Страхование ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические основы сущности страхования ответственности

1.1 Сущность и значение страхования ответственности

1.2 Объекты и страховые случаи страхования ответственности

1.3 Особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

2. Механизм страхования ответственности в страховой компании «РЕСО-Гарантия»

2.1 Краткая характеристика деятельности страховой компании «РЕСО-Гарантия»

2.2 Структура страховой премии. Особенности расчета страховых премий по полису ОСАГО в страховой компании «РЕСО-Гарантия»

2.3 Документальное оформление страхование ответственности

Заключение

Список использованных источников

Приложение А Заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Приложение Б Страховой полис обязательного страхования владельцев автотранспортных средств

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Актуальность темы курсовой работы обуславливается тем, что страхование ответственности повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека - потребность безопасности, однако в рыночной экономике все в большей степени возрастает роль страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.

Важность страховой деятельности для российской экономики трудно переоценить. Поэтому государство берет на себя функции регламентации и контроля, а так же создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которых служит Конституция РФ и российское законодательство. Кроме того, страховая деятельность регулируется рядом межгосударственных соглашений, участником которых является Россия.

Вопросы страхования затрагивают интересы как частных (физических) лиц, так и юридических. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг, которые вместе с совокупностью государственных и частных страховых институтов составляет сущность страхового рынка. [5, стр. 236]

Целью курсовой работы является исследование процесса страхования ответственности.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть сущность и значение страхование ответственности;

- рассмотреть объекты и страховые случаи страхования ответственности;

- исследовать принципы и особенности страхования ответственности;

- дать характеристику деятельности страховой компании « РЕСО-Гарантия»;

- рассмотреть процесс организации страхования ответственности в страховой компании «РЕСО-Гарантия»;

- рассмотреть расчёт страховой премии по ОСАГО в страховой компании.

Страховой рынок обладает своей спецификой и подвержен действию особых законов, закономерностей и тенденций, которые определяют сущность методов организации, планирования и управления страхованием.

Объектом курсовой работы является страховая компания «РЕСО-Гарантия».

1. Теоретические основы сущности страхования ответственности

1.1 Сущность и значение страхования ответственности

Страхование ответственности - это страхования ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Развития страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессами и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.[3,стр. 549] Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего. Так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

Страхование ответственности - один из самых разносторонних видов страхования. По условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 2008г. № 02-02/08, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование за неиспользование обязательств, когда объектами страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам. [8, стр. 223]

Таблица 1 - Классификация страхования ответственности

Вид страхования	Сущность страхования
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств	Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования - имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.
Страхование гражданской ответственности перевозчика	Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования - имущественным интересам застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.
Страхование гражданской ответственности предприятий источников промышленности	Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования - имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением, застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Страхование профессиональной ответственности	Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования - имущественным интересам застрахованного физического лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности: a) Нотариальной деятельности; b) Врачебной деятельности; c) Иных видов профессиональной деятельности, являющихся источниками повышенного риска для третьих лиц.

Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответственности, но страхование ответственности имеет ряд специфических черт, которые отделяют его от страхования имущества или страхования от рисков убытков при предпринимательской деятельности: принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы [1, стр. 56]и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования [1, стр. 57]

Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличило не только их скорость, но и риски, связанные с ними. В 1871 г. в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов по ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 г. возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникает и специальные страховые компании. Так, в 1875 г. был создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель Карл Готлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования. [4, стр. 151]

Сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

- осознания гражданами своих прав;

- рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

- увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

- рост случаев причинения ущерба;

- новые инициативы законодательной власти;

- расширения сферы применения закона юриспруденцией.

Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в будущем в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно обозначает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования. [18, стр. 345]

1.2 Объекты и страховые случаи страхования ответственности

Объектом страхования ответственности является имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причинённого ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя ,так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества. [14, стр. 145]

Конкретный перечень событий, могущих повлечь за собой ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенных в объем обязательств страховщика, устанавливает по соглашению сторон при заключении договора страхования. Он может включить набор видов деятельности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесен вред, подлежащий возмещению страховщиком (например, владение средством автотранспорта, оказание аудиторских услуг, занятие охотой и т. д.) перечень неблагоприятных последствий, за которые отвечает страховщик (загрязнение окружающей среды, утрата взятого в перевозку груза, нанесение вреда здоровью пассажиров и т. п. ), характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда третьим лицам (столкновение с другим судном, авария на производстве, ошибки или упущения страхователя или его сотрудников и др.). [21, стр. 345]

Однако нередко страховщики ограничиваются общей формулировкой понятия «страховой случай», не приводя исчерпывающий перечень страховых рисков, но зато детально оговаривают события, за последствия которых они обязательств нести не будут, считая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, подпадающие под общею трактовку понятия страхового случая , являются предметом их ответственности. Такой принцип используется потому, что при проведении страховых операций часто бывает весьма затруднительно составить исчерпывающий список случаев, при наступлении которых может быть причинен вред третьим лицам, за который должен отвечать страховщик.

Представляемая страховщиком страховая защита может включать:

а) оплату обоснованных, т. е. подлежащие возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования;

б) возмещение необходимых и целесообразных расходов предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя;

в) возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была проведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь не мог избежать передачи дела в суд;

г) предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам;

д) возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб;

е) оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь обязан внести в силу закона, по решению суда. [16, стр.187]

Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, причинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обязанностей. Это связано с тем, что ответственность за возмещение вреда в таких случаях возлагается на предприятие. Однако поскольку предприятие вправе при этом взыскивать со своего сотрудника возмещение в счет сумм, выплаченных потерпевшим за нанесенный вред, в размере одного среднего месячного заработка, страховая организация приобретает право на суброгацию в том же размере. [3, стр. 253]

1.3 Особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО -- обязательное страхование автогражданской ответственности) -- вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений -- например, «зелёная карта». Особенностями «автогражданки» в России на современном этапе являются, государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов. [10, стр. 326]

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты ОСАГО Страховщики -- страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО. [16, стр. 158]

Страхователи -- лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Обязательному страхованию в соответствии с настоящими Правилами не подлежит риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;

г) в части, касающейся принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств законодатель понимает «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договорам плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договору события (страхового случая) возместить потерпевшим причинённый вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Договор обязательного страхования заключается на 1 год, за исключением случаев. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с договором обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

а) смерть гражданина - страхователя или собственника

б) ликвидация юридического лица - страхователя;

в) ликвидация страховщика;

г) гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

д) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком потерпевшему лицу [1, стр. 96] или страхователю, если возмещаются производственные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причинённый вред. [6, стр. 321]

Споры, вытекающие из договора обязательного страхования, разрешаются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. Механизм страхования ответственности в страховой компании «РЕСО-Гарантия»

2.1 Краткая характеристика деятельности страховой компании «РЕСО-Гарантия»

Страховая компания РЕСО-Гарантия была образована в 1991 году. Более чем 20-летний опыт деятельности на рынке страховых услуг позволил ей занять одну из передовых позиций в отрасли и войти в число лидеров российского страхового рынка по объему собранных премий. В сегменте розничного кредитования РЕСО-Гарантия также является одним из лидеров.

РЕСО-Гарантия располагает лицензией, позволяющей оказывать 104 вида страховых услуг и вести перестраховочную деятельность.

Спектр услуг компании включает большую гамму страховых продуктов, как для юридических, так и для физических лиц. Однако ключевыми направлениями для компании являются автострахование (ОСАГО, КАСКО), страхование имущества граждан и предприятий, добровольное медицинское страхование. Помимо этого, РЕСО-Гарантия оказывает услуги по страхованию от несчастных случаев, страхованию жизни, туристическому и ипотечному страхованию.

Успешная деятельность РЕСО-Гарантия базируется на развитой агентской сети, в которую входит более 18 тысяч продуктивно работающих страховых агентов. По масштабам агентской сети эта компания по праву считается одной из самых крупных в России (свыше восьмисот офисов продаж во всех уголках России). Клиентами РЕСО-Гарантия являются свыше 3,6 млн. страхователей (среди которых есть и юридические, и физические лица).

Уровень надежности страховой компании РЕСО-Гарантия оценивается специалистами как один из самых высоких в отрасли. Этому способствуют многолетний опыт работы, солидный собственный капитал, большая практика специалистов компании в области управления рисками. Устойчивость страхового портфеля обусловлена его хорошей диверсификацией за счет розничной клиентской базы.

