Вместе с тем, в юридической литературе высказана позиция, обосновывающая допустимость ограничения ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами. Если иное не следует из договора эмитента с держателем банковской карты, списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц может рассматриваться как ненадлежащее исполнение банком обязательств, за которое банк несет ответственность. Однако если порядок действия сторон, в связи с незаконным использованием банковской карты третьими лицами, определен договором, основанием для привлечения банка к ответственности может быть лишь ненадлежащее выполнение банком соответствующих условий договора.

В соответствии с Правилами использования банковских карт, утвержденными банком-эмитентом, которые должны соответствовать Положению Банка России № 266-П, банки включают в договор о выдаче и использовании банковской карты следующие условия: указание на то, что списание средств со счета клиента производится в соответствии с данными платежной системы, поступающими в банк, без необходимости получения от клиента одобрения каждого платежа; установление обязанности клиента немедленно уведомить банк в устной или письменной форме об утрате карты; условие о том, что клиент несет ответственность за платежи, произведенные с использованием банковской карты, до момента уведомления об утрате карты или подачи заявления о блокировке карты.

Правомерность условия о том, что банк не несет ответственности за платежи, совершенные до получения от держателя карты уведомления об утрате карты или блокировании карты, зависит от того, как данное условие сформулировано в договоре. Следует учитывать, что в качестве держателя карты чаще всего выступает потребитель - физическое лицо. В этом случае условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственность за платежи, противоречит п. 2 ст. 400 ГК РФ. В то же время, если в договоре указано, что банк обязан осуществлять платежи в соответствии с положениями платежной системы в адрес третьих лиц до получения от клиента заявления о блокировании счета, такое условие может быть расценено как правомерное.

Для того, чтобы избежать разногласий с клиентом по вопросу о том, несет ли банк ответственность за данные платежи, рекомендуется специально оговаривать в договоре условие о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизованных платежей.

Наличие в договоре таких условий не исключает право клиента, со счета которого были списаны денежные средства, обратиться в суд или арбитражный суд с требованием о взыскании с банка убытков. Однако вышеуказанные условия договора банка-эмитента с держателем карты могут существенно усилить позицию банка в случае предъявления клиентом иска на основании ст. 401 ГК РФ и ст. 29 Закона о защите прав потребителей.

Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом сумма расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем, их нормативно-правовое регулирование недостаточно. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам. Закон о банковских картах должен включать многие сложные вопросы, которые не нашли отражения в актах Банка России, в том числе: перечень оказываемых услуг с использованием банковской карты; состав субъектов соответствующих отношений; структуру договорных связей с указанием вида договора и его особенностей; подробное регулирование прав и обязанностей сторон, основания, виды и пределы их ответственности.

2.2 Основные показатели развития рынка пластиковых карт и анализ их динамики

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи, Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты. Во многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно, решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению. В настоящее 66 % банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт (706 кредитных организаций из 1066).

В табл. 2.1 представлены показатели, характеризующие операции с использованием банковским карт по физическим лицам.

Таблица 2.1 - Показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт в России по физическим лицам за 2006-2009гг.

Период	Количество банковских карт, тыс. единиц	Общий объем операций с использованием банковских карт, млн. руб.	В том числе
			по получению наличных денег, млн. руб.	по оплате товаров (работ и услуг), млн. руб.
2006 г.	74 592	4 249 013	3 972 013	277 000
2007 г.	103 316	6 240 404	5 777 054	463 350
2008 г.	119019	8 875003	8072915	802088
2006 год
1 квартал	58 920	812 549	755 769	56 780
II квартал	62 374	1 010 689	949 869	60 820
III квартал	67 678	1 123 459	1 051 100	72 359
IV квартал	74 592	1302316	1 215 275	87041
2007 год
1 квартал	81 172	1 240 288	1 143 963	96 325
II квартал	92060	1 478 857	1 376 401	102 456
III квартал	96 222	1 624 263	1 504 919	119 344
IV квартал	103316	1 869996	1 751 771	145 225
2008 год
1 квартал	106 986	1828 971	1 653 463	175 508
II квартал	111 504	2132072	1 943971	188101
III квартал	118 321	2 344 167	2 120 573	223 594
IV квартал	119019	2569 793	2354 908	214 885
2009 год
1 квартал	121 729	2 069 231	1869 941	199 289
II квартал	122 897	2 277 726	2077 556	200 170

эмиссия пластиковый карта банковский

Как показывают данные табл. 2.1., количество банковских карт, выданных физическим лицам в целом по России, выросло за 2006 - 2008 гг. и два квартала 2009 г. на 63977 тыс. шт. или в 2,1 раза (рис. 2.1).



Рисунок 2.1 - Динамика эмиссии банковских карт, выданных физическим лицам в России за 2006-2009гг.

Физическими лицами в 2008 г. было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 8 875 003 млн руб. (темп прироста к 2007 г. составил 42,2 %, к 2006 г. - 108,9 %). За первые два квартала 2009 г. физическими лицами было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 2 277 726 млн руб. (темп прироста к аналогичному периоду 2008 г. составил 6,8 %, к 2007 г. - 54,0 %, к 2006 . - 125,4 %) (рис. 2.2). Как показывают данные, наметилась позитивная тенденция использования физическими лицами банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг) (рис. 2.3, 2.4). Удельный вес числа безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 6,5 % в 2006 г. до 9,6 % в 2008 г., а по итогам II кв. 2009 г. на долю безналичных платежей физических лиц приходилось 8,8 %.

Рисунок 2.2 - Динамика объема операций с использованием банковских карт физическими лицами в России за 2006-2009 гг., млн руб.

Рисунок 2.3 - Динамика объема операций с использованием банковских карт физическими лицами в России за 2006-2009 гг., млн руб.

