Автоматизированные платежные системы

Данный законопроект был принят еще в декабре 2009 года, но вследствие поправок, которые вносились в него в течение длительного периода времени, подписан документ был только в июне 2011 года. Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации. 45]

В законопроекте описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем): 45]

1. Неперсонифицированные электронные платежные средства:

- идентификация пользователя не производится;

- максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей;

- лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей;

- использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные платежные средства:

- осуществляется идентификация клиента;

- максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные средства:

- могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;

- максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;

- позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» оказал свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа. 45]

Рассматривая активность рынка электронных платежей на протяжении последнего времени можно отметить, что его отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям. Основными показателями, которые послужили базой для существенного роста, стали:

- стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (Customer Relationship Management) на более высокий уровень.

- сами сервисы стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков.

- значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты.

- сервис провайдеры активно наращивают продуктовую линейку, привлекая новых клиентов.

- важным фактором также является рост показателя использования интернета (Internet penetration).

- нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр.

- высоких показателей достигло и число банковских карт. По последним оценкам, в России свыше 65 миллионов человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43 % до 45 % составляют дебетовые карты, около 25 % -- кредитные. Свыше 40 % -- карты зарплатных проектов. Соотношение между этими показателями оставалось постоянным на протяжении последних трех лет, т. е. рост по этим трем направлениям был примерно одинаковым, а перераспределение -- незначительным. 45]

Учитывая все эти факторы, можно сказать, что платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков. Также, учитывая стремительное развитие финансовой инфраструктуры и объемы, которые охватывают современные платежные системы, и учитывая последние события, можно сказать, что создание собственной платежной системы становится одной из первоочередных задач. Создание новой национальной платежной системы можно определить как вектор развития современного бизнеса. 45]

Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 г. и «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» № 14-17 от 15 января 1998 г.

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило, оптовые и электронные; оптовые (внутренние и международные) -- обычно электронные; розничные -- малые, бумажные и дорогостоящие.

Вопрос о создании национальной платежной системы получил актуальность после принятия Государственной Думой России на пленарном заседании закона, направленного на обеспечение бесперебойности денежных переводов в РФ и предусматривающий создание национальной платежной системы (НПС) с участием Банка России.

Банк России рассчитывает на существенный толчок в развитии принадлежащей ему системы ПРО100. 45]

Также, международные платежные системы (МПС) VISA и MasterCard выразили намерение о сотрудничестве в создании российского оператора платежной системы. Договоренность о создании российских структур дает международным платежным системам шанс смягчить действие требований нового российского законодательства. 44]

Данные меры могут реализоваться уже через полгода -- с 1 октября 2015 г. Однако, на создание полноценной платежной системы потребуется время. По данным на начало 2012 г., на долю платежных систем Visa и MasterCard приходилось до 40 % и 36 % выпущенных карт в России соответственно. К началу 2014 г. их совокупная доля выросла, по ряду оценок, до 85 %. На окончательное создание национальной платежной системы потребуется, по предварительным оценкам, полтора года. До тех пор компании готовы работать с действующими расчетными системами.

Также следует отметить, что создание собственной платежной системы является условием для развития экономики.

Глава 3 Проблемы и перспективы развитияавтоматизированных платежных систем в банка РФ

3.1 Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы РФ

Система связанных непрерывных расчетов (Continuous Linked Settlement, CLS) - международная система для осуществления расчетов по конверсионным операциям.

CLS создана в 2002 г. по инициативе частного сектора в целях устранения риска потери основной суммы, связанного с увеличением объемов конверсионных операций по иностранной валюте. 36]

CLS производит расчет по операциям спот, форвардным контрактам, опционам, свопам, безпоставочным форвардам и кредитным деривативам.

