Особенности ипотечного жилищного кредитования

Заявление на осуществление рефинансирования и получение ипотечного кредита рассматривается бесплатно.

Срок кредита зависит от вида услуги:

При рефинансировании ипотечных кредитов, предоставленных на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке: от 5 до 25 лет;

Сумма кредита может составить до 95% от стоимости приобретаемой квартиры. Комиссия за выдачу - 5000 рублей.

По условиям предоставления кредита необходимо застраховаться по трем рискам:

- риски потери жизни и трудоспособности заемщика;

- риски повреждения и утраты квартиры;

- риски утраты права собственности (титула) на квартиру (если квартира находится в собственности более 3 лет, страхование по данному риску не требуется).

В случае если страхование по рефинансированному кредиту оформлено в страховой компании, аккредитованной УРСАБанком, возможно их простое переоформление.

Процентные ставки:

На период до регистрации ипотеки в пользу ОАО «УРСАБанк» (период рефинансирования) процентная ставка будет не выше действующей ставки по рефинансируемому кредиту.

После регистрации ипотеки в пользу банка процентные ставки по кредиту на цели рефинансирования будут аналогичны процентным ставкам, установленным по соответствующей аналогичной программе:

Погашение кредита на рефинансирование осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами.

Первые 3 месяца досрочное погашение не допускается, после чего досрочное погашение возможно без комиссии, но на сумму не менее 15000руб, 500долларов США или 500евро.

Схема рефинансирования ипотечного жилищного кредита наглядно изображена на рис. См приложение 7.

1. Подача заявления рефинансирования ипотечного жилищного кредита, а ОАО «УРСАБанк» - передача заёмщиком всех необходимых документов для проведения андеррайтинга (анализа платёжеспособности), а также заполнение заявления-анкеты о предоставлении жилищного ипотечного кредита по их процентным ставкам.

2. Оценка обремененной квартиры. Далее заемщик должен обратится в аккредитованную ОАО «УРСАБанк» оценочную компанию для проведения независимой оценки рыночной стоимости выбранной квартиры. По результатам осмотра объекта оценки, специалист оценочной компании проводит расчет рыночной стоимости. После этого все эти данные оформляются в виде отчета об оценке.

3. Затем заемщик обращается в аккредитованную страховую компанию.

Так как при рефинансировании ипотечного жилищного кредита, недвижимость, оформляется в залог, то в полнее естественно, что банк заинтересован в сохранности имущества и возврате кредита. Заемщик предлагает компании копии полного пакета документов на недвижимость. Заполняет анкету.

Страховая компания проводит анализ квартиры и состояния здоровья заемщика. Поскольку требование страхования является обязательным, такой отказ может повлечь за собой отказ банка от рефинансирования ипотечного жилищного кредита заемщика.

4. Утверждение рефинансирования ипотечного жилищного кредита заемщика. Служба безопасности банка вместе с его юридическим отделом изучают отчет об оценке недвижимости и решение страховой компании. Если отчеты удовлетворяют банк, то ОАО «УРСАБанк» принимает решение о рефинансировании ипотечного жилищного кредита заемщика [10, С. 22].

5. Гашение ипотечного жилищного кредита заемщика. В соответствии с условиями перекредитования ОАО «УРСАБанк» гасит ипотечный жилищный кредит заемщика.

6. Оплата процентов за досрочное гашение. Так как банку не выгодно терять клиентов, поэтому очевидный и предполагаемый шаг - введение штрафа за досрочное гашение. Но если кредит погашать еще долго, то дополнительные средства, потраченные на перекредитование, вполне окупится.

7. Снятие с объекта недвижимости обременения. В Федеральной регистрационной службе - Юстиции, с объекта недвижимости снимается обременение.

8. Заключение сделки, нотариальное удостоверение. Заключаются договор страхования (оплачивается страховая премия), договор ипотеки. Оформляется новая закладная и график платежей. График платежей по кредиту рассчитывается исходя из дохода заемщика, срока кредита, его размера и процента.