Рисунок 2.4 - Структура операций с использованием банковских карт физическими лицами в России за 2006-2009 гг., %

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов. Также на увеличение количества безналичных платежей, совершаемых с использованием платежных карт, влияет качество инфраструктуры по приему к оплате платежных карт, новации в сфере платежных технологий, связанные с расширением спектра банковских услуг посредством использования карт (переводы "с карты на карту", социальные проекты и т.п.). Важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем, при расширении сети точек обслуживания необходимо, в первую очередь, исходить из принципа "шаговой" доступности, повышая возможности применения карт в точках повседневного обслуживания. Прослеживается ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как Челябинская область, Омская область, Удмуртская Республика и др. развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п., способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Другим важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в Челябинске - "Социальная карта Челябинца", в Республике Башкортостан - "Социальная карта Башкортостана". Далее проанализируем показатели, характеризующие операции с использованием банковским карт по юридическим лицам.

Таблица 2.2 - Показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт юридических лиц в России за 2006-2009 гг.

Период	Количество банковских карт, тыс. единиц	Общий объем операций, млн. руб.	В том числе
			по получению наличных, млн. руб.	по оплате товаров (работ и услуг) безналично, млн. руб.
2006 г.	170	184 647	61 297	123 350
2007 г.	181	295 581	101 968	193 613
2008 г.	223	378354	133066	245 287
2006 год
1 кв.	164	29 908	8 741	21 167
II кв.	170	41 934	12 620	29 314
III кв.	180	50 742	18 038	32 704
IV кв.	170	62063	21 898	40165
2007 год
1 кв.	177	54 339	19 216	35 123
II кв.	179	70 540	24 097	46 443
III кв.	182	76 550	26 647	49 903
IV кв.	181	94 152	32008	62144
2008 год
1 кв.	194	84 191	26 225	57 966
II кв.	195	86 445	34 288	52157
III кв.	221	103 763	39 579	64184
IV кв.	223	103954	32974	70980
2009 год
1 кв.	242	48 837	23 947	24 890
II кв.	245	57 649	24 892	32 757

Как показывают данные табл. 2.2, количество банковских карт, выданных юридическим лицам в целом по России, выросло за 2006-2008 гг. и два квартала 2009 г. на 81 тыс. ед. или на 50 % (рис.2.5).

Рисунок 2.5 - Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам в России за 2006-2009гг.

Юридическими лицами в 2008 г. было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 378354 млн. руб. (темп прироста к 2007 г. составил 28,0 %, к 2006 г. - 104,9 %) (рис. 2.6).

За первые два квартала 2009 г. юридическими лицами было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 57649 млн. руб. (темп прироста к аналогичному периоду 2008 г. составил (- 33,3 %), к 2007 г. (- 18,3 %), к 2006 г. - 37,5 %) (рис. 2.7). Как показывают данные, в операциях юридических лиц с банковскими картами наметилась тенденция роста использования банковских карт в целях снятия наличных.

Рисунок 2.6 - Динамика объема операций с использованием банковских карт юридическими лицами в России за 2006-2009 гг., млн. руб.

Рисунок 2.7 - Динамика объема операций с использованием банковских карт юридическими лицами в России за 2006-2009 гг., млн. руб.

Удельный вес количества безналичных платежей юридических лиц в общем количестве операций с картами сократился с 66,8 % в 2006 г. до 64,8 % в 2008 г., а по итогам второго квартала 2009 г. на долю безналичных платежей юридических лиц приходится 56,8 % (рис. 2.8).



Рисунок 2.8 - Структура операций с использованием банковских карт юридическими лицами в России за 2006-2009 гг., %

В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых НПС, "Золотая Корона", STB Card, Accord и NCC/UC (рис. 2.9). Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.

Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISA и MasterCard принимают к обслуживанию подавляющее число банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %).



Рисунок 2.9 - Соотношение объема операций, совершенных с использованием банковским карт на территории РФ за 2008 г.

Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи, в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для развития карты как финансового инструмента, удовлетворяющего интересам, как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание НПС.

Предпосылками построения НПС является необходимость комплексного решения задач по эффективному позиционированию российского банковского сектора на международных рынках, обеспечению государственных интересов, доступности и безопасности розничных платежных услуг, снижению их стоимости, повышению уровня защищенности персональных данных держателей платежных карт, а также сокращению расчетов наличными деньгами.

Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в 2008 г. продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, приходится на первую десятку (табл. 2.3).

Таблица 2.3 - Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении за 2008 г., шт.

Банк	Количество карт на 01.01.2009 года (шт.)	В том числе
		Visa	MasterCard	NCC/UC	НПС	прочие платёжные системы
Сбербанк	30 438 932	11 469 784	15 773 330	0	3 195 818	0
Альфа-Банк	5 127 983	4 402 789	725 190	0	0	4
ВТБ 24	3 918 471	3 774 373	144 074	0	0	24
Уралсиб	3 817 873	1 670 610	746 630	0	0	1 269 720
Росбанк	3 709 939	1 708 086	1 949 918	0	0	51 935
Транскредитбанк	2 785 301	2 227 765	557 536	0	0	0
Балтийский Банк	1 565 153	1 238 511	326 642	0	0	0
Райффайзенбанк	1 451 144	-	-	-	-	-
УРСА Банк	1 423 064	478 083	11 208	126 418	0	807 355
Мастер-Банк	1 059 460	412 464	376 567	-	-	654

Так, только у одного лидера рейтинга - "Сбербанка" - количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло почти на 16 % и по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. шт. Банк по-прежнему отдает предпочтение картам международной системы "MasterCard", количество которых превысило цифру в 15 млн. шт., а вот собственные "Сберкарт" практически не продвигает. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2008 г. снизилось почти на 2000 шт.

Неплохой "рывок" продемонстрировал "ВТБ 24", за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 2.7 млн. шт. до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров. Всего в табл.3 представлено 10 банков, чей объем пластиковых карт в обращении на 1 января 2009 г. превышает 1 млн. шт.

