Состояние страхового рынка в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Введение

1. Понятие страхового рынка, его состав и структура

2. Характеристика страхового рынка России

3. Показатели страхового рынка

4. Анализ страхового рынка России и его современное состояние

Заключение

Список использованных источников

Введение

Возникновение страхования возможно лишь в условиях достаточно развитых системы прав собственности, правовой системы в целом, поддерживающей систему контрактов (договоров). Помимо данного необходимого условия возникновения страхования в обществе, важно обеспечить включение страхования в совокупность правил и норм, вытекающих из обычаев и традиций, принятых в обществе. При этом под нормами и правилами понимают модели или образцы поведения, неформально регламентирующие поведение индивидуума в определенных ситуациях.

Говоря о страховом рынке, следует дать интерпретацию основных экономических институтов применительно к страхованию (следует отметить, что при рассмотрении экономики в целом страхование представляет собой инфраструктурный институт, направленный на защиту прав собственности - базового экономического института). Правила и нормы представлены в отношении страхования страховым законодательством, традициями делового оборота в страховании и перестраховании, а также, еще раз подчеркнем, специфическим институтом - «страховой культурой».

Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества. Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности на страховые услуги и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

Тема современного состояния страхового рынка в Российской Федерации на сегодняшний день остается актуальной. Актуальность выбранной темы курсовой работы обусловлена бурным развитием страхового рынка, новых форм и видов страхования в условиях современных экономических отношений.

Страховой рынок может устойчиво и интенсивно развиваться в случае снижении всех издержек, а не только каких-либо отдельных.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом.

Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России.

Целью данного теоретического анализа является рассмотрение и анализ текущего состояние страхового рынка.

Для реализации данной цели определены следующие задачи:

1) Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;

2) Проанализировать состояние страхового рынка в России;

3) Представить перспективу развития страхового рынка.

Теоретической и методологической основой послужили учебники и учебные пособия, публикации в экономических и периодических издания касающиеся затронутой в работе проблемы, таких авторов Гомелля В.Б., Федорова Т.А., Чернова В.Ф., Шахов В.В. Также были задействованы Интернет ресурсы.

страхование рынок конкуренция

1. Понятие страхового рынка, его состав и структура

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся:

1) страховые организации;

2) страхователи;

3) страховые продукты;

4) страховые посредники;

5) профессиональные оценщики страховых рисков и убытков;

6) объединения страховщиков;

7) объединения страхователей;

8) системы государственного регулирования страхового рынка.[1,c. 52]

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания -- негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество.

Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Товар страхового рынка -- страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования -- создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры -- независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги -- посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры -- инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры -- это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества. Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности на страховые услуги и наличием страховщика, способного их удовлетворить. В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.[2, c.31]

Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной формы собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки:

1) местный (региональный) удовлетворяет страховые интересы региона;

2) национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

3) мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так:

1) страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими страховщиками экономически обособленные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2) страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству РФ. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.

3) общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные в соответствии с Законом РФ «О страховании» с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

4) страховые агенты и страховые брокеры - страховые посредники, - через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Закон РФ о страховании определяет их функции таким образом:

а) страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком;

б) страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов страхования, в других - только страхование больших, новых и малоизвестных рисков. Наибольшего развития институт брокеров достиг в Великобритании.

5) перестраховывающие компании (перестраховщики) - организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут передавать часть из них в ретроцессию.

6) моторное (транспортное) страховое бюро - юридическое лицо, которое содержится за счет средств страховщиков, которым позволено заниматься страхованием ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и за условиями, предусмотренными международными договорами РФ относительно указанного вида страхования.

7) комитет по делам надзора за страховой деятельностью - осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требования участниками страхового рынка законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей.

8) Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. В структурном плане страховой рынок может быть представлен в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном.[3, c.149]

В организационно-правовом он представлен акционерами, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориально-местным (региональным), национальным(страна, республика) и мировым (например, общеевропейский страховой рынок стран-членов ЕЭС). С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются ещё внутренними, национальные - внешними, а мировые - глобальными.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры. Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.[4, c.81]

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции -- в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.[5, c.488]

Конкуренция - неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов. Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке - оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:

а) численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;

б) изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

в) барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);

г) ситуация на смежном кредитном рынке;

д) различия в стратегии страховщиков-конкурентов;

е) особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании - конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера. Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Внимание оказывает прежде всего правительственной, институциональной, и корпоративной клиентуре. Клиентам рассказывают о новых видах услуг, предлагаемых страховой компанией, о планах дальнейшего развития и участия страховой компании в общественной жизни данного региона. У клиентов выясняют их мнение об имидже страховой компании, отношение к ассортименту и качеству предлагаемых страховых услуг. Этим же целям служат периодически проводимые конференции, в которых участвуют ведущие менеджеры страховщика, а также определенные группы страхователей.

К незаконным методам неценовой конкуренции относятся шпионаж, переманивание специалистов, владеющими профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Конкуренция - антипод монополии. Вместе с тем монопольное положение страховщика в экономической среде может вызвать ряд многообразных и взаимосвязанных негативных явлений. Не имеющий серьезных конкурентов страховщик стремится реализовать свои экономические интересы, а не зависимых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся на использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм.[6, c.875]

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты. Экономическая сущность страхования может быть показана через важнейшие понятия - экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие совокупности однородных специфических экономических отношений. Выделим три такие категории, представляющие интерес в практике и познании страхования: экономическая категория страховой защиты общественного производства; экономическая категория страховой защиты собственности и доходов населения; экономическая категория страхования.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

а) обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные);

б) государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

в) государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

г) обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;

д) государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

е) государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

ж) государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

з) государственное обязательное личное страхование сотрудников налоговых органов;

и) обязательное медицинское страхование граждан.

Добровольное страхование носит выборочный охват.

В зависимости от объекта различают страхование личное, имущественное и cтрахование ответственности. Классификация страхования по объектам является всеобщей - это иерархическое деление страхования на звенья - отрасли, подотрасли и виды. Все звенья располагаются в классификации так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. Высшее звено - отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования - обязательную или добровольную. Всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли. В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев и болезней;

3) медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

1) страхование средств наземного транспорта;

2) страхование средств воздушного транспорта;

3) страхование средств водного транспорта;

4) страхование грузов;

5) страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

6) страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

1) страхование кредитов;

2) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

3) страхование гражданской ответственности перевозчика;

4) страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

5) страхование профессиональной ответственности;

6) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

7) страхование иных видов гражданской ответственности.

Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни).[7, c.196]

Таким образом, страховым рынком принято считать часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

2. Характеристика страхового рынка России

В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По нашему мнению, страховой рынок -- это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка -- необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Названный рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Страховая компания -- исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке.

Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи -- физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, -- страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница -- потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. [8, c. 77]

Для российского страхового рынка характерна значительная дифференциация страховых организаций по размеру уставного капитала. Более того, у некоторых страховщиков уставный капитал не полностью оплачен денежными средствами и иногда для его оплаты используются различные финансовые механизмы и схемы. Другими словами, балансовая отчетность не всегда отражает реальную стоимость капитала.

Таблица 1 - Размер уставного капитала

Размер уставного капитала	Количество страховщиков (%)
Менее 30 млн.руб.	33,7
От 30 до 120 млн.руб.	42,2
От 120 до 150 млн.руб.	10,1
От 150 до 500 млн.руб	3,7
От 500 млн.руб. до 1 млрд.руб.	4,5
Свыше 1 млрд.руб.	2,8

Уровень капитализации российских страховщиков по-прежнему ниже показателей и требований, предъявляемых в промышленно развитых странах к размерам уставных капиталов. Так, в Европейском союзе минимальные требования к размеру собственных средств страховщика - минимальной величине гарантийного фонда - по страхованию иному, чем страхование жизни, составляют от 200 до 400 тыс. евро в зависимости от класса страхования, осуществляемого страховщиком. Лишь незначительное количество отечественных страховых компаний могут приблизиться к европейским стандартам, о чем свидетельствуют данные, приведенные в следующей таблице.

Таблица 2 - Размер уставного капитала

Размер уставного капитала, долл.США	Кол-во, ед.	Удельный вес от общего числа страховщиков, %
970000-3200000	120	8,5
3200000-16100000	74	5,3
Свыше 16100000	26	2,0

Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в Российской Федерации не более 1 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %.

История России и мировая практика показывают, что страхование является существенной частью финансово-кредитного механизма, способствующего развитию рыночных отношений. Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ.

