Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(ФГБОУ ВПО «ЧелГУ»)

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И УЧЁТА

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине «Страхование»

Тема: Современное состояние страхового рынка России. Накопительное страхование жизни

Работу выполнил:

Студентка гр. 16ЭБС- 101

Полковникова О.А.

Работу проверил:

Худякова А.Е.

Челябинск 2014

СОДЕРЖАНИЕ

1.СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

1.1 Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники, структура

1.2 Основные показатели состояния страхового рынка России в 2013 году

2. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В РФ

2.1 Краткая характеристика сущности накопительного страхования жизни

2.2 Особенности накопительного страхования жизни

2.3 Страховой рынок РФ по накопительному страхованию жизни

2.4 Проблемы развития рынка накопительного страхования жизни

Вывод-эссе

Список использованной литературы

Приложение

страхование жизнь рынок россия

1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

1.1 Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники, структура

В широком смысле страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее [10].

В узком смысле страховой рынок - можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты [10].

Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Рисунок 1 - Структура страхового рынка [11]

Институциональная структура страхового рынка представлена на рисунке 2.



Рисунок 2 - Институциональная структура страхового рынка [11]

На рисунке 3 схематично представим территориальную структуру страхового рынка.

Рисунок 3 - Территориальная структура страхового рынка [11]

Отраслевая структура страхового рынка схематично представлена на рисунке 4.

Рисунок 4 - Отраслевая структура страхового рынка [11]

Организационная структура страхового рынка схематично представлена на рисунке 5.



Рисунок 5 - Организационная структура страхового рынка [11]

Участники страхового рынка представлены на рисунке 6.

Рисунок 6 - Участники страхового рынка РФ [1]

1.2 Основные показатели состояния страхового рынка России в 2013 году

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2013 года зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховые организации и 12 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 418 страховщиков (в том числе от 1 страховщика, представившего статистическую отчетность за неполный период в связи с реорганизацией в течение 2013 года), 4 не проводили страховые операции, 11 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховщика» за январь-декабрь 2013 года в виде электронного документа.[6] Рейтинг страховых компаний России в 2013 году представлен в приложении 1.[6]

Соответственно, общее количество страховщиков за 2013 год сократилось на 38 компаний:

Рисунок 7 - Доля страховщиков по размеру уставного капитала в 2012 и 2013 годах [6]

Несмотря на сокращение общей численности страховых компаний, совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2013 году увеличился на 6,2% по сравнению с 2012 годом и составил по состоянию на 31.12.2013 года 210,4 млрд рублей (198,2 млрд рублей на конец 2012 года).

Кроме того, в 2013 году увеличился средний размер уставного капитала на одну страховую компанию - на 15,8% по сравнению с 2012 годом (с 432,7 млн. рублей до 500,9 млн. рублей).

Доля компаний с уставным капиталом от 60 до 120 млн рублей в течение 2013 года снизилась до 25,48% от общего совокупного уставного капитала (29,69% в 2012 году). Одновременно увеличились доли страховых организаций с размером уставного капитала от 120 до 700 млн. рублей, и от 1000 млн. рублей до 2000 млн. рублей и более.[3]

Сокращение количества страховых компаний в 2013 году не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным Службы Банка России по финансовым рынкам, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2013 года составила соответственно 904,86 и 420,77 млрд. руб. (111,1% и 112,9% по сравнению с 2012 годом).[3]

При этом, квартальная динамика страхового рынка РФ в 2013 году показала относительно невысокие темпы прироста. Если в 4-ом квартале 2012 года прирост рынка составил 22,2%, то в 4-ом квартале рассматриваемого периода темпы прироста снизились почти в два раза - до 11,3%:

В составе первой десятки лидеров рейтинга крупнейших страховщиков в 2013 году произошли незначительные изменения - шестерка сильнейших игроков страхового рынка 2012 года уверенно сохраняла свои позиции и в 2013 году (таблица 1).

Незначительный прирост объемов страховых премий в 2013 году у компании «ВТБ Страхование» определило ее позицию на 9 месте, тогда как по итогам 2012 года этот участник занимал седьмую строчку. Соответственно, улучшили свои позиции в 2013 году компании «ВСК» и «АЛЬЯНС», разделившие седьмое и восьмое место.

