Исследование эффективности и динамики развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

9,57

6,50

6,10

-6,42

Коэффициент состоявшихся убытков, %

67,3

69,05

70,75

85,66

Однако такое значительное единовременное повышение страхового тарифа (сценарий 2) приведет к резкому колебанию значения коэффициента убыточности в течение расчетного периода, что негативно скажется как на страхователях (в 2007 году), так и на страховщиках (в 2009 году). Для устранения указанного недостатка можно рекомендовать проведение ежегодного актуарного оценивания рынка ОСАГО и по его итогам индексацию старых или назначения новых страховых тарифов.

Очевидно, что одним повышением страхового тарифа всех проблем действующей системы тарификации не решить, так как система несбалансированна для различных типов транспортных средств, а также для различных территорий преимущественного использования. Так, например, на 2006 год по легковым автомобилям физических лиц коэффициент убыточности (71,7%) почти на 70% выше, чем по легковым автомобилям юридических лиц (42,7%).

Для того чтобы рассчитать более сбалансированную систему тарификации была использована обобщенная линейная модель (ОЛМ). Согласно сценарию 3 страховые тарифы, рассчитанные с использованием ОЛМ, необходимо было скорректированы с учетом сохранения стабилизационного резерва к концу 2009 года на уровне 2006 года.

Коэффициенты состоявшихся убытков для различных сегментов, рассчитанные по сценарию 3, приведены в табл. 3 и 4.

Таблица 16 - Коэффициент состоявшихся убытков (%) по типам ТС (сценарий 3)

Таблица 17 - Коэффициент состоявшихся убытков (%) по различным территориям преимущественного использования (сценарий 3)

Заключение

Проведя данный анализ, можно сделать однозначный вывод о том, что существующая система тарификации в обязательном страховании Автогражданской ответственности владельцев транспортных средств не отражает реальной убыточности данного сегмента и нуждается либо в коренном пересмотре системы расчета премии (система свободного расчета тарифа), либо в существенной корректировке уже существующей системы, причем как базовых тарифов, так и поправочных коэффициентов. При этом очень важно вести постоянную корректировку данных показателей с учетом ежегодных изменений различных показателей, оказывающих влияние на убыточность (количество машин, плотность движения, мощность и т.д.). Кроме того, необходимым условием адекватной работы системы является выявление изначально неучтенных, но при этом весьма важных факторов. Например, изучение статистических данных показывает, что водители, зарегистрированные в городах, селах и прочее, находящихся на удаленности не более 30 км от крупных городов, являются виновниками ДТП не реже жителей из крупных городов. При этом страховой полис обходится им как минимум в раза дешевле. Поэтому было бы логичным ввести правило уравнивания поправочного коэффициента по территории преимущественного использования.

Вместе с тем, продолжая оставаться одним из наиболее социально нагруженных проектов, система должна также учитывать такие факторы, как платежеспособность и общий уровень жизни.

В итоге основной проблемой, которую должны решать участники и регуляторы рынка ОСАГО - поиск и соблюдение некоторого баланса, который позволит минимизировать нагрузку на водителей и при этом позволит сдерживать и контролировать показатели убыточности сегмента.

Наиболее вероятным решением данной проблемы представляется использование методики ежегодной корректировки поправочных коэффициентов с учетом статистики убыточности по каждому из них.

Кроме того, необходимым условием стабильности системы является корректировка базовых тарифов, изначально рассчитанных из расчета не более 1% от средней стоимости автомобиля отечественного производства, что, на мой взгляд, не учитывает динамику обновления отечественного автопарка автомобилями иностранного производства (прирост до 40% ежегодно, доля - около 50%).

Также весьма важным аспектом стабильности системы ОСАГО представляется обеспечение адекватного использования системы «бонус-малус», являющейся основным рычагом стимулирования водителей к безаварийной езде. В настоящий момент данная система не может использоваться в полном объеме в силу отсутствия у страховщиков единой базы учета убыточных договоров.

страхование автогражданский ответственность тарифный

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

2. Постановление Президиума Российского союза автостраховщиков от 28.08.2008 «Правила профессиональной деятельности «Соглашение между членами Российского Союза Автостраховщиков о прямом возмещении убытков»;

3. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (с изм. от 28.04.2009) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

4. Федеральная служба страхового надзора. Доклад о ходе реализации закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в 2003-2008 гг., Обнинск, 2009

5. Александров А.А.: Страхование. М. "Издательство ПРИОР", 1999

6. Астапович A.3., Отлобовский И.Б.: Тенденции и перспективы развития страхования в ТЗЗ России. - М.: Диалог-МГУ, 1999

7. Балабанов И. Т., Балабанов А. И.: Страхование. -- СПб: Питер, 2001

8. Бирюков Б.М.: Страхование автомобиля. - М.: "Издательство ПРИОР", 1999

9. Бойков А.В.: Актуарные расчеты и математические модели страхования. - М. Анкил, 2009

10. Борисов Б.И.: Применение динамического анализа для моделирования страховых тарифов ОСАГО. - М. Федерация, №17, 2006

11. Ерофеев А.В.: Применение обобщенной рейтинговой модели при оценке коэффициентов тарификационной системы ОСАГО. - Оренбург, Вестник ОГУ, №10, 2008

12. Лемер Ж.: Системы бонус-малус в автомобильном страховании: Перев. с англ. - М.: "Янус-К", 1998

13. Михайлова И.В.: Российский страховой рынок: проблемы управления ростом. - М. Агентство Fitch Ratings

14. Плешков А.П.: Очерки зарубежного страхования. - М.: "Анкил", 1997

15. Сплетухов Ю.А.: Страхование ответственности - М.: Аудитор, 2001

16. Справочник по государственному страхованию. М. Мир 1997

17. Автомобильное страхование. Система Бонус-Малус. www.statsoft.ru

18. Независимый союз актуариев РФ: Моделирование рынка ОСАГО. - М. 2008 www.actuaries.ru/magazine/detail.php?ID=2225

19. Российский союз автостраховщиков. www.autoins.ru

20. Федеральная Служба Страхового Надзора. www.fssn.ru

21. Independent Actuarial Information Analytical Centre, http://www.iaac.ru

22. «СеверИнформ»,http://www.severinform.ru/index.php?page=article&artid

Размещено на Allbest.ru