Существенным недостатком деятельности банка является отсутствие в нем такой услуги как торговый эквайринг, осуществляемой посредством банковских технологий. Оказывая услуги торгового эквайринга банк не только привлекает новых клиентов в лице торговых предприятий, но и получает прибыль в виде вознаграждения от последних. Принимая карты, предприятие привлекает новых клиентов, повышает свой имидж, получает дополнительные конкурентные преимущества и выгоду за счет того, что может предложить новые варианты оплаты товаров и услуг, что привлечет новых клиентов - владельцев банковских карт; повысит лояльность клиентов, так как компания, которая принимает карты, вызывает больше доверия; увеличит торговый оборот за счет операций с банковскими картами. Суммы покупок по картам в среднем на 20 % больше, чем при оплате наличными, и владельцы карт легче решаются на незапланированные, спонтанные покупки. Для банка это дополнительная возможность привлечь клиентов, расширить круг оказываемых услуг, повысить свой имидж, распространить дополнительную рекламу о банке, и получить доход.

По нашему мнению, филиалу следует внедрить этот банковский продукт для расширения сети обслуживания предприятий, а именно таким торговым организациям например как магазины «Тройка», «Ромстор», «Метро», «Эльдорадо», «Техносила» компьютерные фирмы «Инфа» (тем более что банк работает с этой организацией по поставкам компьютеров и оргтехники в филиал), «Никс» и другие.

Как известно банк получает прибыль от платежей, производимых клиентами при оказании банком им услуг. «Чем больше у банка постоянных клиентов, тем больше у него доход» - это один из критериев прибыльной работы кредитной организации. Для того чтобы клиент связался с конкретным банком, он должен располагать информацией (сведениями) о самом банке, об услугах, которые он оказывает и соответствующих тарифов на них.

В настоящее время внешними источниками информации о банке являются газеты, журналы, внешняя реклама на баннерах, радио, телевидение и конечно интернет.

И потому, недостатком информационной технологии является отсутствие у филиала банка собственного интернет сайта с обратной связью для настоящих и потенциальных клиентов кредитной организации.

Наличие интернет ресурса позволило бы ставропольскому филиалу быть ближе к своим клиентам, в том числе и потенциальным в пределах г. Ставрополя, Ставропольского края и возможно за его пределами.

Для характеристики значимости наличия интернет сайта банка построим модель, в которой отразим взаимосвязь информации и прибыли получаемой банком (рис. 3.4).

Рис. 3.4 - Модель взаимодействия информации о банке и получение последним прибыли

Данная модель действует следующим образом. Потенциальный клиент получает информацию с сайта банка, оценивает для себя привлекательные стороны работы именно с этим банком и обращается в банк. Банк оказывает клиенту запрашиваемые им услуги. В результате клиент остается довольным от удовлетворения своих потребностей, а банк получает вознаграждение (доход) от указания услуги.

Если просмотреть всю эту цепочку обратно, то увидим, что все начиналось с получения клиентом информации с интернет-ресурса банка.

Одним из недостатков действующих систем инфокоммуникаций банка является одноканальность телефонных сетей. Это отрицательно складывается на тех отделах, где основой работы является принятие звонков, например, приемная кредитной организации.

Также отрицательным является пассивная работа филиала в сфере реализации зарплатных проектов для коммерческих и некоммерческих организаций. В связи с этим, следует начать активную работу реализации этого продукта, что позволило поднять престиж филиала и в перспективе получать прибыль от реализации зарплатных проектов.

Помимо недостатков существующих банковских технологий и инфокоммуникаций существуют и позитивные стороны работы банка в этой области.

Достоинством работы банка является применение современных технологий защиты информации (криптографическая защита информации, защиты от вирусов, защита от несанкционированного доступа к информации, обеспечивающаяся разработкой паролей для каждого сотрудника).

Следует отметить, что в филиале ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе рабочие места сотрудников оборудованы полностью. На каждом рабочем месте из средств коммуникации находится компьютер и телефон. В табл. 3.2 приведена структура количества рабочих мест и их оборудование необходимыми средствами.

Таблица 3.2 - Оборудование рабочих мест филиала ОАО «МИнБ»

Название отдела или должности	Количество рабочих мест	Наличие компьютера	Наличие телефона
Управляющий	1	1	1
Заместитель управляющего	1	1	1
Помощник управляющего	1	1	1
Административно-юридическая группа	4	4	4
Группа экономической безопасности	2	2	2
Отдел представителей Управления внутреннего контроля в Филиале	2	2	2
Группа финансового мониторинга	2	2	2
Группа внутрибанковских операций	6	6	6
Планово-экономический отдел	2	2	2
Отдел клиентских отношений	4	4	4
Отдел кредитования	8	8	8
Отдел валютных операций ценных бумаг и пластиковых карт	3	3	3
Учетно-операционный отдел	4	4	4
Отдел кассовых операций	4	4	4
Отдел информационных технологий	4	4	4
Группа хозяйственного обеспечения	7	1	2

Как видно из таблицы, рабочие места в банке укомплектованы полностью, за исключением группы хозяйственного обеспечения, так как здесь в этом нет потребности в связи со спецификой работы группы.

Кроме хорошо обустроенных рабочих мест, плюсом работы в банке является существование локальной сети для обмена информацией между работниками банка.

Так же ОАО «МИнБ» на ряду со всеми банками в городе оказывает услуги по переводу денежных средств без открытия счета в кредитной организации. В банке имеются зарубежная и отечественная системы денежных переводов «Western Union» и «Anelik». Достоинством работы в этой области является наличие самых надежных и одних из быстрых международных денежных переводов «Western Union». Наличие переводов «Anelik» в свою очередь обладает другими преимуществами, они более «дешевые» чем по системе «Western Union», в результате чего у клиента есть выбор системы перевода.