Рисунок 8 - Квартальная динамика страховых премий. В % к аналогичному кварталу предыдущего года [3]

Таблица 1 - Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий в 2013 году[3]

№ п/п	Наименование страховой организации	Объем страховых премий в 2013 году, млн. руб.	Объем страховых премий в 2012 году	Изменения, %
1.	«РОСГОССТРАХ»	99 793,41	97 430,93	2,42
2.	«СОГАЗ»	84 773,20	75 994,35	11,56
3.	«ИНГОСТРАХ»	66 619,23	67 806,25	-,75
4.	ОСАГО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»	57 441,19	51 828,07	10,83
5.	«СОГЛАСИЕ»	41 774,71	33 828,07	23,55
6.	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	40 704,20	33810,07	19,16
7.	СОАО «ВСК»	37 814,02	34 159,6	12,61
8.	«АЛЬЯНС»	32 917,56	33 579,26	30,93
9.	ООО СК «ВТБ Страхование»	30 755,93	25 142,26	34,97
10.	«РЕНЕСАНС ЖИЗНЬ»	21323,56	22787,16	146,55

Одновременно, значительный прирост объема страховых премий СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» (+146,55%) привел эту компанию в десятку лидеров 2013 года, где она заняла 10 место, вытеснив из списка Top-10 компанию «МАКС», занимавшую по итогам рейтинга 2012 года 10 строчку.

В числе 100 крупнейших страховщиков в 2013 году наибольший рост страховых премий произошел у компании ООО Страховая компания "Сбербанк страхование" - с 522,2 млн. руб. в 2012 году до 9054,5 млн. руб. в 2013 году, что составляет 1733,92% прироста. В 2013 году эта компания уверенно продвигалась вперед и попала в рейтинг 100 крупнейших страховщиков, заняв в нем 21 место, тогда как на конец 2012 года она занимала лишь 125 место по объему собранных премий. Наибольшее снижение объема собранных премий в 2013 году из Топ 100 (- 65,78%) зафиксировано у компании ОАО "Русский страховой центр" - с 38 места в 2012 году компания переместилась на 87 место по итогам 2013 года.[3]

В 2013 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,56% (или 783,24 млрд. рублей) страховых премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 89,54% выплат (или 376,78 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в 2013 году приходилось 56,79% (или 513,92 млрд. рублей) собранных страховых премий и 60,99% выплат (или 256,61 млрд. рублей). На долю компаний вне топ-50 в 2013 году пришлось 13,44% страховых премий (121,63 млрд. рублей) и 10,46% выплат (43,99 млрд. рублей).[3]

При этом, основной рост взносов пришелся на московские компании, а региональные страховщики все больше проигрывают в конкурентной борьбе.

Уровень концентрации рынка по итогам 2013 года представлен в приложении 2. [3].

В 2013 году приостановился темп роста уровня концентрации российского страхового рынка, начавшийся в 2010 году. Рыночная доля компаний из топ-10 и топ-50 в 2013 году оставалась почти на уровне 2012 года (приложение 3).

Наибольшая степень концентрации в 2013 году наблюдается на рынке страхования средств водного транспорта (на ТОП-10 страховщиков приходится 82,15% премий), страхования прочего имущества граждан (81,87%), страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта (86,38%).

По данным Службы Банка России по финансовым рынкам в 2013 году на отечественном рынке перестрахования работало 108 компаний, что почти соответствует количеству перестраховщиков в 2012 году (107 компаний).

В 2013 году суммарная величина перестраховочных премий, полученных российскими компаниями составила 44,7 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2012 годом (42,8 млрд руб.) на 4,4%.[3]

При этом, перестраховочные премии, принятые из-за рубежа в 2013 году выросли на 13,5% (с 11,3 млрд рублей в 2012 году до 12,8 млрд рублей в 2013 году). В результате, доля международного бизнеса на российском рынке перестрахования в 2013 году составила 28,62%.[3]

На долю 10 крупнейших перестраховщиков в 2013 году пришлось 49,64% премий (22,19 млрд. рублей). Лидерство, как и в 2012 году, удерживала компания «СОГАЗ» - 13,7% от общего объема собранных премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место разделили соответственно компании «Ингосстрах» - 9,5% и «Юнити РЕ» - 5,2%.[3] Крупнейшие перестраховщики России по объему страховых премий в 2013 году (приложение 4).

В 2013 года замедлился рост уровня концентрации российского перестраховочного рынка - рыночная доля компаний топ-50 немного снизилась по сравнению с уровнем 2012 года и составила 92,48 % (приложение 5).

Объем выплат по договорам, принятым в перестрахование, составил в 2013 году 14,3 млрд. рублей. На долю 50 крупнейших из них пришлось 95,99% выплат (13,73 млрд рублей) (приложение 6).

