Банковские карты

Таблица 20 - динамика мошенничества с банковскими картами в России за период 2006-2008 гг. (млн. руб.)

К сожалению, как мы видим из таблицы 20, уровень мошенничества с каждым годом продолжает расти. Ежегодный рост всех преступлений в сфере оборота платежных карт в России составляет 10-12% в год. Количество зарегистрированных преступлений по изготовлению и сбыту поддельных кредитных и расчетных карт в 2008 году увеличилось на 31% и превысило отметку в 6000 случаев. При этом количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности, напротив, снизилось на 14,5%. Одной из проблем при раскрытии и расследовании данной категории преступлений является несовершенство законодательства, регулирующего оборот платежных карт. Так, например, 187-я статья УК РФ устарела: несмотря на очевидность преступления, нельзя ликвидировать предприятие, на котором изготавливаются поддельные пластиковые карты. Согласно статье, под наказание попадают лишь те граждане, которые именно «сбывают» поддельные карты.

Преступления в сфере банковского «пластика» - самые изворотливые, именно здесь в полной мере может развернуться мошенническая фантазия. Год за годом совершенствуются методики похищения денег из банкоматов. Что бы сократить уровень мошенничества, я предлагаю, для начала, провести 3 мероприятия. В целом, они не требуют значительных затрат времени и денег, но эффект от них будет значительным.

Во-первых, я предлагаю внести поправки в 187 статью УК РФ, согласно которым, следует прописать ответственность за незаконное использование ПИН-кодов. И установить ответственность за пластиковые мошенничества на ровне с ответственностью за изготовление и использование фальшивых денег: увеличить срок лишения свободы с 4 - 7 лет до 7 - 15 лет в зависимости от наличия предварительного сговора в преступных группировках.

Во-вторых, как уже писалось выше, надежной защитой является установка видеокамер над банкоматами. Но, к сожалению, камеры у нас есть еще далеко не везде. В силу своей стоимости. Сама камера не дорога - в среднем ее стоимость составляет 1 500 рублей, но если считать установку, записывающее устройство, детекторы движения и т.д., то стоимость одной, целиком оборудованной камеры, составит примерно 20 - 25 тысяч рублей. А это уже получается значительная сумма. Но если предположить, что ежегодно со счетов граждан пропадает миллиарды рублей, и, в основном это происходит из-за невозможности проследить всех действий происходящих около банкоматов. То это, на мой взгляд, будет оправданная «жертва». И окупится она в течении ближайших пару лет, за счет снижения уровня мошенничества.

В-третьих, усовершенствование самой банковской карты. Эта программа является более дорогостоящей и требует определенного количества времени, но результат, на мой взгляд, будет оправдан. На данный момент идет программа усовершенствования банкоматов. Одним из самых доступных методов борьбы со считывающими устройствами в банкоматах является установка программы управления моторизированным кардридером. Схема проста: на банкомат устанавливается дополнительная программа, которая управляет двигателем, втягивающим карту в банкомат. Когда клиент вставляет карту в устройство, она протягивается хаотичными рывками - как бы дрожит. Это не позволяет устройству мошенников прочитать данные с магнитной полосы. Появилась эта система значительно недавно, стоит недорого, а чаще всего устанавливается производителями банкоматов бесплатно. Но в силу прошлого опыта мы знаем, что чем сложнее система, тем более изощренные способы придумывают мошенники, что бы ее взломать. Поэтому, дальнейшая борьба и максимальное искоренение преступлений против сохранности банкоматов и пластиковых карт - это даже не проблема производителей банкоматов, хотя роль их нововведений в сфере безопасности трудно переоценить. Скорее здесь должна активизироваться работа самих банков по замене стандартных магнитных карт на чиповые. Подделать чиповые карты гораздо сложнее, дороже и такие подделки трудно вывести на массовый уровень. Но пока что проблема заключается в том, что далеко не все страны готовы принимать чип-карты. Кроме того, переход на чип-карты для банков связан с внушительными дополнительными затратами на модернизацию программного обеспечения, сертификацию платежных систем и т.д. отразиться это и на цене, которую платит клиент: если магнитная карта обходится ему примерно в один доллар, то цена чиповой для потребителя может составить три-пять долларов. Но, на мой взгляд, любому клиенту будет проще заплатить за карту пусть даже в 5 раз больше, но тем самым «застраховать» себя от возможности мошенничества.

Таким образом, можно сделать вывод, что несмотря на то, что количество мошенников растет с каждым годом вместе с новыми технологиями обмана, есть шанс в ближайшие годы кардинально поменять ситуацию. Если правительство активно возьмется за принятие мер «пластиковых» преступлений и к нему прибавиться сама бдительность наших граждан.

Заключение

В дипломной работе была исследована проблема развития рынка платежных карт на примере Брянского региона.