Оказание услуг по системе Банк-Клиент, осуществление дистанционного обслуживания клиентов - владельцев пластиковых карт банка является безусловным плюсом в работе банка. Во-первых, оказание услуг с помощью ПТК «Банк-Клиент» для юридических лиц позволяет предприятиям: сократить транспортные расходы, повысить оперативность работы с Банком и сократить количество ошибок, оптимизировать рабочее время сотрудников бухгалтерии предприятия, увеличить безопасность и конфиденциальность обмена информацией с Банком. Данные преимущества представляют собой стимул работы предприятий с банком в данной системе. Для банка оказание услуг по системе «Банк-Клиент» позволяет не только получать прибыль от обслуживания систем установленных на предприятиях, но также автоматизировать свою работу с данными предприятиями и повысить свой имидж как надежного, успешно работающего и современно развивающегося банка.

Осуществление услуг дистанционного обслуживания клиентов - владельцев пластиковых карт позволяет банку привлекать новых не только корпоративных, но частных клиентов.

Как известно в последнее время банки пытаются привлечь клиентов красивым и оригинальным пластиком. Так как тарифы на обслуживание пластиковых карт в последнее время приближаются к среднестатистическим, то расположение клиентов можно заполучить именно индивидуальной разработкой дизайна карты [26]. Филиал банка располагает данной услугой и при желании его клиенты могут заказать собственный дизайн банковской карточки, от предлагаемого банком до личной разработки клиента.

Также достоинством деятельности банка является наличие банкоматов и пунктов выдачи наличных в городе. В Ставропольском крае имеется 3 банкомата (все они находятся в краевом центре) и несколько пунктов выдачи наличных (в городах Ставрополь, Буденновск, Благодарный).

По нашему мнению следует применять следующие методы совершенствования инфокоммуникационного сопровождения деятельности ОАО «МИнБ» (филиал в г. Ставрополе):

1. Настройка телефонных сетей. В среднем интенсивность телефонных звонков в час, на примере приемной банка, равна 10, но в случае занятости телефонной линии секретарь принимает меньшее количество звонков. Тогда опираясь на теорию математических моделей простейших систем массового обслуживания (СМО), следует сказать, что в приемной телефонная линия является одноканальной, следовательно - одноканальная СМО с отказами. Согласно данной теории можно найти абсолютную и относительную пропускную способность СМО и вероятность того, что заявка (телефонный звонок), пришедшая в момент времени t, получит отказ [12]. Для решения этой задачи сначала отразим основные параметры на рис. 3.5.

Рис. 3.5 - Граф состояний одноканальной СМО с отказами

Система при любом t > 0 может находиться в двух состояниях: S₀ - канал (телефонная линия) свободен; S₁ - канал занят. Переход из S₀ в S₁ связан с появлением заявки и немедленным началом ее обслуживания. Переход из S₁ в S₀ осуществляется, как только очередное обслуживание завершится.

Абсолютная пропускная способность (среднее число заявок, обслуживаемых в единицу времени, т.е. 1 час):

А = ( * ) / ( + ) (3.6)

где - это интенсивность потока заявок (телефонных звонков) в момент времени t (величина, обратная среднему промежутку времени между поступающими заявками - t _з), так как в среднем через каждые 7 минут поступают телефонные звонки, то t _з= 0,12 ч.

- это интенсивность потока обслуженных телефонных звонков в час (величина, обратная среднему времени обслуживания t _об), так как среднее время ответа на телефонный звонок составляет 10 минут, то t _об = 0,16 ч.

В свою очередь, интенсивность потока заявок (телефонных звонков) в момент времени t находится по формуле:

= 1 / t _з , (3.7)

а интенсивность потока обслуженных телефонных звонков находится следующим образом:

= 1 / t _об (3.8)

Отсюда:

= 1 / 0,12 = 8,33

= 1 / 0,16 = 6,25

Относительная пропускная способность (средняя доля заявок, обслуживаемых системой):

Q = / ( +) (3.9)

Вероятность отказа (вероятность того, что заявка покинет СМО необслуженной):

Р_ОТК = / ( +) (3.10)

Согласно данным формулам получим:

А = (8,33 * 6,25) / (8,33 + 6,25) 3 звонка/час (среднее число заявок, обслуживаемых в единицу времени).

Q = 6,25 / (8,33 + 6,25) * 100 = 37,70 % (в среднем 37,70 % звонков обслуживается на данном телефоне из всех поступивших).

Р_ОТК = 8,33 / (8,33 + 6,25) * 100 = 62,30 % (в среднем 62,30 % звонков остаются неотвеченными из-за занятости линии) [35].

В связи с тем, что больше половины звонков остаются неотвеченными следует внедрить еще один канал (телефонную линию) в телефонном аппарате секретаря для улучшения работы приемной банка.

2. Внедрение и распространения торгового эквайринга.

Следует отметить, что многие филиалы и сам ОАО «МИнБ» оказывает услуги эквайринга, но в Ставропольском филиале данной услуги нет. Поэтому следует моделировать работу филиала как в других городах в данной сфере, а именно чтобы кредитная организация возложила на себя такие обязанности как:

· установка в местах реализации товаров и (или) услуг необходимого оборудования;

· обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления документов по операциям с ними;

· предоставление необходимых расходных материалов;

· инкассация слипов;

· проверка платежеспособности карты при проведении операции оплаты товара и услуги по карте;

· перечисление предприятию возмещения по операциям с использованием карт;

· оперативные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций оплаты по картам предприятий.

Расчеты с вою очередь должны проводиться по следующей схеме представленной на рис. 3.6.

Рис. 3.6 - Предлагаемая схема расчетов при оказании услуг эквайринга

Для оплаты выбранной покупки или услуги владелец карты предъявляет ее сотруднику торговой точки. По телефону или через электронный терминал сотрудник торговой точки запрашивает у банка разрешение на совершение операции (происходит авторизация). Сведения обо всех совершенных операциях передаются в банк. Процессинговый центр кредитной организации обрабатывает полученную информацию и передает ее в платежную систему. Расчетный центр платежной системы обрабатывает сообщения и перечисляет в банк суммы операций. Затем банк переводит возмещение на счет предприятия. Длительность совершения операции не более 1-2 минут.