В настоящее время количество расчетных валют CLS достигло 17 доллар США, евро, японская иена, фунт стерлингов Соединенного Королевства, швейцарский франк, австралийский доллар, канадский доллар, шведская крона, гонконгский доллар, норвежская крона, новозеландский доллар, сингапурский доллар, корейская вона, южноафриканский рэнд, датская крона, мексиканский песо, израильский шекель. Планируется включение в CLS чилийского песо и турецкой лиры и в 2011 г. - бразильского реала и таиландского бата, свою историю осуществила более чем 142 млн конверсионных операций на общую сумму 1 квадриллион дол. США. 36]

С ростом глобализации и усилением интеграционных процессов в финансовом и банковском секторах у России и российских финансовых институтов, ориентированных на присутствие на международных рынках инвестиций и капитала, возникает объективная необходимость повышать эффективность трансграничных финансовых операций, в том числе расчетных и конверсионных, как в иностранной валюте, так и с участием российского рубля, уделяя при этом особое внимание вопросам эффективности и надежности подобных операций.

При включении национальной валюты (российского рубля) в число расчетных валют СLS появляется много преимуществ:

- поддержка интернационализации валюты;

- позиционирование валюты как одной из наиболее важных расчетных валют в мире;

- национальная банковская система получает преимущества по снижению риска, повышению ликвидности и общей эффективности;

- потенциальные преимущества для национальной экономики благодаря увеличению объемов трансграничных операций и привлечению инвестиций.

С учетом мировых тенденций развития валютного рынка включение рубля в число расчетных валют СLS будет способствовать:

- консолидации продавцов иностранной валюты;

- возрастанию числа покупателей иностранной валюты и росту их активности;

- росту доли включаемой валюты в общемировом объеме валютных операций.

Обмен международным опытом и международное сотрудничество

Банк России основательно подходит к изучению и адаптации передовой зарубежной практики в области платежных и расчетных систем, активно участвуя в различного рода международных конференциях, круглых столах и семинарах, в которых также принимают участие ведущие специалисты Всемирного банка, БМР, ЕЦБ, иных заинтересованных международных организаций, центральных (национальных) банков зарубежных стран, а также представители частного сектора. 36]

Также Банк России имеет успешный опыт организации и проведения подобных мероприятий международного масштаба, нацеленных на интеграцию Банка России в международный диалог по вопросам развития и совершенствования платежных и расчетных систем. Так, проведенные 19-22 мая 2009 г. Банком России в г. Казани международный Форум «Платежная неделя» и III заседание Рабочей Группы Инициативы стран СНГ в области платежных систем и расчетов по ценным бумагам (С18Р1), безусловно, являются примерами подобных мероприятий. 36]

Дальнейший значительный рост доли CLS в расчетах между существующими пользователями CLS будет возможен, только если CLS предложит бы новые услуги, обеспечивающие расчеты по другим валютным сделкам через CLS. Как показывают обсуждения с учреждениями, предоставившими отчет, в большинстве случаев рас" чет по всем сделкам между пользователями CLS, который возможен через CLS, осуществляется через CLS. Другими словами, пользователи CLS используют способы расчетов, которые не относятся к CLS, и особенно традиционную систему корреспондентских отношений, только если валютная сделка относится к валюте, не используемой в CLS. Или если речь идет о типе сделки, использование которого в CLS в настоящее время невозможно или нецелесообразно (включая большинство сделок “день в день” и некоторые сделки “на следующий день”, в том числе исходящую часть так называемых входящих/исходящих свопов). Данные исследования соответствуют этому выводу, хотя отсутствие точных оценок объема рынка сделок “день в день” затрудняет получение достоверных данных. Из общей суммы расчетных обязательств в рамках исследования (3,8 трлн. долларов США) по меньшей мере 2,6 трлн. долларов США (69%) заключено между пользователями CLS. Тем не менее CLS использовался лишь при расчетах на сумму 2,1 трлн. долларов США из этой суммы. Расчет по оставшимся обязательствам на сумму 0,5 трлн. дол" ларов США был осуществлен другими способами (фактически почти в каждом случае по традиционной схеме корреспондентских отношений). Из этой оставшейся суммы -- 0,5 трлн. долларов США -- расчет по обязатель" ствам на сумму 0,1 трлн. долларов США невозможно было осуществить через CLS: валюта этих обязательств не была предусмотрена в CLS, а обязательства в сумме до 0,1 трлн. долларов США приходились на долю исхо" дящей части входящих/исходящих свопов. Если расчеты по всем сделкам между пользователями CLS, по которым можно, действительно осуществляются в CLS, то оставшиеся от общего объема деятельности расчеты между пользователями CLS в размере 0,3 трлн. долларов США должны соответствовать сумме расчетных обязательств по сделкам “день в день”.

