Анализ деятельности ПАО "Сбербанк" на рынке ипотечных услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• Глава 1. Ипотечное кредитование в Российской Федерации
• 1.1 История развития ипотечного кредитования в России
• 1.2 Понятие и сущность ипотечного кредитования
• 1.3 Основные проблемы, связанные с ипотечным кредитованием в Российской Федерации сегодня
• Глава 2. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечных услуг
• 2.1 Краткая характеристика ПАО Сбербанк
• 2.2 Ипотека в Сбербанке
• 2.2.1 Показатели объемов ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»
• 2.3 Рекомендации, направленные на решение проблем, связанных с ипотечным кредитованием
• Заключение
• Список литературы
• Приложение
• Введение
• Приобретение собственного жилья в настоящее время является первоочередной потребностью для каждой семьи: только удовлетворив данную потребность можно говорить о каких-либо социальных приоритетах общества.
• На сегодняшний день система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике, так как ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает ощутимое положительное влияние на экономическую ситуацию в масштабах целой страны. С точки зрения организации, система ипотечного кредитования представляет собой механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
• Следовательно, целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой - стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого, поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения экономического развития страны.
• Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономике определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию граждан к труду. Основой для достижения целей государственной жилищной политики является система ипотечного жилищного кредитования.
• Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание. Учитывая многогранность проблемы, её социально-экономические аспекты, можно сделать вывод, что актуальность изучения проблем, связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов, является приоритетным.
• Целью курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, выявление наиболее значительных проблем в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрение возможных путей их решения, а также анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк». Исходя из цели работы, мной были сформулированы конкретные задачи, а именно:

- рассмотреть историю развития ипотечного кредитования в России

- раскрыть понятие и сущность ипотечного кредитования, выявить основные характеристики и функции;

- выявить и охарактеризовать проблемы, связанные с ипотечным кредитованием;

- дать краткую характеристику ПАО «Сбербанк»;

- описать программы ипотечного жилищного кредитования, реализуемые ПАО «Сбербанк»;

- провести анализ показателей деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечного кредитования;

- разработать рекомендации, направленные на развитие ипотечного кредитования в России.

Объектом исследования являются проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации, предметом исследования - анализ ипотечного кредитования на примере банка ПАО «Сбербанк». Информационной базой для выполнения курсовой работы стали нормативно - правовые документы, регулирующие организацию ипотечного кредитования, профильная литература, статистические и иные данные, публикуемые материалах в периодической печати.

Глава 1. Ипотечное кредитование в Российской Федерации

1.1 История развития ипотечного кредитования в России

Точкой отсчета российской ипотеки можно считать 1754 год - именно тогда, благодаря инициативе графа Петра Ивановича Шувалова, появились первые государственные кредитные учреждения - дворянские банки. Созданы они были ради «уменьшения во всем государстве процентных денег», как средство борьбы против ростовщичества и для того, чтобы создать «щадящие» условия кредита для дворян - землевладельцев. Развитие ипотеки в дореволюционной России активно продолжалось до 1917 года. В то время ипотечные кредиты назывались поземельными, так как банки выдавали кредиты под залог земли. [8, с.12 - 14]

История развития современной ипотеки в России берет свое начало в конце 20 века. Российский ипотечный рынок начал формироваться в 1995 году, когда «ДельтаКредит» и «Сбербанк» стали выдавать ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья у заемщиков. С течением времени условия выдачи займов стали мягче, а критерии для отбора клиентов - более дифференцируемые. В середине 1990-х годов ипотечный кредит мог быть выдан только при наличии официального дохода, на сегодняшний же день банк учитывает и другие источники дохода потенциального заемщика.

На деятельности коммерческих банков это отразилось в виде расширения круга потенциальных заемщиков, благодаря чему ипотечный рынок начал развиваться и набирать обороты. Однако при этом кредиты выдавались только на приобретение жилья на вторичном рынке, что не способствовало развитию строительной отрасли.

5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). [5] Оно представляет собой федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.

Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, которые осуществляют деятельность по предоставлению жилищных кредитов населению. Достигается это путем покупки прав требования по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Далее, в июле 1998 года вступил в силу Закон «Об ипотеке», [3] определивший механизм системы ипотечного кредитования, которая действует и является актуальной и в наши дни. Этот закон был создан для того, чтобы стимулировать кредитные организации к расширению бизнеса путем выдачи ипотечных займов, а россиян -- к покупке жилья с привлечением кредитных средств. Однако, этого не произошло, так как в августе 1998 года, буквально через месяц после принятия закона, в России произошел дефолт.

Дефолт 1998 года значительно отразился на ипотечном кредитовании в России, лишь в начале 2000-х годов ипотечный рынок продолжил развиваться. Ключевым событием этого периода стало принятие в 2002 году Стандартов АИЖК по процедурам выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов. Согласно принятым стандартам, ипотека стала выдаваться сначала под 18%, затем под 15%, с первоначальным взносом минимум 30% от стоимости квартиры. На сегодняшний день действуют стандарты, определенные постановлением правления ОАО «АИЖК» 18 апреля 2008 года. [7]

В период с 2005 по 2007 годы, когда темпы инфляции снизились, а доходы населения постепенно начали вырастать, наблюдалась положительная динамика ипотечного рынка. В борьбе за клиента банки формулировали ипотечные предложения с низким первоначальным взносом -- до 10%, а базовая процентная ставка снизилась до 11% годовых.

Так, по данным Банка России, в 2005 году объем ипотечного кредитования составил 56,3 миллиарда рублей, в 2006 году -- уже 263,6 миллиарда рублей, а в 2007 году -- 556,5 миллиарда рублей. [10] Наглядно динамика ипотечного кредитования отражена в виде графика.

График 1. Динамика объемов ипотечного кредитования за 2005-2007 гг.

Мировой финансовый кризис 2008--2009 годов кардинально изменил ситуацию на ипотечном рынке. В интервью, взятом репортерами газеты «РБК» у Марии Литинецкой, управляющего партнера компании «Метриум», сказано, что «Кризис ликвидности в банковской сфере привел к ужесточению условий по проектному финансированию. Резкий рост безработицы и падение доходов ударили по платежеспособности дольщиков. Обвал фондового рынка ограничил возможности застройщиков привлекать средства через выпуск корпоративных облигаций. Спад спроса начался на рынке новостроек, так как данный сегмент был плохо отрегулирован и рассматривался покупателями как более рискованный в сравнении со «вторичкой». Уже по итогам 2008 года общая площадь реализованных в столице новостроек сократилась на 60%, в том числе по ипотеке -- на 62%.» [13]

На ипотечном рынке остались только крупные банки, и то кредитов выдавалось крайне мало. К концу 2008 года впервые за всю историю развития ипотечного кредитования в России объем выдачи кредитов -- снизился на 51%, показав отрицательную динамику. (см. график 2) [приложение 1]

В декабре 2008 года АИЖК при поддержке правительства РФ разработали программу поддержки заемщиков. Для реализации данной программы в начале 2009 года было создано дочернее предприятие АИЖК -- Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Открытое акционерное общество «Агентство пореструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») проводит реструктуризацию проблемных ипотечных кредитов врамках реализации программы государственной поддержки заемщиков, попавших втрудную жизненную ситуацию.

В 2009 году для восстановления ипотечной системы Правительством РФ выделено 250 млрд рублей. Эта сумма была направлена на то, чтобы кредитные организации могли рефинансировать ипотечные кредиты, выданные по ставке, не превышающей 11%.

Следствием принятых мер, начиная с 2010 года началась постепенная реабилитация ипотечного рынка. Объемы кредитования постепенно увеличились, на рынке стали появляться новые участники. В 2011 году ставки снизились до 12% - 11,5%. В 2013 году ипотека демонстрирует уверенный рост и, как видно на графике 2, впервые за прошедшие годы, достигла объемов выдачи 2008 года. [приложение 1]

Новый экономический кризис 2014 года, инфляционный кризис, снова отсрочил развитие ипотечного кредитования. Ставки возросли до 20%, заемщики валютной ипотеки перестали справляться с выплатами в связи с обвалом рубля, объемы кредитования снова снизились. В начале 2015 года Правительство РФ вновь выделяет субсидии на ипотеку, предоставив возможность льготной процентной ставки в размере 13%. [6]

