90

3) от выдачи наличных в банкоматах

924

Итого:

1914

Проценты по кредиту:

15000 х 0,24 х 3 / 12 = 900 руб.

Комиссия за снятие наличных через банкомат:

15000 х 0,88 х 0,07 = 924 руб.

Торговая уступка:

15000 х 0,12 х 0,05 = 90 руб.

Как видно из табл. 3.6, сумма доходов банка за 3 месяца составляет 1914 руб. на 1 кредитную карту. Если учесть, что Банк эмитирует около 1000 кредитных карт в год, то в целом по кредитным картам банк получит доход равный 1,9 млн руб.

Во-вторых, это повышение безопасности использования банковских карт. Прежде всего, для борьбы с карточными мошенниками предлагается внедрить услугу SMS-оповещения. Если по карте идет авторизация, то на мобильный телефон держателя карты приходит SMS-сообщение с указанием суммы, списываемой со счета. Также важна регулярная разъяснительная работа с держателями карт по информированию о новых мерах предосторожности и возникающих опасных ситуациях. В Прил. В представлена "Памятка держателям пластиковых карт", которая позволит снизить риск возникновения мошеннических операций по картам.

В-третьих, главным направлением развития сегмента банковских карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" должно стать создание клиентоориентированного продукта. Как и любой товар, карточный продукт будет эффективным и популярным только тогда, когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их. Указанную задачу можно выполнить, если карточный продукт будет обладать следующими свойствами:

- широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты, в том числе и микроплатежи;

- высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи;

- безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи, недопустимы;

- многофункциональность. Карта может и должна быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее держателя в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы и т.д.).

Продукт не должен быть перегружен излишней функциональностью, делающей его более дорогим и менее удобным. Например, возможность приема карты во всех странах мира нужна далеко не каждому клиенту (за границей используются только 5 % выданных в России карт). Очевидно, что ради "международности" не имеет смысла ограничивать возможности функционирования карты в пределах страны.

Необходим разумный подход и разделение продуктового ряда на международные и национальные карты. При этом национальные продукты должны в полной мере отражать специфику рынка и реальные потребности клиентов. Их развитие не должно сковываться необходимостью соответствия правилам и технологиям МПС.

3.3 Основные проблемы и перспективные направления развития регионального рынка банковских карт

Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт (количество карт, оборот и т.п.), нельзя не отметить и негативные тенденции.

По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных безналичным платежам в торгово-сервисной сети. Это обусловлено прежде всего недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а также привычкой населения рассчитываться наличными. Сдерживающим фактором развития безналичных расчетов с использованием карт в сфере розничных платежей являются различия в технологических платформах платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации. Это препятствует формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков - участников различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот.

Одним из самых существенных факторов, негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием карт, является мошенничество. Чаще всего банки сталкиваются с интернет-мошенничеством. Делая покупку через Интернет, держатель карты не подозревает, что номером его карты могут воспользоваться мошенники. Для этого им достаточно подсмотреть и запомнить реквизиты карты: номер, срок действия, имя и фамилию держателя, а также трехзначный код, указанный на оборотной стороне карты, на том месте, где должна стоять подпись держателя. Интернет-магазинов, для которых этих данных вполне хватает, чтобы произвести платеж и купить товар, довольно много.

Существуют и такие виды мошенничества, как подбор ПИН-кода по украденной или утерянной карте, скимминг и др. Но если говорить о самом распространенном виде мошенничества с пластиковыми картами, то это - кража. Чтобы снять с карты деньги, мошеннику нужно знать ПИН-код или обладать специальными техническими средствами для подбора кода. Получить наличные в банке мошенникам сложно: кассир всегда потребует с держателя карточки паспорт и сверит подпись.

К факторам, влияющим на уровень мошенничества, можно отнести низкий уровень обучения кассиров предприятий торговли (услуг), принимающих к оплате карты. Сегодня подготовка кассиров, как правило, осуществляется непосредственно перед тем, как торговая точка приступает к приему карт к оплате, и проводится весьма поверхностно, ограничиваясь в большинстве случаев простым инструктажем. В результате, кассиры остаются не только совершенно не готовыми к встрече с мошенниками, но зачастую даже не умеют правильно оформить документ, подтверждающий операцию с использованием карты. Положение усугубляется текучестью кадров, а вновь принимаемые на работу кассиры получают инструктаж не от специалистов, а от своих коллег, которые и сами недостаточно хорошо разбираются в этом деле. В итоге, для мошенничества с картами складываются весьма благоприятные условия: обмануть неподготовленного кассира легко даже неопытному мошеннику. Иногда в торговых точках при оформлении оплаты по карте кассир требует паспорт клиента и не может вразумительно объяснить, на основании чего он это делает. Более того, вся процедура сводится к тому, что кассир бегло просматривает предъявленный документ и возвращает его предъявителю. Таким образом, у него не остается никаких доказательств того, что он действительно требовал паспорт. Согласно правилам платежных систем в таких случаях необходимо записать реквизиты предъявленного документа на лицевой стороне чека электронного терминала (копия магазина).

