Совершенствование системы ипотечного кредитования на примере ОАО "МДМ Банк"

Ипотеку в Пензе и Пензенской области представляют 13 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 120 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в Пензе и Пензенской области находятся в диапазоне 7,65 - 17,75 % годовых по рублевым кредитам и 5,98 - 15,00 % годовых по валютным кредитам.

Рассматривая кредитную политику операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк», следует отметить, что банком также предлагаются несколько видов ипотечных кредитов: «Ипотечный классический», «Переменная ставка» и «Новостройка». Виды этих ипотечных кредитов представлены в таблице 3.

Таблица 3 Виды ипотечных кредитов

Возрастные ограничения по программе ипотечного кредитования в операционном офисе «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» следующие. Возраст заемщика должен составлять от 22 до 65 лет на момент предоставления кредита, с обязательным гражданством РФ и регистрацией по месту получения кредита. При этом трудовой стаж заемщика должен быть не менее 6 месяцев.

На момент достижения заемщиком/поручителем пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) должно пройти не менее половины срока кредита. Доходы могут быть подтверждены как традиционным - справкой по форме №2-НДФЛ, так и косвенным образом. Сроки кредитования - от 3 до 25 лет.

Кроме ипотечных кредитов, операционный офис «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» предлагает такую услугу, как рефинансирование кредитов сторонних банков, при этом предлагаются следующие условия;

- привлекательные процентные ставки;

- рефинансирование кредитов любых сторонних банков;

- возможность объединить несколько кредитов в один;

- специальные программы по рефинансированию различных типов кредитов: потребительского кредитования, кредитной карты, автокредита;

- на момент оформления рефинансирования кредита клиент может иметь действующие кредиты в Банке;

- отличный сервис;

- подробные консультации специалистов Банка;

- несколько способов оплаты кредита (в отделениях банка, в банкоматах, через Интернет банк).

Также операционный офис «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» предлагает такой продукт, как накопительная программа. Преимущества накопительной программы следующие:

- при открытии вклада «МДМ - Накопительный» клиент получает льготы по автокредиту или ипотечному кредиту «Классический»;

- копить, используя вклад с конкурентными процентными ставками, намного выгоднее, чем просто откладывать деньги на крупную покупку;

- удобство и надёжность;

- накопленная сумма частично или полностью направляется на оплату первоначального взноса по ипотеке или автокредиту;

- при оформлении кредита предоставляются льготные условия.

Зачастую покупка новой квартиры часто предполагает продажу старой. Со сделками такого типа связаны большие сложности - начиная с оформления регистрации и заканчивая возможностью внесения оплаты только после продажи старого жилья. Специалистами операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» разработаны организационно-правовые схемы, которые позволяют избежать проблем и сделать процедуру таких сделок максимально безопасной и быстрой, защитив интересы, как покупателя-заемщика, так и банка-кредитора.

При покупке квартиры на вторичном рынке, или в новостройке - присутствуют свои риски. Конечно, тщательная проверка юридической чистоты квартиры, приобретаемой на вторичном рынке, осуществляется и риэлтором, и при государственной регистрации, но полностью избежать непредвиденных ситуаций позволяет только страхование титула собственности. Новая квартира не имеет сомнительных историй предыдущих собственников и жильцов, поэтому страхование титула не является обязательным требованием Банка. Если квартира приобретена по договору соинвестирования до завершения строительства, то необходимо быть уверенным, что она будет построена в оговоренные сроки и при условии, что у квартиры только один владелец. Это тоже вопрос правильной и своевременной регистрации, а также тщательного юридического анализа договора соинвестирования и проверки надежности компании-подрядчика.

Операционный офис «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» кредитует покупку квартир на этапе строительства в домах ведущих застройщиков, которые обеспечивают ввод 80% возводимых площадей. Предлагая услуги по кредитованию всех типов сделок, Банк приобрел опыт, позволяющий выбрать оптимальный вариант для каждого клиента.

Индивидуальный подход операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» к клиентам заключается в следующем.

Все покупатели намерены погасить кредит как можно раньше, однако сохранить при этом привычный уровень жизни не всегда получается. Банк рекомендует выбрать такой срок погашения, чтобы расходы на обслуживание кредита не превышали 30-35% семейного бюджета. Это легко спланировать, так как кредит погашается равными платежами. Более того, при необходимости в течение 2-3 дней банк предоставит кредит до 300 тыс. руб. на неотложные нужды в рамках согласованного объема кредитования на покупку квартиры.

