В таблице 4 представлен сравнительный анализ нескольких областей Центрального федерального округа по количеству кредитных учреждений.

Таблица 4 - Институциональная обеспеченность платежной системы в территориальном разрезе по состоянию на 01.01.2009 год

Наименование территории	Общее количество учреждений банков	в том числе:
		учреждений Банка России	кредитных организаций (КО)	филиалы КО	доп. офисы КО
Брянская обл.	115	4	1	30	80
Калужская обл.	176	3	5	29	139
Орловская обл.	108	4	2	22	80
Смоленская обл.	144	6	4	30	104

Из данных таблицы 4 мы видим, что в сравнении с показателями соседних областей по институциональной обеспеченности платежной системе, лидирующее место по общему количеству учреждений банков занимает Калужская область - 176 единиц. В Брянской области этот показатель составляет 115 единиц. Меньше всего учреждений банков находится в Орловской области - 108 единиц. Брянская область значительно отстает от Смоленской и Калужской областей по количеству дополнительных офисов коммерческих организаций. В Брянской области общее количество дополнительных офисов составляет 80 единиц, а в Калужской и Смоленских областях - 139 и 104 единицы соответственно. Так же мы отстаем от ближайших областей по количеству кредитных организаций. В Брянской области такая организация только одна. Но в Брянской области филиалы коммерческих организаций составляют 30 единиц, это не плохой показатель по сравнению с Орловской областью - 22 единицы. В Калужской и Смоленской областях этот показатель составляет 29 и 30 единиц соответственно. Учреждений Банка России в Брянской области 4. Самый низкий показатель у Калужской области 3 единицы. А у Орловской и Смоленской - 4 и 6 соответственно.

В Брянской области наибольшее количество счетов юридическим лицам и физическим лицам открыто Брянским ОСБ №8605.

Розничные операции - одно из самых перспективных направлений развития банковского бизнеса, формирования его клиентской и ресурсной базы.

Неотъемлемой частью пакета услуг, представляемой многими кредитными организациями, является эмиссия и эквайринг банковских карт. Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. По данным ЦБ РФ число кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг платежных карт в России, по состоянию на 01.01.2009 года составило 707 единиц или 63,8% от количества внесенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Число участников рынка банковских карт в Брянской области на сегодняшний день представлено более 90% от общего количества действующих кредитных организаций, что больше показателя предыдущего года на 10,5%.

Таблица 5 - Количество кредитных организаций, осуществляющих на территории Брянской области эмиссию и / или эквайринг за за 2006-2008 гг.

Наименование показателя	2006 год	2007 год	2008 год	Абсолютный прирост к 2006 г. (+/-)	Абсолютный прирост к 2007 г. (+/-)
Общее количество кредитных организаций, расположенных в регионе, ед.	17	20	21	+3	+1
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг, ед.	14	16	19	+2	+3
Удельный вес кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг, в общем количестве, %	82,4	80,0	90,5	-2,4	+ 10,5

Из данных таблицы 5 мы можем сделать вывод, что в течении последних трех лет колличество кредитных организаций, осуществляющих на территории региона эмиссию и / или эквайринг в целом имело положительную тенденцию и за период 2006-2008 года колличество таких организаций увеличивалось с 17 единиц до 21 единицы. А колличество кредитных организаций осуществляющих эмиссию и эквайринг увеличилось с 14 организаций до 19.

В 2008 году участниками рынка карт стали Брянские филиалы РФ ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Московский индустриальный банк» в г. Брянске, ООО КБ «Северный морской путь» и «Транскапиталбанк» (ЗАО). Всего в системе расчетов участвуют 19 банков.

Платежные карты становятся в регионе все более популярны. Они не только обеспечивают владельцам оперативный доступ к банковскому счету, но и гарантируют безопасность сбережений.

О росте популярности расчетов платежными картами свидетельствует постоянный, на протяжении последних 10 лет, роста количества эмитируемых кредитными организациями банковскими картами. В отдельные периоды десятилетия бурный рост выпущенных карт исчислялся в разы, и только в последние три года рост исчисляется в процентном соотношении в 2008 году к уровню 2007 общее количество карт в Брянской области увеличилось на 12,3%.

В целом по России количество эмитируемых карт на 1 января 2009 года составило более 119 миллионов единиц, а их количество к уровню 2007 года увеличилось на 15,8 миллионов штук. На территории области эмитировано около 800 тысяч карт, что выше показателя 2007 года в 1,6 раза. По данным отчетности, представленной в Главное управление, их количество составило более 568 тысяч штук. Расхождение данных Главного управления с данными Центрального банка сложилось по причине непредставления 5 филиалами кредитных организаций показателей по эмиссии карт. Данные по эмиссии этих филиалов включаются в отчетность Головных банков.

Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт можно прогнозировать, что через 1-2 года на каждого жителя будет приходиться по одной карте.

Из приведенной ниже таблице 6 мы можем сделать вывод, что по количеству банковских карт, выданных кредитными организациями (их филиалами), Брянская область опережает Калужскую, Орловскую и Смоленскую области. На 2008 год в Брянской области количество карт возросло до 802 тыс. единиц. В Калужской, Орловской и Смоленской областях этот показатель значительно ниже - 500, 381 и 576 тыс. единиц соответственно.

Таблица 6 - Количество банковских карт, выданных кредитными организациями (их филиалами), в территориальном разрезе за 2006-2008 гг.

Наименование территории	2006 год	2007 год	2008 год	Темп роста, %
	Кол-во карт, (тыс. ед.)	в% к данным по России	кол-во карт, (тыс. ед.)	в% к данным по России	кол-во карт, (тыс. ед.)	в% к данным по России	2007 к 2006 г.	2008 к 2007 г.
Брянская область	381	0,51	506	0,49	802	0,67	132,9	158,5
Калужская область	215	0,29	297	0,29	500	0,42	138,1	168,1
Орловская область	83	0,11	148	0,14	381	0,32	177,9	257,3
Смоленская область	246	0,33	318	0,31	576	0,48	129,1	181,2

В общей доле эмитированных карт, подавляющее большинство занимают расчетные карты - 93,9%, из них 1,3% - с разрешенным овердрафтом и 6,1% приходится на кредитные карты. В связи с активным внедрением потребительского кредитования в 2007 году и 1 полугодии 2008 года значительно увеличилась эмиссия кредитных карт.