В целом, в структуре собранных премий в 2013 году у всех компаний первой десятки лидеров наибольшую долю по-прежнему составляет добровольное страхование имущества (49,23% от общего объема рынка).

Лидерство на рынке добровольного личного страхования (23,1% от общего объема рынка) в 2013 году по прежнему удерживала компания «СОГАЗ» - этим участником было собрано 12,8% от всего объема премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место занимают компания «ВТБ Страхование» (собрала 7,1% премий), и СК «Альянс» (5,9% премий).[6]

Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,29% от общего объема страхового рынка) по итогам 2013 года выступают «Ингосстрах» и «СОГАЗ» - ими собрано 22,24% от всего объема премий данного вида страхования.

На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (14,83% от всего объема страхового рынка) тройка лидеров, начиная с 2009 года прочно удерживает свои позиции (приложение 7).

В 2013 году по объему собранных премий первое место принадлежит компании «Росгосстрах» (25,8% от объема собранных премий в данном сегменте страхования), за ней следуют «РЕСО-Гарантия» (9,25%) и «Ингосстрах» (7,2%). Первые 10 компаний этого сегмента собрали 65,1% всех премий. В десятку крупнейших компаний по ОСАГО вошли также «Страховая группа МСК», «ВСК», СК «Согласие», «АльфаСтрахование», «Альянс», Страховая группа «УРАЛСИБ» и «МАКС».[6]

В 2013 году в секторе страхования жизни вели страховую деятельность 48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных российских страховщиков). В 2013 году страховщики собрали 84,9 млрд рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 60,52%. Прирост в секторе оказался значительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 11,3%).[6]

Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни эксперты объясняют посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования (автострахование и ипотека) и расширением банковских каналов продаж, которые в последнее время набирают обороты. Вместе с тем, набирает силу и новая тенденция. Если раньше банки предлагали в основном страхование заемщиков от несчастных случаев, то сейчас в продуктовую линейку премиального банкинга стали входить накопительные программы, включая инвестиционно-страховые решения. Впрочем, рынок накопительного страхования жизни в России пока находится в зародышевом состоянии. Это связано с низкой страховой культурой и низким доверием страхователей институту страхования.

Выплаты по страхованию жизни в 2013 году составили 12,33 млрд рублей, что на 7,6% меньше, чем в 2012 году.[3]

2. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В РФ

2.1 Краткая характеристика сущности накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни представляет собой инструмент, с помощью которого Вы можете не только застраховать свою жизнь или здоровье, но и приумножить свои накопления, так как накопительное страхование жизни это еще и инвестиционный инструмент, гарантирующий Вам увеличение Ваших накоплений к концу действия программы.

Накопительное страхование жизни - это программа, которая предусматривает долговременное сотрудничество страховщика и страхователя и может длиться вплоть до конца жизни страхователя или наступления страхового случая.

Застраховать можно как свою жизнь и здоровье, так и жизнь и здоровье другого человека, например своего ребенка.

Накопительное страхование жизни - это рисковое страхование. Включает в себя следующие основные риски:

ь дожитие страхователем до определенного возраста;

ь смерть страхователя;

ь смерть страхователя в результате несчастного случая;

ь получение инвалидности;

ь получение в процессе жизнедеятельности повреждений (травм)

ь другие.

Уплату взносов страхователь производит не разово, а частями, ежемесячно, ежеквартально или раз в год, в период действия договора страхования, с момента его заключения и до наступления определенного события, это может быть истечение срока договора или наступление страхового случая.

Порядок уплаты взносов на накопительное страхование определяется сторонами при заключении договора, исходя из общей страховой суммы и срока, на который заключается договор. Страховая сумма, срок и размер взносов, а также порядок их уплаты рассчитываются индивидуально для каждого, и закрепляются в договоре. Если Вас, что-то не устраивает в порядке внесения взносов, то Вы можете его изменить по согласованию со страховщиком, заключив дополнительное соглашение к основному договору. Обычно страховые компании идут навстречу клиентам.

В период срока действия договора накопительного страхования жизни, страховые компании активно инвестируют привлеченные от страхователей денежные средства (взносы) в ценные бумаги и другие инвестиционные продукты, в результате этих действий при окончании срока действия договора у страхователя накапливается сумма, значительно превышающая сумму внесенных страховых взносов.

