21.10.2013 года президиум Всероссийского союза страховщиков утвердил стратегию развития страхового сегмента до 2020 года. Документ писали иностранные консультанты из Oliver Wyman. Из него следует, что методы работы страховщиков устарели, русские полисы в три раза дороже европейских, а регулированию не хватает профессионализма. Однако рынок может вырасти с $23 млрд и 1,22% ВВП до 4-5% ВВП -- одни активы по страхованию жизни с лихвой покроют проекты ГЛОНАСС, «Северный поток», олимпийскую инфраструктуру в Сочи -- и еще останется.

Президиум Всероссийского союза страховщиков (ВСС) вчера утвердил проект «Стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года». Напомним, предыдущие подобные документы страховщикам писал Минфин, они, по словам участников рынка, были оторваны от реальности и весьма пространны. На этот раз, не дожидаясь окончания действия «Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу (2008-2012)», компании поручили написание нового документа иностранным консультантам. Предварительно компании заручились согласием Минфина -- более того, страховое лобби надеется, что данный документ станет «черновиком» уже официальной правительственной стратегии: ее опять будет писать Минфин, и в ведомстве готовы использовать наработки страховщиков.

Для оформления пожеланий рынка страховщики выбрали международную консалтинговую компанию, входящую в группу Marsh & McLennan -- Oliver Wyman. Труды авторов документа -- 30 млн руб.-- оплачены Сбербанком и «ВТБ Страхованием»; свое участие в расходах также рассматривали СОГАЗ и «Ингосстрах». Общественности данный документ будет представлен только 21 ноября, но «Ъ» удалось получить текст «Стратегии...». «Представленная стратегия амбициозна, но она не ставит нереалистичных задач»,-- пишут ее авторы, обещая «смелое видение рынка страхования в целом».

Реализация документа позволит российскому рынку страхования осуществить «прорыв в развитии -- от рынка размером в 665 млрд руб. ($23 млрд) в 2011 году (что равняется примерно одной четверти от совокупной премии какой-либо из ведущих мировых страховых компаний) и уровнем проникновения страхования в 1,22% от ВВП (без учета ОМС) к рынку с уровнем проникновения в 4-5% от ВВП в 2020 году». В контексте рецептов построения «одного из самых крупных и быстрорастущих рынков страхования в мире» в тексте дается неутешительная картина текущего состояния дел: к концу 2011 года объем премий на рынке составил 1 271 млрд руб., из которых 606 млрд руб. приходятся на сегмент обязательного медицинского страхования (ОМС) -- в нем страховщики исполняют «важную роль администраторов, но не являются андеррайтерами медицинских рисков».

При этом параллельное существование систем ОМС и ДМС видится авторам проекта неверным. Система ДМС дублирует покрытие, предоставляемое в рамках системы ОМС -- вместо того чтобы дополнять его и открывать доступ к дополнительному частному лечению и услугам. Поэтому один из советов -- интеграция этих систем, перевод деятельности компаний на страховые рельсы с рисковой составляющей.

Существенному преобразованию, согласно документу, подлежит и рынок страхования жизни, который существует при «сравнительно высокой инфляции, высоких ставках по срочным депозитам и потребителях, не решающихся доверить свои сбережения страховым компаниям». Для исправления ситуации требуется введение налоговых льгот при покупке продуктов долгосрочного страхования с гарантированной доходностью, а также «создание системы регулирования, обеспечивающей сохранность средств страхователей и регулирующей продажи в их интересах». Проникновение страхования жизни составляет 0,06% от ВВП. Если сравнивать экономику РФ с другими мировыми экономиками, то ее рынок страхования может достичь объема, составляющего 2% от ВВП страны (объем премий в 2,7 трлн руб. к 2020 году),-- это больше всего страхового рынка РФ на сегодняшний день. Вместе с тем сравнение с другими экономиками показывает, что доля долгосрочных активов компаний по страхованию жизни составляет около 44% от общих активов по страхованию жизни. Это означает, что к 2020 году около 7 трлн руб. будут доступны для долгосрочного инвестирования, к примеру, в инфраструктурные проекты. «Длинными» деньгами страховщиков можно покрыть такие проекты, как ГЛОНАСС (462 млрд руб.), газопровод «Северный поток» (около 300 млрд руб.), олимпийская инфраструктура в Сочи (около 200 млрд руб.) и др.

Страховому надзору также досталось в тексте: «возможности страхового надзора ограничены как в отношении человеческих ресурсов, так и в отношении навыков, необходимых для осуществления более активного контроля над страховой отраслью. То же самое можно сказать и о Минфине, которому, скорее всего, потребуются дополнительные кадры для обеспечения функции определения политики в сфере страхования». Сами страховщики в документе выглядят и вовсе неприглядно: компании оперируют «андеррайтингом на основе движения денежных средств», работая на приросте премий. Спад темпа роста премий приводит к кризису ликвидности, и модель дает сбой именно тогда, когда стабильность в страховой отрасли важнее всего. В качестве рецепта консультант прописывает введение МСФО и жесткого контроля над видами активов на балансах страховщиков и их качеством.

