Деятельность коммерческих банков на рынке кредитных карт

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты развития рынка кредитных карт

1.1 История возникновения и развития кредитных карт

1.2 Классификация и виды кредитных карт

2. Проблемы и перспективы деятельности коммерческих банков на рынке кредитных карт

2.1 Российская практика развития рынка кредитных карт

2.2 Обзор основных проблем и тенденций развития рынка кредитных карт в России на современном этапе

Заключение

Список использованных источников



Введение

В РФ, как и в развитых западных странах, наряду с интернет-банкингом, в качестве локомотива розничного банковского бизнеса является в основном рынок банковских карт. Последний является наиболее инновационным и технологичным сегментом, а интерес со стороны потребителей к нему непрерывно растет. Развитие инфраструктуры рынка банковских карт обладает своими особенностями, которые отличают ее от направлений деятельности банка.

Первой особенностью рынка банковских карт является его многогранность. Это обуславливается тем, что карточные продукты в себе комбинируют некоторые элементы депозитного бизнеса (поскольку на остатки карточных счетов начисляется процент), кредитного бизнеса (карты изначально возникли как кредитный продукт), являются инструментом для расчетов за различные товары и услуги, выполняют функции по обмену валюты (поскольку в подавляющем большинстве стран мира всегда есть возможность для расчета картой, при этом банк конвертирует валюту оплаты в валюту карты автоматически). В некоторых случаях банковские карты служат для транспортировки денежных средств (нередко для подобных целей используются дебетовые карты).

Следующей ключевой особенностью рынка банковских карт можно считать то, что вовсе необязательна обширная и разветвленная инфраструктура классических офисов банковских учреждений. Огромный спектр банковских операций можно осуществить в банкоматах, а также, помимо этого ещё и оплатить множество различных небанковских услуг (кобрендинг).

Целью данной курсовой работы является изучение деятельности коммерческого банка на рынке банковских карт, а также путей её совершенствования.

Задачами данной курсовой работы является:

* изучение теоретических аспектов деятельности коммерческих банков на рынке кредитных карт;

* определение основных компонентов конкурентоспособности банковских карточных продуктов;

* определение роли и места кредитных карт на рынке банковских услуг России;

* анализ конкурентоспособности, а также поиск основных путей продвижения карточных продуктов на отечественном рынке банковских услуг.

Объектом данной курсовой работы выступает рынок банковских карт.

Предметом данной работы выступает деятельность коммерческих банков на рынке кредитных карт.

В данной работе использовались методы системного и стратегического анализа, количественные и качественные методы сбора данных.

Если сравнить в качестве механизма привлечения сбережений населения банковские карты с депозитными счетами, то карточные продукты по некоторым параметрам будут немного уступать, поскольку ставка процента на остаток по карточному счету может несколько ниже, нежели процентная ставка по срочному («классическому») депозиту.

Тем не менее, все равно интерес к карточным продуктам банка с годами лишь возрастает, поскольку он обуславливается другими положительными факторами, такими как чрезвычайная практичность и удобство использования, возможность отсрочки погашения долга, наличие льготного периода при пользовании кредитными средствами, автоматическое предоставление банковского кредита, простой доступ к исчерпывающей информации об операциях по данной карте.

Настоящая курсовая работа является попыткой обобщения генезиса расчетных систем банковских карт, так и анализа перспектив развития современного рынка кредитных карт.



Глава 1. Теоретические аспекты развития рынка кредитных карт

1.1 История возникновения и развития кредитных карт

История торговых и банковских карт свое начало берет с середины ХХ столетия, хотя предшественники их известны ещё в начале прошлого века. Так, к примеру, ещё в 1914 г. компанией "MobilOil", являвшейся одним из американских промышленных гигантов, была выпущена весьма специфическая по нынешним меркам карта. Идея данной карты заключалась в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, для которого открыта была кредитная линия Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru.

Данная карта являлась исключительно информационным средством. Она служила для идентификации и подтверждения права ее владельца (держателя) на получение некоторого дисконта (то есть, по сути, это была скидочная карта). Она эмитировалась (выпускалась), как правило, для персонала компании, а также лучших её клиентов.

