Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России

Нужно признать, что за последние нескольколет в решении этого вопроса произошли существенные позитивные изменения: совершенствуется нормативная база, направленная на создание благоприятных условий по развитию банковской филиальной сети. Так Центральным Банком РФ были приняты нормативные документы, существенно упростившие кредитным организациям создание новых банковских структур, в том числе так называемых операционных офисов. Позитивный вклад в этот процесс, безусловно внесло создание и совершенствование системы страхования вкладов.

А также существенную поддержку в решении вопроса равномерного обеспечения населения кредитными услугами Банка могут оказать местные органы власти, способные предоставить Банку в аренду на льготных условиях подходящие помещения. В этом заинтересованы все и Калужское ОСБ № 8608, снижающий затраты на расширение региональной сети, и местные органы государственного управления, получающие совместную финансовую инфраструктуру для развития региональной экономики, и население российских регионов, получающее доступ к банковским услугам.

Кредитная политика Калужского ОСБ № 8608 в последние два года стала направляться на активное развитие ипотечного и потребительского кредитования, а также автокредитования. В связи с этим в Калужском ОСБ № 8608 предстоит решение вопроса предоставления новой услуги на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом, что чаще всего бывает достаточно сложным в российских условиях рынка банковского кредитования. В этой связи думается, что основной акцент Банку стоит делать на внедрении инноваций и усовершенствований в отношении части банковского продукта или услуги. Более того, применительно к российскому гражданину такой подход был бы целесообразен, поскольку пока уровень развития отечественной банковской системы не настолько высок, чтобы клиент мог осознать степень внедренных банком инноваций в отношении какой-либо услуги в целом. Уровень доверия к банковским услугам в России пока, несмотря на постепенное улучшение ситуации, достаточно низок, поэтому решившись на массовые инновации, Банка (особенно его филиалы) рискует получить убытки.

Именно поэтому все упомянутые виды продуктов в Калужском ОСБ № 8608, особенности их внедрения и функционирования нуждаются в своевременном мониторинге и установлении уровня целесообразности их внедрения. Главное здесь для Банка то, что прежде чем пытаться вводить какие-либо инновации в условиях российских реалий и специфичности развития отечественного банковского сектора, необходимо «прощупать почву» перед началом подобных экспериментов.

Таким образом, можно сделать вывод, что основная задача Калужского ОСБ № 8608, а также любого другого коммерческого банка на современном этапе развития экономики применительно к таким сферам деятельности, как предоставление банковских продуктов и взаимоотношения с клиентами, состоит в том, чтобы на каждом максимально низком участке конкурентного пространства стать своего рода монополистом, то есть в рамках одной или нескольких услуг предлагать уникальное новшество, которого на данный момент нет ни у кого из конкурентов банка.

Естественно, что любой фактор, определяющий степень конкуренции на рынке, необходимо рассматривать только в динамике, так как представить себе ситуацию, где каждый из участников рынка (в данном случае банковского сектора) ожидает ход конкурента, достаточно сложно. Процесс конкуренции многогранен, но в нашем случае именно конкуренция движет банками в части внедрения инноваций в отношении своих продуктов и услуг, а не наоборот. Поэтому исходя из всего многообразия тех продуктов и услуг, которые Калужский ОСБ № 8608 может предложить потенциальному потребителю, он должен акцентировать внимание последнего не только на количественных изменениях в структуре своих продуктов.

Банку вовсе не обязательно для успешной деятельности на рынке предлагать новые виды услуг в количественном виде (чем больше ассортимент, тем конкурентные Банк). Такой путь развития применительно к российским реалиям представляется малоэффективным, поскольку население после многих лет отсутствия альтернативы выбора банковских услуг не может за столь короткий период времени научится качественно и аргументировано делать выбор.

Успешное конкурентное развитие Калужского ОСБ № 8608 в России должно диктоваться качественными изменениями и усовершенствованием уже существующих услуг. Это должно являться первоочередной задачей для банковского сектора на сегодняшний день (естественно ввод новых услуг также должен присутствовать на рынке, но надо понимать, что речь идет об основной части населения России, а не о людях - специалистах в подобных новых банковских продуктах).