Руководство Банка считает, что большинство людей имеющих работу, может рассчитывать на улучшение своих жилищных условий с помощью ипотечного кредита. Поэтому выбор приобретаемого жилья не ограничивается, так как жить в доме не один год. Единственное требование: чтобы дом не находился в аварийном состоянии, или в списках на снос.

Кроме того, жизненные обстоятельства клиента могут измениться, так как жизнь не стоит на месте. Возможно, через год после покупки родится долгожданный ребенок, и потребуется квартира большей площади. Если квартира был приобретена в инвестиционных целях, можно решить, что наступило время её продать. Это право клиента, и банк поможет осуществить погашение кредита путем продажи квартиры, и при необходимости предложит новый.

Цены на жилье в последние годы стремительно растут - причиной тому является увеличение доходов населения, порождающее спрос, который опережает предложение квартир. В этом есть и положительные, и отрицательные стороны, прогнозировать будущее рынка жилья достаточно сложно.

Если в процессе поиска квартиры цены выросли, то не потребуется тратить время на повторное рассмотрение банком заявки для увеличения суммы кредита. Цены на недвижимость могут упасть, соответственно, снизится стоимость заложенной квартиры. Но если клиент исправно обслуживает кредит, банк не будет требовать дополнительного обеспечения. Если доходы клиента выросли, и есть цель досрочно погасить кредит (или купить другую квартиру) - можно сделать и это, причем без каких-либо штрафов через 0,5-2 года с момента выдачи кредита в зависимости от его срока.

Чистая ставка кредита в операционном офисе «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» является одним из направлений кредитной политики.

Многие потенциальные заемщики, обзванивая банки в поисках лучших условий, задают вопрос о процентной ставке. Но заявленная ставка - это еще не полная стоимость кредита: например, о том, что в некоторых банках с низкими ставками ежемесячное обслуживание кредитного счета стоит 0,3% годовых, клиент может узнать только после того, как квартира выбрана, согласие банка предоставить кредит получено, залог внесен - и отступать некуда. И дополнительные 3,6% в год будут сопровождать клиента до последнего дня погашения кредита. Об этих условиях лучше думать заранее, но если клиент столкнулся с такой ситуацией, то операционный офис «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» поможет погасить невыгодный кредит и оформить новый на лучших условиях.

Основные клиенты Банка - это обычные люди со средним достатком. Кредиты действительно доступны: средний заемщик - это семья, приобретающая свое первое жилье или улучшающая жилищные условия путем обмена с доплатой.

Далее необходимо рассмотреть процесс оформления сделки банком по ипотечному кредитованию. При первом обращении клиента в банк производятся следующие действия:

- консультация клиента об основных условиях выдачи ипотечного кредита;

- предварительная оценка возможности получения ипотечного кредита, исходя из предоставленной клиентом информации;

передача клиенту формы заявления-анкеты и списка первичных документов и документов по объекту недвижимости.

Предварительная консультация клиента осуществляется по следующим вариантам:

- клиент посредством телефонной связи обращается в центр обработки вызовов, отвечающий за его предварительную консультацию;

- клиент обращается в подразделение банка, осуществляющего ипотечное кредитование (к сотруднику кредитного подразделения, отвечающему за предварительную консультацию клиента).

При обращении клиента за предварительной консультацией в центр обработки вызовов последний осуществляет следующие действия:

- предоставление информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

- предоставление информации о порядке получения клиентом формы заявления-анкеты, а также списков первичных документов и документов по объекту недвижимости, используя информационные ресурсы веб-сайта банка, либо направление формы заявления-анкеты, а также списков первичных документов и документов по объекту недвижимости по электронной почте клиенту;

- предварительная оценка возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа.

При обращении клиента за предварительной консультацией сотрудник кредитного подразделения выполняет следующие действия:

а) предоставление общей информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

б) предварительная оценка возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;

в) предоставление на бумажном носителе следующей информации:

1. общей информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

2. перечень и примерные суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;

3. списки первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты.

4. расчета максимальной суммы кредита и/или размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.