Будущий рост за счет учреждений, которые в настоящее время не используют CLS В будущем рост CLS можно обеспечить также за счет учреждений, которые в настоящее время не являются пользователями этой системы. Как свидетельствует статистика, 31% стоимости расчетных обязательств, задействованных в исследовании, относился на счет учреждений, которые не являются пользователями CLS, и, таким образом, расчеты по этим обязательствам невозможно было осуществлять в CLS. Однако в большинстве случаев (30 процентных пунктов) речь идет о сделках между учреждением, которое не является пользователем CLS, и пользователем CLS; лишь незначительная сумма (1 процентный пункт) относится к сделкам между учреждениями, которые не являются пользователями CLS. Это означает, что значительно увеличить использование CLS можно за счет односторонних решений со стороны учреждений, которые в настоящее время не являются пользователями CLS. Это намного легче, чем выработать общее для обоих контрагентов по сделке решение. 36]

Другим наиболее важным способом расчетов после CLS является традиционная система корреспондентских отношений, на долю которой приходится 32% от общей суммы расчетных обязательств (1,2 трлн. долларов США). В некоторой степени этот способ использовали все задействованные в исследовании учреждения, кроме двух, хотя в ряде случаев лишь на весьма незначительные суммы относительно их совокупного объема конверсионной деятельности. Из-за использования традиционной схемы корреспондентских отношений в качестве способа расчетов, как правило, контрагенты подвергаются риску потери основной суммы и риску ликвидности на полную сумму сделки. Каждый контрагент подвергается риску, когда он выплачивает проданную валюту другому контрагенту, но не получает купленную валюту. По этой схеме рассматриваются различные показатели величины совокупных рисков как учреждений, задейство" ванных в исследовании, так и отдельных учреждений (т.е. в разрезе всех контрагентов). Как показатель мас" штаба риска, которому могут подвергаться учреждения, далее определяется потенциальная величина макси" мальных рисков учреждений на одного контрагента. Наконец, анализируется, каким образом учреждения кон- тролируют свои расчетные риски. Следовательно, оценки по величине и продолжительности существования рисков приводятся в отчете исходя из того, что основные сделки были спотовыми или форвардными (или свопами, в которых первая сделка была спотовой или форвардной). И зафиксирована переоценка, если у учреждений были сделки “день в день”, про" должительность существования рисков по которым меньше. 36]

Нельзя не отметить, что для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития национальной платежной системы необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций - в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства - в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка. 36]

Очевидно, что создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям и эффективной национальной платежной системы даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора и повысить эффективность национальной экономики.

3.2 Роль системы крупных электронных платежей в режиме реального времени для экономики

Прежде чем перейти к тому, что должно быть сделано, необходимо коротко остановиться на том, как электронные деньги, или, по-другому, электронные платежи, уже меняют нашу жизнь. Возьмем интернет-коммерцию. Сегодня в России, к примеру, держатели карт Visa могут приобрести железнодорожные билеты за считаные секунды вместо того, чтобы терять время в длинной очереди в кассу.

Россияне также могут полететь в любую точку мира, просто оплатив свой билет по Интернету или милями, накопленными с помощью ко-брендинговой карты с авиакомпанией. 34]

Экономико-политическая ситуация в России необходимо требует максимально возможной близкой интеграции расположенных на огромных по площади территориях экономических субъектов. Наличие возможности оперативно проводить расчеты с организациями, месторасположением отстоящих на многие тысячи километров, позволит национальной экономике функционировать как единое целое, уменьшит риски попадания отдельных ее секторов, как функциональных, так и региональных, под внешний контроль.

