Совершенствование и развитие современной банковской системы в России

Основы банковской системы России. Понятие банковской системы, ее структура и институты. Основные функции Центрального банка России. Особенности деятельности коммерческих банков. Совершенствование и развитие современной банковской системы в России.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 30.06.2014
Размер файла 274,4 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

  • Введение
  • 1. Основы банковской системы России
  • 1.1 Понятие банковской системы, ее структура и институты
  • 1.2 Функции ЦБ РФ (Банка России)
  • 1.3 Коммерческие банки
  • 2. Совершенствование и развитие современной банковской системы в России
  • 2.1 Роль банка России в совершенствовании банковской системы
  • 2.2 Перспективы развития банковской системы в России
  • Заключение
  • Список литературы

Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для их успешной работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. В теории и на практике довольно распространено также понятие "кредитно-банковская система". Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений.

Это дает нам основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

Современная банковская система России берет свое начало в 1989 году. В 1988 году новый закон разрешил создание кооперативных банков для обслуживания частного сектора. Создание акционерных банков стало возможным с выходом в 1989 году "Закона о банках и банковской деятельности". К 1993 году в России сложилась двухуровневая банковская система. Если до 1991 года в стране действовали преимущественно государственные банковские учреждения, то теперь в банковской системе появился новый сектор - коммерческие банки.

До ее законодательного оформления и впоследствии, население России, а ранее и всего Советского Союза, неоднократно становилось жертвой различных финансовых катаклизмов. Среди наиболее частых можно отметить конфискационные денежные реформы (1947, 1961, 1991, 1993 годов), во время которых происходил обмен старых денежных знаков на новые и, соответственно, потеря некоторой части сбережений населения, а также девальвацию национальной валюты (1994, 1998 годов).

В период 90-х годов XX века появилась еще одна категория населения, потерявшего денежные средства - обманутые вкладчики. Ими становились вкладчики финансовых пирамид, а, впоследствии, и коммерческих банков (деньги были потеряны как в результате банкротства ряда банков, так и в результате одностороннего снижения ими процентных ставок). В Москве в 1994-1996 годах клиенты коммерческих банков потеряли около 200 млн. долларов США, а в 1994-95 гг. до 26% всех депозитов были привлечены банками, потерявшими лицензии в течение одного года после заключения депозитного контракта. Развитие банковской системы происходило от кризиса к кризису.

При анализе доверия клиентов банков необходимо учитывать не только общий контекст финансовой истории России, но также и результаты кризиса августа 1998 года, в результате которого разовые потери именно банковских вкладчиков (наряду с девальвацией национальной валюты) стали наиболее ощутимыми за весь период развития банковской системы в России. В сентябре 1998 года было объявлено о банкротстве шести банков, и, в соответствии с решением Совета директоров Центрального банка России, этим банкам было предложено заключить договоры о передаче обязательств по вкладам населения.

В число этих банков вошли Инкомбанк, "Менатеп", Мосбизнесбанк, Мост-банк, Промстройбанк РФ и СБС-Агро. Позднее той же схеме должны были следовать Российский кредит, Кузбасспромбанк и Уралтрансбанк. Инкомбанк, СБС-Агро, Мост-банк, "Менатеп", Российский кредит, Промстройбанк РФ были соответственно шестью крупнейшими после Сбербанка РФ банками по привлечению частных вкладов на 1 июня 1998 года, объем эти вкладов составил 22 миллиарда рублей. При переводе средств населения Сбербанк принимал на себя обязательства только по основной сумме долга без процентов, а по валютным вкладам - в рублях по курсу на 1 сентября 1998 года (9, 33 рубля за 1 доллар).

По информации Института экономики переходного периода, потери вкладчиков колебались от 37 до 58%, а в долларовом выражении от 49 до 64%. С учетом невыплаченных процентов потери увеличиваются, в зависимости от банка, до 51-80% от суммы вклада при условии, что сумма была конвертирована в доллары и положена в банк на период, потребовавшийся для перевода. Агентство "Интерфакс" в 2013 году в рейтинге "Крупнейшие российские банки" отмечает, что с середины 1994 года доля Сбербанка России на рынке рублевых частных вкладов имеет почти непрерывную тенденцию к росту. Причем каждый финансовый кризис сопровождается "ускорением монополизации рынка банковских депозитов физических лиц".

Целью данной работы является анализ работы современных банков России и возможности избегания ошибок, допущенных в прошлом.

