Проблемы кредитования малого бизнеса в современных условиях в Республике Беларусь

Для расширения институциональной среды предлагаются меры совершенствования нормативно-правовой базы. Предметами корректируемого законодательства могут быть виды МФО, статус средств, передаваемых пайщиками ПКФВ в форме займов, распространение на смешанные ПКФВ освобождения от авансового налогообложения выдаваемых пайщикам займов.

Наряду с официальной регламентацией деятельности необходимо развивать возможности саморегулирования и регулирования и контроля деятельности некоммерческих МФО гражданскими институтами.

Если целью расширения институциональной среды является формирование розничного «микроуровня» системы микрофинансирования, т. е. «горизонтальное развитие», то цель насыщения институциональной среды связана с формированием надстройки -- «мезоуровня». На этом уровне обеспечивается координация и воспроизводство деятельности «низовых» МФО, а в последующем -- и саморегулирование системы микрофинансирования.

Одной из основных задач проектируемой «надстройки» является расширение ресурсной базы микрофинансирования за счет привлечения средств доноров и частных вложений [23].

Корпоратизация микрофинансового сектора. Перетоки средств между участниками микрофинансового рынка могут осуществляться только на основе согласованных и унифицированных процедур. Такие процедуры являются продуктом корпоратизации микрофинансового сектора. Корпоратизация, построенная на основе общих стандартов, может снять настороженность по отношению к нерегулируемым МФО и поставить их в равное положение с другими участниками финансового рынка. На основе общей системы стандартов унифицируется отчетность, методы управленческого контроля и аудита, упрощается и повышается достоверность рейтинговых оценок. Эти функции могут осуществляться как непосредственно ассоциациями, так и специализированными организациями.

Образовательное и консультационное содействие «низовым» МФО.

Обслуживание финансового рынка. Вводимый в действие Закон «О кредитных историях», распространяется пока только на банки. С ростом микрофинансового сектора было бы целесообразно включить в регистр информацию о платежной дисциплине заемщиков МФО.

Обеспечение займов. Если бюро кредитных историй в определенной степени упрощает доступ к финансовым услугам для субъектов, владеющих кредитной культурой и имеющих предшествующий опыт кредитования, то адресную целевую группу заемщиков МФО характеризует отсутствие такого опыта. Они не владеют достаточным имуществом, удовлетворяющим требованиям банков к обеспечению кредитов. Поэтому вероятен спрос на услуги по предоставлению банковских гарантий или поручительств специализированных институтов [23].

Страхование кредитных рисков. В этом контексте могут рассматриваться услуги по страхованию рисков как самой МФО, так и страхования ответственности заемщика. Пока это малоосвоенные страховыми компаниями направления деятельности, без апробированного ряда продуктов, поэтому велика вероятность, что страховые компании могут либо ограничить предлагаемые услуги в этой сфере, либо установить на них повышенные тарифы.

Таким образом, проблема ограниченного доступ к финансовым ресурсам является одним из препятствий, стоящих на пути развития малого бизнеса в Беларуси. Решение этой проблемы представляет собой комплекс мероприятий по расширению институциональной среды за счет совершенствования нормативно-правовой базы, ресурсной базы путем корпоратизации микрофинансового сектора, обслуживания финансового рынка, обеспечения займов и страхования кредитных рисков.

2.3 Особенности кредитования малого бизнеса по программе микрофинансирования ЕБРР

Программа микрокредитования Беларуси (ПМКБ) Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) успешно работает c 2001 года. Данная программа финансируется Европейским Союзом в рамках Европейского Инвестиционного фонда соседства.

Основная цель программы - обеспечить доступ к кредитным ресурсам каждому субъекту малого бизнеса и тем самым способствовать развитию малого и среднего бизнеса в Беларуси [22].

