Формирование и функционирование рынка страховых услуг в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Теоретические основы формирования и функционирования рынка страховых услуг

Проблемы и тенденции развития рынка страховых услуг в России

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Необходимость в страховании возникла достаточно давно. Связана она была с развитием экономических и гражданско-правовых отношений в обществе. Как организации, так и физические лица во все времена стремились минимизировать негативные последствия от самых различных непредсказуемых явлений, а также попросту избежать их. Таким образом, с тех пор, как возникла потребность в минимизации рисков, стали возникать организации и специалисты, которые за определённую плату могли взять на себя ответственность за минимизацию негативных последствий непредвиденных обстоятельств.

Страхование, уже в современном понимании, собой представляет систему сложных общественно-производственных отношений. Вся эта сложность объясняется, в первую очередь, многообразием услуг, предоставляемых страховыми компаниями. Страховой рынок, в последние годы стал объектом усиленного внимания со стороны государства, фирм и физических лиц.

Страховой бизнес - это особая отрасль предпринимательства, суть которой заключается в деятельности по оказанию страховых услуг. Сферой деятельности данной отрасли выступает - страховой рынок. Развитие страхового рынка и, в частности, рынка страховых услуг требует новых, современных подходов к определению стратегических направлений его развития, в том числе и подходов, которые подразумевают применение маркетинговых технологий.

В данной работе рассмотрены основные аспекты и понятия, которые связаны с формированием и функционированием рынка страховых услуг, выделены также его субъекты и объекты. Проиллюстрировано современное состояние российского рынка страховых услуг . Также в работе обоснована необходимость использования приемов интегрированного маркетинга для развития страхового рынка.

1. Теоретические основы формирования и функционирования рынка страховых услуг

страховой услуга рынок премия

Страхование является способом возмещения убытков, которые понесло физическое или юридическое лицо, путем их распределения между страховой совокупностью (многими лицами). Возмещение убытков осуществляется из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховщика (страховой организации).

Таким образом, заранее созданный страховой фонд может служить мощным источником возмещения ущерба. Целесообразным страхование может быть лишь тогда, когда возникновение страховых событий подразумевает возникновение значительной потребности в средствах для возмещения убытков.

Рынок страховых услуг является особой социально-экономическая структурой, определенной сферой денежных отношений. На данном рынке объектом купли-продажи является страховая защита, а также формируется на неё спрос и предложение. Страховой рынок, в современном виде является сложной интегрированной системой, которая включает в себя самые различные структурные звенья. В качестве первичного звена страхового рынка выступает страховая компания, в которой происходит процесс формирования и дальнейшего использования страхового фонда Агеев, Ш. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. / Ш. Агеев. - М.: АНКИЛ, 2012. - 376 с..

Базовый принцип функционирования страхового рынка состоит в том, что свободные колебания предложения и спроса стимулирует возникновение таких страховых услуг, в которые больше всего нуждается потенциальный страхователь.

Свобода ценообразования, которая выражается в тарифных ставках на определенные виды страховых услуг, создает объективные условия для добросовестной конкуренции между поставщиками страховых услуг (страховщиками).

Непрерывно возрастающая конкуренция на рынке страховых услуг побуждает сотрудников страховых компаний непрерывно искать все новых потенциальных клиентов, а также непрерывно совершенствовать формы и методы страхового обслуживания. Лишь при наличии, таким образом, жесткой конкуренции рынок страховых услуг способен будет к саморегулированию.

Страховой рынок, в широком понимании собой представляет систему экономических отношений по поводу купли-продажи какого-либо страхового продукта. Данный рынок обеспечивает органическую связь между страхователем и страховщиком, а также, именно на рынке осуществляется общественное признание страховой услуги. Страховой рынок подразумевает самодостаточность субъектов рыночных отношений, их равноправие и партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, а также развитую систему вертикальных и горизонтальных связей.

