Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

Актуальность темы этой курсовой работы очевидна, так как неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

Целью данной курсовой работы является определение современного состояния рынка страховых услуг в России, тенденций его развития и разработка теоретически обоснованных мероприятий, направленных на совершенствование страхования.

Актуальность и цель работы предопределили необходимость решения следующих задач:

- рассмотреть теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структуру;

- определить современное состояние российского страхового рынка и рынков стран с развитой рыночной экономикой;

- проанализировать существующие на сегодняшний день проблемы функционирования рынка страховых услуг и пути их решения.

- рассмотреть перспективы развития страхования в РФ.

Объектом исследования является рынок страховых услуг в России.

Предметом исследования этой курсовой работы является страхование, как самостоятельная экономическая категория и возможные пути его развития. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Теоретической базой исследования послужили современные теоретические подходы отечественных и зарубежных ученых в области страхования, изложенные в научных трудах, периодических изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях, электронных информационных ресурсах. В качестве теоретической основы функций страхования использовалась научная работа проф. Т. А. Федоровой - “Основы страховой деятельности”

Эмпирическую базу исследования составили данные, полученные в ходе социологических опросов компании «Ромир», данные Всероссийского центра изучения общественного мнения, анализ крупнейших российский страховых компаний по величине активов, справочная правовая система «Консультант плюс» по состоянию на 01.06.2009 г.

Структура исследования: Курсовая работа изложена на __ страницах печатного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 4 приложения и список использованных источников, включающий 31 наименование. Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели, задачи исследования. В первой главе рассмотрены теоретические основы функционирования рынка страховых услуг. Во второй главе представлен анализ состояния рынка страховых услуг в России и определены проблемы его функционирования на современном этапе. В третьей главе разработаны пути решения проблем функционирования рынка страховых услуг в России.

В заключении подведен итог результатов исследования, сделаны выводы и разработаны рекомендации, направленные на совершенствование рынка страховых услуг в России.



1. Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг

1.1 Сущность и содержание рынка страховых услуг

Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути, то есть реальна для всего общества, а для каждого индивида - вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: пользоваться или нет страховыми услугами, а так же поставлять их или нет. А для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования, определяет причины страхования, его стоимость, цену, условия денежных платежей в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Видимая сторона в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число покупателей обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит общий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок также активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (Рисунок 1).

Всеобщность страхования определяет прямую связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1 - Место страхового рынка в финансовой системе

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка - компенсационная, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

Таким образом, мы видим, что страховой рынок является важным звеном финансовой системы. Он касается всех ее ключевых сторон. А это в свою очередь подчеркивает необходимость развития страхования в России.

1.2 Характеристика рынка страховых услуг

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта. Она также называется тарифом. Уровень этой цены должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска. С другой - представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование осуществляется в обязательном порядке, т.е. по закону.

Государство формирует страховые фонды как фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов, минимальный размер которых составляет 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации.

Однако такая форма создания страхового фонда не может полностью достигнуть поставленной задачи. Во-первых, нельзя заранее предвидеть ни момента наступления несчастного случая или бедствия, ни его разрушительной силы, ни его последствий, следовательно, нельзя не определить время, достаточное для создания такого фонда. Во-вторых, поставив перед собой такую задачу, хозяйство должно накопить фонд, равный стоимости всех его основных и оборотных средств, что экономически бессмысленно, так как основная часть этих средств окажется замороженной, выбывшей из оборота, или в силу каких-либо обстоятельств, будет использована не по назначению.

Самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, - это участие в фондах страховых компаний. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых

В составе совокупного общественного продукта любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный фонд называется страховым фондом.

Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Существуют три основные организационные формы страховых фондов:

- государственные (фонды социального страхования);

- фонды самострахования;

- фонды страховых компаний.

Каждая из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование.

Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования, который может быть представлен на рисунке 2.

Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

В научной работе, “Основы страховой деятельности” проф. Т. А. Федоровой, дается расширенное определение функций страхования, которое можно в обобщенном виде представить в виде таблицы 1.