Не секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходится на так называемые "зарплатные" проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за "Сбербанком" - почти 8 млн. шт., выпущенных в 2008 г. По уже устоявшейся традиции, доля "кредиток" в России невелика, и по разным оценкам, колеблется в районе 5-7 % от общего количества. Основная масса, естественно, приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты. Велико и количество карт, выпущенных в рамках потребительского кредитования. Лидером данного сегмента является Росбанк.

Ситуацию на рынке пластиковых карт сегодня можно охарактеризовать как неоднозначную. С одной стороны, рынок пострадал от финансового кризиса и замедлил свой рост, как, впрочем, и весь банковский сектор. С другой - эксперты говорят, что этот сегмент еще далек от насыщения, особенно в регионах, и банкиры готовы рассматривать его в качестве одной из точек роста в кризисный период. Потребители ведут себя так же: ужимаясь в тратах и отказываясь брать новые кредиты, они, тем не менее, не спешат отказываться от пластиковых карт.

Эксперты говорят, что рынок "пластика" не мог не испытать влияния финансового кризиса. Он не избежал падения, правда, не столь заметного, как в секторе потребительского кредитования, но развивался менее агрессивными темпами. А фактическая остановка роста заработных плат, определенная настороженность населения привели к сокращению объемов общих портфелей банков.

Общее сокращение объемов банковского кредитования за первое полугодие негативно отразилось на рынке пластиковых карт. Объем кредитов физическим лицам в январе-июне 2009 г. сократился на 8 %. Схожие темпы годового изменения продемонстрировали и показатели динамики объемов операций с пластиковыми картами. Дополнительное негативное воздействие на рынок "пластика", очевидно, оказало и сокращение потребительской активности, связанное со спадом в реальных доходах населения. Сейчас наблюдается рост количества эмитированных карт, а вот рост объемов значительно ниже, чем в 2008 г. Многие игроки данного рынка озабочены, в первую очередь, не интенсивным наращиванием портфелей, а их качеством. Поэтому основное направление работы сейчас -- изменения, связанные с качеством продукта.

Тем не менее, итоги первого полугодия 2009 г. для рынка пластиковых карт оказались куда более оптимистичными, чем в остальных банковских секторах. Четверо лидеров - Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24 и "Уралсиб" нарастили объемы выпущенных карт. Сбербанк - до 33,9 млн. карт (в январе 2009 г. - 30,4 млн.), Альфа-Банк - до 5,25 млн. (5,13 млн.), ВТБ 24 - до 4,93 млн. (3,92 млн.), "Уралсиб" - до 4 млн. (3,82 млн.).

Правда, из Топ-5 ушел Росбанк, уступив свое место Транскредитбанку, который увеличил число карт в обращении до 2,8 млн. Росбанк избавился от карт, по которым долгое время не проводилось никаких операций, а также от тех, которые не были востребованы клиентами. Сбербанк за первые шесть месяцев 2009 г. выпустил 112,6 тыс. кредитных карт, не выполнив свой план по их эмиссии даже на треть. Всего к концу текущего года Сбербанк намеревался выпустить 500 тыс. кредитных карт. В 2008 г. Сбербанк из-за кризиса эмитировал только 111 тыс., а также пересмотрел планы на 2009 г. При этом, весной 2008 г., когда Сбербанк начал выпускать кредитные карты, председатель правления Сбербанка Греф заявлял, что за два года Сбербанк хочет стать лидером на этом рынке. Он также отмечал, что потенциальная клиентская база банка на рынке кредитных карт не менее 20 млн человек.

Активизировались и другие банки. Так, в первом полугодии активно продвигали свои карты Ситибанк, Райффайзенбанк, BSGV. Крупные российские и "дочки" западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. Появляются новые рекламные предложения, подталкивающие либо к открытию карт, либо к увеличению частоты их использования. Всплеск внимания банков к пластиковым картам легко объясним. Таким образом они стремятся расширить круг потенциальных клиентов. Кроме того, подобный бизнес позволяет получить дополнительный доход, актуальность которого в связи со спадом инвестиционной активности в экономике и на финансовых рынках сейчас существенно возросла.

Пластиковые карты были и остаются прибыльным для банков продуктом, поэтому банки продолжают их эмитировать. Рост связан также с тем, что в текущей ситуации на рынке снизились объемы продаж "тяжелых" продуктов - ипотеки и автокредитования. А спрос на пластиковые карты и магазинные кредиты хотя и ниже, чем в 2008 г., но по-прежнему достаточно устойчив.

Кроме того, рынок пластиковых карт еще очень далек от насыщения. Для многих россиян банковская карта не стала вторым кошельком, и пользуются ею от случая к случаю. Сейчас активно пользуются картами порядка 30 млн человек, 8 млн из которых - держатели кредитных карт. Так что потенциал у рынка, безусловно, большой. В данном направлении еще есть куда двигаться и что предложить клиентам - это и оплата коммунальных услуг, и прием платежей за товары и услуги по картам, кредитные продукты, размещение денежных средств, то есть продукты по накоплению средств.

Но говорить о повышении культуры в пользовании пластиковыми картами населением пока не приходится. Пластиковая карта в руках среднестатистического гражданина чаще всего появляется по двум причинам: банк таким образом выдал ему кредит, либо организация реализует зарплатный проект с банком-партнером.