3. Создание собственного интернет-сайта филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе. Как уже отмечалось наличие интернет ресурса позволило бы Cтавропольскому филиалу быть ближе к своим клиентам, в том числе и потенциальным в пределах г. Ставрополя, Ставропольского края и возможно за его пределами. Как отмечают эксперты большинство сайтов ставропольских компаний недостаточно оснащены, т.е. нет интерактивного взаимодействия и обратной связи с посетителями, зачастую они безграмотно организованы - отсутствуют необходимые элементы управления, плохо или вообще никак не индексируются поисковыми системами [20]. Поэтому, просмотрев различные виды сайтов банка и проанализировав их компоненты, наиболее правильным следует разработать такую структуру сайта, которая соответствовала всем критериям функциональности и удобства работы, как для клиента, так и для самого банка.

Предложенный нами макет сайта представлен в приложении 19, он соответствует таким параметрам, а самое главное это «живой сайт», т.к. на нем присутствуют вкладки: обратная связь, выписки по счетам on-line, заявление on-line на получение банковой карты, вход в систему Банк-Клиент, ежедневно обновляемые курсы валют и возможность совершить поиск по сайту. Таким образом, на его страницах можно получить актуальную информацию о продуктах и услугах для частных и корпоративных клиентов, процедуре оформления документов, а также задать интересующие вопросы специалистам банка. У клиентов банка появится возможность оставить предварительную заявку на получение услуги (заявление на выпуск карты), заполнив соответствующую форму непосредственно на сайте, или скачать электронную версию заявления. Основная задача, которая решалась в ходе формирования структуры сайта, - сделать его удобным, информацию - доступной, обратную связь - максимально простой.

4. Оказание on-line услуги заказа банковской карточки через Интернет.

Благодаря данной услуги, возможно оформление банковской карты на сайте кредитной организации или по телефону. Для этой цели необходимо внедрить на веб-странице банка специальную вкладку обеспечивающие выполнение данной услуги. Схема действий такова: клиент заполняет заявление на получение банковской карты в режиме реального времени, отсылает заполненную форму в банк через электронную почту, а затем получает уже готовую карту в выбранном им отделении ОАО «МИнБ» [23].

5. Расширение дополнительных услуг банкоматов ОАО «МИнБ». Помимо обычного набора услуг, вроде выдачи наличных и оплаты мобильной связи в режиме реального времени, современный банкомат может совершать обмен валют и прием денежных средств для пополнения баланса счета клиента. Так же целесообразно внедрение услуги погашения через эти устройства кредитов других банков и перевода денежных средств со счета на счет через банкомат при помощи банковских карт.

3.3. Внедрение новых видов инфокоммуникационного сопровождения в банке и их эффективность

Эффективность от внедрения какого-либо нового банковского продукта подразумевает, то какую прибыль будет получать банк после его реализации. Эффективность от внедрения нового вида банковских технологий можно просчитать. Целесообразно применять следующий способ. Рассмотрим на примере эквайринга, с учетом того, что данная услуга работает в торговой точке уже определенный период времени.

Например, если мы хотим просчитать каков эффект от внедрения такого продукта как эквайринг, то за основополагающие параметры нужно взять поток платежей протекающий через POS-терминал, установленный в торговой точке (помесячно), чистую ставку комиссии за эквайринг, сумму разовых затрат на POS-терминал и плату за организацию канала связи. Далее следует вычислить комиссионные доходы и каковы расходы банка в связи с установкой и обслуживанием оборудования эквайринга.

D = F * p (3.11)

где D - комиссионные доходы в месяц,

F - поток платежей протекающий через POS-терминал,

р - чистая ставка комиссии за эквайринг.

Расходы связанные с эксплуатацией оборудования эквайринга (R):

R = Z + N (3.12)

где Z - разовые затраты на POS-терминал,

N - плата за организацию канала связи (постоянные расходы).

Затем, вычитая одно из другого (доходы минус расходы) можно определить, когда доходы по комиссиям перекроют разовые и постоянные расходы. В тот момент, когда комиссионные доходы начнут перекрывать разовые и постоянные расходы, и будет началом эффекта от внедрения данного продукта, так как кредитная организация начнет получать чистую прибыль от функционирования этого проекта [31]. ОАО «МИнБ» осуществляет услуги эквайринга по следующим тарифам (табл. 3.3).

Таблица 3.3 - Тарифы банка на осуществление эквайринга

№ п/п	Наименование операции	Тариф
1	2	3
1	Плата за проведение расчетного обслуживания по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт (торговая уступка)
1.1	При установке POS-терминала Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ) до 20 000 руб. от 20 001 руб. до 60 000 руб. от 60 001 руб. до 100 000 руб. от 100 001 руб. до 150 000 руб. от 150 001 руб. до 200 000 руб. более 200 001 руб.	2,5 % 2,4 % 2,3 % 2,2 % 2,1 % 2,0 %
1.2	При установке импринтера Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ) до 20 000 руб. от 20 001 руб. до 60 000 руб. от 60 001 руб. до 100 000 руб. свыше 100 001 руб.	3,0 % 2,8 % 2,6 % 2,5 %
Продолжение табл. 3.3
1	2	3
2.	Абонентная плата за использование оборудования	не взимается
3.	Сроки возмещения денежных средств карт Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ) до 20 000 руб. от 20 001 руб. до 150 000 руб. более 150 001 руб.	5 дней 3 дня 2 дня
4.	Комиссия за перечисление возмещения организациям - клиентам сторонних банков	не взимается
5.	Базовая комиссия (действует в течение трех месяцев, начиная с месяца, следующего за месяцем установки оборудования)
5.8	Плата за проведение расчетного обслуживания по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт (торговая уступка) При установке POS-терминала При установке импринтера	2,3 % 2,8 %
5.2	Абонентная плата за использование оборудования	не взимается
5.3	Срок возмещения денежных средств	2 дня

Вычисления по данной формулы возможны лишь при наличии исходных данных, но они являются банковской тайной, поэтому рассмотрим на условном примере. На основе данных тарифов можно рассчитать эффективность внедрения эквайринга в филиале ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе, то есть срок окупаемости проекта, при следующих заданных параметрах. Допустим, что после установки оборудования прошел 1 месяц (следовательно надо считать по базовым ставкам) и поток платежей составил 15 000 руб. Далее установлен именно POS-терминал, стоимость терминала 25 500 руб. (это может быть POS-терминал OMNI 5 600, 4MF/2M, GPRS/14.4), с учетом затрат на организацию канала связи отнесены на постоянные расходы в размере 10 000 руб. в месяц. Таким образом, получим:

Комиссионные доходы = 15 000 * 2,3 = 34 500 руб.