Страхователь при наступлении определенного в договоре случая производит выплату причитающейся страховой сумм в виде единовременной выплаты или пожизненной финансовой ренты (пожизненный аннуитет).

Получателем суммы может быть как страхователь, так и выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель - это лицо, которому предназначен денежный платеж (бенефициарий, бенефициар). Оно может быть как физическим, так и юридическим.

Функции накопительного страхования представлены на рисунке 9.

Рисунок 9 - Функции накопительного страхования жизни [22]

Рассмотрим функции подробнее.

ь Накопительная - к концу действия программы Вы накапливаете внушительный капитал;

ь Инвестиционная - в период действия программы Ваши накопления дополнительный гарантированный доход от инвестиционной деятельности страховой компании, процент варьируется в зависимости от страховой компании, ориентировочно составляет 3% в год. Капитализация процентов может производиться ежемесячно, поквартально или раз в год;

ь Страховая - при наступлении страхового случая гарантированно выплачивается страховая сумма.

Преимущества накопительного страхования жизни:

1. Возможность назначения в договоре Выгодоприобретателя, т.е. в случае Вашей смерти денежные средства получит человек указанный Вами в договоре, т.к. суммы уплаченных накопительных взносов не переходят по наследству, чем упрощается бюрократическая процедура наследства;

2. Суммы накопительных взносов не могут быть конфискованы;

3. В случае инвестиционного дохода, при ставке равной или меньшей ставки рефинансирования, инвестиционный доход не облагается налогом;

4. Суммы накопительных взносов не подлежит разделу при бракоразводном процессе.

Основные критерии для заключения договора накопительного страхования жизни:

Налогообложение взносов и доходов в накопительном страховании жизни в России и зарубежных странах.

В России взносы и доходы, равные или меньше ставки рефинансирования, не облагаются налогом.

В Индии взносы, оплачиваемые страхователем, подлежат вычету из налогооблагаемого дохода страхователя в соответствии с разделом 80 (C) Закона Индии по подоходному налогу, до максимального предела Rs.1, 00000. Любые доходы полученные страхователем в виде выплаты доходов полностью или их частичное снятие, освобождаются от налогообложения в соответствии со статьей 10 (10) D по подоходному налогу закон Индии.

В Австралии, как и в России, страховые взносы не облагаются налогом.

В США, взносы, оплачиваемые страхователем, как правило, не вычитается из подоходного налога, и доходы, выплачиваемые страховщиком в случае смерти застрахованного, не включаются в валовой доход при расчете налога на прибыль. Однако если доходы включены в "недвижимость" умершего, вполне вероятно, что они будут облагаться налогом на наследство.

2.2 Особенности накопительного страхования жизни

Для накопительного страхования жизни характерны:

ь длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;

ь гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода;

Из-за действия указанных факторов страховые резервы по страхованию жизни для такого договора с течением времени растут. При досрочном прекращении договора человек имеет возможность получить большую часть этих накоплений в виде выкупной суммы.

К накопительному страхованию можно отнести все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование на случай смерти (whole life insurance) также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования.

Таблица 2 - Особенности накопительного страхования жизни [22]

Параметр	Накопительное страхование
Цель	Гарантированное формирование сбережений и защита от рисков
Основные риски	Дожитие до определенного возраста или момента времени Смерть
Дополнительные риски	Несчастный случай Инвалидность Критические заболевания
Срок страхования	от 10 лет (в России от 5 лет)
Доходность	По классическим договорам страхования жизни происходит начисление гарантированной доходности на накопления по договору (сейчас в России ок.5%). Возможно начисление дополнительного инвестиционного дохода (ок. 2 -5%)
Основные виды страхования	Смешанное страхование. Страхование на дожитие с возвратом взносов или резервов в случае смерти. Пожизненное страхование на случай смерти. Пенсионное страхование

2.3 Страховой рынок РФ по накопительному страхованию жизни

В структуре сектора по страхованию жизни 76,16% пришлось на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, 21,97% - на страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, и 1,87% - на пенсионное страхование. Таким образом, как полагают эксперты, есть основание говорить о том, что страхование жизни в настоящее время развивается в основном в рамках так называемого рискового страхования жизни, договоры по которому составляются при ипотеке и автокредитовании. (приложение 8).

На рынке страхования жизни в I полугодии 2013 года в Российской Федерации могут быть выделены следующие тенденции:

1. Несмотря на замедление поступательного развития экономики России, рынок страхования жизни показывает высокие темпы прироста в 65,5% (годом ранее премии увеличились на 50%).