Определяющим фактором экономической состоятельности государства является устойчивость национальной валюты, ее привлекательность на мировых финансовых рынках в качестве резервной валюты. Низкие издержки на операции по расчетам в рублях, четкий и безупречный клиринг, развитые механизмы конвертации, повышают статус валюты страны и увеличивают ее привлекательность в качестве валюты расчетов при экспортно-импортных операциях. 34]

Развитая система межбанковских электронных расчетов позволит банкам, нуждающимся в заемных средствах, получать своевременный доступ к кредитным ресурсам других банков - участников системы, развитость инфраструктуры электронных расчетов позволит осуществить выбор наиболее подходящей к текущему моменту схемы кредитования, условий займа, улучшить конкурентную среду на рынке межбанковского кредитования. Это же поможет банкам более рачительно распоряжаться привлеченными ресурсами, снизить объемы "лежащих без дела" высоколиквидных активов.

Возможной также функцией системы платежей в реальном времени может стать и противодействие рискам, порождаемым экономикой, с помощью заложенных в ней механизмов контроля и борьбы, способности к надежной изоляции возникающих проблемных ситуаций, препятствующей распространению негативных явлений по всей тесно связанной финансовой системе страны. 34]

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2010 года предполагает дальнейшее совершенствование платежной системы России, построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Особое внимание предполагается уделить мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе прямых межбанковских корреспондентских отношений, а также клиринговые расчеты. Опыт многих развитых стран мира подтверждает, что снижение наличного денежного оборота и расширение безналичных платежных систем неоднозначно влияет на экономическую безопасность банковской системы.

Известно, что степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов. Если деньги «задерживаются» в платежной системе, они плохо работают. 34]

Так, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступления денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным. Усложнение и многообразие экономических процессов обусловливает непрерывность процесса эволюции платежной системы. Направления организационных, экономических и технологических преобразований платежной системы определяют следующие группы факторов:

--переход к интегрированным технологическим системам, дающим возможность сформировать единую глобальную сеть и осуществлять расчеты в режиме реального времени; 34]

--глобализация финансовых рынков, предопределяющая интеграцию национальных платежных систем в единую мировую систему, связывающую всех участников рынка;

--усложнение рынка финансовых услуг при одновременном стирании четких границ между его сегментами, требующее «настройки» платежных технологий к специфике его отдельных секторов и видов услуг;

--повышение роли денежно-кредитной политики как регулятора экономики, эффективность инструментов которой в существенной степени зависит от возможностей платежной системы обеспечивать оперативное перемещение ликвидности между банками, секторами и регионами страны.

В современной экономике можно выделить несколько вариантов классификации платежных систем: в зависимости от основных потоков платежей, от их места и соотношения в структуре платежного оборота, от типов основных систем расчетов. Как указывает Черенков В.Е., в основе наиболее важного деления платежных систем на типы могут быть положены следующие классификационные признаки: 34]

--эффективная сумма перевода денег, т.е. максимальный размер суммы денег, допускаемый системой для перевода;

--метод получения денег, подразделяется на валовой, при котором осуществляется перевод каждого платежа по отдельности, и клиринговый, когда все платежи осуществляются одновременно в конце рабочего дня;

--время перевода денег, регламентирующее максимальный срок осуществления транзакции;

--способ предоставления платежной инструкции пользователем системы, т.е. это бумажный платежный документ, электронный платежный документ, либо платежное поручение банку, отправляемое по сети Интернет через специальную программу-интерфейс;

--условия отбора участников по принципу надежности и кредитного рейтинга.

Самыми массовыми являются оптовые и розничные платежные системы. Ключевым различием между ними является фактор эффективной суммы платежа, т.е. когда риски и издержки платежа приемлемы для перевода той или иной суммы денежных средств. Для крупных платежей, по сравнению с мелкими, более важна четкость и безошибочность всех процедур системы. При этом клиенты заинтересованы в максимально быстрой скорости денежного перевода. 34]

Для этих платежей используются более сложные средства обеспечения безопасности денежного перевода, а также предъявляются повышенные системные требования, что определяет более высокие издержки и тарифы.

Как показывает мировая практика, в 1990-х годах в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В этой связи для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей. Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долларов. Одним из основных требований, предъявляемых к системе перевода крупных сумм платежей, является ее способность обрабатывать платежи в течение одного рабочего дня. К данным платежным системам относят такие, как FEDWIRE (США), SIC (Швейцария), EAF (Германия), BOJ-NET (Япония) и др.