У компании РЕСО-Гарантия существенный опыт перестраховочной деятельности, которую она осуществляет в партнерстве с такими известными международными страховщиками, как General Re, Swiss Re, SCOR, Munich Re, AXA Re, Hannover Re, синдикаты Lloyds.

Компания РЕСО-Гарантия является частью группы РЕСО. Последняя, в свою очередь, представляет собой многопрофильный холдинг, обладающий активами в различных отраслях бизнеса на территории стран СНГ. Интересы холдинга не ограничиваются одним лишь страхованием и включают также девелопмент и управление активами, лизинг, медицинское обслуживание. К преимуществам РЕСО-Гарантия на сегодняшний день относится:

* выплата страховки клиентам в течение семи дней;

* круглосуточная диспетчерская служба;

* консультации специалистов при наступлении страхового случая 24 часа в сутки;

* центры урегулирования убытков работают без выходных 365 дней в году;

* вызов эвакуатора со скидкой;

* возможность оформить полис ОСАГО в режиме Онлайн;

* заказ полиса по телефону;

* дополнительные услуги "аварийный комиссар", "техпомощь на дороге", "скорая помощь".

Важным пунктом стратегии РЕСО-Гарантия является активный поиск и осуществление возможностей, предоставляемых партнерством с бизнесами группы РЕСО в целях формирования для клиентов наиболее выгодных и эффективных предложений.

Появившись на рынке в 1991 году, компания была одной из первых негосударственных страховых организаций в России. Первые 15 лет своей деятельности специализацией РЕСО-Гарантия было корпоративное страхование. В 2006 году коллектив компании отпраздновал 15-летний юбилей отличными результатами деятельности. Разразившийся в 1998 году кризис финансового рынка не нанес компании существенного ущерба: все договорные обязательства перед клиентами были выполнены, и за РЕСО-Гарантия окончательно закрепилась репутация честной и надежной страховой компании.

Удачным маркетинговым ходом руководства РЕСО-Гарантия были инвестиции в развитие полноценной агентской сети. Страховой рынок существенно возрос, и появился стабильный спрос на розничные страховые услуги. Целая армия страховых агентов компании вывела компанию в тройку лидеров отрасли.

В 2003 году, когда началась широкомасштабная продажа страховых полисов ОСАГО, компания РЕСО-Гарантия оказалась к ней подготовленной лучше остальных. Результатом такой подготовки является сегодня принадлежащая компании доля в 10% рынка обязательного автострахования по стране и почти 20% по Москве и области.

Безупречный имидж РЕСО-Гарантия и ее высокий уровень ответственности признан целым рядом отраслевых объединений и общественных организаций. Компания входит в состав международных и российских профессиональных объединений, Российского Союза Автостраховщиков, Всероссийского союза страховщиков и других.

2.2 Структура страховой премии. Особенности расчета страховых премий по полису ОСАГО в страховой компании «РЕСО-Гарантия»

Страховая премия - денежная сумма в валюте Российской Федерации, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования.

Формула расчета премии по полису ОСАГО выглядит следующим образом:

Т = Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кн

Где: Т - размер страховой премии, подлежащий уплате по договору ОСАГО; Тб - базовый страховой тариф транспортного средства; Кт - коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства; Кбм - коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих полисов ОСАГО; Квс - коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством; Ко - коэффициент зависящий от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством; Км - коэффициент, зависящий от мощности двигателя легкового автомобиля; Кс - коэффициент, зависящий от периода использования транспортным средством; Кн - коэффициент нарушений.

Для вычисления размера страховой премии нужно определить значение коэффициентов, с помощью приведенных ниже таблиц и подставив значения в формулу, перемножить. Получится сумма премии по полису ОСАГО.

Для примера расчета возьмем распространенный случай:

Автомобиль категории «В» (например Toyota RAV4). Мощность двигателя - 152 л.с. зарегистрирован в Московской области (например, г. Балашиха). Данное ТС мы уже страховали 2 года. Первый год обращений по полису ОСАГО не было. Второй год - было 1 ДТП, где один из водителей был виновным. Было одно обращение в страховую. Грубейших нарушений не было. (см. закон №40-ФЗ от 25.04.2002г. п3, ст.9) К управлению допущены 2 человека: мужчине - 30 лет и 5 лет стажа, женщине 27 лет и 1 год стажа.