2. Драйверами развития рынка страхования жизни в I полугодии 2013 года являются кредитное страхование и инвестиционное страхование жизни. На страхование заемщиков приходится 59% премий по страхованию жизни, на инвестиционное страхование жизни - 11,5%.

3. В портфелях страховщиков жизни наблюдается увеличение доли кредитного страхования, доли инвестиционного страхования жизни, доли рискового страхования жизни за счет физических лиц. Также можно отметить снижение долей накопительного страхования жизни за счет физических и юридических лиц, рискового страхования жизни за счет юридических лиц.

4. В то же время в структуре нового бизнеса по страхованию жизни наблюдается расширение доли инвестиционного страхования жизни при сохранении доли кредитного страхования жизни. В динамике отмечается резкое сокращение доли нового бизнеса за счет юридических лиц.

5. Практически три четверти рынка страхования жизни формируется через банковский канал продаж, доля которого в I полугодии 2013 года выросла с 66% до 71%. Доли агентского и офисного каналов продаж существенно сократились.

6. Новый бизнес страховщики жизни получают через банки. По данным АСЖ, в I полугодии 2013 года почти 88% нового бизнеса (премии первого года и единоразовые взносы) страховщиков жизни - членов АСЖ приходится на банки. Через агентов собирается 7,9% нового бизнеса, через офисные продажи - 3,9% и через брокеров всего - 0,4% нового бизнеса.

В I полугодии 2013 года премии страховщиков жизни - членов АСЖ увеличились на 111%, до 41,7 млрд рублей. Премии по страхованию жизни выросли на 148,6%, до 31,3 млрд рублей, по страхованию от несчастных случаев - на 43,7%, до 9,8 млрд рублей, по ДМС - на 62,2%, до 0,6 млрд рублей. Подобные показатели обусловлены двумя факторами: увеличением количества членов АСЖ и динамичным развитием бизнеса по соответствующим видам страхования.[23]

2.4 Проблемы развития рынка накопительного страхования жизни

В чем причина такого неудовлетворительного (учитывая макроэкономические показатели) состояния данного сегмента в сфере российского страхования?

Во-первых, это неблагоприятная внешняя среда. Население слабо информировано (или не информировано совсем) о накопительных продуктах страхования жизни, отсутствует внимание к данному сегменту со стороны государства. Непредсказуемая стоимость валют также не способствует развитию интереса к «лайфовым» продуктам, а несформированный в российской экономике спрос на «длинные» деньги тормозит развитие отрасли.

Во-вторых, рынок страхования жизни находится в значительной зависимости от сегмента банковского кредитования, поскольку порядка 70% продаж реализуются именно через посредничество банков и только 15-20% приходится на традиционный агентский канал, и еще 10-15% - на корпоративные продажи. Почему такой высокий процент продаж проходит именно через банки? В большинстве случаев страхуется именно жизнь заемщиков, и страховка является обязательным условием получения ссуды у банка. Такое положение означает, что основная часть агентского вознаграждения - до 40% - достается именно банку, а не страховщику, что сокращает собственный фонд страховщика и ограничивает возможности развития в этом направлении. Это говорит о том, что при такой структуре продаж рынок находится в весьма уязвимом положении. Если банковский сегмент просядет - что весьма вероятно в случае обострения долговой проблемы в Европе и его влияния на экономику России, а также в случае наступления финансового кризиса, - то объем рынка страхования жизни незамедлительно претерпит существенные сокращения. Учитывая специфику неразвитого страхового бизнеса России, это будет равносильно краху рынка страхования жизни в России.

Развитие страхования жизни в корпоративном и агентском каналах ограничено. «Корпоративщики», помимо конкуренции между собой, вынуждены принимать во внимание и негосударственные пенсионные фонды, работающие в гораздо более благоприятной налоговой среде. А уровень доверия к агентам в России оставляет желать лучшего, равно как и уровень лояльности агентов к своему работодателю. Согласно статистическим данным, почти четверть россиян обладают ежемесячным доходом свыше 25 тысяч рублей, однако лишь 12% доходов свободно от текущих затрат. Если к этому прибавить фактор экономической нестабильности в стране, то бизнес по страхованию жизни в России не выглядит для страховщиков привлекательным для вложения в него средств.[23]