Можно выделить основные преимущества кредитования в Беларуси по программе ЕБРР:

- кредитование на любые бизнес-цели в размере 1 млн. долларов США в эквиваленте до пяти лет;

- кредитование владельцев бизнеса на потребительские нужды наличными или на карт-счет до 50 000 долларов США в эквиваленте до трёх лет;

- упрощенный пакет документов;

- оперативное рассмотрение кредитных заявок;

- прозрачные условия кредитования, отсутствие скрытых комиссий;

- досрочное погашение кредита без уплаты штрафных санкций;

- гибкий подход к обеспечению кредита;

- кредитование клиентов других банков;

- индивидуальный график погашения кредита с учетом специфики бизнеса;

- кредитование начинающего бизнеса.

Необходимость в развитии кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства вызвана их малым удельным весом в ВВП страны. В 2013 году данный показатель составил 12,4%. Для сравнения, в развитых европейских странах данный показатель достигает 70%.

За 2001 - 2013 года Беларусь совместно с ЕБРР реализовала 43 проекта на общую стоимость 1174,7 млн. евро. В России - на 49,4 млрд. евро, в Литве - на 1,9 млрд. евро и Казахстане - на 11 млрд. евро. Сумма кредитных ресурсов, предназначенных для кредитования малого бизнеса, на одного человека, в нашей стране составляет 124,1 евро, в России - 345,4 евро, Литве - 593,9 евро и Казахстане - 657,3 евро.

В настоящее время банками-участниками Программы являются ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «МТБанк», ОАО «Приорбанк», ЗАО «АКБ «Белросбанк», ЗАО «Акционерный банк реконверсии и развития» («РРБ - Банк»), Закрытое акционерное общество «Белорусский Банк Малого Бизнеса», ОАО "Белвнешэкономбанк" и ОАО "БПС - Сбербанк".

Портфельная доля проектов в частном секторе для нашей страны - 100 %. В Литве - 49%, Казахстане - 60% и России - 85%. Можно заметить, что ЕБРР не осуществляет кредитование государственных предприятий. Данное явление, в первую очередь, связано с повышенным риском не возврата кредитов.

Можно сделать вывод, что для Республики Беларусь характерны два направления, кредитуемых в рамках сотрудничества с ЕБРР, это корпоративный и финансовый сектор [22].

Очевидным является то, что негативной стороной для Беларуси является отсутствие кредитования энергетического и инфраструктурного секторов.

В 2013 году объёмы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь снизились со 159,7 млн. долларов США до 132,2 млн. долларов США, или на 17,2 % .

Среди выданных кредитов наибольший удельный вес занимают малые кредиты (42 %), после следуют экспресс (36 %) и микро (22 %) кредиты.

На основании вышесказанного можно выделить основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь по программе ЕБРР:

1. несовершенство законодательства в области развития малого и среднего бизнеса в Беларуси;

2. высокая степень рисков невозврата кредитов;

3. высокая доля государственной собственности в стране;

4. нестабильность на валютном рынке;

5. кредитование по программе ЕБРР осуществляется только частными банками.

Для решения данных проблем следует предпринять следующие меры:

1. развитие микрострахования;

2. стабилизация валютного рынка;

3. подготовка квалифицированных кадров в сфере кредитования и страхования малого и среднего бизнеса;

4. создание специализированных финансовых компаний, занимающихся выдачей микрокредитов;

5. реформирование правовой базы (законодательства об акционерных обществах и корпоративном управлении, закона о концессиях);

6. развитие отношений между государственными банками и ЕБРР;

7. улучшение качества налоговой системы.

3. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

3.1 Проблемы развития банковского кредитования малого бизнеса в Республике Беларусь

Для любой кредитной организации кредитование малого бизнеса является перспективным направлением деятельности. Ведь спрос на кредитные продукты данного рода традиционно очень высок.

С другой стороны, доходность кредитования юридических лиц напрямую зависит от того, насколько грамотно в банке выстроены технологии оценки кредитоспособности кредитополучателей. По мнению экспертов, именно высокие операционные издержки и отсутствие надежных кредитополучателей является сегодня фактором, сдерживающим кредитование предприятий.