Кредитные организации предлагают получать кредит с применением карт, и жители области могут пользоваться выделяемыми им средствами как в магазинах и сервисных точках, так и обналичивать денежные средства в банкоматах. За 2008 год количество кредитных карт увеличилось в 1,2 раза и составило 34,5 тысяч штук. Осуществляют выпуск кредитных карт Брянские филиалы ЗАО МКБ «Москомприватбанк», ОАО АКБ «Росбанк» и ОАО «УРАЛСИБ».

Вместе с тем, по сравнению с 2007 годом количество кредитных карт снизилось на 10,3%.

Таблица 7 Динамика количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт по Брянской области за 2007-2008 гг.

Показатели	01.01.08	01.04.08	01.07.08	01.10.08	01.01.09
Общее количество Банковских карт, ед	505 947	511 625	531 444	537 562	568 215
Из них: расчетные, ед. удельный вес, %	467 513 92,4	481 725 94,2	488 517 91,9	499 146 92,9	533 723 93,9
кредитные, ед. удельный вес, %	38 434 7,6	29 900 5,8	42 927 8,1	8 229 7,1	34 492 6,1

В Брянской области наибольшее количество карт выпущено Брянским отделением ОСБ №8605 - 69,5%, филиалами ОАО «УРАЛСИБ» - 10,2%, ЗАО МКБ «Москомприватбанк» - 6,2% и Газпромбанк (ОАО) - 4,7%. В свою очередь самое наименьшее количество карт выпустили Филиал ОАО «МИнБ» - 0,1% и Филиал ОАО Банк ВТБ - 0,2%. А показатели филиала «Промсвязьбанк» и филиала ОАО «Россельхозбанк» на 1 января 2009 года составляли 0,0%. Следовательно эти филиалы не занимались выпуском пластиковых карт.

В 4 квартале 2008 года филиалы РОСБАНК и «Юниаструмбанк» начали обслуживание пластиковых карт входящих в объединенную расчетную систему.

Создание общенациональной сети банкоматов этих банков с единой комиссией и тарифами, и которые в несколько раз ниже общепринятых для «чужих карт» даст возможность создать сопоставимую по размеру со Сбербанком сеть банкоматов.

В этом проекте в ближайшей перспективе намерены участвовать Московский банк реконструкции и развития и ВТБ 24.

Нельзя не заметить, что составная часть российского рынка платежных карт, региональный рынок Брянской области интенсивно развивает расчеты банковскими картами. Доля количества карт, выданных кредитными организациями, к общероссийскому показателю на 01.01.2009 года составила 0,67%, что сложилась выше данных по Калужской, Орловской, Смоленской областям.

Спросом среди населения пользуются карты международных платежных систем, долю которых - 99% от общего объема эмиссии. Интерес к картам международных систем объясняется их развитой инфраструктурой как в области, так и за ее пределами. Во всех 460 банкоматах, установленных на территории области, можно осуществить операции по карте Visa и MasterCard.

Распределение кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг платежных карт в Брянской области, по системам расчетов следующее:

Таблица 8 - Динамика количества кредитных организаций, осуществляющих операции с банковскими картами в разрезе платежных систем по Брянской области за 2006-2008 гг.

	2006 год	2007 год	2008 год	Изменения 2008 к 2006 г. (+/-)
VISA International	13	16	18	+ 5
MasterCard Int.	11	14	16	+ 5
Union Card	3	3	3	-
STB Card	1	1	1	-
ОРПС 8369	-	1	1	+ 1
Золотая Корона	-	1	1	+ 1
American Express	1	3	2	+ 1
DINERS CLUB	1	2	2	+1
Русский стандарт	-	2	2	+ 2
Локальная карта РСХБ	-	-	1	+ 1
ТРАНСКАРТА	-	1	1	+ 1
Объединенная расчетная система	-	-	2	+ 2
Росбанк	-	-	1	+ 1

Из показателей таблицы 8 мы можем сделать вывод, что самые большие изменения за период 2006-2008 года количества кредитных организаций, осуществляющих операции с банковскими картами по Брянской области, произошли с VISA International и MasterCard Int.

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.

Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем на территории Брянской области. Карты платежных систем VISA Int. И MasterCard Int. Принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный вес в общем количестве составляет около 90%), пункты выдачи наличных (почти 90%) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90%).

Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи, в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК).

На международные карты по данным Банка России приходится уже 50% всех выпущенных карт в России, при этом их доля на рынке в течение года возросла на 9%. Фактически прекратился рост числа карт платежной системы Union card, продолжается перевыпуск банками указанных карт на карты международных платежных систем. Снизился темп роста карт «Золотая корона» до 24% за год, что привело к снижению их доли на рынке с 8,4% до 7,2%.

Аналогично сокращались как доля, так и абсолютное число карт, выпущенных банками в рамках собственных локальных программ. Как следствие, их доля на рынке сократилась с 14% до 8,5%.

Темп роста эмиссии карт для различных платежных систем в течение Аналогично сокращались как доля, так и абсолютное число карт, выпущенных банками в рамках собственных локальных программ. Как года был неоднородным. Среди основных участников рынка максимальными темпами росло число карт международных систем на 77% (из них: VISA - 98%, MasterCard - 54%), а также платежной системы Accord - 102%. Сбербанк России обеспечил прирост эмиссии адекватный росту рынка - на 44%, при этом за указанный период было проведено сокращение числа локальных карт на 230 тысяч штук. Темп роста объема эмиссии Сбербанка России составил в 2003 году 57%.

В Брянской области в 2008 году по сравнению с 2007 годом количество карт в отчетном периоде увеличилось на 12,3%, прежде всего за счет развития зарплатных проектов.