банковская система центральный россия

1. Основы банковской системы России

1.1 Понятие банковской системы, ее структура и институты

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

1.2 Функции ЦБ РФ (Банка России)

Центральный банк России.

Центральный Банк подотчетен Верховному Совету и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

Основные задачи Центрального банка:

обеспечение устойчивости денежной единицы;

проведение денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

- защита интересов кредиторов и вкладчиков на основе определения правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;

В рамках резервной системы он выполняет:

-эмиссионные;

-кредитные;

-расчетные;

-управленческие функции.

На Центральный банк РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. При этом в текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк РФ не вмешивается. Его регулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. В целях обеспечения финансовой прочности банка и защиты интересов его клиентов, Центральный банк РФ определяет порядок формирования из прибыли коммерческих банков страховых и резервных фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, устанавливает для этих банков следующие экономические нормативы:

минимальный размер уставного капитала;

показатели ликвидности баланса;

размер обязательных резервов, размещаемых в Центральном банке РФ;

максимальный риск на одного заемщика;

В целях обеспечения экономических условий устойчивости функционирования банковской системы, Центральный банк РФ установил также следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

- нормативы достаточности капитала коммерческого банка;

- нормативы ликвидности баланса коммерческого банка;

- максимальный размер риска на одного заемщика.

1.3 Коммерческие банки

Коммерческими банками являются учреждения, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетные и иные банковские обслуживания юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала. Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

Центральный банк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий, и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу:

- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

- выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

- выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

- покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

- доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.

2. Совершенствование и развитие современной банковской системы в России

2.1 Роль банка России в совершенствовании банковской системы

Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и информируют общественность о целях, стоящих перед Банком России в этой области макроэкономического регулирования, инструментах и условиях достижения целей.

В предстоящий трехлетний период Банк России завершит переход к таргетированию инфляции на основе установления целевого интервала изменения индекса потребительских цен (ИПЦ). В ближайшие годы денежно - кредитная политика Банка России будет сосредоточена на последовательном снижении инфляции, а в более отдаленной перспективе - на поддержании стабильно низких темпов роста цен (стабильности цен). Такая политика будет способствовать обеспечению устойчивого экономического роста и повышению благосостояния населения.

В рамках выбранной стратегии ставится задача снизить инфляцию до 4 - 5% в годовом выражении в 2014 году. Последовательное сокращение прямого вмешательства Банка России в процессы курсообразования означает уменьшение влияния операций по купле - продаже Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке на формирование ликвидности банковского сектора. В связи с этим политика управления процентными ставками становится ключевой в процессе денежно-кредитного регулирования. В качестве операционного ориентира процентной политики Банк России будет использовать краткосрочную процентную ставку рынка межбанковских кредитов. Ее изменение передает сигнал участникам рынка об ужесточении или смягчении денежно - кредитной политики и влияет на средне и долгосрочные процентные ставки. Тем самым происходит необходимое для воздействия на инфляцию изменение спроса в экономике.

Решения в области процентной политики Банк России будет принимать, как правило, на ежемесячной основе. Поскольку воздействие мер денежно - кредитной политики на динамику инфляции распределяется во времени, при принятии решений Банк России будет ориентироваться на оценки ожидаемой траектории инфляции. Принимаемые решения будут опираться на широкий анализ рисков для достижения цели по снижению инфляции как со стороны факторов спроса и предложения в экономике, имеющих кратко - и среднесрочный характер воздействия на инфляционные процессы, так и со стороны монетарных факторов, динамика которых определяет средне - и долгосрочную траекторию инфляции. При необходимости Банк России, помимо мер процентной политики, будет использовать весь спектр имеющихся в его распоряжении инструментов. Учитывая уроки финансово - экономического кризиса, Банк России намерен уделять пристальное внимание вопросам финансовой стабильности. Они приобретают особую актуальность и с той точки зрения, что банковская система является основным звеном передачи сигналов из области денежно - кредитной политики в реальный сектор экономики.

От степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно - кредитной политики по снижению инфляции, поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия. Исследование процессов, происходящих в финансовом секторе экономики (в том числе постоянный мониторинг движения цен на рынках недвижимости и фондовых рынках, анализ тенденций в динамике денежных агрегатов и кредитной активности), поможет заранее определить вероятность возникновения финансовых дисбалансов и предпринять своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования по их предотвращению.