Сложность оценки кредитоспособности малого бизнеса обусловлено многими факторами:

Во-первых, значительное число потенциальных кредитополучателей работают по упрощенной системе бухучета и налогообложения. Поэтому практически единственным официальным отчетным документом является налоговая декларация. Увидеть из нее структуру доходов и расходов организации практически невозможно. Поэтому банк, который выдает кредиты малому бизнесу, для того чтобы оценить кредитоспособность предприятия должен детально изучить его деятельность, составить управленческий баланс и так далее. Разумеется, все это сопряжено с определенными финансовыми затратами, которые не всегда целесообразны.

Во-вторых, кредитование предприятий малого бизнеса довольно опасно из-за специфики данного рода организаций. Во многих странах именно малое предпринимательство является одной из самых рискованных форм ведения бизнеса. Ведь подобные организации зависят от очень многих специфических факторов. Таковыми, в частности, являются взаимоотношения предприятий между собой, с местными чиновниками и так далее.

Большинство банков существуют за счет краткосрочных вкладов. Потому они не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще - на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность банков, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможности малым предпринимателям модернизировать свое производство.

Кроме того, большинство банков относительно невелики. Даже средние займы местным предприятиям на обновление их производственной базы создают для таких банков повышенные кредитные риски.

Банки неохотно идут на выдачу большого числа мелких кредитов на развитие ввиду высоких операционных издержек, связанных с оценкой и контролем каждого из них. В результате даже предприятия, желающие получить кредит на сумму от $10 до $20 тыс., испытывают трудности с поиском внешних источников финансирования.

Отпугивают банки и высокие риски при кредитовании, и ограниченные возможности по обеспечению этих кредитов. Так, на Западе, как свидетельствует статистика, в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий проходит через процедуру банкротства [16].

Также мешает осваивать перспективный рынок микрофинансирования отсутствие механизмов разделения кредитного риска по кредитам малым предприятиям. Например, не существует системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам. Расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, слишком высоки. Сегодня вернуть залог через суд достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. Потому банки-кредиторы требуют от потенциальных кредитополучателей 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим предпринимателям.

Только что созданное предприятие имеет минимальные шансы на получение кредита на развитие бизнеса. Банки просто не финансируют предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса. Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный срок, в течение которого МП должно не только просуществовать, но и показать прибыль.

Можно выделить экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса:

1. высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

2. ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;

3. сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных маленьких кредитов [16].

Также существуют некоторые внегласные правила при кредитовании банками малого и среднего бизнеса:

1. Как правило, банки кредитуют своих постоянных клиентов, то есть тех, которые состоят на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке.

2. Банк потребует залоговое обеспечение кредита. В качестве залога может послужить коммерческая недвижимость, транспорт, оборудование и другое ликвидное имущество. Если такого имущества нет, а предприятие желает взять кредит на приобретение основных средств, то эти средства могут послужить в качестве залогового обеспечения. На сегодняшний день, стоимость залогового обеспечения в два раза должна превышать сумму кредита.

3. Перед выдачей кредита банки обязательно проверяют своих будущих клиентов на платежеспособность. Для этого в банк представляется финансовая документация, технико-экономическое обоснование. Документы должны показывать реальный оборот предприятия.

4. Очень тщательно нужно подойти к составлению бизнес-плана. Очень часто он не проходит банковскую экспертизу. Причиной является то, что в его основу положены показатели, не соответствующие средним показателям по отрасли, финансовые затраты являются слишком завышенными, недостаточно четко прописаны отдельные разделы.

5. Следует иметь в виду, что среди банковского сообщества имеются так называемые "черные списки" недобросовестных кредитополучателей. Если предприятие ранее попало в такой список, кредит ему не получить.

6. Получение кредита сопряжено с дополнительными расходами: придется заплатить за открытие и обслуживание текущего счета, за оценку и страхование имущества, предоставляемого банку в качестве залога. Зачастую банки требуют и нотариального удостоверения договора залога, что также увеличивает стоимость расходов.

Главной проблемой для выдачи кредита на развитие бизнеса остается отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия.