Затраты = 25 500 + 10 000 = 35 500 руб.

Следовательно, затраты на установку и обслуживание эквайринга в первый месяц превысили комиссионные доходы (35 500 > 34 500), но если поток платежей не снизится, то во второй месяц банк может получать уже прибыль от реализации продукта.

Особым вопросом при внедрения нового вида банковских технологий, в том числе и торгового эквайринга, становится расчет возможных ежемесячных компенсационных выплат с учетом первоначальные затрат на данное оборудование. На основе изученного материала можно выделить следующую формулу:

V = R / m * (1 + ([D] / 12 * m * [m + 1] / 2) / m) (3.13)

где V - ежемесячные компенсационные выплаты;

R - первоначальные расходы;

D - годовая ставка дисконтирования;

m - число месяцев за которые планируется оправдать вложенные средства;

m + 1 - число месяцев за которые планируется оправдать вложенные средства с учетом на начало месяца следующего за истекшим сроком m.

Данная формула позволяет скорректировать размер ежемесячных компенсационных выплат индивидуально для каждого клиента, в зависимости от установленного оборудования у него, сроком его полезного использования, а также с учетом того, за какой период времени банк хочет оправдать свои затраченные средства на данный проект, именного по конкретному клиенту.

Смысл формулы в том что, сразу устанавливается срок окупаемости (3 года), далее на него «растягиваются» первоначальные затраты (как раз по этой формуле) - чтобы они как бы стали текущими, и таким образом сравнив ежемесячные расходы и доходы можно узнать месячную рентабельность проекта.

Опираясь на пример приведенный выше, и подставив значения, а так же установив, что кредитная организация хочет оправдать свои затраченный на реализацию данного проекта средства за 3 года (36 месяцев) с учетом годовой ставки дисконтирования 12 % получим следующий результат.

V = 35 500 / 36 * (1 + (% / 12 * 36 * 37 / 2) / 36) = 1 168,53 руб.

Это значит, что при заданных выше условиях в банк будут поступать ежемесячные компенсационные выплаты в размере 1 168,53 руб. Другими словами эта цифра составляет размер месячной рентабельности проекта.

Тем не менее, если банк принимает какое-либо решение по вводу новой услуги он рискует, так как находится в условиях неопределенности и поэтому необходимо разрабатывать не один вариант реализации нового проекта и, проанализировав каждый из них выбрать оптимальный.

Можно сформировать следующие правила и критерии принятия решений в условиях неопределённости, которые помогают сотрудникам банка принимать тот вариант реализации проекта, которые минимизирует риск и при этом есть возможность получить прибыль.

Приведем несколько общих критериев рационального выбора вариантов решений из множества возможных. Критерии основаны на анализе матрицы возможных состояний окружающей среды и альтер-натив решений.

Матрица, приведенная в табл. 3.4, содержит: А_j - альтернативы, т. е. варианты действий, один из которых необходимо выбрать; Si - возможные варианты со-стояний окружающей среды; a_ij - элемент матрицы, обозначающий значение стоимости капитала, принимаемое альтернативой j при coстоянии окружающей среды i.

Таблица 3.4 - Матрица решений

Альтернатива	S (состояние среды)
А	S1	S2	…	Si	…	Sm
А1	a11	a12	…	a1i	…	a1m
	…	…	…	…	…	…
Аj	aj1	aj2	…	aji	…	ajm
Аn	an1	an2	…	ajn	…	anm

Для выбора оптимальной стратегии в ситуации неопределённости используются различные правила и критерии.

В соответствии с правилом максимин (критерий Ваальда) из альтернатив a_j выбирают ту, которая при самом неблагоприятном состоянии внешней среды, имеет наибольшее значение показателя. С этой целью в каждой строчке матрицы фиксируют альтернативы с минимальным значением показателя и из отмеченных минимальных выбирают максимальное. Альтернативе а* с максимальным значением из всех минимальных даётся приоритет.

Принимающий решение в этом случае минимально готов к риску, предполагая максимум негативного развития состояния внешней среды и учитывая наименее благоприятное развитие для каждой альтернативы.

По критерию Ваальда лица, принимающие решения, выбирают стратегию, гарантирующую максимальное значение наихудшего выигрыша (критерия максимина).

В соответствии с этим правилом максимакс выбирается альтернатива с наивысшим достижимым значением оцениваемого показателя. При этом лицо, принимающее решение не учитывает риска от неблагоприятного изменения окружающей среды. Альтернатива находится по формуле:

а* = {а_jmax_j max_i П_ij} (3.14)

Используя это правило, определяют максимальное значение для каждой строки и выбирают наибольшее из них.

Большой недостаток правил максимакса и максимина - использование только одного варианта развития ситуации для каждой альтернативы при принятии решения.

Правило минимакс (критерий Севиджа). В отличие от максимина минимакс ориентирован на минимизацию не столько потерь, сколько сожалений по поводу упущенной прибыли. Правило допускает разумный риск ради получения дополнительной прибыли. Критерий Севиджа рассчитывается по формуле:

min max П = mini [max_j (maxi X_ij - X_ij)] (3.15)

где mini, max_j - поиск максимума перебором соответствующих столбцов и строк.

