Кредитная политика ОАО АКБ "Проинвестбанк"

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

Кредитно-денежная политика банков различных стран в зависимости от состояния экономики направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция). В условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента.

В содержание кредитной политики включаются: стратегия банка в кредитной сфере (цели, приоритеты, принципы); инструктивные материалы по кредитованию, методические разработки по анализу кредитоспособности, состоянию кредитного портфеля, организации контроля за исполнением договоров по различным видам ссуд.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что все проблемы создания кредитной политики банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовременная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству.

Предметом исследования является кредитная политика ОАО АКБ «Проинвестбанк».

Базой исследования является ОАО АКБ «Проинвестбанк».

Целью работы является исследование кредитной политики ОАО АКБ «Проинвестбанк».

Объектом является кредитная политика коммерческого банка.

Задачами курсовой работы заключаются в том, что бы рассмотреть основы функционирования кредитной политики банка. Так же проанализировать механизмы реализации кредитной политики ОАО АКБ «Проинвестбанк», изложить информацию о финансовом состоянии банка в период 2012-2014 года и исследовать обязательную документацию для кредитной сделки.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО АКБ «Проинвестбанка»

1.1 Нормативное регулирование кредитной политики банка

Банковский кредитный процесс регулирует огромное количество различных нормативных документов, как внешних, распространяющихся на все кредитные организации, так и тех, что созданы внутри банка и имеют законную силу лишь в пределах конкретного финансового учреждения. Ниже приводится список документов, которые можно считать догматами кредитного процесса. Общий порядок отражения в бухгалтерском учете кредитных операций регулируется положением Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». 1¹ Нормативное регулирование кредитного процесса. [Электронный ресурс]. Режим доступа: (http://www.banki.ru/wikibank/normativnoe_regulirovanie_kreditnogo_protsessa/). Дата обращения: 20.02.2014.

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Проинвестбанк» (ОАО АКБ «Проинвестбанк») - самостоятельный универсальный банк Пермского края.

«Проинвестбанк» предоставляет широкий спектр услуг по розничным и корпоративным продуктам. На сегодняшний день Банк предлагает частным лицам: вклады, кредиты, расчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы, операции с иностранной валютой, сейфовые ячейки. Корпоративным клиентам -- расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, лизинг, депозиты, векселя, операции с иностранной валютой, индивидуальные сейфовые ячейки и другое.

В своей работе Банк придерживается норм Кодекса профессиональной этики. C 16 февраля 2011 года «Проинвестбанк» также присоединился к Кодексу этических принципов банковского дела Ассоциации региональных банков.

Деловая репутация кредитной организации - качественная оценка участниками гражданского оборота деятельности кредитной организации, а также действий ее реальных владельцев, аффилированных лиц, дочерних и зависимых организаций.

Цель ОАО АКБ «Проинвестбанк» - не только улучшить финансовые показатели, но и доказать своим партнерам и потенциальным клиентам возможность совместной, стабильной и успешной работы, основанной на доверии друг к другу. Кодекс профессиональной этики (далее - «Кодекс») призван помочь персоналу Банка понять и придерживаться высоких стандартов поведения в своей повседневной профессиональной деятельности. 1¹ Кодекс профессиональной этики. Официальный сайт ОАО АКБ Проинвестбанка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.pibank.ru/o-banke/missiya-videnie-banka.php#u . Дата обращения: 22.02.2014.

Профессиональную деятельность кредитных организаций для целей Кодекса составляет комплекс гражданско-правовых и иных отношений с клиентами, органами государственной власти и местного самоуправления, деловыми партнерами, в том числе с другими кредитными организациями, а также с акционерами (участниками) и работниками самих кредитных организаций, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями своих уставных задач.

Выполнение банка «Проинвестбанк» положений Кодекса служит дополнительной гарантией, свидетельством и залогом ее высокого профессионализма и надежности, соответствия ее деятельности законодательству Российской Федерации, принятым в обществе нормам нравственности и обычаям делового оборота. 2² Кодекс этических норм банковской деятельности. Данным нормам соответствует ОАО АКЮ Проинвестбанк. Официальный сайт ОАО АКБ ПИБ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.pibank.ru/o-banke/missiya-videnie-banka.php#u . Дата обращения: 22.02.2014.

1.2 Механизмы реализации кредитной политики ОАО АКБ «Проинвестбанк»

Кредитная политика как инструмент управления деятельности банка предполагает создание соответствующего механизма, посредством которого реализуется ее функциональная направленность на удовлетворение потребностей экономики в кредитных ресурсах, и достигаются цели управления в обеспечении эффективности кредитных сделок. 1¹ Библиотека банкира. [Электронный ресурс] Режим доступа http://www.dslib.net/finansy/kreditnaja-politika-banka-i-mehanizm-ee-realizacii.html. Дата обращения 18.02.2014