Производится открытие счета в ОАО «УРСАБанк», оплата комиссии банка за организацию ипотечного жилищного кредита 5000 рублей.

Договор ипотеки (залог недвижимости) подлежит обязательному нотариальному удостоверению [21, С. 15].

9. Государственная регистрация. Регистрация договора ипотеки и закладной. . Государственная регистрация прав проводится не позднее чем в месячный срок со дня подачи заявления и документов, необходимых для государственной регистрации. После государственной регистрации прав на недвижимое имущество, покупатель получает свидетельство о собственности недвижимого имущества с новым обременением, а банк закладную.

Приведу простой пример рефинансирования ипотечного жилищного кредита ОАО «УРСАБанк».

Допустим, я получила ипотечный кредит на покупку квартиры в размере 1533600 рублей на 25 лет под 18% годовых. При выплате аннуитетным платежами в течение этого срока платеж составит 23271,37 рублей. При понижении процентной ставки до 14% годовых при всех прочих равных условиях платеж составит 18507,84 рублей. Нетрудно подсчитать, что в течение 25 лет я сэкономлю достаточно приличную сумму по формуле (6) [21, С. 16].

S = (P_{1 -} P₂ ) ЧN, (2.6)

где S - сэкономленная сумма, рублей;

P₁ - аннуитетный платеж при 18% ставке годовых, рублей;

P ₂ - аннуитетный платеж при 14% ставке годовых, рублей;

N - общее количество платежей по кредиту, месяцы.

S = (23271,31 - 18507,84) Ч 300 = 1429041 рублей

Вполне серьезные деньги для того чтобы, задуматься о целесообразности такой сделки

2.3 Сравнительный анализ схем ипотечного жилищного кредитования в ОАО «УРСАБанк»

Схемы ипотечного жилищного кредитования являются эффективными в том случае, если они являются локомотивным инструментом макроэкономического развития страны. Задача подразделения заключается в проведении анализа схем с точки зрения их экономической и социальной эффективности, выделению моментов, при которых та или иная схема оказывается в наибольшей степени эффективной.

Сравнительный анализ схем ипотечного жилищного кредитования с точки зрения их эффективности (экономической и социальной), привлекательности, представлена в таблице 2.4.. См приложение 8.

Анализируя кредитные схемы, действующие в ОАО «УРСАБанк», пришла к выводу, что:

У каждой семьи есть свои очевидные достоинства и недостатки.

В процесе получения ипотечного жилищного кредита заемщику приходится взаимодействовать с большим количеством разнообразных структур: банком, агенством недвижимости, продавцом или застройщиком, оценочной или страховой компониями, нотариусом, органами государственной регистрации. Каждая структура работает на своем поле и преследует только свои интересы. Нет общего взаимодействия.

Требования и условия, которые предявлят банк к потенциаьным заемщикам, не позволяет большей части населения решить свои жилищные проблемы.

Недостаточное количество населения в Новосибирске, являющейся потребительской основой для эффективного функционирования схем ипотечного жилищного кредитования: имеющего достаточно высокую кредитоспособность и соответствующие доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов.

Недоверие и непонимание со стороны населения тормозит процесс ипотечного жилищного кредитования;

Наблюдаются законодательные сложности с процедурой обязательного резервирования ипотечных жилищных кредитов.

При ипотечном жилищном кредитовании ОАО «УРСАБанк» на новостройку существует большой риск недостроя, долгостроя.

Наблюдается заинтересованность банка в увеличении объемов строительства жилья;

Банк предоставляет возможность надежно и выгодно вложить свои сбережения для обеспечения стабильности жизни и старости, а также улучшить свои жилищные условия;

Снижение уровня безработицы за счет роста дополнительных мест в строительстве и на рынке недвижимости, повышения уровня благосостояния населения;

При покупке жилья через схему ипотечного жилищного кредитования ОАО «УРСАБанк» у заемщика появляется возможность получить налоговый имущественный вычет на сумму 1 млн. рублей и на все уплаченные банку проценты. А также он становится собственником жилья со дня заключения договора ипотеки.