Расчёт минимакса состоит их четырёх этапов:

1) находится лучший результат каждой графы в отдельности, то есть максимум X_ij (реакции рынка);

2) определяется отклонение от лучшего результата каждой отдельной графы, то есть maxi X_ij - X_ij. Полученные результаты образуют матрицу отклонений (сожалений), так как её элементы - это недополученная прибыль от неудачно принятых решений, допущенных из-за ошибочной оценки возможности реакции рынка;

3) для каждой сточки сожалений находим максимальное значение;

4) выбираем решение, при котором максимальное сожаление будет меньше других.

В соответствии с этим правилом Гурвица правила максимакс и максимин сочетаются связыванием максимума минимальных значений альтернатив. Это правило называют ещё правилом оптимизма - пессимизма. Оптимальную альтернативу можно рассчитать по формуле:

а* = maxi [(1-б) min_j П_ji+ б max_j П_ji] (3.16)

где б - коэффициент оптимизма, б = 1…0.

При б = 1 альтернатива выбирается по правилу максимакс, при б = 0 - по правилу максимин. Учитывая боязнь риска, целесообразно задавать б = 0,3. Наибольшее значение целевой величины и определяет необходимую альтернативу.

Правило Гурвица применяют, учитывая более существенную информацию, чем при использовании правил максимин и максимакс [16].

Анализ правил приятия решений показал, что наиболее подходящим критерием приятия решений является правило минимакс (критерий Севиджа), так как, принимая решения согласно ему, банк допускает разумный риск ради получения дополнительной прибыли.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сейчас можно говорить о достаточно быстром развитии банковской системы и освоении банками новых услуг. В последнее время нарастающими темпами развиваются рынок потребительского кредитования и различные формы внеофисного банковского обслуживания - сеть отделений или филиалов уже не является необходимым условием работы на розничном рынке. Однако, несмотря на то, что российская банковская система уже выглядит достаточно зрелой, мы находимся лишь в начале пути.

По нашему мнению необходимо расширять применение технологий удаленного обслуживания. Помимо этого очень перспективным представляется развитие банковского самообслуживания. И мировая, и российская практика свидетельствуют о том, что банкоматы и различные информационные киоски могут стать удобным и надежным каналом оказания широкого спектра банковских услуг.

На наш взгляд, серьезную проблему для экономики страны в целом представляет очень высокая доля наличного денежного обращения. В этой связи развитие безналичных расчетов - одна из важных задач, стоящих перед банковской системой. Мы полагаем, что особое внимание нужно уделить более масштабному внедрению в нашу жизнь пластиковых карточек. Хотя в России уже эмитировано более 60 млн магнитных карточек, в основном они используются для получения наличных в рамках зарплатных проектов. По некоторым данным, только 10 % держателей карточек используют их по прямому назначению - как инструмент платежа. Естественно, что такая ситуация невыгодна ни государству, ни населению. Обращение наличности дорого и становится все дороже, кроме того, часть наличного оборота остается теневой. Для граждан же, при наличии нормальной инфраструктуры, карточка может оказаться просто удобнее и безопаснее наличных денег. К сожалению, хотя властью последнее время и декларируется необходимость стимулирования развития безналичных расчетов, политическая воля государства реально выражается пока только в борьбе с банками, занимающимися незаконным обналичиванием денег, в то время как никакой реальной работы по подготовке условий для осуществления платежей с помощью банковских карточек на местах не проводится.

Доля расходов российских банков на ИТ непрерывно растет. К сожалению, при стабильном росте расходов на ИТ в банковской сфере наш банковский бизнес технологически все еще значительно отстает от европейского или американского. В этой области нам предстоит еще долгая и напряженная работа. Поскольку развитие практически любой сферы экономики сейчас определяется развитием информационных технологий, широтой использования ИТ, а банковская сфера наиболее восприимчива к новациям в этой области, то, естественно, будущее российских банков -- за информационными технологиями.

Мы считаем мнение некоторых экспертов, что наши банки излишне увлекаются информационными технологиями ошибочным. Наоборот, как раз сегодня для малых и средних банков традиционные способы работы становятся малоэффективны. Но малые банки более мобильны, что позволяет им постоянно обновлять технологию, использовать самим и предлагать своим клиентам ИT-инструменты последнего поколения. Так что для небольших и средних банков грамотная ИТ-стратегия -- ключ к выживанию в конкурентной борьбе.



Приложения

Приложение 1

Виды пластиковых карт

 Приложение 2

Характеристика видов пластиковых карт

	Вид карты	Характеристика вида карты
В зависимости от владельца счета	Индивидуальные карточки	Выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей
	Корпоративные карточки	Выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Чаще всего карты используются для выдачи заработной платы персоналу (так называемые зарплатные проекты банков). Сотрудникам открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет фирма, а не индивидуальные владельцы карт
Классификация связанная с функциональными возможностями карточек	Дебетовые карты	Они подразделяются на два подвида. Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals - POS-cards). Карточки этого вида «привязаны» к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно. Карточки для банковских автоматов (ATM cards) - это разновидность дебетовых карточек, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах средств на счете, внести наличные деньги на счет, выполнить другие операции
	кредитные	Они подразделяются на собственно кредитные и карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это «платежные» карты, выпускающиеся компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club)
Классификация связана технологическими особенностями карточек	Карты с магнитной полосой	Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. На карточках крупных международных карточных ассоциаций «Visa» и «MasterCard» магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банкоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе
	Карточка с микросхемой	Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность

Приложение 3

Общая характеристика подсистем on-line и off-line режимов работы удаленного доступа Интернет-банкинга системы Банк-Клиент