Роль кредитной политики следует понимать как совокупность ее функций, т.е. ожиданий, обоснованно связываемых с ее разработкой и применением. Поэтому можно считать, что функция кредитной политики банка в общем плане -- оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Все положения кредитной политики должны быть подкреплены практическими мерами, которые в совокупности представляют собой механизмы реализации кредитной политики. Все меры, призванные реализовать намеченную кредитную политику в предполагаемых обстоятельствах (необходимые и/или возможные действия, которые предстоит совершать), также должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде внутренних документов. В принципиальном плане среди таких мер должны или могут присутствовать такие, которые дадут возможность:

установить и при необходимости пересматривать значения при емлемых рисков и лимиты кредитования (по отраслям, видам производств, категориям заемщиков, на одного заемщика и т.д.), необходимого уровня ликвидности;

разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков (если кредитная политика включает такие цели);

лучше проверять кредитоспособность заемщиков, добиваться повышения уровня возвратности выданных кредитов;

своевременно и в необходимом объеме формировать резервы на покрытие возможных убытков от кредитной деятельности;

совершенствовать организационное, информационно-аналитическое методическое обеспечение кредитного процесса и т.д. 1¹ A.M. Тавасиева. Банковское кредитование: Учебник М: ИНФРА-М, 2012. С. - 57.

Проинвестбанк активно внедряет наиболее эффективные бизнес - модели, что позволяет обеспечивать клиентов комплексным обслуживание, максимально учитывая требования к банковским продуктам. В апреле 2013 г. рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило ОАО АКБ «Проинвестбанк» кредитный рейтинг на уровне А «Высокий уровень кредитоспособности», прогноз по рейтингу «стабильный». 2² Рейтинг банков «Эксперт Ра» «О присвоении кредитного рейтинга на уровне «А» Режим доступа: http://raexpert.ru/database/companies/. Дата обращения: 25.02.2014

В условиях жесткой конкуренции, чтобы оставаться востребованным финансовым учреждением, с высокими рейтингами и показателями, необходимо постоянно развиваться. 3³ Газета: ПИБ - Эксперсс № 10 27 октября 2013. Ступени ОАО АКБ «Проинвестбанк» С. - 3

Банк выполняет обязательные резервные требования Банка России, не имеет задолженности перед федеральным и местным бюджетами, а также государственными внебюджетными фондами.

За время своей работы на рынке банковских услуг, включающей в том числе и преодоление банковских кризисов, «Перминвестбанк» сумел доказать свою состоятельность и заслужил репутацию надежного партнера.

2. АНАЛИЗ РЕАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО АКБ ПРОИНВЕСТ БАНК ЗА ПОСЛЕДНИИ ГОДА

2.1 Финансовое состояние ОАО АКБ ПРОИНВЕСТБАНКА за 2012-2013 года

Достоверность финансовой (бухгалтерской) отчетности Банка по российским стандартам за период с 1 января по 31 декабря 2012 подтверждается аудиторской фирмой - Закрытое акционерное общество «Екатеринбургский Аудит-Центр».

Аудиторская организация ЗАО “Екатеринбургский Аудит-Центр” была утверждена в качестве организации, уполномоченной проводить аудиторскую проверку достоверности бухгалтерской отчетности Банка, подготовленной по итогам деятельности за 2012 год, общим собранием акционеров Банка (Протокол от 23 мая 2012 года).

ОАО АКБ «Проинвестбанк» осуществляет свою деятельность на российском финансовом рынке в качестве универсального кредитного учреждения.

Конкурентная среда на банковском рынке г. Перми по состоянию на 1 января 2013 г. складывается из 5 региональных банков и 57 банков из других регионов. Всего в крае действует 813 структурных подразделений кредитных организаций (по данным Банка России).1¹ По данным ЦБ [Электронный ресур] Режим доступа: (http://www.cbr.ru/regions/) . Дата обращения 14.02.2014

Основные показатели деятельности банковского сектора в Пермском крае за 2012 г. будут представлены в Таблице 1. (Приложение4)

В 2012 году продолжилось успешное развитие ОАО АКБ «Проинвестбанк». Свидетельство тому - значительный рост основных показателей деятельности Банка.

В 2012 году продолжилось успешное развитие ОАО АКБ «Проинвестбанк». Свидетельство тому - значительный рост основных показателей деятельности Банка.

Объем активов ОАО АКБ «Проинвестбанк» на 01.01.2013 г. составил 2 153 миллионов рублей, что на 25,9% выше соответствующего показателя прошлого года. В корпоративном бизнесе в Банке объем кредитов вырос на 25,5%, депозитов - 31%, средств организаций на счетах - 43%. В розничном бизнесе объем кредитов вырос на 100%, вкладов - 35,6%. Таким образом, темпы роста показателей деятельность ОАО АКБ «Проинвестбанк» значительно превышают темпы роста отрасли. Доля Банка по результатам 2012 года продолжила рост.

Банк регулярно отслеживает рыночную ситуацию, потребности и возможности рынка. В результате этого в 2012 г. пересмотрена линейка кредитных продуктов и разработано несколько новых программ кредитования:

льготный инвестиционный кредит «3-10-10» - в рамках взаимодействия с ОАО «Пермский гарантийный фонд».