В основе большинства видов страхования, проводимых страховыми организациями, положены правила, действовавшие ранее в системе государственного страхования. Наиболее распространенными видами страхования являются:

1) страхование имущества;

2) страхование грузов;

3) страхование от несчастных случаев и болезней;

4) страхование жизни;

5) страхование средств наземного транспорта;

6) медицинское страхование.

Российский рынок страховых услуг по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков - ОАО «Росгосстрах» и ОСАО «Ингосстрах»- более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно сопутствует уровню инфляции.

Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов.

В настоящее время в России зарегистрировано более 2700 страховых компаний, из них около 70 с участием иностранного капитала. Согласно российскому законодательству, любая страховая компания вправе осуществлять все виды страхования, за исключение 500 компаний, проводящих обязательное и добровольное медицинское страхование, которым иные страховой деятельности запрещены.

Основная масса страховщиков обладает уставным капиталом, не превышающим 500 млн руб. (около 100 тыс. долл.).Причиной этого явилось то, что на первом этапе страховые компании создавались, главным образом, в форме обществ с ограниченной ответственностью путем объединения частного капитала физических лиц.

По мере расширения объема операций такие страховщики стали испытывать недостаток собственных финансовых ресурсов, пополнить которые можно двумя путями - либо за счет капитализации получаемой прибыли, либо привлекая внешних инвесторов. Однако страховая деятельность не является высокоприбыльной, особенно на начальном периоде функционирования фирмы, к тому же наличие конкурентов заставляет использовать предельно допустимые низкие ставки страховых тарифов, поэтому в последнее время многие страховщики либо преобразуются в открытые акционерные общества, либо иным образом привлекают внешних инвесторов.

Развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

1) обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;

2) на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций;

3) значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько.

Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов.

Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится в государственный бюджет. Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется недостатком опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного регулирования.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной.

Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта. [9, c. 172]

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

3. Показатели страхового рынка

Динамика абсолютного показателя совокупных страховых премий отражает сложный процесс развития страхового рынка России. Следует отметить, что наиболее емким в России является рынок добровольного страхования. В послекризисный период общепринятых и объективных причин для развития классического добровольного страхования - страхования жизни (накопительного страхования жизни) - не имелось. Рост поступлений страховых премий был обусловлен, на наш взгляд, прежде всего развитием инструментов минимизации налоговых выплат через полисы страхования жизни, "зарплатных" схем, с которыми пытались и пытаются бороться государственные органы власти.

В последние годы состояние и развитие отечественного страхового рынка обусловлено влиянием двух факторов. Во-первых, значительным сокращением сборов страховой премии по добровольным видам страхования (за счет снижения объемов страховых взносов по страхованию жизни), связанным с изменениями налогового законодательства, что привело к сокращению размеров "псевдо-страхования". Во-вторых, принятием и реализацией Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", что привело к росту доли обязательного страхования.

При этом произошли существенные изменения в структуре страховой премии по обязательному страхованию. Наблюдается перераспределение между добровольным и обязательным страхованием ответственности автовладельцев в пользу последнего. Важнейшим фактором развития страхования как отрасли хозяйства любой страны, в том числе и России, является создание эффективного института перестрахования. Среди страховщиков распространено мнение, что если страхование является арифметикой, то перестрахование - высшей математикой, потому что именно через перестрахование страховщики получают защиту своих портфелей, хранящих имущественные интересы их клиентов.

Российский рынок перестрахования развивается в условиях острой конкуренции между национальными перестраховочными обществами и международными брокерами и перестраховщиками.

При существующей низкой капитализации российского страхового и перестраховочного рынка потребность в международном перестраховании очень высока. На сегодняшний день больше двух третей перестраховываемых в России премий передается за границу. Небольшие страховые компании пользуются услугами западных профессионалов не только для обеспечения своей финансовой устойчивости, но и с целью привлечения опытных специалистов по управлению риском. Доля получаемых из-за рубежа рисков невелика, она составляет около 20 % принятых в перестрахование премий.

В настоящее время имеет место процесс формирования в экономической системе России полноценного рынка страховых и перестраховочных услуг, тесно связанного с интеграцией этого рынка в мировую финансовую систему. Можно утверждать, что существуют объективные предпосылки того, чтобы российские компании заняли достойное место в международной системе перестрахования.