	Подсистема оn-lin клиент	Подсистема оff-line клиент
Определение	On-line клиент - автоматизированная подсистема, предназначенная для управления банковскими счетами через Internet в режиме on-line и является максимально удобным решением для предприятий малого и среднего бизнеса	Off-line клиент - автоматизированная система, предназначенная для управления банковскими счетами через Internet в режиме off-line и является максимально удобным решением для предприятий малого и среднего бизнеса
Отличительные особенности	Отличительной особенностью от  модуля Банк-Клиент является осуществление связи с банком в режиме on-line и отсутствие базы данных на клиентском месте	Off-line клиент позволяет совместить удобство работы и сервиса модуля Банк- Клиент с гибкостью оn-line клиент. Его отличительной особенностью от  модуля оn-line клиент является возможность формирования и ведения базы данных на клиентском месте, а передача данных осуществляется в процессе сеансов синхронизации с сервером системы
Основа деятельности	Для работы в программном комплексе клиенту достаточно скопировать на компьютер клиентский интерфейс и при подключении к серверу системы он получает все свои данные.  В случае отсутствия  выделенного Internet канала, данная подсистема может работать при помощи модемного соединения клиентский интерфейс модуля оn-line клиент реализует функции связи, обеспечения криптографической защиты и проигрывания сценариев (формы документов, списки, импорт/экспорт, печать и т.д.), реализованных на расширенном языке сценариев	Унаследовав возможность работать с любого компьютера, клиенту будет достаточно скопировать на компьютер клиентский интерфейс, и при первом сеансе синхронизации, он получает все свои данные.  В случае отсутствия  выделенного Internet канала, данная подсистема может работать при помощи модемного соединения клиентский интерфейс модуля
Безопасность подсистем	Системы оff-line клиент обеспечивает гарантированный уровень безопасности и содержит механизм электронно-цифровой подписи. Все передаваемые данные шифруются с использованием систем криптографической защиты, которая надежно защищает их от несанкционированного доступа в процессе прохождения  по каналам передачи данных
Достоинства канала	Важным достоинством программного комплекса являются единые ключи ЭЦП клиента для работы во всех модулях системы, так как они функционируют в едином пространстве документов. Одни и те же ключи ЭЦП клиента могут быть  сгенерированы в оn-line Клиент или оff-line клиент, а потом использованы  для работы и в той, и в другой подсистеме В целом, оn-line клиент и оff-line клиент по функционалу и достоинствам аналогичны Банк-Клиент и друг другу. Подсистемы совместимы и имеют единое пространство документов

Приложение 4

Меры обеспечения защиты и безопасности информации

Наименования мер	Характеристика мер
Организационно-технические меры	Реализация организационно-технических мер позволит сформировать политику информационной безопасности и создать структуру службы информационной безопасности, адаптированные к потребностям каждого конкретного банка
Меры детальной регламентации деятельности персонала	Данные меры основаны на алгоритмах деятельности персонала по безопасному обращению с информацией
Меры правового характера, направленные на предупреждение несанкционированных действий с информацией	Меры правового характера позволяют выстроить систему непрерывного внутреннего мониторинга системы информационной безопасности банка
Меры по созданию условий страхования информационных рисков	Указанные меры основываются на выборе унифицированных решений, направленных на минимизацию рисков

Приложение 5

Характеристика правонарушений в сфере информационных технологий

Виды правонарушений	Характеристика правонарушений
програм-мно-математические	Внедрение программ-вирусов, установка про-граммных и аппаратных закладных устройств, уничтожение или моди-фикация данных в информационных системах
физические	Уничто-жение или разрушение средств обработки информации и связи, уничтожение, разрушение или хищение машинных и других оригина-лов носителей информации, хищение программных или аппаратных ключей и средств криптографической защиты информации, воздейст-вие на персонал, поставка «зараженных» компонентов информацион-ных систем
радиоэлектронные	Перехват информации в техниче-ских каналах ее утечки, внедрение электронных устройств перехвата информации в технических средствах и помещениях, перехват, де-шифрование и навязывание ложной информации в сетях передачи данных и линиях связи, воздействие на парольно-ключевые системы

Приложение 6

Сводная таблица современных инфокоммуникаций и оказываемых и их помощью услуг

Телефон с тоновым режимом набора номера	Мобильный телефон, смартфон, коммуникатор	Персональный компьютер (преимущественно совмещенный с модемом или сервисный центр)	Глобальная сеть Интернет	Банкомат, импринтер, POS-терминал
Телефонный банкинг, оказание доп. услуг дистанционного обслуживания клиентов - держателей пластиковых карт, системы денежных переводов	Мобильный банкинг, оказание доп. услуг дистанционного обслуживания клиентов - держателей пластиковых карт (например, SMS-банк), системы денежных переводов	Видео банкинг, РС банкинг. Так как осуществление любой операции невозможно без не применения компьютеров, то сюда можно отнести и услуги удаленного обслуживания Интернет банкинга (Интернет-Клиент, Банк-Клиент), осуществление денежных переводов. Так же косвенно сюда можно отнести телефонный и мобильный банкинг	Интернет банкинг, в том числе системы Интернет-Клиент, Банк-Клиент и т.д., системы денежных переводов, мобильный банкинг	Обслужива-ние пластиковых карт, а именно выдача наличных денежных средств, их прием, произведение процедуры оплаты за приобретен-ные товары и оказанные услуги (операции эквайринга)

Приложение 8

Структура управления филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе

 Приложение 7

Цели деятельности и права филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе

Цели деятельности филиала	Права филиала
1. комплексного банковского обслуживания клиентов - юридических и физических лиц; 2. мобилизации временно свободных денежных средств и их рационального размещения; 3. проведения единой финансовой, кредитной, технической и кадровой политики в филиалах, находящихся в городах Буденновске, Владикавказе, Нальчике, Ставрополе, Черкесске, а также оперативное управление данных филиалов, рассмотрение их финансовых планов, штатных расписаний, организация технического и программного обеспечения; 4. содействия развитию и укреплению экономики РФ; 5. получения прибыли	1. самостоятельно в пределах своей компетенции принимать решения о выдаче кредитов предприятиям, организациям и физическим лицам; 2. по согласованию с Правлением Банка получать кредиты у других банков и кредитных учреждениях; 3. устанавливать процентные ставки при проведении активных и пассивных операций, размеры комиссионных вознаграждений за оказываемые услуги, в соответствии с тарифной политикой Банка; 4. получать от кредитуемых предприятий и организаций отчеты, балансы и документы, подтверждающие их платежеспособность, а также наличие и сохранность залогового обеспечения предоставленных кредитов; 5. требовать от клиента проведения экспертизы проектных решений, которые предполагается осуществлять с привлечением кредитов Банка; 6. вносить предложения о признании предприятий и организаций несостоятельными (банкротами); 7. открывать операционные кассы вне кассовых узлов филиала, а также дополнительные офисы на основании решений Правления Банка, в порядке, установленном Банком России

