Общественные отношения, возникающие при заключении договора добровольного страхования автотранспортных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования обусловлена тем, что проблемы, с которыми сталкиваются граждане при страховании автотранспортных средств (КАСКО) до сих пор не стали объектом комплексных исследований в юриспруденции. Как всем известно, автомобиль в наше время является практически незаменимым элементом любого общества. И сегодня, в начале 21 века, наша жизнь без автомобиля уже не представляется возможной, как и жизнь наших предков без лошади.

В ходе практической деятельности страховых компаний и научных изысканий учёных автострахование было классифицировано на: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и на добровольное страхование автотранспортных средств, как всем известное автокаско. И если первый вид страхования нашел законодательное закрепление, то исследование правовой природы договора добровольного страхования транспортных средств (КАСКО), обойденное вниманием законодателя, остается уделом изучения правовой теории и договорной практики страховых компаний. В связи с этим исследование данной темы является актуальным и целесообразным.

Первая глава ВКР посвящена общим положениям страхования автотранспортных средств (КАСКО). В ней освещаются вопросы, касающиеся понятия и признаков договора добровольного имущественного страхования КАСКО, изучаются НПА, которые регулируют страхование автотранспортных средств, а так же проводится анализ видов добровольного страхования КАСКО. Вторая глава работы содержит вопросы, касающиеся правовых особенностей договора, а так же проведен обзор судебной практики по рассмотрению споров по договорам добровольного страхования КАСКО. Выбор данных вопросов обусловлен тем, что, несмотря на то, что страхование автокаско регулируется ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и Гражданским кодексом РФ, на практике довольно часто страховые компании нарушают права страхователей.

Принимая во внимание то, что тема, касающаяся КАСКО, является в российском праве достаточно широкой, перед автором ВКР не стояла цель исследовать все существующие проблемы, с которыми сталкиваются страхователи, но автор остановился на наиболее, как ему представляется, интересных моментах, которые происходят при страховании автотранспортных средств (КАСКО).

Степень научной разработанности темы: При написании ВКР, в качестве информационной базы были использованы различные современные учебные пособия, периодические издания по теме, нормативно-правовые акты, судебная практика, а так же публикации ведущих специалистов в области изучения добровольного имущественного страхования КАСКО. Так как данная тема актуальна в современном обществе, она занимает важное место в трудах ученых. Наиболее значимые исследования в данном направлении провели Заложных В.М., Хаустов Р.Ю., Сушко Е.А., Петрова Н.В., Сухарева Ю.А., Шевчук Н.А., Польгейм А.В. Выводы, которые содержатся в работах указанных авторов, были использованы автором при исследовании страхования автокаско в современном российском праве. Исследование различных авторов дают нам понимание того, что вопрос о страховании автотранспортных средств (КАСКО) занимает достаточное внимание юристов - практиков и теоретиков.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при заключении договора добровольного страхования автотранспортных средств.

Предметом исследования выступают нормы гражданского права, регулирующие порядок возмещения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия, судебная практика, теоретико-правовые исследования в указанной сфере.

Целью работы является комплексный анализ страхования автотранспортных средств (КАСКО).

В связи с поставленной целью, необходимо решение следующих задач:

дать понятие договора добровольного имущественного страхования (КАСКО), а так же определить признаки данного договора;

выяснить, какие нормативно-правовые акты регулируют добровольное страхование транспортных средств;

определить, какие существуют виды каско;

проанализировать правовые особенности содержания договора КАСКО;

провести обзор судебной практики по рассмотрению споров по договорам добровольного страхования КАСКО.

При написании работы использовались общенаучные методы исследования: анализ, сравнение, наблюдение, обобщение; и специально-юридические методы: сравнительно-правовой, формально-юридический метод и другие методы научного познания, обращенные к правовой проблематике. Обоснование рекомендаций, положений и выводов, сформулированных в работе, реализовано посредством комплексного применения следующих методов социально - правого исследования: статистического и логико-юридического.

Практическая значимость дипломной работы заключается в возможности применения тезисов, которые изложены в работе, при написании научных студенческих работ, посвященных правовому исследованию страхования КАСКО. Положения, разработанные в ВКР, могут служить основанием для дальнейших исследований. Работа представляет интерес для научных работников и студентов юридического факультета. Она будет полезна при изучении курса «Гражданское право».

Апробация результатов исследования. Данное исследование прошло апробацию на VIII Региональной научной студенческой конференции «Роль законодательства в стабилизации российского общества» 16ноября 2015 года, а также на студенческой научно-практической конференции 2-14 марта 2016 года.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (КАСКО)

1.1 Понятие и признаки договора добровольного имущественного автострахования КАСКО

Правовое понятие договора страхования российский законодатель дал в ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), а именно, под договором имущественного страхования законодатель понимает, соглашение, согласно которому одна сторона (именуемая страховщиком) обязуется за плату, обусловленную договором, (иначе страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре определенного события (страхового случая) возместить другой стороне (именуемой страхователем) или иному лицу, в пользу которого был заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные в результате указанного события убытки в застрахованном имуществе либо убытки, которые связанны с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в размере суммы определенной договором (или иначе страховой суммы).

В то же время, следует отметить, что из самого названия исследуемого правового института, вытекает, что в сравнении с договором страхования в общем договор добровольного автострахования КАСКО имеет ряд особенностей.