Чтобы исправить критическую ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для банков могут быть эффективны следующие способы решения проблем:

- внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок МП;

- увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования;

- создание механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия;

- совершенствование нормативных требований, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.

13 марта 2013 года прошла XIV Ассамблея деловых кругов Беларуси. Были затронуты проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса и пути их решения.

Самым наболевшим и сложным вопросом является высокий уровень процентных ставок по кредитам, который выступает сдерживающим фактором развития малого предпринимательства. Национальным банком будет проводиться работа, направленная на постепенное снижение стоимости заимствования.

Как было отмечено раньше, ограничивает доступ к банковским кредитам и отсутствие ликвидного залога у субъектов предпринимательства. Решению данной проблемы могла бы способствовать более активная деятельность Белорусского фонда поддержки предпринимательства по предоставлению гарантий по банковским кредитам. На 2010-2012 годы из республиканского бюджета предусматривалось выделение Br700 млн. Белорусскому фонду поддержки предпринимательства для предоставления гарантий по льготным кредитам, выдаваемым банками субъектам малого предпринимательства. По информации фонда, данные средства не освоены из-за того, что субъекты малого и среднего бизнеса почти не обращаются в фонд за гарантиями [22].

Среди основных проблем предоставления гарантий представители Белорусского фонда поддержки предпринимательства называют сложности по взысканию средств с субъекта малого и среднего бизнеса в случае неисполнения им своих обязательств перед банками, оформление гарантий в других областных и районных центрах проблематично в силу того, что фонд не имеет региональных представительств в республике.

Кроме того, высокая доля денежных расчетов в наличной форме и наличие теневых денежных потоков, а также отсутствие кредитной истории повышает риски кредитования. Как отметил Сергей Дубков на данной Ассамблеи "В связи с этим сохраняет свою актуальность вопрос повышения финансовой грамотности субъектов малого и среднего предпринимательства". Также необходима разработка стимулирующих мер для повышения прозрачности операций субъектов хозяйствования и снижения доли теневой экономики. Все это будет способствовать возможности адекватной оценки кредитоспособности.

В Национальном банке полагают, что отсутствие у многочисленных обществ и союзов предпринимательского сектора единой стратегии развития и путей решения проблемных вопросов, в том числе по взаимодействию с органами государственного управления, не позволяет решать существующие проблемы.

Национальный банк постоянно нацеливает банки республики на оказание всесторонней помощи субъектам малого и среднего предпринимательства, начиная от кредитной поддержки и заканчивая консультационными услугами, а также на расширение доступности кредитов. Для оперативного решения проблем при взаимодействии с предпринимательским сектором Ассоциации белорусских банков предложено регулярно проводить круглые столы.

На собрании Ассамблеи было предложено создать консалтинговые службы, которые бы оказывали консультационную помощь по сопровождению деятельности субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе предоставляя доступ к типовым стандартным пакетам документов.

Итак, следует выделить основные проблемы при кредитовании банками предприятий малого бизнеса:

· сложность оценки кредитоспособности;

· непрозрачность малого бизнеса;

· недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства предпринимателей;

· отсутствие ликвидных залогов;

· высокие риски невозврата кредитов;

· отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса.

Таким образом, в настоящее время кредитование малого бизнеса сопряжено с большим количеством проблем. Но при этом необходимо сказать, что многие банки начинают проявлять интерес к сотрудничеству с малыми предприятиями и называют кредитование малого и среднего бизнеса одним из приоритетных направлений деятельности.

3.2 Перспективы развития кредитования малого бизнеса в современных условиях в Республике Беларусь

Согласно Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы ожидается, что требования банков к экономике за 2011-2015 гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70% к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90% к ВВП) (рисунок 3.2.1). Увеличение требований банков к экономике в среднем в 3 раза означает, что банки должны будут продолжать наращивать объемы кредитования [33, с.10].

Рисунок 3.2.1 - Требования банков к экономике к ВВП к 2015 г. [1, с.10]

Объем кредитования белорусской экономики в 2011 году должен вырасти на 24-25%.