Определяем базовый страховой тариф:

По таблице ниже. В нашем случае значение Тб будет равно 1980. Так как у нас легковой автомобиль категории «В», принадлежащий физическому лицу.

Таблица 2 - Базовые страховые тарифы транспортных средств

Тип (категория) и назначение транспортного средства	Базовый страховой тариф (рублей)
Мотоциклы и мотороллеры (ТС категории "А")	1215
Легковые автомобили (ТС категории "В"): - юридических лиц - физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица	2375 1980
Легковые автомобили (ТС категории "В"), - используемые в качестве такси - прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам	2965 395
Грузовые автомобили (ТС категории "С"): - с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее - с разрешенной максимальной массой более 16 тонн - прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски	2025 3240 810
Автобусы (ТС категории "D"): - с числом пассажирских мест до 20 включительно - с числом пассажирских мест более 20	1620 2025
Автобусы (ТС категории "D"), - используемые в качестве такси - троллейбусы - трамваи	2965 1620 1010

Определяем коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства:

По таблице ниже. В нашем случае коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства, будет равен 1,7. Так как место регистрации транспортного средства и собственника - Московская область.

Таблица 3 - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства

Территория преимущественного использования транспортного средства: (для юридических лиц - место регистрации транспортного средства; для физических лиц - место жительства собственника транспортного средства)	Коэффициент для транспортного средства, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним	Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним
Город Москва	2	1,2
Город Санкт-Петербург	1,8	1
Города и населенные пункты, расположенные в Московской области	1,7	1
Города и населенные пункты, расположенные в Ленинградской области, а также города Архангельск, Казань, Кемерово, Копейск, Краснодар, Красноярск, Нижний Новгород, Новокузнецк, Пермь, Сургут, Хабаровск, Челябинск, Ханты-Мансийск, Якутск	1,6	1
Города Арзамас, Астрахань, Барнаул, Благовещенск (Амурская область), Брянск, Владивосток, Владимир, Волгоград, Волжский, Вологда, Воронеж, Екатеринбург, Иваново, Ижевск, Иркутск, Калининград, Киров (Кировская область), Котлас, Курск, Липецк, Магнитогорск, Мурманск, Набережные Челны, Нижневартовск, Новороссийск, Новосибирск, Ноябрьск, Омск, Оренбург, Пенза, Ростов-на-Дону, Рязань, Самара, Саратов, Северодвинск, Сыктывкар, Тверь, Тольятти, Томск, Тула, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Чебоксары, Череповец, Южно-Сахалинск, Ярославль	1,3	0,8

Определяем коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих полисов ОСАГО:

Смысл коэффициента в том, чтобы тому кто ездит безаварийно снизить тариф на следующий год, а тому кто попадает в ДТП в течение срока договора - повысить.

Чтобы определить значение данного коэффициента для расчета страховой премии по ОСАГО на следующий год нужно взять текущий коэффициент, найти в таблице строку соответствующую данному классу на начала годового страхования и коэффициент значения. На пересечении этой строки со столбцом, соответствующим количеству страховых выплат, произведенных страховой компанией по вашему полису ОСАГО потерпевшим, будет указан класс страховых выплат, который нужно использовать для расчета нового полиса. Затем в первом столбце найти строку, соответствующую этому классу и во втором столбце по этой строке будет указано значение страховой выплаты, которое и нужно подставлять в формулу.

Таблица 4 - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат

Класс на начало годового срока страхования	Коэффициент значения	Класс по окончанию годового срока страхования с учётом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
		0 страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховые выплаты	3 страховые выплаты	4 и более страховых выплат
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,3	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М	М
3	1	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,9	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,8	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,7	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,6	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,5	13	7	3	1	М

Определяем коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством:

По таблице ниже определяем данный коэффициент для каждого водителя, допущенного к управлению данным транспортным средством, и подставляем в формулу самое большое значение.