Рефинансирование ипотечного жилищного кредита позволяет и экономически и психологически чувствовать заемщику не заложником системы, а хозяином положения. То есть ипотека становится не догмой, а руководством к действию: не подходят условия - найди более выгодные. Сам же ОАО «УРСАБанк» олучает прибыль, приток новых заемщиков - тех, которые смогут обеспечить надежный кредитный пул в будущем.

ГЛАВА 3. Разработка рекомендаций по эффективному управлению современных схем ипотечного жилищного кредитования в ОАО «УРСАБанке»

3.1 Государственная поддержка в ОАО «УРСАБанк» ипотечном жилищном кредитовании на строящиеся квартиры

Схемы ипотечного жилищного кредитования в ОАО «УРСАБанк» на сегодняшний момент являются самыми надежными, долгосрочными, но, к сожалению недоступными для большинства населения в г. Новосибирск, из-за веских требований при андеррайтинге (проверке платежеспособности заемщика), условий кредитования (ставка процента, величина первоначального авансового платежа и т.д.), а также из-за высокой стоимости жилья. На сегодня самое доступное жилье для большинства населения Новосибирска - это квартира в новостройке. Об этом свидетельствует резкий всплеск спроса на строящиеся квартиры. В пользу того, что спрос на них будет расти, говорит в первую очередь тот факт, что на этапе начала строительства жилье дешевле на 30%. Поэтому ОАО «УрсаБанк» нужно отработать механизм финансирования под покупку строящихся квартир [22. С. 85].

Если Банк снизит требования при андерайтинге, существенно облегчит свои условия кредитования, начнет кредитовать жилье на стадии строительства, то увеличится риск невозвратности ипотечного жилищного кредита, а это отрицательно скажется на деятельности банка. Отсюда следует, что для создания наиболее благоприятной схемы ипотечного жилищного кредитования строящихся квартир, банк должен получить гарантию от определенных рисков долгостроя и недостроя. Таким гарантом может выступить государство.

Ввиду частого мошенничество на рынке жилья (по оценкам экспертов в России до 10 % сделок с жильем заключаются незаконно), органы государственного управления должны выступать в качестве гаранта погашения основной суммы и выплаты процентов перед банком. Подобная форма-поддержки государства акционерного капитала на первых этапах не влечет расходования бюджетных средств, представляя собой лишь потенциальные государственные обязательства.

В случае неуплаты долга получателем кредита государственный орган, выступивший в качестве гаранта, выплачивает кредитору проценты и основную сумму ссуды. То есть, если застройщик приостановит строительство, или обанкротится, то государство возместит потери Банка [23, С. 66].

А государство, прежде чем, ручаться за застройщика, должно изучить его деятельность (качество, количество, срок строительства объектов, а также достигнутые успехи и срок существовании в этой сфере). Затем объявить банкам список застройщиков, для которых оно будет выступать в качестве гаранта. Если перед банком государство выступит в качестве гаранта, то банк получит прибыль, доверие со стороны населения, а также сможет смягчить условия кредитования [24, С. 99-101].

Схема ипотечного жилищного кредитования на строящуюся квартиру при государственной поддержки наглядно изображена на рис.

Рассмотрим этапы процесса ипотечного жилищного кредитования.

Государство является гарантом перед банком за выделенные строительные организации.

1. Подача заявления на получение кредита в Банк - передача заемщиком всех необходимых документов для проведения андеррайтинга (анализа платежеспособности), а также заполнение заявления-анкеты о предоставлении жилищного ипотечного кредита. Оплата комиссии за рассмотрение заявления-анкеты о предоставлении ипотечного жилищного кредита. Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

После проверки заемщика по безопасности и исходя из расчетов Банк принимает решение о предоставлении определенной суммы заемщику. Выдает уведомление о решении Банка, реквизиты застройщиков, страховых оценочных компаний.