Для банков зарплатные проекты привлекательны сразу по нескольким параметрам. Во-первых, это все то же вожделенное расширение клиентской базы. На зарплатные проекты по-прежнему приходится около 90 % эмитированных в России карт. Еще одна причина - прозрачность данных о заемщике. Зарплатные проекты для банков - определенная ниша, где представлена вся информация о клиенте - его надежность, финансовая устойчивость, финансовые возможности и так далее. Во время кризиса многие коммерческие организации решили сменить банков-партнеров по зарплатным проектам, что привело в итоге к теоретическому росту эмиссии пластика. Подтолкнули их к этому в том числе и ставшие труднодоступными кредиты: с банком-партнером проще договориться о ссуде. Кроме того, именно зарплатные карты используются постоянно, в отличие от обычных карт, по которым часто проходят разовые операции: человек снимает разрешенный лимит, а затем использует карту лишь для погашения взятого кредита.

Второй вариант привлечения клиентов - выдача кредитных карт бывшим кредитополучателям. Такая практика используется, но банки стали жестче подходить к выбору клиентов, а потому существенного роста в этом сегменте не наблюдается. Сегодня такую карту может получить клиент, не допускавший просрочек по кредитам и имеющий прозрачную структуру доходов. Кросс-продажи широко используются большинством банков. И в ситуации, когда общий рынок кредитования набирает обороты, пропорционально растет и число карт, выдаваемых в рамках кросс-продаж.

Подводя итог, можно сказать, что рынок "пластика", несмотря на все финансовые колебания в банковской системе, ждет неплохое будущее. По крайней мере, сами участники рынка на это надеются и продолжают уделять пристальное внимание этому сегменту.

2.3 Особенности регионального рынка пластиковых карт на примере Сибирского Федерального округа

Остановимся более подробно на анализе регионального рынка пластиковых банковских карт, на примере Сибирского Федерального округа.

В Сибирский федеральный округ входят: Алтайский край, Забайкальский край, Иркутская область, Кемеровская область, Красноярский край, Новосибирская область, Омская область, Республика Алтай, Республика Бурятия, Республика Тыва, Республика Хакасия, Томская область.

Динамика банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу, представлена в табл.2.4.

Таблица 2.4 - Динамика банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009гг.

Наименование территории	1 кв. 2008 г.	2 кв. 2008 г.	3 кв. 2008 г.	4 кв. 2008 г.	1 кв. 2009 г.	2 кв. 2009 г.
Алтайский край	731 982	785 164	870 585	900 220	918 843	939 222
Забайкальский край	282 717	298 863	317 575	309 169	299 839	301 837
Иркутская область	1 216 206	1 242 949	1 323 209	1 318 738	1 341 655	1 359 060
Кемеровская область	1 728 327	1 804 990	1 880 228	1 938 930	1 967 429	1 925 584
Красноярский край	1 628 459	1 688 446	1 759 116	1 810 611	1 770 360	1 788 431
Новосибирская область	1 851 613	1 998 818	2 055 435	2 134 340	2 361 395	2 544 560
Омская область	922 265	1 021 151	1 059 312	1 048 077	1 087 122	1 119 158
Республика Алтай	24 906	29 041	31 992	35 317	38 638	42 080
Республика Бурятия	456 172	487 664	528 863	528 623	534 718	509 271
Республика Тыва	52 901	53 869	69 326	62 808	69 525	67 637
Республика Хакасия	176 061	187 498	198 190	210 698	230 070	244 078
Томская область	601 441	612 616	637 941	637 075	612 571	613 343
Итого по округу	9 673 050	10 211 069	10 731 772	10 934 606	11 232 165	11 454 261
Всего по России	106 985 997	111503847	118 320 721	119 019 185	121 728 704	122 897 457

Как показывают данные ЦБ РФ (табл. 2.4) количество банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу, выросло за 2008 г. и два квартала 2009 г. на 1781 тыс. шт. или на 18,4 % (рис. 2.10).

Рисунок 2.10 - Динамика банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009 гг., тыс. шт.

Доля Сибирского федерального округа в общем объеме банковских карт, выданных физическим лицам по всей России, выросла за исследуемый период на 0,28% и составила на 1.07.2009 9,32% (рис. 2.11).

Рисунок 2.11 - Доля Сибирского федерального округа в общем объеме банковских карт, выданных физическим лицам в России за 2008-2009 гг., %

Не отстает от общей тенденции и динамика банковских карт, выданных физическим лицам в Новосибирской области - количество банковских карт выросло за этот период на 692947 ед. или на 34,4 % (рис. 2.12).



Рисунок 2.12 - Динамика банковских карт, выданных физическим лицам по Новосибирской области за 2008-2009 гг., тыс.шт.

Доля Новосибирской области в общем объеме банковских карт, выданных физическим лицам по всей России, выросла за исследуемый период на 0,34 % и составила на 1.07.2009 г. 2,07 % (рис. 2.13).

Рисунок 2.13 - Доля Новосибирской области в общем объеме банковских карт, выданных физическим лицам в России за 2008-2009 гг., %

Рисунок 2.14 - Структура банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009 гг.

Как показывают данные ЦБ РФ (рис. 2.14) лидирующие позиции в Сибирском федеральном округе по банковским картам, выданным физическим лицам, занимают: Новосибирская область - 22,2 % на 1.07.09 г., Кемеровская область - 16,8 % на 1.07.2009 г., Красноярский край - 15,6 % на 1.07.09 г., Иркутская область - 11,9 % на 1.07.09 г. За исследуемый период доля Новосибирской области в Сибирском федеральном округе по объему карт, выданным физическим лицам, выросла на 3,1%.

Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу, представлена в табл. 2.5.

Таблица 2.5 - Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009гг.