По данным Банка России, за 9 месяцев 2018 года банки выдали более 1 млн. ипотечных кредитов на сумму 2,07 трлн. рублей. Это новый рекорд ипотечного рынка - за весь 2017 год было выдано 2,02 трлн. рублей. Средние ставки по кредитам составили 9,56% и снизились на 1,54 % по сравнению с январем-сентябрем 2017 года. [10]

В марте 2018 года АО «АИЖК» переименовано в АО «ДОМ.РФ».

1.2 Понятие и сущность ипотечного кредитования

Ипотека, как следует из понятия, приведенного в учебнике И.В. Поповой, является одной\ из форм обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество, как правило, остается в собственности должника, а кредитор (в данном контексте - банк), в случае невыполнения обязательств по кредиту должником, приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. [9, с. 174]

«Процесс кредитования под залог недвижимости в самом широком смысле называется системой ипотечного кредитования, которая представляет собой экономическую и юридическую системы, включающие заключение договора об ипотеке, порядок определения состояния владения недвижимостью и долгов по нему последовательно на каждый момент.» [9, с. 174]

В основе ипотечного кредитования лежат следующие основные идеи:

- создание механизма, который позволяет преобразовывать будущие доходы приобретателей недвижимости в их текущую платежеспособность;

- обеспечение надежности возврата средств кредитору и обеспечивание возможности получения дохода инвесторам, участвующим в системе ипотечного кредитования;

- расширение финансовой ресурсной базы для финансирования развития и приобретения недвижимости;

- создание инструментов, позволяющих широким массам заемщиков воспользоваться ипотечным кредитованием.

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

1. Ипотека, как и всякий залог - это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды и т.д., из чего можно сделать вывод, что ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

2. В качестве предмета ипотеки выступает недвижимость, как правило та, на приобретение которой выдаётся кредит. К недвижимому имуществу согласно Гражданскому кодексу, относятся: земельные участки, предприятия, жилые дома, другие здания и сооружения. [1]

3. Предмет ипотеки находится во владении должника. Однако, на недвижимость накладываются ограничения в виде залога на весь срок кредитования. Договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

4. При значительном повышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредиторов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в порядке регистрации ипотеки, т.е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.

5. В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажу заложенного имущества на публичных торгах. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущество перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке», принципами ипотеки являются:

- гласности или публичности - доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

- специальности - возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

- достоверности - записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

- старшинства - преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

- бесповоротности - ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;

- непримиримости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Система ипотечного кредитования базируется на законодательстве и ей характерны следующие основные положения:

- долгосрочный характер кредитования, дающий возможность минимизировать текущие платежи заемщиков по погашению ипотечных кредитов;

- использование приобретаемой за счет кредитных ресурсов недвижимости в качестве средства обеспечения обязательств по кредитному договору;

- использование процедуры первоначальной проверки (андеррайтинга) платежеспособности заемщика и оценки закладываемого имущества для обеспечения гарантий;

- использование страхования жизни заемщика и закладываемого имущества в качестве дополнительных гарантий;

- внедрение различных механизмов ипотечного кредитования и типов ипотечных кредитов в целях расширения круга потенциальных заемщиков.

1.3 Основные проблемы, связанные с ипотечным кредитованием в Российской Федерации сегодня

Нестабильная экономическая ситуация

Ипотека, в силу своей природы, выдается на длительный срок. Для активного развития ипотеки необходима экономическая стабильность, потому что банкам, для уменьшения рисков кредитования, нужны имущественные гаранти. Но и заёмщики заинтересованы в стабильных доходах и постоянной работе, чтобы иметь возможность делать своевременные платежи и не потерять залоговое имущество и значительный первоначальный взнос. Финансовые скачки, нестабильные цены на сырьевые ресурсы, прямым и косвенным образом, влияют на доходы жителей страны, и соответственно, на их платежеспособность.