Так, непосредственно термин «КАСКО» - «CASCO» происходит от «casco», что в переводе с итальянского означает остров, судно, шлем, корпус. Применяется данный термин не только для определения понятия страхования автотранспортных средств (авто-КАСКО), но и для других средств транспорта, таких как: суда, самолёты, вагоны - от причиненного ущерба или незаконного похищения.

Детально изучив вопрос о научном и нормативном понятии данного правового института, более правильней, мы считаем, начать с изучения определений, которые предлагают непосредственно страховые компании.

Произведя анализ договоров страхования, а также условий страхования, предлагаемых различными страховыми компаниями (как отечественных, так и зарубежных), нам удалось выделить следующие наиболее распространенные определения договора добровольного автострахования КАСКО.

Согласно разработанным компанией «Росгосстрах» правилам добровольного страхования транспортных средств под договором страхования транспортных средств необходимо понимать соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона в лице страховщика обязуется за установленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении события (страхового случая), указанного в договоре, уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор (выгодоприобретателю), причиненный в результате данного происшествия имущественный ущерб.

Другое определение предложено Санкт-Петербургской страховой компания, под наименованием «Двадцать первый век». Под договором КАСКО компанией понимает соглашение, по условиям которого данная организация обязуется за предварительно уплаченную страховую премию, по возмещению в пределах страховой суммы понесенных страхователем убытков от повреждений, утраты или гибели автомобиля вследствие наступления страховых случаев.

Белорусская же страховая компания АО «ТАСК» дает следующее определение договора КАСКО. Это соглашение, заключенное между страхователем и страховой организацией в целях страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), которые не должны противоречить законодательству Республики Беларусь и связанны с утратой (гибелью) или порчей застрахованного транспортного средства или дополнительного оборудования, которое находиться во владении, пользовании, распоряжении страхователя (выгодоприобретателя), в результате, пожара, аварии, стихийного бедствия, угона, порчи и иных неприятностей.

Проанализировав вышеизложенные определения, можно сделать вывод, что правовая природа исследуемого института - договора добровольного имущественного автострахования - обуславливает наличие ряда специфических, характерных для него признаков, а именно: добровольность (необязательность) заключения соглашения; страхование имущественных интересов страхователя; наличие связи имущественных интересов страхователя с особым имуществом (вещью) особого рода - автотранспортным средством.

Таким образом, под договором добровольного автострахования КАСКО (страхования авто-КАСКО, имущественного страхования автотранспортных средств), мы в настоящей работе будем понимать, договор, по которому одна сторона, именуемая страхователь, дает обязанность об уплате другой стороне, именуемой страховщиком, страхового взноса (страховой премии), а страховщик, в свою очередь, берет на себя обязанность при наступлении страхового риска, который должен быть выражен в причинении ущерба автотранспортному средству страхователя, выплатить страхователю страховую сумму или страховое возмещение в пределах и в сроки, указанные в договоре.

Чтобы определить, какими признаками на сегодняшний день обладает договор добровольного автострахования КАСКО, является целесообразным кратко осветить существующие в научной литературе различные мнения научных деятелей относительно его основных признаков и соотнести их с положениями действующего законодательства нашей страны.

Так, например, профессор М.И. Брагинский подчеркивал, что исследуемый договор, несомненно, всегда был и есть возмездный. Эта его отличительная черта является одни из конститутивных признаков договора, который достаточно четко выражен в легальном определении.

Данный вывод М.И. Брагинского, как нам думается, несомненно, справедлива и для правового определения, данного в законодательстве Российской Федерации.

Как уже было отмечено выше в данной работе, ст. 929 ГК РФ, давая определение договору страхования, указывает в качестве одной из его характеристик обязанность одной стороны (страхователя) уплатить другой стороне (страховщику) страховой взнос (страховую премию).

Таким образом, мы видим, что, действительно, характер данного договора возмездный.

Сложности главным образом возникают при необходимости решения вопроса об отнесении договора добровольного автострахования КАСКО к реальному или консенсуальному.

Считаем необходимым напомнить, что консенсуальные сделки - это сделки, порождающие гражданские права и обязанности с момента, когда достигнуто соглашение между сторонами. Последующая передача вещи или совершение иного действия осуществляется в целях их исполнения. Для совершения же реальной сделки одного соглашения между ее сторонами будет недостаточно. Необходимо еще передать вещь или совершить иное действие.

Если считать, что действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) в пункте 1 ст. 957 прямо связывает наступление действия договора страхования с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, то справедливым можно считать мнение А.А. Иванова, что договор страхования по общему правилу необходимо считать реальным.

Одним из классических «ключей» для определения консенсуального либо реального характера договора является лексическое построение правовой нормы, дающей его определение.

Так, в случае, если в норме обязанность стороны выражается глаголом в настоящем времени (передает, осуществляет, выполняет и т.п.) речь, как правило, идет о реальном договоре. Если же в диспозиции нормы содержатся слова (синтагмы) «обязуется», «принимает на себя обязательство», скорее всего в ней дано определение договора консенсуального.

Гражданский кодекс Российской Федерации, давая в ст. 929 определение договора имущественного страхования, оперирует терминами «обязуется возместить другой стороне».