в конце 2012 года в соответствии с потребностями рынка был разработан микрокредит под поручительство ОАО «ПГФ», который введен в действие с января 2013 года;

«Экспресс-овердрафт» - его основное преимущество заключается в простоте оформления: быстро и без справок и документов (необходимы только учредительные документы). Кроме того любой клиент, открывший счет в Банке, по одному заявлению может оформить данный кредит.

В рамках взаимодействия с Пермским гарантийным фондом и льготного инвестиционного кредитования в 2012 году разработан депозит ПГФ, по условиям которого ОАО «ПГФ» на каждый льготный кредит под низкую ставку заключает договор на размещение депозита в размере суммы выданного кредита и на срок, соответствующий сроку кредита.

В 2012 году в Банке была проведена большая работа по оптимизации кредитной линейки в соответствии с рыночной ситуацией. Потребительские кредиты стали доступнее, выгоднее и удобнее для клиентов, впервые в Банке стало возможным получить кредит только по паспорту. Кроме того разработана кредитная программа на покупку земельных участков. Для сотрудников предприятий-партнеров улучшены условия кредитования.1¹ Журнал № 24 «Про и Перм» Линейка вкладов. 2012г. С.- 3

В результате проделанной работы:

взыскано денежных средств по проблемным кредитам физических лиц - 4 065,2 тыс. руб., восстановлено резервов на сумму 2 032 тыс. руб., проведено списание за счет резервов кредитов на сумму 100 тыс. руб.;

задолженность юридических лиц за год не увеличилась, проводилась работа по взысканию задолженности юридических лиц, возникшей в прошлые периоды.

В 2012 году была разработана и принята стратегия развития Банка на 2013-2015 годы. Согласно стратегии руководство Банка видит его современным, высокотехнологичным, клиентоориентированным. 2² Финансовы отчёт за года 2012-2013г. [Электронный ресурс] Официальный сайт ОАО АКБ ПИБ. Режим доступа: http://www.pibank.ru/otdeleniya/perm/. Дата обращения: 16.02.2014.

По данным журнала «Эксперт-Урал» по состоянию на 01.01.2013 г. в рейтинге кредитных организаций Уральского региона Банк занимает: 51 место по величине активов (с начала 2011 года плюс 16 пунктов, с начала 2012 года плюс 2пункта),39 место по величине средств юридических лиц (с начала 2011 года плюс 16 пунктов, с начала 2012 года плюс 6 пунктов),46 место по величине кредитного портфеля (с начала 2011 года плюс 25 пунктов, с начала 2012 года плюс 6 пунктов),59 место по величине вкладов физических лиц (с начала 2011 года плюс 17 пунктов, с начала 2012 года плюс 4 пункта). В рейтинге участвовало 70 банков.1¹ Журнал «Эксперт-Урал» выпуск 2012 год. Режим доступа: http://www.expert-ural.com/2-321-12191/ Дата Обращения 16.02.2014

В 2013 году наметился рост склонности населения к сбережениям при сокращении склонности населения сберегать средства во вкладах. Данный процесс тесно связан с замедлением темпов роста в 2013 году потребительского кредитования и розничной торговли, отрицательной динамикой развития общественного питания и сферы платных услуг населению.

Снижение объёмов в производственной сфере привело к снижению показателей корпоративного бизнеса банковской отрасли (кредиты юридическим лицам сократились на 1,77 процентов относительно первого полугодия 2012 года).

Прогноз развития кредитной политики и развития экономики в Проинвестбанке и в Пермском крае на 2013-2016 года основан на базовом (умеренно-оптимистическом) варианте сценарных условий.2² Газета: ПИБ - Эксперсс № 8 07 октября 2013 . Итоги деятельности ОАО АКЮ «Проинвестбанк» за 9 месяцев 2013 года. С. 2-4.

В краткосрочной перспективе банк с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе его деятельности. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств, требующих значительных выплат, в значительной мере зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.3³Рейтинг кредитоспособности банка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://raexpert.ru/database/companies/pibank/. Дата обращения: 20.02.2014.

2.2 Обязательная документация по осуществлению кредитной сделки для юридических и физических лиц

1. Общие документы: 1¹Общие документы, которые должны быть предъявлены в ходе кредитной сделки. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.pibank.ru/uslugi/loans/#a

Анкета-заявка на получение кредита (Приложение 1)

Паспорт гражданина Российской Федерации

Военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет)

2. Подтверждение занятости / социального статуса:

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (действительна в течении 10 календарных дней с момента дня выдачи)

Действующий трудовой договор (со сроком окончания не ранее даты окончания кредитного договора)

Справка работодателя, подтверждающая место работы, в случае если Заемщик является сотрудником правоохранительных органов, Федеральная Служба Безопасности или военнослужащим

Свидетельство о регистрации в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей (для индивидуальных предпринимателей)

Пенсионное удостоверение

Подтверждение дохода:

Справка о доходах по форме 2-Налог на доход физического лица или Справка о доходах по форме Банка Российской Федерации и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, о размере начисляемой пенсии либо выписка со счета, подтверждающая получение пенсии

В случае если заемщик является индивидуальным предпринимателем (за исключением Индивидуального Предпринимателя

4.1. если заемщик является плательщиком единого налога на вмененный доход (ЕНВД):

Налоговую декларацию по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, за 2 последних налоговых периода (квартала);

Платежные документы, подтверждающие уплату авансовых платежей за 2 последних налоговых периода;

Кассовую книгу (выписку) за период представления деклараций и за текущий момент, если с момента окончания отчетного квартала прошло более 1 месяца;

Иные документы по требованию Банка.