Приблизительно в те же годы некоторыми крупными американскими магазинами стали выдаваться бумажные карты для постоянных клиентов. Эти карты служили для покупки товаров в кредит. Разумеется, для торговых фирм, это означало огромный риск, однако, тем не менее, это позволяло продавать товаров гораздо больше и дороже, поскольку теперь магазин за кредитные услуги мог получать проценты. Вначале подобные "листы доверия" принимались к оплате только теми магазинами, которые их выдавали. Однако, уже в 1936 г. более 1000 американских торговых фирм заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов.

В 1928 г. Бостонская компания «Farrington Manufacturing» выпустила первые металлические пластинки, на которых эмбоссировался (выдавливался) адрес. Эти пластинки выдавались исключительно кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал данную пластинку в специальную машинку, которая называлась импринтером. При помощи данного устройства, буквы отпечатывались на торговом чеке. С течением времени придуманы были такие привычные на сегодняшний день элементы финансово-кредитной схемы, как, к примеру, период отсрочки, минимальное ежемесячное погашение долга, льготный период, и т. п. В 30-е гг., таким образом, возникли торговые карты, выпускаемые торговыми организациями, которые могли использоваться в качестве средства использования и оформления коммерческого кредита.

Первые карты, которые уже являлись полноценным платежным средством, выпущены были не кредитными учреждениями. История успешного массового выпуска кредитных карт берет свое начало с 1949 г., когда появилась на свет идея о проведении операций с картами, которые были известны под названием "Dine and Sign" («пообедав, распишись») Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru.

В 1950 г. у данной компании появилось известное ныне современное название - "Diners Club". Данная компания одновременно начала свою деятельность в Нью-Йорке, Лос-Анжелесе и Бостоне. В 1950 году компания "Diners Club" в обращение ввела платежные карточки, которые принимались в оплату за обслуживание в отелях, ресторанах, туристических фирмах и т. д. Их даже впоследствии называли карточками развлечений и туризма. Это, по сути, была первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием элемента карты, держателей карт и торговых предприятий.

В 1951 году первая банковская карта выпущена была мелким нью-йоркским банком «Long Island Bank» (который, прочем, вскоре был поглощен конкурентами). Именно с того времени берет свое начало бурное развитие данного вида банковских услуг. Уже в 1958 г. более крупная компания "American Express" приступила к выпуску карт, а в 1960 г. - такой гигант, как "Bank of America". В начале 60 гг. ХХ в банковские карты появились наконец и в Европе.

Впоследствии развитие технологии банковских карт сопровождалась появлением специализированных клиринговых палат, которые осуществляли расчет взаимных обязательств и требований участников расчетов по операциям с определенного вида банковскими картами.

В те годы самыми востребованными являлись именно те карты, которые могли приниматься максимальным количеством торговых организаций. Таким образом, возникла конкуренция, приведшая к появлению двух наиболее крупных карточных банковских ассоциаций. Самых больших успехов добился калифорнийский «Bank of America» со своими картами «BankAmeriСard», которые в 60-е гг. ХХ в. практически полностью завоевали США, а также многие другие страны мира.

В 1966 г. "Bank of America" стал выдавать лицензии на выпуск своих карт другими банками. В качестве ответных мер на данный ход 17 конкурирующих "Bank of America" крупных банков создали Межбанковскую карточную ассоциации, которая впоследствии получила современное название «MasterCard». Однако "BankAmeriCard" не получилось полностью монополизировать операции с карточками. Главной причиной тому послужило недовольство участников данной системы авторитарной политикой компании. 1970 г. банки-лицензиаты "Bank ofAmerica" настояли на выводе данной программы из-под контроля одного банка, создав альтернативную ассоциацию, которая с 1977 г. называлась "Visa" (VIS USA, Inc.) Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru.

Следующий этап истории развития рынка банковских карт - их интернационализация. Так, в 1974 г. Межбанковская карточная ассоциация начала свое сотрудничество с Европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт - «Eurocard Int., впоследствии именовавшейся «Europay Int». В наши дни эти ассоциации обслуживают совместно кредитную карту «Eurocard\MasterCard», а также дебетовую карту «Cirrus\Maestro». На европейском континенте карты «Visa» также получили значительное распространение.