Банкам следует более активно работать с малым и средним бизнесом, оказывать максимальную кредитную поддержку его становлению и дальнейшему развитию [24].

Государственная программа поддержки малого предпринимательства в Республике Беларусь на 2010-2012 годы утверждена постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28 декабря 2009 г. №1721. В соответствии с нормами Указа Президента Республики Беларусь от 21 мая 2009 г. №255 «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства» программа разработана на три года, предусматривает новые виды государственной поддержки малому предпринимательству: предоставление льготных кредитов банками за счет средств местных бюджетов, предусмотренных программами государственной поддержки малого предпринимательства и размещенных во вклады (депозиты) банков; гарантий по данным кредитам Белорусским фондом финансовой поддержки предпринимателей и др.

С учетом прогнозируемого на 2011 год уровня инфляции на уровне 7,5-8,5%, к концу года ставка рефинансирования может составить 8-10% годовых, процентные ставки по новым кредитам нефинансовому сектору в белорусских рублях 11-13% годовых, по новым срочным депозитам в рублях 9-11% годовых.

Таким образом процентная политика будет ориентирована на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы путем поддержания процентных ставок на положительном уровне в реальном выражении, обеспечивающем сохранность и привлекательность вкладов в национальной валюте и доступность банковского кредита [24].

Банковскую систему страны ожидает сохранение ряда позитивных трендов. Среди них в первую очередь рост привлекаемых во вклады средств населения и увеличение интереса к банковскому кредитованию.

Несмотря на расширение финансового посредничества за счет операций с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, важное место в активных операциях банков будет занимать кредитование.

Наряду с существующими направлениями кредитной поддержки экспортно-ориентированных производств и инвестиционного кредитования в качестве приоритетных следует рассматривать финансирование проектов, направленных на изменение технологических основ производства, выпуск инновационной продукции, научно-исследовательские и конструкторско-технологические разработки, а также кредитование малого и среднего бизнеса. Банковское кредитование населения должно быть синхронизировано со сберегательным процессом. Развитие жилищного кредитования и диверсификация его форм на основе ипотеки должны сопровождаться внедрением строительных сбережений.

Программой на 2011-2015 гг. предусматривается, что особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц.

В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

-- совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

-- создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;

-- создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;

-- разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ. Участие банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться [1, с.8].

В числе приоритетов для банков на среднесрочную перспективу Национальный банк Республики Беларусь выделяет финансирование инвестиционной сферы, создания новых высокотехнологичных предприятий. Приоритетными должны стать кредитование проектов, направленных на изменение технологических основ производства, а также финансирование инвестиций в научно- исследовательские и конструкторско-технологические разработки, новые знания и продукты интеллектуального труда.

К числу таких задач президент отнес финансирование банками проектов в реальном секторе экономики. Банковский капитал в первую очередь должен работать в инвестиционной сфере, обеспечивать расширенное воспроизводство в промышленности и сфере услуг. Кредитование реального сектора экономики должно содействовать развитию национальной экономики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

С момента развития современной банковской системы в Беларуси кредитные организации интересовались в основном крупными клиентами. Прибыль от обслуживания холдингов и финансово-промышленных групп в нефтегазовой, машиностроительной или металлургической отраслях приносила банкам устойчивый и высокий доход при минимуме затрат. В результате через несколько лет в этом секторе настал период жесткой конкуренции: для удержания клиента банки предлагали все более выгодные условия, чем снижали свою прибыль. Таким образом, сложилась ситуация, в которой банковскому сектору пришлось обратить внимание на другие источники прибыли - малый и средний бизнес, розничный рынок. Сейчас многие банки все активнее стремятся кредитовать малый бизнес - он развивается, легализуется, работает с расчетным счетом. Еще один признак обострения конкуренции - приход на рынок все большего количества кредитных организаций.