Инфляционные проблемы ипотечного кредитования

Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он остается на достаточно высоком уровне. По данным портала «Уровень инфляции.рф», в октябре 2018 года уровень инфляции в России составил 0,35%, что на 0,19 больше, чем в сентябре 2018 года и на 0,15 больше, чем в октябре 2017 года. Вместе с этим, инфляция с начала 2018 года составила 2,89%, а в годовом исчислении - 3,55%. [14] В результате стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с разницей уровня жизни и доходов граждан

Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница между уровнем жизни в крупных городах и регионах. Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

Проблемы жилищной ипотеки для банков

Банки, идя навстречу клиентам, реструктуризировали большое количество ипотечных договоров, что замедляет оборачиваемость ресурсов, увеличивает риски финансовой операции. Например, Сбербанком на сегодняшний день предлагается несколько видов реструктуризации, такие как изменение валюты кредита, увеличение общего срока кредитования, предоставление льготного периода. [11] Вся кредитная политика банка сводится к следующему: обеспечению прибыльности и безопасности операции, обеспечению эффективности работы, к сведению рисков до минимума.

При этом единой кредитной политики для всех банков нет, у каждого из них собственная стратегия и тактика работы, учитывающая организационные факторы и финансовые возможности для ликвидации своих рисков.

Глава 2. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечных услуг

2.1 Краткая характеристика ПАО Сбербанк

Сбербанк сегодня -- это самый крупный банк в России, один из ведущих международных финансовых институтов. Также «Сбербанк» то самый дорогой российский бренд, входящий в топ-25 брендов мира.

В составе Сбербанка 12 территориальных банков, отвечающих за функционирование более 14 тысяч подразделений в 83 субъектах Российской Федерации. Зарубежная сеть банка состоит из дочерних организаций, филиалов и представительств в 22 странах мира, включая РФ, Турцию, Великобританию, США, а также регионы СНГ, Центральной и Восточной Европы. Сбербанк входит втоп-5 крупнейших работодателей России, он является источником дохода для каждой 150-й российской семьи. Свыше 150 млн клиентов пользуются услугами Сбербанка во всем мире. При этом число активных розничных клиентов в России составляет около 88млн человек, акорпоративных -- свыше 2,3млн.

На долю Сбербанка приходится более 30% совокупных банковских активов страны. Аккумулируя около 45% вкладов физических лиц, он выступает основным кредитором российской экономики и частных клиентов. Из общего объема средств, выданных частным лицам, на Сбербанк приходится более 41%. Доля на рынке корпоративных кредитов приближается к 34%, на рынке ипотечного кредитования по итогам февраля 2018 года составила 52,1%. [11]

2.2 Ипотека в Сбербанке

Механизм банковского ипотечного кредитования в Сбербанке

Механизм банковского ипотечного кредитования можно определить как последовательность этапов предоставления кредитов под залог недвижимости коммерческими банками на основе главных принципов и условий (финансовых, организационно-экономических, нормативно-правовых), которые объединяют такие элементы в единое целое для создания устойчивой системы и учитывают специфику современного этапа развития банковской системы. Рассмотрим наглядно механизм банковского ипотечного кредитования на примере Сбербанка России в виде рисунка (приложение 2).

Ипотечные продукты, реализуемые Сбербанком

Программы «Сбербанка», предлагаемые на рынке ипотечных услуг на 2018 год:

- на приобретение готового жилья;

- на покупку квартиры в строящемся доме;

- военная ипотека;

- на приобретение загородного дома;

- рефинансирование ипотечных кредитов.

Приобретение готового жилья

К готовому жилью в Сбербанке относят любую жилую недвижимость на вторичном рынке. И это не только привычные всем квартиры, но и коттеджи, дома, таунхаусы и прочая жилая недвижимость. «Жилым помещением признается изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан», согласно определению, данному в Жилищном Кодексе РФ [2]

На покупку квартиры в строящемся доме

Выдаётся заём на покупку жилья, которое ещё не находится в эксплуатации, т.е., на участие в долевом строительстве.