Разница в обеспечении безопасности оптовых и розничных систем заключается в том, чтобы обеспечить необходимый уровень безопасности каждого конкретного платежа и в том, и в другом случае. В системе оптовых платежей максимальный размер переводимых сумм может быть достаточно велик, и в данном случае важна безопасность каждого конкретного платежа. Что касается системы розничных платежей, то здесь размер сумм на порядок ниже, не говоря уже о наличии большого количества микроплатежей (например, оплата услуг sms-сообщениями и пр.). В это случае техническое обеспечение высокого уровня безопасности платежа может быть достаточно дорогостоящим. 34]

Создание национальной системы крупных электронных платежей обязательно привнесет в экономическую систему государства необходмость следования стандартам эффективности и рациональности осуществления экономических операций, оздоровит конкурентную среду, как в банковском секторе, так и в других отраслях экономики - промышленности, сфере услуг.

Примеров того, как электронные деньги используются в России, множество, но давайте поговорим о цифрах. Как можно оценить влияние электронных платежей в экономических показателях?

Исследование, проведенное недавно компанией Moody's и которое вы можете найти на нашем стенде, говорит о том, что за период с 2003 по 2008г. использование электронных денег, а именно - дебетовых и кредитных карт, принесло мировой экономике дополнительно 1,1 триллиона долларов США. Только в России за тот же период электронные деньги способствовали росту ВВП страны дополнительно на 0,4%.

В долгосрочной перспективе переход к электронным платежам приносит ощутимую выгоду. Они повышают финансовую эффективность, сокращают объемы «серой экономики», а также способствуют динамичному и стабильному развитию экономики страны.

Россия поставила перед собой цель стать одним из мировых финансовых центров. Для успешного выполнения этой задачи необходимо в первую очередь построить современную систему безналичных платежей. Существует ряд факторов, которые имеют особую важность для успешной реализации этой инициативы.

Во-первых, финансовая грамотность. Это один из тех ключевых аспектов, который часто выпадает из поля зрения. Можно потратить миллиарды рублей на создание необходимой инфраструктуры, но этого будет недостаточно при отсутствии должного уровня финансовой грамотности населения. 34]

Данное утверждение особенно верно в отношении России. 40% россиян сегодня не пользуются банковскими услугами, 74% - никогда не имели страхового полиса. 99,5% российских граждан не планируют свой бюджет более чем на год вперед. Всемирный банк недавно подвел итоги исследования, которое выявило прямую зависимость между уровнем финансовой грамотности и экономическим развитием страны. Повышение уровня финансовой грамотности россиян является предпосылкой для развития конкурентоспособного и устойчивого финансового рынка в России. Именно поэтому Visa взяла на себя обязательства по повышению финансовой грамотности потребителей не только в России, но и во множестве других стран мира.

Второй момент - это свободная и открытая конкуренция в финансовом секторе. В данном вопросе Россия заняла достаточно сильные позиции, что обусловило быстрый рост экономики. Сегодня мировые финансовые институты имеют открытый и равноправный доступ к российской финансовой системе. Но мы говорим не только о мировых компаниях в России, но также и о российских компаниях за рубежом, которые расширяют там свое присутствие. Лидерами в этой области являются такие банки, как Сбербанк России и ВТБ. Эта здоровая конкурентная среда требует серьезной защиты. 34]

И, наконец, важный вопрос создания безопасной и эффективной национальной платежной системы, являющейся основой денежно-кредитной политики, финансовой стабильности, а также стоящей во главе интересов российского правительства в плане экономического развития в целом.

Мировой опыт показывает, что правительства достигают наиболее показательных результатов в стимулировании роста и развития национальных платежных систем в тех случаях, когда они фокусируют свое внимание на таких задачах, как:

* защита прав потребителей в первую очередь;

* поддержка открытой и честной конкуренции между участниками рынка;

* упрощение отраслевых стандартов, применяемых в сфере электронных и мобильных платежей;

* установление последовательных и единообразных правил для всех игроков рынка без чрезмерного регулирования.