Почти 50% банковских карт эмитировано в рамках данных проектов. На 1 января 2009 года 1 887 хозяйствующих субъектов области перечисляли заработную плату своим работникам на счета для проведения операций с использованием банковских карт (рост к уровню прошлого года в 1,2 раза).

Наибольшее количество зарплатных договоров реализовано отделениями Сбербанка - 1 209 (рост к прошлому году в 1,3 раза) и филиалом ОАО «УРАЛСИБ» в городе Брянске - 358 (рост в 1,1 раза). А меньше всего зарплатных договоров реализовано «Газпромбанком» - 80 (рост к прошлому году в 1,1 раза).

Таблица 9 - Количество зарплатных проектов, заключенных кредитными организациями с предприятиями Брянской области за 2006-2008 гг. (ед.)

	2006 год	2007 год	2008 год	Темп роста, (+/-)
				2007 к 2006 г.	2008 к 2007 г.
Брянское ОСБ №8605	532	905	1 209	+373	+304
Ф-л ГПБ (ОАО) в г. Брянске	59	71	80	+12	+9
Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г. Брянск	290	326	358	+36	+32
Брянский ф-л ЗАО МКБ «Москомприватбанк»	68	137	145	+69	+8
Брянский филиал ЗАО «Райффайзенбанк»	2	10	6	+8	-4
Филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК»	8	15	25	+7	+10
Брянский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»	2	2	5	-	+3
Филиал ОАО Банк ВТБ в г. Брянске	6	1	-	-5	-1
Брянский ф-л ВТБ 24	-	30	-	+30	-30
Брянский филиал ОАО «Эталонбанк»	19	32	26	+13	-6
Филиал ОАО КБ «Стройкредит» в г. Брянске	7	13	+26	+6	+13
ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в Брянске	-	3	2	+3	-1
Филиал ОАО «МинБ» в г. Брянске	-	-	5	-	+5
Всего	993	1 545	1 887	+552	+342

В течение 2008 года на территории Брянской области с использованием платежных карт было совершено 12,8 млн. операций на общую сумму 37,6 млрд. рублей, что соответственно на 29,6 и 46,4% больше, чем в 2007 году.

Динамика роста объема показателей по количеству и сумме совершенных операций платежными картами, представленная на слайде, свидетельствует об интенсивном развитии расчетов картами в Брянской области. С 2004 по 2008 годы рост показателей можно исчислить не в процентных, а разовых показателях - количество операций и сумма возросли почти в 20 раз.

Из данных приведенных ниже в таблице 10 мы видим, что в количестве операций (шт.) по получению наличных средств; по оплате товаров и услуг, а так же в объеме операций по получению наличных средств; по оплате товаров и услуг (млн. руб.) темп роста 2008 года по отношению к 2007 году пошел на спад. Но нельзя не заметить, что темп роста средней суммы операций (тыс. руб.) по получению наличных средств; по оплате товаров и услуг в 2008 году по сравнению с 2007 значительно вырос. А вот темп роста удельного веса в общем объеме операций (%) остался неизменным.

Таблица 10 - Сведения об операциях, совершенных на территории Брянской области с использованием карт эмитентов-резидентов и нерезидентов за 2006-2008 гг.

Наименование показателя	2006 год	2007 год	2008 год	Темп роста, %:
				2007 к 2006 г.	2008 к 2007 г.
Количество операций, (шт.) - по получению наличных средств - по оплате товаров и услуг	6 397 017 5 155 080 1 241 937	9 901 762 8 084 206 1 817 556	12 829 177 10 677 510 2 151 667	154,8 158,6 146,3	129,6 132,1 118,4
Объем операций, (млн. руб.) - по получению наличных средств - по оплате товаров и услуг	16 846,83 16 410,38 436,45	25 700,14 25 039,87 660,27	37 634,68 36 460,70 1 173,98	152,6 152,6 151,3	146,4 145,6 177,8
Средняя сумма операции, (тыс. руб.) - по получению наличных средств - по оплате товаров и услуг	2,63 3,18 0,35	2,60 3,10 0,36	2,93 3,41 0,55	99,0 97,0 103,0	113,0 110,0 150,0
Уд.вес в общем объеме операций, (%) - операций по получению наличных ср. - операций по оплате товаров и услуг	97,4 2,6	97,4 2,6	96,9 3,1	- -	-

Получение наличных денег в отчетном периоде составило 83,2% от общего количества и 96,9% от общей суммы операций.

Несмотря на то, что доля безналичных операций незначительна, количество и объем операций по оплате товаров и услуг к уровню прошлого году возросли в 1,2 и 1,8 раза соответственно.

Это прежде всего связано с тем, что кредитные организации постепенно расширяют перечень услуг, предоставляемый держателям банковских карт.

По сравнению с соседними областями, приведенными ниже по количеству показателей наша область не уступает ни одной из предложенных областей. Показатели экономического развития Брянского региона выше чем показатели Калужской, Орловской и Смоленской областей. Наша область является определенным лидером по сравнению с ближайшими областями. С каждым годом количество операций по получению наличных денежных средств, совершенных с использованием платежных карт в нашем регионе только увеличивается.

Таблица 11 - Количество операций по получению наличных денежных средств, совершенных с использованием платежных карт, в территориальном разрезе за 2006-2008 гг.

Наименование территории	2006 год	2007 год	2008 год	Темп прироста, %
				2007 к 2006 г.	2008 к 2007 г.
	кол-во, тыс. ед.	кол-во, тыс. ед.	кол-во, тыс. ед.	кол-во, тыс. ед.	кол-во, тыс. ед.
Брянская область	5 155	8 084	10 822	56,82	33,87
Калужская область	3 329	5 127	7 684	54,02	49,86
Орловская область	1 865	2 839	4 324	52,20	53,32
Смоленская область	5 165	7 140	9 228	38,25	29,24

Из данных таблицы 11 мы видим, что Брянская область по количеству операций по получению наличных денежных средств, совершенных с использованием платежных карт за период 2006-2008 гг. удерживает твердую позицию лидера по сравнению с Калужской, Орловской и Смоленской областями. В Брянской области данный показатель на 2006 год составлял 5 155 тысяч единиц, а в 2008 году уже 10 822 тысячи единиц. Это значительно выше показателей соседних областей. Например показатель Орловской области на 2006 год составлял всего 1 865 тысяч единиц, а в 2008 году он составил 4 324 тысячи единиц. А Смоленская область напротив имеет не плохие показатели. В 2006 году опередила даже Брянскую область - 5 165 тысяч единиц, но к 2008 году сдала свои позиции. Показатель этой области составил 9 228 тысяч единиц. Из этого мы можем сделать вывод, что и в дальнейшем количество операции по получению денежных средств, совершаемые с использованием платежных карт в Брянской области будут только расти и развиваться.

