Особeннoсти фoрмирoвания рeсурснoй базы банка в сoврeмeнных услoвиях
Организация процесса формирования ресурсов коммерческого банка на примере ЗАО "МТБанк". Состояние ресурсной базы коммерческого банка и нахождение путей решения проблем, возникающих при ее формировании. Анализ состава и структуры привлеченных ресурсов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 19.11.2014 |
| Размер файла | 120,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
При формировании ресурсной базы необходимо выработать долгосрочные цели, определять способы их достижения, то есть разрабатывать стратегию и тактику обеспечения банка новыми ресурсами, что позволит увеличить ресурсную базу и избежать, возникающие в этом процессе, проблемы. Новые цели ставят задачу выработки новой стратегии, а тактика определяет методы и приемы для решения наилучшим образом конкретной ситуации. Основной стратегической целью деятельности банка в области обеспечения ресурсами является наращивание ресурсной базы.
Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов
Политика коммерческого банка в области привлечения ресурсов должна быть направлена на наращивание ресурсной базы на основе улучшения качества банковских услуг, при этом особое внимание уделено оптимизации структуры пассивов, сохранению лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц, что создаст условия для обеспечения наращивания активных операций и в первую очередь инвестиционного характера.
Для успешного поступательного движения вперед, формирования прочных основ, обеспечивающих устойчивой рост и развитие банка как крупнейшего универсального учреждения страны, работники банка должны активно работать над повышением качества традиционных услуг, освоением и внедрением новых перспективных технологий и финансовых инструментов в целях полного удовлетворения потребностей своих клиентов. Клиенты - это основа любого бизнеса. И если клиенты не будут удовлетворены, то банк их потеряет, как только на рынке появятся конкуренты. В период бурного развития технологий и нарастающей конкуренции клиенты становятся основным активом финансовой организации, поэтому стратегия борьбы за них должна быть подчинена одной цели - максимальному удовлетворению потребностей [19, c.26]
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.
Поэтому в целях устойчивого привлечения ресурсов банку важно разработать стратегию депозитной политики, определяемую тактическими и стратегическими задачами, закрепленными в уставе, включая получение максимальной прибыли и необходимость сохранения банковской ликвидности. Учитывая существующие приоритеты, целесообразно разработать положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать, их условий (уровень процентной ставки, категория вкладчиков, сроки вкладов), порядка привлечения вкладов, официальные формы депозитных договоров. При этом необходима разработка разных видов договоров, предусматривающих простое и сложное начисление процентов, начисление процентов на средний остаток по счету, депозит до востребования с минимальной суммой остатка и т.д.
В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:
· необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком до востребования, что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность интересов в размещении своих средств на счетах в банке;
· в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категории вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
· индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);
· создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банка и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции.
Ориентация депозитной политики банка на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в белорусских рублях относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в белорусских рублях. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам
Хотя и говориться о постоянном росте доверия населения к банковской системе Республики Беларусь, значительная его часть все еще боится вкладывать свои сбережения в экономику страны (особенно в белорусских рублях). В связи с этим банку рекомендуется разработать и внедрить такой вид вклада в национальной валюте, при котором основная его сумма будет привязана к какой-либо стабильной иностранной валюте (доллар США, Евро, российский рубль). Это позволит увеличить объем привлеченных средств населения в белорусских рублях, повысив уверенность вкладчиков в защите их сбережений от негативных последствий инфляции, причем это даст им возможность получить дополнительный доход.
Формирование ресурсной базы должно включать в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления пассивами коммерческого банка.
Основными задачами управления пассивами являются: управление краткосрочной и долгосрочной ликвидностью банка; поддержание и повышение рентабельности банка; управление достаточностью и структурой капитала, затратами банка, особенно не связанными с выплатой процентов, качеством активов; оптимизация и снижение налогового бремени; стабилизация или увеличение рыночной стоимости банка.
В формировании ресурсной базы целесообразно уделять максимальное внимание увеличению депозитов в общей сумме мобилизованных средств, несмотря на рост процентных расходов (стоимость депозитов выше обслуживания расчетных счетов, но ниже стоимости межбанковских кредитов). Срочные депозиты оказываются наиболее стабильной частью привлеченных средств, что позволяет осуществить кредитование на длительные сроки под более высокий процент.
Следовательно, основная цель банка - выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддержанию стабильного уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.
Заключение
Ресурсы коммерческого банка - это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.
В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности.
Формирование ресурсной базы коммерческого банка осуществляется за счет собственных и привлеченных ресурсов.