При таком варианте развития банковской системы и взаимодействия банка и клиента банк будет являться своего рода хозяином собственного мини ноу-хау, которое позволит иметь неоспоримое преимущество перед конкурентом в какой-то конкретной особенности или части системы обслуживания клиента (например, в качестве подобного конкурентного преимущества в Банке могло бы стать использование того же онлайн-банкинга или консультации с клиентом при помощи интерактивного общения т т.д.). В данном случае подобный тип складывающегося рынка больше подходит под определение монополистической конкуренции, при которой определяющей становится качественная разновидность банковских продуктов и услуг.

Для внедрения подобных конкурентных преимуществ как раз нужен и постоянный мониторинг рынка, проводимый независимыми аналитическими центрами и социологическими лабораториями, когда Банк может иметь представление о том, насколько вооружены его конкуренты на рынке.

Таким образом, основной вывод из всего сказанного заключается в том, что на сегодняшний день Калужское ОСБ № 8608 для сохранения высокой эффективности деятельности в области привлечения клиентов и предложения определенного набора банковских услуг и продуктов, необходимо достижение качественных изменений и усовершенствование уже существующих банковских услуг с целью установления рынка монополистической конкуренции.

Вывод: Основными направлениями кредитования Калужского ОСБ № 8608 являются: корпоративное кредитование физических и юридических лиц, ипотека, потребительское кредитование; автокредитование и инвестиционные вклады и многое другое. Анализ деятельности данного банка, а также российского банковского рынка в целом выявил факторы, отрицательно влияющие на развитие кредитования в Калужском ОСБ № 8608:

1. в области кредитования реального сектора экономики: сложность доступа предприятий и организаций малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам Банка; ограниченное кредитное обслуживание малого и среднего бизнеса, которое характерное для многих российских банков и банков экономически развитых стран.

2. в области потребительского кредитования: рост просроченной задолженности; нехватка у Банка ресурсов для развития программ потребительского кредитования, так как потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций; высокая конкуренция;

3. высокий кредитный риск при проведении ипотечного кредитования;

4. неравномерное обеспечение доступа населения к банковским услугам;

5. предоставления новой кредитной услуги Сбербанка на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом.

Данные проблемы требуют комплексного подхода к их решению. В частности для совершенствования механизма кредитования Калужского ОСБ № 8608:

1. дополнение нормативной и законодательной базы в области банковского кредитования;

2. для полноценного использования Банком модели скоринга (оценки вероятности погашения ссуды заемщиком при предоставлении потребительского кредита) необходимы:

- структурные преобразование, в частности создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в Сбербанке позволит грамотно управлять механизмом потребительского кредитования;

- развитие системы кредитных бюро в России. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты Банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков;

3. увеличения ресурсной базы Калужского ОСБ № 8608 для реализации программы потребительского кредитования возможно следующими путями:

- активным проведением депозитной и фондовой политики;

- секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля;

- развитии Банком России инструментов рефинансирования;

4. заключение договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем кредитного риска;

5. для сохранения высокой эффективности деятельности в области привлечения клиентов и предложения определенного набора кредитных услуг и продуктов, Банку необходимо достижение качественных изменений и усовершенствование уже существующих банковских услуг с целью установления на каждом максимально узком участке конкурентного пространства монополии для успешной деятельности.

Заключение

Для экономики современной России большое значение имеет механизма банковского кредитования - это кредит, предоставляемый коммерческими банками или иными кредитными организациями разных типов и видом.