Опыт различных стран мира показывает, что правительство, которое насильственными мерами внедряет и защищает строго локальную национальную платежную систему или монополию, наносит существенный вред всей системе, начиная от ущемления прав потребителей и до спада в инновационной сфере и ухудшения международных экономических отношений.

Если целью предлагаемого законопроекта по электронным платежам является формирование инновационной, конкурентоспособной и хорошо управляемой национальной платежной системы, то, исходя из опыта других стран, он должен учитывать следующие основные принципы.

Во-первых, необходим набор правил, четких, прозрачных и понятных любому, которых будут придерживаться все участники системы. Другими словами, должно быть создано единое игровое поле, которое способствует развитию конкурентной среды. 28]

Во-вторых, система должна иметь сильные составные элементы защиты от мошенничества, что поможет привлечь в систему большее количество потребителей и торговых точек.

В-третьих, система должна фокусироваться на скорости использования, одновременно обеспечивая адекватный уровень защиты прав потребителей.

И, наконец, необходима законодательная основа, которая бы определяла роли и обязанности всех участников, создавая стимулы для дальнейшего развития системы и инноваций. В условиях, когда все участники рынка делятся своим передовым опытом и подходами, индустрия получает импульс для дальнейшего развития. 28]

Таким образом, Visa поддерживает план по созданию прогрессивной национальной платежной системы в России. Мы также убеждены в том, что правительственным организациям необходимо брать на вооружение тот колоссальный международный опыт. 28]

Заключение

В результате сравнительного анализа наличной и безналичной денежной форм с целью выяснения принадлежности к ним электронных инструментов расчета выявлено главное отличие между ЭПС безналичного и налично-денежного обращения, которое заключается в глубине инноваций, уровне новизны происходящих в них изменений. В ходе дальнейшего исследования установлено, что внедрение ЭПС в безналичный оборот не представляет собой существенных изменений для денежного обращения, в то время как ЭПС в налично-денежном обращении несут в себе потенциал глубоких практических и теоретических изменений.

Феномен безналичных ЭПС состоит в качественном изменении материально-технической базы, технической модернизации - переводе учета безналичных денег с бумажного носителя в более эффективную электронную форму. Экономическая суть же остается прежней - механизмы и принципы расчетов, структура безналичной системы неизменны в течение уже нескольких веков. Данное чисто техническое новшество не нуждается, на наш взгляд, в дополнении категориального аппарата денежной теории новым термином, поскольку уже используемые категории (безналичные, депозитные деньги) по-прежнему всесторонне описывают суть явления. Понятие «безналичные деньги» не требует уточнений относительно своего носителя. Эти деньги всегда обладали высокой степенью абстракции. И если раньше под ними понимались записи в банковских книгах, то теперь - в банковских компьютерах, что по сути одно и то же. Новым безналичным инструментом розничных расчетов стала банковская пластиковая карта, которая является средством мгновенного, круглосуточного доступа владельца к его денежным средствам на счете в банке. Появление карточных ЭПС в безналичном обороте, мы называем частичной инновацией в сфере денежного обращения, так как новшество в данном случае проявляется лишь на уровне инструментов денежного обращения. Пластиковая карта дополняет такие традиционные инструменты безналичных расчетов, как чек и жиро-поручение. С ее помощью банки существенно потеснили традиционные наличные деньги в сфере розничных расчетов. Однако полный отказ от наличных денежных знаков и переход на обращение исключительно безналичных денег, на наш взгляд, не представляется возможным.

В отличие от безналичных ЭПС, феномен наличных ЭПС состоит не только в технической модернизации традиционных наличных денег, но и в качественном изменении их экономической сути. Претерпевают изменения механизмы и принципы расчетов, структура налично-денежной системы. Данное новшество уже нельзя назвать чисто техническим - оно носит комплексный характер. Именно поэтому, на наш взгляд, требуется дополнение категориального аппарата денежной теории новым термином «электронные деньги», поскольку уже используемые категории (банкноты, купюры, монеты, наличные) не позволяют всесторонне описать суть явления. Понятие «наличные деньги» требует уточнений относительно своего носителя, поскольку еще никогда прежде (до появления ЭПС) эти привычные деньги не достигали такой степени абстракции. Электронные деньги представляют собой денежную информацию, которая несет покупательную способность в себе самой, в отличие от пластиковых карт, которые несут в себе электронную информацию о плательщике. Перевод наличных денег в электронную форму - это уже не просто техническое новшество, как в случае безналичных денег. Электронные деньги мы считаем продуктом абсолютной инновации в сфере денежного обращения, поскольку нововведение в данном случае осуществляется уже не на уровне инструмента расчетов, но на уровне вида денег. Электронные деньги - новый вид наличных кредитных денег, который объединяет в себе целый ряд принципиально новых платежных инструментов.