если заемщик применяет упрощенную систему налогообложения (Упрощённая система налогообложения) :1¹ Там же www.pibank.ru/uslugi/loans/#a

Налоговую декларацию по налогу, уплачиваемому в связи с применением Упрощенной Системы Налогообложения , за последний календарный год (6 процентов или 15 процентов);

Платежные документы, подтверждающие уплату авансовых платежей за 2 последних отчетных периода;

Книгу учета доходов и расходов за 2 последних отчетных периода. Если вид налогооблагаемой базы «доходы минус расходы», то в книге должен быть заполнен как раздел «Доходы», так и раздел «Расходы»;

Иные документы по требованию Банка.

4.3. если заемщик применяет Упрощённую систему Налогообложения на основе патента:

Копию патента;

Платежный документ, подтверждающий уплату стоимости патента;

Книгу учета доходов и расходов за последние пол года;

Иные документы по требованию Банка.

4.4. если заемщик является плательщиком Единый сельскохозяйственный налог:

Налоговую декларацию по единому сельскохозяйственному налогу, за последний календарный год;

Книгу учета доходов и расходов за период представления декларации, а также за текущий год;

Платежные документы, подтверждающие уплату авансовых платежей за 2 отчетных периода;

Иные документы по требованию Банка.

Примечание:

Формы деклараций, а также книги учета доходов и расходов должны соответствовать требованиям Министерства финансов Российской Федерации. Представленные декларации должны иметь отметку налогового органа либо должны содержать электронный отчет в принятии отчетности. Документация в банке. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://barfin.ru/user/yarkiy/post/15959 Дата обращения: 23.02.2014

Дополнительные документы, представляемые Залогодателем при залоге недвижимости:

копия свидетельства о государственной регистрации права собственности Залогодателя на предмет залога;

копия технического паспорта с планом объекта недвижимости;

копия договора купли-продажи или иного договора, в соответствии с которым Залогодатель приобрел право собственности на предмет залога, и документы, подтверждающие полную оплату по этому договору;

выписку из домовой книги (для квартиры);

согласие собственника земельного участка (арендодателя) на залог прав аренды;

выписка из Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним на день подписания договора залога;

нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, дома с земельным участком на передачу в залог указанных объектов недвижимости, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

нотариально удостоверенное согласие супруги(а) (при наличии) на распоряжение совместно нажитым имуществом при отсутствии брачного договора;

страховой полис;

отчет профессионального оценщика о рыночной стоимости предмета залога (в случаях, предусмотренных Методикой оценки стоимости залогового обеспечения и контроля за его сохранностью в ОАО АКБ «Перминвестбанк»).

Дополнительно по залогу земельного участка:

копия Свидетельства о государственной регистрации права собственности на земельный участок;

копия кадастрового плана земельного участка;

копия договора аренды земельного участка, занимаемого зданием, сооружением, зарегистрированного в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество, свидетельство о государственной регистрации права аренды.

Дополнительные документы, представляемые Залогодателем при залоге автомобиля:

паспорт транспортного средства;

страховой полис страхование автомобилей или других транспортных средств от ущерба с обязательным ежегодным переоформлением;

квитанция об оплате страховой премии;

отчет профессионального оценщика, аккредитованного Банком, об оценке рыночной стоимости транспортного средства (предоставляется в случае, если Заемщик не согласен с оценкой Банка).

Список документов представляемых Страховой компанией

для проведения анализа на соответствие требованиям Банка

Анкета Страховой компании (Приложение 2).

Копия выписки из Единого государственного реестра юридических лиц.

Копия Устава, Учредительного договора (при наличии) со всеми изменениями.

Копия Свидетельства о государственной регистрации юридического лица.

Копия Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе.

Копия Протокола общего собрания об избрании руководителя и заверенная страховой компанией копия приказа о его назначении.

Заверенная страховой компанией копия приказа о назначении главного бухгалтера.

Копии лицензии на осуществление страхования имущества, страхования финансовых рисков, страхование жизни.

Копия паспорта директора и главного бухгалтера.

Оригинал справки из налогового органа об отсутствии задолженности по уплате налогов, сборов, пеней и иных налоговых платежей, подлежащих уплате в соответствии с нормами законодательства Российской Федерации (по месту регистрации в г.Перми).

Справка об оборотах за последний квартал и отсутствии картотеки №2.

Справка о кредитной задолженности.

Баланс страховой компании (Форма №1) за период - год, предшествующий текущему, и отчетные даты внутри текущего финансового года, заверенный подписью главного бухгалтера.

Отчет о прибылях и убытках страховой компании (Форма №2) за период - год, предшествующий текущему, и отчетные даты внутри текущего финансового года, заверенный подписью главного бухгалтера.

Отчет о платежеспособности страховой компании (форма №6) за период - год, предшествующий текущему, и отчетные даты внутри текущего финансового года, заверенный подписью главного бухгалтера.