В 80-е г. ХХ в. начали появляться первые смарт-карты. Сама идея использования карту со встроенным микрочипом при безналичных расчетах предложена была ещё в 1974 году журналистом из Франции Р. Морено, получив весьма широкое, впоследствии, распространение во всем мире.

Поначалу банковские карты довольно часто оказывались для банков нерентабельными. Для того, чтобы минимизировать убытки и диверсифицировать риски необходимо было непрерывно заниматься наращиванием развивать клиентской базы. Стоит отметить, что методы достижения этой цели выбирались очень разнообразные. К примеру, в 60-е годах в ряде мелких банков штата Калифорния было придумано и вовсе рассылать банковские карточки.

Что касается России, то эпоха банковских берет свое начало лишь в 1989 г., в самый разгар перестройки. Именно тогда Внешэкономбанк СССР выпустил в обращение Eurocard/MasterCard. Осенью 1991 г. "Кредобанк" первый выпустил карту "VISA"/

В наши дни банки предоставляют всего более 250 видов банковских услуг и продуктов. Однако, до совершенства ещё очень далеко, поскольку даже весь этот спектр значительно уступает количеству и качеству услуг, предоставляемых зарубежными банками.

1.2 Классификация и виды кредитных карт

Как говорилось ранее, банковские карты выполняют функции как сберегательного (депозитного), так и кассового, расчетного, а также кредитного инструмента. Безналичные расчеты при помощи банковской карты занимают весьма значительное место в системе расчетов большинства развитых стран.

Таким образом, банковская карта собой представляет стандартных размеров пластину (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), которая изготавливается из устойчивой к термическим и механическим воздействиям специальной, пластмассы Энциклопедия экономиста: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.grandars.ru. кредитный карта банковский конкурентоспособность

По виду осуществляемых расчетов банковские карты подразделяются на:

* кредитные карты, связанные с открытием кредитной линии в банке. Данная возможность что предоставляет право её владельцу воспользоваться кредитом при покупке товаров, а также при получении кассовых ссуд. Обладателю подобной кредитной карточки открывается специальный карточный счет, где устанавливается лимит кредитования на весь срок действия карты, а также разовый лимит для каждой покупки;

* дебетовые карты. Их назначение - получение наличных в банковских автоматах, а также оплата товаров через электронные терминалы. Деньги списываются при этом со счета владельца банковской карты. Другими словами, при помощи дебетовой карты нельзя покупать в долг или оплачивать покупки при недостаточной сумме денег на счете.

Также кредитные карты можно классифицировать по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

· обычные;

· серебряные;

· золотые.

Обычные карты были созданы, соответственно, для рядового клиента. Ими являются Eurocard/MasterCard Mass (Standard), Visa Classic.

Серебряная карта (Business, Silver) является бизнес-картой и, соответственно, предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, которые уполномочены на расходование средств своей компании.

Что касается золотой карты (Gold), то она предназначена для самых состоятельных клиентов.

В системах «Europay» и «VISA» есть карты, которые можно использовать лишь в банкоматах для получения наличности, а также в электронных терминалах: Cirrus/Maestro, Visa Electron. Данного типа карты действуют лишь в пределах остатка на счете. Как правило, по данным картам держателю их кредит не предоставляется, а потому подобного рода карты могут быть выданы практически любому клиенту, вне зависимости от уровня его благосостояния, а также кредитной истории.

По характеру своего использования банковские карты подразделяются на:

· индивидуальные карты, которые выдаются лишь некоторым клиентам банка (делятся в основном, в свою очередь, на "стандартные" и "золотые");

· семейные карты, которые выдаются членам семьи лица, которое заключило контракт, и несет ответственность по счету;

· корпоративная карта, которая выдается юридическому лицу. На основе данного рода карты могут предоставляться индивидуальные карты некоторым лицам компании (главному бухгалтеру, руководителям, ценным сотрудникам). Этим сотрудникам открывают персональные счета, которые "привязываются" к карточному корпоративному счету. Ответственность по корпоративному счету перед банком несет сама компания, а не владельцы подобного рода карт Энциклопедия экономиста: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.grandars.ru.