На сегодняшний день большая часть центральных банков остаётся пассивной в отношении электронных денег. Такая тактика оправдана тем, что ЭПС на основе электронных денег пока еще не широко распространены и не оказывают ощутимого влияния на денежные системы. Специалисты называют современный период развития электронных денег «младенческим», подчеркивают отдаленность перспективы их повсеместного проникновения. Однако очевидно, что монетарные власти будут вынуждены прибегнуть к регулированию данной сферы. Государство должно оставаться гарантом стабильности и надежности экономической системы, благо инструменты для этого у него есть. Принципы свободной конкуренции, на наш взгляд, не применимы к денежной сфере. Но насколько далеко зайдут государства в регулировании электронных денег, пока предсказать сложно. Наиболее реалистичным нам представляется вариант государственной поддержки популярных стандартов ЭПС с постепенным выделением единого, универсального стандарта электронных розничных расчетов, подконтрольного государству. Этот процесс, при максимально консервативном подходе монетарных властей, может закончиться тем, что электронные деньги будут поставлены в рамки традиционных банкнот, что может быть осуществлено классическими, описанными в работе методами. Это еще раз подтверждает тот факт, что ЭПС не представляют собой принципиально новую проблему для денежной политики.

В перспективе потребует решения еще целый комплекс вопросов: каким будет единый стандарт платежной системы будущего; будет ли данная система тяготеть к наличной форме, как Mondex и DigiCash, сохранит ли некоторые черты безналичной формы, как VisaCash и CyberCoin, или будет абсолютно безналичной; способно ли общество пожертвовать правом своих членов на конфиденциальность ради общественного порядка и борьбы с преступностью. Решение данного круга проблем заключается, на наш взгляд, в разумном компромиссе между конфиденциальностью, безопасностью, издержками и удобством системы. Характер данного компромисса должно определить общество, путем серьезной дискуссии в научных и политических кругах.

Однако нами показано, что любое возможное решение в сфере денежного обращения не будет носить революционного характера. Деньги остаются деньгами и по-прежнему существуют лишь в двух своих традиционных формах: наличной и безналичной. Их функции и основные принципы остаются неизменными, меняется лишь внешняя форма, носитель денежной информации. Инновации в сфере денежного обращения редки, а эксперименты опасны. Революция денежного обращения не состоялась.

Список использованных источников

Федеральный закон РФ 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон РФ от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

Федеральный закон РФ от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации"

Федеральный закон от 20 июля 2012 г. N 121-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования деятельности некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента"

Федеральный закон от 14 ноября 2002 г. N 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях"

Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств"

Положение Банка России от 30 ноября 2010 г. N 362-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом"

Положение ЦБ РФ № 382-П от 07 января 2014 г. “ Положение о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств"

9. Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2013.

10. Белоглазова Г.Н., Савинская H.A. Организация деятельности Центрального Банка: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПБГУЭиФ, 2011.

11. Беляков A.B. Банковские риски. Проблемы...... учета, управления и регулирования. М.: « БДЦ-Пресс», 2012.

12. Березина М.П. Безналичные.. расчеты в .......экономике России. ...Анализ практики. М.: «Консалтбанкир», 2011.

13. Вяткин В.Н., Гамза В.А. Базельский процесс. Базель-2 управление банковскими рисками. - М.: «Экономика», 2012.

14. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. М.: «ДеКА», 2012.

15. Дамодаран А. Инвестиционная оценка: Инструменты и методы оценки любых активов. Пер.с англ. М.: «Альпина Бизнес Букс», 2013.