По мнению экспертов, страховой рынок РФ обладает весьма значительной емкостью, а потому принадлежит к числу динамично развивающихся рынков.

Опыт экономически развитых стран в развитии страхового дела свидетельствует о том, что рынку страховых услуг свойственны мощные стимулы саморазвития, которые основываются, в первую очередь на активном использовании концепции маркетинга. Для данной концепции характерно, в первую очередь, то что она ориентирована на более полное удовлетворение запросов клиентов страховых компаний.

Маркетинг в страховании берет свое начало ещё в 50-е гг. ХХ вв. В те годы страховщики стали уделять все более значительное внимание не только лишь вопросам технологии страхования, но также более эффективной организации и расширению сбытовой сети. Другими словами, страховые фирмы развитых стран в своей деятельности стали все больше ориентироваться на максимальное удовлетворение платёжеспособного спроса населения.

С 70-х гг. ХХ в. берет свое начало этап более интенсивного развития маркетинга страховых услуг. Возникновение данных процессов объясняется в первую очередь, усилением конкуренции между страховыми фирмами и насыщением страхового рынка.

В те годы использовались, главным образом, такие «заурядные» ныне элементы маркетинга, как связь с общественностью, реклама, совершенствование методов продаж страховых продуктов. Другими словами, применялись тогда лишь некоторые элементы комплекса маркетинга и, как результат, страховая защита населения оставалась на невысоком уровне.

В 80-е гг. маркетинговая концепция развивается на базе более полного учета предпочтений и потребностей страхователей, более глубокого и детального изучения конкурентных позиций фирмы на страховом рынке, применения инновационных информационных технологий, новых методов и форм продаж страховой продукции Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru.

В наши дни маркетинг формируется в качестве целостной и самодостаточной концепции, ориентированной на потребителя. Маркетинг органично интегрируется в философию каждой современной страховой компании.

К примеру, ныне, лишь базируясь на маркетинговых исследованиях страхового рынка может формироваться страховой портфель (ассортимент страховых услуг продукции компании). Простым языком, непременно должны учитываться потребности потребителей.

Помимо всего прочего, маркетинг должен интегрироваться во все элементы производственного процесса страховой фирмы - начиная от замысла и разработки нового страхового продукта до его продажи страховщику.

Использование данной маркетинговой концепции в деятельности страховых фирм служит надежным подспорьем для укрепления их положения в условиях конкуренции. Данная концепция способствует максимизации прибыли поскольку страховые интересы клиентов компании удовлетворяются наиболее гибкими и приемлемыми способами.

Необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ особенности маркетинга услуг, основываясь на том положении, что каждая услуга, впрочем, как и любой другой товар обладает своими специфическими характеристиками.

Качество предоставляемых услуг в значительной мере, в частности, зависит от взаимоотношений между клиентом и продавцом услуги. Клиент рассматривает качество услуги не только лишь по тому, что страховая компания оплатила страховку по страховому событию (с технической стороны), но также и с функциональной стороны (профессионализм страхового агента, отсутствие бюрократизма и т. п.) Научная электронная библиотека «Киберленинка» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru.

Важнейшими направленими маркетинговой деятельности выступают обучение, эффективная мотивация, условия труда персонала страховых компаний. Также немаловажное значение для наиболее полного удовлетворения запросов клиентов принадлежит созданию духу единой команды.

Реализуя маркетинг услуг, фирма решает три основные задачи:

- создание услуг, которые качественно отличаются от услуг конкурентов; другими словами, осуществление дифференциации услуг, обеспечение их инновационности, конкурентные преимущества по цене, более высокий уровень их предоставления;

- высокое качество предоставляемых услуг;

- квалифицированное и грамотное обслуживание.

В страховании концепцию маркетинга следует рассматривать с различных точек зрения:

- как философию страхового бизнеса, которая ориентирована на наиболее полное удовлетворение потребностей страхователей;

- как метод управления коммерческой деятельностью страховых фирм;

- как практическая деятельность по продвижению на рынке страховых продуктов.

