Сберегательное дело Республики Беларусь

Участие Национального банка в уставных фондах ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк» составляет по состоянию на 01.01.2010 г. 41,74 % и 27,26% соответственно.

Учитывая вышесказанное государство в лице Министерства экономики может выкупить долю акций в уставных фондах ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк» с целью доведения доли совместного участия Национального банка и государства в уставном фонде каждого из банков, как минимум, до 51%. В этом случае для данных двух банков ограничения по размеру привлекаемых средств распространяться не будут.

Что касается ОАО «Белпромстройбанк» и «Приорбанк» ОАО, то доли Национального банка в них нет, а размер участия государства (2% и 0,9% голосующих акций соответственно) ограничивает для данных банков максимальный объем вкладов населения: по ОАО «Белпромстройбанк» - 26,4 млрд. рублей, «Приорбанк» ОАО - 40,2 млрд. рублей. То есть, по сравнению с 01.01.2010 данными банками дополнительно может быть привлечено 3,18 млрд. рублей и 26,06 млрд. рублей соответственно.

Дальнейшее увеличение объема привлекаемых средств для ОАО «Белпромстройбанк» и «Приорбанк» ОАО станет возможным при увеличении доли государства в уставных фондах каждого из банков до необходимой величины (более 50%).

Кроме самостоятельных программных документов каждого банка, работа банковской системы по привлечению средств населения осуществляется в рамках региональных мероприятий по достижению сбалансированности объемов наличных денежных средств с объемами предлагаемых к реализации товаров и платных услуг населению.

Проведенная банковской системой работа по активизации привлечения средств физических лиц оказала определенное влияние на рост остатков денежных средств на банковских счетах населения. С начала 2010 года по состоянию на 01.09.2011 их объем возрос на 443,6 млрд. рублей, или на 53,8 % и составил 1267,4 млрд. рублей, в том числе в белорусских рублях - 608,1 млрд. рублей, или 48%.

Наибольший объем вкладов населения традиционно привлекают банки г. Минска и Минской области. На их долю приходится более 46 % от суммы остатков на счетах физических лиц в целом по республике. Среди остальных регионов республики средства населения по состоянию на 01.10.2010 г. распределены в таблице 2.3.5

Таблица 2.3.5. Остатки средств населения на счетах в банках республики

	Всего по республике	Брестская область	Витеб. область	Гомельская область	Гродн. область	Могилевс. область	г.Минск и область
Сумма, млрд. руб.	1300,12	134,05	164,44	168,95	124,76	107,19	600,73
Удельный вес, %	100,0	10,31	12,65	12,99	9,6	8,24	46,21

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

Результаты анализа позволяют сделать вывод о том, что банковская система Республики Беларусь в течение января-сентября 2010 г. провела значительную работу по активизации процесса привлечения средств населения и подошла к предельному показателю обеспечения экономики в деньгах за счет связывания денежных средств населения на банковских счетах.

В настоящее время деятельность банков по привлечению временно свободных денежных средств населения ограничивается высокой стоимостью этих ресурсов (ставки на денежные ресурсы на межбанковском рынке ниже) и проблемами их дальнейшего размещения.

Кроме того, возможности банков по наращиванию объемов привлечения средств в депозиты сдерживаются необходимостью поддержания оптимальной структуры активов и пассивов.

В связи с этим дальнейшая деятельность банков по привлечению средств населения должна осуществляться на фоне увеличения ресурсной базы за счет других источников, и быть направлена на «связывание» средств, поступающих на банковские счета физических лиц с целью увеличения среднего срока их хранения.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ДЕЛА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1 Ситуация и складывающиеся тенденции по привлечению средств в банковскую систему

В настоящее время сберегательные вклады представляют собой наиболее надежную форму помещения сбережений, являются источником капитала ля банков, одним из инвестиционных источников, необходимых для экономического роста страны большое внимание уделяется вопросам активизации работы по привлечению средств населения во вклады.

Для активизации работы по привлечению средств населения во вклады банкам необходимо разрабатывать программы по привлечению средств населения; налаживать систематическое изучение спроса на услуги, в том числе путем социологических опросов, использования «телефонов доверия» и других форм; обеспечивать постоянную рекламу работы банка по привлечению средств населения; систематически анализировать состояние этой работы в банке и его филиалах и рассматривать на заседаниях органов управления банка; обеспечивать максимально комфортные условия для населения при обслуживании; организовывать на базе одного из структурных подразделений банка образцово-показательное отделение по обслуживанию населения и распространять его опыт на все подразделения банка; постоянно изучать опыт работы банков республики и других государств, внедряя в практику новые виды услуг для населения; обеспечивать вложение привлеченных от населения средств в высокоэффективные и окупаемые проекты в целях обеспечения их своевременного возврата.

С целью привлечения средств граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. При этом они учитывают, что на размещение населением своих денежных сбережений в банки оказывают влияние многие факторы, такие как экономическая ситуация в стране; уровень инфляции; уровень денежных доходов населения, структура расходов домашних хозяйств; уровень доходности от размещения сбережений; социально-психологические факторы, в том числе инфляционные ожидания.

Уровень доходов и структура расходов населения являются главными факторами, определяющими уровень банковских сбережений населения.

Одним из главных факторов, влияющих на процесс привлечения средств населения в банковскую систему, является уровень доходности по вкладам.

Поэтому важнейшей составляющей в деятельности банка является процентная политика. Проценты по кладам являются серьезным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств населения во вклады.