Наименование территории	Количество карт, выданных юридическим лицам, по состоянию на:
	1 кв. 2008 г.	2 кв. 2008 г.	3 кв. 2008 г.	4 кв. 2008 г.	1 кв. 2009 г.	2 кв. 2009 г.
Алтайский край	1 697	1 944	2 124	2 268	2 365	2 328
Забайкальский край	243	325	331	350	316	302
Иркутская область	1 079	1 102	1 160	1 087	1 030	978
Кемеровская область	2 872	2 560	2 716	2 790	2 625	2 630
Красноярский край	3 073	3 327	3 318	3 280	3 254	3 192
Новосибирская область	8 197	8 686	10 639	11 338	12 633	12 498
Омская область	2 826	2 888	18 179	2 102	2 043	2 028
Республика Алтай	173	189	201	224	249	260
Республика Бурятия	247	241	280	287	295	301
Республика Тыва	0	0	0	0	21	52
Республика Хакасия	162	153	172	174	178	179
Томская область	1 482	1 516	1 622	1 598	1 550	1 455
Итого по округу	22 051	22 931	40 742	25 498	26 559	26 203
Всего по России	194 177	195 375	221 478	223 108	242 201	245 199

Как показывают данные ЦБ РФ (табл. 2.5), количество банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу, выросло за исследуемый период на 4152 ед. или на 18,8 % (рис. 2.15). Доля Сибирского федерального округа в общем объеме банковских карт, выданных юридическим лицам в России, сократилась за исследуемый период на 0,67 % и составила на 1.07.2009 г. 10,69 % (рис. 2.16). Количество банковских карт, выданных юридическим лицам в Новосибирской области, выросло за анализируемый период на 4301 ед. или на 52,5 % (рис. 2.17).

Рисунок 2.15 - Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009 гг., тыс. шт.

Рисунок 2.16 - Доля Сибирского федерального округа в общем объеме банковских карт, выданных юридическим лицам в России за 2008-2009 гг., %

Доля Новосибирской области в общем объеме банковских карт, выданных юридическим лицам по всей России, выросла за исследуемый период на 0,88 % и составила на 1.07.2009 г. 5,1 % (рис. 2.18).

Рисунок 2.17 - Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам по Новосибирской области за 2008-2009 гг., тыс. шт.

Рисунок 2.18 - Динамика доли Новосибирской области в общем объеме банковских карт, выданных юридическим лицам в России за 2008-2009 гг., %

Как показывают данные ЦБ РФ (рис. 2.19) лидирующие позиции в Сибирском федеральном округе по банковским картам, выданным юридическим лицам, занимают: Новосибирская область - 47,7 % на 1.07.09 г., Красноярский край - 12,2 % на 1.07.09 г., Кемеровская область - 10,0 % на 1.07.2009 г., Алтайский край - 8,9 % на 1.07.09 г. За исследуемый период доля Новосибирской области в Сибирском федеральном округе по объему карт, выданным юридическим лицам, выросла на 10,5 %.



Рисунок 2.19 - Динамика структуры банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009 гг., %

На сегодняшний день банки, которые работают в Новосибирске и Сибирском Федеральном округе в целом, предлагают практически полный спектр банковских пластиковых карт известных мировых платежных систем - VISA, EuroCard/MasterCard, American Express и других, а также карты российской платежной системы - "Золотая корона".

Растет число торгово-сервисных организаций, привлеченных банками на обслуживание карт. На современном этапе банки, как правило, воспринимают торговый эквайринг как дополнительную услугу для организации, а не как эффективное финансовое направление. В условиях жесточайшей конкуренции, торговые организации обращаются в банк за данной услугой, чтобы предложить своим клиентам различные способы оплаты и таким образом привлечь в магазины держателей кредитных карт (в отличие от операций получения наличных, при оплате покупок с помощью карты клиент не платит комиссию, ее оплачивает платит банку торговая точка).

По уровню развития рынка банковских карт Новосибирская область находится на первом месте в Сибирском округе и на девятом - в России. Однако пластиковые карты еще мало используются в регионах сфере расчетов, наибольшая доля операций приходится на снятие наличных денежных средств. Для повышения роли пластиковых карт в расчетах необходима заинтересованная работа всех участников рынка - банков, предприятий и организаций, органов власти - для расширения инфраструктуры и улучшения условий обслуживания клиентов. С другой стороны, важным вопросом является повышение финансовой грамотности большинства населения. Так что у сегмента банковских карт в Новосибирской области есть перспективы развития.

3. Проблемы и перспективы развития регионального рынка банковских карт в России

3.1 Анализ динамики и структуры операций с банковскими пластиковыми картами в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк"

Новосибирский Муниципальный банк осуществляет комплексное обслуживание юридических и физических лиц с применением наиболее прогрессивных направлений развития банковских технологий.

Новосибирский Муниципальный банк начал работать с пластиковыми картами с 1998 г., за это время сформирован механизм работы и достигнуто устойчивое положение на данном рынке. Банк является участником системы "Золотая Корона", в рамках которой эмитирует два вида карт: чиповые и магнитные. Кроме этого Банк с конца 2004 г. эмитирует кобрэндинговые карты "Золотая Корона-MasterCard".

В 2008 г. Банк улучшил свои позиции среди операторов платежных систем как в г. Новосибирске, так и в целом в Сибирском регионе. Согласно рейтингу системы "3олотая Корона", Банк показал следующую динамику мест среди 220 банков - участников данной системы (табл. 3.1).

Таблица 3.1 - Место Новосибирского муниципального банка в рейтинге платежной системы "3олотая Корона" за 2004-2008 гг.

Показатель	2004 г.	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.
По количеству карт	16	15	14	11	10
По обороту	13	12	10	7	5
По объему эмиссии	14	12	11	10	9
По транзакциям	41	38	25	20	15

За 2008 год по операциям с банковскими картами получено доходов более 17 млн руб., в том числе по операциям с картами физических лиц - более 15 млн руб., что превышает соответствующие показатели 2007 г. в 1,8 раза. Сравнение показателей доходности операций с пластиковыми картами физических лиц по кварталам 2008 г. представлено в табл. 3.2.

Таблица 3.2 - Сравнение показателей по операциям с пластиковыми картами физических лиц в 2008 г.

