимитов на единой методической основе и регулярно их пересматривать, отражая происходящие изменения внутри банка, в его клиентской базе, а также в экономике в целом.

Можно отметить и другие меры для защиты ресурсной базы коммерческого банка. Их можно сгруппировать следующим образом:

"плавающие" процентные ставки;

развитие залогового права;

замена денежных активов на материальные;

финансирование под "конвертируемые ценные бумаги";

участие в прибылях заемщика;

Кредитные линии предоставляются, как правило, только для клиентов, чьи финансовые условия не вызывают сомнений.

Указанные кредиты должны быть гарантированы; они не могут быть предоставлены для кредитования непогашенных в срок долгов. При решении вопроса о платежах либо ролловерах (периодически возобновляющихся кредитах) по "кредитной линии" принимаются во внимание:

а) настоящие финансовые условия заемщика, которые доказываются экономической информацией (предпочтительно не менее чем за последние 6 месяцев). Сравнение может быть осуществлено путем сопоставления результатов за предшествующий соответствующий календарный период;

б) экономические, индустриальные или политические факторы, которые могут негативно влиять на финансовое состояние заемщика.

Выбор и использование методов кредитного регулирования при планировании ссудных операций должно охватывать следующие аспекты: элементы правового регулирования; специализацию банка; ресурсную базу; степень допустимого риска; структуру кредитного портфеля; структуру обязательств по срокам.

Организация осуществления ссудных операций должна включать процедуры кредитования, которые могут быть изложены в руководстве по кредитной политике и в инструкциях для различных подразделений банка. Порядок предоставления кредита предусматривает следующие процедуры: обработку заявки на кредит; кредитный анализ; одобрение кредита; оформление кредитного дела; перечисление ссуженных денежных средств заемщику; наблюдение за кредитом.

Контроль за ссудными операциями. Одной из главных задач банка является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им. Известно, что хорошее управление не устранит проблемности кредита, но нередко хорошие кредиты могут стать проблемными в случае неэффективной работы с ними после их выдачи.

Наблюдение проводится банком для того, чтобы иметь достоверную и оперативную информацию об изменении финансового положения заемщика, а также о выполнении заемщиком условий кредитного договора. При эффективном наблюдении банк может на ранней стадии выявить признаки затруднений у заемщика с погашением кредита. Раннее выявление аналогичных проблем позволяет банку, активизировав корректирующие действия, максимально снизить убытки. Особенно значимым моментом контроля за кредитом является соблюдение договорных сроков его возврата, величины погашения процентов, коэффициентов финансовой отчетности заемщика, качества гарантии.

Координация взаимодействия ссудных операций со всеми операциями банка. Выполнение данной функции проявляется в соблюдении принципа ликвидности для конкретного кредитного портфеля банка, а также в формировании портфеля кредитов.

Банковский менеджмент можно рассматривать с различных точек зрения, исходя из того, что в международной практике существуют три концепции коммерческого банка: банк как портфель или баланс; банк как информационный процессор; банк как фирма финансовых услуг.

В нашей стране наиболее распространен подход к процессу управления банком, рассматривающий банк как фирму финансовых услуг, в основном трех видов: трансакционные услуги (т.е. расчетные), портфельные услуги (выдача займов и прием депозитов), услуги по сбору и обработке информации.

Ссудные операции банка включаются в состав портфельных услуг банка, и управление ссудными операциями является частью процесса управления всеми портфельными услугами банка.

Исходя из существования специфических банковских рисков, имеющих в известной степени императивный характер, банки должны проводить четкую политику управления этими рисками и поддержания стабильности. Императивность банковских рисков как одна из их основных характеристик следует из возможности банка в случае неоправданно высокой степени риска по какой-либо сделке отказаться от ее проведения, т.е. уклониться от принятия на себя соответствующих рисков. Кроме того существование систем управления банковскими рисками предполагает наличие определенного инструментария, позволяющего осуществлять минимизацию рисков сообразно целям банка.

Отправной точкой минимизации этих рисков является определение взаимосвязи различных мероприятий, имеющее большое значение для принятия соответствующих решений. Кроме того, вследствие невозможности полного исключения неопределенности при принятии управленческих решений требуется проведение дополнительных стратегических мер по управлению рисками. При этом различаются два основных пункта в постановке задачи:

воспрепятствование реализации возможных рисков;

заблаговременная подготовка к реализации неизбежных рисков.

Заключение

5. Постановление Президента Республики Узбекистан "О Государственной программе "Год гармонично развитого поколения" от 27 января 2010 г.

6. Постановление Президента Республики Узбекистан "О мерах по дальнейшему повышению финансовой устойчивости и усилению инвестиционной активности банковской системы" от 6 апреля 2010 г.