При этом необходимо учитывать следующие основные принципы:

· достижение оптимального привлечения средств во вклады;

· получение всеми подразделениями банка прибыли;

· обеспечение социально-экономической защищенности вкладчиков.

Одним из направлений совершенствования процентной политики банка служит усиление стимулирования стабильного и длительного хранения денежных средств.

Целесообразно также компенсировать населению потери от инфляции. В идеале реальная процентная ставка должна распадаться на собственно процент, который обеспечивает приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционный коэффициент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений. Должны приниматься во внимание рост и дифференциация доходов населения.

Таким образом, при формировании процентной политики банки, отражающие современное состояние развития банковских услуг и реальных доходов населения важно руководствоваться следующими принципами:

- уровень процентов должен находится в зависимости от состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы. Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям;

- процентная ставка должна быть связана со сроками хранения средств, а по кредитным операциям - со сроком предоставления ссуды. Цель данного увязывания - привлечение средств населения на более длительные сроки. Продолжительное изъятие средств обусловливает необходимость установления более высоких процентов;

- процентные ставки по активным операциям должны быть выше процентных ставок по пассивным операциям. Размер пассивных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности;

- установление льгот для определенных групп населения. Данное положение исходит из принципа социальной дифференциации процента по вкладам. В условиях инфляции процент должен выполнять гарантийно-страховую роль, быть формой социально-экономической защиты вкладчиков.

В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов может предусматриваться капитализация процентов. Она возможна, если банком при расчете доходов используется техника сложных процентов.

Привлекательным для вкладчика является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Для привлечения средств во вклады банкам необходимо широко использовать зарубежный опыт - в частности разрабатывать различные программы по привлечению средств населения; предоставлять клиентам - вкладчикам различного рода услуги, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания, подписку на периодические издания экономической литературы, выдачу абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д. ); проведение открытой широкой рекламы по привлечению клиентуры.

Привлечению вкладов граждан могут содействовать новые формы организации сбережений.

В этом отношении определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиентов на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору, банк принимает на себя обязательство предоставить клиенту кредит при условии накопления и хранения последним в течение определенного срока некоторой суммы денежных средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможностям клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком в размере и периодичности внесения взносов. Чем меньше разрыв между средствами на депозитном счете и величиной полученного кредита, тем меньше процент по ссуде, так как снижается риск банка в своевременном погашении кредита и достигается экономия кредитных ресурсов. Сумма накопленного депозита и процентов по нему могут быть зачтены в погашение ссуды и уплаты процентов за кредит.

Хорошей возможностью для привлечения долгосрочных депозитов населения могло бы стать внедрение (помимо существующего накопительного пенсионного вклада) практики продажи пенсионных планов. Показательным в этом отношении может стать опыт зарубежных банков. Их трастовые отделы занимаются управлением планами обеспечения граждан по старости, которые многие предприятия предлагают своим работникам. Это выражается в аккумулировании и инвестировании банком поступающих средств и распределении выплат среди граждан, охваченных таким планом, когда последние выходят на пенсию. Очевидно, что внедрение продажи пенсионных планов возможно лишь при государственном реформировании системы пенсионного обеспечения.

Еще одним новым видом банковской деятельности для банков в Республике Беларусь может стать использование счетов со вмешанным характером функционирования типа НАУ и САПС, позволяющих оптимизировать экономические интересы клиентов и банка, в этом случае обеспечивается наиболее выгодный для клиента режим поддерживания балансов на его текущем и сберегательном счетах и соответственно максимальное извлечение дохода от вложения средств. При этом целесообразно устанавливать размер минимально допустимого остатка по сберегательному счету при осуществлении по нему перевода.

Углублению номенклатуры существующих депозитов могло бы содействовать внедрению дополнительных премиальных и накопительных вкладов, особенно в отношении вкладов в национальной валюте в связи с ориентировкой банков на снижение валютной составляющей в ресурсах. Это способствовало бы удовлетворению самых разнообразных потребностей клиентов в банковских депозитах. Здесь важно добиваться движимого баланса между внешней средой, внутренними условиями и стратеги6ей развития банка. Необходимо также выработать действенные методы по привлечению средств в долгосрочные вклады новых сегментов клиентов.

Следует отметить, что инновационная деятельность представляет собой сложный и ответственный процесс. При разработке продуктов-новинок необходимо учитывать требования, предъявляемые к ним, например, перспективность, уникальность, эффективность, рентабельность, совместимость с существующими слугами, доходность в сочетании с приемлемым риском, возможность автоматизации, полезность для клиентов на протяжении достаточно длительного времени, Поэтому проведение серьезной подготовительной работы по определению потребностей клиентов, емкости рынка, предполагаемой позиции продукта на рынке, цены и канала распределения является непременным условием начала всей работы.

Для банка также важно разрабатывать продукты с хорошим дизайном и удобной доставкой.

Важным средством борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, так как получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентов устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку Национального банка, состояние денежного рынка и исходя их собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина дохода определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада. Бесспорно, значение экономический факторов в стимулировании привлечения вкладов можно недооценить, но следует помнить, что уровень процентной ставки имеет объективные границы, зависящие от закона спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов. Важным моментом при установлении цены, например, на долгосрочные депозиты должно стать выявление потребностей клиентуры, которой данная банковская услуга адресуется. Критерием будет являться максимальная цена, которую готовы заплатить потребители на выбранном сегменте. Суммарная ожидаемая выручка от предполагаемого сбыта должна сравниваться с общими расходами. Такая ценовая стратегия основана на подходе к цене как к эффективному коммерческому средству.