В течение 4-х рабочих часов с момента получения заполненной клиентом электронной экспресс-анкеты банк (центр обработки вызовов) выполняет следующие действия:

- формирует и направляет сообщение о результатах предварительной оценки возможности предоставления ипотечного кредита клиенту на электронную почту по адресу, указанному клиентом в электронной экспресс-анкете;

- направляет списки первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты на указанный клиентом в электронной анкете адрес электронной почты (только при положительных результатах предварительной оценки возможности предоставления клиенту ипотечного кредита);

- уведомляет посредством телефонной связи клиента об отправлении банком сообщения на его электронную почту (по телефонному номеру, указанному клиентом в электронной анкете);

- информирует клиента посредством телефонной связи о местоположении наиболее удобного для него (клиента) офиса банка, предоставляющего услуги ипотечного кредитования, с указанием времени работы и контактного телефона сотрудника кредитного подразделения, находящегося в указанном офисе, и/или с записью клиента на определенное время (только при положительных результатах предварительной оценки возможности предоставления ипотечного кредита клиенту).

При обращении клиента за предварительной консультацией сотрудник компании-партнера, аттестованный в соответствии с требованиями банка, выполняет следующие действия:

а) предоставляет информацию об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о тарифах банка;

б) осуществляет предварительную оценку возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;

в) предоставляет на бумажном носителе:

1) общую информацию об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

2)перечень и суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;

3)список первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты;

4)расчет максимальной суммы кредита и/или размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.

После проведения предварительной консультации клиента, сотрудник кредитного подразделения в присутствии клиента выполняет следующие действия:

- прием первичных документов, заявления-анкеты и финансового документа, подтверждающего оплату клиентом комиссии за проведение первичного андеррайтинга (при ее наличии). Копии первичных документов принимаются сотрудником кредитного подразделения при предъявлении клиентом их оригиналов. Сотрудник кредитного подразделения сверяет копии с оригиналами и по результатам сверки специальным штампом ставит на каждой копии первичных документов отметку «копия верна» и свою подпись и дату;

- проверка предоставленных клиентом первичных документов на соответствие списку первичных документов;

- проверка правильности заполнения клиентом заявления-анкеты;

- уведомление клиента о сроках проведения первичного андеррайтинга.

Несоответствие предоставленных клиентом документов утвержденному списку первичных документов служит основанием для отказа банка в проведении первичного андеррайтинга.

При получении заявления-анкеты сотрудник кредитного подразделения регистрирует ее в журнале учета заявлений-анкет. В журнале учета заявлений-анкет указывается дата получения сотрудником кредитного подразделения заявления-анкеты, ФИО клиента, предполагаемая (заявленная клиентом) сумма ипотечного кредита, а также другие данные по заявлению-анкете.

Контроль своевременности рассмотрения заявлений-анкет, зарегистрированных в журнале учета заявлений-анкет, осуществляется руководителем кредитного подразделения либо уполномоченным лицом банка.

В течение одного рабочего дня с момента регистрации заявления-анкеты в журнале учета заявлений-анкет сотрудник кредитного подразделения проводит первичный андеррайтинг, включающий выполнение следующих действий:

- проверка предоставленных клиентом первичных документов на предмет подтверждения ими соответствия клиента требованиям в банке, предъявляемым к клиенту при оформлении ипотечной сделки;

- оценка платежеспособности клиента и его супруга(ги) (поручителя и его супруга(ги)). Доход супруга(ги) клиента (супруга(ги) поручителя может не приниматься в расчет, в том случае, если сумма дохода клиента (поручителя) достаточна для предоставления кредита (поручительства);

- оценка платежеспособности органов управления юридического лица (если залогодателем является юридическое лицо);

- направление служебной записки (по установленной форме) в подразделение безопасности с приложением копий предоставленных клиентом первичных документов;

- направление служебной записки в юридическое подразделение (при предоставлении в залог объектов недвижимости, находящихся в собственности клиента и/или третьих лиц).

Подразделения, указанные ниже, в течение 2-х рабочих дней со дня получения копий документов для проведения экспертизы осуществляют следующие действия:

Подразделение безопасности:

- проверяет представленные первичные документы на предмет достоверности указанных в них сведений;

- проверяет кредитную историю клиента и поручителей (при наличии), в том числе во всех территориальных подразделениях банка;

- при необходимости представления дополнительных документов, подразделение направляет по электронной почте либо в устной форме соответствующий запрос сотруднику кредитного подразделения;

- предоставляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку о результатах проверки первичных документов, составленную на имя руководителя кредитного подразделения.

Юридическое подразделение:

- при получении соответствующей служебной записки от сотрудника кредитного подразделения производит правовую экспертизу предоставленных первичных документов на предмет соответствия их формы и содержания действующему законодательству;

- консультирует сотрудника кредитного подразделения по юридическим вопросам, связанным с оформлением рассматриваемой ипотечной сделки.