Таблица 5 - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством

Возраст и стаж водителя ТС	Коэффициент
До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно	1,7
Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно	1,5
До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет	1,3
Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет	1

Примечания:

Если договором обязательного страхования предусмотрено количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством «без ограничения» (коэффициент КО = 1,5), то страховой тариф в этом случае берется равным 1(т.е. не используется).

В нашем примере количество лиц ограничено двумя.

Страховой тариф для мужчины -30 лет и 5 лет стажа будет равен 1, а для женщины - 27 лет и 1 год стажа будет равен 1,5.

В формулу подставляем страховой тариф с самым большим значением, то есть 1,5.

Определяем коэффициент, зависящий от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством:

Если количество лиц ограничено, то коэффициент берется равным 1 (т.е. не используется). Если же количество лиц, которые могут управлять транспортным средством не ограничено, то используем значения из таблицы.

Таблица 6 - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством

Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению ТС	Коэффициент
Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС	1
Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС	1,7

В нашем примере количество лиц ограничено двумя. Поэтому коэффициент будет равен 1.

Определяем коэффициент, зависящий от мощности двигателя легкового автомобиля:

В ПТС или свидетельстве о регистрации транспортного средства находим мощность указанную в л.с. и подставляя в таблицу находим значение коэффициента.

Таблица 7 - коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортное средство категории "B")

Мощность двигателя (лошадиных сил)	Коэффициент
До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	0,9
Свыше 70 до 100 включительно	1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

Примечания: При определении мощности двигателя транспортного средства используются данные паспорта транспортного средства (ПТС) или свидетельства о регистрации транспортного средства (СРТС). В случае если в ПТС мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение 1 кВт = 1,35962 л.с.

В нашем примере мощность транспортного средства = 152л.с.

Следовательно страховой тариф = 1,6.

Определяем коэффициент, зависящий от периода использования транспортным средством:

Обычно период использования транспортного средства указывается 1 год, как и период самого полиса. Коэффициент в этом случае равен 1.

Если же период отличается от года, то используют таблицу.

Таблица 8 - коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства

Период использования ТС	Коэффициент
3 месяца	0,4
4 месяца	0,5
5 месяцев	0,6
6 месяцев	0,7
7 месяцев	0,8
8 месяцев	0,9
9 месяцев	0,95
10 месяцев и более	1

В нашем случае коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства берет равным 1.

Определяем коэффициент нарушений:

Обычно коэффициент нарушений = 1, так как грубейших нарушений как правило не было. В нашем примере коэффициент нарушений равен 1.

Найдя все коэффициенты, подставляем их в формулу и находим размер страховой премии, подлежащий уплате по договору ОСАГО

Т= 1980*1.7*1.4*1.5*1*1.6*1*1 = 11309.76 рублей.

Это достаточно большая сумма. В данном случае она образовалась за счет того что коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих полисов ОСАГО был взять =1,4 в связи с наличием страховых случаев по предыдущим полисам. Если бы в данном примере не было предыдущих страховых случаев (коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих полисов ОСАГО стал бы равен 0.9), и стаж второго водителя был бы более 3 лет (коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством;=1), тогда сумма премии равнялась бы 4847,04 рублей. Как видно цифры получаются очень разные.

Следует знать, что существует ограничение максимальной стоимости полиса ОСАГО. Так максимальный тариф по ОСАГО не может превышать

Тмах=Тб*Кт*3,

где: Тмах - максимальный размер страховой премии, подлежащий уплате по договору ОСАГО; Тб - базовый страховой тариф транспортного средства; Кт - коэффициент, зависящий от территории преимущественного ис-пользования транспортного средства.

Для легкового автомобиля, зарегистрированного в Москве эта сумма = 11880,00 руб.,

Для легкового автомобиля, зарегистрированного в Московской области = 10098,00 руб.

Иначе говоря, стоимость ОСАГО не может быть больше трехкратной величины базового тарифа умноженного на коэффициент территории. Это может пригодиться в тех случаях, когда по формуле рассчитанная сумма получается больше, чем максимально допустимая. В этом случае расчет производится по формуле максимальной стоимости.

В нашем примере рассчитанная сумма как раз превышает допустимый максимальный размер. Поэтому в данном случае будет применяться сумма = 10098,00 руб., а не сумма рассчитанная по основной формуле.