Таблица 1 - Функции страхования

На уровне индивидуального производства	На уровне всего народного хозяйства
Рисковая (покрытие риска)	Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства
Облегчение финансирования	Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов
Предупредительная	Стимулирование НТП
Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках	Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности

Исходя из таблицы видно, что страхование выполняет четыре функции: рисковую, сберегательную, предупредительную, контрольную.

Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

Облегчение финансирования (сберегательная функция) страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Таким образом, ясно, что именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Если несчастный случай практически наступил, уничтожил материальные ценности, нарушил нормальный производственный процесс, то, очевидно, что необходимы экономические, в том числе и финансовые меры, которые позволили бы возместить нанесенный ущерб и, тем самым, создать условия для продолжения нормальной хозяйственной деятельности. Для этого требуются специальные, как материальные, так и денежные средства, которые необходимо создать заблаговременно.



1.3 Зарубежный опыт функционирования рынка страховых услуг на примере стран с развитой рыночной экономикой

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. И, ясно, что без этого функционирование рынка страховых услуг не представляется возможным.

Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В разных странах органы страхового надзора могут подчиняться или включаться в структуру самых различных ведомств, однако при этом они обладают достаточной степенью самостоятельности в принятии решений. Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены и полностью независимы, в том числе во Франции (комиссия страхового контроля), Германии (федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью) и Швеции (страховой инспекторат). В США во всех штатах действуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на департамент торговли и промышленности, входящий в его состав страховой отдел ведет практическую регулирующую деятельность. В Канаде, как и в России, регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными министерству финансов.

Органы страхового надзора - главный, но далеко не единственный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центральный банк).

Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают здесь процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.

Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Она проходит в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура на территории данной страны. Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование. Исключение составляют страны ЕС, которые сейчас допускают работу страховщиков из других стран ЕС без юридической регистрации каких-либо форм коммерческого присутствия на территории данной страны.

Лицензирование деятельности страховых компаний - это процедура получения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам.

В большинстве развитых стран (в странах ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: "life" (страхование жизни) и "non life" (иные виды страхования). Запрещается создание композитных страховых компаний, т.е. занимающихся одновременно и страхованием жизни, и другими видами страхования (в странах ЕС в порядке исключения иногда разрешается продолжать деятельность ранее созданным композитным компаниям). Кроме того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась результатом естественных рыночных процессов и только затем была узаконена в государственных нормативных актах.

При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям законодательства, а также с точки зрения их экономического содержания, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой устойчивости. В большинстве стран с развитой рыночной экономикой проверяются:

- учредительные документы компании и документы, подтверждающие ее государственную регистрацию;

- справки банков или иные документы, подтверждающие оплату уставного капитала, а также наличие других активов;

- "входной" баланс для вновь созданных страховщиков или текущую финансовую отчетность, включая расчет соответствия активов и обязательств, для действующих;

- план развития страховых операций на ближайшую перспективу (в разных странах на 1-3 года), отражающий предполагаемые объемы поступлений по видам страхования, а также планируемые активы в покрытие обязательств по заключаемым договорам;

- правила или условия страхования по видам страхования;

- типовые формы договоров страхования;

- математически и статистически обоснованные системы тарифных ставок;

- порядок формирования и размещения страховых резервов, а также в некоторых странах условия осуществления предупредительных мероприятий;

- планы перестрахования, в том числе иногда (например, в Великобритании) с приложением договоров перестрахования;

- сведения об управленческом составе компании и (в некоторых странах, в частности в Великобритании и США) сведения о предполагаемых посредниках и каналах сбыта.

Кроме того, в некоторых странах (в частности, в Великобритании, Германии и др.) при обращении за лицензией новые компании предоставляют документы, подтверждающие, что в компании должности руководителей и ключевых сотрудников занимают специалисты, по своей профессиональной подготовке, соответствующие требованиям национального и международного страхового рынка, не подвергавшиеся судебным преследованиям в связи с нарушениями законодательства. Иногда даже требуется представить рекомендательное письмо от какого-либо известного в финансово-кредитной сфере лица.