В случае отрицательного заключения или наличия каких-либо замечаний, выявленных подразделением (подразделениями) по результатам проведенной экспертизы первичных документов, данное подразделение направляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку, в которой приводится мотивированное обоснование, излагаются замечания и (по возможности) предложения по изменению условий выдачи ипотечного кредита.

По результатам проделанной работы сотрудник кредитного подразделения в течение 1 рабочего дня, следующего за днем получения служебных записок от подразделений банка (подразделение безопасности и юридическое подразделение), выполняет следующие действия:

- составление и подписание отчета о первичном андеррайтинге;

- в случае принятия положительного предварительного решения банка о возможности предоставления клиенту ипотечного кредита составление, подписание и передача клиенту ипотечного кредитного сертификата.

Оригинал ипотечного кредитного сертификата передается клиенту с целью подтверждения возможности осуществить ипотечное кредитование клиента в пределах указанной в ипотечном кредитном сертификате суммы ипотечного кредита. Срок действия ипотечного кредитного сертификата ограничен и составляет три календарных месяца со дня его оформления. Ипотечный кредитный сертификат не является обязательством банка по предоставлению ипотечного кредита клиенту.

В ипотечном кредитном сертификате указываются максимальные суммы ипотечного кредита, исходя из предусмотренных действующей в банке ипотечной программой вариантов соотношения «сумма кредита/стоимость залога», срока кредитования, которые выносятся в приложение к ипотечному кредитному сертификату. На первой странице ипотечного кредитного сертификата указывается максимальная из данных сумм. В день оформления отчета о первичном андеррайтинге и ипотечного кредитного сертификата сотрудник кредитного подразделения уведомляет клиента о результатах проведения первичного андеррайтинга.

В случае принятия кредитным комитетом либо уполномоченным лицом банка положительного решения о предоставлении ипотечного кредита клиенту, сотрудник кредитного подразделения выполняет следующие действия:

- согласовывает с клиентом конкретную дату и время проведения ипотечной сделки, а также уведомляет клиента и/или продавца о необходимости предоставления оригиналов предоставленных ранее копий документов по объекту жилой недвижимости. Предоставление клиентом оригиналов документов по объекту жилой недвижимости осуществляется с целью их сверки с предоставленными ранее копиями;

- согласовывает с клиентом дату сдачи документов, оформленных по ипотечной сделке, в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- предоставляет клиенту подробную информацию о дальнейшем порядке оформления ипотечной сделки, о порядке открытия в банке лицевых счетов клиента и продавца, а также порядке оплаты клиентом первоначального взноса по ипотечной сделке.

В день сделки клиент осуществляет открытие в банке следующих лицевых счетов (в случае отсутствия открытых лицевых счетов в банке):

- счетов в рублях - при выдаче ипотечного кредита в рублях;

- счетов в рублях и в иностранной валюте - при выдаче ипотечного кредита в иностранной валюте.

Продавец осуществляет открытие в банке лицевого счета в рублях (в случае отсутствия открытого лицевого счета в банке), либо предоставляет информацию об имеющихся счетах в иных банках с указанием точных реквизитов для перечисления на эти счета денежных средств.

Внесение и оплата клиентом суммы первоначального взноса также допускается клиентом по одному из следующих вариантов:

- наличным расчетом, при этом подтверждением оплаты денежных средств будет являться предоставление финансовых документов, подтверждающих факт внесения денежных средств в кассу продавца (в случае, если продавец - юридическое лицо);

- в безналичном порядке, путем перечисления суммы первоначального взноса клиентом со своего лицевого счета в банке на лицевой счет продавца, при этом подтверждением оплаты денежных средств будет являться предоставление оригинала договора счета продавца, для зачисления суммы первоначального взноса (оригинал договора с отметкой банка о том, что счет является действующим, при этом срок действия такой отметки составляет не более 30 дней и копию указанного договора) и платежного поручения подтверждающего факт перечисления суммы первоначального взноса клиентом на счет продавца.

Если счет продавца открыт в банке, подтверждением факта перечисления суммы первоначального взноса является предоставление платежного поручения.

Одновременно с открытием лицевого счета и внесением суммы первоначального взноса клиент через кассу банка либо путем безналичного перечисления осуществляет оплату банку комиссионного вознаграждения.