Справочная информация о доле компании на общероссийском и региональных рынках, в т.ч. по видам страхования.

Заключение аудиторов.

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием. Для этого необходимо прочитать «Памятку заёмщика по потребительскому кредиту» (Приложение 3) 1¹ С. А. Даниленко: Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие. М.,2011. С. - 254.

Первичные документы должны иметь ряд обязательных реквизитов. Должностное лицо, подписавшее документ, несет ответственность за правильность совершаемой операции и за ее законность. Первичные документы подлежат обязательной проверке в подразделениях бухгалтерского учета по форме и по содержанию. Банки принимают к исполнению документы, не имеющие исправлений, помарок и подчисток.

Существуют жесткие правила архивного хранения банковских документов. Коммерческие банки руководствуются сроками и порядком сохранения документов в соответствии с Письмом Банка России № 169-Т О размещении архивов и порядке уничтожения документов при ликвидации кредитных организаций от 5 августа 1998 г., а также на основе правил хранения документов, изложенных в ч. 3 разделе 4 Хранение документов Положения № 302-П Банка России.2² Документы.ру. [Электронный ресурс] Документарное обеспечение [2010] Режим доступа: http://barfin.ru/user/yarkiy/post/15959 Дата обращения 26.02.2014 г.

кредитная политика банк сделка

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проинвестбанк активно внедряет наиболее эффективные бизнес - модели, что позволяет обеспечивать клиентов комплексным обслуживанием, максимально учитывая требования к банковским продуктам.

В условиях жесткой конкуренции, чтобы оставаться востребованным финансовым учреждением, с высокими рейтингами и показателями, необходимо постоянно развиваться.

Цель ОАО АКБ «Проинвестбанк» - не только улучшить финансовые показатели, но и доказать своим партнерам и потенциальным клиентам возможность совместной, стабильной и успешной работы, основанной на доверии друг к другу. Прогноз развития кредитной политики и развития экономики в Проинвестбанке и в Пермском крае на 2013-2016 года основан на базовом (умеренно-оптимистическом) варианте сценарных условий.

Сегодня ОАО АКБ «Проинвестбанк» -- это современный универсальный кредитно-финансовый институт, входящий в число крупнейших кредитных учреждений Прикамья. Банк может беспрепятственно осуществлять свою деятельность на всех продуктовых и клиентских рынках. Проинвестбанк выполняет обязательные резервные требования Банка России, не имеет задолженности перед федеральным и местным бюджетами, а также государственными внебюджетными фондами. Ведется активная работа по минимизации рисков, а также усилены функции внутреннего контроля.

Основными задачами ОАО АКБ «Проинвестбанк» являются повышение доходности Банка, достижение финансовых и операционных показателей, соответствующих общероссийскому уровню, поддержание ликвидности на необходимом уровне, развитие сети внутренних структурных подразделений Банка (операционные офисы и дополнительные офисы), разработка новых видов услуг и банковских продуктов с целью увеличения доли присутствия Банка на рынке финансовых услуг Перми и Пермского края, расширения зоны обслуживания клиентов.

Руководство ОАО АКБ «Проинвестбанк» признает, что развитие отечественной банковской системы, повышение ее престижа в обществе и роли в решении экономических проблем, эффективности и культуры банковского дела зависят от деятельности каждой кредитной организации. В связи с этим Прминвестбанк проводил, и будет проводить работы по поддержке взаимного доверия, престижа кредитных организаций, контактов их руководителей и специалистов, надежности и добропорядочности, делового партнерства во взаимоотношениях кредитных организаций между собой и клиентами.

ОАО АКБ «Проинвестбанк» осознает всю значимость социально-этической ориентации бизнеса, поэтому Банк активно проводит мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие. М.,2011. 410 - С.

Тавасиева. A.M. Банковское кредитование: Учебник М: ИНФРА-М, 2012. 366 - С.

A.M. Тавасиева. Банковское кредитование: Учебник М: ИНФРА-М, 2010. 366 - С.

Библиотека банкира. [Электронный ресурс] Режим доступа http://www.dslib.net/finansy/kreditnaja-politika-banka-i-mehanizm-ee-realizacii.html.

Библиотека банкира. [Электронный ресурс] Режим доступа http://www.dslib.net/finansy/kreditnaja-politika-banka-i-mehanizm-ee-realizacii.html. Дата обращения 18.02.2014

Газета: ПИБ - Эксперсс № 8 07 октября 2013 . Итоги деятельности ОАО АКЮ «Проинвестбанк» за 9 месяцев 2013 года. С. 2-4.

Газета: ПИБ - Эксперсс № 10 23 октября 2013 года. Начало развития. Всё о банке. Уровень А . «Эксперт Ра»

Документационное обеспечение.[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://barfin.ru/user/yarkiy/post/15959. [2011]

Документы.ру. [Электронный ресурс] Документарное обеспечение [2010] Режим доступа: http://barfin.ru/user/yarkiy/post/15959

Данные ЦБ (http://www.cbr.ru/regions/)

Журнал № 24 «Про и Перм» Линейка вкладов. 2012г. 12 - С.