В первой части дипломной работы были рассмотрены теоретические основы использования пластиковых карт в РФ. Основная особенность платежных систем, построенных на пластиковых картах, состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических возможностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

Успех использования небумажных платежных средств объясним:

- они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

- клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

- заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

- с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

Во второй части проведен анализ операций с пластиковыми картами в ГУ ЦБ по Брянской области. В городе Брянске благодаря высокому уровню работы банков, с целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2008 году были реализованы следующие проекты:

- Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картам American Express в своих банкоматах;

- Банки предоставили сотрудникам предприятий (организаций), заключать «зарплатные» договоры, возможность получения овердрафта по счетам карт;

- В рамках совместного проекта авиакомпании «Аэрофлот - Российские авиалинии» и Сбербанка России, предложил клиентам международную банковскую карту «Visa Аэрофлот», держатели которой становятся участниками Программы «Аэрофлот Бонус»;

- Держатели международных банковских карт имеют возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона - «Мобильный банк»;

- Реализована услуга по переводу денежных средств с карты на карту, погашение кредита по банковской карте и оплата коммунальных услуг через банкоматы и платежные терминалы.

Таким образом, банки успешно функционирует в сфере банковских карт. К 2008 году в Брянской области количество банковских карт составило 119 242 тысяч единиц. Количество операций составило 2 073 915 тысяч единиц на сумму 8 767 766 млн. рублей. В Брянской области высокие темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга. К 2008 году количество кредитных организаций осуществляющих эмиссию и эквайринг составило 19 единиц. Они открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Брянском регионе.

Но, к сожалению, очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов.

Количество платежных карт на одного жителя, предназначенных для совершения безналичных операций в Брянской области в 2008 году составляет около 0,5 карты. В Российской Федерации сегодня этот показатель составляет 0,73 карты на жителя и, учитывая высокие темпы прироста их эмиссии, можно прогнозировать, что в ближайшие годы этот показатель достигнет уровня стран Западной Европы.

В третьей части предложены пути совершенствования расчетов с использованием пластиковых карт на территории Брянской области. Следует ожидать постоянного увеличения доли кредитных карт и депозитных банковских карт с овердрафтом, как способов доступа к банковскому кредиту. Рост количества заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Самостоятельным направлением развития должно стать расширение сетей автоматизированных банковских офисов, сложных программно-аппаратных комплексов, которые позволяют совершать различные банковские операции. В среднесрочной перспективе автоматизированные банковские офисы должны приобрести такую же популярность, как и банкоматы.

Таким образом, удается добиться полной автоматизации процесса и возможности круглосуточного обслуживания клиентов.

Но Российскому Законодательству стоит обратить особое внимание на мошенничество связанное с банковскими картами. В последнее время эта тема стала очень актуальна. И как показывает статистика, количество «карточных» преступников продолжает расти. Но благодаря новым технологиям можно надеяться, что в ближайшем будущем и эта проблема будет решена.

Темпы развития карточного бизнеса в Брянской области, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами. И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. (с поправками).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2004.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (с изменениями и дополнениями).

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

5. Федеральный закон «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 2004, №3.

6. Положение Банка России от 29 июля 1998 года №46-П «О территориальных учреждениях Банка России» (утверждено Советом директоров Банка России - протокол №15 от 10.04.1998 г.)

7. Положение Банка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (изменения от 21.09.2006 г. №1725-У, от 23.09.2008 г. №2073-У).

8. Методические рекомендации по систематизации и анализу показателей, характеризующих состояние рынка платежных карт в регионе от 11.06.2004 года №89-Т.

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Коробовой Г.Г. - М.: Юристъ, 2003. - 751 с.

10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.

11. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 261 с.

12. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России / Экономика и жизнь, №10/2003. - 41 с.

13. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ, №6/2004. - 45 с.

14. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004 - 37 с.

15. Ермолаев Е.В. Карточный бизнес: итоги и тенденции / Расчеты и операционная работа в КБ №6/2004 - 41 с.

16. Иванов Н.В. Операционная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2004 - 49 с.

17. История банкоматов. И история с банкоматами / Время сбережений №6/2004 - 35 с.

18. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред. Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2003. - 37 с.

19. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Бабинова Н.В., Гризов А.И., Сидоренко М.С.; Под общей редакцией Гризова А.И. - М.: АОЗТ «Рекон», 2003. - 634 с.

20. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. Андреев А.А. - М.:Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. - 312 с.

21. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. - М.: БАНКЦЕНТР, 2003. - 256 с. 15. Рынок внутренних пластиковых карт / Банковские системы и оборудование, №7/2004 - 38 с.

22. Сальников Д.П. Международные платежные системы / Мир карточек - международные платежные системы, №12/2003 - 42 с.

23. Самоварщикова О.М. Производство карточек с микросхемой в России / Мир карточек - микропроцессорные карточки, №5/2003 - 47 с.

24. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогооблажение операций с банковскими картами - М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2005. - 35 с.

25. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с.

26. Филипповская Л.М. Претензионная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2005 - 41 с.

27. Электронное пособие по курсу «Функционирование Банка России» учебно-методического центра, г. Тверь.

28. Яковчук Н.К. Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек, / Экономика и жизнь, №3/2004 - 43 с.

29. Яныгин С.А. Методы внедрения Банковских карт, / Банки и технологии №1/2004 - 39 с.

30. Янукович М.К. Международные платежные системы, / Расчеты и операционная работа в КБ №3/2006 - 48 с.

31. http://www.srbsbrf.ru.

32. http://www.bankir.ru.

33. http:// www.profi-press.ru.

34. http:// www.oborot.ru.

35. http:// www.fn.nn.ru.

Размещено на Allbest.ru