Регулированию на стадии лицензирования подвергается, прежде всего, страховой продукт. Основу этого процесса составляет утверждение условий страхования. К решению этой задачи есть два принципиальных подхода. Первый - утверждение правил каждой страховой компании в индивидуальном порядке. Такое положение существует сейчас в США и других странах, а также в России. Второй подход - работа всех страховщиков на основе типовых правил по каждому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами, ввести дополнительные условия или заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил, она может в установленном порядке подать документы на утверждение специальных условий страхования.

На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров страхования. Оно может иметь различную степень детализации:

- отсутствие деятельности органов надзора по предварительной проверке содержания договоров - Великобритания и др.;

- предварительная проверка типовых договоров на факт наличия существенных условий - Франция и др.;

- предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров с точки зрения всех условий - Германия.

Государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Во всех развитых странах требования государства к финансовой устойчивости страховщиков достаточно жестки.

Так же актуально регулирование размещения страховых резервов. Оно служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой результат - обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед клиентами. Во-вторых, регламентация размещения резервов имеет и косвенные последствия, в результате действия которых она может использоваться как регулятор структуры страхового рынка и капитала страховщиков. В частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь на мелких страховщиках, которые уступают позиции более сильным конкурентам, таким образом, происходит укрупнение страховых компаний. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является обязательной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать резервы в государственные ценные бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый спрос на них со стороны страховщиков и превращает страховую отрасль (а она перераспределяет в развитых странах до 8-10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут использоваться в развитых странах, где инвестиции в государственные ценные бумаги считаются "безрисковыми". В России аналогичная норма действовала до 1998 г., однако затем от нее отказались.

В некоторых странах используются такие методы регулирования, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как там они вводятся на уровне каждого штата. В Германии, напротив, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике подобные инструменты тоже пока не применяются.

Механизм их действия имеет две стороны. С одной стороны, они несут положительный эффект для рынка. Здесь действует свойственный страхованию принцип замкнутой раскладки ущерба: из средств этих фондов осуществляются выплаты в случаях крупных катастроф, банкротств страховщиков и т.д., поэтому они способствуют повышению надежности функционирования страхового рынка и защите прав потребителей страховых услуг. Однако, с другой стороны, обязательства обанкротившегося страховщика фактически оплачиваются финансово благополучными компаниями, что снижает у страхователя стимулы к поиску надежных страховщиков, более обдуманному подходу к их выбору и, следовательно, не соответствует принципам свободной рыночной экономики.

Таким образом, можно сделать вывод, что функционирование рынка страховых услуг в странах с развитой рыночной экономикой напрямую зависит от государственной политики и контроля в этом направлении. Опыт развитых стран должен сыграть положительную роль в дальнейшей интеграции России в мировой страховой рынок.



2. Анализ состояния рынка страховых услуг в России

2.1 История развития рынка страховых услуг в России

Первые проявления страхования появились в глубокой древности, когда знать и купцы пыталась защитить своё движимое и недвижимое имущество, в результате катаклизмов, катастроф и нападений. Именно в эти времена был заложен самый главный принцип - целью страхование может быть только защита, а не обогащение на этом.

Если сегодня рассматривать этапы или процессы становления рынка страховых услуг в России то, выделяют два периода:

- дореволюционный;

- послереволюционный.

Дореволюционный период длился с 1786 по 1917 годы, этот период также называют страхование в царской России. До конца 18 века Россия пользовалась иностранными страховыми компаниями. Но первое общество взаимного страхования от огня было создано в 1765 году в Риге, и поэтому Россия считается первым государством, которое создало этот вид страхования. Также в 1781 г. Екатерина II издала указ « Купеческого водоходства», который основал морское страхование в России.

В 1786 году Екатерина II вместе с организацией ипотечного кредита попыталась организовать государственное страхование, так как большинство аристократии получало страховые услуги за границей.

В 1797 году в России была предпринята попытка страхования товаров в страховой конторе при Ассигнационном Банке, но 1805 это контора закончило свое существование.

