SP	=		P
		1 +	(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях
			2*12 * 100

t - срок кредитования (в целых месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками Заемщика и региона его проживания.

При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором), т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита , исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле [14, с.47]:

,

период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

· в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах)

· в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена Заемщику, необходимо:

· произвести расчет и ;

· сравнить значение и . При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик решил обратиться в Сбербанк для получения ипотечного кредита на приобретение квартиры.

1. ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О СОЗАЕМЩИКАХ:

1.1Созаемщик Шкатов Иван Викторович (супруг)

· Дата рождения: 12.03.1977 года Возраст: 32 года

· Адрес регистрации/ проживания: г.Санкт-Петербург, пр. Авиаконструкторов, д.44, корп.3, кв.15

· Место работы: ООО «Униор Профешнл Тулз»

· Зарплатный проект: нет

· Категория Заемщика: «Улица»

Должность (профессия): генеральный директор

Стаж работы: с 01/08/2005 года

Образование: высшее

Семейное положение/ Состав семьи: состоит в браке / супруга

Число лиц, находящихся на иждивении: нет

Наличие имущества, принадлежащего созаемщику на праве собственности:

Ш Недвижимость:

Ш 100% доля собственности 3-х комнатной квартиры общей площадью 69,7 кв.м., расположенной по адресу регистрации

Ш 100% доля собственности 1-комнатной квартиры общей площадью 41 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, пр. Комендатский, д.16, корп.1, кв.183

Ш Автомобиль: BMW 525, 2008 г.в.

Ш Другое имущество: нет

1.2Созаемщик - Паршакова Ольга Владимировна (супруга)

· Дата рождения: 30/05/1983 года Возраст: 26 лет

· Адрес регистрации/ проживания: г.Санкт-Петербург, пр. Авиаконструкторов, д.44, корп.3, кв.15

· Место работы: ОАО «СЗТ»

· Зарплатный проект: действует с 22/03/2004

· Зарплатная карта: нет (имеет зарплатную карту в «Связь Банке»)

· Категория Заемщика: «Улица»

Должность (профессия): ведущий специалист

Стаж работы: с 14/05/2008 года

Образование: высшее

Семейное положение/ Состав семьи: состоит в браке / супруг

Число лиц, находящихся на иждивении: нет

Наличие имущества, принадлежащего созаемщику на праве собственности:

Ш Недвижимость: нет

Ш Автомобиль: нет

Ш Другое имущество: нет

2. ПАРАМЕТРЫ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ

· Вид кредита - Жилищный, «Ипотечный +» по программе «Молодая семья»

· Категория Созаемщиков: «Улица»

· Цель получения кредита - строительство объекта недвижимости

· Срок кредитования (в целых месяцах) - 322 месяца

· Метод погашения кредита: аннуитетные платежи

· Сумма кредита - 11 525 000,00 рублей

· Процентная ставка:

Ш от 16,00 % до 15,25% годовых (в зависимости от первоначального взноса) - до регистрации ипотеки;

Ш от 14,50 % до 13,75% годовых (в зависимости от первоначального взноса) - после регистрации ипотеки

· Обеспечение:

Ш Залог имущественных прав Созаемщиков, по Договору об инвестировании строительства - на период до оформления права собственности на объект недвижимости (согласно заключенного Договора о сотрудничестве №47-и от 22.07.09 года между ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург» и Северо - Западным банком Сбербанка РФ);

Ш Залог Жилья - оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него, с обязательным страхованием предмета залога в пользу Банка;

· Отлагательные условия:

предоставление документов по строящемуся объекту недвижимости.

· Особые условия: нет

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ СОЗАЕМЩИКОВ: в Северо - Западном банке СБ РФ отсутствует.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СОЗАЕМЩИКОВ ПЕРЕД СБ РФ ПО СОВОКУПНОСТИ: 0,00 рублей

Максимально возможный размер кредита, право принятия решения по которому, не выходит за рамки полномочий, предоставленных территориальному Банку:

30 000 000,00 руб.

СВЕДЕНИЯ О ДОХОДАХ СОЗАЕМЩИКОВ:

1) Чистый среднемесячный доход Созаемщика Шкатова И.В. по основному месту работы: 133 578,21 руб.