Механизм банковского кредитования занимает основное место в объеме банковских операций. Система банковского кредитования включает в себя: объекты, субъекты, методы и принципы кредитования, способы регулирования ссудной задолженности, степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции, формы ссудных счетов и банковский контроль в процессе кредитования. Принципы и методы кредитования являются главными элементами системы банковского кредитования, поскольку они отражают ее сущность и содержание, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Принципы банковского кредитования - основные правила, которым руководствуются банки и иные кредитные организации при предоставлении ссуд. Основными из них являются платность, срочность и возвратность. Методы банковского кредитования - способы выдачи банками и иными кредитными организациями ссуд.

В РФ механизм банковского кредитования проводится следующими методами: разовым зачислением денежных средств на банковский счет либо разовой выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; открытием кредитных линий различного вида; кредитованием банком счета клиента (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; другими способами, не противоречащими действующему законодательству РФ.

Банки и иные кредитные организации предоставляют своим клиентам различные виды банковских ссуд, которые в мировой банковской практике классифицируются по ряду признаков: по группе заемщиков, по экономическому назначению, по сфере функционирования, по формам предоставления, по технике предоставления и т. д.

Калужское ОСБ № 8608 (Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)) уже 18 лет является участником российского рынка банковского кредитования. Данный банк занимает первое место по динамике своего развития среди российских банков. В результате анализа финансового состояния Калужского ОСБ № 8608 было установлено, что во-первых, Банк, соблюдает нормативы, установленные ЦБ РФ (значение коэффициентов в течение 2006 - 2008 гг. соответствует нормативным); во-вторых, наблюдается соблюдение ликвидности баланса Банка в за последние три года (коэффициент общей ликвидности К6 в течение 2007 - 2009 гг. превышал минимальное значение - 0,95 на 0,5 единиц); в-третьих, значительное увеличение величины прибыли Калужского ОСБ № 8608 за последние три отчетных периода было обеспечено удачным распоряжением высокорискованных, но доходных активов (за 2009 г. К7 - коэффициент рентабельности активов превысил максимальное значение в два раза). В итоге на основе рассчитанных коэффициентов эффективности и финансовой устойчивости можно сделать вывод о том, что деятельность Калужского ОСБ № 8608 за 2007- 2009 гг. является стабильной и эффективной, а его финансовая устойчивость - нормальной.

Как и в любом другом коммерческом банке или иной кредитной организации, в Калужского ОСБ № 8608 кредитование является основным видом деятельности, приносящим доход. Банк предоставляет современный широкий спектр банковских услуг, отвечающим международным требованиям. Клиентами Калужского ОСБ № 8608 являются юридические и физические лица, органы государственной власти и другие банки. Подавляющая доля кредитов, выдаваемая Банком приходится на юридических и физических лиц.

Приоритетным направлением в области кредитования юридических лиц данным банком является предоставление банковских ссуд предприятиям малого и среднего бизнеса, при этом также не исключается за последние годы увеличение числа клиентов - крупных предприятий и организаций. За предприятиями и организациями топливной промышленности, машиностроения, а также сферы финансовых услуг, строительства, недвижимости и нефтегазовой отрасли закрепились лидирующие позиции за последние 4 года в структуре кредитных вложений Калужского ОСБ № 8608. За 2006 - 2009 гг. в деятельности Банка наблюдается скромная, но весьма благоприятная тенденция роста ссуд, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, при этом наблюдается преобладание краткосрочных ссуд. Снижение средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых Банком данной группе заемщиков, за последних 4 года с 13,6% до 13,1%, увеличило сумму предоставляемых им кредитов и привлекло новых клиентов - предприятий и организаций крупного бизнеса, что повлияло на значительный рост чистой прибыли Банка за последние годы. Снижение доли просроченных кредитов, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, за 2006 - 2009 гг. свидетельствует об улучшении платежной дисциплины, о стабилизации финансового положения предприятий, о снижении кредитного риска и применении эффективных методов оценки заемщика.