2. Проблемы и тенденции развития рынка страховых услуг в России

Хотя рынок страховых услуг в стране и в регионах в целом сформирован, он характеризуется наличием ряда проблем:

· сохраняется высокий уровень диспропорции между объемами страховых премий и взносов (по сравнению со страховыми компаниями западных стран, с более сопоставимыми объемами премий и взносов);

· отечественные страховые компании существенно проигрывают иностранным страховщикам в конкурентоспособности, в виду более низкого уровня капитализации;

· либерализация экономики в русле глобальных тенденций меняет ориентиры контроля за функционированием ряда предприятий и организаций, которые в режиме саморегулирования должны обеспечивать снижение рисков своего функционирования, в том числе путем применения тех или иных форм добровольного страхования;

· низкий уровень страховой культуры и гражданской ответственности ряда руководителей приводит к тому, что они экономят на страховании рисков (это, в частности, касается страхования рисков строительномонтажных работ), что нередко приводит к значительному ущербу;

· проблема низкого уровня доходов значительной части населения, в частности, не способствует развитию форм долгосрочного страхования жизни - одной из наиболее распространенных форм страхования в развитых странах;

· низкий уровень страховой культуры населения, распространенность установок недоверия к деятельности страховых компаний Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru;

· усиливающаяся в сфере финансового сервиса (финансово-кредитные и страховые услуги) практика слияния и поглощения структур, в принципе способствующая росту капитализации страховых компаний, в ряде случаев ориентируется на достижение корпоративных интересов и игнорирует потребности в страховых услугах, присущие тем или иным региональным рынкам и пр.;

· распространенность установок по отношению к страхованию как к издержкам, которыми можно пренебречь в условиях финансового и экономического кризиса.

Рис. 1 - Динамика страховых премий в разрезе продуктов

Главной задачей, влияющей на стимулирование развития рынка страховых услуг и их разнообразия, соответственно является комплекс мер по росту благосостояния всех слоев населения, содействие дальнейшему развитию малого и среднего бизнеса.

Сложности и проблемы, имеющиеся в ряде отраслей экономики, существенно сдерживают распространение страховых услуг на эти сегменты рынка.

Из-за неравномерного развития регионов, находящихся в разных условиях, существенно различаются и перспективы развития региональных рынков страхования. Неравномерность спроса на страхование по регионам вызывается, в первую очередь, такими факторами, как различия в уровне жизни проживающего на ее территории населения, различия в менталитете, в уровне страховой культуры и пр. Агеев, Ш. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. / Ш. Агеев. - М. : АНКИЛ, 2012. - 376 с.

Рис. 2 - Динамика сборов и выплат по страхованию в РФ Портал «Страхование сегодня»: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics

Более наглядно динамику рынка страхования в РФ можно проследить из рис. 3:

Рис. 3 - Динамика рынка страхования в РФ Портал «Страхование сегодня»: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics

Поскольку строительный комплекс и дорожное хозяйство занимают ключевые места в инфраструктурном обеспечении развития экономики России, влияя на решение социальных, экономических и технических задач, повышение безопасности объектов строительства при их эксплуатации (в том числе жилья и объектов социально-коммунальной сферы), необходимо, чтобы системой страхования было охвачено имущество всех хозяйствующих субъектов данной сферы: проектно-изыскательских организаций, строительно-монтажных организаций; организаций промышленности по производству строительных материалов.

К основным факторам развития рынка страховых услуг, обусловленных новациями в страховом сообществе и непосредственно в страховых компаниях, целесообразно отнести:

· нарастание тенденции к слияниям и поглощениям;

· возрастание требований к повышению надежности страховых компаний Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru.

Определение надежности страховых компаний важно не только для инвесторов, но и перестраховочных компаний.