Анализ ресурсной базы коммерческого банка ЗАО ”МТБанк" показал, что в динамике за анализируемый период прослеживается снижение удельного веса уставного фонда в общей сумме собственных средств банка. Снижение его доли происходит из-за роста собственных средств за счет других составляющих. При этом наибольший удельный вес в структуре собственных средств занимает накопленная прибыль - 55,1%. Это является естественным и необходимым условием развития банка при нормальном функционировании и росте экономики страны в целом. Так же, снижение данного показателя говорит о поиске (развития существующих) банком источников увеличения собственных средств банка. Собственные средства увеличились за рассматриваемый период времени с 327 165,2 млн. рублей до 447802,6 млн. рублей. Доля прибыли в структуре собственных средств растет с 51,1% до 55,1%. Это происходит как за счет увеличения абсолютного значения этого показателя, так и за счет опережения темпа прироста прибыли над темпами прироста собственного капитала банка. В целом рост собственных средств является положительной тенденцией, говорит о расширении источников для проведения активных операций. Однако увеличение данного показателя носит и негативный характер, т.к. оно происходит в основном за счет роста резервов банка и может быть связано с повышенными рисками банковской деятельности (кредитным риском, процентным риском).
В 2013 году объем привлеченных средств значительно превышает объем собственных средств в 9 раз. В целом можно судить об относительной стабильности ресурсной базы коммерческого банка.
Анализ привлеченных средств банка был проведен в разрезе по видам клиентов, валюты и по срокам хранения и срочности. Наибольший удельный вес в структуре ресурсной базы по срокам занимают срочные депозиты, которые составляют в базисном периоде 20 195,7 млн. руб. (74% от общей суммы депозитов), в отчетном 36 303,4 млн. руб. (81,1% от общей суммы депозитов). В целом в структуре депозитов по срокам наблюдается положительная динамика. Положительным моментом является то, что срочных депозитов больше чем депозитов до востребования, так как последние представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. Банк может выдавать из этих средств в определенном объеме краткосрочные кредиты. Срочные вклады наиболее выгодны для банков, так как увеличивают его ликвидность. Банкунеобходимо стремиться к привлечению средств на долгосрочные вклады.
В структуре депозитов по видам клиентов основной процент занимают средства на счетах физических лиц (в отчетном периоде 74% от общей суммы депозитной базы). По сравнению с 2012 г. увеличились денежные средства на счетах физических лиц с 27 286,5 млн. руб. до 44 761,1 млн. руб., то есть на 64%.
Однако обратная ситуация наблюдается по средствам на счетах юридических лиц, которые уменьшились с 27 167,7 млн. руб. до 15 762,4 млн. руб., то есть на 42%.
Банк провёл успешную работу по привлечению средств физических лиц. Хотя и в меньшей степени, банк также проводит работу по открытию счетов юридических лиц, соответственно по увеличению денежных средств.
В структуре депозитов по видам валюты огромную долю занимают депозиты в иностранной валюте (56% в базисном периоде, 65,6% в отчетном периоде от общей суммы депозитов). Наблюдается уменьшение средств в национальной валюте на 3 164,4 млн. руб., то есть на 13,2%.
Также можно сделать вывод, что наибольшей популярностью пользуются вклады сроком свыше 12 месяцев - их доля составляет 65,5%, или 23767,7 млн. руб. В динамике объем таких вкладов увеличился на 5357,1 млн. руб., или на 29,1%.
Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно разделить на внешние и внутренние. К внешним можно отнести изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и регионе. К внутренним проблемам относятся:
· отсутствие грамотной депозитной политики;;
· низкое качество управления;
· слабое развитие современных банковских технологий;
· несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов.
Основными направлениями формирования ресурсной базы ЗАО ”МТБанк" можно назвать: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса; предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и социальных групп клиентов; дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг.
Список использованных источников
1. Авраменко, А.И. Банковское дело: учеб. пособие / А.И. Авраменко. - Минск: Акад. МВДРесп. Беларусь, 2008. - 172 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь: кодексРесп. Беларусь, 17 июл. 2006 г., № 145-З // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2006. - Дата доступа: 25.10.2014.
3. Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. - 620 с.
4. Вешкин, Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / Ю.Г. Вешкин, Г.П. Авагян. - Москва, 2007. - 350 с.
5. Гражданский кодекс Республики Беларусь: кодексРесп. Беларусь, 23 нояб. 1998 г., № 218-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г. // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2008. - Дата доступа: 27.10.2014.
6. Грищенков, Г.З. Основы банковского дела: учеб. - метод, комплекс / Г.З. Грищенков, И.А. Осипов. - Минск: Издательство МИУ, 2008. - 179 с.
7. Жарковская, Е.П. Банковское дело /Под ред. Жарковской Е.П. - Москва: ОМЕГА-Л, 2007. - 476 с.
8. Жукова, Е.Ф. Банковское дело / Е.Ф. Жукова, М.Д. Эриашвили. - Москва, 2006. - 575 с.