Второе место в общем объеме кредитов, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам. При этом можно отметить, что потребительское кредитование и кредиты с овердрафтом занимали лидирующие позиции в общей сумме кредитов, выданных Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам. 2008 г. характеризовался для Банка внедрением автокредитования и развитием ипотечного бизнеса, что объясняет увеличение доли ссуд со сроком предоставления свыше трех лет за 2006 - 2009 гг. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, за 2006 - 2009 гг. сохраняются на уровне ниже среднестатистического по России. Уровни средневзвешенных процентных ставок по кредитам, применяемые Сбербанком для данной группы заемщиков увеличили объем выданных ссуд физическим лицам, привлекли новых клиентов данной категории заемщиков, что повлияло на рост чистой прибыли Банка, а также позволило остаться ему конкурентоспособным на рынке банковского кредитования. За 4 последних года в деятельности Банка наблюдается снижение доли просроченных доли ссуд, предоставляемых физическим лицам, что подтверждает применение Калужским ОСБ № 8608 эффективных методов анализа кредитоспособности и повышение уровня качества управления кредитном риском.

На основе данных публикуемой отчетности Калужского ОСБ № 8608 были выявлены направления кредитования: корпоративное, розничное, инвестиционное кредитование, что позволяет сказать о создании универсального Банка.

Основным направлением кредитования Банка является корпоративное физических и юридических лиц, т.е. предоставление полного перечня услуг клиентской организации как юридическому лицу и оказанию розничных банковских услуг его сотрудникам. Считая одним из основных показателей своей деятельности профессиональный успех и финансовое благополучие партнерских организаций, Калужское ОСБ № 8608 изначально концентрировал свои усилия на создании максимально удобной для корпоративных клиентов сервисной инфраструктуры и внедрении банковских процедур и технологий, комфортных для бизнеса.

Розничная кредитная политика Банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий, которых Банк обслуживает по зарплатным проектам. В 2000 году линейка кредитных продуктов пополнилась такими услугами, как автокредитование и предоставление кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. В 2007 году запущена скоринг - система, которая расширяет возможности Банка в области потребительского кредитования, минимизировать операционные риски.

В ближайшие три года Банк планирует занять лидирующие позиции на потребительском рынке.

В 2010 году Калужское ОСБ № 8608 планирует активно развивать программы ипотечного кредитования и автокредитования.

Ещё в марте 2007 года Сбербанк начал реализацию инвестиционной программы «Банк для банков, которая представляет собой площадку комплексного обслуживания финансовых институтов России, СНГ и Балтии, на которой банки-партнёры могут в режиме «одного окна» получать следующие услуги:

- организация расчетов по мультивалютному бизнесу,

- содействие в организации облигационных и синдицированных займов,

- операции с производными финансовыми инструментами,

- организация финансирования экспортно-импортных операций клиентов на условиях аутсорсинга,

- выпуск и обслуживание банковских карт,

- операции с векселями, государственными ценными бумагами,

корпоративными и муниципальными облигациями,

- информационно-методологическая поддержка Международного банковского

клуба «Аналитика без границ».

Кредитная деятельность Калужского ОСБ № 8608 еще не реализована в полной мере. Анализ деятельности Банка, а также российского рынка механизма банковского кредитования в целом выявил основные сдерживающие факторы эффективного функционирования кредитования Калужского ОСБ № 8608:

- ограниченный доступ предприятий малого и среднего бизнеса к банковским кредитным ресурсам;

- рост просроченной задолженности по потребительским кредитам;

- нехватка у Банка ресурсов для развития программ потребительского кредитования, так как потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций;

- высокая конкуренция на рынке потребительского кредитования;

- высокий кредитный риск при проведении ипотечного кредитования;

- неравномерное обеспечение доступа населения к банковским кредитным продуктам и услугам.

Калужское ОСБ № 8608 участвует в реализации государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса. Дальнейшее направление специализации кредитования Банком предприятий среднего и малого позволит ему стать монополистом на данном сегменте рынка банковского кредитования.

Калужскому ОСБ № 8608 необходимо усовершенствовать полноценное использование Банком модели скоринга (оценки вероятности погашения ссуды заемщиком при предоставлении потребительского кредита на основе статистических данных), что позволит ему уменьшить кредитный риск, а следовательно, просроченную задолженность при данном виде кредитования.