Таблица 12 - Количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт, в территориальном разрезе на 2006-2008 гг.

Наименование территории	2006 год	2007 год	2008 год	Темп прироста, %
				2007 к 2006 г.	2008 к 2007 г.
	кол-во, тыс. ед.	кол-во, тыс. ед.	кол-во, тыс. ед.	кол-во, тыс. ед.	кол-во, тыс. ед.
Брянская область	1 242	1 818	2 249	46,35	23,72
Калужская область	429	838	1 310	95,10	56,33
Орловская область	160	485	4 324	202,88	53,32
Смоленская область	667	1 014	1 311	51,96	29,28

Из данных таблицы 12 мы можем сделать вывод, что в сравнении с таблицей 11 Брянская область по количеству операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт так же имеет очень хорошие показатели. В 2006 году в Брянской области этот показатель составил 1 242 тысячи единиц. Это значительно выше показателей соседних областей. На 2006 год самый низкий показатель был у Орловской области - 160 тысяч единиц. Но к 2008 году показатели Орловской области резко возросли - 4 324 тысяч единиц и опередили все предложенные области, в том числе и Брянскую область - 2 249. Самые низкие показатели на 2008 год являются у Калужской области - 1 310 тысяч единиц. Хотя и Смоленская область не на много ее опережает - 1 311 тысяч единиц. Уровень применения банковских карт в сфере безналичных расчетов в регионе характеризуется наличием терминальной сети.

Таблица 13 - Сведения об инфраструктуре, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных, в том числе банковских карт (ед.) по Брянской области за 2006-2008 гг.

Количество (ед.)	2006 год	2007 год	2008 год	Темп роста (+/-)
				2007 к 2006 г.	2008 к 2007 г.
Банкоматов в т.ч. - с функцией оплаты товаров и услуг - с функцией приема наличных денег	236 186 -	363 358 -	465 458 71	+ 127 + 172 -	+102 +100 +71
Электронных терминалов в т.ч. - в пунктах выдачи наличных - в торговых точках - удаленного доступа	818 112 706 -	1 078 133 945 -	1 329 137 1 123 69	+ 260 + 21 + 239 -	+251 +4 +178 +69
Импринтеров - в пунктах выдачи наличных - в торговых точках	80 11 69	69 47 22	39 39 -	- 21 + 36 - 47	-30 -8 -22

Мы видим, что за последние 3 года инфраструктура, предназначенная для осуществления операций с использованием платежных карт значительно выросла. Особенно возросло наличие электронных терминало. В 2008 году их количество составило уже 1329 единиц. А самый большой прирост в пунктах выдачи наличных. Если в 2006 году их количество составляло 112 единиц, то в 2008 их количество увеличилось до 137 единиц. Количество электронных терминалов, установленных в торговых точках, за год увеличилось в 1,5 раза и составило 1 329 единиц, количество банкоматов, в которых можно оплатить услуги операторов мобильной связи - в 1,3 раза и составило 458 единиц.

Если объем безналичных операций через банкоматы к уровню прошлого года увеличился в 1,4 раза, то через электронные терминалы в 1,9 раза. Средняя сумма одного платежа через электронный терминал составила 1598,2 рубля, через банкомат - 129,5 рубля. В целом средняя сумма одного безналичного платежа увеличилась в 1,5 раза и составила 550 рублей.

Динамичное развитие инфраструктуры, предназначенной для оплаты товаров и услуг (количество банкоматов и электронных терминалов увеличилось на 42,4%) привело к увеличению доли безналичных операций с использованием карт. За 2008 год количество банкоматов увеличилось в 1,3 раза, электронных терминалов в 1,2 раза.

Инфраструктура обслуживания платежных карт в основном сосредоточена в г. Брянске. В нем сосредоточено более 72% технических средств.

Таблица 14 - Обеспеченность населения Брянской области терминальной сетью на 01.01.2009 года

Наименование района	Население, чел.	Торгов. Точки	Эл.терм.+ банкомат	ИПТ	Всего.	Кол-во населения на 1 терминал, чел.
Советский р-н	110 426	454	136	19	609	181
Бежицкий р-н	153 037	305	86	19	410	373
Володарский р-н	75 754	44	34	4	82	924
Фокинский р-н	90 955	46	51	6	103	883
Итого г. Брянск	430 172	849	307	48	1 204	357
Брасовский р-н	22 598	5	2		7	3 228
Брянский р-н	73 315	31	9	1	41	1 788
Выгоничский р-н	22 578	3	5	1	9	2 509
Гордеевский р-н	12 401	1	1	1	3	4 134
Дубровский р-н	20 992	5	6		11	1 908
Дятьковский р-н	77 458	17	26	3	46	1 684
Жирятинский р-н	7 471	1	2		3	2 490
Жуковский р-н	37 138	19	9	1	29	1 281
Злынковский р-н	13 171	5	2		7	1 882
Карачевский р-н	36 190	7	8	2	17	2 129
Клетнянский р-н	20 600	10	2		12	1 717
Комаричский р-н	18 588	4	3		7	2 655
Климовский р-н	31 205	3	7		10	3 121
Клинцовский р-н	92 486	45	22	2	69	1 340
Красногорский р-н	14 701	1	1		2	7 351
Мглинский р-н	20 323	4	4	2	10	2 032
Навлинский р-н	28 205	22	5		27	1 045
Новозыбковский р-н	54 847	21	12	2	35	1 567
Погарский р-н	31 995	1	4		5	6 399
Почепский р-н	44 267	9	6	2	17	2 604
Рогнединский р-н	7 637	1	1		2	3 819
Севский р-н	17 559	11	2		13	1 351
Стародубский р-н	40 778	7	10	1	18	2 265
Суземский р-н	17 634	11	5		16	1 102
Суражский р-н	25 115	3	4		7	3 588
Трубчевский р-н	38 563	5	7	1	13	2 966
Унечский р-н	41 703	13	11	2	26	1 604
ВСЕГО	1 299 690	1 114	483	69	1 666	780

Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо, в первую очередь, исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карт в точках повседневного обслуживания. Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии.