В целях поддержания финансовой стабильности предполагается уделить повышенное внимание своевременной идентификации и оценке принятых банками рисков, обеспечению прозрачности деятельности кредитных организаций, в первую очередь в целях выявления проблем на ранней стадии. Одним из основных инструментов реализации этих задач послужит развитие риск - ориентированных подходов при осуществлении надзора, базирующихся на лучшей зарубежной практике. Продолжится использование дифференцированного режима надзора за отдельными кредитными организациями в зависимости от их системной значимости, уровня прозрачности, сложности бизнеса и степени соблюдения регулятивных норм. В отношении системно значимых банков с учетом международного опыта и особенностей национальной экономики будут применяться дополнительные механизмы регулирования и контроля.

Успешность реализации стратегии денежно кредитной политики во многом будет определяться успешностью решения задач по развитию инфраструктуры финансовых рынков и расширению их емкости. Банк России будет уделять также внимание дальнейшему совершенствованию российской национальной платежной системы, бесперебойная и эффективная работа которой, в том числе во взаимодействии с зарубежными платежными системами, является необходимым условием повышения действенности мер денежно кредитного регулирования, обеспечения финансовой стабильности, улучшения инвестиционного климата в стране.

Результативность денежно кредитной политики во многом зависит от состояния государственных финансов. Последовательное проведение бюджетной политики, направленной на постепенное сокращение дефицита и обеспечение долгосрочной сбалансированности и устойчивости бюджетной системы, будет вносить позитивный вклад в поддержание финансовой и макроэкономической стабильности, создавая, таким образом, благоприятные условия для достижения целей денежно - кредитной политики.

Банк России будет придерживаться практики регулярного разъяснения широкой общественности целей и содержания денежно - кредитной политики, приводить оценки макроэкономической ситуации, послужившие основанием для его решений. Повышение информационной открытости Банка России в этой области будет способствовать улучшению управления инфляционными ожиданиями и создавать фундамент для обеспечения доверия к проводимой денежно - кредитной политике.

В 2012 - 2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации мер, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в части повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций. Банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции (как внутриотраслевой, так и межотраслевой) на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. Это обусловливает необходимость реализации кредитными организациями мер по повышению их капитализации. Ожидается также активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур.

Одновременно получат развитие процессы диверсификации банковского бизнеса и доходов, в том числе в связи с внедрением новых технологий, совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования. Предстоит обеспечить снижение концентрации рисков, в том числе на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль. Предполагается, что для поддержания стабильного уровня доходов банки будут развивать продукты, генерирующие комиссионный доход.

Существенное внимание кредитные организации уделят формированию долгосрочной ресурсной базы, все более важным элементом которой становятся вклады населения.

Указанные тенденции должны оказать благоприятное влияние на уровень обеспеченности банковскими услугами граждан и организаций. Совершенствование практики банковского надзора и повышение его качества намечается осуществлять по следующим направлениям:

идентификация принятых банками рисков с учетом перспектив состояния экономики и финансовой сферы, развитие системы раннего реагирования;

реализация дифференцированного подхода к режиму надзора с учетом системной значимости, профиля и уровня рисков, а также степени транспарентности кредитных организаций;

осуществление надзорных мероприятий по снижению концентрации рисков, в том числе рисков на бизнес аффилированных с банками лиц;

развитие надзора на консолидированной основе;

развитие взаимодействия с органами государственного регулирования и контроля, включая зарубежные, по вопросам обмена информацией.

Предусматривается развитие системы контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией, прежде всего в системно значимых кредитных организациях.

В рамках реализации положений Базеля II в 2012 - 2014 годах будет проводиться работа по подготовке нормативных актов по вопросам регулирования и надзора за деятельностью банков, применяющих подходы к оценке кредитного риска, основанные на внутрибанковских рейтингах. При взаимодействии с кредитными организациями будут осуществляться также разработка и внедрение внутренних процедур оценки достаточности капитала. В рамках внедрения новых международных требований к качеству и достаточности капитала, поддержанию необходимого уровня ликвидности, предусмотренных документами БКБН (Базель III), принятыми в 2010 году и поддержанными главами государств " Группы 20" на саммите в Сеуле в ноябре 2010 года, будет проведена работа:

по внесению изменений в нормативную базу в части пересмотра структуры регулятивного капитала и введения требований к достаточности компонентов капитала;

по установлению требований к формированию буферов капитала, введению показателя " леверидж", определяемого как отношение величины капитала к совокупной величине активов и внебалансовых позиций без учета уровня риска по ним;

по введению двух нормативов ликвидности: показателя краткосрочной ликвидности, определяемого как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в условиях рыночного стресса, и показателя чистого стабильного фондирования, определяемого как отношение имеющихся в наличии стабильных источников фондирования сроком не менее 1 года к необходимому объему такого фондирования в условиях стресса.