Открыв лицевой счет (лицевые счета), клиент и продавец в назначенный день сделки встречаются с Сотрудником Кредитного подразделения, который выполняет последовательно следующие действия:

- подготавливает следующие документы по ипотечной сделке в соответствии с типом приобретаемой жилой недвижимости и характером возникновения ипотеки: закладная, кредитный договор (в том числе приложение к кредитному договору - информационный расчет, в котором приводится график платежей по кредиту, рассчитанный на дату выдачи кредита), договор об ипотеке объекта недвижимости (при необходимости), договор купли-продажи объекта жилой недвижимости и акт приема-передачи к договору купли-продажи объекта жилой недвижимости, иные договора (при необходимости);

- представляет подготовленные договора вместе с другими документами кредитного дела для согласования в юридическое подразделение;

- получает от клиента и/или продавца оригиналы предоставленных ранее документов по объекту жилой недвижимости (только по тем документам, по которым предоставлялись копии); осуществляет их сверку с копиями предоставленных ранее документов по объекту жилой недвижимости;

- получает от юридического подразделения договора, с проставленной на них визой;

- получает от клиента и продавца следующие документы: финансовые документы, подтверждающие оплату клиентом или зачисление на лицевой счет клиента денежных средств в размере комиссии банку за предоставление ипотечного кредита; документы, подтверждающие открытие лицевых счетов; документы, подтверждающие внесение клиентом денежных средств в размере первоначального взноса по ипотечному кредиту;

- осуществляет подписание с клиентом, продавцом и другими участниками ипотечной сделки всех экземпляров закладной, кредитного договора и информационного расчета (графика платежей по кредиту), договора об ипотеке объекта недвижимости (при необходимости), договора купли-продажи объекта жилой недвижимости и акта приема-передачи к договору купли-продажи объекта жилой недвижимости, иные договора (при необходимости);

-после подписания указанных документов клиентом, продавцом и другими участниками ипотечной сделки сотрудник кредитного подразделения визирует последнюю страницу каждого документа и передает их на подпись руководителю кредитного подразделения либо уполномоченному лицу банка, при этом все документы проходят внутреннюю регистрацию в банке;

- информирует продавца о сроках перечисления на его счет первоначального взноса и суммы ипотечного кредита;

- информирует клиента о порядке сдачи документов на регистрацию в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также оформления и подписания договора страхования;

- передает клиенту по акту приема-передачи документов экземпляры закладной, кредитного договора, договора об ипотеке объекта недвижимости (при оформлении ипотеки в силу договора), договора купли-продажи объекта жилой недвижимости и акта приема-передачи к договору купли-продажи объекта жилой недвижимости с целью их последующей сдачи в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- согласовывает с клиентом сроки предоставления в банк расписки подтверждающей сдачу на регистрацию документов в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения в банк по следующей формуле:

P = D_r* K * t,(1)

где D_r - среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров размер получаемой ими пенсии). Величина чистого дохода граждан, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо занимающейся частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенных законодательством, определенный на основании финансовых документов.

K - коэффициент зависящий от величины D_r ;

К = 0,7, применяется для кредита в сумме до 45 000 рублей;

К = 0,8 применяется для кредита в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте, курс иностранной валюты, устанавливается Банком России на момент обращения заявителя в банк) ;

t - срок кредитования (в месяцах).

Четвертый этап - определение максимального размера кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика на момент его обращения в банк.

После оформления договоров кредитный работник приступает к формированию кредитного дела, в котором подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренное кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

- наличными - в день подачи заемщиком заявления;

- безналичным путем - в течение 2 рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

Сроки предоставления в банк документов, подтверждающих целевое использование кредита: договор купли - продажи и свидетельство о праве собственности заемщика/ созаемщика на объект недвижимости - в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита.

Срок оформления в залог (ипотека в силу договора) кредитуемого объекта недвижимости - в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита, и не позднее 3 месяцев с даты оформления объекта недвижимости в собственность заемщика / созаемщиков. В течение кредитного периода кредитор следит за своевременностью выполнения заемщиком своих обязательств.

Платежи по погашению кредита списываются банком со счета заемщика по вкладу, условия которых позволяют совершать приходно-расходные операции, по текущему счету (при погашении задолженности а валюта РФ), или специальному счету по обслуживанию кредита на основании длительного письменного поручения. Вклад (счет) должен быть открыт в банке выдавшем кредит. Если возникают признаки ухудшения финансового состояния клиента, и формируется задолженность по погашению основной суммы долга и процентов, то кредит признаётся проблемным и решение о дальнейших действиях принимается кредитным комитетом.