Скимминг - это считывание данных магнитной полосы при помощи различных устройств - скиммеров. Современные скиммеры очень малы. Обычно скимминг используется мошенниками при снятии клиентом денег через банкомат. Есть специальные виды электронных устройств, которые при установке на банкоматах позволяют считывать и фиксировать номер карточки, магнитную полосу и ПИН-код. Подобные устройства умело замаскированы под обычные части банкомата. Считывающее устройство накладывается поверх гнезда для ввода карточки. Изготавливаются также специальные накладные панели, клавиатуры, устанавливаются видеокамеры. ПИН-код и данные пластиковых карт, считанные мошенниками, обрабатываются и расшифровываются, а потом на специальном оборудовании выпускается так называемый "белый пластик". Это действительно белые кусочки пластика без каких-либо надписей (логотипов или голограмм) с магнитной полосой, на которую скопирована информация настоящей карты. Используется "белый пластик" в банкоматах, расположенных в укромных местах, где нет охранников или сотрудников банка. В среднем, службами безопасности банков ежегодно выявляется порядка трех-пяти преступных групп, работающих с пластиковыми картами.

Год за годом совершенствуются методики похищения денег из банкоматов, производители придумывают решения этих проблем, сегодня банки начали серьезно задумываться об их предотвращении.

Мошенники-профессионалы хитры, умны, обладают высокой профессиональной подготовкой и возможностями быстро реализовать свои смелые идеи в техническом отношении. Задачи банков по сохранности по-прежнему делятся на две основные категории: физическая защита собственно корпуса с купюрными кассетами внутри, защита интеллектуальной составляющей, то есть программного обеспечения, клиентских карт от разнообразных форм подделки и хищения средств и пр.

Физическая защита корпуса банкоматов. Методы защиты корпуса банкоматов сильно не изменились, но в последнее время участились случаи, когда преступники просто увозят банкомат целиком. В Америке, где требования к банкоматам лояльнее (банкоматы легче), - это одно из самых частых происшествий с банкоматами. Российские банкоматы весят до полутонны и больше, но подобные кражи тоже случаются. Чаще это происходит ночью. Противодействий таким преступлениям немного, и они довольно просты: это установка сигнализации, которая подает сигнал на пункт охраны, страхование банкомата. Чаще всего страховка зависит от загружаемой в банкомат суммы, кроме того она может существенно отличаться в зависимости от местоположения банкомата. Для банков довольно выгодно, чтобы страховая компания оплатила фиксированную страховку на всю загруженную сумму, даже если на момент хищения в банкомате оставалось лишь 10 % от загрузки. И все же страховка, защищая риски банков, вряд ли может стать панацеей в борьбе с похищением или повреждением банкоматов, ведь она ни в коей мере не предотвращает преступления. Банкоматы, расположенные в торговых центрах, офисных зданиях, на центральных улицах, в местах с явными признаками видеонаблюдения, намного реже становятся жертвами взломщиков и похитителей.

Защита интеллектуальной составляющей (программного обеспечения и клиентских карт) от разнообразных форм подделки и хищения средств. Лидирующие позиции в сфере интеллектуального мошенничества с банкоматами держит скимминг. Виды и подвиды скимминга продолжают совершенствоваться. Если раньше скиммеры в основном ставили на банкомат или рядом с ним мини-камеры, которые считывали вводимые клиентами ПИН-коды, то сегодня большую популярность у преступников занимает установка разнообразных накладок на клавиатуру: настоящую продавливают вглубь банкомата, а сверху устанавливают аналогично выглядящую панель, которая фиксирует ПИН -код. Сегодня самый доступный метод борьбы со считывающими устройствами - это установка программы управления моторизированным кардридером. Схема проста: на банкомат устанавливается дополнительная программа, которая управляет двигателем, втягивающим карту в банкомат. Когда клиент вставляет карту в устройство, она протягивается хаотичными рывками - как бы дрожит. Это не позволяет устройству мошенников прочитать данные с магнитной полосы. Появились эти системы около полугода назад, стоят недорого, а чаще всего устанавливаются производителями банкоматов бесплатно. Любой клиент легко узнает такую систему: карта проходит через отверстие очень медленно и с легким дрожанием.

Еще один дешевый способ борьбы со считывателем на кардридерах - простые декоративные накладки, которые механическим способом мешают мошенникам установить системы, считывающие информацию с магнитной карты. Правда, клиентам банка нужно быть особенно внимательными, чтобы не спутать банковские накладки с мошенническими.

Лидером по надежности среди систем безопасности, безусловно, остается видеонаблюдение за банкоматом. В случае, если банкомат расположен в закрытом помещении, например, в офисе банка, это может быть внешняя камера, наблюдающая за посетителями. Для уличных банкоматов применяются встраиваемые камеры, они фиксируют лицо и руки клиента, отслеживают проведение им манипуляции. Установка системы видеонаблюдения на банкомат, в зависимости от количества камер, стоит от 50 до 250 дол.

Дальнейшая борьба и максимальное искоренение преступлений против сохранности банкоматов и пластиковых карт - это даже не проблема производителей банкоматов, хотя роль их нововведений в сфере безопасности трудно переоценить. Должна активизироваться работа самих банков по замене стандартных магнитных карт на чиповые. Мировая статистика показывает, что подделать чиповые карты гораздо сложнее, дороже, такие подделки трудно вывести на массовый уровень. Но проблема заключается в том, что банки чиповые карты вводить не спешат, поскольку переход на чип-карты для банков связан с внушительными дополнительными затратами на модернизацию программного обеспечения, сертификацию платежных систем и т. д. Отразится это и на цене, которую платит клиент: если магнитная карта обходится банку примерно в один доллар, то цена чиповой для банка может составить три-пять долларов.