Если в западных странах предприятия малого бизнеса берут кредиты до 1 миллиона долларов, то в Беларуси в среднем ориентируются на сумму до 30 тысяч долларов. То есть по сравнению с развитыми рынками наш бизнес по-настоящему мал. И любое колебание конъюнктуры, не продленный договор аренды на торговую точку или кража, совершенная продавцом, могут существенно ухудшить ситуацию.

Проанализировав работу можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса действительно активно развивающаяся сфера. Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит от эффективности использования заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. Банки используют зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов, именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.

Специфика кредитования малого бизнеса в белорусской экономике обусловлена:

1. Низкой прозрачностью малого предпринимательства и проблемами, связанными с отсутствием достаточного залогового обеспечения сделки.

2. Здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических зон риска самого малого бизнеса.

3. Плохо развитая система государственных программ по поддержке малого (стартового) бизнеса, по сравнению с зарубежными странами, совместно с банками.

Среди факторов, сдерживающих кредитование малого бизнеса, банки называют: неприемлемый уровень соотношения «доходность-риск», отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования НБ РБ по формированию резервов.

Таким образом, в целях активизации банковской поддержки малого бизнеса со стороны государства необходимо принятие ряда соответствующих мер:

- В разработку государственных целевых программ в отношении стартового малого предпринимательства следовало бы внести аспекты формирования льготной среды для их становления.

- Создание действенной системы предоставления государственных гарантий, обеспечивающей доступ малому бизнесу к финансовым ресурсам.

- В дальнейшем в лице НБ РБ разрабатывать направления по улучшению денежно-кредитной политики в отношении малого бизнеса и подготовить для банков конкретные рекомендации по работе с ними.

Характерно, что при оценке риска по кредитным требованиям не учитывается уровень их обеспеченности. Таким образом, многим малым предприятиям, стабильно работающим, но не имеющим высоколиквидного залога, получить кредит теперь будет много проще. Однако «начинающих» (в том числе и тех, кто может предоставить обеспечение) такой подход вряд ли устроит.

Главный недостаток государственного финансирования малого бизнеса состоит в том, что бюджетные финансовые ресурсы зачастую не доходят до реально функционирующих малых предприятий. Сложившаяся система контроля не обеспечивает целевого использования бюджетных ресурсов. Практика свидетельствует о том, что выборочное предоставление прямых льготных кредитов и субсидий оказывает меньшее стимулирующее воздействие на формирование финансов малых предприятий, чем осуществление государственной поддержки в форме гарантированного кредита.

Использование государственных и муниципальных гарантий по кредитам коммерческих банков под проекты создания и развития малых предприятий имеет несомненные преимущества.

С помощью гарантирования возврата кредитов можно было бы решить так называемую проблему start-up, когда начинающему бизнесу требуются денежные средства для развития, а полный залог, стоимость которого банки искусственно завышают в два-три раза, он предоставить не может.

Создание бюро кредитных историй призвано снизить вероятность кредитования недобросовестных заемщиков, однако на данный момент эта система практически не функционирует, хотя работа в данном направлении ведется давно.

В целом кредитные бюро не являются организациями, способными самостоятельно, без взаимодействия с другими институтами решить проблему минимизации рисков при кредитовании мелких предприятий. В тоже время само появление на белорусском финансовом рынке института бюро кредитных историй способствует созданию инфраструктуры цивилизованного рынка кредитования, включающей в себя наряду с кредитными бюро и другие механизмы минимизации рисков, основанные, в частности, на разделении рисков между банками, страховыми компаниями, региональными администрациями.

Мировая практика свидетельствует: без определенных государственных преференций, в том числе финансовых, малое предпринимательство развиваться не может. Развитие малого бизнеса в нашей стране должно приобрести статус национального проекта, считают руководители банков.