2. Поиск квартиры момента утверждения заявки на получение ипотечного жилищного кредита банком, заемщику необходимо выбрать необходимую квартиру. Оценка стоимости приобретаемого строящегося объекта. Далее заемщик должен обратиться в оценочную компанию для проведения независимой оценки рыночной стоимости строящейся квартиры. По результатам осмотра объекта оценки, анализа рыночной ситуации, физических и технических характеристик объекта, его местоположения и окружения специалист оценочной компании проводит расчет рыночной стоимости. После этого все эти данные оформляются в виде отчета об оценке.

3. Затем заемщик обращается в аккредитованную страховую компанию. Так как недвижимость, приобретаемая за счет кредитных средств, в будущем будет, оформляется в залог, то вполне естественно, что банк заинтересован в сохранности имущества и возврате кредита. Заемщик передает компании копии полного пакета документов на строящуюся квартиру. Заполняет анкету.

Страховая компания проводит анализ выбранной квартиры и состояния здоровья заемщика учитывается возраст и профессия, в некоторых случаях от заемщика требуют дополнительные справки и результаты медицинского обследования. Затем принимает решение о страховании квартиры и самого заемщика.

- имущественное страхование;

- страхование жизни и трудоспособности заемщика. Затем составляется договор страхования и рассчитывается страховая премия.

4. Утверждение банком выбранной квартиры. Квартира найдена, документы собраны и направляются на проверку банка. Служба безопасности банка вместе с его юридическим отделом изучают эти документы и готовятся к совершению сделки. Заключаются договор страхования, договор ипотеки. Оформляется график платежей. Оплачивается комиссия банка за организацию ипотечного кредита.

5. Государственная регистрация. Регистрация договора о долевом участия, договора ипотеки.

6. Когда дом сдается, после Госприема, между заемщиком и застройщиком подписывается акт приема-передачи квартиры.

7. Государственная регистрация. Представитель от застройщика и заемщик с договором инвестирования и актом приема-передачи квартиры идут в юстицию и регистрируют сделку. Там же регистрируется закладной. Переход права на недвижимое имущество происходит в момент государственной регистрации права собственности, а обременение недвижимости залогом - в момент государственной регистрации договора ипотеки. После государственной регистрации прав на недвижимое имущество, покупатель получает свидетельство о собственности недвижимого имущества.

8. Далее заемщик предоставляет банку свидетельство о собственности недвижимого имущества и закладную. Банк производит перерасчет, составляет новый график гашения ипотечного жилищного кредита.

3.2 Сотрудничество ОАО «УРСАБанк» с ипотечными брокерами

В последнее время наблюдается новшество в сфере ипотечного жилищного кредитования в виде услуги ипотечного брокера. Все организации, которые существуют более 10 лет на рынке ипотечного жилищного кредитования внедрили в свою деятельность ипотечных брокеров, например, «Сибконтакт». В зависимости от обязанностей, которые брокер берет на себя, варьируется его гонорар. В среднем по Новосибирску за подготовку полного пакета документов предоставление его в банк ипотечному брокеру производится оплата в сумме 7000 рублей либо 1 % от суммы получаемого в банке ипотечного кредита.

В ипотечных брокерах на первый взгляд, нет никакой необходимости. Однако спрос на услуги ипотечных брокеров быстро растет, как и число желающих платить им за услуги. В услугах ипотечных брокеров нуждаются клиенты двух категорий: люди в цейтноте и «отказники», а это не мало людей. К первой категории относят вечно занятых менеджеров, главных бухгалтеров, владельцев маленьких фирм и т.д., которым некогда рассматривать программы ипотечного жилищного кредитования и думать о правильном оформлении всех требуемых банком бумажек. Таким людям проще делегировать задачу кому-то еще, и пусть он за деньги решает их проблемы. Другая категория «Отказники», которые просто не видят иного способа получить кредит, чем с помощью профессиональных помощников. Очень часто эти люди с «серыми» доходами, представители творческих специальностей с нестабильными заработками, граждане других стран.