В условиях относительных инфляционных ожиданий и некоторой неопределенности экономической ситуации в Республике Беларусь только относительно высокие процентные ставки не могут стать основополагающим фактором, определяющим предпочтения населения в долгосрочных вложениях, хотя банк и гарантирует отсутствие возможности изменения ставки процента в сторону его уменьшения.

Долгосрочные вложения населения могли бы стать источником внутренних инвестиций в Республике Беларусь. Однако, прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования. Это может быть сделано либо непосредственно путем открытия долгосрочных депозитов населения в банках, либо через образование целевых фондов (пенсионных, страховых, жилищно-строительных и т.п.) с последующим открытием фондов депозитов в банках долгосрочного кредитования. Сейчас для этого самый подходящий момент. Мы достигли положительных процентных ставок на депозитном рынке и интерес к накоплениям у населения и предприятий высок. С 2010 года в Республике Беларусь наметилась тенденция к сокращению инфляции, что вызвано ужесточением проводимой Национальным банком политики. В этой связи необходимо создать институт долгосрочных накоплений, установить по ним более высокие ставки процента; сосредоточить в руках Минфина и обеспечить их применение в эффективных инвестиционных проектах.

Необходимо использовать реальный интерес населения в долгосрочных накоплениях (на нужды образования, здравоохранения и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг, товаров длительного пользования).

Параллельно и выборочно (по мере успеха инвестиционных проектов) следует проводить реформу оплаты труда, направленную на резкое повышение уровне заработной платы в науке, наукоемких отраслях или отраслевых сегментах. Таким образом, долгосрочные накопления населения могли бы стать мощным инвестиционным ресурсом в социальную сферу и благоприятно отразиться на экономическом положении как граждан Республики Беларусь, так и республики в целом.

Таким образом, долгосрочные вложения населения в банке могут стать одним из источников внутренних инвестиций в экономику страны в ее социальную сферу. Это реализовало бы интересы государства в целом (укрепление банковской системы) и населения в частности.

Еще одним из факторов, оказывающим влияние на процесс размещения свободных денежных средств населения в банки, является сложившаяся в стране система гарантирования вкладов, которая оказывает существенное влияние на приток денежных средств граждан в банки и поддержание надежности, устойчивости и ликвидности банковской системы в целом.

Отсутствие в банковской практике принятого для граждан механизма защиты вкладов и увеличение количества потерянных в банках вкладов создает условие образования общественного мнения о банке, как о недостаточно надежном месте хранения и приращения накоплений. Формирование общественного мнения об не устойчивости и ненадежности банковской системы материализуется в постоянный рост объема сбережений на руках.

На территории Республики Беларусь система гарантирования вкладов населения определена Банковским кодексом Республики Беларусь, Правилами регулирования деятельности банков №173, Декретом Президента Республики Беларусь №4, Правилами обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь.

Для обеспечения возврата вкладчикам банковских вкладов в случае банкротства банка в Национальном банке формируется фонд гарантирования возврата вкладов за счет ежемесячных безвозмездных взносов банков. Размер взноса в гарантийный фонд устанавливается в процентом отношении от суммы остатка привлеченных на счета и во вклады (депозиты) средств физических лиц.

В целях совершенствования системы гарантирования возврата банковских вкладов в настоящее время после рассмотрения Палатой представителей Национального собрания Республики Беларусь дорабатывается с учетом замечаний депутатов проект Закона Республики Беларусь О возмещении банковских вкладов физических лиц, принятие которого планируется в 2011 году

Вопросы привлечения и использования сбережений населения находят свое отражение во многих государственных основополагающих документах: Основных направлениях социально-экономического развития Республики Беларусь до 2010 г., Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2009-2012 годы, Национальной программе привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь, принятой Концепции развития банковской системы на 2009-2010 гг. Все эти документы содержат задачи укрепления ресурсной базы банков за счет привлечения средств населения во вклады.

Всеми выше перечисленными программами предусматривается приоритет в наращивании депозитов в национальной валюте на более долгосрочной основе. В связи с этим, Национальным банком, несмотря на постепенное снижение ставки рефинансирования в целях понижения процентных ставок на всех финансовых рынках, будут создаваться предпосылки для поддержания реальных ставок по рублевым депозитам на положительном уровне.

Национальный банк и в дальнейшем намерен проводить политику, направленную на активизацию работы банковской системы с населением, внедрение новых банковских продуктов, новых видов ценных бумаг, расширение спектра банковских услуг и повышение их качества.

3.2 Направления совершенствования работы банков по привлечению средств населения на счета в банки

Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2010 год одной из задач определено укрепление ресурсной базы банков, в том числе за счет увеличения вкладов населения в 1,7 раза. Это означает, что прирост вкладов населения должен составить за 2010 год около 600 млрд. рублей.

Ситуация по привлечению денежных средств населения в банковскую систему в течение января-сентября 2010 г. характеризуется устойчивым ростом объемов банковских вкладов, которые увеличились с начала года на 443,6 млрд. рублей или на 53,8% и составили 1267,4 млрд. рублей, в том числе в национальной валюте - 608,1 млрд. рублей, в иностранной валюте - 659,3 млрд. рублей Вклады в национальной валюте росли более высокими темпами. Темп роста по республике за 2010 фактически составил 171,9%. Темпы роста остатков вкладов за 2010 г. можно пронаблюдать на основании данных таблицы 3.2.1.