Перелыгин Сергей Викторович, генеральный директор «PPF Страхование жизни»[24]. «Основными факторами роста мы видим увеличение прозрачности рынка страхования жизни, увеличение профессионализма консультантов и оптимизация бизнес-процессов через электронный документооборот. Мы с коллегами участвуем в некоторых нововведениях на рынке, в частности в тестировании работы спецдепозитариев, что должно положительно сказаться на прозрачности и предсказуемости рынка страхования жизни и на будущей устойчивости. Также используется проект по сертификации агентов, который позволит отобрать и удостоверить, что агент является квалифицированным представителем страховой компании и может продавать определенные страховые продукты. Также у нас достаточно высокотехнологичная компания, IT-технологии в ближайшее время будут играть ключевую роль в развитии рынка страхования жизни.» [24]

Федонкин Александр Александрович, начальник управления андеррайтинга и перестрахования СК «СОГАЗ-жизнь». По корпоративному страхованию мы ждем изменений в законодательстве. К сожалению, по досрочным пенсиям НПФ эту процедуру взяли на себя. Будем надеяться, что по корпоративным пенсионным системам ситуация будет лучше. [24]

Арташес Сивков, заместитель гендиректора СК «Альянс». «Продажа накопительных страховых продуктов через розничную сеть хорошо работающего банка позволяет в разы превышать объем сборов через собственные агентские сети страховщиков. Не раз мне самому приходилось сталкиваться с этим феноменом. Агент, который регулярно обучается продаже накопительного страхования, знает и умеет все в этой сфере, в лучшем случае продает 1-2 полиса в месяц. А менеджер в отделении банка, посетивший один семинар длительностью в четыре часа и имеющий общее представление о продукте и его ключевых преимуществах, может делать 2-4 продажи, если в принципе уделяет этому время. Не все сети, безусловно, готовы продавать. Требуется время на подготовку и обучение сотрудников, изменение структуры мотивации, а также непосредственно на продажу продукта клиентам. Тем не менее, такие затраты окупают себя с лихвой. А главное, клиент получает действительно полный спектр финансовых решений и право реального выбора, куда инвестировать деньги. Для банка же подобные продукты можно было бы рассматривать как инструмент привлечения «длинных» и дешевых денег. Вопрос остается за малым -- как сконфигурировать конкретный продукт.[25]

Вывод -эссе

Всем нам хотя бы несколько раз доводилось слышать о таком страховом продукте, как накопительное страхование жизни. Однако в России этот продукт на данный момент не очень востребован и приживается с большим трудом. Почему же дела обстоят именно так, и каковы причины такой низкой популярности данного страхового продукта? Одной из наиболее важных причин являются налоги на данный вид страхования. Дело в том, что в западных странах их правительство уже давно поощряет заботу людей о своем будущем, и поэтому освобождает от налогов выделенные на это дело деньги. В России же такого порядка в налогообложении пока нет. Правда, есть некоторые положительные моменты: дело в том, что сейчас на рассмотрении Госдумы находится пакет поправок к законам, при внесении которых налоговое законодательство станет гораздо привлекательнее для страховых компаний и их клиентов.

Второй причиной низкого уровня страхования жизни в стране является незнание этого вида страхования и следующее из этого существующее предвзятое отношение к нему. Люди, как правило, предвзято относятся к этому виду страхования, так как страхование жизни является сравнительно новым страховым продуктом на Российском рынке и население мало осведомлено и системе страховании жизни. На страховом рынке даже есть одно устойчивое выражение о том, что страхование жизни не покупают, а продают. Дело в том, что страхование жизни является достаточно сложным финансовым продуктом, и на сегодняшний день на рынке присутствует дефицит грамотных, квалифицированных агентов, которые смогут донести суть этого продукта до потребителей. Да к тому же, недоверие россиян можно понять, так как воспоминания об экономической ситуации 90-х годов еще свежи: печальный опыт крахов банков, компаний, дефолтов, отсутствие экономической и политической стабильности. Поэтому, не стоит упрекать граждан в опасении невыплаты положенных им и накопленных ими денег. К тому же, менталитет россиян разительно отличается от европейцев, и защита имущества для россиян всегда была и есть приоритетнее защиты собственной жизни и здоровья. И тут ничего не поделаешь - так уж повелось. Хотя, иногда случаются обстоятельства, в результате которых, наши люди просто вынуждены застраховать свою жизнь. Таким обстоятельством может быть, к примеру, требование банка застраховать жизнь при оформлении кредитования. За последние несколько лет на российский страховой рынок зашли такие известные мировые лидеры в сфере страхования жизни, и они готовы прилагать усилия, чтобы завоевать непростой российский рынок, так как они понимают, что этот сегмент еще свободен, и там еще можно занять лидирующие позиции. У них есть весомые основания полагать, что у российского страхования жизни есть большое будущее.