7. Постановление Президента Республики Узбекистан "О дополнительных мерах по дальнейшему стимулированию привлечения свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты в коммерческие банки" от 6 апреля 2009 г.

8. Указ Президента Республики Узбекистан от 28 ноября 2008 г. "О Программе мер по поддержке предприятий реального сектора экономики, обеспечению их стабильной работы и увеличению экспортного потенциала".

9. Указ Президента Республики Узбекистан от 18 ноября 2008 г. "О мерах по дальнейшему повышению финансовой устойчивости предприятий реального сектора экономики".

10. Указ Президента Республики Узбекистан от 19 декабря 2006 г. "О мерах по стимулированию повышения уровня капитализации коммерческих банков".

11. Указ Президента Республики Узбекистан И.А. Каримова "О мерах по ускорению приоритетных направлений в сфере углубления рыночных реформ и дальнейшей либерализации экономики" 14 июня 2005 г.

12. Указ Президента Республики Узбекистан от 21 марта 2000г. "О мерах по дальнейшей либерализации реформированию банковской системы".

III. Постановления Кабинета Министров и нормативно-правовые документы министерств и ведомств Республики Узбекистан

13. Постановление Правления Центрального банка Республики Узбекистан "О внесении дополнений в положение о требованиях к адекватности капитала коммерческих банков" от 26 декабря 2009 г.

14. Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан от 15 января 1999 г. № 24 "О мерах по дальнейшему реформированию банковской системы".

15. Положение Центрального банка Республики Узбекистан о небезопасной и нездоровой банковской деятельности от 11 февраля 1999 г.

16. Положение Центрального банка Республики Узбекистан о порядке регистрации и лицензирования банков от 11 февраля 1999 г.

17. Положение о мерах и санкциях, применяемых Центральным банком к коммерческим банкам за нарушение банковского законодательства и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность (новая редакция) (Утверждено Правлением Центрального банка Республики Узбекистан 26 декабря 1998 г. и зарегистрировано Министерством юстиции Республики Узбекистан от 5 февраля 1999 г. № 622).

18. Положение Центрального банка Республики Узбекистан о требованиях к управлению ликвидностью коммерческого банка от 2 декабря 1998 г.

19. Положение Центрального банка Республики Узбекистан о порядке реорганизации банков (Утверждено Правлением Центрального банка Республики Узбекистан 28 марта 1998 г. и зарегистрировано Министерством юстиции Республики Узбекистан 23 июля 1998 г. за № 456).

20. Положение о порядке изменения размера уставного капитала, состава акционеров, наименования и местонахождения, регистрации изменений и дополнений в устав банка (Утверждено Правлением Центрального банка Республики Узбекистан 9 ноября 1998 г. и зарегистрировано Министерством юстиции Республики Узбекистан 19 декабря 1998 г. № 573.).

IV. Труды Президента Республики Узбекистан И.А. Каримова

21. Каримов И.А. "2012 год станет годом поднятия на новый уровень развития нашей Родины". Банковские ведомости. 25 января 2012 г

22. Каримов И.А. "Концепция дальнейшего углубления демократических реформ и формирования гражданского общества в стране" 13.11.2010 г.; источник: www.gov. uz. /ru/press/politics

23. Каримов И.А. "Конституция Узбекистана - прочный фундамент нашего продвижения на пути демократического развития и формирования гражданского общества". Народное слово. 6.12.2009

24. Каримов И.А. "Дальнейшая модернизация и обновление страны - требование времени". Народное слово. 14 февраля 2009 г.

25. Каримов И.А. "Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана". - Т.: Узбекистан, 2009.

26. Постановление Президента Республики Узбекистан "2012 год - год семьи".28 февраля 2012 г.

V. Учебники

27. Лаврушин О.И., Банковский менеджмент. Учебник. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 стр.

28. Лаврушин О.И. и др. Деньги, кредит, банки. Учебник. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 стр.

29. Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2010. - 352 стр.

30. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2009. - 352 стр.

31. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2009. - 264 стр.

VI. Учебные пособия

32. Мулладжанов Ф. "Банковская система Республики Узбекистан за годы независимости". - Т.: Шарк, 2011.

33. . Сухова Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценки кредитоспособности банка-заёмщика. М.: Финансы и статистика, 2007. - 226 стр.

VII. Статистические сборники и обзоры

35. Экономика Узбекистана. Аналитические обзоры. 2008-2009 гг.

36. Годовой отчёт Узпромстройбанка.

VIII. Интернет-сайты

37. www.thebanker.com

38. www.bankinfo. uz

39. www.finfnce. uz

40. www.cer. uz

41. www.bankir. uz

Коэффициенты эффективности (оборачиваемости)

Коэффициенты прибыльности

Коэффициенты ликвидности

Размещено на Allbest.ru