Таблица 3.2.1. Темпы роста остатков вкладов за 2010 год

Банки	Факт %	Предусмотрено ОНДКП на 2010 г.	Отклонение, процентный пункт
АСБ «Беларусбанк»	177,2	170	7,2
ОАО «Белагропромбанк»	190,4	170	20,4
ОАО «Белинвестбанк»	155,0	170	-15,0
ОАО «Белпромстройбанк»	167,9	170	-2,1
ОАО «Белвнешэкономбанк»	188,5	170	18,5
«Приорбанк» ОАО	164,4	170	-5,6
Итого по уполномоченным	175,5	170	5,5
Прочие банки	132,2	170	-37,8
Всего по республике	171,9	170	1,9

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

На основании данных приложения 3 можно судить о том, что положительная динамика темпа роста привела к некоторым структурным сдвигам в сторону увеличения доли рублевых вкладов, которая составила на 01.09.2010 48% общего объема. По состоянию на 01.01.2010 доля рублевых вкладов составляла 39,6%.

В условиях сложившейся диспропорции между темпами роста ВВП и реальными денежными доходами населения, которые составили за январь-май 2010 г. 104,3% и 117% соответственно, в целях ограничения давления на валютный рынок и поддержания плавной предсказуемой динамики девальвации белорусского рубля Национальным банком проводилась политика, направленная на максимальное вовлечение в банковскую систему денежных средств населения. В результате депозиты населения увеличивались более высокими темпами по сравнению с депозитами субъектов хозяйствования: темп роста депозитов населения за январь-сентябрь 2010 составил 142,1%, субъектов хозяйствования - 113,2%. Удельный вес депозитов физических лиц в широкой денежной массе на 01.07.2010 составил 36,5% при сложившемся на 01.01.2010 показателе 31,6%.

Основным механизмом в регулировании этой ситуации явилась реализация комплекса мер, направленных на поддержание на положительном уровне значения реальных процентных ставок по рублевым депозитам физических лиц.

Несмотря на постепенное снижение Национальным банком ставки рефинансирования с 66% годовых в январе текущего года до 46% - в июне, что привело к снижению процентных ставок на всех сегментах финансового рынка, банками была обеспечена более высокая доходность от хранения денежных сбережений в срочных рублевых вкладах по сравнению с хранением наличной иностранной валюты.

Как показывают результаты анализа ситуации, снижение ставки рефинансирования не сопровождалось сокращением объемов вкладов населения. Основным фактором, определившим рост вкладов, явились устанавливаемые банками процентные ставки. Так, в феврале-марте т.г. сложились наиболее высокие номинальные и реальные ставки по срочным рублевым депозитам, что обеспечило максимальные темпы прироста срочных рублевых вкладов в этот период. В феврале 2010 процентные ставки по рублевым депозитам составили: номинальная - 6,57%, реальная - 2,9%; прирост срочных рублевых вкладов составил 21,1%. В марте 2010 ставки составили: номинальная - 6,17%, реальная - 3,5%; прирост вкладов составил 9,6%.

По причине наиболее активного привлечения срочных вкладов коэффициент оседания за этот период также был наиболее высоким: 14,1% в феврале 2010 и 7,1% в марте 2010. В учреждениях банков Гродненской и Могилевской областей, не обеспечивших поддержание на сложившихся в регионах средних уровнях процентных ставок по депозитам физических лиц, происходил отток вкладов, несмотря на широкий спектр предлагаемых населению видов вкладов и банковских услуг. Это свидетельствует о том, что население при выборе банка с целью размещения своих сбережений ориентируется, в основном, на размер процентной ставки.

В результате поддержания положительной реальной процентной ставки по депозитам физических лиц рост курса доллара США по отношению к белорусскому рублю не привел к снижению объемов привлекаемых банками средств населения. Увеличение объемов продаж населению наличной иностранной валюты не сопровождалось оттоком денежных средств с рублевых вкладов.

Динамика показателей объема привлечения денежных сбережений населения в банковскую систему имеет свои сезонные особенности. Так, на основании анализа данных об объемах вкладов за 2009-2010 г.г., можно сделать вывод о том, что банки активизируют свою деятельность по привлечению вкладчиков в конце квартала, года с целью обеспечения текущей ликвидности, а также для аккумулирования ресурсов под конкретные кредитные проекты. В летний период темпы роста объемов вкладов значительно снижаются. По ряду банков наблюдается некоторый отток срочных вкладов, что объясняется отпускной кампанией и подготовкой к учебному сезону. Так, например, ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "Белагропромбанк" в целях обеспечения достаточной ликвидности в декабре 2009 привлекали средства населения на срок от 3-х до 6-ти месяцев в накопительные рублевые вклады с "плавающей" процентной ставкой на более выгодных условиях (вклады "отпускной", "учебный"). Основной срок окончания договоров по этим вкладам пришелся на первую декаду июля 2010, что повлияло на снижение в целом объемов вкладов в вышеуказанных банках. Объем вкладов населения в ОАО "Белинвестбанк" снизился за период с 01.07.2010 по 08.07.2010 на 0,1%, в ОАО "Белагропромбанк" - на 0,9%.

Самой распространенной формой привлечения средств населения в банковскую систему остаются вклады. По срокам наиболее привлекательными видами вкладов в национальной валюте являлись вклады от 1 до 3 месяцев, в иностранной валюте - свыше года.