По принадлежности к организации-эмитенту:

* банковские карты, эмитентом которых является банк, либо консорциум банков;

* коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: различными фирмами и группами;

* карты, которые выпускаются организациями, которые специализируются непосредственно на эмиссии банковских карт, а также на создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере применения:

* универсальные карты, которые применяются для оплаты каких-либо товаров и услуг;

* частные коммерческие карты, которые используются для оплаты определенных услуг (к примеру, это могут быть карты гостиничных сетей, супермаркетов автозаправочных станций).

Согласно территориальной принадлежности:

* международные, которые действуют в большинстве стран мира;

* национальные, которые действуют в пределах определенной страны;

* локальные, которые используются на части территории страны;

* карты, которые действуют лишь в определенной организации Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru.

По времени применения:

· ограниченные определенным промежутком времени (в большинстве случаев с правом пролонгации);

· бессрочные (неограниченные).

По способу записи информации на карту:

· эмбоссирование (тиснение);

· графическая запись;

· кодирование на магнитной полосе;

· штрих-кодирование;

· чип;

· оптические карты (лазерная запись).

Магнитные карты выглядят так же, как и обыкновенные банковские карты, с той лишь разницей, что на обратной стороне карты есть магнитная полоса. Также может быть на карте образец подписи держателя и его фотография. Магнитная полоса может вместить около 100 байт данных, считываемых специальным считывающим устройством.

На лицевой стороне карты обычно указывается:

* имя держателя;

* номер карты;

* наименование банка;

* шифр отделения банка;

* символы электронной системы платежей, используемой для карты данного вида;

* голограмма, являющаяся одновременно фирменным знаком платежной системы. Целью голограммы является не только придание более привлекательного внешнего вида карте, но также и усиление защиты от подделки. Впервые применили голограмму в 1985 г.в системе Mastercard;

* указывается также срок пользования картой (от 0,5 года до 3 лет) Ивантер А. Карточный бизнес в России. // "Эксперт". - 2013. - №18 (559).

Есть множество различных как национальных, так и международных стандартов магнитных карт. Наиболее широкое распространение приобрел стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

Магнитная запись выступает в качестве одного из наиболее распространенных способов нанесения информации на банковские карты. На сегодняшний день с магнитными картами все ещё продолжают работать такие гиганты, как МаstеrСагd, VISA, American Ехрrеss, Еurоpay, Diners Club.

C другой стороны, карты с магнитной полосой вряд ли можно назвать идеальным платежным средством, поскольку им присущи много недостатков:

* информацию на магнитном носителе можно легко разрушить;

* отсутствует возможность надежного обновления информации;

* необходимость обслуживания карты в режиме on-line, что повышает затраты на эксплуатацию подобной системы. Это значит, что для каждой транзакции следует по надежному и скоростному соединению обращаться в центр авторизации с целью подтверждения подлинности карты, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

* низкий уровень защиты от мошенничества (подобного рода карты легко украсть, подделать, а также скопировать с них информацию).

Есть целый ряд причин, сдерживающих широкое распространение «магнитных карт» на российском рынке:

* нерегулярность и низкий уровень доходов значительной части населения, а также высокая инфляция делает затруднительным для массового клиента поддерживание значительных остатков на карте, либо страховых депозитов на счетах;

* низкое качество телекоммуникационных сетей, что не позволяет строить классические для Запада схемы online обращения к счетам клиентов Ивантер А. Карточный бизнес в России. // "Эксперт". - 2013. - №18 (559).

Конечно же, ни для кого не секрет, что магнитная полоса уже не соответствует требованиям времени и не обеспечивает должного уровня защиты информации от подделок и мошенничества. Поэтому специалисты данной сферы стали задаваться вопросом поиска более надежного способа записи информации.

В результате были придуманы карты с чипами (микросхемами). Подобного рода карты также довольно часто именуют смарт-картами. Само название «смарт-карта» (от англ. «smart» - «интеллектуальная», «разумная») связано с возможностью подобного рода карты выполнять довольно сложные операции по обработке информации. Главными преимуществами подобного рода карт заключаются в повышенной надежности, безопасности, а также мультифункциональности. Серьезным недостатком подобного рода карты можно считать ее высокую себестоимость. Она определяется большей частью стоимостью микросхемы.