В 2013 - 2014 годах будут определены подходы к формированию банками контрциклического буфера капитала в качестве инструмента ограничения системного риска. Для реализации этих подходов предполагается также разработать дополнительные индикаторы роста рисков в российской финансовой системе.

В 2012 - 2014 годах предстоит выработать подходы к определению системно значимых банков, а также определить особенности регулирования их деятельности с учетом предложений, разработанных БКБН совместно с Советом финансовой стабильности (СФС) в отношении глобальных системно значимых финансовых институтов. При определении соответствующих критериев для российских банков Банк России будет учитывать особенности функционирования отечественного рынка банковских услуг, а также проводимую БКБН и СФС работу по адаптации предложенных подходов к регулированию деятельности национальных системно значимых банков.

Для повышения транспарентности деятельности российских кредитных организаций предусматривается установление обязанности кредитных организаций раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о квалификации и опыте работы их руководителей.

Реализация курса на интеграцию в мировой финансовый рынок должна осуществляться с учетом национальных интересов, реального уровня развития и конкурентоспособности российского банковского сектора. В качестве необходимой меры поддержания конкурентоспособности российских банков на внутреннем рынке банковских услуг останется запрет на открытие филиалов иностранных банков, в связи с чем продолжится участие Банка России в разработке соответствующего федерального закона.

Банк России примет участие в работе над законопроектами, направленными на обеспечение дополнительной защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, в том числе в рамках совершенствования законодательства о залоге и разработки законодательства о потребительском кредите. Одновременно продолжится реализация мер по повышению финансовой грамотности населения в области банковской деятельности.

Повышение транспарентности деятельности кредитных организаций в результате применения ими Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) является фактором роста эффективности банковского сектора и увеличения доверия к нему со стороны клиентов. В этой связи указанные задачи должны быть решены в рамках реализации положений Федерального закона от 27.07.2010 № 208-ФЗ " О консолидированной финансовой отчетности", в соответствии с которым кредитные организации должны составлять, представлять и публиковать консолидированную финансовую отчетность. Со своей стороны Банк России исходит из задачи обеспечения должной меры консерватизма при реализации кредитными организациями предусмотренной МСФО концепции справедливой стоимости и при необходимости будет использовать полномочия по банковскому регулированию и надзору в целях корректировки оценок исходя из пруденциальных подходов.

В целях повышения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, в том числе вкладчиков банков, и снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций продолжится работа по совершенствованию механизмов ликвидационных процедур в кредитных организациях, включая вопросы установления уголовной ответственности для руководителей кредитных организаций, а также лиц, ответственных за бухгалтерскую и иную отчетность, за внесение в документы, регулирующие гражданские права и обязанности, бухгалтерские и иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, заведомо ложных данных, а также исправлений, искажающих их действительное содержание, если они совершены из корыстной или личной заинтересованности и причинили ущерб гражданам, организациям или государству.

В 2012 - 2014 годах в ходе инспекционной деятельности Банка России особое внимание будет уделяться проверкам кредитных организаций, системно значимых для банковского сектора Российской Федерации и ее субъектов, а также кредитных организаций, ведущих деятельность, и кредитных организаций, деятельность которых недостаточно транспарентна.

В ходе проверок основное внимание будет уделяться оценке рисков банков (кредитного и рыночного рисков, риска потери ликвидности и риска концентрации, в том числе на бизнес собственников) и систем управления ими, а также выявлению сомнительных операций.

В целях достижения наилучших результатов проверок кредитных организаций (их филиалов) предполагается продолжить практику оперативного управления процессом организации и проведения проверок путем их мониторинга, а также координации работы по проведению проверок. Дополнительное внимание будет уделено формированию риск - фокусированных заданий на проведение проверок кредитных организаций.

Банк России законодательно наделен полномочиями по установлению требований к разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В связи с этим особое внимание будет уделяться использованию кредитными организациями риск - ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, а также при осуществлении мониторинга операций в рамках обслуживания клиентов.