Заключение

В данной работе рассмотрели теоретические аспекты страхования ответственности, такие как сущность и значение, объекты и страховые случаи страхования ответственности, а также мы выявили наиболее значимые причины для развития данной отросли в Российской Федерации.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод: страхование ответственности является одной из важнейших отраслей страхования. Главная задача страхования ответственности заключается в том, чтобы защитить имущественные и финансовые интересы страхователя.

Для успешного развития данной отросли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский союз Страховщиков.

Огромную роль в эффективном развитии страхования ответственности играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохранятся, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо также расширить спектр обязательного страхования, но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

По-прежнему не решенной остается проблема налоговых махинаций с использованием страховых схем. Но в этом направлении предприняты серьезные законодательные и организационные шаги, что позволяет, надеется на скорейшее решение данного вопроса.

Развитие страхования неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть речи о развитии системы страхования. Напротив, в условиях развитой экономики формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги.

Экономический кризис 1998 года разорил множество страховых компаний. Однако, для самых сильных и конкурентоспособных страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужил сильным экономическим толчком. В настоящий момент отрасль страхования, в том числе и страхование ответственности, в нашей стране активно развивается. Растут показатели суммарных объемов страховых премий. Базовая доля в структуре страховых премий приходится на страхование ОСАГО.

Отслеживая динамику развития страхового рынка Российской Федерации, можно сказать, что отрасль страхования ответственности продолжает стремительно набирать обороны.

страхование полис осаго

Список использованных источников

1. Гражданский Кодекс РФ: по состоянию на 20 ноября 2009 года. - Новосибирск: Сибирское унив. изд-во, 2009. - 541с.

2. Закон №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992 года

3. Временная инструкция о порядке заключения договоров страхования от имени ООО "Росгострах - Столица" от 12 марта 2007 г.

4. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для студентов - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006

5. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование: Учеб. пособие для вузов/Под ред. С.Л. Ефимова-2-е изд., перераб. и доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2002-286с.

6. Страхование: Учеб. /А.Н. Базанов, Л.В. Белинская, П.А. Власов, под ред. Черновой - М: ТК Велби, Издательство проспект, 2007

7. Водолазький В. Автострахование в вопросах и ответах - Ростов Н/Д: "Феникс", 2005-192с. (серия "Библиотечка автомобилиста")

8. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. Пособие - М: Финансы и статистика, 2006

9. Галаганов В.П. Страховое дело: учебник для студ. сред. проф. учеб. заведений/ В.П. Галаганов - 2е изд., перераб. и доп. - М: Издательский центр "Академия", 2006-272с.

10. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник - 2е изд. перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2004-320с.: ИЛ

11. Гинзбург А.И. Страхование.2е изд. - СПб: Питер, 2006-208с: ИЛ- (серия "Краткий курс")

12. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебное пособие для вузов - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2004-462с.

13. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело для студентов вузов. Серия " Шпаргалки", Ростов Н/Д: Феникс, 2004-256с.

14. Страховое дело: Учеб. для нач. проф. Образования/ Л.А. Орланюк - Малицкая, Л.О. Алексеев, В.В. Аленичев. Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. - М: Изд. центр "Академия", 2003

15. Страхование: Учеб. пособие / под ред. проф.В.И. Рябикина - М: Экономист, 2006

16. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учеб. пособие для вузов/ Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша - изд-е 4е, перераб. и доп. - Ростов Н/Д: Феникс, 2005-416с. - (Высшее образование)

17. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой - 2-е изд., перераб. и доп. - М: Экономист, 2003. - 875с.

18. Чиненов М.В. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учеб. пособие для студентов - Москва-Издательство "Омега-Л", 2007

19. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов - М: ЮНИТИ, 2003

20. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие/ В.А. Щербаков, Е.В. Костяева - М: КНОРУС, 2007

21. Страхование: учебное пособие/Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков - М.: ИНФРА - М, 2005.-312с.