В дальнейшем прогнозируется что сфера кредитования малого и среднего бизнеса будет развиваться по двум направлениям: кредитные продукты для средних клиентов, которые по масштабам своей деятельности ближе к малым, стандартизуются, а для растущих малых компаний, которые приближаются к средним, условия кредитования, наоборот, станут более гибкими и индивидуальными.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Алымов, Ю.М. О Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы / Ю.М. Алымов // Банковский вестник. - 2011. -№7. - С. 5-11

2.Балашевич М. И., Лазуткина Т. М. Направления использования зарубежного опыта развития малого бизнеса в экономике Республики Беларусь.// Веснiк БДЭУ.-2000.-№3.

3.Банковский кодекс Республики Беларусь: в редакции Закона Республики Беларусь 13 июля 2012 г. No 416-З

4.Белоглазова Г.Н. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, проф. Л.П. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика 2008, 540с.

5.Береснева А. Б. Роль малого бизнеса в развитии экономики.//ЭКО-2000-№8

6.Брагина Е. Малый бизнес: проблемы становления и развития: («Круглый стол»)//Общество и экономика.-1996.-№7.

7.Быкова Т. Малый бизнес: обратная связь.// Директор.-2000.-№3.

8.Волков С.А. Кредит для малого бизнеса. // Финансы и кредит. - 2009.- №3. - С. 54-61.

9.Государственная программа поддержки малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь на 2011 - 2015 годы и МЕРОПРИЯТИЯ Государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь на 2011 - 2015 годы.

10.Гражданский кодекс Республики Беларусь / Минск. Амалфея, 2010. 865с.

11.Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Жарковская Е.П. Москва. Омега-Л, 2010. - 452с.

12.Закон Республики Беларусь N 148-З от 1.07.2010г. « О поддержке малого и среднего предпринимательства» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2010. - 2/1703.

13. Ибадова, Л.Т. Государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса /Л.Т. Ибадова // Финансы и кредит. - 2010. - № 16(184). - С.46-57

14.Концепция развития микрофинансирования в Республике Беларусь на 2011-2015 гг. [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь.

15.Кравцова Г.И, Кузьменко Г.С, Румянцева О.И. и др. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. проф. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2007. 444с.

16.Кредит на развитие бизнеса // [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://bank. bl. by

17.Кузнецова В.В. Инфраструктура микрокредита. // Финансы и кредит. - 2009. - № 4. - С. 52-56.

18.Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития // Банковский вестник. - 2009. - №7. - С. 12-20

19.Лапуста М. Г., Старостин Ю. Л. г. «Малое предпринимательство» М. 1997г.

20.Насонова И. Микрофинансирование -- предпосылка развития малого бизнеса // Финансы. Учет. Аудит. -- 2011. -- № 1. -- С. 17-19.

21.Нацбанк предлагает создать в Беларуси консалтинговые службы для малого и среднего бизнеса // [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belta.by

22.Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: Постановление Национального банка Республики Беларусь, 28.09.2006 № 137

23.Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 30 декабря 2003 г., № 226 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2004. - 8/10459, в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 декабря 2007 г. № 227 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2007. - 8/17857.

24.Организация деятельности коммерческих банков. Под редакцией Г.И. Кравцовой, Минск БГЭУ 2007. 450с.

25.Пономарев А.Ю. Управление рисками кредитования малого бизнеса. // Банковское дело. - 2008. - №5. - С. 83-87.

26.Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29.12.2012 №1242 "О Программе государственной поддержки малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь на 2013 - 2015 годы"

27.Программа ЕБРР, общая характеристика. [Электронный ресурс].

28.Результаты работы [Электронный ресурс] // Программа микрокредитования Беларуси.

29.Русанов Ю.Ю. Банковские риски в работе с малым бизнесом. // Банковское дело. - 2009. - № 7. - С.47-55.

30.Сиденко И.А. Системы поддержки и развития малого бизнеса за рубежом. /И.А. Сиденко - М.: Финансы и статистика, 2013.

31.Удельный вес субъектов малого предпринимательства Республики Беларусь в основных экономических показателях. Национальный статистический комитет Республики Беларусь. [Электронный ресурс].

32.Шапран С.В. Практика кредитования малого бизнеса. // Банковское дело. - 2009. - № 7. С. 48-53.

Размещено на Allbest.ru