Зато для банкоматов или терминалов внедрение чипов не представляет проблем: все модели последних лет оснащены необходимым считывающим оборудованием, которое позволяет работать с чип-картами.

Нельзя забывать и об информационном взаимодействии между банками - ведь банкоматом одного банка, на который может быть установлено мошенническое устройство, пользуются и клиенты других банков.

Как показывает зарубежный опыт, наиболее оптимальным способом минимизации рисков, возникающих в процессе использования банковских карт, является страхование. Страхование пластиковых карт представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением пластиковыми картами. Страхование пластиковых карт имеет свою специфику и может быть отнесено, согласно классификации, приведенной в действующей редакции закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", к страхованию имущества юридических лиц и к страхованию финансовых рисков. Соотнесение страхования пластиковых карт со страхованием имущества граждан представляется некорректным, поскольку пластиковые карты являются собственностью банковского учреждения.

Комплексность рассматриваемого вида страхования обусловлена, главным образом, наличием двух групп рисков, на случай наступления которых проводится страхование. Первая группа содержит имущественные риски, включающие утрату карточки по причине:

- утери держателем;

- хищения вследствие противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа, разбоя;

- случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.;

- неисправной работы банкомата.

Вторую группу составляют финансовые риски, выражающиеся в непредвиденных расходах в связи с несанкционированным использованием карточки после ее утери или хищения, наступивших в результате:

- получения третьими лицами наличных денег из банкомата после ввода ПИН-кода держателя карточки, когда держатель карты в результате насилия или под угрозой такого насилия в отношении себя или своих близких вынужден сообщить третьим лицам ПИН своей карты;

- оплаты третьими лицами товаров и услуг в торгово-сервисной сети.

По своему назначению страхование пластиковых карт может быть включено в состав банковского страхования, так как предназначено для предоставления страховой защиты субъектам банковской деятельности - банкам и их клиентам. В зависимости от того, кто выступает страхователем в данном виде страхования, в структуре страхования можно выделить страхование держателей карт и страхование эмитентов.

В практической деятельности данным видам страхования соответствуют Правила страхования пластиковых карт и Правила страхования эмитентов пластиковых карт, принятые и утвержденные во многих российских страховых компаниях. Помимо этого, растет число отечественных страховщиков, имеющих Правила комплексного страхования банков, которые базируются на международных условиях комплексного банковского страхования Bankers Blanket Bond (BBB), они позволяют страховать, в том числе, и риски, сопряженные с карточным бизнесом.

Страхователями при страховании держателей выступают физические и юридические лица, получающие банковские карты для расчетных операций, производимых в пределах внесенных на счет средств или в размере кредитного лимита сверх внесенных средств. В случае страхования эмитентов соответственно страхователями признаются банковские организации, выпускающие пластиковые карты на основании договора с платежной системой по изготовлению и обслуживанию карт.

Выгодоприобретателем в страховании держателей пластиковых карт в части страхования от имущественных рисков может быть назначен банк-эмитент, как собственник выпускаемых карт, а в части финансовых рисков - сам держатель, которому карта предоставляется во временное пользование. Причем к финансовым рискам держателя карты могут быть отнесены не только риски непредвиденных расходов в связи с незаконным использованием карты посторонними лицами, но и риски возникновения расходов в связи с повторным выпуском карты, в случае ее утери или хищения, оплату которых, согласно условиям банковского обслуживания карт, должен произвести клиент.

По условиям страхования эмитентов пластиковых карт единственным выгодоприобретателем является страхователь - банковское учреждение, в отношении любых названных рисков, поскольку оно несет риски случайного повреждения и утраты карты и риски непредвиденных расходов, в связи с несанкционированным доступом к ней третьих лиц.

На практике страховые компании зачастую комбинируют имущественные и финансовые риски в различные программы страхования таким образом, что страхование от имущественных рисков составляет базовую программу и всегда включается в договор страхования, а страхование от финансовых рисков обеспечивается расширенной программой и предоставляется по желанию страхователя за дополнительную страховую премию. Такое формирование объема страховой ответственности объясняется стремлением страховщиков сбалансировать портфель. Финансовые риски больше востребованы со стороны страхователей, вместе с тем, они имеют большую вероятность реализации и могут повлечь более существенный размер убытков при их наступлении. Для имущественных рисков, наоборот, характерны незначительный спрос на рынке и относительно низкий уровень убыточности.

Необходимо отметить, что вышеперечисленный набор рисков не является исчерпывающим. В различных правилах страхования и у разных страховщиков могут предусматриваться и другие риски, от которых осуществляется страхование. По правилам комплексного банковского страхования возможно возмещение потерь от изготовления каких-либо устройств или документов, позволяющих пользоваться пластиковыми картами без получения на это распоряжения от банка, а также от мошеннических действий персонала банка по операциям с пластиковыми картами: получение конфиденциальной информации и использование ее в незаконных целях, изготовление дубликатов выпущенных карт.