Приложение 9

Обязанности руководящих должностей ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе

Должность	Обязанности
Начальник	Начальник организует и осуществляет руководство текущей деятельности филиалов, обеспечивает выполнение решений Правления банка; издает приказы и другие документы по вопросам, входящим в компетенцию Филиала; представляет интересы банка во всех органах, организациях, учреждениях и предприятиях в пределах полномочий, предоставленных ему доверенностью Банка; устанавливает порядок подписания договор и иных банковских документов в пределах компетенции Филиала; назначает на должности сотрудников филиала; утверждает положения о структурных подразделениях и должностные инструкции сотрудников; рассматривает и решает другие вопросы деятельности кредитной организации, входящие в его компетенцию. Помощник начальника осуществляет все функции возложенные на начальника во время его отсутствия или разделяет полномочия возложенные на него начальником с его заместителем
Заместитель начальника	Функции заместителя начальника: · осуществлять руководство отделов кассовых операций; учетно-операционный отдел в части организации предоставления банковских услуг юридическим и физическим лицам, соблюдения режима работы специалистов; отдела клиентских отношений в части организации привлечения клиентов - юридических и физических лиц, развития банковских карт; · участвовать в выработке клиентской политики в отношении различных клиентских сегментов в регионе в рамках общей клиентской политики Банка; · согласовывать планы продаж банковских продуктов филиалом по закрепленным направлениям; · контролировать реализацию банковских продуктов в соответствии с утвержденным планом продаж по закрепленным направлениям; · обеспечивать взаимодействие с начальником, главным бухгалтером и другими подразделениями Филиала для решения задач курируемых отделов; · представлять филиал, в других подразделениях, головном офисе Банка и внешних организациях в пределах своей компетенции (по согласованию с руководством Филиала); · представлять руководству Филиала предложения по структуре и штатной численности курируемых отделов, приему на работу, перемещению и увольнению сотрудников, поощрении отличившихся работников и наложении взысканий за нарушение трудовой дисциплины и упущения в работе; · выполнять должностные обязанности начальника Филиала на период его отсутствия; выполнять другие обязанности и поручения, возложенные на него Начальником Филиала
Главный бухгалтер и заместитель главного бухгалтера	На главного бухгалтера Филиала возлагаются: обязанности по организации сплошной проверки всех расчетных и кассовых документов, проведению последующих проверок в структурных подразделения Филиала; ответственность за правильную организацию и соблюдение установленного порядка формирования и хранения бухгалтерских и кассовых документов. Формирование Учетной политики, ведение бухгалтерского учета, своевременное представление полной и достоверной бухгалтерской отчетности, составленной на основе данных бухгалтерского учета по установленным формам. Главный бухгалтер отвечает за своевременное и правильное формирование мемориальных документов в пачки, их подсчет, хранение бухгалтерских документов и своевременную передачу в архив