Военная ипотека

Эта программа предназначена исключительно для военнослужащих РФ. И то не для всех, а только для участников накопительно-ипотечной системы. Список участников накопительно-ипотечной системы, имеющих право на целевой жилищный заём, обозначен в законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». [4]

Отличительной особенностью становится то, что именно ставка по ипотеке для военнослужащих в Сбербанке является самой привлекательной с точки зрения заемщика, и если есть возможность оформить заём именно у данного банка, то стоит этим воспользоваться.

Загородная недвижимость

По данной программе можно:

- купить земельный участок;

- купить дачу или иное помещение, не предназначенное для постоянного проживания;

- построить дачу или иное помещение, не предназначенное для постоянного проживания.

Рефинансирование ипотечных кредитов

Рефинансирование (перекредитование) - получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Сбербанк предлагает как рефинансирование ипотечных кредитов как собственных, так и полученных в других банках.

Риски, возникающие при ипотечном кредитовании

Одной из проблем, препятствующих развитию банковского ипотечного кредитования в Российской Федерации, является наличие большого удельного веса «проблемных» ипотечных кредитов. По данным финансового рейтинга, представленном на портале Банки.ру, просроченная задолженность по совокупному кредитному портфелю банковской системы РФ в январе 2018 года увеличилась на 3,9% и составила 2,95 трлн рублей. [15]

Как и любой другой вид банковских операций, ипотечное кредитование подвержено рискам. Их достаточно много, и они могут быть вызваны различными причинами - экономическими, инфляционными, валютными, налоговыми, политическими. Источниками рисков являются состояние макроэкономики, уровень жизни населения, кредитно-финансовая политика государства, применяемые инвестиционно-кредитные технологии и инструменты, ипотечные стандарты, динамика стоимости недвижимости и т.д.

Максимальное снятие ипотечных рисков - обязательное условие работы любого банка, осуществляющего свою профессиональную деятельность в данной сфере. Анализ рисков, контроль за рисками и управление ими - основа ипотечного менеджмента.

Наиболее распространенными в ипотечном кредитовании являются следующие виды рисков:

- кредитный риск;

- процентный риск;

- риск ликвидности.

Кредитный риск- риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Полностью избежать кредитного риска невозможно. Для банка важно поддержание процента невозвращенных кредитов на приемлемом уровне (как правило, целью является объем, не превышающий пяти процентов).

Процентный риск-возможность возникновения потерь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых банками по заемным средствам, над ставками по предоставленным кредитам. Процентный риск возникает из-за того, что нельзя точно спрогнозировать ни размеры, ни сроки, ни неблагоприятные колебания процентных ставок. Это приводит к повышению затрат на выплату процентов, к снижению дохода от инвестиций и, следовательно, к снижению прибыли или даже убыткам. Риск ликвидности. Причинами возникновения данного риска являются: изменения рыночной конъюнктуры, процентных ставок, валютных курсов, фондового рынка; массовое изъятие вкладов; недостаточный контроль по остаткам денежных средств на счетах, несоответствие между сроками погашения по активам и пассивам банка, структура активов и пассивов банка и др.

Снижению данного риска способствует, во-первых, определение возможной потребности банка в средствах, и, во-вторых, разработке стратегии мобилизации ресурсов с определением источников и затрат.

2.2.1 Показатели объемов ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»

По данным Банка России, ипотечный портфель Сбербанка к 1 августа 2018 года достиг рекордного уровня: 3,3 трлн руб. (против 1,1 трлн. руб. в 2017). [10] За первую половину 2018 года было одобрено 448 000 ипотечных кредитов на общую сумму 828 млрд руб., что составляет рост год к году 74% (данные на 1 августа 2018 г.). Представим динамику роста объема ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» в виде графика. [приложение 3]

2.3 Рекомендации, направленные на решение проблем, связанных с ипотечным кредитованием

Решение проблем ипотечного кредитования - это задача, которая затрагивает макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, развитие банковских продуктов и многое другое. Основными направлениями развития ипотечного жилищного кредитования в России системы является совершенствование правовой базы, снижение процентных ставок до среднеевропейского уровня 3-5%, развитие вторичного рынка ипотечных ценных бумаг, защита прав участников рынка ипотечного кредитования, обеспечение потребностей населения в жилье эконом класса, уменьшение роста цен на жилье. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время.