Список используемой литературы

1. Закон «Об организации страхового дела в российской Федерации» (в редакции от 25.12.2012г.) // http://base.consultant.ru/cons/cgi/online

2. Взаимодействие банков и страховых компаний. nwab.ru/content/data/store/images/f_2237_27512_1.ppt (дата обращения 04.04.2014)

3. Страховой рынок России в 2013 году // http://ins.1prime.ru/news/ дата обращения 26.04.2014)

4. Интервью руководителя отдела страхования финансовых рисков СК «Чартис» Владимира Кремера порталу «Страхование» http://ins.1prime.ru/news/-202/%7BB6BE9F3F-7501-49DB-A0E6-B3E1E1045BEB%7D.uif (дата обращения 04.04.2014)

5. Никулина Н.Н. Страхование. Практикум: учеб. пособие / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 20010. - 271с.

6. Рейтинг страховых компаний России. Итоги 2013 года http://www.inguru.ru/strahovanie_reitingi (дата обращения 25.04.2014)

7. Страхование: учеб. пособие / под ред. В.И. Рябикина. - М.: Экономистъ, 2006. - 250 с.

8. Страхование финансовых рисков как метод их нейтрализации. http://o-kreditah1.ru/knigi/383-straxovanie-finansovyx-riskov-kak-metod-ix-nejtralizacii.html (дата обращения 01.04.2014)

9. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. - 744с.

10. Страхование: учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. - 4-е изд., перераб. и доп.. - М.: Магистр, 2010. - 1006с.

11. Структура страхового рынка / http://ins.1prime.ru/news/ (дата обращения 06.04.2014)

12. Нина Смирнова: «Государство заинтересовано в создании устойчивой системы ипотечного кредитования - системы, обязательными элементами которой являются ипотечное страхование и перестрахование» http://bankir.ru/publikacii/s/nina-smirnova-gosudarstvo-zainteresovano-v-sozdanii-ustoichivoi-sistemy-ipotechnogo-kreditovaniya-sistemy-obyazatelnymi-elementami-kotoroi-yavlyayutsya-ipotechnoe-strakhovanie-i-perestrakhovanie-10001437/ (дата обращения 05.04.2014)

13. Дацков О. Ю.Статья "Возрождение страхования финансовых рисков требует методической опоры". Источник:http://www.insur-info.ru/comments/298 (дата обращения 05.04.2014)

14. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора http://www.fssn.ru/www/site.nsf (дата обращения 01 - 09.04.2014)

15. Министерство финансов Российской Федерации http://www.minfin.ru (дата обращения 01 - 09.04.2014)

16. Министерство экономического развития и торговли http://www.economy.gov.ru/wps/portal (дата обращения 01 - 09.04.2014)

17. Международная Ассоциация Страховых Надзоров http://www.iaisweb.org (дата обращения 02.04.2014)

18. Всероссийский Союз страховщиков http://www.ins-union.ru/cgi-bin/cm/get_doc.fpl (дата обращения 02.04.2014)

19. Динамика взносов: рост за счет внутреннего потенциала http://www.raexpert.ru (дата обращения 07.04.2014)

20. Национальная страховая гильдия http://www.nsgildia.ru/index.shtml (дата обращения 04.04.2014)

21. Агентство страховых новостей http://www.insur-info.ru/ (дата обращения 07.04.2014)

22. Накопительное страхование жизни // http://bookinsurant.ru/lichnoe-strakhovanie/(дата обращения 17.04.2014)

23. Проблемы развития страхования жизни в России // http://www.money-talks.ru/blog/21.html. (дата обращения 29.04.2014)

24. Пресс-конференция «Страхование жизни: от заемщиков к вкладчикам» // http://www.raexpert.ru/(дата обращения 29.04.2014)

Приложение 1

РЕЙТИНГИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ в 2013 ГОДУ [6]