Самый элементарный пример помощи: брокер советует клиенту, когда в анкете лучше написать «рядовой сотрудник», а когда « менеджер среднего звена». Более сложный найти подтверждающие документы повышенной платежеспособности клиента и правильно преподнести их Банку. По данным ЦБ, с начала 200е года до середины 2006 года число банков, выдающих кредиты на покупку жилья выросло с 535 до 663, то есть на 24 %. А сумма самих кредитов увеличилась с 54,4 млрд. руб. до 192,5 млрд. руб. - на целых 254 % [25, С. 24-25].

ОАО «УРСАБанк» заключить договор о сотрудничестве с ипотечными брокерами. Схема ипотечного жилищного кредитования при сотрудничестве с ипотечным брокером наглядно изображена на рис.См. приложение 10.

Рассмотрим процесс сотрудничества с ипотечным брокером.

1. Консультация, сбор и заполнение всех необходимых документов. Ипотечный брокер, исходя из желания покупателя, подбирает определенную программу кредитования, помогает грамотно заполнить анкету, а также собрать все необходимые документы, подтверждающие платежеспособность.

2. Подача заявки. Брокер передает документы в банк на рассмотрение.

3. Если банк принял положительное решение, то в дальнейшем, опять же по желанию клиента, брокер находит подходящую по программе кредитования, квартиру [26, С. 16-17].

3.3 Анализ предложенных рекомендаций по эффективному применению схем ипотечного жилищного кредитования в 0АО «УРСАБанк»

Эффективность от государственной поддержки ОАО «УРСАБанк» в ипотечном жилищном кредитовании на строящиеся квартиры.

Средняя стоимость жилья на начальном этапе строительства в г.Новосибирск сейчас составляет 28000за 1 кв. м. Средняя площадь строящегося жилья 35 кв. м. Отсюда следует, что средняя стоимость жилья на начальном этапе строительства будет составлять 980000 руб. [27,С. 10].Средний срок кредитования составляет 25 лет. Средний кредит в процентах к стоимости жилья 80 % (П.В. 20 %) [28, С. 17].

Для того чтобы, приобрести квартиру за 980000 в кредит (80 %), необходимо найти требуемую заработную плату. А требуемую заработную плату можно найти исходя из формулы (2.1).

Рассчитаем необходимую заработную плату формулой (2.7).

где Д_ч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, рублей;

Р - платежеспособность заемщика, рублей;

К - коэффициент соотношения ежемесячного платежа к совокупному доходу (К = 0,6);

t - срок кредитования, месяцы.

Чтобы рассчитать необходимую заработную плату надо найти платежеспособность заемщика по формуле (2.2), исходя из которой банк сможет предоставить кредит в размере 784000 рублей. Рассчитаем необходимую платежеспособность заемщика формулой (3.1.).

P = S_px(1+r*n/12*100) (3.1)

Где Р - платежеспособность заемщика, рублей;

S_p - максимальный размер предоставляемого кредита, рублей; г - годовая процентная ставка, %;

n - срок кредитования, месяцы.

Р = 784 000 х 5 = 3 920 000 рублей

Зная платежеспособность заемщика, срок кредита и расходы, найдем необходимую заработную плату.

Д_ч =3920000/(0,6*300)+3960=25737,77 рублей

Итак, зная требуемую среднемесячную заработную плату, можно найти количество людей в Новосибирске, получающих такой доход.

По статистике численность населения составляет 1423200 человек, из них на долю активных приходится 1331000 человек [29].

В таблице 3.1. показан процент активного и неактивного населения в г. Новосибирск.

Таблица 3.1

Для активного и неактивного населения в г. Новосибирск

Сегмент населения	Доля населения
Экономически активное, %	93,5%
Прочее население, %	6,5%

Доля активного населения делится на три категории, приведенный в таблице 3.2. [30].

Таблица 3.2.