На мой взгляд, предложенные ниже мероприятия для коммерческих банков положительно скажутся на функционировании рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Возможные пути решения данных проблем в целом для банков России и, в частности для Сбербанка, заключаются в следующем:

1. Увеличение среднего срока ипотечного кредитования в совокупности со снижением средневзвешенной ставки по кредитам

Данное мероприятие позволит устанавливать меньший ежемесячный платеж по кредиту, что в свою очередь снизит объём проблемных кредитов.

2. Повышение суммы первоначального взноса

На величину кредитного риска оказывает влияние размер первоначального взноса. Чем больше доля собственных средств стоимости приобретаемой недвижимости, тем выше вероятность погашения кредита. Негативной стороной данного решения является сокращение круга потенциальных заёмщиков.

3. Разработка новых и усовершенствование работающих специальных программ ипотечного жилищного кредитования для поддержки заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию

В нашей стране заемщики часто сталкиваются с финансовыми проблемами, особенно при долгосрочном кредитовании. Поддержка на государственном уровне таких заемщиков позволит сократить объем проблемных кредитов в портфелях банков.

4. Разработка дифференцированного регионального подхода к развитию банковского ипотечного кредитования.

В результате реализации более гибкого подхода, основанного на системном анализе и дифференциации в зависимости от типа рынка жилья, в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость.

ипотека кредитование жилищный

Заключение

На решение проблем, связанных с ипотечным жилищным кредитованием, в современной экономической ситуации, направлено множество ресурсов и разработано множество инструментов. В данный момент Правительством Российской Федерации, в содействии с коммерческими банками, реализуются программы поддержки льготных условий ипотечного кредитования для таких категорий, как молодые семьи, военные, пенсионеры. А также разрабатываются и действуют программы, направленные на предоставление льготных условий ипотечного кредитования.

К перспективам развития ипотечного кредитования можно отнести комплексный подход к решению существующих проблем, касающихся различных сфер политики, экономики, социального сектора, а также расширение ассортимента доступных банковских продуктов.

Подводя итоги, можно сказать о том, что ПАО «Сбербанк» является крупнейшей кредитной организацией на российском рынке ипотечного жилищного кредитования, которая реализует государственные программы поддержки заемщиков, постоянно увеличивает объемы выданных кредитов, совершенствует свою кредитную политику в этом направлении. На сегодняшний день большинство ипотечных жилищных кредитов, предоставленных населению, приходится на ПАО «Сбербанк».

В ходе выполнения курсовой работы, мной были изучены законы и другие нормативно - правовые акты, регулирующие деятельность коммерческих банков по предоставлению жилищных кредитов, Устав ПАО «Сбербанк», на основании которого осуществляется кредитная деятельность банка, а также другие источники, включая учебные пособия, лекционные материалы, полученные в учебном заведении, материалы периодической печати, содержащие профильную информацию.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)

2. Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 22.01.2019)

3. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)

4. Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" от 20.08.2004 N 117-ФЗ (ред. от 03.08.2018)

5. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию"

6. Постановление Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "АИЖК" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)"

7. Приложение к Приказу от 18 апреля 2008 года № 41-од. (утв. Постановлением Правления ОАО «АИЖК» № 1/14-4 от 08 апреля 2008 года)

8. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации: Пособие / Косарева Н.Б., Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. - М.:ИД Дело РАНХиГС, 2015. - 256 с.

9. Финансы, денежное обращение и ипотека: Учебное пособие/И.В.Попова - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 304 с.

10. Официальный сайт Банка России

11. Официальный сайт ПАО «Сбербанк»

12. Устав ПАО «Сбербанк»

13. РосБизнесКонсалтинг -- российский медиахолдинг, включающий одноимённый телеканал, информационное агентство, газету и журнал

14. Информационный портал, посвященный уровню инфляции в Российской Федерации

15. Информационный портал о банках и банковских услугах

Приложение 1

График 2. Объем выданных ипотечных кредитов в 2008 - 2013 гг.

Приложение 2

Рис.1. Механизм банковского ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»

Приложение 3

График 1. Динамика роста объемов ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» II полугодие 2017 года - I полугодие 2018 года.

Размещено на Allbest.ru