С 1862 за короткое время образовались новые страховые общества:

- 1862 - общества взаимного страхования от огня, преобразованные в «Российский союз» в 1890;

- 1867 - «Русское» ;

- 1870 - «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»;

- 1872 - «Северное», «Якорь», « Волга»;

- 1881 - «Россия», оно производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование.

В 1865 в акционерных страховых обществах было застраховано имущества на 886 млн. руб., в 1886 году - на 4 млрд. руб. На 1913 год насчитывалось 13 акционерных страховых обществ, в которых осуществлялось страхование от огня, от несчастных случаев и страхование жизни. «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь» занимались перестрахованием, а к 1888 году они также страховали от несчастных случаев, краж со взломом и т.д. Управляли этими обществами крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.

К 1913 году взаимное страхование значительно уступало акционерному. Так как вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 - на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования - 6,7%. Из этих показателей видно, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700-800 млн. руб. убытков в год).

К 1917 году в России личное страхование охватывало только состоятельное население. Этим занимались 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни, такие как: «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Застрахованных людей на случаи смерти было 400 тыс. чел. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

В это время активы страховых обществ составили 374 млн. руб. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний - 5,9% .

В послереволюционный период, а точнее 23 марта 1918 г., декретом СНК РСФСР был учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования. Позже 28 ноября 1918 г. декретом СНК РСФСР страховое дело было признано государственной монополией во всех его видах. А 18 сентября 1925 г. в положения о государственном страховании в СССР было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.

В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР - Ингосстрах, как самостоятельная хозрасчетная организация. Сейчас Ингосстрах занимает ведущую позицию среди страховых организаций.

Также до 1958 года главным управлением государственного страхования в СССР совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах был Госстрах, система которого была жестко централизованной в масштабе СССР.

С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Для сознания советского народа страхование не являлось главной основополагающей жизни. Большинство людей даже не знали о формах и видах страхования. Но после 30 августа 1984 года, когда Совет Министров СССР вынесло положение «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация поменялась, когда для бизнесменов финансовые риски стали реальностью. С этого момента количество страховых компаний резко увеличилось, эти компании страховали все что угодно и на любых условиях.

С 1991 года по настоящее время в становлении страхования также можно выделить несколько периодов :

- с 1991 по 1997 - до финансового кризиса;

- с 1998 по настоящее время - после финансового кризиса.

С 1992 по 1997 число страховых фирм увеличилось в 3 раза, общий сбор страховых взносов - более чем в 2797,6 раза (в текущих ценах) и в 1,54 раза (за 1994 - 1997 гг. в постоянных ценах); общий объем страховых выплат - в 883 раза (в текущих ценах) и более чем в 1,75 раза (за 1994 - 1997 гг. в постоянных ценах). С 1998 года количество государственных и негосударственных страховых фирм стало уменьшаться. В 1998 количество страховых фирм было 1866, в 1999 г. - 1532, в 2000 -1271 и т.д. (Приложение А)

Причины ухудшения страхового рынка в 1997 году:

- Снижение, количества страховых фирм в условиях экстенсивного развития - закономерный результат концентрации и централизации страхового капитала.

- Крушение рынка государственных ценных бумаг (прежде всего - ГКО) 17 августа 1998 г. По некоторым оценкам, страховому рынку был нанесен ощутимый урон, т.к. более 60% активов страховых фирм (более 8 млрд. руб.), размещенных в ГКО, оказалось замороженными.

- Отказы клиентов от страхования в связи с ухудшением их собственного финансового положения после августа 1998 г.

- Большая часть активов страховщиков оказалась замороженной на срочных счетах в проблемных банках в результате развертывания системного банковского кризиса.

Но в последующих годах рынок страховых услуг продолжил активное развитие. К примеру, в Концепции развития страхования в Российской Федерации (одобренной распоряжением правительства РФ от 27.09.2002 г. №1361р) отмечаются следующие позитивные характеристики страхового рынка:

- доля средств от страхования в ВВП выросла с 1,6 % в 1998 г. до 3 % в 2001 г.;

- средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд.рублей, увеличились по сравнению с 2000 г. на 174,2 %;

- в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок страховых услуг России в 2001 г. продолжал развиваться, подкрепленный по имущественным видам страхования и страхованию ответственности положительными перспективами.