Зачастую дополнительные страховые риски указываются в правилах в форме оговорок, означающих, что данные риски могут быть застрахованы при условии прямого упоминания об их страховании в тексте договора и при условии уплаты страхователем отдельной страховой премии. Например, в договор страхования, на основании Правил страхования пластиковых карт, может быть включен принадлежащий к категории финансовых риск возникновения расходов, понесенных в связи с несанкционированным доступом к счету страхователя с целью получения наличных денег или покупки товаров или услуг вследствие подделки карточки посредством:

- нанесения третьими лицами на поверхность карточки, эмитируемой тем же банком, что и карточка страхователя, номера карточки страхователя и его подписи (только при телефонной авторизации);

- изготовления "белого пластика" с нанесением на магнитную полосу ПИН-кода карточки страхователя.

Страховые риски, связанные с пластиковыми картами, можно разделить не только по направлению их действия - воздействующие на банки и на их клиентов, но и по источникам их возникновения. Выделяются риски, исходящие от посторонних лиц, клиентов банка (держателей карт) и сотрудников банка. Риски противоправных действий третьих лиц (кража, несанкционированное использование, подделка), как наиболее распространенные и имеющие наибольшие негативные финансовые последствия, подлежат страхованию в рамках всех вышеуказанных правил страхования. Риски, обусловленные действиями держателей пластиковых карт и имеющие в своей основе "человеческий фактор", включая риски потери, случайных повреждений, покрываемые по условиям Правил страхования пластиковых карт.

Действия персонала, с точки зрения страхового покрытия, принято разделять на умышленные деяния (совершаются с целью личного обогащения либо сознательного нанесения ущерба банку) и на непреднамеренные ошибки. Специфика сложившейся практики и условий страхования такова, что первые покрываются по правилам комплексного банковского страхования, а вторые - по особым правилам страхования профессиональной ответственности финансовых институтов.

Заключаемый на условиях этих Правил договор страхования призван защитить банк от претензий со стороны клиентов, которые могут понести убытки вследствие ошибок в работе банка. При этом, наряду с человеческими ошибками, допускаемыми работниками в процессе выпуска и обслуживания карт, к ошибкам причисляют также и сбои техники, которые могут привести, в частности, к предъявлению банку претензий со стороны держателей банковских карт, терпящих убытки из-за невозможности использования карт.

Кроме убытков, связанных с наступлением включенных в договор страховых рисков, страховщик компенсирует судебные и другие юридические расходы страхователя, обусловленные страховым случаем.

С учетом высокой частоты случаев мошенничества по страхованию пластиковых карт, перечень исключений из объема ответственности страховщика довольно обширный. Так, страхованием не покрываются:

- убытки от блокировки счета в результате отказа от покупки и не произведенной отмены авторизации;

- дополнительные услуги, которые банк может предоставлять страхователю при приобретении карт (стоимость медицинской страховки для выезжающих за границу или стоимость полиса страхования жизни, проценты, начисляемые по не снижаемому остатку на счете, стоимость изготовления расчетных карт, которыми страхователь после утраты карт не может пользоваться при оплате телефонных переговоров, проживания в гостинице и т.п.);

- косвенные финансовые убытки (упущенная выгода), возникшие у страхователя в результате утраты карт (дополнительная плата за обналичивание средств со своего счета, которую страхователь в рамках оговоренного при приобретении карт ежедневного лимита не платил при подобных операциях, невозможность пользования услугами тех учреждений, которые принимали утраченную карту, и т.п.);

- случаи неоплаты товаров (услуг) по карте страхователя теми организациями, которые не имеют договоров с банком (платежной системой) на обслуживание эмитированной им карты;

- повреждение карты, которую страхователь пытался использовать для обналичивания денег, в банкомате, не приспособленном для авторизации карты той платежной системы, с которой банк имеет договор об эмиссии;

- отказ работника кредитного учреждения выдать наличные деньги, если он не может авторизировать карточку из-за сомнений в идентификации термической подписи на карте и подписи на выдаваемом в подтверждение снятия средств слипе;

- невозможность получения наличных денег по карте в результате внесения карточки в STOP-ЛИСТ;

- несанкционированное использование корпоративных карт лицом, не имеющим на это полномочий либо утратившим такие полномочия вследствие увольнения, разграничения должностных обязанностей и т.п.

Страхованию подлежат карты различных видов (личные, корпоративные), различного назначения (дебетовые/расчетные и кредитные), различных платежных систем ("Visa", "MasterCard") и различных категорий ("Electron", "Standard"/"Classic", "Gold", "Platinum"). На страхование не принимаются дисконтные карты, которые могут приобретаться страхователями при получении дебетовых или кредитных карт, по оплате или предоставлению различных скидок.

Также страхование не распространяется на все виды расчетных карт, которые приобретаются для оплаты или предоставления скидок на товары (услуги) отдельно от страхуемой дебетовой или кредитной карты и не связаны с доступом к банковскому счету страхователя.

Договор страхования для держателей пластиковых карт заключается обычно на срок действия банковской карты, который равен одному или двум годам в зависимости от типа карт. По страхованию эмитентов пластиковых карт договор принято заключать на один год с правом последующей пролонгации.

В договоре страхования держателей пластиковых карт должны быть отражены реквизиты карты: ее наименование, номер и срок действия. К договору страхования эмитентов пластиковых карт прилагается перечень застрахованных карт с указанием их держателей и реквизитов.

Размер страховой суммы по страхованию держателей пластиковых карт зависит от перечня выбранных страховых рисков и вида карты. По программе страхования от имущественных рисков страховая сумма устанавливается в размере платы за перевыпуск банковской карты (250-10000 руб.) в связи с ее утратой или хищением, в соответствии с тарифами банка-эмитента. По программе страхования от финансовых рисков страховая сумма определяется в размере согласованных со страхователем лимитов ответственности, исходя из предполагаемой суммы убытков, которые он может понести при наступлении страхового случая.