Подобная законодательная формулировка позволила доктору права Т. Мишиной сделать вывод о консенсуальном характере договора.9 Такое понимание рассматриваемого договора подтверждается и позицией профессора Брагинского М.И., который полагает, что в виде общего правила любой договор должен презюмироваться как консенсуальный, а следовательно реальным он может считаться лишь в случае прямого указания на это в законе (или другом нормативно-правовом акте).

Вместе с тем, национальное законодательство содержит ряд правовых норм, которые не позволяют автору согласиться с изложенной выше позицией. На первый взгляд, оспаривать консенсуальный характер договора страхования кажется совершенно бессмысленным.

Проанализировав вышеизложенные нормы, авторы считают, что их содержание позволяет сделать вывод скорее о реальном, нежели о консенсуальном характере договора страхования вообще, и договора в частности, в российском праве.

В заключении, считаем необходимым заметить, что вышеприведенная позиция полностью подтверждается страховой практикой, поскольку подавляющее большинство страховых организаций стараются включать в договор (специальные условия) страхования условие, согласно которому, договор страхования (страховой полис) вступает в силу при уплате страховой премии или первого ее взноса, что уже, бесспорно, указывает на реальный характер этих договоров.

Отнесение страхового договора к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно в известной мере предопределять вывод относительно другого деления: на односторонние и двусторонние договоры.

Сам двусторонний характер договора страхования в научной литературе ставится рядом авторов под сомнение.

Так, профессор Брагинский М.И., исследовав договор страхования, пришла к выводу о том, что все права страховщика, за исключением одного права, а именно требования уплаты страховой премии, носят характер кредиторский. Поэтому, когда страхователь, к моменту заключения договора выплатил полностью всю сумму страховой премии, на его стороне уже не должно оставаться никаких обязательств, В этом случае договор считается реальным. Следствием этого является двухсторонний характер консенсуального договора.

Вместе с тем, с данной позицией также невозможно полностью согласиться.

Во-первых, вновь возникает вопрос о встречном характере обязанностей сторон, так как встречной к обязанности страхователя уплатить страховую премию будет обязанность страховщика принять ее, а не уплатить страховое возмещение.

Во-вторых, авторами упускается из виду и ряд таких обязанностей страхователя, как, например, извещение страховщика о других договорах страхования, которые заключаются в отношении соответствующего объекта, принятие зависящих от него меры для предотвращения наступления страхового случая или для уменьшения ущерба при его наступлении, сообщение страховщику о страховом случае и прочее.

Таким образом, исходя из этого авторы полагают, что договор страхования (а также и договор автострахования КАСКО) следует все-таки относить к категории двусторонних договоров.

Кроме того следует отметить, что практической особенностью договора автострахования КАСКО является отсутствие в договоре стандартного условия о единовременной либо периодической выплате страховой премии (взносов). Как правило, данное условие зависит от выбора страхователя. Так же в научной литературе можно найти мнение о необходимости причисления договора страхования к условным сделкам, поскольку «страховой договор - это договор, прежде всего, условный, который зависит от случая». Так, в частности отмечалось, что право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая и только при условии его наступления. Тем самым договор страхования, как мы видим, приобретает признаки условной сделки.

В.И. Серебровский приводит по этому поводу два тезиса против такого утверждения.

Во-первых, основная обязанность, которая лежит на страхователе - это уплата страховой премии, которая не зависит ни от каких-либо условий, ни от срока. По общему правилу страхователь должен уплатить премию при самом заключении договора страхования, если при достижении согласия между сторонами не было соглашения об установлении рассрочки или иных сроков.

Во-вторых, «наступление указанного в договоре события» - это не случайная, дополнительная часть страхового договора, а часть договора существенная и необходимая».

Таким образом, очевидно, что договор страхования условной сделкой не является.

Необходимо учесть и тот факт, что страховой случай представляет собой обстоятельство, в отношении которого непонятно, произойдет ли оно или не произойдет, и, соответственно, ни одна из сторон не имеют возможности определить при заключении договора, принесет ли он в результате им имущественную выгоду либо убытки, характеризует рисковый, то есть алеаторный, характер данного договора.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату будет реализована только лишь при наступлении страховых случаев. Поэтому, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а, в других, - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и заключается рисковый характер договора страхования.14

Подводя итог исследованию признаков договора, мы делаем вывод, что договор имущественного автострахования КАСКО является: возмездным; реальным; двусторонним; алеаторным; с последовательным либо единовременным исполнением.

1.2 Нормативно-правовое регулирование добровольного страхования транспортных средств

автострахование договор спор судебный

Отношения, которые вытекают из договора страхования KACKO, нормативно урегулированы специальным Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, где закреплены общие положения, посвященные исследуемому договору.

Самым важным правовым актом является Закон РФ от 27.11.1992 N 40151

«Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Кроме указанного закона другим не менее важным нормативным актом является Гражданский кодекс РФ, в частности его гл. 48, именуемая

«Страхование». Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые должны быть приняты одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования стороны (страхователь и страховщик) могут предусмотреть в соглашении условия об изменении, исключении отдельных положений правил страхования, а также о внесении дополнений в правила (п. 3 ст. 943 ГК РФ).15

Страховые компании имеют право вводить собственные правила на этот счет. Так, в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «МСК» на страхование принимаются зарегистрированные органами ГИБДД и имеющие диагностическую карту транспортные средства. Необходимо отметить, и то, что могут быть приняты транспортные средства, не прошедшие регистрацию, но на них должны быть выданы специальные знаки регистрации «транзит», а также приобретенные в торговых компаниях РФ или прошедшие таможенное оформление и имеющие в связи с эти необходимые документы, в отношении которых имеется не истекший на дату подписания договора срок постановки на учет. Он составляет 5 суток.