Чистый дополнительный среднемесячный доход по совместительству: нет

Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам: нет

Обязательства по данным БКИ:

Количество договоров	Общий объем полученных кредитов по открытым кредитным договорам	Информация о просроченной задолженности (за период определения кредитной истории)	Суммарный платеж по всем открытым кредитным договорам закрытых
открытых	закрытых		количество случаев	открытых
3	3	149 950,00 рублей Кредитная карта	нет	нет	14 995,00 рублей

Созаемщик планирует закрыть кредитную карту в ЗАО «ВТБ 24», справку о закрытии карты предоставит.

Сумма дохода по основному месту работы за вычетом обязательств по карте: 118 583,21 руб.

2) Чистый среднемесячный доход Созаемщика Паршаковой О.В. по основному месту работы: 51 820,30 руб.

Чистый дополнительный среднемесячный доход: нет

Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам: нет

Обязательства по данным БКИ:

Количество договоров	Общий объем полученных кредитов по открытым кредитным договорам	Информация о просроченной задолженности (за период определения кредитной истории)	Суммарный платеж по всем открытым кредитным договорам закрытых
открытых	закрытых		количество случаев	открытых
нет	нет	нет	нет	нет	нет

Сумма дохода по основному месту работы за вычетом всех обязательств: 51 820,30 руб.

Совокупный доход Созаемщиков по основному месту работы за вычетом всех обязательств: 170 403,51 руб.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ СОЗАЕМЩИКОВ: 43 895 942,91 руб.

МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА: 13 921 960,96 руб.

Месячный платеж по кредиту (1-ый полный месяц) с суммы11 525 000,00 рублей:

155 856,83 рублей (91,46% размера чистого среднемесячного дохода Созаемщиков).

Чистый доход, остающийся в распоряжении Созаемщиков после уплаты платежа по рассматриваемому кредиту: 14 546,68 руб. (на семью из 2 человек).

Чистый доход, остающийся в распоряжении Созаемщиков (при условии предоставления справки ЗАО «ВТБ 24» о закрытии кредитной карты) после уплаты платежа по рассматриваемому кредиту: 29 541,68 руб. (на семью из 2 человек).

3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА:

3.1.СВЕДЕНИЯ О ЗАЛОГЕ:

Резервирование квартиры: Справка о резервировании

Ш №0207S0118 от 04.02.2010г.: «1-комнатная квартира общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года;

Ш №0207S0117 от 04.02.2010г.: «1-комнатная квартира общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года.

Предмет залога/характеристика:

Ш «1-комнатная квартира общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года;

Ш «1-комнатная квартира общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года.

Залогодатели: Шкатов Иван Викторович, Паршакова Ольга Владимировна

Стоимость квартиры, согласно Справке о бронировании квартиры:

Ш 7 209 930,00 рублей

Ш 7 196 962,50 рублей

Итого: 14 406 892,50 рублей

Поправочный коэффициент: не применяется

Залоговая стоимость:

Ш 7 209 930,00 рублей

Ш 7 196 962,50 рублей

Итого: 14 406 892,50 рублей

Дополнительные сведения:

1. Сумма кредита 11 525 000,00 рублей и причитающиеся за его пользование проценты 1 844 000,00 рублей за период один год составляют 13 369 000,00рублей;

2. Созаемщик Шкатов И.В. предполагает единолично зарегистрироваться по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости.

3. Собственные средства составят 2 881,892,50 рублей (20,00%) от стоимости Объекта недвижимости (накопления).

4 .ЗАКЛЮЧЕНИЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ БЕЗОПАСНОСТИ (№23-14/07/892 от 10.02.2010 г.):

1. Общие сведения о сути заявки:

Сумма запрашиваемого кредита: 11 525 000.00 рублей

Срок кредитования: 322 (мес.)

Цель кредитования: - Приобретение, строительство и реконструкция недвижимости (покупка двух однокомнатных квартир по программе «Ипотека+»).

2. Общие сведения о созаемщике:

Фамилия, Имя, Отчество: Шкатов Иван Викторович (муж Паршаковой О.В.)

Число, месяц и год рождения: 12 МАРТА 1977 г.

Контактные телефоны: раб. 4498350, дом. 3438282, моб. 9219609247;

Наименование организации-работодателя: ООО «Униор Профешнл Тулз» ИНН 7810030006

Занимаемая должность: Генеральный директор

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев: 153 537 руб.

Наличие кредитной истории: информацией о наличии кредитов в других банках не располагаем.

3. Общие сведения о созаемщике:

Фамилия, Имя, Отчество: Паршакова Ольга Владимировна (жена Шкатова И.В.)