Привлечение средств населения через реализацию ценных бумаг не нашло в настоящее время широкого распространения. Так, по состоянию на 01.07.2010 доля сбережений населения, размещенных в банковских сберегательных сертификатах, составляла всего 0,02% в общем объеме привлеченных банками денежных средств населения. Одной из причин такого положения являются: более низкая доходность от такой формы размещения по сравнению с вкладами за счет иного порядка налогообложения, длительные сроки размещения и сравнительно поздние сроки получения доходов (после погашения), достаточно сложная процедура досрочного возврата средств.

Привлеченные банками средства населения размещаются, в основном, в кредитах, выдаваемых субъектам хозяйствования. Оказание кредитных услуг населению в республике ограничено. По состоянию на 01.07.2010 объем кредитов, выданных физическим лицам, включая кредиты на жилищное строительство и кредиты в иностранной валюте, составил 90,6 млрд.рублей или 3,3% в общем объеме кредитного портфеля банков при рекомендуемом показателе 10%.

Деятельность банков по привлечению временно свободных денежных средств населения ограничивается высокой стоимостью этих ресурсов и проблемами их эффективного размещения. Правилами регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в 2010 году введены новые требования к банкам, работающим со средствами населения, которые также предусматривают поддержание оптимальной структуры активов и пассивов.

Поэтому банки с апреля 2010 активизировали работу с физическими лицами, направленную, прежде всего, на "связывание" тех средств, которые поступают на текущие счета, и являются более дешевыми ресурсами для банка по сравнению со срочными вкладами, а именно: перевод предприятий и организаций на выплату заработной платы и прочих доходов через текущие и карт-счета, развитие инфраструктуры банковских учреждений, достаточность их для оказания необходимого комплекса услуг населению.

Ориентация банков в работе по привлечению средств населения на расширение "карточных" и "зарплатных" проектов привела к снижению коэффициента оседания, так как зачисленные на зарплатные счета средства в течение короткого времени полностью изымаются для текущих расходов, из которых в последующем 22,9% домашние хозяйства расходуют на сбережения во всех формах, включая наличную валюту, банковские вклады, ценные бумаги. (Приведены данные Министерства статистики и анализа Республики Беларусь за январь-май 2010.) В связи с этим за 2010 год коэффициент оседания рублевых вкладов по республике составил 5,6%, что ниже рекомендуемого значения на 4,4 процентных пункта.

Таким образом, анализ ситуации за январь-июнь 2010 г. позволяет сделать вывод о том, что в условиях сохранения высоких темпов роста реальных денежных доходов населения при проведении политики плавного роста курса доллара по отношению к белорусскому рублю в рамках параметров Основных направлений денежно-кредитной политики на 2010 год, и поддержания реальной процентной ставки по депозитам на положительном уровне банковская система сможет обеспечить выполнение поставленной задачи увеличения объема привлеченных средств населения в 1,7 раза.

Учитывая, что под влиянием инфляционных ожиданий в настоящее время население предпочитает размещать денежные сбережения на короткие сроки (до 1 года), что не достаточно для окупаемости крупных кредитных проектов, в целях инвестирования привлеченных средств физических лиц в экономику республики на более долгосрочной основе следующей задачей на перспективу должна стать задача оптимизации структуры депозитных портфелей банков в части увеличения долгосрочных вкладов.

Таким образом, в сложившихся условиях при опережающих темпах роста реальных денежных доходов населения по сравнению с ростом ВВП, а также в результате поддержания на положительном уровне реальных процентных ставок по депозитам населения ситуация по привлечению денежных средств населения характеризуется постоянным ростом вкладов. На основании данных о широкой денежной массе по состоянию на 01.01.2011 остатки средств на банковских депозитах граждан составили 31763,491 млрд.рублей, что в 1,5 раза больше, чем на начало 2010 года.

Как показали результаты мониторинга спектра банковских услуг, осуществляемого Национальным банком и его Главными управлениями в областях, несмотря на большое количество видов вкладов (около 30 видов в АСБ «Беларусбанк», более 20 видов в ОАО «Белинвестбанк»), население в выборе формы размещения своих сбережений ориентируется, в основном, на номинальное значение процентного дохода, а не на возможность получения дополнительных услуг и преимуществ, предусматриваемых договорами вкладов. Так, например, для повышения привлекательности хранения средств в рублевых вкладах ОАО «Белагропромбанк» предусмотрел условиями вклада «Люкс» дополнительное вознаграждение, рассчитываемое с учетом роста курса доллара США, устанавливаемого Национальным банком за период действия вклада. На тех же условиях, с отличием в процентной ставке, осуществляют прием вкладов филиалы АСБ «Беларусбанк» во вклад «Доходный». Но, несмотря на выгодные условия и защиту от девальвации, доля таких вкладов в общем объеме привлеченных средств незначительна, эти виды вкладов не пользуются особым спросом у населения.

Доля депозитов населения в общем объеме привлеченных банками средств итого по республике на 01.01.2011 составила 31,4%.

Наращивание ресурсной базы за счет увеличения вкладов населения является проблематичным для банков в связи с высокой стоимостью таких ресурсов и вопросами их эффективного размещения. Поэтому банки активизируют свою работу по расширению «зарплатных» проектов, спектра платежных услуг, оказываемых населению. В результате доля депозитов населения до востребования, ставки по которым значительно ниже, чем по срочным депозитам, на основании данных о широкой денежной массе на 01.01.2011 г. увеличилась на 561,596 млрд. рублей по сравнению с 01.01.2010 г. или с 19,7% на начало 2010 года до 21,4% на 01.01.2011.

Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему определяется совокупностью факторов, включая темпы роста реального валового продукта и темпы роста реальных денежных доходов населения, уровень инфляции и связанные с ним значения реальных процентных ставок, степень доходности и надежности вложений в альтернативные формы сбережений, прежде всего, в иностранную валюту, наличие правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов, спектр оказываемых населению банковских услуг. Значительное влияние на уровень сбережений оказывают социально-психологические аспекты поведения населения, вызванные, например, инфляционными ожиданиями.

Изменения уровня номинальных и реальных доходов населения приводят к структурным изменениям денежных расходов домашних хозяйств, переориентации потребительских настроений населения. В настоящее время доля потребления в структуре денежных расходов населения значительно превышает долю накопления.

Депозиты населения (в белорусских рублях и в иностранной валюте) составляют более одной четвертой части широкой денежной массы (ШДМ). В текущем году наблюдается тенденция увеличения их доли в ШДМ. По состоянию на 01.01.2011 этот показатель составил 80,9% на 01.01.2010 -78,6%.

Наибольшую часть объема всех депозитов населения составляют депозиты в иностранной валюте. По состоянию на 01.01.2011 на основании данных о широкой денежной массе их удельный вес составил 60,5%. Это свидетельствует о том, что население в условиях сложившегося уровня инфляции отдает предпочтение сбережениям в иностранной валюте, а не в рублях.

Ситуация, сложившаяся в области привлечения денежных средств населения в банковские вклады (депозиты), характеризуется в течение всего 2010 года ростом общего объема банковских вкладов населения. По сравнению с началом 2010 г. объем депозитов населения увеличился в 1,5 раза и составил на 01.01.2011 г. 31763,9 млрд. рублей, в то время как на начало 2010 г. в банки было привлечено 20522,7 млрд. рублей.(приложение 5)

На основании данных таблицы 3.2.2 можно отметить, что в пересчете на «долларовый эквивалент» тенденция роста банковских вкладов населения также сохраняется. Наглядно это можно увидеть с помощью рисунка.

Таблица 3.2.2. Динамика вкладов населения в рублях и инвалюте в пересчете на долларовый эквивалент

Показатели	01.01.02	01.10.02	01.11.02	01.12.02	01.01.03
Всего депозиты, млрд. рублей	20522,3	28840,3	29614,8	30127,5	31763,5
Официальный обменный курс белорусского рубля за 1 доллар США, млн. рублей	1580,0	1865,0	1884,0	1902,0	1920,0
Долларовый эквивалент, млн. рублей	1298,9	1546,4	1571,9	1584,0	1654,3

Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)

По состоянию на 01.01.2010 все вклады населения (рублевые и инвалютные) составляли в пересчете на официальный обменный курс белорусского рубля 1298,9 млн. долларов США. За 2010 г. они увеличились в 1,27 раза и составили по состоянию на 01.01.2011 1654,3 млн. долларов США. Таким образом в течение 2010 г. наблюдается тенденция роста средств, размещаемых населением на рублевых и инвалютных счетах в банках.

Если рассматривать динамику вкладов в разрезе рублевых и валютных счетов, то можно отметить, что в течение 2009 г. и января - сентября 2010г. происходит постепенное наращивание средств, размещаемых на счетах в банках. Данную тенденцию наглядно можно увидеть на графиках.

Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений населения в банковскую систему является процентная политика.

Несмотря на снижение уровня ставки рефинансирования в течение 2009 г. и, следовательно, снижение ставки по депозитам физических лиц, реальное значение последней оставалось на положительном уровне. Причем, уровень реальной процентной ставки по рублевым депозитам до августа 2009 г. значительно превосходил уровень реальной процентной ставки по инвалютным депозитам (по рублевым депозитам - 3,4%, по инвалютным - 0,4%).

Кроме вышеуказанных причин, определенное влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают механизмы регулирования деятельности банков, устанавливаемые Национальным банком. Так, новые Правила регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденные постановлением Правления Национального банка 28.06.2009. № 173, предусматривают введение с 01.01.2010 новых требований к банкам (за исключением уполномоченных) в части соответствия объема привлекаемых денежных средств населения объемам собственного капитала, а также объемам активов с низкой степенью риска и самое главное - требование к минимальному размеру собственного капитала банка, работающего со счетами физических лиц. Результаты предварительного анализа выполнения новых экономических нормативов по состоянию на 01.01.2010 показали, что предельное соотношение привлекаемых денежных средств населения и собственного капитала не выполнено 2 банками из 18, по которым устанавливается этот норматив. Несмотря на отсутствие таких ограничений для банков, имеющих в своем капитале государственные средства, 4 из них допустили значительное превышение объема привлеченных средств населения над размером собственного капитала, в том числе ряд банков - более, чем в 2,7 раза.

Следует отметить, что в настоящее время в республике отсутствует система гарантирования возврата вкладов из банков, в капитале которых имеется доля государственных средств и на ближайшую перспективу стоит задача ее формирования.

Более сложная ситуация складывается по банкам, не имеющим на сегодняшний день необходимый для работы с физическими лицами минимальный размер собственного капитала в сумме 10 млн.евро. Таких банков 18 из 24 в республике. В них по состоянию на 01.10.2009 г. было сосредоточено 9% общереспубликанского объема депозитов физических лиц. На долю этих банков приходится 13,2% объема инвалютных депозитов республики. Средний показатель соотношения привлеченных средств физических лиц к собственному капиталу по этим банкам составил 48,9%, соотношения вкладов населения к активам с ограниченным риском - 0,42, что говорит о резервных возможностях банков в целом по наращиванию объемов привлекаемых денежных средств населения.