Журнал «Эксперт-Урал» выпуск 2012 год. Москва. С. - 21. (p://www.expert-ural.com/2-321-12191/ )

Кодекс этических норм банковской деятельности. Данным нормам соответствует ОАО АКБ Проинвестбанк.Официальный сайт ОАО АКБ ПИБ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.pibank.ru/o-banke/missiya-videnie-banka.php#u

Кодекс профессиональной этики. Официальный сайт ОАО АКБ Проинвестбанка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.pibank.ru/o-banke/missiya-videnie-banka.php#u

Нормативное регулирование кредитного процесса. [Электронный ресурс].Режим:(http://www.banki.ru/wikibank/normativnoe_regulirovanie_kreditnogo_protsessa/).

Отношение показателей ОАО АКБ «Проинвестбанка» к показателям всех банков, действующих на территории Пермского края

Рейтинг кредитоспособности банка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://raexpert.ru/database/companies/pibank/

Рейтинг банков «Эксперт Ра» «О присвоении кредитного рейтинга на уровне «А» Режим доступа: http://raexpert.ru/database/companies/. Дата обращения: 25.02.2014

Рейтинг кредитоспособности банка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://raexpert.ru/database/companies/pibank/

Финансовы отчёт за года 2012-2013г. [Электронный ресурс] Официальный сайт ОАО АКБ ПИБ. Режим доступа: http://www.pibank.ru/otdeleniya/perm/. Дата обращения: 16.02.2014.

ПРИЛОЖЕНИЕ

АНКЕТА- СПРАВОЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ - ЗАЯВКА

Индивидуального предпринимателя для получения кредита

(банковской гарантии, поручительства)

Ф.И.О.
ОГРН
ИНН
Паспортные данные
Юридический адрес
Почтовый адрес
Место нахождение офиса
Телефон/факс
Адрес электронной почты
Семейное положение
Число лиц, находящихся на иждивении
Образование
Сведения о воинской обязанности
В каких организациях и в каких должностях работал ранее
Основной вид деятельности (ОКВЭД)
Зарегистрирован в налоговой инспекции (адрес ГНИ, дата регистрации, в т.ч. случаи изменения места постановки на налоговый учет)
Год образования
Система налогообложения
Фонд заработной платы (среднемесячный за последний отчетный квартал, без налогов, в тыс. руб.)
Количество сотрудников

Сведения об имуществе предпринимателя

Сведения о недвижимости (объект недвижимости, адрес, документ, подтверждающий право собственности)
Транспортные средства (вид, модель, год выпуска)
Ценные бумаги (наименование ЦБ, эмитент, количество, номинальная стоимость)
Другое имущество (оборудование (торговое, производственное), объекты незавершенного строительства

Наименование и реквизиты обслуживающих банков

Наименование банка, к/сч., БИК	№ счета (рублевого, валютного)	Дата открытия

Оборот денежных средств за последние 12 месяцев в разрезе банков (при представлении справок из обслуживающих банков, данная информация не заполняется)

Наименование Банка	месяц	Поступления	Выплата со счета

- Информация о наличии / отсутствии картотек (арестов) в других банках__________________________

! Если безналичные операции не осуществляются, то необходимо представить сведения о кассовых оборотах за последние 12 месяцев, подтвержденные кассовой книгой.

2.Информация о бизнесе

Виды деятельности

Вид деятельности	Доля в общем объеме продаж	Имеющиеся лицензии (Кем и когда выданы лицензии на лицензируемые виды деятельности, срок действия лицензии)

Основная продукция

Вид продукции	Доля в общем объеме продаж

Основные поставщики и покупатели

Наименование контрагента	Доля в общем объеме заказов поставок	Вид товара	Объемы заказов, поставок	Форма работы (долгосрочные договоры, разовые сделки)	Форма оплаты (предоплата, по мере реализации, с отсрочкой платежа)
Поставщики
в т.ч. нерезиденты
Покупатели
в т.ч. нерезиденты

Объем использования заемщиком неденежных форм расчетов (указать процент от общей суммы расчетов) ________________________________

Сезонность бизнеса/влияние внешних факторов на бизнес

Фактор	Степень влияния (указать ДА напротив подходящего варианта)
Сезонность	Влияние фактора на производство и (или) спрос отсутствует или незначительное
	Влияние фактора на производство и (или) спрос среднее
	Влияние фактора на производство и (или) спрос ярко выражено