2.2 Анализ основных отраслей страхования в России

Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений. Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом.

Текущее состояние страхового рынка:

В первом квартале 2009 года страховой рынок продолжил активное развитие. Можно выделить следующие основные тенденции:

- дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действия надзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;

- структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;

- укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкам слияния и поглощения; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;

- постепенное развитие классического страхования жизни на фоне очищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования.

Не смотря на то, что взносы на страховом рынке выросли уже более чем на 30%, но страховщики не видят своего дальнейшего развития, так как слабость перестраховочного рынка формирует зависимость от мирового финансового рынка, что превращает российские страховые компании в посредников. Это в результате может привести к тому, что потребности российской экономики в страховой защите не будут удовлетворены.

По итогам 1 квартала 2009 года число страховых организаций продолжает сокращаться. На 1 сентября их зарегистрировано в Государственном реестре 842. Этот привычный с 2002 года для рынка процесс связан с усилением контрольных мер со стороны надзорного органа, активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростом убыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне неосмотрительной политики агрессивного расширения доли рынка отдельных компаний при росте конкуренции, стимулируемом приходом иностранных страховщиков.

В первом полугодии 2009 года, по сравнению с аналогичным периодом 2008 года, совокупный объем страховых премий, без учета платежей по ОМС, упал лишь на 8,1%. Величина снижения покажется незначительной, если сравнивать ее с падением ВВП за тот же период (- 10,4%), снижением индекса промышленного производства (- 14,8%), грузооборота (- 17,5%) и объема строительных работ (- 19,3%).

Сокращение количества страховых и кредитных организаций по данным Центрального банка Российской Федерации и Федеральной службы страхового надзора можно увидеть в приложении В.

Как показали результаты исследований, в наибольшей степени собранные страховые премии сократились у кэптивных компаний. Это стало прямым следствием сокращения страховых бюджетов их основных клиентов, ведь бизнес таких страховщиков наименее диверсифицирован и сильно завязан на одну финансово - промышленную группу. Если посмотреть в разрезе видов страхования, то лидерами падения стали: кредитное автоКАСКО и ипотечное страхование. Наибольшие объемы падения спроса на страховые услуги отмечаются по видам, еще недавно выступавшим локомотивами отрасли - по автострахованию (-13,2 млрд. рублей за первое полугодие 2009 года по сравнению с первым полугодием 2008 года), добровольному медицинскому страхованию (-4,0 млрд. рублей), страхованию от несчастных случаев (-3,2 млрд. рублей). В разрезе розница - корпоратив наиболее всего упало розничное страхование, т. к. корпоративный сегмент был в определенной мере поддержан введением новых обязательных видов страхования ответственности, а также ростом стоимости зарубежной перестраховочной защиты крупных рисков из-за девальвации рубля. В территориальном разрезе впервые после нескольких лет снижения доля Москвы в общем объеме собранной по стране страховой премии выросла с 40,9% в первом полугодии 2008 года до 47,4% в первом полугодии 2009 года.

Данные страховщиков демонстрируют существенное увеличение доли договоров с франшизой, как в корпоративном, так и розничном видах страхования, а также договоров с неполной страховой стоимостью. Что касается повышения роли франшизы, то это, безусловно, позитивное влияние кризиса, т. к. применение франшизы, особенно в массовых видах страхования, снижает расходы на ведение дела и повышает эффективность страхования, способствует оптимальной защите рисков. Напротив, рост масштабов недострахования - существенный откат назад для отечественной страховой отрасли, отбрасывающий корпоративное страхование на несколько лет в прошлое. По-прежнему для большинства российских компаний страхование - это не инструмент грамотного управления своими рисками, а лишь статья расходов, финансируемая по остаточному принципу. Во время кризиса зачастую расходы на страхование сокращаются как «ненужные», что в результате еще больше снижает стрессоустойчивость российской экономики.

В приложении Г, мы можем увидеть прибыль и убыток крупнейших страховых организаций России на современном этапе.