Число, месяц и год рождения: 30 МАЯ 1983 г.

Контактные телефоны: раб. 7199293, дом. 3438282, моб. 9215959025;

Наименование организации-работодателя: ОАО «С-З Телеком», ИНН 7808020593

Занимаемая должность: Ведущий специалист

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев: 59 563 руб.

Наличие кредитной истории: информацией о наличии кредитов в других банках не располагаем.

Созаемщики представили Справку, выданную ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», о резервировании для Шкатова И.В. и Паршаковой О.В. однокомнатной квартиры общей площадью 55,6 м2 по адресу: СПб, ул. Барочная, д. 12/76, литер «Б», условный номер квартиры 95 и однокомнатной квартиры общей площадью 55,5 м2 по адресу: СПб, ул. Барочная, д. 12/76, литер «Б», условный номер квартиры 96.

В результате проверки представленных документов установлено, что паспортные данные, адреса регистрации, фактического проживания и другие сведения, указанные в анкете созаемщиков соответствуют действительности.

Сведения, указанные в справках о доходах созаемщиков и размеры производимых удержаний достоверны. Заработная плата сотрудникам выплачивается своевременно. Факт регистрации предприятий-работодателей созаемщиков, нахождения их по указанным в учредительных документах адресах подтвержден. Негативной информации в отношении указанных организаций, благонадежности созаемщиков в ходе проверки не получено.

Проверенные лица в действующих "СТОП-ЛИСТах", Списке заемщиков Сбербанка, оказание услуг которым признано нецелесообразным и в Реестре лиц, негативно зарекомендовавших себя при работе с Северо-Западным банком Сбербанка России, не значатся.

Проведена выездная проверка по месту работы созаемщика Шкатова И.В.

Выездная проверка по месту работы Заемщика не производилась, т.к. количество сотрудников на предприятии-работодателе более 50 человек.

На основании изложенного, выдачу кредита Шкатову И. В. и Паршаковой О.В., УБиЗИ считает возможным.

5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ЮРИДИЧЕСКОГО ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ: Юридическое управление не возражает относительно предоставления кредита Шкатову Ивану Викторовичу, Паршаковой Ольге Владимировне.

6. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДРУГИХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ: нет.

7.ЗАКЛЮЧЕНИЕ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ

Управление кредитования частных клиентов считает возможным предоставить Жилищный кредит («Ипотечный +») по программе «Молодая семья» на участие в долевом строительстве Объектов:

Ш 1-комнатной квартиры общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б;

Ш 1-комнатной квартиры общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б

Созаемщикам Шкатову Ивану Викторовичу, Паршаковой Ольге Владимировне в размере 11 525 000,00 рублей, под 16,00 % годовых; после предоставления банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка под 14,50 % годовых сроком на 322 месяцев.

· Результат визуальной оценки Клиентов: положительный

· Результат визуальной оценки предоставленных документов: положительный

8. СТЕПЕНЬ (УРОВЕНЬ) РИСКА: отсутствует.

9. ПРЕДЛАГАЕМОЕ РЕШЕНИЕ:

Предоставить право Центральному ОСБ №1991 заключить кредитный договор с Шкатовым Иваном Викторовичем, Паршаковой Ольгой Владимировной на следующих условиях:

· Вид кредита - Жилищный («Ипотечный +») по программе «Молодая семья»

· Категория Созаемщиков: «Улица»

· Цель кредита - участие в долевом строительстве Объекта недвижимости -

Ш 1-комнатной квартиры общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б;

Ш 1-комнатной квартиры общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б

· Процентная ставка:

ь 16,00% годовых - до регистрации ипотеки;

ь 14,50% годовых - после регистрации ипотеки

· Срок кредитования - 322 месяцев

· Метод погашения кредита: аннуитетные платежи

· Сумма кредита - 11 525 000,00 рублей

· Обеспечение:

Ш Залог имущественных прав созаемщиков, по Договору об инвестировании строительства - на период до оформления права собственности на объект недвижимости (согласно заключенного Договора о сотрудничестве №47-и от 22.07.09 года между ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург» и Северо - Западным банком Сбербанка РФ);

Ш Залог Жилья - оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него, с обязательным страхованием предмета залога в пользу Банка;

· Отлагательные условия:

Ш Единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита: в размере в размере 1,5% процентов от суммы предоставляемого кредита (но не менее 10 000,00 руб., и не более 30 000,00 руб.), что составит 30 000,00 рублей;

Ш Предоставить документы, подтверждающие наличие собственных средств созаемщиков 2 881 892,50 рублей (20,00% от стоимости объекта недвижимости), составляющих разницу между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита.