Категории активного населения

Категории активного населения	Доля населения
Бедное население (доход ниже прожиточного минимума), %	23 0%
Население среднего достатка (доход выше прожиточного минимума, ниже, чем у наиболее обеспеченного населения)	55%
Наиболее обеспеченное население (доход от 23300 рублей), %.	22%

Из приведенных данных следует, что население среднего достатка -составляет примерно 732050 человек (55%) и наиболее обеспеченное население - составляет примерно 292820 человек (22%). Семья среднего достатка, имея среднюю заработную плату примерно по 15000 сможет взять кредит на строящееся жилье исходя из совместного дохода, без предоставления залога имеющегося жилья.

Наиболее обеспеченное население может взять кредит исходя из своего личного дохода, без предоставления залога имеющегося жилья.

На данный момент в Новосибирске ипотечным жилищным кредитованием занимается более 20 банков, при этом 9% выданных кредитов принадлежит ОАО «УРСАБанк» [31].

Если предположим, что 10 % наиболее обеспеченного населения оформит ипотечный жилищный кредит на строящуюся квартиру в ОАО «УРСАБанк» можно ожидать увеличение кредитного портфеля. Увеличение кредитного портфеля можно рассчитать по формуле (3.2).

КП = N х S _р (3.2)

где КП - кредитный портфель ОАО «УРСАБанк», рублей;

N - количество населения;

S_p - среднюю сумму кредита, предоставляемого Банком, исходя из платежеспособности заемщика, рублей.

КП =29 282 х 784 000 = 22 957 088 000 рублей

Если предположим, что 10 % населения среднего достатка оформит ипотечный жилищный кредит на строящуюся квартиру в ОАО «УРСАБанк», то можно ожидать увеличение кредитного портфеля.

КП =13 205 х 784 000 = 57 392 720 000 рублей

Эффективность от внедрения предложенных рекомендаций изображена в таблице См. приложение 11.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотечное кредитование - кредитование под залог недвижимости, служащей обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником - залогодателем перед кредитором - залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником основного обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого остается залогодержатель.

Пример многих стран показывает, что оздоровление экономики зачастую сопровождается развитием ипотечного кредитования.

Проанализировав в дипломной работе сущность и основные современные схемы ипотечного жилищного кредитования можно сделать следующий вывод.

У каждой схемы есть свои очевидные достоинства и недостатки, причём, чем у схемы больше достоинств, тем больше и недостатков, так как в неблагоприятных макроэкономических условиях и при слабой нормативной базе каждое достоинство обусловлено отказом от каких-то других возможностей системы ипотечного жилищного кредитования. Так, например, повышение надёжности системы за счёт бюджетного финансирования автоматически сокращает перспективы перехода к рыночным механизмам ипотеки, ориентация на рыночное кредитование увеличивает процентные ставки по кредиту и сокращает срок его выплаты и так далее.

Общим недостатком всех описанных в работе подходов за исключением банковских схем по ипотечному жилищному кредитованию является их изначально ограниченный и локальный характер. Одни схемы, связанные с бюджетным финансированием направлены на удовлетворение спроса недостаточно обеспеченных слоев населения. Другие учитывают интересы только богатых клиентов. Большинство же рассмотренных схем имеют дополнительные ограничения по видам предлагаемого жилья, кредитным условиям. А это означает, что фактически ни одна схема ипотечного жилищного кредитования не охватывает всей потенциальной потребительской базы ипотеки.

В результате проведенного в дипломной работе анализа действующих схем ипотечного жилищного кредитования ОАО «УРСАБанк» можно сделать следующие выводы:

Общим плюсом всех описанных схем ипотечного жилищного кредитования ОАО «УРСАБанк», является:

-наличие нескольких вариаций, ориентированных на различные потребительские группы населения.

-направленность схем ипотечного жилищного кредитования ОАО «УРСАБанк» направлены на улучшение жилищных условий в достаточно короткие сроки.

Общим минусом всех описанных схем ипотечного жилищного кредитования ОАО «УРСАБанк», является:

-недоступность для большинства населения условий кредитования (низкий доход, нет залога, нет возможности официально подтвердить доход);

-отсутствие гарантий со стороны государства.

Роль государства при создании схем ипотечного жилищного кредитования в регионе обусловлена необходимостью гарантий функционирования финансовых механизмов ипотеки со стороны органов власти. ОАО «УРСАБанк» не обладает тем статусом доверия со стороны населения, каким обладает государство.