Таким образом, мы видим, что страхование сейчас крайне нуждается в грамотном подходе к решению проблем, поиску новых путей развития и работы с клиентами. Так как очевидно сокращение количества организаций по предоставлению страховых услуг и, как следствие, уменьшение конкуренции. А это, в свою очередь, может позволить страховым фирмам вести себя на рынке «расслабленно», что естественно скажется только негативно.

2.3 Выявление проблем функционирования рынка страховых услуг в России

На мой взгляд, одну из основных ролей в наличии проблем функционирования рынка страховых услуг в России играет социальный фактор. Отношение людей к предоставляемым услугам, осознание того, что это им дает и, конечно, мнение по поводу стоимости страхования.

Для примера возьмем некоторые показатели активности населения в страховании за 2007 год. В мае 2007 года компания «Ромир» провела социологическое исследование, касающееся мнения россиян по поводу страховых услуг.

Исследование «Ромир» по страховому рынку проводилось во всех федеральных округах России. Опрошено 1584 человека в возрасте от 18 лет и старше. В ходе исследования социологи выяснили, сколько наших соотечественников пользуется страховыми услугами, какие услуги наиболее популярны среди россиян, как они узнают о существовании страховых компаний, по каким критериям их выбирают, и что влияет на принятие решения о пользовании или «не пользовании» страховыми услугами.

На тот период, среди россиян, которые пользовались страховыми услугами, а их оказалось лишь 39% от общего числа опрошенных, совершенно очевидно преобладали автомобилисты, так как более половины из них имели полис ОСАГО (51%). Наиболее популярной данная услуга была среди людей в возрасте 25-34 года. Чуть более трети граждан (35%) являлись обладателями полиса медицинского страхования, выданного по месту работы. Этот вид страхования наиболее часто встречался у категории граждан от 25 до 44 лет. 23% опрошенных заявили, что пользуются услугой пенсионного страхования за счет предприятия, на котором работают. Коммерческое страхование недвижимости оказалось популярным только у каждого десятого опрошенного (10%), почти также было востребовано добровольное медицинское страхование (9%). В целом, как распределились ответы на вопрос: «Какими страховыми услугами Вы или члены Вашей семьи пользуетесь в настоящее время?» представлено в приложении Б.

Учитывая тот факт, что 61% граждан не пользуются услугами страховых компаний, социологи задали респондентам следующий вопрос: «Что Вам мешает более активно пользоваться услугами страховых компаний?» Ответы на вопрос распределились, как показано на рисунке 3.



Рис. 3 - Социальный опрос на тему: «Что Вам мешает более активно пользоваться услугами страховых компаний?»

Как видно из рисунка 000, процент тех, кто не верит в страхование как таковое значительно выше среди людей, которые не прибегают к этим услугам (42%). На дороговизну услуг страховых компаний сетуют 35% среди тех, кто пользуется страховыми услугами и 21% среди тех, кто данными услугами не пользуется. Для 21% «непользователей» основной причиной отсутствия интереса к услугам страховых компаний является то, что в ближайшие годы страхование им не понадобится. 15% «пользователей» плохо понимают, как работает система страхования, а 8% граждан именно по этой причине вообще не пользуются страховыми услугами. Недостаток информации об услугах и предложениях отмечают почти равное количество «пользователей» и «непользователей»: 9% и 10% соответственно. Тем не менее, почти треть (30%) опрошенных «пользователей» ни на что не жалуются и активно пользуются услугами страховых компаний.

Так же, одним из факторов, создающим проблемы для полноценного функционирования рынка страховых услуг можно считать то, что страховые компании не являются активными заказчиками маркетинговых исследований. И заказывают они, в основном, исследования на тему известности брендов и осведомленности потребителей о различных услугах. В частности, в последнем исследовании компании «Ромир» предпочтений на страховом рынке, она изучила причины, побудившие граждан выбрать того или иного страховщика. Опрошенные чаще всего отмечали, что выбор страховой компании обусловлен советами друзей, знакомых, коллег. Этому «источнику информации» доверяют 37%. Тем не менее, 16% граждан выбрали свою страховую компанию под влиянием рекламы и статей в прессе, на телевидении и на радио. Наружная реклама страховых компаний вызвала желание обратиться к их услугам у 8% опрошенных. Наглядно это можно увидеть на рисунке 4.