· Особые условия: выдача кредита после предоставления справки ЗАО «ВТБ 24» о закрытии кредитной карты.

Таким образом, Сбербанк при ипотечном кредитовании анализ производится с помощью расчета платежеспособности и андеррайтинга, а при потребительском кредитовании и автокредитовании анализирует кредитоспособность при помощи скоринга с обязательным анализом кредитной истории. Это позволяет банку иметь на сегодняшний день самый качественный кредитный портфель.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

кредитоспособность заемщик сбербанк

Изучение банковского опыта последнего десятилетия дает возможность констатировать, что банки разрабатывают и постоянно совершенствуют методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью различного рода моделей. Цель их состоит в том, чтобы выработать стандартные подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для разделения будущих клиентов на основе результатов анализа (кредитоспособные и некредитоспособные).

Основная нацеленность анализа кредитоспособности -- определение степени финансовой устойчивости и организация кредитования таким образом, чтобы заставить клиента повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.

Процедура диагностики кредитоспособности заемщика заключается в определении способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, а также в определении размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это определяет необходимость оценки банком платежеспособности клиента, прогноза его финансовой устойчивости.
Кредитоспособность -- это возможность, имеющаяся у заемщика для своевременного погашения кредитов. Следует учесть, что кредитоспособность - это не только наличие у заемщика возможности вернуть кредит, но и уплатить проценты за него.

Существуют разнообразные подходы к оценке кредитоспособности заёмщика. Каждый способ оценки взаимно дополняет друг друга. Одни из них позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного кредитования, а другие дают возможность прогнозировать риск с учётом финансового состояния заемщика.

Изучение платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Отличительной особенностью предложений банков является возможность выбора заемщиком различных схем кредитования; За период (2008-2009гг.) можно отметить снижение рентабельности продаж. Для увеличения этого показателя надо увеличить прибыль и уменьшить расходы. Одним из существенных факторов роста объема выручки является повышение производительности труда за счет повышения квалификации работников, улучшения организации труда, проведения рекламы продукции. Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем. При кредитовании физических лиц проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке. Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии. Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет. В работе рассмотрены основные существующие методы оценки кредитоспособности физических лиц. Каждый способ оценки взаимно дополняет друг друга. Одни из них позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного кредитования, а другие дают возможность прогнозировать риск с учётом финансового состояния заемщика. В современных условиях банки как правило используют в работе комплексный подход к расчету кредитоспособности, т.е. несколько методов одновременно. Так, например Сбербанк при потребительском кредитовании и автокредитовании анализирует кредитоспособность при помощи скоринга с обязательным анализом кредитной истории, при ипотечном кредитовании анализ производится с помощью расчета платежеспособности и андеррайтинга. Это позволяет банку иметь на сегодняшний день самый качественный кредитный портфель.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004);

2. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - М.: КНОРУС, 2008. - 272 с.

3. Глазкова О.А. Пути и проблемы развития кредитования //Банковское кредитование. 2008. № 4.

4. Голубев Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2005. № 3.

5. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика. / Д.А. Ендовицкий. - М.: КНОРУС, 2005. - 250 с.

6. Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство / Е.Ф. Жуков. - М. : Вузовский учебник, 2006. - 270 с.

7. Караваева И.В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2005. - 421с.

8. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 423с.

9. Лаврушин, О.И. Банковское дело : учеб. пособ. / под ред. О.И. Лаврушина. - М. : КноРус, 2006. - 344 с.

10. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособ. / О.И.

11. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1.

12. Методы управления кредитным риском в рыночных условиях / Н.Е. Письменная, А.В. Кузнецова. - М.: Экономика, 2006. - 350 с.

13. Основы банковского дела. /Под ред. Ю.М. Ясинского. - Мн.: Тесей, 2005. - 446с.

14. Регламент № 229-р предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам;

15. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. - М., 1995. - 551с.

16. Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5-6.

17. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2005. № 6.

18. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2006. № 8.

19. Черник Д.Г. Основы банковской системы. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.- 144c.

20. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. - 2004. - № 22(160). - С. 3-7.

Размещено на Allbest.ru