На страхование может быть принято кроме транспортного средства и дополнительное оборудование, и принадлежности автотранспортного средства.

Например, сигнальные устройства, радиоприемники, телеаппаратура, оборудование салона, световые и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве. Причем, следует отметить то, что они должны отвечать требованиям соответствующих стандартов, правилам технической эксплуатации, инструкциям предприятий-изготовителей, регистрационным документам и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

Согласно правилам СО «СОГАЗ» оборудование, установленное на транспортном средстве, считается его составной частью при указании страхователем марки, наименования, количества и стоимости этого оборудования.

При заключении договора клиент может осуществить страхование по всем рискам, предлагаемых страховой компанией либо выбрать необходимую для него их комбинацию. Однако страховые компании, для того чтобы обезопасить себя от компенсации ущерба, который был причинен в результате криминальной деятельности страхователя, вводят довольно часто различные ограничения и исключения на выплату страхового возмещения. Так, например, убытки не возмещаются в том случае, если будут представлены доказательства о том, что: события, их породившие, носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения либо транспортное средство использовалось в качестве орудия или средства преступления, также при наличии неисправностей, игнорирования требований компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД и тому подобные ограничения.

В отличие от OCAГO, тарифы на Aвтoкaскo не устанавливаются государством, в связи с этим каждая страховая организация устанавливает свои программы со своими разработанными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего аналитики компании проводят постоянный сбор и анализ статистических данных о страховых случаях.

На основе статистических данных высчитываются страховые коэффициенты, по которым происходит вычисление стоимости страхования Каско для каждого определенного случая. Изучив тарифы KACKO нескольких страховых организаций , мы выяснили, что на стоимость (тариф) KACKO для конкретного автомобиля существенным образом оказывают влияние следующие статистические данные: угон автомобилей для данной модели на определенной территории, стоимость запчастей для автомобиля, норма часа на станциях технического обслуживания в определенной местности, наличие или отсутствие франшизы, устойчивость данной модели автомобиля к угонам, наличие специальных противоугонных сигнализационных устройств, водительский стаж и страховая история водителя, объем пакета дополнительных услуг, включаемых по желанию страхователя в полис (такие, например, как эвакуация, сбор документов, выезд аварийного комиссара и пр.).

Расчет стоимости полиса АвтоKACKO можно осуществить в двух формах: непосредственно в офисе выбранной страховой организации или в режиме онлайн используя автоматический расчет. С помощью данного расчета страхователь может узнать приблизительную стоимость полиса для автомобиля конкретной марки, произвести сравнения предложений страховых компаний с учетом коэффициентов и программ заинтересующих страховщика и выбрать наиболее выгодный для себя вариант страхования.

Имея страховой полис, автовладелец может восстановить свой автомобиль с меньшими денежными затратами. Но тогда возникает другой вопрос: Действительно ли автовладелец получит компенсацию в полном объеме, с помощью которой он сможет полностью восстановить автомобиль?

К сожалению, практика и отзывы клиентов показывают, что не всегда. Прежде чем добиться страховой выплаты, необходимо затратить время, деньги и нервы.

Проанализировав отзывы страхователей о страховых возмещениях, мы выявили наиболее распространенные проблемы, возникшие со страховщиками по страховым выплатам по Каско.

Во-первых, суммы, определенной страховщиком, не хватает для полного восстановления автомобиля.

Во-вторых, выплаты долгое время задерживают или не производят вовсе.

Согласно действующему законодательству, страховое возмещение подразумевает компенсацию причиненного вреда и восстановление имущества хотя бы до первоначального состояния и, соответственно, для расчета данной суммы возмещения необходимы специальные знания. Именно поэтому страховщики обязаны направить потерпевшего к независимым экспертам для установления размера ущерба, причиненного имуществу. Однако бывают и случаи, когда страховщики сами направляют потерпевшего к оценщику, являются инициаторами экспертизы, и чаще всего выходит сумма, которую изначально и выдвигает страховщик, так как он задает критерии и нормативы, из которых потом складывается сумма возмещения. В этом и заключается одна из проблем установления и выплаты суммы страхового возмещения. Обратившись самостоятельно к независимому оценщику (эксперту), потерпевший может получить абсолютно другую сумму.

Данная проблема вытекает из того, что цель любой компании - это получить как можно больше прибыли и меньше на это потратить (меньше отдать).

Следующая проблема, с которой может столкнуться страховщик по Каско - это сроки выплат возмещений. Не каждый клиент знает о том, что в случае задержки страховой компанией выплат по страховому возмещению на определенный срок он должен получить проценты (пеня) от суммы ущерба за пользование его денежными средствами. В случае если задержка выплат

происходит по добровольным видам страхования, таким как Каско, применяются положения ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежных обязательств».19 Но необходимо отметить, что сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может быть выше размера страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.20

Зачастую потерпевший не желает отстаивать свои законные деньги и оставляет всё как есть, не имея осведомленности, что он вполне может отстаивать свои права и законные интересы.

Эти две проблемы такого вида страхования, как Каско, являются, пожалуй, самыми основными и часто встречающимися в наше время и их, безусловно, нужно устранять.