Предварительный анализ полученной от банков информации об оказываемых ими услугах населению свидетельствует о том, что небольшие банки в условиях конкуренции вынуждены оказывать более широкий спектр банковских услуг населению, быстрее внедрять новые проекты, снижать затраты, а следовательно и стоимость оказываемых услуг. Уровень обслуживания клиентов в этих банках на порядок выше, чем в крупных банках с многофилиальной сетью. Ряд банков разработал и внедрил в свою практику ряд новых банковских продуктов, которые имеют социально-экономическое значение в целом для республики (имеется ввиду кредитный проект ЗАО «РРБ-банк» «товары в кредит», проект «Интернет-услуги», внедренный рядом банков).

На основании выше изложенного можно отметить, что ситуация по привлечению средств населения определенным образом меняется в течение месяца, а также изменяется в зависимости от сезона в течение календарного года. Наиболее интенсивный рост остатков по вкладам граждан происходит, как правило, в последней декаде месяца, что вызвано зачислением на счета заработной платы и других доходов, а также причислением процентов по вкладам. В первой декаде месяца в ряде случаев наблюдается некоторый отток вкладов, что вызвано выплатой заработной платы, осуществлением текущих платежей со счетов граждан. В течение года наиболее высокие темпы прироста наблюдаются в декабре - январе в связи с выплатами населению доходов по итогам работы за год. Кроме того, банки в целях поддержания своей ликвидности на отчетные даты (конец года, первое число месяца) стимулируют приток средств населения во вклады путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, размещаемым в эти периоды. В июле- августе темпы роста объемов вкладов снижаются в связи с использованием населением своих сбережений на проведение отпусков, заготовительного сезона, подготовку к учебному году.

Кроме экономической ситуации в стране, уровня инфляции, на процесс привлечения средств населения в банки влияние оказывает ряд факторов: уровень денежных доходов населения, структура расходов домашних хозяйств, уровень доходности от размещения сбережений, социально психологические факторы, в том числе инфляционные ожидания населения. В условиях достаточно высокого уровня инфляции население стремится как можно скорее реализовать часть своих доходов либо путем приобретения товаров, либо размещением в такую форму сбережений, которая бы максимально защищала их от инфляции и позволяла бы при необходимости быстро удовлетворить потребительский спрос. В настоящее время этим требованиям больше всего соответствует наличная иностранная валюта.

Уровень денежных доходов и структура расходов населения являются главными факторами, определяющими уровень банковских сбережений населения. Результаты анализа ситуации в разрезе областей показали, что в тех областях, где наиболее высокий уровень денежных доходов населения, в том числе среднемесячной зарплаты как их основной составляющей, складывается более высокий средний размер вклада. Так, при среднедушевом минимальном потребительском бюджете в размере 132,6 тыс.рублей в Минске средняя зарплата за январь - июнь 2010 сложилась выше средне республиканского уровня и составила 230,8 тыс.рублей, а в Могилевской и Брестской областях самая низкая - 151,1 тыс.рублей и 152,7 тыс.рублей соответственно. Это отразилось и на величине среднего остатка средств на банковских счетах, приходящегося на одного жителя области. В Минске и Минской области этот показатель составил 184,8 тыс.рублей, в Брестской - 88,9 тыс.рублей, в Могилевской - 85,3 тыс.рублей.

В условиях более высоких темпов девальвации население отдает предпочтение хранению части своих средств в наличной иностранной валюте, либо в валютных вкладах. Именно инфляционными ожиданиями населения объясняется тот факт, что наиболее длительные сроки хранения сложились по валютным вкладам, которые размещаются, в основном, на срок от 6 месяцев до 1 года (36,8% от их объема) и на срок более 1 года (21,2% от объема). По этой же причине доля валютных вкладов в нашей республике больше, чем вкладов в национальной валюте: 51,9% против 48,1%.

При этом следует отметить, что в результате проводимой Национальным банком политики, направленной на поддержание плавной предсказуемой динамики курса белорусского рубля по отношению к иностранным валютам, а также превышение доходности от операций в национальной валюте по сравнению с операциями в иностранной валюте, за 9 месяцев 2010 года доля рублевых вкладов значительно увеличилась (на 8,5 процентных пункта).

Таким образом, на основании выше изложенного можно отметить, что ситуация по привлечению денежных средств населения характеризуется постоянным ростом вкладов. Кроме того, в условиях продолжающегося наращивания денежных доходов населения в Республике Беларусь в целях их «связывания» наряду с активизацией работы по привлечению сбережений населения в банковские вклады было бы целесообразным увеличить кредитную поддержку населению на приобретение товаров. Таким образом решалась бы и проблема эффективного размещения банками ресурсов, привлеченных от населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В переходный период развития экономики для инвестирования роста экономического потенциала страны привлечение средств населения приобретает особую актуальность.

Современное состояние экономики требует постоянного участия временно свободных денежных средств экономических агентов, в том числе и средств граждан, в процессе воспроизводства средств производства и в создании материальных благ. Наиболее простым вариантом вовлечения временно свободных средств граждан в процесс воспроизводства материальных благ является помещение их в банк.