Отрасль и рынки сбыта

Показатель	Характеристика (указать ДА напротив подходящего варианта)
Общее состояние отрасли и зависимость от государственных дотаций	1. Состояние отрасли (рыночного сегмента) стабильное, имеются условия для роста, привлечения инвестиций, обновления основных фондов и 2. Зависимость от государственных дотаций минимальная. Отрасль успешно адаптировалась к условиям рыночной экономики
	1. Состояние отрасли - становление и развитие, имеются условия для роста, образования новых рабочих мест, привлечения инвестиций и 2. Зависимость от государственных дотаций минимальная или средняя.
	1. Спад производства, большой износ производственных фондов и (или) 2. высокая зависимость от государственных дотаций
Рынки сбыта	Укажите географическое положение рынков сбыта____________________________ _______________________________________________________________________
	Рынок сбыта ориентирован на широкий круг покупателей, заказчиков, арендаторов. Признаков сужения рынка сбыта в конкретном рыночном сегменте, занимаемом предприятием, на данный момент и в перспективе (1-2 года) нет.
	Рынок сбыта ориентирован на определенный круг постоянных покупателей, заказчиков, арендаторов (более 5 крупных или более 10 мелких). Спрос со стороны этих покупателей стабилен. Потеря одного или нескольких клиентов существенно не скажется на объемах выручки, т.к. возможен выход на новых клиентов.
	Рынок сбыта достаточно узкий, высокая зависимость от одного или группы покупателей, заказчиков, арендаторов. Потеря даже одного клиента может привести к серьезным последствиям.
Доля компании на рынке региона	Компания является одним из лидеров рынка
	Компания имеет среднюю долю на рынке (не относится к крупнейшим игрокам, но и не является аутсайдером)
	Компания имеет незначительную долю на рынке
Способ сбыта	Существует собственная сбытовая (дилерская) сеть и прямой выход на покупателей и поставщиков
	Реализация осуществляется по собственным каналам сбыта и через посредников. Трудности с реализацией возникают, но редко
	Отсутствует собственная сбытовая (дилерская) сеть, большое количество посредников
Конкурентоспособность	Товары и услуги пользуются стабильным спросом покупателей, являются конкурентоспособными, соответствуют новым технологиям. Предприятие является монополистом на рынке предоставляемых товаров или услуг.
	Товары и услуги пользуются спросом покупателей. Предприятие является конкурентоспособным.
	Товары и услуги пользуются незначительным спросом, так как являются устаревшими на рынке товаров и услуг.

Наличие у заемщика собственных или арендованных помещений

Вид помещения (офисное, производственное, складское, торговое, площадь)	Собственность/ /аренда	Реквизиты договора (дата, контрагент, срок аренды и др.)	Адрес

\Вовлеченность заемщика в судебные разбирательства

Вовлеченность заемщика в судебные разбирательства	Указать ДА или НЕТ
Судебные разбирательства отсутствуют
Наличие судебных разбирательств, несвязанных с основной деятельностью (описать ниже кто является истцом, ответчиком, сумму судебных разбирательств, стадию спора, сроки)
Наличие судебных разбирательств, связанных с основной деятельностью (описать ниже кто является истцом, ответчиком, сумму судебных разбирательств, стадию спора, сроки)

Степень зависимости от государственных дотаций, значимость в масштабах региона

Степень значимости и зависимости	Указать ДА или НЕТ
Организация имеет высокий уровень поддержки в государственных структурах и (или) в областной администрации, в связи с тем, что является значимой для города (региона) в экономическом и социальном плане, предоставляет большое количество рабочих мест в масштабах города (региона) и (или ) участвует в различных производственных и социальных программах.
Организация имеет средний уровень поддержки в государственных структурах и (или) в областной администрации, в связи с тем, что не играет значительной роли для города и региона в экономическом и социальном плане.
Организация не выходит на государственный либо областной (городской) уровень, т.к. располагает незначительным производственным потенциалом и количеством рабочих мест в масштабах

Справочная информация

Факт, который надо подтвердить или опровергнуть	Указать ДА или НЕТ
Наличие в составе дебиторской задолженности, а также в составе долгосрочных и краткосрочных финансовых вложений задолженности и вложений в доли юридических лиц, которые находятся в стадии ликвидации или в отношении которых возбуждено дело о банкротстве на последнюю отчетную дату.
Наличие существенных событий, затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность заемщика, произведших за период с последней отчетной даты до даты анализа финансового положения заемщика (факты, повлекших разовое существенное увеличение или уменьшение стоимости активов; факты, повлекших разовое существенное увеличение чистых убытков; факты разовых сделок, размер которых либо стоимость имущества по которым составляет существенную долю в активах заемщика на дату осуществления сделки).
Наличие задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами. (При наличии просроченной задолженности необходимо предоставить справку с указанием сроков, объемов и причин возникновения долга).
Количество проверок налоговых органов за последние 3 года. Заключения о результатах проверок
Наличие просроченной задолженности перед работниками по заработной плате на последнюю отчетную дату и на момент заполнения анкеты
Наличие случаев задержки заработной платы. (при наличии указать периодичность, длительность и причины возникновения)

2.11. Планы и перспективы развития (краткое описание)

Сведения о выданных поручительствах

Организация, за которую выдано поручительство	Сумма обязательства	Дата выдачи	Дата погашения

Заявка на кредит

Необходимая сумма кредита
Срок кредита
Желаемая процентная ставка
Цель кредита
Предлагаемое обеспечение:
залог	(перечень основных средств, товара, их балансовая стоимость)
гарантийный депозит	(наименование организации-владельца, сумма, срок)
поручительство	(наименование организации, Ф.И.О.)
Контактное лицо (Ф.И.О., должность, телефон, факс, e-mail)

5. Из каких источников Вы узнали о кредитах ОАО АКБ «Проинвестбанк»?