2.2 Перспективы развития банковской системы в России

Динамика развития банковского сектора Российской Федерации за последние десять лет (2003-2013 гг.) свидетельствует о его стремительном темпе развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации.

В банковском бизнесе в последние годы мы наблюдаем немного разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт - 16-18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в сфере потребительского кредитования.

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Можно заметить, что недостатки банковского сектора России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Основными проблемами развития банковского сектора России являются:

· низкая капитализация;

· ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;

· региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

· макроэкономическая нестабильность;

· ненадёжность банковской системы страны;

· институциональные проблемы;

· непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На перспективы развития банковского сектора страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития в первую очередь нужно отнести решение обозначенных выше проблем, а к внешним - в краткосрочной и среднесрочной перспективе - ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского сектора РФ.

Для развития банковского сектора, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.

Следует отметить, что достижение данной цели необходимо для развития и повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.

Главную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков.

Банковский сектор в своем развитии за последние 20 лет прошел большой путь, но пока не достиг требуемого уровня развития конкурентной среды. Последние 10 лет для банковского сектора, в целом, стали годами бурного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с тем сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной.

Для повышения конкурентоспособности банковского сектора требуется повышение уровня защиты частной собственности.

Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ.

Первая половина 2013 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без должного роста доходов населения высока вероятность появления финансового пузыря.

Темп роста банковских активов за месяц замедлился и составил всего 0,9 %. Темп прироста активов тоже снизился до минимального с весны 2011 г. и составил 17,4 %.

Можно предположить, что падение темпов роста ресурсной базы стало основной причиной замедления темпов роста совокупного объема ресурсов.

Регулятивный капитал российского банковского сектора за июль вырос на 0,9 %. Вместе с тем увеличились активы, взвешенные с учетом риска на 1,6 %. Это привело к снижению норматива до 13,4 %. При этом снижение произошло из-за двух крупнейших банков - Сбербанка и ВТБ. Капитал Сбербанка вырос на 0,8 %, а его достаточность уменьшилась на 0,1 %, а капитал ВТБ, наоборот, сократился на 1,8 % (с 13,2 до 13,1 %), что привело к снижению уровня его достаточности на 0,7 % (с 15,2 до 14,5 %) [3, с.38].

Объем прибыли банковского сектора в июле 2013 г. составил 80 млрд. руб. Прибыль без учета операций с резервами на возможные потери достигла максимальной величины за последние более чем три года и составила 136 млрд. руб. Это соответствует о рентабельности банковских активов в 1,8 % и рентабельности собственных средств в 16,3 %. Рентабельность банков продолжает снижаться с максимальных уровней в посткризисный период, достигнутых летом 2011 года.

Вклады физических лиц в банках за июль 2013 г. выросли на 0,8 % (129 млрд. руб.), что на 0,3 % ниже, чем в июне. Годовой темп прироста данного показателя в июле увеличился на 0,8 % (с 20,0 до 20,8 %). Это связано с тем, что в предшествующем году темп прироста вкладов населения был еще ниже - 0,2 %. Объем рублевых средств населения снизился до 0,6 % [5].

Средства на банковских счетах корпоративных клиентов сократился на 0,5 % (на 57 млрд. руб.). Годовые темпы их прироста по итогам июля составили 15,8 %. В основном это сокращение затронуло текущие и расчетные счета. Их объем за июль снизился на 1,2 %. Оборот срочных депозитов, наоборот, вырос на 0,7 %, в результате чего доля срочных депозитов в общем объеме средств корпоративных клиентов увеличилась на 54 % [5].

Обязательства банка по депозитам Минфина России за июль текущего года выросли на 6,6 % (40 млрд. руб.) и составили 639 млрд. руб., а задолженность перед Банком России на 11,7 % (271 млрд. руб.) и достигла 2,6 трлн. руб. Таким образом, общая господдержка банковского бизнеса превысила 6,1 % от банковских активов (3,2 трлн. руб.) [3, с.39].

Вследствие проведения первого аукциона по предоставлению кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, по плавающей процентной ставке, произошел значительный рост рефинансирования банковского сектора со стороны Банка России. Это позволило банкам по низкой процентной ставке получить долгосрочные ресурсы сроком на 12 месяцев.

По кредитам, обеспеченным активами или поручительствами на срок до одного года фиксированная ставка сейчас составляет 7,5 % годовых.