9. Каджаев, С.В. Банковские операции: учебник для студ. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - 3-е изд., перераб. и доп. - Москва: "Академкнига", 2007. - 400 с.
10. Калимов, Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович Р.Р. - Минск: Амалфея, 2005. - 752 с.
11. Колпина, Л.Г. Финансы и кредит: учебное пособие / Л.Г. Колпина. - Минск: Вышэйшая школа, 2010. - 367 с.
12. Коноплицкая, М.А. Банковские операции: пособие / М.А. Коноплицкая [и др.], под ред. М.А. Коноплицкой. - Минск: Выш. шк., 2008. - 315 с.
13. Костерина, Т.М. Банковское дело. Учебное пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.
14. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]. - 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.
15. Курочкин, А.В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2005. - №9. - с.7-11
16. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - Москва: КНОРУС, 2005. - 256 с.
17. Осипов, И.А. Основы банковского дела - Минск: изд-во МИУ, 2006 - 49 с.
18. Пупликов, С.И. Банковские операции: учеб. пособие / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская [и др.]. - Минск: Вышэйшая школа, 2011. - 351 с.
19. Румас, С.Н. Основные банковские риски при формировании ресурсной базы коммерческого банка // вестник ассоциации белорусских банков. - 2010. - № 3. - с.24-31.
20. Рыкова, Л.М. Регулирование деятельности банков: банковский надзор: учебное пособие / Л.М. Рыкова. - Минск: Современная школа, 2009. - 240 с.
21. Ткачук, С.С. Организация деятельности центрального банка: учеб. пособие / С.С. Ткачук, О.И. Румянцева, И.Н. Тищенко [и др.]; под ред.С. С. Ткачука, О.И. Румянцевой. - Минск: БГЭУ, 2006. - 295 с.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Порядок формирования собственного капитала коммерческого банка. Привлеченные и заемные средства как основной источник ресурсной базы коммерческого банка. Анализ и проблемы формирования банковских ресурсов на примере деятельности ЗАО КБ "Ситибанк".
курсовая работа [116,2 K], добавлен 18.05.2015Определение основных источников ресурсной базы коммерческого банка. Анализ структуры собственных, привлеченных и заемных средств ЗАО "Тюменьагропромбанка", оценка эффективности их использования. Выявление перспектив расширения ресурсной базы предприятия.
дипломная работа [366,3 K], добавлен 28.04.2011Ресурсы коммерческого банка: структура и характеристика. Порядок формирования собственного капитала коммерческого банка на примере ОАО "Сбербанк, оценка его достаточности. Привлеченные средства как основной источник ресурсной базы коммерческого банка.
дипломная работа [204,8 K], добавлен 29.04.2014Общая характеристика ресурсов банка, их классификация. Понятие привлеченных денежных средств. Место и роль депозитной политики в формировании ресурсной базы коммерческих банков Беларуси. Направления деятельности банков в наращивании ресурсной базы.
дипломная работа [604,1 K], добавлен 12.01.2012Состав средств коммерческого банка на примере банка "Связной". Анализ пассивных операций, собственных средств, обязательств коммерческого банка. Достаточность собственного капитала. Оценка ресурсной базы коммерческого банка "Связной" на основе отчетности.
курсовая работа [170,9 K], добавлен 26.04.2013Кредитные ресурсы коммерческого банка, основные принципы их формирования и источники. Экономический анализ деятельности ДБ АО "Хоум кредит банк". Проблемы формирования ресурсной базы коммерческого банка, пути повышения эффективности их размещения.
дипломная работа [601,9 K], добавлен 16.05.2017Структурный анализ ресурсной базы и активных операций коммерческого банка. Анализ качества активов и пассивов. Пути улучшения анализа финансового состояния коммерческого банка как основы управления его деятельностью, на примере КБ "Нацбизнесбанк" (ООО).
дипломная работа [351,3 K], добавлен 09.12.2013Банковские ресурсы и ресурсная политика банка. Нормативно-правовая база, регулирующая деятельность коммерческого банка по формированию ресурсов. Анализ состояния привлеченных и заемных средств АКБ "Аркада". Оценка эффективности ресурсной политики.
дипломная работа [845,2 K], добавлен 20.08.2011Пассивные операции коммерческого банка: состав средств, собственный капитал, обязательства. Анализ собственных и привлеченных средств и структуры обязательств Сбербанка России. Рекомендации по совершенствованию политики в отношении пассивных операций.
курсовая работа [296,0 K], добавлен 23.12.2011Анализ состояния собственных и привлеченных средств коммерческого банка. Величина кредитных вложений банка в целом и по отдельным видам ссуд. Анализ выполнения экономических нормативов банка, структура депозитной базы. Оценка уровня банковских рисков.
методичка [265,9 K], добавлен 10.01.2012