Глава 2. Проблемы и перспективы деятельности коммерческих банков на рынке кредитных карт

2.1 Российская практика развития рынка кредитных карт

В России первые кредитные карты появились в 1969 г. В то время в системе магазинов «Березка» начали принимать карты весьма известной в те годы в мире международной платежной системы Diners Club. Годами позже, а именно в 1988 г., для спортсменов Олимпийской сборной СССР выпущены были карты Visa. Что касается конкретно - рынка кредитных, то он начал в России формироваться только после 1990 года, а именно - после принятия закона «О банках и банковской деятельности» и с появлением первых коммерческих банков.

В России первыми платежными системами были STB Card (расчетным банком для которой являлся «Столичный»), а также Union Card (расчетный банк - «Автобанк»). Участниками Union Card в 1998 г. стали примерно 180 банков, а STB Card - чуть меньше, более 100.

Кризис 1998 г. поспособствовал тому, что эти платежные системы были в значительной мере потеснены международными платежными системами MasterCard и Visa. Более того, рынок кредитных карт развивался довольно-таки медленно. Это было связано, в первую очередь, с неразвитостью инфраструктуры их приема и обслуживания. Держатели карт, в основном пользовались дебетовыми картами, в основном лишь для снятия наличности в банкоматах.

Основной движущей силой для развития рынка кредитных карт являлись так называемые зарплатные проекты. Следуя заключенным договорам, банки открывали сотрудникам фирм-партнеров карточки, на которые впоследствии начисляли зарплату. Остатки по карточным счетам, в своей совокупности, складывались в довольно-таки приличные суммы, что было выгодно кредитным учреждениями. Предприятиям это также было выгодно, поскольку такое нововведение снижало издержки на бухгалтерию.

Когда банковский сектор немного оправился от кризиса 1998 г., в России стали выпускать первые кредитные карты (2000 г.). Со временем количество кредитных учреждений, которые предлагали своим клиентам кредитные карты, росло, все более привлекательными становились условия получения и обслуживания карт.

Существует, на сегодняшний день, два основных вида банковских карт: дебетовые (расчетные) и кредитные. Дебетовые карты могут обладать, при этом некоторыми элементами кредитных. То есть, может иметь место такая опцию, как «разрешенный овердрафт». Суть её состоит в том, что держатель подобной карты имеет возможность потратить больше, чем сумму собственных средств, таким образом, уйдя в «минус». Кредитная карта имеет изначальный кредитный лимит, которым можно пользоваться, не внося собственных средств.

Современный российский рынок кредитных карт, согласно оценкам аналитиков, развивается довольно динамично. Так он не только превосходит собственные темпы роста, но также и общие показатели роста рынка кредитования. Так, к примеру, рынок кредитных карт России в 2012 году, согласно подсчетам ТКС Банка, вырос более чем на 82%. Общий объем портфеля кредитных карт банков России на 1 января 2013 г. составил 671,3 млрд. руб. Годовой прирост составил 303,5 млрд. рублей http://www.banki.ru/wikibank/ryinok_kreditnyih_kart/.

Почти весь рост рынка обеспечили 20 наиболее крупных игроков. Их портфели, в своей совокупности, возросли на 282,8 млрд. руб. Первая пятерка банков свои портфели нарастила на 191 млрд. руб. Лидером рынка выступает Сбербанк. Среди 20 наиболее крупных участников рынка кредитных карт семь банков увеличили свои портфели более чем в два раза.

Аналитики полагают, что в ближайшие годы вероятное незначительное замедление темпов роста рынка кредитных карт России. Этому способствовать будут нивелирование эффекта низкой базы, а также стремление финансовых учреждений поддерживать высокое качество кредитных портфелей. В то же время, рынок кредитных карт все ещё сохраняет свой значительный потенциал. Почти 20 % жителей России являются держателями кредитной карты, при почти 90 млн. экономически активного населения. Таким образом, можно сделать вывод, что тенденция опережающего роста активных участников рынка будет сохраняться и в дальнейшем.