Приложение А

Приложение N 1

к Приказу Министерства финансов

Российской Федерации

от 01.07.2009 N 67н

(в ред. Приказа Минфина РФ от 02.08.2011 N 91н)

_____________________________________________________________

(наименование страховщика)

ЗАЯВЛЕНИЕ

о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1. Страхователь ___________________________________________________________

(полное наименование юридического лица или фамилия, имя, отчество <*> гражданина)

______________________________________________ ____________________________

(дата рождения гражданина) (ИНН юридического лица)

_____________________________________________________ ________ ____________

(свидетельство о регистрации юридического лица (серия) (номер)

либо документ, удостоверяющий личность)

Адрес _____________ ________________________________________ ______________

(индекс) (государство, республика, край, область) (район)

________________________________ ______________ ______ ________

(населенный пункт) (улица) (дом) (корпус) (квартира)

Телефон __________________________________________________________________

Прошу заключить договор обязательного страхования в соответствии с

Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" на срок действия с "__"

_________ 20__ г. по "__" ________ 20__ г.

2. Транспортное средство

Собственник _______________________________________________________________

(полное наименование юридического лица)

_____________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество <*> гражданина)

________________________________________ __________________________________

(дата рождения гражданина) (ИНН юридического лица)

__________________________________________________ _________ ______________

(свидетельство о регистрации юридического лица (серия) (номер)

либо документ, удостоверяющий личность)

Адрес __________ ____________________________________________

(индекс) (государство, республика, край, область) (район)

______________________________ _______________ ______ ________

(населенный пункт) (улица) (дом) (корпус) (квартира)

Марка, модель, категория транспортного средства ___________________________

Идентификационный номер транспортного средства ____________________________

Год изготовления транспортного средства ___________________________________

Мощность двигателя транспортного средства _______________ _________________

(кВт) (л.с.)

Разрешенная максимальная масса, кг ________________________________________

(для грузовых транспортных средств)

Количество пассажирских мест ______________________________________________

(для автобусов, троллейбусов и трамваев)

Шасси (рама) N __________________ Кузов (прицеп) N ________________________

Документ о регистрации транспортного средства _____________________________

(паспорт транспортного

_____________________________________________________________

средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический

паспорт, технический талон или аналогичный документ)

_____________ ___________ ________________

(серия) (номер) (дата выдачи)

Государственный регистрационный знак ______________________________________

Талон технического осмотра (талон о прохождении государственного

технического осмотра) _______ ___________ __________________ месяц ____ год

(серия) (номер) (срок очередного технического

осмотра)

Транспортное средство сдается/не сдается в прокат, аренду (нужное

подчеркнуть)

Цель использования транспортного средства (нужное подчеркнуть):

1) личная

2) учебная езда

3) такси

4) дорожные и специальные транспортные средства

5) прочее

Класс, зависящий от наличия страховых выплат, присвоенный собственнику

транспортного средства ____________________________________________________

Количество страховых случаев по предыдущему договору обязательного

страхования владельцев данного транспортного средства _____________________

(указывается в случае, если договором обязательного страхования не

предусмотрено условие о том, что к управлению транспортным средством

допущены только указанные страхователем водители)

3. К управлению ТС допущены:

--------¬

любые водители (без ограничений) ¦ ¦

+-------+

только следующие водители ¦ ¦

L--------

N п/п	Фамилия, имя, отчество	Дата рождения	Пол	Водительское удостоверение (серия, номер)	Стаж	Количество страховых случаев в течение срока действия предыдущего договора обязательного страхования	Класс, зависящий от наличия страховых выплат

4. Транспортное средство будет использоваться

с _______________ 20__ г. по _______________ 20__ г.

с _______________ 20__ г. по _______________ 20__ г.

с _______________ 20__ г. по _______________ 20__ г.

Предыдущий договор обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств в отношении указанного

транспортного средства _____________ _____________ _______________________,

(серия) (номер)

страховщик ____________________.

5. Иные сведения __________________________________________________________

Правила обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств получил.

Страховой полис ____________ ________________ получил.

(серия) (номер)

Перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации и

2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии получил.

Страхователь ____________________ (_____________________________)

(подпись) (ф.и.о.)

"__" _________________ 20__ г.

(дата заполнения заявления)

Страховщик/представитель страховщика _______________ (____________________)

(подпись) (ф.и.о.)

"__" _________________ 20__ г.

(дата заполнения заявления)

Размещено на Allbest.ru