Страховщикам предстоит глобально пересмотреть виды на бизнес, вкладываться в технологии и оптимизацию бизнес-процессов. Пока этого не произошло, клиенты компаний платят больше, чем в Европе. На примере автокаско эта разница существенна: в РФ премия по одному полису составляет €817, в то время как европеец платит в среднем €329. «Уровни аквизиционных расходов в России примерно в пять раз выше, чем в Европе, и при этом страховщики все равно несут существенные убытки от страховой деятельности. Прибыль удерживается посредниками, за что в конечном счете платит страхователь»,-- говорится в документе. Компаниям рекомендуется перейти на электронный документооборот по всем простым страховым продуктам. Государству же рекомендовано ввести более универсальный налоговый режим, закрепить в законодательстве продукты инвестстрахования и определиться, как вести себя после чрезвычайных событий в стране. Например, оставить за собой лишь покрытие верхних уровней риска, которые связаны с чрезвычайно большими потенциальными потерями.

В части обязательных видов иностранный консультант отмечает, что Россия идет своим особенным путем, собираясь в обязательном порядке страховать то, что в мире обычно страхуется добровольно,-- и наоборот. Так, в качестве новых обязательных видов обсуждается страхование госимущества, находящегося в пользовании, ответственности арендатора перед третьими лицами, жилых помещений от стихийных бедствий и т. п., в то время как обязательные виды во многих европейских странах в РФ даже не рассматриваются (такие как страхование ответственности работодателя или риски загрязнения окружающей среды). Основной целью настоящей стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли - превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:

- повышение экономической стабильности общества;

- повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

- привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Достижение поставленной цели возможно путем решения следующих задач:

1. создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, взаимного страхования, микрострахования, способствующих повышению добросовестной конкуренции и повышению инвестиционной привлекательности;

2. обеспечение баланса интересов между субъектами страхового дела и страхователями (выгодоприобретателями), выработка мер по повышению качества предоставляемых страховщиками услуг в целях защиты прав потребителей страховых услуг, повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении условий договоров страхования, сокращение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг, создание института страхового омбудсмена;

3. расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;

4. повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности;

5. обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование;

6. становление международного финансового центра в России.

Основными условиями, позволяющими достичь поставленной цели и намеченных задач, являются:

1. повышение уровня экономического и социального развития страны;

2. эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли, совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений;

3. повышение социальной ответственности бизнеса за выполнение взятых обязательств.

Для достижения поставленных стратегией цели и задач необходимо принять ряд мер по следующим основным направлениям.

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути.

Заключение

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников -- обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

Темпы прироста страховых премий за 1-е полугодие 2011 года значительно выросли по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Так, за январь-июнь текущего года все российские страховщики собрали 234,1 млрд. рублей страховой премии, что превысило аналогичный показатель предыдущего года на 51,4%. (Справочно: за 1-й квартал 2011 года российские страховщики собрали 133,1 млрд. страховой премии, превысив показатель предыдущего года на 84,5%.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г.)

3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I. Об организации страхового дела в Российской Федерации (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г.)

4. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.: Мысль, 2011. 561с.

5. Балашова T.К. Инвестиционный риск // Экономика и жизнь. 2012. №51. С. 55-59.

6. Бандурин А.В., Чуб Б.А. Стратегический менеджмент организации. М.: Финансы. 2011. 316 с.

7. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2011. 775с.

8. Борисов Т. Крупный бизнес страхуется в «дочках» // Российская газета. №35п. апрель 2013. С. 5.

9. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., ИНФРА - М. 2011. 965с.

10. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция, июнь 2013, №6. С. 5-6

11. Кузьмин В. Российские инвесторы не любят нашу экономику // Вопросы экономики. 2012. № 6. 441с.

12. Михайлов В . Кэптивные страховые компании. // Финансовый бизнес. 2011. №7. С.6-9.

13. Мищенко О. Страхование займов. // Экономика и жизнь. 2012. № 2. С.10-12.

14. Потяркин Д. Интерес в страховании // Государство и право. 2012. №4. С. 55-58.

15. Плешков А.П. Очерки зарубежного страхования. - М.: «Анкил», 2013г.

16. Рожков А. Хозяйствующие субъекты в современной России // Эко. 2013. №11. С. 96-99.

17. Сергеев А. Семейное страхование. // Финансовая газета (Региональный выпуск). 2012. №48. С.1-3.

Размещено на Allbest.ru