Количество платежных карт на одного жителя, предназначенных для совершения безналичных операций в Брянской области в 2008 году составляет около 0,5 карты. В Российской Федерации сегодня этот показатель составляет 0,73 карты на жителя и, учитывая высокие темпы прироста их эмиссии, можно прогнозировать, что в ближайшие годы этот показатель достигнет уровня стран Западной Европы.

На конец 2008 года на одно техническое средство (количеств POS-терминалов и банкоматов) приходится 780 жителей области. В то же время данный показатель на территории Российской Федерации (на конец 2007 года) составил 1686 терминалов на миллион жителей. Ликвидировать отставание по указанному показателю позволит успешная реализация поручения Президента Российской Федерации от 14.11.2006 года по разработке системы мер по повышению доступности банковских услуг для населения за счет использования инфраструктуры ФГУП «Почта России» (82 филиала, 40074 отделений почтовой связи) для оказания финансовых и банковских услуг населению и малому бизнесу.

Оценка показателя размера среднего платежа, совершенного с использованием карт, варьирует в рамках 97,7 долларов США, по России - 94 долларов США. Сопоставимость среднего платежа в Российской Федерации с аналогичным показателем в анализируемых странах, а также отмеченная ранее позитивная тенденция использования на территории Российской Федерации клиентами кредитных организаций - резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг), позволяет рассматривать банковскую карту в качестве розничного платежного инструмента для осуществления повседневных расходов.

2.3 Особенности расчетов пластиковыми картами

Ежеквартально в ГУ Банка России по Брянской области на основании отчетности Ф. 250 (название) проводится анализ показателей. Данный вопрос рассматривается на межбанковской комиссии и делаются определенные выводы. Так за 2008 год основным эмитентом в области был СБЕРБАНК.

Основным эмитентом и эквайрером на рынке банковских карт в регионе является Брянское отделение №8605 Сбербанка России, на долю которого приходится 69,5% от общего количества выпущенных карт и 60,1% от общего объема произведенных платежей.

Количество выпущенных карт отделениями Сберегательного банка на территории области по состоянию на 1 января 2009 года к уровню прошлого года увеличилось на 22,7% и составило 395,2 тыс. штук. (на 01.01.2008 г. - 322 тыс. штук). Сберегательный банк обеспечивает рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт.

Основными держателями банковских карт являются физические

лица (99,9%). Почти 43,1% платежных карт - это карты, эмитируемые в рамках «зарплатных» проектов. На 1 января 2009 года 1209 предприятий области перечисляли заработную плату своим работникам на счета, открытые в отделениях Сберегательного банка (на 01.01.2008 года - 905 предприятий). «Зарплатные» проекты - основное направление деятельности Сбербанка по привлечению денежных средств во вклады.

В общей доле эмитированных банковских карт подавляющее

большинство занимают расчетные карты - 99,7%, из них 1,3% - с разрешенным овердрафтом. С 4 квартала 2008 года Брянское отделение ОСБ №8605 начало выпуск кредитных карт. На 1 января 2009 года клиентам Сбербанка выдано 1 200 кредитных карт, что составляет всего лишь 0,3%. Кредитные карты на территории области не так распространены, но их количество постоянно растет.

На сегодняшний момент наибольшим спросом среди населения области пользуются карты международных платежных систем VISA и MasterCard, как валютные, так и рублевые. Количество карт международных платежных систем возросло за 2008 год на 73 тыс. карт (за 2007 год - на 65,1 тыс. карт) и составило 395 тыс. карт (рис. 3.1).

Таблица 15 - Количество карт, эмитированных в разрезе международных платежных систем

Наименование платежной системы	На 01.01.2008	На 01.01.2009	Отклонение +/-
Visa International	211613	258901	+ 47288
MasterCard	110260	136132	+ 25872

С международными банковскими картами на территории Брянской области работают 84 учреждения Сберегательного банка в г. Брянске и Брянской области. Все учреждения могут выпускать весь набор международных пластиковых карт и выдавать денежные средства по ним.

В соответствии с Постановлением Среднерусского Банка Сберегательного банка Российской Федерации во всех районах Брянской области принимаются к обслуживанию карты международных платежных систем и карты АС СБЕРКАРТ.

За 2008 год выросли остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт Сбербанка, достигнув на 01.01.2009 года 2156,9 млн. рублей (на 01.01.2008 года 1705,2 млн. рублей). Прирост за год составил 26,4%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц с 2,33% до 2,74%.

Работа с международными банковскими картами является для банка очень перспективной, так как позволяет получать при развитой сети обслуживания значительный доход.

Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так, 140%-й рост количества банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных систем и микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ. Во всех банкоматах Сберегательного банка обслуживаются карты платежных систем Visa, MasterCard, American Express и Объединенной расчетной платежной системы.

К уровню прошлого года количество электронных терминалов, установленных Сбербанком в торговых предприятиях для проведения безналичных операций, увеличилось в 1,5 раза и составило 805 единиц, а в пунктах выдачи наличных для снятия денежных средств темп роста составил 4,9 п.п.