16. Коупленд Т., Колер Т., Мурин Дж. Стоимость компаний: оценка и управление 3-е издание. Пер. с англ. М.: «Олимп-Бизнес», 2012.

17. Косой A.M. Платежный оборот: исследование и рекомендации. М.: «Финансы и статистика», 2013.

18. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: «Финансы и статистика», 2013.

19. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. Учебное пособие. -М.: «КноРус», 2011.

20. Банковская система в современной экономике : учебное пособие / под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2011. - 360 с.

21. Лерой Миллер Р., Ван Хуз Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: «ИНФА - М», 2012.

22. Лобзина E.H., Черненко В.А. Электронные системы денежных расчетов: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2013.

23. Образцов М.В. Платежные системы: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2012.

24. Саммер Б.Д. Платежная система: структура, управление и контроль. -М., 2012.

25. Роуз П. Банковский менеджмент: Пер. с англ. М.: «Дело Лтд.», 2012.

26. Савинская H.A., Калугин Н.М. Банковская безопасность: комплексная система обеспечения безопасности кредитной организации. СПб.: СПбГИЭУ, 2012.

27. Скобелева И.П. Риски коммерческого банка: оценка; система оптимального управления; риск, доходность, стратегия банка: монография. СПб.: СПбГУВК, 2012.

28. Дж. Ф. Синки мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. М., 2013.

29. Хомякова Л.И. Единая платежная система стран Европейского Союза. - М: «Ладомир», 2012.

30. Хенни ван Грюнинг, Соня Б.Б. Банковские риски. Проблемы учета, управления и регулирования. М.: «БДЦ-Пресс», 2013.

31. Центральный Банк Российской Федерации: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году. М., 2014.

32. Центральный Банк Российской Федерации: Годовой отчет за 2013 год. М., 2014.

33. Акинин П.В., Бут Т.В. Основы системы управления банковскими рисками // Финансы и кредит. 2013. - № 13.

34. Бекетов Н.В. Оценка факторов операционного риска коммерческих банков // Финансы и кредит. 2013. - № 4.

35. Бекетов Н.В. Организационно-техническое.... обеспечение....... оценки эффективности управления платежными системами // Финансы и кредит. 2013. - № 13.

36. Белов А.Н. Анализ причин возникновения операционных рисков в коммерческих банках // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. - № 3.

37. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития // Финансы. 2013. - № 4.

38. Березина М.П. Система расчетов и центральный банк // Банковское дело. 2013. - № 1.

39. Большаков A.A. Управление рисками платежных систем. Автореферат диссертации. СПб., 2012.

40. Борисов Ю.А., Шамраев A.B. Клиринг в платежной системе: история, методология, подходы к регулированию // Расчеты и операционнаяработа в коммерческом банке. 2013. - № 7-8.

41. Борисов Ю.А. Особенности организации надзора за системами экспресс-переводов // Информация Департамента платежных систем и расчетов Банка России. 2014. - № 1.

42. Волков С.А. Стратегия управления рисками // Бизнес и банки. -2012. № 49.

43. Воронин А.Б. Возможность проводить платежи в режиме реального времени должна быть обязательно // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2013. - № 4.

44. Воронин А.Б. Совершенствование системы расчетов в платежной системе Банка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. - № 1.

45. Геронин Н.Н. Мировая практика регулирования платежных систем центральными банками // Финансы и кредит. 2013. - № 36.

46. Грачева М.В. Центральные банки в эпоху электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. 2012. - № 3.

47. Гончарук О.В., Загорская Т.П. Организация межбанковских расчетов за рубежом // Актуальные вопросы финансов и банковского дела / Сборник научных трудов. Выпуск 3. СПб.: Изд-во СПбГИЭА, 2013.

48. Дубова С.Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками // Финансы и кредит. 2013. - № 7.

49. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // ЭКО. 2012. - № 5

50. Загорская Т.П. Методические вопросы оценки качества межбанковских расчетов // Актуальные проблемы финансов и банковского дела / Сборник научных трудов. Выпуск 4. СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2012.

Размещено на Allbest.ru