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. В качестве приоритетных сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

Сегодня все участники рынка в целом осознают эти задачи, естественно, по-разному их понимая и по-разному расставляя приоритеты, и предлагают свои решения и подходы.

Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в 2005 году и чуть менее половины - за последние год-два.

Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2013. - №12. - с.9..

Пока наш рынок кредитных карточных продуктов выглядит несколько хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. Трудно предсказать, злую или добрую шутку сыграет размытость критериев, предъявляемых банками, с очередным претендентом на кредитку. Однако постепенно рынок выстраивается в направлении, указываемом финансовыми аналитиками.

В перспективе стоит ожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных карт:

· сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

· сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов).

Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара.

В общей сложности к настоящему времени в России выпущено более 60 млн. банковских карт Научная электронная библиотека «Киберленинка» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru.

Наибольшее количество в карточном портфеле банка составляют карты начального уровня, развивающие банковские отношения (Visa Electron, MasterCard Maestro). Положительное сотрудничество приводит к относительно прочным отношениям (следующий сегмент), позволяющим банку иметь значительные доходы от обслуживания этой группы клиентов (Visa Classic, MasterCard Standart). И последнее, продукты - это "золотой запас" кредитной организации (Visa Gold, MasterCard Gold). Самые богатые и, соответственно, доходные клиенты.

В настоящее время в российской практике банковского бизнеса особое значение приобрела не только конкурентоспособность кредитных учреждений, но и банковских продуктов.

Рыночные перспективы банковских продуктов связаны не только с их качеством и издержками. Причинами успеха или неудач появления на рынке конкретного продукта могут быть и другие факторы: рекламная деятельность банка, его имидж, предлагаемый уровень обслуживания и т.д. Однако, как ни важны указанные аспекты деятельности банка по обеспечению конкурентоспособности, основой являются качество и цена банковских продуктов. Уверенность создает и уровень обслуживания клиентов. Конкурентоспособность представлена в виде формулы (1):

конкурентоспособность = качество + цена + уровень обслуживания (1)

По оценкам банкиров, рынок кредитных карт - один из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской розницы. Для развития рынка кредитных карт очень важен рост благосостояния населения. Кредиты атрибут среднего класса, а кредитные карты - разновидность механизма жизни в долг. По оценкам специалистов, в ближайшие четыре-восемь лет приблизительно 85% работающего населения России будут пользоваться разными формами потребительских кредитов, большинство из них станут держателями кредитных карт.

Можно с уверенностью прогнозировать, что кредитные карты существенно вытеснят банковские кредиты на суммы до 100 тыс. руб. и практически полностью - экспресс-кредиты, выдаваемые в магазинах. Невысокие ставки и отсутствие необходимости обращаться в банк каждый раз для оформления кредита делают кредитные карты безусловными фаворитами.

Как и с любым другим банковским продуктом, универсальных правил для всех игроков этого рынка нет. Поэтому при выборе кредитной карты важно обратить внимание на несколько принципиальных моментов, влияющих на стоимость карточного кредита Научная электронная библиотека «Киберленинка» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru.

Во-первых, это наличие или отсутствие льготного периода кредитования (grace period): если клиент гасит всю задолженность по карте в течение grace period, проценты по кредиту не начисляются. В Америке льготный период - обязательный атрибут кредитной карты. Причем сроки льготного периода порой превышают календарный год. В России же карты с льготным периодом существуют всего около трех лет и далеко не у всех банков. Да и по срокам российский льготный период заметно скромнее американского - максимум до двух месяцев.

Как признаются банкиры, большинство клиентов не погашают всю задолженность в течение льготного периода. Одна из причин - сложный механизм расчета срока, в течение которого следует сделать обязательный платеж. В большинстве банков grace period составляет от 20 до 55 дней.

Большинство банков сегодня оформляют кредитные карты довольно быстро - обычно за три-пять рабочих дней. А во многих торговых точках можно оформить так называемые моментальные кредитные карты.

Рынок карт становится для потребителя более разнообразным и более клиентоориентированным. Так, у многих банков создаются продукты для студентов, для постоянных клиентов, для клиентов с улицы и др. Некоторые банки на базе кредитных карт совместно с партнерами развивают кобрендовые проекты. Почти у каждого банка разработана система скидок для держателей карт в магазинах-партнерах банка Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru.