Название компании	Экспертный рейтинг	Народный рейтинг	Ретинг надежности
Росгосстрах	1120.4 млрд руб.	47Средний балл: 0,9 11/72 6/70	A++
СОГАЗ	284.1 млрд руб.	16Средний балл: 2,3 39/66 7/16	A++
Ингосстрах	374.4 млрд руб.	31Средний балл: 1,7 134/60 14/40	A++
РЕСО-Гарантия	452.5 млрд руб.	22Средний балл: 1,9 25/74 11/33	A++
АльфаСтрахование	541.2 млрд руб.	41Средний балл: 1,2 27/165 4/25	A++
ВСК	634.8 млрд руб.	20Средний балл: 2 34/136 7/15	A++
Согласие	734.5 млрд руб.	32Средний балл: 1,5 73/129 5/19	A++
Альянс (РОСНО)	830.1 млрд руб.	33Средний балл: 1,5 109/155 4/20	A++
Ренессанс Страхование	927.0 млрд руб.	25Средний балл: 1,9 122/71 10/21	A++
ВТБ Страхование	1023.1 млрд руб.	10Средний балл: 2,8 159/171 26/35	A++
МСК	1120.0 млрд руб.	14Средний балл: 2,5 182/197 5/8	A+
МАКС	1216.1 млрд руб.	35Средний балл: 1,5 81/38 2/20	A++
УралСиб	1313.9 млрд руб.	39Средний балл: 1,3 168/175 3/17	A++
Югория	148.8 млрд руб.	37Средний балл: 1,4 97/49 1/17	A
Цюрих	158.8 млрд руб.	23Средний балл: 1,9 104/11 6/23	A+
ГУТА-Страхование	168.0 млрд руб.	34Средний балл: 1,5 84/37 6/47	A+
ЭНЕРГОГАРАНТ	177.9 млрд руб.	4Средний балл: 3,1 97/185 9/8	A++
Россия	185.3 млрд руб.	38Средний балл: 1,3 140/63 1/6	нет данных
Сургутнефтегаз	195.0 млрд руб.	18Средний балл: 2,2 166/140 5/9	A+
Ростра	203.7 млрд руб.	24Средний балл: 1,9 59/130 2/5	нет данных
ЭРГО Русь	213.4 млрд руб.	27Средний балл: 1,8 106/59 4/13	A+
ИнноГарант	222.7 млрд руб.	19Средний балл: 2,1 49/152 2/5	нет данных
Оранта	232.7 млрд руб.	26Средний балл: 1,9 37/200 2/12	A+
АИГ (Чартис)	242.6 млрд руб.	3Средний балл: 4,1 26/16 9/3	A+
Авикос-АФЕС	252.5 млрд руб.	46Средний балл: 1 34/20 0/4	нет данных
Чулпан	262.4 млрд руб.	13Средний балл: 2,6 118/51 2/3	A+
НАСКО	272.2 млрд руб.	36Средний балл: 1,5 148/173 1/9	A+
ПАРИ	281.9 млрд руб.	6Средний балл: 3 28/47 2/2	A+
ОСК	291.8 млрд руб.	15Средний балл: 2,3 42/148 5/15	A
Либерти Страхование	301.8 млрд руб.	11Средний балл: 2,7 158/55 9/12	A+
Гелиос Резерв	310.9 млрд руб.	7Средний балл: 3 29/101 2/2	A+
Адмирал	320.8 млрд руб.	45Средний балл: 1 76/109 0/6	нет данных
Межрегионгарант	330.6 млрд руб.	8Средний балл: 3 47/109 1/1	A+
Спасские ворота	340.6 млрд руб.	29Средний балл: 1,7 157/20 1/5	A+
ГАЙДЕ	-нет данных	2Средний балл: 4,4 170/166 10/2	A
Гармед	-нет данных	44Средний балл: 1 112/112 0/4	нет данных
Д2 Страхование	-нет данных	40Средний балл: 1,3 56/126 0/14	A
ЖАСО	-нет данных	9Средний балл: 3 142/184 11/11	A+
Интач	-нет данных	12Средний балл: 2,7 70/149 10/9	A
Контакт	-нет данных	17Средний балл: 2,2 166/59 2/4	нет данных
Мегарусс-Д	-нет данных	30Средний балл: 1,7 38/63 2/4	нет данных
Основа	-нет данных	21Средний балл: 2 48/193 1/3	нет данных
Прогресс-Гарант	-нет данных	28Средний балл: 1,8 129/53 1/4	нет данных
Росстрах	-нет данных	43Средний балл: 1 72/136 0/7	нет данных
РУССА	-нет данных	5Средний балл: 3 112/42 2/2	нет данных
Советская	-нет данных	42Средний балл: 1,2 23/76 2/7	нет данных
СТОЛА	-нет данных	1Средний балл: 5 56/87 1/0	нет данных

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Крупнейшие перестраховщики России по объему страховых премий в 2013 году

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Приложение 8

Приложение 9

Размещено на Allbest.ru