Показатель	Период
	I кв	II кв	III кв	IV кв	Итого
Предоставлено кредитов в форме "Овердрафт", млн руб.	56771	75989	65830	115900	314491
Темп роста к предыдущему месяцу, %		134	87	176
Получено доходов по кредитам в форме "Овердрафт"	930	1089	938	1549	4505
Темп роста к предыдущему месяцу, %		117	86	165	-
Получено комиссионных доходов за операции обслуживания карточных счетов	1987	2479	2648	3651	10765
Темп роста к предыдущему месяцу, %		125	107	138
Всего доходов, млн руб.	2916	3568	3586	5200	15270
Темп роста доходов к предыдущему месяцу, %	-	122	100	145	-

На конец 2008 г. общее число эмитированных карт ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" составило 245 тыс. штук (рис. 3.1). Динамика эмитированных карт по годам представлена на рис. 3.2.

Рисунок 3.1 - Динамика эмиссии карт ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" за 2006-2009 гг., тыс. шт.



Рисунок 3.2 - Поквартальная эмиссия карт ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" за 2006-2009 гг., тыс.шт.

Что касается структуры эмиссии карт ОАО "Новосибирский Муниципальный банк", то здесь наибольшую долю составляют карты платежной системы "Золотая Корона" (58 %). На долю карт платежной системы MasterCard приходится 42 %. Эти карты могут использоваться в любом регионе России и мира, что делает их привлекательными для клиентов (рис. 3.3).

Рисунок 3.3 - Структура эмитированных карт ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" в 2008 г., %

В структуре отношения числа операций по снятию наличных к числу операций по оплате товаров и услуг банковскими картами ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" наблюдается соотношение 89 % к 11 %. Это говорит о том, что операции с картами концентрируются в банкоматах, а число покупателей с картами ничтожно мало, сумма покупки, как правило, невелика.

Банк активно работает с "зарплатными" проектами предприятий города с применением банковских карт, в том числе бюджетной сферы г.Новосибирска (образования и здравоохранения). Под зарплатным проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений "банк - организации - сотрудники". Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера. Для организаций при перечислении заработной платы на счета банковских карт своих сотрудников отпадает необходимость в наличии на предприятии кассира, отсутствуют расходы по инкассации. Для самих сотрудников карточка - это безопасность, отсутствие очередей при получении зарплаты. Не надо носить с собой большую сумму наличных денежных средств, ее в любой момент можно снять в ближайшем банкомате.

В качестве потенциальных клиентов для зарплатных проектов в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" рассматриваются организации любых форм собственности и любой географической расположенности. Банк, обслуживая указанные проекты, имеет целью получение доходов в виде:

- комиссионных за обслуживание операций перечисления денежных средств организацией;

- косвенных доходов, получаемых от размещения привлеченных на счета средств.

В этой связи банк активизировал реализацию "зарплатных" проектов с применением банковских карт для работников предприятий бюджетной сферы г. Новосибирска, в том числе образования и здравоохранения, и одним из первых в г. Новосибирске внедрил проект "Кредитная карта", с предоставлением сотрудникам организации кредита в форме овердрафта. Реализуя проект "Кредитная карта", Банк исходил из реальных потребностей своих клиентов, помогая решать материальные проблемы в ситуациях, связанных с непредвиденными расходами. Клиентами банка стали работники таких организаций, как больницы, школы, детские сады, УЖХ районов города, предприятия различных форм. Учитывая уровень доходов своих клиентов, банк смог минимизировать их затраты.

Общая сумма зачислений по зарплатным проектам за 2008 г. превысила 2,5 млрд руб. Объем выданных кредитов в форме "овердрафт" превысил 314 млн руб., что в 1,7 раза больше, чем за 2007 г.

Увеличение объема эмиссии банковских карт и реализации зарплатных проектов сопровождалась развитием соответствующей инфраструктуры. На 01.01.2009 г. инфраструктура Банка включала в себя головной офис, 16 дополнительных офисов по обслуживанию клиентов, 7 операционных касс вне кассового узла, 53 банкомата, 3 устройства самообслуживания с функцией приема наличных денежных средств (cash-in), 107 платежных терминалов.

В рамках зарплатного проекта за 2008 год:

открыто 24 050 зарплатных счетов;

эмитировано 22 286 платежных карт;

обработано свыше 21,5 тыс. реестров на открытие счетов и зачисление заработной платы;

зачислено свыше 20 тыс. платежных поручений на общую сумму более 2,5 млрд руб.;

Оценим результаты исследования использования банковских пластиковых карт новосибирцами. Исследование проводилось методом интерактивного опроса среди жителей Новосибирска, имеющих пластиковые карты ОАО "Новосибирский Муниципальный банк", в декабре 2009 г.. Общая выборка составила 780 человек от 21 до 55 лет.

Результаты опроса показали, что новосибирцы уже очень активно пользуются пластиковыми картами - доля населения трудоспособного возраста, пользующаяся пластиковыми картами перешагнуло порог в 70%. При этом больше половины пользователей карт уже распоряжается не одной, а несколькими (рис. 3.4).



Рисунок 3.4 - Распределение ответов на вопрос "Сколько карточек Вы имеете?", %

Однако спектр применения карт еще не очень широк - в большинстве своем карты используются для обналичивания и получения зарплаты (связано это с распространением зарплатных проектов для работодателей), и только половина пользователей применяет карты для оплаты покупок или услуг (в основном оплата мобильного телефона) (рис. 3.5).

Рисунок 3.5 - Распределение ответов на вопрос "Для чего Вы преимущественно используете свою карту/карты?", %

Несмотря на относительно низкий процент по средствам, хранящимся на карте, которые предлагает банк (по сравнению с банковскими вкладами и прибыльностью других финансовых инструментов), почти половина пользователей карт предпочитает хранить и накапливать средства на карте. Скорее всего, с одной стороны, это связано с еще довольно невысокой осведомленностью населения в отношении предложений банка и большим спектром опасений, связанных с вложением средств. С другой стороны, очевидно удобство подобного накопления в сравнении с другими способами хранения денег: бесплатно, можно взять в любой момент, не нужно оформлять дополнительные документы, можно тратить деньги, не обналичивая их (дополнительная безопасность).