По состоянию на 01.01.2009 года Брянским отделением №8605 Сбербанка РФ установлено 229 банкоматов, из них 209 обслуживают и международные карта и карты СБЕРКАРТ, 805 электронных терминалов в торговых предприятиях и 86 в филиалах и операционных кассах Сбербанка для снятия наличных. Во всех банкоматах (229) Сбербанка можно осуществить оплату мобильного банка, в 53 банкоматах установлена функция Gach-in (возможность принимать наличные денежные средства для зачисления на счет клиента).

В 2008 году Брянским отделением №8605 Сбербанка России в области установлено 69 информационно-платежных терминалов через которые можно осуществить оплату коммунальных платежей, перевести денежные средства с карты на карту и оплатить кредит.

В 2008 году объем операций, совершенный через терминальную сеть Сбербанка, увеличился к уровню прошлого года на 2,2 млрд. рублей (в 1,4 раза), количество произведенных транзакций - на 593,3 тыс. операций (в 1,3 раза). В структуре произведенных операций наибольшую долю занимают операции по снятию денежных средств. За 2008 год клиентами банка осуществлено 2,1 млн. операций по выдаче наличных (82,4%) на сумму 6,8 млрд. рублей (95,8%). Несмотря на то, что основную часть расчетов составляют операции по выдачи наличных, доля безналичных платежей значительно увеличилась. Количество и сумма операций по оплате товаров и услуг к уровню прошлого года увеличились в 1,3 и 2,5 раза соответственно.

Средняя сумма одной операции торгового эквайринга в 2008 году увеличилась к уровню прошлого года на 322 рубля и составила 647 рублей.

Основной задачей программы развития банковских карт Брянского отделения №8605 Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам.

Брянское отделение Сбербанка определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

- Международные карты Visa, Eurocard/MasterCard - карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

- Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

- Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

- Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт обеспечивается распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

С целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2008 году были реализованы следующие проекты:

- Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картам American Express в своих банкоматах;

- Предоставил сотрудникам предприятий (организаций), заключивших с Брянским Сбербанком «зарплатные» договоры, возможность получения овердрафта по счетам карт;

- В рамках совместного проекта авиакомпании «Аэрофлот - Российские авиалинии» и Сбербанка России, предложил клиентам международную банковскую карту «Visa Аэрофлот», держатели которой становятся участниками Программы «Аэрофлот Бонус»;

- В рамках проекта Сбербанк предложил своим клиентам - держателям международных банковских карт реализовать возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона - «Мобильный банк»;

- Реализована услуга по переводу денежных средств с карты на карту, погашение кредита по банковской карте и оплата коммунальных услуг через банкоматы и платежные терминалы.

В Брянской области во всех населенных пунктах с численностью свыше 15 тысяч, Сбербанком были организованы пункты выдачи наличных денежных средств для обслуживания карт международных платежных систем.

Таким образом, Брянское отделение Сбербанка России успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Брянском регионе.

3. Пути совершенствования расчетов с использованием пластиковых карт на территории Брянской области

3.1 Перспективы развития рынка банковских карт в Брянской области

Перспективы развития расчетов банковскими картами опубликованы в Концепции развития финансового рынка России до 2020 года подготовленной Ассоциацией Российских Банков и Банком России.

Новой тенденцией последних лет стало появление интегрированных банковских карточных продуктов - социальные, студенческие, транспортные карты. Такие карты, выступая средством доступа к банковскому счету, становятся универсальным идентификатором личности и могут использоваться в этом качестве в бюджетных и корпоративных программах. Дополнительные возможности открывает использование в таких проектах смарт-карт.

Следует ожидать постоянного увеличения доли кредитных карт и депозитных банковских карт с овердрафтом, как способов доступа к банковскому кредиту. Рост количества заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Самостоятельным направлением развития должно стать расширение сетей автоматизированных банковских офисов, сложных программно-аппаратных комплексов, которые позволяют совершать различные банковские операции. В среднесрочной перспективе автоматизированные банковские офисы должны приобрести такую же популярность, как и банкоматы.

Таким образом, удается добиться полной автоматизации процесса и возможности круглосуточного обслуживания клиентов. Однако данная модель обслуживания предъявляет повышенные требования к финансовой грамотности потребителей и не может быть рекомендована для широких групп населения России.

Таблица 16 - Количество карт, эмитированных кредитными организациями по Брянской области за 2003-2009 гг. (тысяч штук)

Фактические данные	Прогноз
2003 г.	2004 г.	% роста 2004 к 2003 г.	2005 г.	2006 г.	% роста 2006 к 2005 г.	2007 г.	2008 г.	% роста 2008 к 2007 г.	На 2009 г.	На 2010 г.	% роста 2010 к 2009 г.
36	127	352,8	230	381	165,65	506	568	112,25	680	850	125

Для составления прогнозных данных по выпуску пластиковых карт на 2009 и 2010 года взята динамика по их выпуску за 3 периода. Активный рост выпуска карт наблюдался за период 2003-2004 года, он составил 352,8%. Это значительно выше за все последующие периоды. К примеру уже за следующий период 2005-2006 года рост выпуска карт сократился до 165,65%. Начиная с 2005 по 2008 год, количество выпущенных карт росло менее высокими темпами. Для более точного определения прогнозных данных, построен график с пользованием линии тренда. Учитывая динамический ряд данных, построение линии тренда и развитие технического прогресса запланированы следующие данные. На 2009 год 680 тысяч, на 2010 год 850 тысяч штук с ростом к 2009 году 125,0%.

Определенный потенциал развития имеет модель банковского обслуживания, характеризуемая как «банк самообслуживания», когда все платежи, которые традиционно осуществлялись через оператора, осуществляются клиентом самостоятельно посредством банкоматов и Интернета. Безусловным плюсом такой модели для клиента в первую очередь является оперативность и возможность воспользоваться системой удаленного доступа.

Задача повышения частоты использования банковских карт при оплате товаров и услуг предусматривает комплекс законодательных, организационных и административных мер по стимулированию приема платежных карт торговыми точками. Необходимо реализовать целый комплекс мер, направленных на повышение вовлеченности предприятий сферы торговли и услуг в осуществление расчетов с использованием банковских карт. В числе таких мер может быть разработка федеральными и региональными органами государственной власти в пределах предоставленных им полномочий региональных и местных программ развития безналичных расчетов на основе банковских карт и активное привлечение к участию в них банков и других субъектов предпринимательской деятельности.