Сбережения населения являются одним из инвестиционных источников, необходимых для экономического роста страны. Главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики республики являются вклады (депозиты) населения в банках. Поэтому изучение развития сберегательного дела в Республике Беларусь становится особенно актуальным.

Изучение истории возникновения и развития сберегательного дела в республике позволило сделать вывод о том, что привлечение денежных средств граждан для хранения в банки является одним из старейших банковских услуг.

Привлеченные средства банка покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, мобилизируя временно свободные денежные средства на рынке кредитных ресурсов.

В настоящее время депозитные операции составляют основную группу пассивных операций коммерческих банков. Они представляют собой операции банков по привлечению денежных средств во вклады на определенные сроки либо до востребования.

Коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. Поэтому коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитных средств, используя для этого различные методы: процентную ставку; различные услуги и льготы для вкладчиков.

Средства населения занимают особое место в банковской политике формирования средств кредитного капитала. Поэтому коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов постоянно заботятся как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов.

При этом очень важно учитывать факторы, воздействующие на приобретение сбережений населения, к которым относятся:

величина денежных доходов и склонность к сбережениям;

организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети и эффективного ее использования;

качество предоставляемых населению услуг;

организация информационной службы для информирования льготных условий вложений для граждан;

техническая оснащенность отдела банка по работе с населением;

хорошие знания региональных особенностей распределения финансовых сил, интенсивность потребности и использования депонированных в банке средств, надежность и выполнение обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основании которых можно создать реальное представление о приливе и отливе средств населения.

На основании изучения деятельности банков в области оказания услуг населению можно отметить, что банки активно проводят работу по привлечению новых вкладчиков. При этом ситуация по привлечению средств населения характеризуется постоянным ростом вкладов.

Национальным банком и его Главными управлениями в областях изучается спектр банковских услуг, оказываемых населению. Результаты мониторинга показали, что новые виды вкладов открываются в течении года для конкретных категорий вкладчиков и приурочены к определенным событиям или датам, а также в связи с ожидаемым снижением объемов ресурсов (в последние дни года, «налоговые» недели), или кредитованием конкретного клиента.

В настоящее время на территории Республики Беларусь действует разнообразие вкладов как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Действуют даже рублевые вклады, условия которых предусматривают элементы механизма защиты сбережений от инфляции на взаимовыгодной основе как для клиента, так и для банка. Ряд банков при этом оказывает дополнительные услуги своим вкладчикам.

С учетом выше изложенного Национальный банк и в дальнейшем намерен проводить политику, направленную на активизацию работы банковской системы с населением, внедрение новых банковских продуктов, расширение спектра банковских услуг и повышение их качества. Учитывая необходимость привлечения в банки долгосрочных ресурсов, в целях повышения заинтересованности вкладчиков будет осуществляться работа по созданию системы зашиты долгосрочных вкладов, а также по формированию системы гарантирования возврата вкладов, в том числе путем принятия Закона Республики Беларусь «О гарантировании возврата банковских вкладов физических лиц».

Национальным банком будет продолжена работа над совершенствованием нормативных правовых актов, регулирующих вопросы привлечения денежных средств населения в банки.

Таким образом, активизация работы по привлечению средств населения во вклады имеет большое значение не только для укрепления базы банков, но и для поддержания сбалансированности развития экономики страны.

В связи с этим создание благоприятных условий вовлечения средств граждан в экономику, через кредитный механизм банков, является основной задачей для государства на современном этапе развития.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Сбербанк России 160 лет. История. Современность. Перспектива. М., 2009.160 с.

2. АСБ «Беларусбанк». Вчера. Сегодня. Завтра. Мн., 2010. 152 с.

3. Сберегательное дело/ под общ. ред. А.В.Фалько. М.: Вече, 2004.303 с.

4. Белугин Ю.М. Сберегательное дело: Учеб. М.: Финансы и статистика, 2005. 246 с.

5. Г.А. Тосуян, А.Ю. Викулин. Реструктирование кредитных отношений: Учеб. - практ. Пособие. М.: Дело, 2010. 352 с.

6. Карповская Г.В. Финансовые накопления населения и проблемы их использования в инвестиционных целях // Формирование экономических и социальных основ белорусской государственности. Мн. 2008. с. 85-89

7. Дмитриев А.Ю. Проблемы сбережений в переходной экономике // Социально - экономические проблемы современной Беларуси. Гомель. 2009. с. 96-99

8. Виноградов В. А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Деньги и кредит. 2009. №5. с.40-47

9. Введение в банковское дело: Учеб.пособие.. пер. с нем. Т.Амели, Г. Асхауэр, Р.К. Динерси и др.; Науч.ред. Ю.Б. Рубин. М. 2007. 627 с.

10. Насиловская С. Маркетинговая концепция по развитию системы вкладных операций // Вестник ассоциации Белорусских Банков. 2010. №10. с. 13-18

11. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения. М.: Финансы и статистика. 2009.256 с.

12. Банковский Кодекс Республики Беларусь: Принят Палатой предсавителей 3 окт. 2008 г. Одобрен Советом Республики 12 окт. 2008 г., Мн."Регистр", 2008 г. 128 с.

1. Томкович Р. Договор банковского счета: условия, которые необходимо предусмотреть // Главный бухгалтер. Банковская деятельность. 2010. №2. с. 62-65

2. Томкович Р. Содержание и порядок заключения договора банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание) // Главный бухгалтер. Банковская деятельность. 2010. №1. с. 53-56

3. Инструкция о сберегательных книжках №282 от 26 октября 2009