Держатели пластиковых карт не любят платить за снятие наличных, поэтому подавляющая часть пользователей при снятии наличных ищет "свой" банкомат или банк, имеющий договор на беспроцентное снятие наличных (рис. 3.6).

Рисунок 3.6 - Распределение ответов на вопрос "При необходимости снятия наличных с карты, как Вы обычно действуете?", %

Пользование пластиковой картой, с одной стороны, дает более высокую безопасность по сравнению с использованием наличных, с другой стороны, пользователи довольно сильно озабочены распространенностью различных махинаций, связанных с пластиковыми картами. Вот почему 60% пользователей предпочитает снимать наличные либо в банкомате отделения банка, либо в публичном месте, типа холла торгового центра, бизнес-центра и т.п., где, например, будет затруднительно прикрепить несанкционированное оборудование (камера, считыватель и т.д.) (рис. 3.7).

Рисунок 3.7 - Распределение ответов на вопрос "Где Вы предпочитаете снимать наличные?", %

Интересно отметить, что более половины из тех, для кого расположение банкомата особого значения не имеет, все же чаще всего снимает наличные именно в торговых центрах и других публичных местах (рис. 3.8).

Рисунок 3.8 - Распределение ответов на вопрос "Где Вы чаще всего снимаете наличные с карты/карт?", %

Расхождение между предпочитаемыми местами снятия наличных и тем, где фактически обналичиваются средства, говорит о том, что банк не в полной мере может обеспечить потребности клиентов в "шаговой доступности" банкоматов.

Не устраивает держателей карт и тот факт, что изображение на выпускаемой карте выбирается банком - более 70 % опрошенных хотели бы иметь возможность самостоятельно выбирать изображение на своей карточке при ее выпуске или перевыпуске (рис. 3.9).

Рисунок 3.9 - Распределение ответов на вопрос "Хотели бы Вы иметь возможность выбирать изображение на Вашей карточке при ее выпуске/перевыпуске?", %

Только 25 % опрошенных ответили, что им все равно, как выглядит их карта, и что изображение, выбранное банком, вполне их устраивает.

3.2 Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк"

На основе проведенного исследования можем выделить следующие направления развития банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".

Во-первых, это развитие торгового эквайринга. Низкое развитие торгового эквайринга обусловлено следующими причинами. Главная причина - финансовая неграмотность населения (покупателей) и продавцов. Население все еще далеко от кредитных учреждений. Держатели банковских карт не понимают всех преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные платежи. У них отсутствуют стимулы к использованию карт, возникают проблемы безопасности и доверия. Во многих торговых организациях можно увидеть стикеры платежных систем. Однако, когда покупатель хочет расплатиться картой, продавец иной раз находит много причин, чтобы взять наличные: не работает терминал, нет связи, или просто не знает, как пользоваться аппаратом. Кроме того, нежелание торговли работать с терминалами связано и с тем, что здесь учитываются все транзакции и, следовательно, невозможны "серые" операции. Использование телефонного соединения - дозвон через городскую телефонную сеть на модемный пул - замедляет проведение операции по карте в 4-5 раз, что не нравится ни держателям карт, ни торговым организациям. Банковские комиссии для торговых организаций за осуществление безналичной оплаты товаров (услуг) и проведение расчетов могут быть высокими (до 15 %). Техническая база банка, которая должна быть очень надежной и совершенной, иной раз дает сбои. В итоге, держатель карты, столкнувшись несколько раз с тем, что карта по тем или иным причинам "не работает", предпочтет привычные банкноты, и вернуть его обратно в безналичные расчеты трудно.

Для развития эквайринговой сети необходима финансовая культура как со стороны продавцов (не желающих работать с картами), так и для клиентов (боязнь и дискомфорт при обслуживании в магазине). Только постоянный спрос со стороны клиентов может кардинально изменить настрой продавцов. Чтобы изменить отношение торговли, необходимо в каждой торгово-сервисной организации в обязательном порядке устанавливать торговые терминалы, обучать кассиров, стимулировать держателей расплачиваться за товар с помощью пластиковых карт. Для стимулирования продавцов (кассиров) и держателей карт необходимо проводить различные стимулирующие маркетинговые акции, совместно с платежными системами и периодически поощрять держателей карт, совершающих большое количество безналичных покупок, призами и подарками. Например, в 2009 г. ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" совместно с платежной системой "Золотая Корона" устраивал акцию "Плати по карте! Меняем чеки на подарки". Принять участие в ней могли все держатели карт "Золотая Корона", эмитированных банком. Каждый, кто совершал единовременную покупку по карте на сумму от 700 руб., получал в качестве презента чехол для пластиковой карты. Скопив за три месяца чеки, подтверждающие оплату по карте, на сумму не менее 3000 руб., клиенты получали футболку с логотипом "Золотая Корона", а за чеки на сумму 5000 руб. - дорожную сумку с логотипом "Золотая Корона". Маркетинговые программы и акции, проводимые совместно с операторами платежных сервисов, - один из самых эффективных способов популяризации пластиковых карт. Чтобы увеличить долю безналичных платежей, предложим банку заключить договор с сетью магазинов "Пятерочка". Получившийся кобрендинговый продукт будет давать 5% скидку в сети магазинов. ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" реализует множество зарплатных проектов, рассмотрим данное предложение на примере одного из них, с количеством в 525 человек.