Таким образом, обостряющаяся конкуренция на российском рынке кредитных карт заставляет банки не только снижать кредитные проценты, но и модернизировать свою продуктовую линейку, улучшать условия получения карт.

Бизнес по массовому выпуску кредитных карт не может развиваться без максимально удобной для клиента инфраструктуры по погашению кредитов. Для большинства крупных банков сегодня - это основная задача. Ведь очереди и, как следствие, возможные конфликты и недовольство клиентов оборачиваются для банка потерей прибыли. Поэтому сейчас многие банки активно расширяют сети банкоматов с функцией cash-in, предлагают сервисы по переводу средств с карты на карту, дорабатывают возможности своего интернет-банкинга и т.д. Все это, безусловно, будет способствовать росту популярности кредитных карт у населения.

Банки, работающие на рынке финансовых услуг, так же, как и все участники рынка, не могут добиться успеха без использования маркетинговых технологий.

Целью политики банка является постоянное увеличение перечня предоставляемых услуг и повышение их качества, расширение клиентуры и завоевание новых сегментов рынка, повышение лояльности (постоянства) клиентуры. Только активная работа во внешней среде может гарантировать ему стабильное развитие.

В России, несмотря на специфические особенности развития банковской системы, с выходом большинства банков на рынок потребительских услуг на первый план выдвигаются проблемы управления качеством банковского продукта и продвижения продукта на рынок, значение эффективного применения маркетинговых технологий возрастает.

2.2 Обзор основных проблем и тенденций развития рынка кредитных карт в России на современном этапе

Международные банковские карты в мире уже давно перестали быть исключительно инструментом банковской системы и прочно вошли в повседневную жизнь большей части населения многих развитых стран. В России данный процесс протекает не столь бурно, как в остальном мире, большая часть держателей пластиковых карт использует их для снятия наличности значительно чаще, нежели для оплаты товаров и услуг. Однако рынок банковских карт имеет значительные перспективы для развития, в чем заинтересованы все участники безналичных расчетов, включая государство.

Основным недостатком для держателя банковской карты является необходимость платы за годовое обслуживание в соответствии с тарифами банка-эмитента, а также других возможных комиссий Научная электронная библиотека «Киберленинка» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru.

Банк же, в свою очередь, как инициатор внедрения дебетовых и других видов карт, приобретает следующие выгоды:

• увеличение объема потребительских ссуд;

• увеличение привлеченных ресурсов;

• расширение своей сферы деятельности в отдаленных районах;

• организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

• использование «безбумажной» технологии;

• разгрузка филиальной сети банка от клиенте - потока;

• взимание комиссий за годовое обслуживание и проведение некоторых операций;

• повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег.

Вместе с тем кредитным организациям приходится нести значительные расходы, связанные с использованием пластиковых карт в своей деятельности и предоставлением такой услуги клиентам. К ним относится плата за вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

Однако существует ряд проблем на макроуровне, возникающих при продвижении банковских карт на российском рынке Научная электронная библиотека «Киберленинка» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru.

1. Слабое развитие инфраструктуры по приему безналичных платежей, особенно в разрезе мелких розничных магазинов и сетей. По нашему мнению, на уровне отдельных магазинов розничной торговли данная проблема будет решена по их собственной инициативе для обеспечения дополнительных конкурентных преимуществ, повышения уровня обслуживания и реализации дополнительного сервиса для клиентов.

2. Недостаточная по сравнению, например, со странами Запада и Тихоокеанско-Азиатского региона сеть устройств самообслуживания. Лишь немногие банки могут позволить себе держать разветвленную сеть филиалов и банкоматов. Одним из выходов из сложившейся ситуации является объединение в единую сеть банкоматов мелких коммерческих банков и отмена комиссий за снятие наличных денежных средств с банкоматов банков-партнеров.

3. Менталитет российского народа, который в данном случае проявляется в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости использования платежных карт для совершения платежей. Низкий уровень информированности населения в отдаленных районах страны о возможностях и правилах использования международных банковских карт.