Интернет	Радио	Выставки, конференции	Рекомендации знакомых
Пресса	Наружное оформление офиса	Полиграфия у партнеров	Являюсь клиентом Банка
ТВ	Листовки в офисе Банка	От Агента Банка	От сотрудника Банка
Иное

6. Настоящим Я выражаю свое согласие на то, что ОАО АКБ "Проинвестбанк" (далее по тексту - «Банк»), в соответствии с Федеральным Законом от 30.12.2004 г № 218-ФЗ "О кредитных историях", может получать из бюро кредитных историй любую информацию для ознакомления с моей кредитной историей.

Индивидуальный предприниматель ________________________

М.П._____________________20___ г

АНКЕТА СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ПРИЛОЖЕНИЕ

1	Информация о страховой компании
1.1	Полное наименование компании (на языке оригинала и на русском языке)
1.2	Краткое наименование компании
1.3	Дата регистрации компании
1.4.	Информация о предыдущих наименованиях
1.5	Юридический адрес места нахождения (согласно учредительным документам)
1.6	Фактический адрес места нахождения
1.7	Контактные телефоны
1.8	Код организации по ОКПО
1.9	Основной государственный регистрационный номер (ОГРН)
1.10	Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
1.11	Дата регистрации действующей редакции устава (учредительного договора)
1.12	Адрес страницы в сети Интернет, используемой для раскрытия информации
2.	Директор
2.1	Ф.И.О.
2.2	Дата выдачи приказа или доверенности
3.	Главный бухгалтер
3.1	Ф.И.О.
3.2	Дата выдачи приказа или доверенности
4.	Информация о конечных собственниках(бенефициарах) - юридических лицах (по каждому индивидуально)
4.1	Полное наименование юридического лица (на языке оригинала и на русском языке)
4.2	Основной государственный регистрационный номер (ОГРН)
4.3	ИНН (для резидентов РФ)
4.4	Страна происхождения (для нерезидентов)
4.5	Юридический адрес
4.6	Размер доли в уставном капитале
4.7	Информация об акционерах
4.8	Участие в капитале других компаний (в %) с их краткой характеристикой
5.	Информация о конечных собственниках(бенефициарах) - физических лицах наиболее значимых (по каждому индивидуально)
5.1	Ф.И.О.
5.2	Размер доли в уставном капитале
5.3	Занимаемые в настоящее время позиции по совместительству
5.4	Опыт работы за последние 10 лет (с краткой характеристикой деятельности компании) (банковский сектор, страховой сектор, структуры исполнительной власти и т.д.)
5.5	Информация об образовании и полученных научных степенях
5.6	Участие в капитале других компаний (в %) с их краткой характеристикой
6.	Информация об имеющихся лицензиях: Название лицензии, срок окончания действия лицензии
7.	Информация об основных клиентах страховой компании
8.	Основные направления деятельности страхования (с расшифровкой имущественного страхования по видам) и указанием их доли в бизнесе
9.	Информация о перестраховании
9.1	Доля перестраховщиков в страховом портфеле
9.2	Наименование компаний
9.3	Дата установления сотрудничества
10.	Информация о сотрудничестве с банками
10.1	Информация о расчетных счетах компании
10.2	Основные банки-партнеры страховой компании по размещению денежных средств.
11.	Отношения компании с надзорными органами: Наличие/отсутствие информации о приостановки/отзыве лицензий на осуществление различных видов страховой деятельности
12.	Дополнительная информация (любая другая информация, которая заполняется по желанию страховой компанией)
	Дата заполнения анкеты

Директор ФИО, подпись

М.П.

ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ

I. Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в ГУ БАНКА РОССИИ ПО ПЕРМСКОМУ КРАЮ по адресу: 614990, г. Пермь, ул. Ленина, 19 (342) 218-76-03, факс 218-77-19. Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все "за" и "против" получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

IV. Подписание кредитного договора - самый ответственный этап

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

Таблица 1

Показатели деятельности, тыс.руб.	Проиинвестбанк11 По внутренним данным Банка	Банки Пермского края22 По данным ЦБ (http://www.cbr.ru/regions/)	Доля ПИБ33 Отношение показателей ОАО АКБ «Проинвестбанка» к показателям всех банков, действующих на территории Пермского края
	01.01.12	01.01.13	Рост за год	01.01.12	01.01.13	Рост за год	01.01.12	01.01.13
Активы	1 710 090	2 152 603	25,88%	318 941,70	373 689 718	17,17%	0,52%	0,57%
Кредиты юридических лиц	648 844	814 014	25,46%	189 156,68	200 527 481	6,01%	0,34%	0,41%
Кредиты физических лиц	198 386	397 133	100,18%	79 857,54	114 045 432	42,81%	0,25%	0,35%
Средства на расчетных счетах	243 641	348 495	43,04%	45 442,03	54 557 351	19,68%	0,53%	0,64%
Депозиты юридических лиц	592 284	776 226	31,06%	38 295,26	33 521 479	-12,47%	1,55%	2,32%
Вклады физических лиц	297 742	403 748	35,60%	138 136,06	163 022 099	18,02%	0,22%	0,25%

Размещено на Allbest.ru