На настоящий момент существует большое количество фирм независимых экспертов, юридических фирм, способных помочь страхователю в решении потенциальных проблем со страховыми компаниями при страховом возмещении. Обращение к подобным компетентным специалистам является одним из рациональных способов предотвращения проблемы.

Но все же основной проблемой, думается, является то, что на данный момент отсутствует специальный закон о страховании KACKO . Правовой документом этого вида страхования является Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ", в котором закреплены лишь основные понятия, формы и объекты страхования, условия финансовой устойчивости страховых организаций, а также надзор за этим видом деятельности со стороны государства.

Справедливо отмечаю в своей работе Н.А. Шевчук и А.В. Польгейм, что все дела, связанные с KACKO, на сегодняшний день решаются лишь на основании формулировок, находящихся в общегражданских законодательных актах, причем эти самые документы достаточно различны. Важнейшим из них является Гражданский кодекс (для примера - именно из его положений необходимо брать цифру для того, чтобы рассчитать выплаты просрочки по КАСКО). В последнее время в решении некоторых аспектов дел по KACKO используют даже Закон о защите прав потребителей. Страховым компаниям такое разрешение дел не по нраву, поскольку по данному закону права покупателей товаров и услуг защищаются достаточно серьезно.

Основным документом при страховании KACKO являются собственные правила компаний, которые необходимо обязательно изучать перед покупкой полиса.

В связи с этим и возникает проблема, что суд должен выбрать нормативно-правовой акт, который он должен использовать при разрешении спора по конкретному делу. То есть пока конкретного документа не существует, все зависит от усмотрения судьи. Вот поэтому-то и имеется такое колоссальное количество спорных решений - проигравшая сторона с помощью опытных адвокатов в большинстве случаев найдет контраргумент на вынесенное решение и сразу отвергнуть его не получится, поскольку данное возражение (так же, как и решение судьи) будет опираться на один из действующих законов.

В результате данные спорные дела могут месяцами «ходить» от одной инстанции к другой, выматывая истцов, создавая при этом совершенно ненужную нагрузку на судебную систему. А все эти нечеткости, из-за отсутствия единого специального нормативно-правового акта. Верховный суд РФ пытается исправить данную ситуацию, для этого пленум ВС РФ выпускает обзоры судебной практики, где изложено его видение типовых ситуаций. Однако, на наш взгляд, действенным способом решить данную проблему было бы принятие соответствующего федерального Закона о страховании KACKO, т.к. обзоры ВС РФ носят рекомендательный характер.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод, что в ходе исследования проблем Российского рынка автострахования была выявлена наиболее значимая из них - это несовершенство правовой базы, а именно отсутствие единого конкретного закона, который бы регулировал отношения, возникающие при заключении договора КАСКО. Думается совершенствование нормативно правовой базы позволит одновременно уменьшить нагрузку на суды и, как минимум, снизить убыточность по договорам КАСКО.

1.3 Виды добровольного страхования автотранспортных средств

Автострахование на сегодняшний день весьма актуально, так как год за годом количество автомобилистов увеличивается, в связи с этим ситуация на дорогах Российской Федерации становится напряженней, а движение интенсивней. Именно по данной причине страхование АВТОКАСКО начинает пользоваться огромным спросом. Большая часть крупных страховых фирм предлагают этот вид полиса на самых разных условиях, поэтому имеется множество различных видов KACKO.

Полис страхования KACKO - это такое страхование, приобретаемое владельцем на любой вид автотехники. С помощью этой услуге водитель может до минимума уменьшить вероятность каких-либо денежных расходов вследствие аварий, либо при наступлении иного страхового случая на дорожном полотне. Имеется большое число разных видов КАСКО, все, они, без исключения обладают как собственными плюсами, так и минусами.

На сегодняшний день данная услуга дает возможность осуществить страхование следующую технику, а именно: автомобили различного типа, класса (грузовые автомобили, пассажирские, легковые и иные); мотоциклы; прицепы (вне зависимости от тоннажа); прицепы, тягачи; специальную технику (экскаваторы, грейдеры, краны и так далее). Наиболее значимым различием, с полисом ОСАГО (обязательным), является возмещение выплаты не третьим лицам, а напрямую владельцу полиса KACKO. Ущерб согласно данному полису компенсируется исключительно в пределах указанной суммы в договоре.

Лимит не имеет строгих границ, в каждом определенном случае он устанавливается отдельно, в зависимости от различных факторов (рыночной стоимости автомобиля, его возраст, наличию царапин и т.п.).

В некоторых случаях страховая организация может дать отказ в выплатах по KACKO. Так, например, если страховой случай был произведен умышленно автострахователем, управление осуществлялось лицом, который не вписан в полис; водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; страховой случай произошел на территории, на которой действие полиса не распространяется.

Не смотря на то, что единого закона, который бы закреплял положения, регулирующие работу КАСКО, не существует, данный договор подпадает под регулирование ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе освещены все без исключения важные моменты, затрагивающие полис КАСКО, а именно: понятия и формы страхования, а также множество различных аспектов. При любом не соблюдение действующего законодательства страховой компанией, законом предусмотрена ответственность.