4. Информационная активность российских граждан повысится в случае появления у них реальной заинтересованности в получении ощутимых выгод от использования пластиковых карт при оплате товаров и услуг. Кредитные организации активно работают над решением данной проблемы, в связи с чем реализуются различные кобрендинговые программы - совместные проекты банков с мобильными операторами, авиаперевозчиками и другими компаниями. Участие в кобрендинговых программах позволяет держателям соответствующих карт получать бонусы в компаниях-партнерах путем накопления бонусных баллов при безналичной оплате услуг и их последующей трате с целью получения скидок и прочих выгод.



Заключение

Аналитический обзор существующих проблем развития и ситуации в стране позволяет выделить следующие основные особенности, направления и тенденции в развитии российского рынка платежных карт:

1. Операции с использованием банковских карт являются на сегодняшний день одними из наиболее доходных в банковском бизнесе.

2. На сегодняшний день развитие рынка международных пластиковых карт в России происходит в основном за счет реализации зарплатных проектов, то есть за счет обслуживания банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. В других странах данный процесс происходил за счет индивидуальных вкладчиков и держателей кредитных карт. В регионах России доля зарплатных карточек составляет порядка 80% от всех выпущенных карт.

3. Многие банки проводят достаточно агрессивную политику продвижения платежных карт. Эго выражается, например, в невозможности воспользоваться некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в отдельных банках без оформления международной банковской карты. Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в несколько раз комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, вынуждая тем самым последних производить оплату кредитных продуктов через терминалы самообслуживания с использованием пластиковой карты.

4. Российский рынок кредитных карт растет опережающими темпами, что объясняется привычкой жить в долг, прочно вошедшей в последнее время в жизнь граждан нашей страны. Банки активно поддерживают эту тенденцию и предлагают своим потенциальным клиентам оформить кредитную карту различными общедоступными способами: через Интернет, телефон, по почте и пр. При этом сроки рассмотрения заявок на кредит сокращаются и иногда составляют не более получаса.

5. В последнее время достаточно широкое распространение получили кобрендинговые программы.

6. Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка банковских платежных крат в России является обеспечение удобства использования пластиковых карт для ее держателей, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.

Потенциально заинтересованными в развитии рынка платежных карт в России являются все участники взаиморасчетов, в том числе государство, так как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов. Преимущества использования банковских пластиковых карт, на наш взгляд, для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все граждане нашей страны заинтересованы в их получении. В связи с этим основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности значительной части российского населения.

Весь мир движется в сторону безналичных расчетов и удаленных операций, в связи со стремительным темпом жизни и нехваткой времени во многих случаях карта является единственным способом получить те или иные услуги не отходя от рабочего или домашнего компьютера.



Список использованных источников

1. Егоров А. Пластмассовый бизнес // Эксперт Волга", 2013. - №4-5 (138) /9. с.21.

2. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательство "БДЦ-Пресс", 2012. - 131 с.

3. Ивантер А. Карточный бизнес в России. // "Эксперт". - 2013. - №18 (559).

4. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. М.: Издательство "БДЦ-Пресс", 2012. - 203 с.

5. Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Журнал "Деньги". - 2012. - № 22 (677). - С.18.

6. Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2013. - №12. - с.9.

7. Лебедев С. Владельцы банковских карт - кто они? // Деньги и кредит, 2012.

8. Маренков Н.Л. Банковский маркетинг: учеб. пособие. - М.: Флинта: МПСИ, 2012. - 272 с.

9. Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 271с.

10. Рынок кредитных карт - перспективы развития // "Банковское дело в Москве". - 2012. - № 3. - С.33-35.

11. Энциклопедия экономиста: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.grandars.ru

12. Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru

13. Научная электронная библиотека «Киберленинка» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru

14. Центр дистанционного образования «Элитариум» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.elitarium.ru

15. Библиотека управления [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cfin.ru

16. Информационный портал об инвестициях и инвестиционных инструментах [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://allfi.biz

17. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (в ред. от 05.05.2014) «О национальной платежной системе» // СЗРФ. 2011. № 27. Ст. 3872

Размещено на Allbest.ru