Исходя из анализа схем ипотечного жилищного кредитования ОАО «УРСАБанк» в дипломной работе были разработаны рекомендации по их эффективному применению в г. Новосибирск.

а) необходимо сотрудничества ОАО «УРСАБанк» с органном государственной власти для получения поддержки кредитования строящейся квартиры. Дополнительные, доступ к «длинным» деньгам, расширение клиентской базы за счет социальных субсидий;

б) сотрудничество ОАО «УРСАБанк» с ипотечными брокерами так как наблюдается новшество в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Таким образом внедрение и развитие банком предложенных рекомендаций приведут к тому, что улучшаться жилищные условия большинства населения г. Новосибирска. Кредитование жителей среднего достатка (так называемый средний класс), приведет к улучшению жилищных условий большой группы людей, так как средний класс в мировой экономике определяется как база социально-экономической и политической системы государства, кроме этого привлечет за собой рост производства в строительства и смежных отраслях промышленности, увеличится занятость и доходы работающего населения, что окажет стимулирующее воздействие на потребительский рынок и обслуживающие его сферы экономики. Увеличится налогооблагаемая база и налоговые поступления в бюджеты всех уровней. Это даст возможность решать многие социальные проблемы, включая жилищную - для наименее защищенных и зажиточных категорий населения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Законодательные и нормативно-правовые акты

1 Горемыкин, В. А. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование в схемах; Институт международной экономических связей, Astek. - 2-е изд, стер. [Текст] / А. В. Горемыкин. - М.: Филинъ,1999. - 140 с.

2 Гражданский Кодекс Российской Федерации (ч.1) [Текст] от 30.11.1994г. №51 - ФЗ (ред. от 08.07.1999г.). - С. 12

3 Гражданский Кодекс Российской Федерации (ч.2) [Текст] от 26.01.1996г. №14 - ФЗ (ред. от 17.12.1999г.). - С. 14

4 Закон РФ от 16 июля 1998г. №102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Текст] - Система: «Консультант» от 05.03.2000г. - С. 10-13

5 Лозовский, Л. Ш. Словарь по экономике и праву [Текст] / Л. Ш. Лозовский, Б. А. Райзберг.-М.: Омега, 2001. - 608с.

6 Российская Федерация. Разрушение системы неплатежей в России: создание условий устойчивого экономического роста. Доклад Всемирного банка. Сентябрь 1999. - 160 С.

Научная литература

7 Белых, С. С. Как «старую» ипотеку обменять на «новую»? [Текст] / С. С. Белых // Инвестиции. Кредиты. Страхование: рекламно-информационный журнал. - 2006 №2 (02) - С. 15-16

8 Белых, А. Г. Недвижимость. [Текст] / А. С. Белых // Новосибирский Бизнес журнал. - 2007. - № 8 (42) - С. 66

9 Белых, С. С. Ипотечные брокеры: спрос и предложение. [Текст] / С. С. Белых // Инвестиции. Кредиты. Страхование: рекламно-информационный журнал. - 2007. - №1 (04) - С. 24-25

10 Белых, А. Г. Кто такие брокеры и их роль в финансовом рынке? [Текст] А. С. Белых // Новосибирский Бизнес журнал. - 2006. - № 10 (35) - С. 16-17

11 Бобков, В. Н. Уровень жизни в Сибирском федеральном округе Электронный ресурс] / В. Н. Бобков // «Информационно-аналитический и энциклопедический портал». - 2007. - Режим доступа: http:

12 Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000.

13 Головина, О. Л. Ипотека в России: банковские, страховые и информационно-образовательные технологии: сб. материалов [Текст] / О. Л. Головина, А. А. Цыганова. - М.: Страховое ревю, 2002. - 112с.

14 Гуртов, В. К. Проблемы развития ипотечного кредитования жилищного строительства и пути их решения: Учебное пособие. [Текст] / В. К. Гуртов, А. VI. Марголин, К. А. Чагай - М.: Издательство РАГС, 2002. -103 С.