страховой услуга рынок опыт

Рис. 4 - Источники информации о страховой компании %.

Приведенные выше данные, косвенно подтверждают, что потребитель недостаточно реагирует на рекламные усилия страховщиков при выборе компании. Слабость маркетинговой работы страховщиков в значительной степени связана с тем, между ними пока что нет настоящей конкуренции, рынок еще не насыщен, необходимо время на развитие. В зависимости от того, как страховщики выполняют взятые на себя обязательства, будет зависеть рост востребованности их услуг.

Если же приблизиться к нашему времени, то достаточно актуальными будут данные Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) на сентябрь 2009года. В них отмечено что, доля граждан, которые не пользуются страхованием, возросла за 5 лет с 47% до 53%. Самой распространенной страховой услугой остается ОСАГО - им пользуются 23% россиян. Пять лет назад полис обязательного автогражданского страхования был у 17% жителей страны. А доля тех, кто обеспечен добровольным медицинским страхованием, напротив, снизилась за этот период в 3,5 раза - с 21 до 6%.

13% опрошенных ВЦИОМ пользуются добровольным пенсионным страхованием, в том числе корпоративным (в 2004 г. этот показатель равнялся 18%). 9% респондентов застраховали автомобили (5%), 7% - жилье (8%), 4% - имущество (6%), такая же доля опрошенных пользуется страхованием жизни и здоровья детей (6%). От несчастных случаев и болезней застрахованы 3% граждан России (4%). К страхованию загородной недвижимости и страхованию в поездках и путешествиях прибегли по 2% респондентов (1% и 4% соответственно).

36% тех, кто не пользуется добровольным страхованием, не видит в нем необходимости (30%). Причиной отказа от добровольного страхования для 24% стала дороговизна страховых продуктов (30%), для 23% - недоверие к страховым компаниям (32%). 8% людей отказались от добровольного обращения к страховщикам из-за недостатка информации о страховых услугах (5%), 7% мало знают о страховых компаниях (2%), а 4% не находят нужных им страховых услуг (3%).

19% тех, кто обращается к страховым компаниям, решает приобрести полис по примеру знакомых, потерпевших ущерб, столько же - по совету людей, к которым респонденты испытывают доверие, и еще 19% - исходя из понимания выгод страхования. На 14% опрошенных повлиял рассказ страхового агента. Реже всего к покупке полиса побуждают публикация или книга о страховании или реклама в СМИ - 3% и 2% соответственно.

Инициативный всероссийский опрос ВЦИОМ проведен 26-27 сентября 2009 г. Опрошены 1 600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Как видно ситуация ничуть не улучшилась.

Таким образом, можно сделать вывод, что основным барьером отделяющим рынок страховых услуг России от слаженного «европейского» функционирования является недостаточная маркетинговая деятельность и, как следствие, недостаточная прозрачность выполняемой страховщиками деятельности. Российские граждане все еще не доверяют страховым компаниям по различным причинам, боятся быть обманутыми и предпочитают уповать на удачу. Ими еще не накоплен достаточный опыт общения со страховыми компаниями и использования страховых продуктов. А также не стоит забывать и о том, что у некоторых на это просто нет денег, т. к., на мой взгляд, ключевым фактором восприимчивости людей к страхованию является уровень дохода.

Таким образом, ясно, что пока страховые компании, в силу отсутствия конкуренции и слабого насыщения рынка могут позволить себе вести себя «расслабленно», обращения за крупными исследованиями к исследовательским компаниям будут оставаться единичными. Но по мере того, как будет усиливаться конкуренция, страховые компании поймут, что в эпоху информатизации старые методы работы уже не годятся. Просто подтолкнуть их к этому должны не пустые слова, а ситуация, где есть угроза бизнесу.



3. Тенденции развития рынка страховых услуг в России