Статистика, собираемая страховщиками, показывает, что убытки по страхованию пластиковых карт достаточно часты, но невелики по сумме, составляя от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов США. Поскольку размер страховой выплаты по одной карте обычно не превышает 20 тыс. дол, то страховую сумму при заключении договора страхования с держателем пластиковой карты в части финансовых рисков целесообразно определять в пределах данной величины.

Страховая сумма в случае страхования эмитентов пластиковых карт зависит, кроме того, от годового объема выпускаемых банком карт и достигает нескольких сотен тыс. дол. и выше. Причем, в пределах страховой суммы рекомендуется устанавливать лимит ответственности - максимальную сумму страхового возмещения по каждой карточке.

Величина страховой премии рассчитывается в зависимости от выбранной программы страхования, вида пластиковой карты, размера страховой суммы, а также при страховании эмитентов пластиковых карт - в зависимости от количества находящихся в обращении карт, объема операций банка с пластиковыми картами, статистики убыточности. Страховые тарифы для держателей пластиковых карт составляют от одного до нескольких процентов, причем по страхованию от финансовых рисков они устанавливаются выше, чем по страхованию от имущественных рисков. При страховании эмитентов пластиковых карт размер страховой премии может колебаться от нескольких тысяч до нескольких десятков тыс. дол. США в год.

Учитывая незначительный размер страховых сумм, договор страхования держателей пластиковых карт, как правило, заключается без применения франшизы. По договору страхования эмитентов пластиковых карт франшиза, наоборот, является одним из важных условий страхования, позволяющих при высоком лимите ответственности страховщика оставить часть убытков на собственном удержании страхователя.

При страховании рисков держателей пластиковых карт, связанных с возникновением расходов в связи с повторным выпуском карты в случае ее потери или хищения, порядок выплаты страхового возмещения согласуется с банком-эмитентом. По требованию банка страховая выплата может производиться путем перечисления денег на расчетный счет страхователя в банке-эмитенте. После этого банк может списать в безакцептном порядке поступившую сумму страхового возмещения на изготовление новой карты.

Страхование пластиковых карт в России находится на стадии становления. Страхование эмитентов пластиковых карт встречается на страховом рынке России реже, чем страхование держателей карт, что говорит о желании банков сэкономить собственные средства и переложить вопросы страховой защиты на своих клиентов. От решения в пользу страхования банки удерживает и то, что включение страхового взноса по страхованию карты в стоимость ее годового обслуживания может привести к снижению конкурентоспособности данного банковского продукта.

Страхование карт в рамках комплексного банковского страхования имеет узкое применение и осуществляется страховщиками преимущественно в рамках финансовой группы для аффилированных банковских структур. Это связано со сложностью андеррайтинга такого рода рисков в отношении рыночных клиентов и необходимостью проведения тщательной процедуры предстраховой экспертизы бизнес-процессов банка и его внутренней документации. С точки зрения страховщиков основными препятствиями для расширения страхования пластиковых карт является высокий уровень мошенничества со стороны держателей карт, факты совершения которого очень сложно доказать, а также отсутствие статистики по страховым случаям и слабое развитие рынка перестрахования подобных рисков.

Между тем, страхование пластиковых карт является предпосылкой для организации дальнейшего сотрудничества между страховщиком, банком и его клиентами. Для держателей пластиковых карт, перспективными клиентами среди которых считаются, прежде всего, держатели элитных карт категории "Gold" и "Platinum", разрабатываются комплексные страховые продукты, охватывающие и другие виды страхования. Чаще всего такие продукты предусматривают продажу годовых полисов туристического страхования, покрывающих различные риски.

Кроме того, на рынке можно встретить такие уникальные предложения, как, например, страхование от кредитных рисков. Оно ориентировано на держателей кредитных карт и предоставляет покрытие на случай полного или частичного невозврата держателем банковской карты средств по овердрафтам и кредитам в результате смерти держателя карты, постоянной полной потери общей трудоспособности, а также нахождения его в розыске свыше установленного в договоре страхования срока.

Еще одним видом сотрудничества страховщиков и банков, связанным с использованием пластиковых карт, является реализация специальных совместных проектов, нацеленных на привлечение новых клиентов. В качестве примеров таких проектов на российском страховом рынке можно привести предоставление скидок по различным видам страхования при оплате страховой премии с помощью банковской карты, начисление страхового возмещения на карту.

Таким образом, страхование пластиковых карт в нашей стране постепенно набирает силу. Перспективы его успешного развития в будущем зависят от преодоления имеющихся проблем, повышения страховой культуры, достижения российским бизнесом финансовой прозрачности, укрепления доверия между партнерами - банками и страховщиками и нахождения ими новых форм взаимовыгодного сотрудничества.

Заключение

Подводя итоги дипломной работы, можем сделать следующие выводы.

Сама по себе банковская пластиковая карта является лишь инструментом безналичных расчетов в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса - в организации отлаженной системы безналичных карточных расчетов.

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Анализ рынка банковских карт России показал, что в настоящее время более 60% банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт.

Количество банковских карт, выданных физическим лицам в целом по России, выросло за исследуемый период на 63977 тыс.шт. или в 2,1 раза. Физическими лицами в 2008 г. было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 8 875 003 млн. руб. (темп прироста к 2007 г. составил 42,2 %). За первые два квартала 2009 г. физическими лицами было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 2 277 726 млн. руб. (темп прироста к аналогичному периоду 2008 г. составил 6,8 %).

Наметилась позитивная тенденция использования физическими лицами банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес числа безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 6,5 % в 2006 г. до 9,6 % в 2008 г., а по итогам II кв. 2009 г. на долю безналичных платежей физических лиц приходится 8,8%. Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов.

Количество банковских карт, выданных юридическим лицам в целом по России, выросло за исследуемый период и два квартала 2009 г. на 81 тыс.ед. или на 50 %. Юридическими лицами в 2008 г. было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 378354 млн. руб. (темп прироста к 2007 г. составил 28,0 %). За первые два квартала 2009 г. юридическими лицами было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 57649 млн. руб. (темп прироста к аналогичному периоду 2008 г. составил (- 33,3 %)).

В операциях юридических лиц с банковскими картами наметилась тенденция роста использования банковских карт в целях снятия наличных. Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами сократился с 66,8 % в 2006 г. до 64,8 % в 2008 г., а по итогам второго квартала 2009 г. на долю безналичных платежей юридических лиц приходится 56,8 %.

В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa Int., MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых "НПС", "Золотая Корона", STB Card, Accord и NCC/UC.

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами. Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи, в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для развития карты как финансового инструмента, удовлетворяющего интересам, как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание НПС.

На сегодняшний день банки, которые работают в Новосибирске и Сибирском Федеральном округе в целом, предлагают практически полный спектр банковских пластиковых карт известных мировых платежных систем - VISA, EuroCard/MasterCard, American Express и других, а также карты российской платежной системы - "Золотая корона".

Растет число торгово-сервисных предприятий, привлеченных банками на обслуживание по эквайрингу.

По уровню развития рынка банковских карт Новосибирская область находится на первом месте в Сибирском округе и на девятом - в России. Однако пластиковые карты еще мало используются в сфере расчетов. Львиная доля операций приходится на снятие наличных денежных средств. Для повышения роли пластиковых карт в расчетах необходима заинтересованная работа всех участников рынка - банков, предприятий и организаций, органов власти - в расширении инфраструктуры и улучшении условий обслуживания карт. С другой стороны, важным вопросом является повышение финансовой грамотности большинства населения.

Новосибирский Муниципальный банк начал работать с пластиковыми картами с 1998 г., за это время сформирован механизм работы и достигнуто устойчивое положение на данном рынке. Банк является участником системы "Золотая Корона", в рамках которой эмитирует два вида карт: чиповые и магнитные. За исследуемый период по операциям с банковскими картами получено доходов более 17 млн. руб., в том числе по операциям с картами физических лиц - более 15 млн. руб., что превышает соответствующие показатели 2007 г. в 1,8 раза. На конец 2008 г. общее число эмитированных карт ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" составило 245 тыс. штук.

Что касается структуры эмитированных карт ОАО "Новосибирский Муниципальный банк", то здесь наибольшую долю составляют карты платежной системы "Золотая Корона" (58 %). Банк активно работает с "зарплатными" проектами предприятий города с применением банковских карт, в том числе бюджетной сферы г.Новосибирска (образования и здравоохранения). На основе проведенного исследования можем выделить следующие направления развития банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".

Во-первых, это развитие торгового эквайринга. Для стимулирования продавцов (кассиров) и держателей карт необходимо проводить различные стимулирующие маркетинговые акции, совместно с платежными системами и периодически награждать держателей карт. Во-вторых, это повышение безопасности использования банковских карт. Прежде всего, для борьбы с карточными мошенниками предлагается услуга SMS-оповещения. Также важна регулярная разъяснительная работа с держателями карт по информированию о новых мерах предосторожности и возникающих опасных ситуациях. В-третьих, главным направлением развития сегмента банковских карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" должно стать создание клиентоориентированных продуктов. Как и любой товар, карточный продукт будет эффективным и популярным только тогда, когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

Список использованных источников

1. credit.ru. Деньги на прокат! URL: http://www.credit.ru.

2. Retail.ru - все о розничной торговле. URL: http://www.retail.ru.

3. URL: http://www.analyticgroup.ru.

4. Visa. То, что Вам нужно. URL: http://www.visa.com.ru.

5. credcard. cardsPortal. URL: http://www.credcard.ru.

6. Банки Новосибирска. URL: http://www.banknsk.ru.

7. Банки.ру. URL: http://www.banki.ru.

8. Банкир.ру. URL: http://www.bankir.ru.

9. Банковское дело: учеб. пособие для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб. и др.: Питер, 2006. 376 с.

10. Брюков В.Г. Отечественный рынок розничных платежных карт и глобальная рецессия // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2009. № 3. С. 5-26.

11. Гражданский кодекс РФ (в ред. от 23.12.2003 г. № 182-ФЗ).

12. Гусев А.И. Элитное банковское обслуживание как адаптация услуг private banking в России. М.: Анкил, 2006. 143 с.

13. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.

14. Зверев О.А., Дьяков А.П. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в аспекте интернационализации платежных систем // Финансы и кредит. 2006. № 38. С. 84-86.

15. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 2006. 14 марта. С. 4.

16. Качанова Н.Н., Огуреева Н.В. Об экономической среде рынка платежных карт // Вопросы статистики. 2009. № 7. С. 63-69.

17. Кирьянов М. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы // Банковское дело. 2008. № 11. С. 94-96.

18. Комлев В. "Пластиковый" рынок в России // "БизнесКонсультант: налоги право экономика". 2008. № 4. С.11.

19. Коровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. 2007. № 47. С. 24-28.

20. МoneyGuide - руководство по использованию денег

21. Мобильный банк "Альфа-Мобайл". URL: http://www.alfamobile.ru.

22. Науменко А.И. Методическое обеспечение функционирования платежных систем. 2-е изд., перераб. и доп. Новосибирск: САФБД, 2008.

23. Никифоров Сергей. Расцвет еще впереди // Стратегии успеха. 2006

24. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2.12.1990

25. О валютном регулировании и валютном контроле: Закон РФ

26. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: Положение Банка России от 09.04.1998 г. № 23-П

27. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 10.01.2003 г.).

28. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с исполь-зованием платежных карт: Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266

29. Островская О.М. Банковское дело. М.: Гелиос АРВ, 2006. 399 с.

30. Пашкова А.В., Иванова Ю.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. №2

31. Пластиковые карты. 4-е изд., перераб. и доп. М.: БДЦ-пресс, 2006

32. Пластиковые карты в системе безналичных расчетов: монография / С.Н. Морозова. М. - Архангельск: Институт управления, 2007. 136 с.

33. Пластиковые карты / И.А. Феоктистов, В.Ю. Минаков. М.: ГроссМедиа, 2006. 53 с.

34. Романов В.К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. 2008. № 1. С. 21.

35. Росгосстрах. URL: http://www.rgs.ru.

36. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учеб. пособие. М.: Вузовский учебник, 2009. 400 с.

37. Рынок банковских карт в России: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. № 6. С. 26-30.

38. Рынок пластиковых карт в России: сборник. М., 2007. 54 с.

39. Сards.su Все о пластиковых картах. URL: http://www.cards.su.

40. Самсонов И.С. Пластиковые карты в розничной торговле. М.: Гросс-Медиа, 2006. 128 с.

41. Сбербанк России. URL: http://www.sbrf.ru.

42. "Сесть на пластик". Не только возможно. Но и удобно // Честное слово. 27 марта. 2002. № 271.

43. Смирнов К.А. Основы банковского дела. М.: МСУ, 2006. 158 с.

44. Соловьев, А. Чтение без букв: пластиковые карты // Бухгалтер и компьютер. 2006. № 2. С. 40-48.

45. СравниСам.ру. Супермакет услуг. URL: http://sravnisam.ru.

46. Фальковская Я. М. Изменения в законодательстве о банковских картах // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. № 2. С. 3.

47. Финанс Медиа. URL: http://www.finans-m.ru.

48. Финанс. URL: http://www.finansmag.ru.

49. Финансы большого города. URL: http://www.finbg.ru.

50. Центральный Банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru.

51. Черненко В.А., Резник И.А. Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика. Монография / В.А.Черненко, И.А.Резник. СПб, Инфо-да, 2007 г. 144с.

52. Шмырева А.И., Климов А.Ю., Черненко В.А. Мировые платежные системы. Новосибирск: НГАЭиУ, 2005. 133 с.

Приложение А

Зарплатные пластиковые карты Новосибирского Муниципального Банка

Приложение Б

Логотипы платежных систем

Международные

MasterCard Worldwide -- ведущая ПС в мире; охватывает более 210 стран; управляет эмиссией семейства карт: MasterCard, Cirrus. Maestro; в год проводит около 14 млрд операций; сеть: более 25 млн ТСП, банкоматов MasterCard / Cirrus - более 1 млн

VISA Internationalберет начало от карт BankAmericard (1958 г.), одна из ведущих ПС в мире, обеспечивает взаимодействие участников: более 24 млн точек, 22 тыс. банков; выпущено более 1,5 млрд карт, более половины мирового оборота по картам МПС (4 трлн дол. США)

JCB International основана в Японии в 1961 г. Japan Credit Bureau, на международном рынке - с 1981 г. (19 стран: США, Канада, EU и пр.), принимаются в 13,83 млн ТСП в 200 странах; эквайринт -- 350 банков, держателей - 57,7 млн (март 2006 г.); имеет развитую банкоматную сеть



China UnionPay (CUP) - ПС КНР, основана 26 марта 2002 г., УК -свыше 80 национальных кредитно-финансовых институтов. К началу 2007 г. банков-участников -- 175, в Китае единый процессинговый центр и 17 филиалов; более 600 тыс. POS-терминалов и 82 тыс. ATM; держателей - 1 млрд; эквайринг в 26 странах, с 2006 г. - в России

Российские

NCC\UC - объединенная ПС с 1.06.07 г.: Union Card(UC, компания Юнион Кард) основана в 1993 г., 6 млн магнитных или микропроцессорных карт 300 банков: Россия, Украина, Беларусь, Кыргызстан. NCC

Золотая Корона - крупнейшая российская ПС, действует с 1994 г., 220 банков; используются карты микропроцессорные и магнитные, на конец II кв. 2008 г. выпущено более 5,7 млн, развита за Уралом, принимаются на Украине, в Белоруссии, Киргизии и Китае



Аккорд/Башкард -- Bash Card/'ACCORD -- система расчетов с использованием пластиковых карт с товарными знаками "ACCORD" и "CONCORDIA ET UNUM", основатель - ОАО "Уралсиб". В ПС - чиповые карты EMV, PCOS, в том числе есть предоплаченные, небанковские

СТБ-Карт - это российская система взаимоотношений и процедур, по поводу обработки информации по операциям, совершенным с использованием карт СТБ. В системе использовались магнитные карты

Приложение В

ПАМЯТКА

Держателя банковских карт

(ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ)

Настоящие Правила являются важным документом и требуют тщательного ознакомления. Ваша подпись на договоре карточного счета означает, что Вы ознакомлены с Правилами и обязуетесь их выполнять.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Банковская Карточка - является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Держателя, а также для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных.