Полис рассматриваемого вида обладает очень большим количеством отличительных черт. Во-первых, к ним необходимо отнести такие аспекты, как: размер страховой премии. Каждой страховая организация рассчитывает ее размер самостоятельно для конкретного случая. Но необходимо отметить, что денежная компенсация не должна быть выше реальной стоимости автомобиля. Во-вторых, обязательное соблюдение страховых требований. Выбор же необходимых рисков и дополнительных опций осуществляется каждым клиентом по своему желанию. В отличие от обязательного страхования гражданской ответственности, цена полиса KACKO не имеет установленной четкой фиксации. Устанавливает стоимость полиса каждая компания на свое усмотрение

Критерии расчета стоимости различны. Это и возраст автомобиля, и его износ, стаж вождения автомобилиста, безаварийность и многое другое. При этом, следует заметить, что размер страховой премии при одних и тех же условиях может различаться в различных компаниях.

В то же время по KACKO у страховой компании имеется право отказа в выплате, если нарушены обязанности указанные в заключенном договоре. Отличительной чертой полиса рассматриваемого типа является свобода выбора: клиент по своему усмотрению выбирает риски, которые дают ему возможность получить денежную компенсацию. Это считается весьма большим плюсом, так как с помощью такой возможности водитель исключает ненужные для него опции.

В настоящее время имеется довольно широкий выбор самых разных полисов KACKO. Все они без исключения имеют свои особенности и преимущества друг перед другом. Наиболее популярными на территории Российской Федерации являются следующие типы автострахования KACKO: полное; частичное; агрегатное; неагрегатное.

Различий среди них весьма большое количество, однако, весьма существенное - это стоимость полиса. Полное КАСКО предоставляет возможность предельно уберечь собственный автомобиль от различных рисков.

Кроме того, если имущество будет повреждено в отсутствии владельца, он должен получить компенсацию ущерба, причем в полном размере. Частичное же KACKO дает лишь возможность выбора отдельных рисков. Отличие агрегатных и неагрегатных полисов в сумме денежных компенсаций.

Под полным KACKO понимается страховой полис, защищающий автомобиль от всех возможных рисков, которые подстерегают его как на дорожном полотне, так и при простой стоянке.25 Полис данного типа включает в себя в основном два вида риска - это угон и ущерб.

Риск «угон» предоставляет возможность получить компенсационную выплату в случае хищения автомобиля.26 Чаще всего при наступлении подобного страхового случаю у страховых компаний не возникает спорных вопросов с клиентами, которые являются благонадежными и не имеет уголовного прошлого.

Под понятие «ущерб» следует рассматривать следующие страховые случаи: дорожно-транспортные происшествия; хулиганские или вандальские действия третьих лиц.

Этот тип страхования хотя и включает широкий спектр покрытия, однако он не всегда позволяет легко и быстро получить страховую выплату, поскольку есть различного рода исключения.

В большинстве случаев данные исключения занимают несколько страниц заключаемого договора при приобретении полиса. Тем не менее, необходимо отметить, что полное КАСКО сводит к минимуму финансовые затраты в случае повреждения автомобиля.

Под частичным KACKO КАСКО понимаются упрощенные страховые программы. Отличительная черта данных программ заключается в том, что они покрывают только часть рисков. Существует огромное количество таких программ (например, «голое KACKO КАСКО»; «50Ч50»; «lait»). У каждой страховой компании имеются свои индивидуальные программы, которые позволяют клиенту подобрать подходящие для него.

Преимущество частичного КАСКО состоит в возможности значительно уменьшить стоимость приобретаемой страховой услуги и избежать переплаты за не требующиеся опции.

Агрегатное КАСКО подразумевает определенный денежный лимит. В пределах данного лимита и осуществляются страховые выплаты.

Причем денежный лимит снижается с наступлением каждого страхового случая, в результате которого была получена денежная компенсация. Снижение лимит происходит на величину полученной страхователем суммы.

Так, например, если лимит выплаты - 900 тыс. руб. и наступил страховой случай, при котором страховая компания выплатила сумму 850 тыс. руб., то при наступлении следующего ДТП клиент сможет рассчитывать на выплату не более 50 тыс. руб. Это, на наш взгляд, является и достоинством, и в тоже время недостатком.

Стоимость агрегатного KACKO ниже неагрегатного (не уменьшаемого). Однако в таком случае всегда будет иметься вероятность, что лимита выплаты не хватит для того, чтобы покрыть весь полученный ущерб. Поэтому агрегатный полис разумно приобретать страхователю который желает застраховать лишь риск угона.

Синонимом слова «неагрегатное» в данном контексте может быть «не уменьшаемое». КАСКО неагрегатного или не уменьшенного типа предоставляет возможность получать денежные компенсации неограниченное количество раз, при этом в любом размере.

Можно сказать, что она является вроде страховой «безлимитки». Единственный недостаток данного вида - это достаточно высокая стоимость в сравнении с КАСКО агрегатного типа.

Анализируемый вид полиса является оптимальным выбором лишь в случае, когда владелец страхует собственный автомобиль от большого количества различных рисков (полное KACKO).

При рассмотрении видов КАСКО считаем необходимым раскрыть и такое понятие как франшиза.

Франшиза - льготное условие страхования. Благодаря ей, можно значительно уменьшить свои затраты на приобретение полиса KACKO. Франшиза бывает по KACKO двух типов: безусловная и условная. Раскроем каждую из них более подробно.