Кредитная задолженность физических лиц выросла на 248 млрд. руб. (на 2,6 %) за июль 2013 г. Годовые темпы прироста по итогам месяца продолжали замедляться и составили и составили 33,1 % [5].

Несмотря на это замедление роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается. За период с начала 2013 года составили 27 % от расходов домашних хозяйств на товары, платные услуги и общественное питание.

Доля просроченных кредитов за рассматриваемый уровень не поменялась и осталась на уровне 4,4 %, а отношение резервов к кредитному портфелю сократилась с 7,3 до 7.2 % (на 0,1 п. п.) [3, с.39].

Общий объем задолженности корпоративных клиентов в июле 2013 года вырос на 2,2 % (на 437 млрд. руб.). Годовые темпы прироста данного показателя хоть и увеличились на 0,8 %, но все равно остаются низкими (13,9 %) [5].

По данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2013 года в РФ действовали 885 банков и 62 небанковские кредитные организации. Десятка лидеров по чистым активам представлена в Таблице 1.

Таблица 1.

Рейтинг банков-лидеров по чистым активам на 1 сентября 2013 г.

Банк

Чистые активы на 1 сентября 2013 года (тыс. руб.)

Чистые активы на 1 сентября 2012 года (тыс. руб.)

Изменение (%)

1

Сбербанк

14 716 430 991

12 368 078 548

18.99

2

Газпромбанк

3 155 490 594

2 654 610 961

18.87

3

ВТБ 24

1 722 186 292

1 303 147 242

32.16

4

Россельхозбанк

1 671 512 937

1 521 017 220

9.89

5

Банк Москвы

1 531 654 888

1 289 117 558

18.81

6

Альфа-Банк

1 323 757 805

1 032 630 752

28.19

7

Юникредит Банк

778 520 409

840 791 564

-7.41

8

Номос-банк

771 847 479

518 667 610

48.81

9

Райффайзенбанк

714 810 236

557 200 061

28.29

10

Росбанк

708 539 492

614 096 662

15.38

Как видно из таблицы, почти все участники первой десятки показали прирост своих активов за год. Только у Юникредит Банк зафиксировано падение на 7 %, но это не помешало ему остаться в десятке лидеров рейтинга по чистым активам.

А что касается Сбербанка, то его чистые активы за год выросли почти на 19 процентов.

В десятку лидеров рейтинга по чистым активам также вошли: Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Номос-Банк, Райффайзенбанк, Росбанк.

В январе 2011 года было принято Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 "О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года". В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится: "Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. "…" Повышение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и улучшение способов предоставления услуг, установление важнейшим приоритетом банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса должно стать главным содержанием реформы банковского сектора на сегодняшнем этапе его развития. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковского развития".

С учетом всех факторов можно предполагать, что банковский сектор в текущем году сохранит высокую рентабельность активов (свыше 2 %) и рентабельность капитала - свыше 16-17 %, если больше внимания будет обращать на эффективность затрат, связанных, прежде всего, с персоналом. В то же время важно полагаться не только на очевидные доходы и расходы, но и на комиссионные доходы, которые под влиянием условий финансовых рынков имеют меньший потенциал колебаний и которые играют большую роль в формировании отчета о прибылях и убытках во многих западных банках.

Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста снижаются лишь незначительно, учитывая даже негативное влияние регулятора и применяемые меры. Можно ожидать, что выход на розничный рынок банковских услуг в один момент будет связан с исключительно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому не всем участникам хватит места, так как основные "места" будут уже заняты. Похожая ситуация произошла незадолго до кризиса, когда в нашу страну пришло большое количество иностранных кредитных организаций, планировавших вырасти не за счет крупных инвестиций, а благодаря быстрому росту рынка и незначительной конкуренции. Но, в силу воздействия кризиса и необходимости проведения серьезного инвестирования для завоевания необходимой доли рынка большинству из этих кредитных организаций пришлось уйти.

По итогам последних лет растет отношение управленческих и организационных расходов к кредитному портфелю, а чистая процентная маржа снижается. В современных условиях, когда все сложнее покрывать расходы на ведение деятельности, банки будут стараться увеличить объем осуществляемых операций, что приведет к росту количества выданных кредитов различным категориям заемщиков и обострению конкуренции.