Таблица 3.3 - Исходные данные для расчета эффективности проекта

Показатель	Значение
Количество клиентов, чел.	525
Средняя сумма покупки, руб.	800
Количество сотрудников, работающих над проектом, чел.	3
Доплата за проект в месяц каждому сотруднику, руб.	1200
Комиссия банка от операций в ТСП, %	1

Для внедрения этого проекта, как и любого другого, банк несет затраты. В табл. 3.4 представлены капитальные, единовременные и текущие расходы.

Рассчитаем предполагаемое количество клиентов, которые начнут пользоваться картой в магазине. Для этого воспользуемся законом Парето, согласно которому 20 % потребителей дают 80 % оборота:

Н = А х 20 / 100, (1)

где Н - количество клиентов, рассчитывающихся картой, чел.;

А - количество клиентов, по зарплатному проекту, чел.

Н = 525 х 20 / 100 = 105 чел.

Таблица 3.4 - Суммарные затраты и расходы на ежемесячное обслуживание по проекту

Показатель	Значение, руб.
Капитальные затраты:
Стоимость оборудования - сервер транзакций	30000
Единовременные затраты:
1. Выезд представителя банка в торговые точки для обучения продавцов	12000
2. Выпуск рекламных буклетов	10500
3. Рассылка sms-оповещений	262,5
Текущие расходы:
Доплата работникам за проект	3600
Итого расходов:	56362,5

Рассчитаем сумму финансового потока:

ФП = Н х С, (2)

где ФП - сумма финансового потока, руб.;

С - средняя сумма покупки, руб.

ФП = 105 х 800 = 84000 руб.

Рассчитаем сумму доходов по банковскому обслуживанию:

Д_бо = ФП х К, (3)

где Д_бо - доходы по обслуживанию банка, руб.;

К - комиссия банка, %.

Д_бо = 84000 х 1 % = 840 руб.

Если учесть, что в среднем в месяц клиент воспользуется картой для расчета в магазине 7 раз, то доход банка в месяц будет равен 5880 руб.

Рассчитаем срок окупаемости проекта, для этого разделим расходы банка по проекту на ежемесячные доходы от проекта:

С_ок = 56362,5 / 5880 = 9,6 мес.

Делая вывод по проекту, можно сказать, что он эффективен. В будущем будет приносить еще больший доход банку, т.к. со временем все больше держателей карт будут пользоваться ими для оплаты товаров в сети магазинов "Пятерочка".

Также большое распространение среди горожан получают кредитные пластиковые карты, по которым гораздо выгоднее совершать покупки, нежели снимать за большой процент наличные денежные средства. Это также мотивирует людей использовать карты при расчетах.

Рассчитаем доходы банка от эмиссии кредитных карт в расчете на единицу. Исходные данные для расчета представлены в табл. 3.5.

Таблица 3.5 - Исходные данные для расчета доходов банка по кредитной карте

Показатель	Значение
Среднемесячная сумма кредита по одной карте, руб.	15000
Средний срок погашения кредита, мес.	3
Ставка % по кредиту	24%
Средства по кредитной карте:
1) снимаются в банкоматах банка:	88%
2) используются для оплаты товаров и услуг:	12%
Комиссия в банкоматах банка по кредитной карте	7%
Торговая уступка по кредитной карте	5%

Расчетные данные представлены в табл. 3.6.

Таблица 3.6 - Доходы банка на одну кредитную карту

Показатель	Значение, руб.
Доходы банка по итогам 3 месяцев работы:
1) проценты по кредиту	900
2) торговая уступка

Подобные документы

• Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике

  Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.
  
  курсовая работа [57,1 K], добавлен 22.04.2011
  

• Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

  Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.
  
  дипломная работа [587,6 K], добавлен 11.06.2014
  

• Рынок пластиковых карт в России

  Виды банковских пластиковых карт. Организация рынка пластиковых карт и его состояние в различных странах мира. Анализ использования пластиковых карт в зарубежных странах. Нормативные акты, регулирующие функционирование рынка пластиковых карт в России.
  
  дипломная работа [555,3 K], добавлен 21.02.2017
  

• Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

  История появления пластиковых карт, их роль в банковской деятельности. Классификация пластиковых карт, преимущества их использования для безналичных расчетов в области розничных платежей. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России.
  
  курсовая работа [477,8 K], добавлен 18.01.2012
  

• История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития

  Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 29.11.2006
  

• Операции с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

  Субъекты платежной системы на основе пластиковых карт. Направления деятельности банка по выпуску пластиковых карт, система обслуживания их пользователей. Прием и обработка платежных документов. Виды международных пластиковых карт для физлиц "Беларусбанк".
  
  курсовая работа [2,2 M], добавлен 22.01.2011
  

• Эффективность использования пластиковых карт в банковской системе РФ

  Эволюция развития системы расчетов на основе пластиковых карт. Правовое и нормативное регулирование функционирования платежной системы. Оценка основных тенденций развития российского рынка банковских пластиковых карт: проблемы и возможные пути их решения.
  
  дипломная работа [727,4 K], добавлен 09.02.2011
  

• Рынок пластиковых карт

  Сущность и основные понятия рынка пластиковых карт. Особенности и анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации, ключевые тенденции его развития на среднесрочную перспективу. Зарубежный опыт организации рынка пластиковых карт.
  
  курсовая работа [66,2 K], добавлен 11.03.2009
  

• Проблема рынка пластиковых карт в России

  Определение понятия пластиковых карт и их классификация. Изучение участников платежной системы и технические средства, ими используемые. Динамика роста банковских карт. Национальная система платежных карт в России. Активность рынка электронных платежей.
  
  курсовая работа [307,8 K], добавлен 04.05.2015
  

• Анализ организации системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт в ОАО "Сбербанк России"

  История возникновения пластиковых карт, их классификация. Общая характеристика ОАО "Сбербанк России", анализ финансовых результатов деятельности банка. Способы минимизации рисков в сфере расчетов с использованием пластиковых карт в Сбербанке России.
  
  дипломная работа [2,5 M], добавлен 17.10.2013
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам