Вспомогательные и сопутствующие услуги банков

Поручительство увеличивает вероятность того, что кредитору вернут причитающееся, поскольку если основной должник нарушит свое обязательство, то соответствующее требование можно предъявить поручителю.

С точки зрения банков поручительство -- это сделка из категории дополнительных или «иных сделок*, которые кредитные организации вправе заключать «в соответствии с законодательством РФ» (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности)/4/ , т.е. наравне с любыми другими хозяйствующими субъектами. В поручительстве нет никакой «отраслевой», в том числе банковской, специфики. Видимо, поэтому в нормативном хозяйстве Банка России нет ни одного документа, специально посвященного использованию банками данного вида сделки.

Банк не обязан, но может участвовать в сделках поручительства, если рассматривать последние как услуги его клиентам (или иным банкам), единственным способом - выдавая поручительства . То есть банк может за комиссионную плату выдавать поручительства за других юридических, а также физических лиц, в том числе из числа его клиентов. Но для этого проситель поручительства должен представить очень веские аргументы (на значительные комиссионные здесь не приходится рассчитывать). Чаще всего такие аргументы находят инсайдеры и аффилированные банку лица, В наших условиях весьма высока вероятность того, что за выданное поручительство банку на самом деле придется нести ответственность. Поэтому банки редко и неохотно идут на такие сделки.

Как и всякое поручительство, поручительство банка должно быть оформлено письменным договором между ним и получателем поручительства, который заключается по правилам, предусмотренным в гл. 28 ГК РФ. Договор должен иметь ссылку на номер и дату обеспечиваемого поручительством основного договора, если такой договор уже имеется, те. если основное обязательство уже возникло. Но поручительство может быть направлено и на обеспечение такого основного обязательства, которое возникнет в будущем. В таком случае договор поручительства становится предпосылкой возникновения этого будущего обязательства, необходимым предварительным условием заключения основного договора.

В договоре поручительства должно быть четко указано, за исполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого дако (наименование должника). При отсутствии этих реквизитов договор поручительства не может считаться заключенным.

Поручительство рассматривается в законе как обязательство, дополнительное по отношению к основному обязательству должника (к примеру, обязательству по кредитному договору, заключенному «нашим» клиентом со вторым банком, вернуть сумму долга и заплатить проценты). Иными словами, поручительство может обеспечивать лишь действительное требование, т.е. требование, основанное на действительном обязательстве, что подразумевает в первую очередь наличие и законность основного обязательства. Следовательно, если, например, по обеспечиваемому кредитному договору второй банк фактически не передал заемщику деньги, то не будет и обязанности возвращать долг, поскольку не будет самого долга. Нет в этом случае и ответственности банка-поручителя.

В ГК РФ (п. 1 ст. 363) установлен принцип солидарной ответственности поручителя, когда кредитор (второй банк) вправе требовать исполнения обязательства как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как в отношении всей суммы долга, так и ее части. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от другого солидарного должника (от остальных солидарных должников). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Статья 363 ГК РФ дает право зафиксировать в договоре поручительства субсидиарную ответственность поручителя. Если договор составлен таким образом, а должник не выполнил или ненадлежащим образом выполнил свое обязательство, то в соответствии со ст. 399 ГК РФ кредитор обязан предъявить свои требования сначала только к основному должнику. К поручителю кредитор в этой ситуации будет вправе обратиться в случаях, если он не получит необходимого исполнения от должника, или если должник откажет в возмещении, или если срок для ответа должника истек.

Поручительство прекращается по истечении указанного в самом договоре поручительства срока, а если такой срок в договоре не указан - когда кредитор не предъявил иск к поручителю в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Возможен и такой вариант: когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определяется лишь моментом востребования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявил иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Объем ответственности поручителя определяется в договоре поручительства. Но если соответствующее условие в договоре отсутствует, то поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник. Помимо суммы долга он должен будет уплатить причитающиеся кредитору проценты, возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником сноих обязательств (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Установление солидарной ответственности поручителя и определение реальных сроков, в течение которых кредитор может предъявить к нему свои требования, значительно повысили риски поручителя. Данное обстоятельство компенсируется нормами, предусматривающими защиту законных интересов и поручителя. Речь идет о случаях, когда поручительство прекращается по существу в интересах поручителя. Первый такой случай имеет место, когда после заключения договора поручительства без согласия поручителя изменяется основное обязательство и изменение неблагоприятно для поручителя. Это дает поручителю повод отказаться от договора и ведет к прекращению поручительства. Второй случай может возникнуть, если долг ло основному обязательству переведен на другое лицо и кредитор дал на это согласие. Поручитель в подобной ситуации отвечать за нового должника не обязан, если сам на это не согласится. Третий случай прекращения поручительства возможен в ситуации, если должник предложил надлежащее исполнение обязательства, однако кредитор по каким-либо причинам отказался принять такое предложение.

В гл. 16 приводится рекомендуемый образец договора поручительства за «нашего» клиента.

4.5 Банк как расчетный (клиринговый) центр

В соответствии со ст. 28 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции./4/

По закону расчеты (платежи) в безналичном порядке между банками, их филиалами могут проводиться через: 1) расчетную сеть Банка России; 2) другие банки по корреспондентским счетам лоро и ностро, открываемым друг у друга; 3) небанковские кредитные организации (НКО), имеющие право проводить такие операции; 4) внутрибанковские расчетные (платежные) системы (счета МФР),

Если первый путь обязателен для каждого банка, то остальные пути они используют по собственной инициативе в дополнение к тем возможностям, которые им дает проведение расчетов и платежей через подразделения Центрального банка РФ. Корреспондентские отношения между коммерческими банками -- традиционная форма банковских связей, без которых объективно не может обойтись ни один из них (в этом смысле ведение корреспондентских счетов в интересах клиентов представляет собой род технологически необходимых вспомогательных операций банков).

Необходимость корреспондентских отношений вытекает из двух главных «источников», которыми являются, во-первых, деловые связи банков с их клиентами, во-вторых, потребности самих банков как коммерческих организаций, работающих на специфическом рынке. Эти отношения в первом случае используются для предоставления клиентам максимально широкого перечня услуг на взаимовыгодных условиях, в частности, для обеспечения высокой скорости прохождения и надежности платежей, в чем заинтересованы и они сами, и их клиенты.

Если при этом банк связан корреспондентскими отношениями со множеством других банков и каждый из них ежедневно должен проводить массу платежей для своих клиентов и для себя, то техническое исполнение такой необходимости оказывается практически невозможным без так называемого банковского клиринга.

В общем случае клиринг (clearing - очистка, расчистка) - это способ регулярных безналичных платежей, основанный на расчете (определении) и зачете взаимных денежных требований и обязательств (долгов) юридических лиц за товары и/или услуги с последующим переводом сальдо. Для банков и их клиентов клиринг важен также как способ ускорения расчетов и платежей, как способ уменьшения потребности в средствах платежа (за счет сведения к возможному минимуму встречных межбанковских платежей) и тем самым как средство повышения их ликвидности.

Платежи могут проводиться либо на валовой, либо на чистой (разностной) основе, В первом случае расчет и платеж должны осуществляться отдельно по каждой сделке; во втором случае требования и обязательства участников сделок накапливаются в течение определенного времени (например, в течение операционного дня), в конце которого проводится общий расчет, суть которого - определение взаимопогашающихся (прекращающихся, считающихся исполненными) обязательств и, возможно, сумм, которые этим путем не погашаются. Если все обязательства, например, двух данных участников взаимно погашаются (образовались так называемые закрытые позиции), то для них процесс на данном этапе можно считать завершенным. Если позиции оказались открытыми, то остается провести урегулирование платежей, т.е. подсчитать чистую (непогашенную) разницу между позициями и в размере указанной разницы перечислить деньги на корреспондентский счет того участника, часть требований которого без этого осталась бы неисполненной. Именно подобный случай и означает клиринг, в результате которого сумма долгов участников друг другу на момент расчета должна равняться нулю.

Такой зачет сумм взаимной задолженности может проводиться между двумя, тремя и более банками. Соответственно различают двусторонний взаимозачет, базирующийся на двустороннем договоре (соглашении), либо многосторонний взаимозачет, предполагающий заключение договора (соглашения) между тремя и более участниками. В последнем случае банки-участники выбирают из своей группы расчетного агента, который должен взять на себя подсчет позиции каждого члена клиринговой системы (в ст. 6 Федерального закона «Орынке ценных бумаг» это названо деятельностью по определению взаимных обязательств) и другие необходимые функции (получение платежей от чистых дебиторов, перевод денег на счета чистых кредиторов, возможно, выдача сверхкраткосрочных кредитов для завершения клирингового процесса нуждающимся в ликвидности участникам, прием и хранение залогов, обеспечивающих обязательства участников). Существует и иной вариант организации клиринга - передать указанные функции специализированной НКО,

Таким образом, банковский клиринг- это, во-первых, расчетный процесс, в ходе которого одновременно для всей массы сделок определяются валовые (друг другу) и чистые (один другому) долги банков, регулярно совершающих друг с другом многочисленные сделки, а во-вторых, платежный процесс, в результате которого те, кто должны были больше, окончательно рассчитываются с теми, кто должен был меньше, в размере разниц между взаимными долгами.

Организатором межбанковского клиринга и исполнителем соответствующих функций, названных выше, в зависимости от разных обстоятельств могут выступать:

центральный банк страны -- для всей банковской системы (а для региональных групп банков -- его территориальные расчетные подразделения);

клиринговые (расчетные) палаты или центры разного масштаба действия;

специальные клиринговые банки;

крупнейшие коммерческие банки. Так, в середине 1990-х гг. банк «Российский кредит» вел централизованные расчеты и платежи для более чем 700 банков страны и для него это был очень неплохой бизнес;

* клиринговые отделы головных контор многофилиальных банков -- для расчетов и платежей по счетам МФР.

Клиринговые (расчетные) палаты или центры представляют собой НКО, специализирующиеся на двусторонних или многосторонних взаимозачетах (централизованных расчетах взаимных обязательств и безналичных платежах) для банков. Они могут возникать и на основе неформального соглашения между большим или меньшим числом банков, связанных корреспондентскими отношениями. Однако для полноценной работы они должны быть легализованы и получить лицензии от Центрального банка РФ.

Крупный банк, который попытается взять на себя функции клирингового агента, или банки, решившие совместно учредить дочернюю клиринговую НКО, должны иметь в виду, что нормативная база возникновения и деятельности клиринговых палат (центров) включает в себя прежде всего 2 документа Банка России (приняты в 1993 п):

- Временное Положение «О клиринговом учреждении*;

- Временное Положение «О порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям*.

В первом из названных документов содержатся перечень специфических операций палаты, обеспечивающих проведение клиринга (состав клиринговых операций), а также список банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга. В состав клиринговых операций включены:

прием расчетных документов от клиентов клиринговой палаты (в электронной форме);

ввод с автоматизированных рабочих мест расчетных документов с магнитных носителей (допускается также использование документов на бумаге);

идентификация и контроль поступающих расчетных документов на наличие банка-плательщика и банка-получателя в базе данных палаты;

контроль наличия заявленной к платежу суммы на счете банка-плательщика;

открытие и ведение счетов клиентов палаты для внутренних и внешних проводок;

сортировка (адресование) первичных и результирующих расчетных документов для проводки и последующей рассылки;

проводки по счетам клиентов с зачетом взаимных платежей, формированием сводных авизо;

перерасчет валютного курса;

печатание выписок из счетов клиентов;

подведение баланса по окончании операционного дня;

рассылка выписок из счетов клиентов, других отчетных документов в соответствии с регламентом обслуживания;

12) передача отчетных документов в Центральный банк РФ.

Что касается разрешенных клиринговым палатам собственно банковских и иных операций, поддерживающих клиринг, то в соответствующий список входят:

привлечение вкладов (депозитов) и выдача краткосрочных кредитов;

открытие и ведение счетов клиентов и банков - их корреспондентов;

расчеты по поручению клиентов и банков -- их корреспондентов;

оказание брокерских и консультационных услуг, лизинговые операции;

форфейтинговые и факторинговые операции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Положении Банка России №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

2. Положением Банка России от 03.IO.2002 г. N° 2-П «О безнапичных расчетах в РФ»

3. Федеральный закон «0 Центральном банке РФ» от 26. 06. 2008 ст. 32.

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности » от 13.04.2000г.

5. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» (старый вариант - от 09.10Л992 г. № 3615-1; новый -от 10.12.2003 г. №. 173 ФЗ);

6. Федерального закона от 21.07.1997 г. № 119-ФЗ «Об исполнительном производстве»

7. Банковское дело: учебник /под ред. профессора В.И. Колесникова, Л.П. Крошицкой - М.: «Финансы и статистика», 1998. - 205 с.

8. Введение в банковское дело: Учеб. пособие Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. - М.: 1997. - 312 с.

9. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие/С. Н. Кабушкин -Мн.: Новое знание, 2004. - 336с.

10. Калимов Д.А., Томкович Р.Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. - Мн.: Амалфея, 2003. - 752 с.

11. Ковалев, М.М. Белорусская банковская система. Итоги 2004 года / М.М. Ковалев //Вестник ассоциации белорусских банков. - 2005. - №7(315). - 321с.

12. Общая теория денег и кредита: учебник под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 255 с.

13. Овсейко С.В. Международные банковские операции: конспект лекций для студентов магистратуры С.В. Овсейко. - Минск: БГУ, 2001. - 307 с.

14. Отчет о развитии банковской системы и банковского надзора в РБ за 2004г. Главное управление банковского надзора Национального банка. - Мн.: Издательский центр Управления информации Национального банка, 2005. - 57с.

15. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита/В.П. Поляков, Л.А. Москвина - М.: Инфра - М, 1995 - 243 с.

16. Проблемы классификации операций с ценными бумагами Коммерсантъ рейтинг. - 1997. - № 29. - 143с.

Размещено на Allbest.ru