Низкий уровень капитализации и недостаточная емкость вынуждают перестраховщиков использовать перестраховочные емкости других компаний (прежде всего зарубежных). Страховой рынок России, по мнению отечественных и зарубежных экспертов, является достаточно перспективным и динамично развивающимся экономическим организмом. Динамично развивается и инфраструктура страхового рынка. В практике страховых отношений появились такие, ранее известные российским страховщикам чисто теоретически, участники, как страховые брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы.

Мнение специалистов в отношении емкости страхового рынка России или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики оценивается различно.

В настоящее время в связи с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ситуация несколько изменилась. Суммарный охват страховой защитой организаций и граждан в связи с введением ОСАГО, по оценкам различных экспертов, сложился в настоящее время в пределах 15-25 %.

Сделаны первые шаги по пути интеграции страхового рынка в международный страховой бизнес.

Таким образом, проанализировав страховой Рынок в целом, можно сказать что современное состояние страхового рынка России в условиях весьма значительных потенциальных возможностей страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.[10, c.437]

4. Анализ страхового рынка России

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2015 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования

В 2015 году продолжилось сокращение числа действующих страховых организаций - годом ранее на рынке работало 572 компании.

Соответственно, общее количество страховщиков за 2015 год сократилось на 19,9% или на 114 компаний.

Кроме того, количество страховых брокеров за прошедший год снизилось на 5% - до 172.

Сокращение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2015 год составила соответственно 809,06 и 369,44 млрд. руб. (121,0% и 121,0% по сравнению с 2014 годом). Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования за 2015 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2014 год. Лишь немногие средние и небольшие страховщики смогли достойно конкурировать с лидерами рынка. Основная причина - перераспределение спроса страхователей в пользу надежных компаний.

По данным ФСФР в 2015 году на отечественном рынке перестрахования работало 107 компаний. Их число сократилось на 24% по сравнению с данными за 2014 год (140 компаний).

В 2015 году лидером российского перестраховочного рынка стала компания СОГАЗ (15,2% от общего объема собранных премий в данном сегменте страхования), которая вытеснила на второе место Ингосстрах (11,3%). Последнее место в тройке лидеров по итогам 2015 года заняла компания Москва Ре (6,5%).

В целом в структуре собранных премий в 2015 году у всех компаний первой десятки лидеров наибольшую долю по-прежнему составляет добровольное страхование имущества (46,1% от общего объема рынка).

Лидерами на рынке добровольного личного страхования (22,5% от общего объема рынка) в 2015 году стали СОГАЗ и «Дженерали ППФ Страхование жизни». Этими двумя участниками было собрано 20,79% от всего объема премий в данном сегменте страхования.

Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,7%) по итогам 2015 года выступают «Ингосстрах» и «Росгосстрах» - ими собрано почти 23% от всего объема премий данного вида страхования.

На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (15,0% от всего объема страхового рынка) по итогам 2015 года с сохраняющимся большим отрывом по объему собранных премий лидирует «Росгосстрах» (40.7 млрд. собранных премий), за ним следуют «Ингосстрах» (12.9 млрд. руб.) и РЕСО-Гарантия (10.7 млрд. руб.). Первые 10 компаний этого сегмента собрали 78% всех премий. В десятку крупнейших компаний по ОСАГО вошли также ВСК, «Страховая группа МСК», «АльфаСтрахование», СК «Согласие», «Альянс» (РОСНО), Страховая группа «УРАЛСИБ» и СОГАЗ.

В структуре рынка медицинского страхования в 2015 году доля ОМС составила 86,6%, доля ДМС по-прежнему значительно ниже - 13,4% (14,0% за 2014 год).

В структуре страховых премий в 2015 году 18,5% пришлось на обязательные виды страхования (в том числе 15% составили премии по ОСАГО и 3,5% пришлось на остальные виды обязательного страхования) и 81,5% - на добровольные (в том числе 46.1% пришлось на страхование имущества, 22,5% - на личное страхование, 6,7% - на страхование жизни, 3,7% - на страхование ответственности, 2,5% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков):

По данным ФСФР в 2015 году крупнейшими каналами продаж на российском страховом рынке были прямой канал (35,26%) и агентский (28,87%). При этом, самым динамично развивающимся и самым дорогим каналом продаж является банковский. Его доля составляет 13,12% от всех продаж, а по объему собранного комиссионного вознаграждения этот канал лидирует на рынке - 38,3% от общей суммы вознаграждений посредникам в 2015 году.