15 Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.// Эксперт.- 2000 г. - № 12

16 Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. - М.: Финансы и статистика, 1999.

17 Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищногостроительства: учеб. Пособие/С.-Петерб. Гос. ун-т экономики и финансов. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999

18 Грачев И. «Стройсберкассам -- быть!» // Банковское дело в Москве. - 2002 г. - № 11

19 Довдиенко, И. В. Ипотека: упр., орг., оценка [Текст] учебное пособие для вузов по специальностям экономики и управления / И. В. Довдиенко, В. 3. Черняк. - М.: ЮНИТИ-ДИАНА, 2005. - 403с.

20 Иванов В.В.Все об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2000

21 Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001

22 Иванов, В. В. Все об ипотеке [Текст] / В. В. Иванов. - М.: МТ-Пресс, 2000.-235 С.

23 Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 1999 г. -№ 16.

24 Красиков А.Жилье в кредит.// Твой новый дом. - 2002.- № 10

25 Колобов, С. С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития [Текст] / С. С. . Колобов, В. С. Колобов. - М.: Дашков и К, 2002.-118с.

26 Карпов, Е. В. Время денег. [Текст] / Е. В. Карпов // финансовый журнал, Новосибирск - 2007. - №4 - С. 10

27 Кузменкин, В. Потенциал есть, но и риск тоже. [Электронный ресурс] / А.Владимиров // «Вечерний Новосибирск». - 2006. - №2,3. - Режим доступа:

28 Медведева, М. В. Квартир все меньше. [Текст] / М. В. Медведева // «Ведомости» - 2007. - №29 - С. 17

29 Милютин, Л.В. БЖД [Текст] : учеб. пособие для вузов / под ред. профессора Л. А. Милютина. - 2-е издание, переработано и дополнено - М.: Юнити - Дюна, 2003 - 431 с.

30 Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. - М.: «Институт экономики города», 2002.

31 Назаров, В. Б. Ипотека: руководство к действию [Текст] / В. Б. Назаров. -СПб.: [б. и.], 2005.

32 Оринкович, Е. В. Аналитические записки в 3-х частях. II часть. Ипотека: опыт российских регионов [Текст] / Е. В. Ориенкович. - Киров: ООО «Учебно-производственный центр март - 2000», 2001. - 58с.

33 Программа ипотечного жилищного кредитования ОАО «УРСАБанк» [Текст] Разработчик: Департамент розничного кредитования, - М., 2007 г.

34 Пастухова, Н. С. Инструменты ипотечного жилищного кредитования [Текст] / Н. С. Пастухова, Н. Н. Рогожина Н. Б Касарева. - М.: Фонд «Институт экономики города», 2004. - 64с.

35 Попов А.Ю.// Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние// Банковское дело. - 1999. - № 12

36 Покопцева, Е. В. Как купить квартиру в кредит? Ипотека в России [Текст] / Е. Б. Покопцева. - М.: ООО «Вершина», 2004. - 254 С.

37 Рубченко М. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг.//Эксперт. - 2002 г. -№ 37

38 Соколов, С. В. Процедуры выдачи ипотечного жилищного кредитования. [Текст] / С. А. Соколов, А. С. Лубенец // Новосибирский Бизнес журнал. - 2007. - № 6 (40) - С. 4-6

39 Сергеева, И. А. Ипотечное жилищное кредитование и его роль на рынке жилья и в воспроизводственных процессах жилищного строительства [Текст] /И. А. Сергеева. -М.: АГН, 2001.-239 С.

40 Толкушина, А. В. Ипотека в России [Текст] / А. В. Толкушина. - М.: Юрист, 2002. - 526с.

41 Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях//Финансист. -2002. -№1

42 Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001.

43 Цылина Г.А., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5.

44 Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2001

45 Черняк, В. 3. Популярная история экономики и бизнеса [Текст] / В. 3. Черняк. -М.: Вече, 2002. - 512 С.

46 Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы.-2002. -№6