Необходимо ввести справедливый режим налогообложения программ лояльности карточных клиентов. Для этого следует освободить от налогообложения доходы в виде премий, полученных в связи с достижением общей суммой расходных операций.

На проводимых заседаниях межбанковской комиссии по развитию и функционированию розничных платежей в 2008 году рассмотрены перспективы развития расчетов с использованием банковских карт.

Таблица 17 - Количество операций совершенных клиентами с с использованием пластиковых карт в Брянской области за 2003-2010 гг. (тыс. штук)

Фактические данные	Прогноз
2003 г.	2004 г.	% роста 2004 к 2003 г.	2005 г.	2006 г.	% роста 2006 к 2005 г.	2007 г.	2008 г.	% роста 2008 к 2007 г.	На 2009 г.	На 2010 г.	% роста 2010 к 2009 г.
397	1382	348,1	3121	6397	205	9901	12829	129,6	15100	20000	132,5

Для составления прогнозных данных по количеству операций совершенных с пластиковыми картами на 2009 и 2010 года взята динамика показателей за 3 периода. На основе динамических показателей наблюдается рост количества совершенных операций с использование пластиковых карт. Вместе с тем, значительный рост отмечен в 2004 году к 2003 году - 348,1%. С 2005 по 2008 год темпы роста снижены от 205,0% до 129,6%. Вместе с тем, по количеству они возросли с 397 тыс. единиц в 2003 году до 12829 тысяч единиц в 2008 году. С учетом вышеизложенного и дальнейшего роста технического прогресса, линии тренда, запланированы следующие данные. На 2009 год 15100 тысяч единиц операций, на 2010 год 20000 тыс. единиц с ростом к 2009 году 132,5%.

Таблица 18 - Объем операций совершенных клиентами с использованием платежных карт по Брянской области на 2009-2010 гг. (млн. рублей)

Фактические данные	Прогноз
2003 г.	2004 г.	% роста 2004 к 2003 г.	2005 г.	2006 г.	% роста 2006 к 2005 г.	2007 г.	2008 г.	% роста 2008 к 2007 г.	На 2009 г.	На 2010 г.	% роста 2010 к 2009 г.
1193	3919	328,5	7952	16846	211,8	25700	37634	146,4	43000	55000	127,9

Для составления прогнозных данных по объему совершенных операций на 2009 и 2010 года взята динамика за 3 периода. На основе динамических показателей наблюдается рост объема операций с использование пластиковых карт. Вместе с тем, значительный рост отмечен в 2004 году к 2003 - 328,5%. С 2005 по 2008 год темпы роста снижены от 211,8% до 146,4%. Вместе с тем, в абсолютном значении объем операций возрос с 7952 млн. рублей до 37634 млн. рублей. Данный рост вызван как ростом количества карт и операций, так и увеличением суммы операции. С учетом вышеизложенного, роста технического прогресса, а также удобства в расчетах (особенно в крупных суммах) запланированы следующие данные. На 2009 год 43000 млн. рублей, на 2010 год 55000 млн. рублей с ростом к 2009 году 127,9%.

Брянским ОСБ №8605 по состоянию на 01.07.2008 установлено на территории Брянской области 854 POS-терминала, что составляет 54% от всех установленных POS-терминалов по области. В дальнейшем планируется дальнейшее развитие торгового эквайринга, что дает торгово-сервисному предприятию увеличение объема продаж.

Новая ступень развития бизнеса предприятий - возможность работы с международными картами.

Приоритетным направлением деятельности Брянского филиала ОАО «ТрансКредитБанк» стало обслуживание Брянского отделения и иных подразделений Московской Железной Дороги, других предприятий железнодорожной отрасли, действующих в области, автотранспортных компаний и их партнеров.

Филиалом развиваются услуги с использованием банковских карт. На сегодняшний день филиалом эмитировано более 7,5 тыс. карт, на территории города и области установлено 18 банкоматов.

Важным результатом совместной работы ТрансКредитБанка с ОАО «РЖД» в сфере технологий дистанционного обслуживания клиентов стал запуск в прошлом году системы продаж проездных документов на поезда дальнего следования через интернет-портал компании. С момента начала эксплуатации данной системы проведено более 200 тыс. операций.

В сотрудничестве с ОАО «Российские железные дороги» разработан опытный образец Билетного терминала самообслуживания, который позволяет оплатить банковской картой проезд в поезде дальнего следования и сразу получить проездной билет на руки. Начало эксплуатации первой партии таких устройств запланировано на 2009 год.

Таблица 19 - Инфраструктура, предназначенная для осуществления операций платежными картами по Брянской области за 2006-2010 гг. (ед.)

Фактические данные	Прогноз
Наименование	2006 г.	2007 г.	% роста 2007 к 2006 г.	2008 г.	% роста 2008 к 2007 г.	На 2009 г.	На 2010 г.	% роста 2010 к 2009 г.
банкоматы	236	363	153,8	465	128,1	550	600	109,1
Электронные терминалы	818	1078	131,8	1534	142,3	1600	1850	115,6
Импринтеры	80	69	86,3	39	56,5	30	20	66,7

На основе динамических показателей наблюдается рост установки банкоматов и электронных терминалов. Наибольшее количество банкоматов установлено в 2007 году (фактический рост к 2006 году в 1,5 раза), электронных терминалов в 2008 году (фактический рост к 2007 году в 1,4 раза). В связи с тем, что применение ипринтеров не нашло должного применения в области, их количетво постепенно снижается с 80 единиц в 2006 году до 39 единиц в 2008 году. С учетом вышеизложенного, роста технического прогресса, удобства в расчетах для населения и увеличения в регионе заключения «зарплатных проектов», запланированы следующие данные. На 2009 год в регионе будет действовать 550 банкоматов, 1600 электронных терминалов, 30 импринтеров, на 2010 год - 600 банкоматов, 1850 электронных терминалов, 20 импринтеров (рост к 2008 году 109,1%, 115,6% и 66,7% соответственно).