Можно обосновать несколько условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса в регионах:

• обеспечение политической стабильности, экономического роста и повышение благосостояния населения;

• включение задач развития рынка страховых услуг в число важнейших инфраструктурных задач стратегического развития территории;

• наличие платежеспособного спроса на страховые услуги;

• формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;

• совершенствование нормативной базы страхового дела;

• формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования;

• долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса;

• привлечение стратегических инвесторов в сферу страхования;

• обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;

• самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;

• обеспечение подготовки высококвалифицированного персонала для страховых компаний;

• эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

Рис.4 - ТОP 5 страховых компаний России (за 6 месяцев 2014 г.) Портал «Страхование сегодня»: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics

На данном этапе развития, когда экономика находится в кризисном состоянии, на российском страховом рынке возможно развитие следующих негативных тенденций:

- существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование;

- падение капитализации и ухудшение финансового состояния большинства страховых компаний;

- существенное снижение способности страховых компаний выполнять свои обязательства перед страхователями;

- обострение противоречий на рынке страховых услуг вследствие резкого усиления тенденции к игнорированию интересов страхователей;

- сокращение емкости/снижение надежности страховщиков;

- дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками;

- обострение противоречий между поставщиками страховых услуг;

- возможное сокращение доходной базы воспроизводства страхового капитала;

- недостаточный опыт использования прогрессивных управленческих технологий Агеев, Ш. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. / Ш. Агеев. - М. : АНКИЛ, 2012. - 376 с..

В настоящее время проблемы в развитии страхового рынка обусловлены целым рядом как объективных, так и субъективных причин. К объективным можно отнести: критическое финансовое положение населения и предприятий в условиях кризиса; неустойчивость законодательной базы; подорванное доверие населения к финансовым институтам. Вместе с тем существует целый ряд субъективных причин, лежащих в основе непосредственной деятельности самих страховых компаний, это:

- недостаток квалифицированных специалистов по менеджменту и маркетингу;

- невысокий уровень обслуживания клиентов;

- низкая информированность клиентов о деятельности компаний и пр.

Эти причины во многом обусловлены недостатками в управлении страховыми компаниями, и прежде всего отсутствием маркетингового подхода к управлению, суть которого заключается в удовлетворении страховых потребностей и желаний клиентов более эффективными, чем у конкурирующих компаний, способами.

Российская страховая отрасль остается привлекательной, поскольку рынок продолжит развиваться и демонстрировать рост в ближайшие 3-5 лет. Тем не менее, страховым компаниям уже сейчас необходимо задуматься о создании сильных конкурентных преимуществ за счет:

? определения перспективных сегментов рынка и соответствующих каналов продаж;

? усиления клиентоориентированности, а также повышения качества страховых услуг;

? оптимизации структуры расходов, включая совершенствование системы риск-менеджмента для получения более полной картины о величине и природе принимаемых рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На данный момент в нашей стране важной задачей является формирование цивилизованного рынка страховых услуг.

Несмотря на положительные изменения, произошедшие на российском страховом рынке за последнее время, уровень развития страхования в России остается еще достаточно низким и существенно отстает от промышленно развитых стран. Это доказывает размер доли страховых услуг в ВВП. Положительным моментом является постепенный рост этого показателя.

Основной целью дальнейшего развития страхового дела на уровне всей страны остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного и качественного развития страхового рынка. Основой этого является правильно организованная государственная политика регулирования страхового рынка. Она должна строиться из задач обеспечения стабильности всего комплекса рыночных отношений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Агеев, Ш. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. / Ш. Агеев. - М. : АНКИЛ, 2012. - 376 с.

2. Федеральная служба страхового надзора: сообщение для прессы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.fssn.ru/www/site.nsf/web

3. Рейтинг надежности страховых компаний [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/ratings/ insurance

4. Энциклопедия экономиста: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.grandars.ru

5. Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru

6. Научная электронная библиотека «Киберленинка» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru

7. Центр дистанционного образования «Элитариум» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.elitarium.ru

Размещено на Allbest.ru