Несмотря на то, что комиссия банкам значительно превышает средний размер комиссии страховым посредникам, доля этого канала продаж будет только увеличиваться. Рост продаж страховых продуктов активно планируют и сами банки за счет страхования жизни, страхования заемщиков по потребительским и ипотечным кредитам, автокаско.

Спецификой российского страхового рынка является крайне низкая доля брокерского канала продаж (3,87% во взносах). Объем страхового вознаграждения, полученного брокерами за 2015 год составил лишь 4,8 млрд рублей. Основные причины слабости брокерского канала продаж заключаются в отсутствии регулирования, проблеме использования чужих баз данных и высокой доли мошенничества.

Новой тенденцией для российского рынка розничного страхования стало расширение круга не страховых посредников. Сейчас страховые компании практически везде пытаются найти себе партнера. Купить страховые полисы предлагают авиакомпании и телекоммуникационные компании, агентства недвижимости и т.д. Ранее в автосалонах продавались только полисы ОСАГО и каско, сегодня - полисы страхования от несчастных случаев, ДМС, страхования имущества.

До недавнего времени страхование через Интернет ассоциировалось лишь с прямым страхованием. В 2014-2015 годах резко выросло число интернет - агентов - посредников, помогающих выбрать страховую компанию и купить полис через Интернет.

В целом 2015 год характеризовался ростом страхового рынка, причем нарастающими темпами.

Наиболее динамичными видами страхования в 2015 году оставались страхование жизни (+19 млрд. руб.) и страхование от несчастных случаев и болезней (+ 25 млрд. руб.), темпы прироста по сравнению с 2014 годом составили 54,6 и 51,2% соответственно. Занимая 9% рынка, страхование от несчастных случаев обеспечило 17% общего прироста страховой премии. Доля страхования жизни в общей рыночной премии увеличилась до 7% с 5% в 2014 году. Занимая 7% рынка, страхование жизни обеспечило 13% общего прироста страховой премии.

По страхованию автокаско, которое на протяжении многих лет было главным локомотивом рынка, в 2015 году наблюдалось некоторое снижение темпов роста - сбор премий составил 195 млрд. рублей, рост сегмента составил 19%, а доля в общей премии сократилась до 21% с 24% годом ранее.

Одним из самых крупных сегментов страхового рынка остается ОСАГО. В 2015 году было собрано 121 млрд. рублей страховой премии, что составило 15% рынка. Темпы роста премий в 2015 году по отношению к 2014 году - 17,2%.

Еще один крупный рыночный сегмент - ДМС - в 2015 году собрал 109 млрд рублей, доля этого сегмента составила 13%.

По итогам 2015 года в секторе обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (первый год действия закона об ОПО) вели страховую деятельность 58 страховых компаний (или 12,7% всех действующих страховщиков). Всего страховые компании собрали по этому виду 9,1 млрд рублей премий.

В первой десятке лидеров рейтинга крупнейших страховщиков за 2015 год произошли небольшие перестановки:



Рисунок 1 - Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий в 2015 году

Рост объемов страховых премий отмечается у всех компаний из десятки лидеров, но у отдельных страховщиков он был не значительным, что негативно отразилось на месте участника в рейтинге. Объем страховых премий в 2015 году компании «ВСК» вырос только на 13,15% (до 33,6 млрд. руб.), что определило ее позицию на шестом месте, тогда как по итогам 2014 года этот участник занимал пятую строчку. Одну позицию потеряла и компания «Страховая группа МСК», занявшая в обновленном рейтинге 10 место, а не 9, как это было по итогам 2014 года - объем премий в 2015 году вырос у этой компании только на 2,72% (до 19,95 млрд. руб.).

Одновременно, значительный прирост объема страховых премий СК «ВТБ Страхование» (+167,11%) привел эту компанию в десятку лидеров 2015 года, где она заняла 9 место, отодвинув на 10 позицию «Страховую группу МСК» и вытеснив из списка Top10 компанию «Ренессанс Страхование».

Таким образом оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне не равновесна.

Заключение

Зарождение и становление страхового рынка России проходило в сложных условиях инфляции, в обстановке обостряющихся социально-экономических проблем.