Безусловная франшиза представляет собой некоторую сумму, которая оговорена в договоре страхования. В пределах нее клиент страховой компании самостоятельно несет ответственность, если будут какие-либо повреждения на авто. В большинстве страхователи ограничиваются суммой в пятнадцать-тридцать тысяч рублей. Компания же выплачивает компенсацию лишь в том случае, если величина ущерба превзойдет сумму, которая указана в договоре.

Данная франшиза будет оптимальная для приобретения полиса КАСКО теми водителями, которые имеют большой опыт вождения и попадают в ДТП не более одного раза в год. Кроме того данный полис подойдет и для тех клиентов, автомобиль которых храниться на платной автостоянке и в случае, если сумма скидки за франшизу составляет больше, чем величина самой франшизы.

Существенным условием безусловной франшизы является то, что величина компенсации выплачивается за вычетом суммы, указанной в соглашении.

Условная франшиза имеет признаки схожие с безусловной. Так, в условиях страхования также оговаривается некоторая сумма, в пределах которой страхователь должен самостоятельно возмещает свои убытки при наступлении страхового случая.

Но при превышении данного предела выплачивается компенсация всего ущерба, без каких-либо вычетов. Безусловная франшиза дает возможность сэкономить порой до одной четвертой стоимости на полисе KACKO. Условная же - не более пяти процентов. Выбирать уловную или безусловную франшизу необходимо исходя из своих финансовых возможностей, а также из таких факторов как стоимость автомобиля, условий эксплуатации, хранения.

Страховая услуга исследуемого типа чаще всего включает в себя такие риски, по которым клиент может денежную компенсацию. Это, прежде всего, похищение автомобиля, материальный ущерб, несчастный случай и иные риски. Под иными рискам следует понимать различные специфические ситуации, которые возникают не так часто, включение таких ситуаций в перечень опций обычно совсем не влияет на стоимость полиса.

Вторым по распространенности риском после ущерба, считается страховка от угона. Опция данного вида является достаточно распространенной. Используют ее чаще всего владельцы автомобилей двух видов: дорогие иномарки или самые популярные, так как эти две категории авто чаще всего подпадают под угон злоумышленников. Первые похищаются по заказу. Вторые похищаются в основном для разборки автомобиля на запчасти для дальнейшей продажи или починки других автомобилей.

Необходимо отметить важный нюанс, затрагивающий сроки выплат по данному типу риска. В большинстве случаев страховые компаний указываю в своем договоре при приобретении KACKO срок длительностью в два месяца, поскольку именно столько обычно отводится полицией на проведении розыскных мероприятий по поиску угнанного автомобиля. В том случае, если на протяжении двух месяцев украденное имущество так и не было обнаружено, то бывшему владельцу следует обратиться в отделение полиции за получением справки о том, что автомобиль не был обнаружен. Данный документ необходимо представить в страховую компанию, чтобы получить страховую компенсацию.

Ещё одной значительной характерной чертой, на которой необходимо остановиться является заключение дополнительного договора к основному. Он заключается на случай, когда похищенный застрахованный автомобиль может быть найден впоследствии. Данный договор бывает двух типов. При первом типе страхователю возвращается полученная денежная компенсация, а автомобиль забирает обратно страхователь, во втором случае передает транспортное средство в страховую компанию, отказываясь от права собственности на него. В последнем указанном случае страховая компания может распорядиться с полученным автомобилем на свое усмотрение.

Страховой риск «ущерб» -- весьма обширное понятие, под него подпадает огромное число самых разных ситуаций (повреждение в результате ДТП или иное). Важной особенностью, которая обязательно указывается в страховом договоре относительно данного момента, является способ осуществления компенсации ущерба.

Существует две разновидности способа компенсирования ущерба. Первая это выполнение придание автомобилю первоначального вида на станции технического обслуживания, с которой у страховой компании заключен договор. Вторая разновидность - это осуществление денежной выплаты, которая эквивалентна полученным повреждениям.36

Под «другими рисками» понимаются разного рода факторы. Прежде всего, это явления природы, такие, например, как падение дерева на автомобиль при урагане; повреждение градом; удар молнии в атомобиль; наводнение и тому подобное. Кроме того к подобным рискам следует отнести и различные коммунальные катаклизмы (например, прорыв труб, обрыв линий электропередач), в результате которых автомобилю были нанесены серьезные повреждения.

Проанализировав классификацию добровольного страхования автотранспортных средств, мы пришли к выводу, что в Российской Федерации существует большое количество различных видов страхования КАСКО.

Причем страховые компании стараются максимально ориентироваться на клиента, предлагают разнообразные программы, включающие различный набор опций. Поэтому, полис КАСКО, на наш взгляд, является необходимым при наличии автомобиля и дает возможность избежать больших материальных затрат при наступлении страховых случаев.



2. ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА КАСКО И ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНАЯ ПРАКТИКА

2.1 Правовые особенности заключения, изменения и прекращения договора KACKO

С каждым годом увеличивается количество автомобилей на дорогах нашей страны, это ведет к росту напряженности движения на дорожном полотне, скопление машин на дорогах в час-пик, почти каждый пытается перегнать, следствием этого являются дорожно-транспортные происшествия, в результате которых умирают люди, и владельцы автомобилей несут материальные потери.

Интенсивный рост дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует развития страхования автомобильного транспорта, поскольку автомобиль выступает источником повышенной опасности, так как может причинить имущественный вред и вред здоровью участникам дорожного движения - водителям, пассажирам и пешеходам.