Этого возможно достигнуть, во-первых, выполнив структурные преобразование в Банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков позволит эффективно и грамотно управлять механизмом потребительского кредитования. Во-вторых, развитие системы кредитных бюро в России создаст информационную базу о заемщиках, что позволит уменьшить затраты Банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков.

С ростом просроченной задолженности по потребительским кредитам связана проблема ее взыскания. Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банков, поэтому обращение к услугам специализированных агентств - коллекторскими агентствам, обеспечит Калужскому ОСБ № 8608 более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Коллекторские агентства в РФ в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития учреждений. Следует ускорить принятие Закона РФ «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах», что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования.

Так как потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, Сбербанк для активной реализации данной программы необходимо увеличения ресурсной базы. Банк может этого достигнуть активным проведением депозитной и фондовой политики, секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля при развитии Банком России инструментов рефинансирования.

Увеличение банковского кредитного риска является основным фактором, препятствующему массовому распространению программ ипотечного жилищного кредитования с высоким показателем LTV - показателем, использующимся в мировой практике ипотечного кредитования, отражающем отношение между основной суммой кредита и оценочной стоимостью заложенного имущества, являющегося его обеспечением. По общемировым стандартам величина LTV находится на уровне 75-80%. Широкое распространение кредитных программ с высоким уровнем LTV имеет важное экономическое и социальное значение. Однако при проведении ипотечного кредитования с высоким уровнем LTV до 90-100% может сложиться ситуация, когда средств, полученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия всех требований и убытков залогодержателя, то есть произойдет реализация риска недостаточности обеспечения ипотечного кредита. Заключение договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем LTV.

Существенную поддержку в решении вопроса равномерного обеспечения населения кредитными услугами Калужского ОСБ № 8608 могут оказать местные органы власти, способные предоставить Банку в аренду на льготных условиях подходящие помещения. В этом заинтересованы все: и Сбербанк, снижающий затраты на расширение региональной сети, и местные органы государственного управления, получающие совместную финансовую инфраструктуру для развития региональной экономики, и население российских регионов, получающее доступ к банковским услугам.

Кредитная линия Калужского ОСБ № 8608 практически каждый год пополняется новыми видами продуктов. Решение вопроса предоставления новой услуги на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом, что чаще всего бывает достаточно сложным в российских условиях рынка банковского кредитования. Уровень развития отечественной банковской системы не настолько высок, чтобы клиент мог осознать степень внедренных банком инноваций в отношении какой-либо услуги в целом. Уровень доверия к банковским услугам в России пока, несмотря на постепенное улучшение ситуации, достаточно низок, поэтому решившись на массовые инновации, Сбербанк (особенно его филиалы) рискует получить убытки.

Именно поэтому все упомянутые виды продуктов Калужского ОСБ № 8608, особенности их внедрения и функционирования нуждаются в своевременном мониторинге и установлении уровня целесообразности их внедрения. Основная задача Калужского ОСБ № 8608, а также любого другого коммерческого банка на современном этапе развития экономики применительно к таким сферам деятельности, как предоставление банковских продуктов и взаимоотношения с клиентами, состоит в том, чтобы на каждом максимально низком участке конкурентного пространства стать своего рода монополистом, то есть в рамках одной или нескольких услуг предлагать уникальное новшество, которого на данный момент нет ни у кого из конкурентов банка.

Данные проблемы механизма банковского кредитования, существующие в Калужском ОСБ № 8608 типичны для российского банковского рынка в целом. Объективными условиями, необходимыми для совершенствования и эффективного развития кредитования Калужского ОСБ № 8608 является прежде всего дополнение законодательной и нормативной базы в области банковского кредитования.

Решение данных проблем позволит стабилизировать и повысить эффективность деятельности банков в России, а, следовательно, посодействует решению социальных проблем и росту экономики страны в целом.