3.2 Расчет эффективности предполагаемых мероприятий

Под экономической эффективностью внедрения банковских карт понимается реальная выгода приносимая системой банковских карт для конкретного банка.

Расчет экономической эффективности системы банковских карт относится к категории сложных и комплексных экономических задач и должен рассматриваться в общей структуре прибыльности, доходности и рентабельности банковской деятельности.

Одним из главных и существенных вопросов является вопрос о правильном расчете рентабельности системы банковских карт. Под рентабельностью в нашем случае следует понимать: отношение всех доходов, ко всем расходам некапитального характера, полученных и произведенных при использовании системы банковских карт за единицу времени.

Итак, чтобы рассчитать рентабельность системы банковских карт необходимо:

1. Рассчитывать все, прямые и косвенные доходы, возникающие при работе системы.

2. Выделять и рассчитывать все расходы, имеющие некапитальный характер.

К расходам некапитального характера относятся именно те расходы, которые ложатся на себестоимость системы банковских карт, т.е. те прямые и косвенные расходы, возникающие при ежедневной эксплуатации системы банковских карт.

С самого начала банки не ставили своей целью накопление средств на карт-счетах населения. Внедрить систему безналичных расчетов в регионе - вот основная цель карточного проекта.

Очень привлекательным является и то, что на остатки денежных средств на карт-счетах (независимо от того, где находятся деньги - на счете или карточке) начисляются ежедневные проценты с ежемесячной капитализацией, и нет никаких ограничений в сроках использования «электронных денег» - limit дневного расходования с карточки очень высок: до 15 млн. руб. на сегодняшний день (минимум вообще не ограничен). То есть, та же категория населения, которая имеет возможность «хранить» деньги, может открыть в банке вклад до востребования с повышенным процентом.

В связи с тем, что темпы развития карточного бизнеса в Брянской области, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Нельзя ни обратить внимание на проблему, которая все больше приобретает свою актуальность в связи с развитием карточного бизнеса.

Рост количества платежных карт связан с удобством и оперативностью их использования в получении средств, оплаты товаров и услуг. В свою очередь с каждым днем растет количество используемых в повседневной жизни банковских пластиковых карточек. В связи с тем, что защита платежных карт является недостаточной, увеличилось и количество злоупотреблений и мошенничества со стороны сторонних лиц.

Действительно, последнее время в средствах массовой информации все чаще появляются сообщения о хищениях с помощью поддельных пластиковых карточек. Одним из распространенным способов мошенничества является изготовление копии «дубликата» платежной карты. Копия платежной карты может быть изготовлена путем получения известных элементов защиты нечестными сотрудниками финансовых учреждений, торгующих предприятий, в которых держатель платежной карты осуществляет операции связанные с оплатой товаров и услуг. При современном уровне технологий имеется возможность без значительных финансовых и временных затрат изготовить копию «дубликат» платежной карты. Банковская пластиковая карточка, как и любой другой инструмент платежа, является предметом пристального внимания со стороны мошенников. Кажущаяся легкость выполнения операции с карточкой подвигает любителей легкой наживы на эксперименты. Некоторые из них достигают «успеха».

Для проведения операции в банкомате достаточно предъявить карточку, на которой имеется некоторая информация, и ввести ПИН-код. Для банкомата этого достаточно, что бы выдать запрашиваемую сумму. Разумеется, что эта сумма должна быть на счете в банке. Банкомат не может отличить настоящую карточку от куска пластика аналогичного размера с такой же магнитной полоской. Если мошенник узнал номер вашей карточки с магнитной полоской (а он напечатан на самой карточке) и подсмотрел ваш ПИН-код, то можно считать, что вы ему отдали свой кошелек.

Что бы этого не случилось, достаточно придерживаться не сложных правил. Во-первых, подделать карточку с магнитной полосой не представляет никакой технической проблемы. Поэтому главное правило работы с пластиковой карточкой - никому не давайте ее в руки, а тем более не сообщайте ПИН-код. Во-вторых, особую бдительность следует проявлять в местах массового скопления людей, когда вы совершаете операцию с карточкой. Часто можно видеть, когда возле банкомата стоит очередь, причем вся толпа буквально «висит» на плечах у того, кто выполняет операцию. Если вы попали в такую ситуацию, то перед набором ПИН-кода вежливо попросите отойти от вас на несколько шагов. Это неписаное правило действует во всем мире. Все эти меры способен выполнить любой человек. Но как на счет защиты банкоматов и денег, которые в них находятся?

Похитить деньги из банкомата методом физического взлома банкомата теоретически возможно, но практически - это почти не выполнимая задача. Во-первых, все банкоматы вандалоустойчивы. Во-вторых, банкоматы устанавливаются, как правило, в тех местах, где присутствует обслуживающий персонал: вокзалы, магазины и т.д. Кроме того, используется видеонаблюдение: в банкомате устанавливается видеокамера, которая снимает лицо каждого клиента (набор пин-кода в зону видеосъемки не попадает). В последнее время большой популярностью у банков стала пользоваться еще одна опция защиты банкоматов - банкомат устанавливается в небольшом тамбуре, попасть в который можно только при помощи все той же банковской пластиковой карточки. Но, к сожалению, фраза «прогресс не стоит на месте» относится не только к внедрению новых технологий и банковских услуг, но и к деятельности мошенников. С каждым месяцем схемы обмана совершенствуются. Например, сейчас мошенники стали использовать накладки на банкомат, которые представляют собой специальное устройство, надеваемое на картоприемник. С такой накладкой картоприемник выглядит массивнее, но мало кто обращает внимание на подобные мелочи при снятии наличных. Это приспособление считывает информацию с пластиковой карты, и в последствие мошенник может ей легко воспользоваться при изготовлении дубликата. Правоохранительные органы с банкирами подвели неутешительную статистику преступлений в области электронной коммерции.