В наше время банки и регуляторы встречаются с таким распространенным явлением, как мошенничество. Повышение уровня защищенности частной собственности, в том числе, формирование стандартных юридических конструкций, которые защищают интересы кредиторов, увеличение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений, требуется для повышения конкурентоспособности российского банковского бизнеса.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе обуславливает необходимость продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Центральным Банком структурных мероприятий по дальнейшему развитию банковского сектора, по продолжению его реформирования и приданию этому процессу "второго дыхания". В основном, неблагоприятное состояние управления, включая и корпоративный аспект, и управление рисками, использование различных манипулятивных схем, низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости, вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора. Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к преимущественно интенсивной должна стать приоритетной как для российского Правительства и Банка России, так и для кредитных организаций.

Положительным фактором развития можно считать присутствие иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации способствующее усилению его конкуренции на российском рынке банковских услуг. Принятие мер ограничительного характера в отношении участия иностранного капитала в банковском секторе РФ возможно лишь для обеспечения на российском рынке банковских услуг справедливой конкуренции без ущерба для интересов банковского обслуживания организаций и населения в рамках достигнутых международных договоренностей.

Следует отметить, что интенсивная автоматизация банковской деятельности, связанная с внедрением автоматизированных банковских систем в кредитных организациях и технологий дистанционного обслуживания, позволяющих увеличить клиентскую базу кредитных организаций и предоставление банковских услуг, в последнее время наблюдается довольно часто.

Положительные тенденции не исключают определенные проблемы, негативно влияющих на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия потребителей к кредитным организациям в системе современного рынка банковских услуг. Для разрешения этих проблем необходимо совершенствование законодательства Российской Федерации.

По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России активно повышают взаимодействие с международными организациями. Проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров кредитных организаций продолжает оставаться актуальной.

Ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций в последние годы стала улучшаться.

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:

· повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

· увеличить роль банковского сектора;

· улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

· повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

· значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

· исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;

· увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

· повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

· совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

· совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Итак, банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

Заключение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её надежность является важнейшим фактором полноценного развития любой страны. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

В настоящее время российская экономика в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.

Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

Таким образом, цель курсовой работы достигнута - установлено, что в России действует достаточно надежная и стабильная банковская система. Правительство России старается поддерживать такую стабильность особенно в условиях кризиса.

Задачи исследования выполнены. Исходя из первой задачи, выяснили, что банковскую систему составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, - предприятия и организации. Установили, что банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Список литературы

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" 2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" 3. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. - 2013. - № 4.

4. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года". Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://minfin.ru/

5. Российский банковский сектор [Текст] / Хромов М. // Эволюция развития России. - 2013. - № 9.

6. http://www.sravni.ru/banki/rating/

7. http://www.cbr.ru/

8. www.bibliotekar.ru 9. www.bankir.ru

10. http://adhdportal.com/

11. http://bank-mir.ru/? m=201401

12. http://CyberLeninka.ru/

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Особенности развития банковской системы России до кризиса 1998 г. и в посткризисный период. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы. Направления совершенствования регулирования банковской системы России.

    курсовая работа [32,1 K], добавлен 04.12.2010

  • Понятие и основные направления кредитно-денежной политики государства. Особенности кредитно-денежной политики России. Роль банков в кредитных отношениях, функции центрального и коммерческих банков. Развитие банковской системы России на современном этапе.

    курсовая работа [51,3 K], добавлен 03.10.2010

  • Принципы построения, законодательное регулирование и структура современной банковской системы России. Функции, цели и особенности деятельности Центрального банка РФ. Виды банковских организаций и организационно-экономические основы их функционирования.

    контрольная работа [25,2 K], добавлен 21.10.2010

  • Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.

    курсовая работа [231,9 K], добавлен 10.01.2015

  • Понятие и структура банковской системы. Регламентация и лицензирование банковской системы. Развитие кредита и банков. Структурные элементы банковской системы. Обязательства Центрального банка Российской Федерации. Число кредитных организаций в России.

    дипломная работа [98,9 K], добавлен 02.05.2009

  • Понятие и принципы банковской системы. Сущность коммерческих банков и их основные функции. Цели и принципы реформирования банковской системы. Состояние денежной сферы в России. Тенденции развития банковской системы в РФ и особенности ее реструктуризации.

    курсовая работа [776,4 K], добавлен 11.02.2010

  • Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков. Понятие банковской системы, ее элементы и взаимосвязи. Основные этапы развития банковской системы России. Роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.

    курсовая работа [52,3 K], добавлен 27.12.2015

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.