Поскольку автомобиль выступает источником повышенность опасности, каждый должен обезопасить себя и свое имущество от возможных рисков, застраховав автомобильный транспорт.

Страхование КАСКО автотранспорта является одним из самых популярных и известных видов страхования и это естественно, так как страхуется значительное число рисков.

Договор КАСКО согласно положениям статьи 940 Гражданского кодекса РФ, как и любой другой договор, должен быть заключен только лишь в письменной форме, исключение составляют только договоры обязательного государственного страхования.

На сегодняшний день большинство страховщиков пытаются различными способами обойти письменную форму заключения договора в связи с этим и предлагают своим клиентам полисы и договоры, закрепленные электронной цифровой подписью. Следствием этого является не соблюдение требований законодателя о письменной форме договора.

Так, например, страховое агентство «GALAXY страхование» выступает исключительно за онлайн-страхование, без бумажных носителей. То есть клиенту предлагаются электронные формы полисов и договоров. Однако в области страхования в настоящее время это невозможно. Если только не будут внесены изменения в статью 940 ГК РФ, которая гласит о том, что несоблюдение письменной формы договора страхования приводит к его недействительности. Если же все-таки клиент решится на приобретение полиса КАСКО не в бумажной, а в электронной форме, то он должен знать о том, что у страховой компании имеется возможность признать собственный договор недействительным.

Так как договоры KACKO в электронном виде пока не имеют законодательного закрепления, мы будем рассматривать порядок заключения и расторжения договоров автокаско исключительно в письменной форме.

КАСКО может быть заключен в двух формах: в форме полиса на специальном фирменном бланке и в форме обычного письменного договора. Вне зависимости от формы заключено договора автокаско в его содержании должна быть следующая информация: данные о страховщике; данные о страхователе; сведения о собственнике (выгодоприобретателе) транспортных средств; данные о страхуемом имуществе, а именно марке, модели автомобиля, годе выпуска, государственном номере транспортного средства, автопробеге; указание территории, на которую распространяется страхование. В большинстве договорах предусмотрено страхование не только на территории РФ, но и стран Европы, СНГ и Балтии. Кроме того в нем обязательно должно упоминаться о страховом покрытии и группе рисков, от которых застраховано автотранспортное средство, страховой сумме. В том случае, если договор предусматривает ограничения по количеству допускаемых водителей, то в договор необходимо включить данные водителей. Также в договор включаются дополнительные условия страхования и срок действия данного полиса.

Стандартного подхода как в полисе OCAГO среди страховых компаний, оформляющих полис КАСКО нет. В связи с эти каждая компания оформляет его удобным для нее способом.

При заключении договора страхования KACKO страховщику необходимо представить определенный пакет документов на предмет страхования, а также документы на страхователя и иные по требованию страховой организации.

Страховщик имеет право отказа в заключение полиса KACKO при чем в любой момент и без разъяснения причин получения отказа. Отказ от заключения договора по страхованию КАСКО никак не наказывается, что нельзя сказать про отказ от заключения договора. Но отказы от заключения договора страхования KACKO встречаются очень редко и могут быть порождены следующими факторами. Например, на собственника или страхователя заводились уголовные дела; автомобиль находился в угоне; у автотранспортного средства были перебиты номера; автомобиль был собран из частей различных других автомобилей; выдавался дубликат ПТС.

Дополнительной причиной отказа в принятии заявления на страхование может быть убыточность страхователя. Но для таких страхователей может быть выставлен заградительный тариф, при погашении которого может быть заключен договор.

Расторжение договора KACKO возможно на добровольной основе, как по желанию страхователя, так и по желанию страховщика. На законодательном уровне нет запрета расторжения данного, однако порядок расторжения договора страхования KACKO до истечения рока его действия имеет свои отличительные особенности.

Если мы обратиться к положениям Гражданского кодекса РФ, регулирующим отношения по страхованию, а именно к положениям статье 958, то мы увидим, что основанием для прекращения договора страхования KACKO в любом случае является гибель застрахованного автомобиля по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Приведем пример такого случая. Так у большинства страховщиков не является страховым случаем гибель автомобиля в результате возгорания, произошедшего по причине неисправности электропроводки в автомобиле. Таким образом, если отпадает возможность наступления страхового случая, то это будет выступать основанием для прекращения договора KACKO.

Досрочное же расторжение договора KACKO является волеизъявлением одной из сторон. Если от страхователя поступит письменное заявление о расторжении договора, то страховщик будет обязан исполнить его волю и расторгнуть договор.

Если произошло событие, в результате которого исчезла возможность наступления страхового случая, например, гибель автомобиля в результате не страхового случая, то страховщик обязан вернуть клиенту часть уплаченной страховой премии, которая должна быть пропорционально времени действия страхования.

В законодательстве нет указаний, что неполный месяц необходимо считать за полный, поэтому расчет следует производиться по дням. Никаких

удержаний в виде расходов на ведение дела или ранее выплаченных сумм страхового возмещения не должно быть при таких обстоятельствах.

Наличие подобных условий в правилах страхования будет противоречит закону, следовательно при их обнаружение у клиента имеется основание для обращения в суд.

В том случае, если у страхователя возникнет желание расторгнуть договор по иным причинам, таким, например, как погашение кредита, продажа автотранспортного средства, смена страховой организации иначе говоря имеется автомобиль и может наступить страховой случай, то страховая премия может быть возвращена при условии указания об этом в договоре.