Держатель - физическое лицо, использующее Банковскую карту на основании договора с Банком,

ПИН-код - персонифицированный пароль доступа к счету/карте. PIN-код является конфиденциальной информацией Клиента и не известен Банку.

Предприятие - любое торговое предприятие, принимающее Карточку в оплату товаров и услуг (гостиницы, рестораны, магазины, авиалинии и т.п.

Использование карточки - любой вид безналичной финансовой операции, произведенной по Карточке на Предприятии, а также получение наличных денежных средств (кассового аванса) в пунктах выдачи наличных денег и автоматических кассах (банкоматах), обслуживающих Держателей Карточек.

Блокировка карты - остановка операций по карте.

2. ВЫДАЧА КАРТОЧКИ

Карточка может быть получена только лично Держателем.

Каждому Держателю Карточки в индивидуальном порядке присваивается PIN-код. Указанный PIN-код необходим при использовании Карточки в банкоматах и терминалах. Набор PIN-кода производится после появления соответствующей надписи на дисплее устройства. В случае трех неправильных последовательных попыток набора PIN-кода Карточка изымается или лишается активности.

Держатель Карточки обязан хранить PIN-код в секрете. Ни при каких обстоятельствах PIN-код не должен стать известным третьему лицу,

3. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТОЧКИ

КАРТОЧКОЙ ИМЕЕТ ПРАВО ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ТОЛЬКО ЕЕ ДЕРЖАТЕЛЬ!

Держатель Карточки не имеет права передавать Карточку и/или PIN-код в пользование кому бы то ни было ни при каких условиях. В случае передачи Карточки и/или PIN-кода Держателем Карточки третьему лицу в пользование, все потраченные с использованием Карточки суммы будут отнесены на счет Держателя Карточки в безусловном порядке.

Оплата товаров/услуг и выдача наличных денежных средств осуществляются на условиях и согласно порядку, действующему в Учреждении, принимающем Карточку к оплате.

После получения подтверждения в совершении операции с использованием Карточки Банк списывает с карт-счета Держателя денежные средства в сумме проведенной операции. За пользование Карточкой с картсчета Держателя Банком взимаются комиссии в соответствии с установленными тарифами. При получении наличных вне Банка или в банкоматах, не принадлежащих Банку, с Карточки снимается дополнительная комиссия, размер которой определяется непосредственно банком, которому принадлежит данный пункт выдачи наличных или банкомат.

В интересах Держателя необходимо сохранять все документы, связанные с операциями по Карточке, для предъявления их Банку по его требованию или при возникновении спорных вопросов.

Пополнение Карточки может осуществляться как наличными средствами в любом из отделений Банка, так и безналичным переводом.

Банк не несет ответственность за коммерческие разногласия между Держателем Карточки и Предприятием, принимающим Карточку к оплате. Банк не несет ответственности за товары и услуги, предоставленные Держателю соответствующим Предприятием. Если покупка возвращена полностью или частично, то Держатель Карточки может потребовать возврата денег от Предприятия только путем кредитования своего карт-счета в Банке.

4. УТРАТА. ХИЩЕНИЕ, НЕЗАКОННОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТОЧКИ

Держатель Карточки обязан предпринимать все возможные меры для предотвращения утраты, хищения Карточки или незаконного ее использования.

Если Держатель Карточки обнаружил ее пропажу или ему стало известно о незаконном использовании Карточки, а также в случае, если Держатель Карточки подозревает возможность возникновения подобных ситуаций, он обязан немедленно сообщить об этом в Банк для приостановления операций по Карточке письменно или по телефону/факсу: 217-23-23/217-23-23 (вн. 342). при этом факсимильное извещение должно в обязательном порядке содержать подпись Держателя Карточки.

Всякое устное извещение об утере, краже или ином изъятии Карточки должно быть подтверждено письменным сообщением (в т.ч. по факсу) Держателя, содержащим его подпись, в течение 3 (Трех) дней после устного извещения.

В заявлении (сообщении по факсу), направляемом Держателем Карточки в Банк по вышеупомянутым координатам, должны быть самым подробным образом изложены все обстоятельства утраты или хищения Карточки, а также сведения, которые стали известны Держателю Карточки о незаконном ее использовании. Банк оставляет за собой право передать полученную информацию в распоряжение компетентных органов для проведения необходимого расследования. В свою очередь Держатель должен предпринять все доступные меры, чтобы способствовать розыск)' и нахождению утраченной Карточки.

4.5. Датой и временем получения сообщения об утере, изъятии или краже Карточки считается дата и время получения сотрудником Банка письменного извещения,

заверенного подписью Держателя Карточки.