Приложение 10

Функциональные обязанности подразделений «МИнБ» в г. Ставрополе

Отдел, группа	Обязанности отдела, группы
1	2
Административно-юридическая группа	К административно-юридической группе относится инспектор по кадрам и юристконсульт. В обязанности инспектора по кадрам входит: проведение первичного отбора кандидатов для работы и собеседований; направление к будущему руководителю; работа с текущей документацией; контроль за оформлением номенклатуры дел отдела кадров, правильностью оформления личных дел; введение в должность новых сотрудников; формирование и ведение базы данных специалистов (кадрового резерва); оформление приема, перевода, увольнения сотрудников; ведение личных дел сотрудников; оформление отпусков, больничных листов сотрудников; ведение трудовых книжек. Юристконсульт: осуществляет предварительную проверку соответствия действующему законодательству приказов, распоряжений, соглашений и других актов правового характера, представляемых на подпись руководству Филиала; участвует в рассмотрении правовых вопросов, связанных с кредитованием, расчетами, финансированием, кассовым обслуживанием; совместно с другими отделами филиала участвует в работе по заключению хозяйственных и иных договоров в Филиале, участвует в подготовке указанных договоров, а также визирует их; представляет в установленном порядке интересы Филиала в суде, арбитраже, а также в других органах при рассмотрении правовых вопросов; проводит информацию о действующем законодательстве, организует с другими подразделениями филиала изучение должностными лицами нормативных актов, относящихся к их деятельности; производит в порядке последующего контроля проверку оформления юридических дел; дает консультации, заключения, справки по правовым вопросами др.
Группа экономической безопасности	Обеспечивает исполнение решений руководства Филиала по сохранению банковской тайны и соблюдению надлежащего режима конфиденциальности; проверяет потенциальных заемщиков и созаемщиков банка
Отдел представителей Управления внутреннего контроля в Филиале	Обеспечивает надлежащее наблюдение за оформлением банковских операций, законностью их выполнения, сохранностью средств и ценностей. Представители Управления внутреннего контроля не совмещают свою деятельность с деятельностью в других подразделениях. Контроль осуществляется путем визуальной проверки документов, оформленных на бумажных носителях (может обеспечиваться программным путем, а также применением кодов, паролей и иных средств)
Группа финансового мониторинга	Осуществляет контроль и иные операции с денежными средствами или имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем.
Гриппа внутрибанковских операций	Это бухгалтерия банка. Она занимается вопросами ведение бухгалтерского учета, например, оформление приходной и расходной документации, формированием мемориальных документов в пачки, их подсчет, хранение бухгалтерских документов и своевременную передачу в архив; составление полной и достоверной бухгалтерской отчетности и т.д.
Планово-экономический отдел	Занимается разработкой бюджета Филиала, бизнес-планов, стратегии развития данной кредитной организации, а так же анализом деятельности Филиала за определенный период времени
Отдел клиентских отношений	Занимается привлечением потенциальных клиентов банка, разработкой новых видов услуг с учетом потребительского спроса и с применением современных компьютерных и информационных технологий, а также обслуживанием реальных клиентов (открытие, ведение и закрытие депозитных счетов)
Продолжение приложения 10
1	2
Отдел кредитования	Осуществляет консультирование клиентов по вопросам кредитования. Принимает заявки, анкеты и др. документы согласно перечня документов необходимых для предоставления кредита. Выносит данные заявки на рассмотрение кредитному комитету. Осуществляет оформление кредитов и проверку выплат по ним
Отдел валютных операций ценных бумаг и пластиковых карт	Отвечает за проведение различный операций в иностранной валютой, ведет приём от клиентов документов и информации, а также учёт валютных операций. Выполняет оформление паспорта сделки при осуществлении валютных операций между резидентами и нерезидентами. Сотрудники отдела осуществляют контроль за проведением валютных операций. В полномочия данного отдела входит обслуживание пластиковых карт международных платежных систем VISA, Master Card и выдачей их совместно с отделом клиентских отношений
Учетно-операционный отдел	Обслуживает счета клиентов по расходно-приходным операциям, обрабатывает платежные поручения, аккредитивы и другие документы, проверяет правильность заполнения документов, осуществляет внутренние проводки по счетам клиентов (за изготовление чековых книжек, заверение подписей, изготовление платежных поручений согласно тарифам банка) и др.
Отдел кассовых операций	Занимается оформлением кассовых документов (при совершении операций по вкладам и пластиковым картам, при осуществлении денежных переводов без открытия счета (при открытии счета совместно с отделом клиентских отношений), при осуществлении операций с наличной валютой, с памятными монетами); приемом коммунальных (плата за квартиру, электроэнергию, газ, телефон) и прочих платежей; а также валютно-обменные операции
Отдел информационных технологий	Организует сопровождение, обслуживание и текущий ремонт технических средств (персональных компьютеров и периферийного оборудования копировально-множительной техники счетно-денежной техники оргтехники). А также сопровождение локальной вычислительной сети, локального программного обеспечения (компонент автоматизированной банковской системы); обеспечение мониторинга работы банкоматов, контроль состояния банкоматов и состояния каналов связи с ними. Осуществление операций по системе «Банк-Клиент». Установка и обслуживание POS, платежных терминалов и импринтеров

Подобные документы

• Внедрение новых банковских технологий в России (на примере ОАО АКБ "РОСБАНК")

  Сущность и специфика применения банковских технологий. Этапы развития банковских технологий. Инновационная деятельность коммерческого банка. Анализ развития деятельности банка. Перспективы развития российских информационных и аналитических технологий.
  
  курсовая работа [94,0 K], добавлен 30.01.2011
  

• Сущность и классификация банковских операций

  Правовое регулирование банковской деятельности в Украине. Некоторые виды операций и услуг, предоставляемых коммерческими банками. Стимулирующие факторы, способствующие расширению спектра услуг. Классификация банковских операций по различным признакам.
  
  реферат [97,5 K], добавлен 18.05.2011
  

• Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности

  Принципы создания банковских систем и технологий. Применение информационного обеспечения в деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности. Методы совершенствования АИТ в банковской деятельности.
  
  курсовая работа [37,8 K], добавлен 24.09.2014
  

• Новые банковские продукты и услуги

  Виды банковских продуктов и услуг. Оказание банковских услуг с использованием информационных технологий. Оценка экономической эффективности эмиссии пластиковых карт. Мероприятия по совершенствования банковских продуктов и услуг в Российской Федерации.
  
  курсовая работа [455,8 K], добавлен 14.10.2012
  

• Развитие банковских услуг населению

  Характеристика банковских услуг и продуктов для населения. Правовая основа деятельности банков. Операции банка по привлечению средств в депозиты. Расчетно-кассовое обслуживание населения. Применение информационных технологий в сфере банковских услуг.
  
  курсовая работа [43,1 K], добавлен 06.05.2013
  

• Сберегательное дело Республики Беларусь

  Исследование деятельности коммерческих банков в области оказания услуг по привлечению временно свободных денежных средств в банковскую систему. Характеристика видов банковских услуг депозитного характера, предоставляемых отечественными банками населению.
  
  дипломная работа [96,8 K], добавлен 12.07.2011
  

• Информационные банковские технологии

  Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.
  
  курсовая работа [572,3 K], добавлен 10.11.2013
  

• Развитие рынка банковских услуг и оценка их эффективности

  Понятие, роль, виды и формы основных современных банковских услуг предоставляемых коммерческими банками. Организационно-экономическая характеристика деятельности и рынка банковских услуг Калининского отделения № 2004 Сбербанка Российской Федерации.
  
  дипломная работа [442,5 K], добавлен 16.06.2010
  

• Направления совершенствования управления качеством банковских услуг

  Сущность и специфика системы управления качеством банковских услуг. Оптимизация процесса обслуживания клиентов на примере деятельности Бугульминского ОСБ. Обоснование возможных путей решения проблем управления качеством услуг кредитования населения.
  
  дипломная работа [119,1 K], добавлен 08.12.2010
  

• Внешние риски банковской деятельности

  Виды банковских рисков. Принципы и основы управления рисками. Влияние внешних рисков на банковскую деятельность. Страновой риск: методы управления, оценки и минимизации. Риск форс-мажорных обстоятельств, обеспечение непрерывности деятельности банков.
  
  курсовая работа [167,0 K], добавлен 05.12.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам