Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

По завершении очередного «делового периода» (обычно месяца) пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренный минимум долга. После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по неполностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30 +Ладней) 100%-ного погашения долга.

Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется более простым видом кредитования и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Суть дебетовых карт в том, что проведенные по ним операции в тот же день списываются (дебетуются) с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами -- POS-терминалами для считывания карт -- и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счёт, на который вносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной, или предоплатой. Тем не менее с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам-депозитам.

Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны, являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой -- по организационно-технологическим причинам допускается кредитование клиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же между ними лежат главным образом в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Авторизация

Авторизация -- разрешение, которое должен получить сотрудник пункта обслуживания при проведении операции с использованием платежной карты.

Проводится авторизация в случаях: когда сумма покупки товара по банковской кредитной карте превышает разовый лимит на сумму одной покупки или когда клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому, прежде чем принять ее в оплату товаров, продавец проводит авторизацию. Авторизация может быть голосовая, для этого работник торговли непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме с помощью POS-терминала. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

В международной практике таким центром обычно является сам банк-эмитент. Однако эмитент может на постоянной основе делегировать права на проведения авторизации какому-либо процессинговому центру или даже банку-эквайеру.

При принятии решения центр авторизации руководствуется данными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и пр. Если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и ограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. В противном случае центр пытается связаться с банком-эмитентом. Если это оказывается невозможным, то транзакция отклоняется.

При обращении авторизуемой транзакции к ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист. Если карточка не блокирована, то исходя из суммы сделки и величины остатка лимита определяется возможность платежа по карточке. Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита уменьшается на сумму сделки. Ответом на запрос при голосовой авторизации является сообщение кода авторизации. Удостоверившись, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки, используя импринтер. На чек обязательно наносится код авторизации, так как при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.

В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека.

Ответственность перед торговой точкой по возмещению стоимости сделки несет банк-эквайер. При нарушениях правил авторизации платежная система вправе не возмещать эквайеру сумму сделки.

Приведенную процедуру авторизации обычно называют on-line-авторизацией, т. е. клиент ждет.

Режим on-line имеет свои преимущества. Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателей карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется оперативная возможность блокировки карточки при ее хищении или утрате.

К недостаткам этой схемы можно отнести следующее: повышение себестоимости операций (авторизация в режиме on-line происходит долго); сохранение промежуточного бумажного носителя информации; реальное списание средств позже оформления сделки.

Помимо этого, следует учитывать, что подсоединение может быть затруднено или невозможно вследствие плохой работы телекоммуникационных систем, их слабого развития. Кроме того, например, при возникновении неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции все транзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.

Выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line-сеанса и осуществлять авторизацию в off-line-режиме. Проведение авторизации в off-line-режиме возможно с использованием смарт-карт. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт) для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того, наличие перезаписываемой памяти карт дает возможность контролировать уменьшение лимита в результате авторизации («дебетование» карточки), восстановление лимита на карточке («кредитование карточки»). Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивает высокий уровень безопасности карт.

В принципе, карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в off-line-режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line-авторизацией.

Необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторыми «интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, а также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкости, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр. В такой системе в память POS-терминала загружается стон-лист, в котором фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам, и обновление которого осуществляется с определенной периодичностью.

Для проведения авторизации карточка помещается в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить PIN-код, а продавец -- сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме -- как об электронном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации -- флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможна инкассация на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает торговые точки.

В такой системе не требуется постоянное использование телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках. Работающий в режиме off-line POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.

С точки зрения клиента недостатки подобной схемы заключаются в следующем: увеличение срока между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных; не начисление процентов на сумму, прописанную на карточке,

Системы с режимом авторизации off-line очень дороги, потому что требуют установки большого центрального компьютера и очень сложной системы переключения телефонных звонков. Однако из-за неудовлетворительного состояния российской телефонной сети (за исключением наиболее крупных городов) off-line-вариант привлекает особенно пристальное внимание отечественных банков.

При выборе технологии всегда следует учитывать специфику конкретных условий и факт, что обе технологии имеют свои области применения. Поэтому трудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий.

3.3 Проведение расчетов с использованием платежных карт

Клиент, предъявив карточку в пункт обслуживания, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом. На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом. Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

В любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, приводится в действие определенная цепочка.

Возвраты

В процессе расчетов по карточным сделкам часто возникают ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует возврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по требованию клиента. Банк-эквайер, отстаивающий интересы торговца, может по просьбе последнего повторно предоставить документы банку-эмитенту. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуется дополнительная информация.

В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить спор или же прибегнуть к арбитражу ассоциации.

Получив извещение об обратном списании, банк-эквайер зачисляет сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где она будет числиться, пока не будет принято окончательное решение, при этом банк должен как можно быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе и он несет расходы по ее финансированию.

Банки устанавливают контрольные сроки по операциям возврата. Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента получения претензии от владельца карточки до момента бухгалтерского оформления обратного списания сумм с банка-эквайера. При этом большое внимание уделяется документальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, как уже говорилось, сделка может быть повторно предъявлена к оплате банком-эквайером. Банк-эквайер контролирует суммы по возвратам, числящиеся на счете ожидания. Платежные системы разрабатывают стандарт, определяющий минимальное число дней с момента получения возврата до даты, когда он должен быть списан со счета ожидания. В основном для 90% спорных сумм он составляет 20 дней, а все суммы подлежат списанию в течение 30 дней.

3.4 Финансовые результаты от операций с пластиковыми картами

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности.

Прибыль - это разница между доходами и расходами.

Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

* ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

* процентной ставки по карточному кредиту;

* комиссии за операции выдачи наличных денег;

* комиссий за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

* комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек;

* комиссии за интерчейндж;

* штрафных сборов за нарушение условий договора.

Основной источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточкой при продлении кредита за пределы льготного периода.

Плата за годовое обслуживание не взималась до начала 1980-х гг., снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки и в крупнейших российских банках на 1 декабря 2006 г. составлял от 4 до $250. Некоторые банки не берут плату за изготовление и годовое обслуживание карты, например Номос-банк по картам Euro-card/MasterCard, Cirrus/Maestro, EuroCard/MasterCard Standard.

Комиссия за интерчейндж равна определенному проценту от суммы торговых счетов. Штрафные сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае просрочки при уплате очередного взноса в погашение задолженности, за утерю карточки и др.

Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего следует определить, сколько клиентов - держателей карточек вы реально сможете привлечь. Самый простой путь -- это предложить карточки нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все, просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет. Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто приходится прилагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка для них гораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой разумеется, тот, кому придется убеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретно карточка удобнее и лучше. Тем не менее, на первом этапе не надо рассчитывать более чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.

Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

* вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

* приобретение пластиковых карточек и оборудования;

* приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

* оплата расходов, связанных с обработкой операций (процесс сингом);

* расходы на рекламу, информирование клиентов;

* зарплата сотрудников отдела банковских карточек. Выбор и приобретение оборудования являются одним из самых сложных вопросов. Оборудование представляет собой наиболее дорогостоящий элемент карточного бизнеса. Набор и количество техники определяются целями и степенью масштабности карточной программы. Оборудование, необходимое для полномасштабной карточной программы, довольно дорогое. Расходы составляют десятки и сотни тысяч долларов, такие расходы требуют взвешенного решения, особенно если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказаться убыточной.

Не следует спешить заключать контракт на поставку пластиковых карт с первой попавшейся фирмой. Нужно заказать опытные образцы, посмотреть на качество пластика, магнитной полосы или чипа, износоустойчивость рисунка, четкость нанесенного логотипа банка, выбрать такой метод нанесения логотипа, при котором рисунок меньше изнашивается при «продергивании» карты через считывающее устройство.

Фирму - разработчика программного обеспечения лучше выбирать ту, которая имеет хорошие деловые контакты с платежными системами, в которые банк собирается вступать. Желательно, чтобы разработчики программного обеспечения (ПО) были резидентами -- дешевле будет стоить работа, проще решаться вопрос с развитием и сопровождением ПО. Если отдел программирования банка хочет самостоятельно создавать ПО, то банк обречен на процедуру сертификации протоколов обмена в технических отделах каждой платежной системы, для которой пишется программа.

В составе отдела пластиковых карт должны работать: начальник отдела, бухгалтер, менеджер и операционисты.

Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается из следующих звеньев:

* изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом вашего банка;

* персонализация карточки, т. е. тиснение номера, фамилии и имени клиента, кодировка магнитной полосы и/или электронного чипа;

* открытие и ведение карточных счетов клиентов;

* обработка операций по карточкам;

* проведение расчетов по операциям.

Каждое звено в производственной цепочке работы с карточками требует своего оборудования:

* Пластиковые карточки с магнитной полосой: обычно заказываются на одной из зарубежных фирм и при партиях свыше 5000 шт. стоимость одной штуки не должна превышать $1-1,5, включая доставку, растаможивание и т. п. Следует также учитывать, что у компаний, производящих пластиковые карточки, их стоимость за штуку составляет примерно $0,5-0,6. Довольно дорого стоят разработка дизайна и его цветовое исполнение, пригодное для изготовления карточек (до $2000), а также доставка и растаможивание. Пластиковые карточки с чипом стоят на порядок дороже: от 5 до $20 в зависимости от класса чипа.

* Персонализация (эмбоссинг) карточек включает в себя набивку (тиснение) номера карты и другой персональной информации и кодировку магнитной полосы. Персонализация магнитных карточек осуществляется на эмбоссере. Стоимость эмбоссера с управляющей программой, комплектом запасных частей и расходных материалов -- до $30 тыс., с дополнительным набором литер кириллицы -- $35 тыс. С учетом доставки и растаможивания расходы по приобретению эмбоссера могут достичь $40 тыс. Карточки с чипом можно не эмбоссировать, если планируется работа по/ безбумажной технологии. В этом случае применяется графическая персонализация и электрическая кодировка чипа. Для этого существуют специальные графические персонализаторы.

* Карточные счета обычно ведутся на персональном компьютер, однако при большом числе клиентов возникает необходимости в дополнительных машинах или даже в организации локальной сети. Сетевой вариант предусматривает хранение основной базы данных на сервере. На рабочих станциях можно просматривать счета клиентов и проводить с ними операции. Отдельный компьютер желательно иметь для управления эмбоссером.

* Как правило, отдельный компьютер необходим для проведения сеансов связи (обмена файлами данных с процессинговой компанией и расчетным блоком).

* Отдельным вопросом является оборудование пунктов выдачи наличных денег. Это не представляет большой проблемы, если проведение данной операции предполагается только вручную. При таком варианте в отделение, кассу или обменный пункт банка, обязательно оборудованные телефоном, необходимо установить только импринтер (прокатную машинку). Стоимость импринтеров колеблется от 20 до $30 за шт. в зависимости от количества штук в партии и с учетом доставки и растаможивания. Если банк претендует на то, чтобы быть лидером автоматизации банковского дела и готов вкладывать в это серьезные средства, то имеет смысл подумать о приобретении и установке банкоматов. Один банкомат стоит от 25 тыс. до $50 тыс., и минимум 30% сверх стоимости потребуют доставка, растаможивание, установка и подключение.

Решение вопроса о приобретении оборудования для каждого из вышеперечисленных звеньев технологического процесса напрямую связано с общей стратегией банка в отношении карточного бизнеса. Выполнение любого из этих звеньев или всех вместе, вплоть до ведения карточных счетов, банк может по договору уступить центральной (региональной) компании или другому банку.

Итак, успех банка в области банковских карточек основывается на:

* работе с клиентами;

* компьютеризации;

* бухгалтерии (организации расчетов).

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками необходимы по меньшей мере три высококлассных специалиста. Каждое из этих направлений может вести профессионал ^своей области, не имевший прежде опыта работы с банковскими картами. В российских банках чаще так и получается, но тогда их работу должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области «карточного» бизнеса, или высококвалифицированный консультант, которому банк доверяет.

Если банк занимается эквайерингом, то главной позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенный в договоре.

Другая позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Каналом доходов от эквайеринга являются поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых карточек.

Расходы от эквайеринга складываются из следующих позиций:

* оборудование;

* программное обеспечение;

* расходные материалы;

* плата за процессинг;

* авторизация;

* заработная плата сотрудникам;

* маркетинг.

Банк может закупать оборудование по обслуживанию пластиковых карт, имнринтеры, электронные терминалы и сдавать их в аренду или перепродавать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.

Для проведения авторизации необходимо оборудовать рабочее место операциониста, приобрести программное обеспечение для доступа к авторизуемой базе.

Другие виды расходов эквайеринга аналогичны тем, которые несет банк при эмиссии карт по процессингу, маркетингу, расходы на выплату заработной платы сотрудникам.

ГЛАВА 4. ОПЕРАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

4.1 Основные требования к технологии кредитования

В отличие от “классических” продуктов международных платежных систем, которые являются по своей сути кредитными и эмитируются далеко не для каждого клиента, карты российских платежных систем могут быть выпущены практически для любого клиента, открывшего счет в банке и заплатившего за ее выдачу. Авторизация в российских платежных системах в подавляющем большинстве случаев, в отличие от международных платежных систем, происходит с использованием электронного оборудования. Несоизмеримы также и тарифы по выдаче и обслуживанию российских и международных карт.

Вышеназванные факторы сделали российские банковские карты удобным и эффективным инструментом при реализации банками так называемых “зарплатных” проектов: банк открывает сотрудникам предприятия счета; выдает им карты; предприятие перечисляет своим сотрудникам заработную плату на их счета. Далее сотрудники предприятия могут использовать денежные средства по мере необходимости: снять наличные в банкоматах или расплатиться в торговой сети.

На эту тему нет точных данных, но можно с уверенностью утверждать, что практически все карты российских платежных систем являются “зарплатными”. Дальнейший рост числа эмитированных российских карт, что тоже можно утверждать однозначно, происходит именно за счет новых “зарплатных” проектов.

Помимо привлечения дешевых и стабильных ресурсов физических лиц, доходов за расчетное обслуживание, установления тесной финансово-технологической связи между банком и предприятием, и т.п., основным результатом реализации “зарплатных” проектов стало формирование в сжатые сроки большого числа банковской клиентуры среди физических лиц, получающих стабильные и легальные доходы. Подавляющее большинство из которых уже успело оценить все преимущества получения заработной платы в банке и привыкло к регулярному получению самых простых банковских услуг.

Более того, они стали интересоваться другими услугами и, прежде всего, кредитованием. В частности, есть очень большой интерес к получению краткосрочных кредитов в пределах заработной платы. Удовлетворить спрос на последнюю услугу можно, предложив сотрудникам предприятий так называемые “зарплатные кредитные” карты.

Для банка, помимо получения дополнительных доходов и установления более тесных финансово-технологических связей с предприятиями, освоение нового сегмента рынка актуально еще и с позиции диверсификации и снижения общего риска кредитного портфеля. Поскольку гораздо надежнее выдать множество мелких ссуд, чем одну крупную.

Таким образом, основной задачей банка, решившего начать операции кредитования с использованием банковских карт на данном сегменте рынка, будет являться одновременное выполнение двух условий:

Обеспечить “массовую” эмиссию кредитных карт;

Сохранить индивидуальный подход к каждому заемщику.

Из вышеназванных условий вытекают основные требования к организации кредитования большого числа индивидуальных заемщиков с использованием банковских карт.

Низкий риск кредитных вложений

Несмотря на большую емкость рынка кредитования физических лиц он слабо освоен банками. В результате сейчас практически никто не имеет кредитную историю: ни хорошую, ни плохую. Для ведения кредитных историй на национальном уровне пока нет вообще никакой правовой базы.

Немалая часть доходов, получаемая нашими гражданами, является так называемыми “серыми” и уходит из под налогообложения. Существование этих доходов и их источников практически невозможно доказать в судебном порядке. Кроме того, обращение взыскания на имущество физического лица - трудновыполнимая процедура в судебном порядке.

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков, их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

Низкий уровень внутрибанковских издержек при выдаче и обслуживании кредитных карт

В банке должны быть разработаны четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться соответствующий сотрудник принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, как бухгалтерский, так и юридический, и разработать все типовые формы документов. Построенный бизнес-процесс должен также предусматривать развитие нестандартных ситуаций, например изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь должны быть также описаны все действия и весь документооборот.

Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать “не предусмотренных ранее” ситуаций.

Финансовые операции по выдаче/гашению кредитов, гашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формирования резервов и т.п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов, распоряжений, предусмотренных правилами ЦБ РФ “по факту” их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть, в рамках действующих правил ЦБ РФ, максимально сокращено. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на гашение процентов, а потом сама операция по гашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.

Необходима также полностью автоматизированная система отчетов для составления данных для расчета экономических нормативов, подготовки финансовой отчетности для ЦБ РФ, оперативного мониторинга за состоянием ссудной задолженности, расчета эффективности кредитных операций.

Простая и понятная схема использования кредитной карты

Подавляющее большинство физических лиц не очень хорошо представляет себе принципы кредитования в целом, как банковской услуги. Поэтому сам кредитный договор, правила обращения с кредитной картой, да и сама суть операций кредитования с использованием банковских карт должны быть простыми и понятными для многих клиентов.

Высокая доходность по размещенным средствам

Кредитование с использованием банковских карт ограничивается небольшими суммами. Кроме того, получить кредит заемщик может не приходя в банк, что означает дополнительную нагрузку на существующую платежную инфраструктуру.

Следовательно, для того, чтобы данные операции были выгодны не только заемщикам, но и банку, стоимость пользования кредитной картой должна быть выше, чем плата за пользование “обычным” кредитом.

Как будет показано в дальнейшем, наилучшего результата можно будет достичь не за счет увеличения процента по кредиту, а за счет введения дополнительной платы за обслуживание кредитной карты.

Обеспечение качества кредитного портфеля

“Классическая” схема кредитования предусматривает погашение ссудной задолженности и процентов в определенные дни.

Если в течение срока действия кредитного договора будут установлены такие даты и клиент будет обязан приходить в банк, например, ежемесячно, чтобы собственноручно погашать ссудную задолженность и проценты, то это приведет к резкому увеличению явки клиентов в банк, каждый из которых требует индивидуального и квалифицированного обслуживания. Следствием будет резкое увеличение внутрибанковских издержек.

Как было отмечено ранее, при оценке реальной платежеспособности клиента необходимо ориентироваться только на текущие официальные доходы. Поэтому необходимо учитывать следующую ситуацию: на установленную фиксированную дату погашения основного долга и процентов в течение действия кредитного договора, например в конце месяца, у клиента не будет необходимых средств или просто времени прийти в банк. Через несколько дней, когда он получит заработную плату, средства у него появятся и он сможет погасить все долги. Это более чем возможно, поскольку практически нигде заработная плата не выплачивается в строго определенные дни.

Вышеназванная ситуация приведет к тому, что, согласно требованиям ЦБ РФ, придется вынести ссудную задолженность и проценты на просрочку. А через несколько дней, в зависимости от обеспечения кредитов - увеличить группу риска. При последующем погашении просроченной ссудной задолженности и процентов уже не будет возможности уменьшить группу риска: такой порядок не предусмотрен нормативными документами ЦБ РФ.

При этом, как следствие, будет формально ухудшаться качество кредитного портфеля из-за постоянного увеличения доли кредитов с высокой группой риска, что, в свою очередь, приведет к созданию больших резервов на возможные потери по ссудам. Причем это будет происходить с “честными” клиентами.

Другими словами, для удовлетворения данного требования необходимо создать такую схему погашения основного долга и процентов, чтобы ухудшение качества кредитного портфеля, в соответствии требованиям ЦБ РФ, происходило то тем и только по тем клиентам, которые приняли решение не платить по долгам вообще. Для взыскания долгов с последних должны применяться судебные и иные процедуры С.Бурый, С. Бреусенков, «Банковские технологии», № 5, 2002.

.

4.2 Условия кредитования с использованием банковских карт

Из вышеприведенных требований к кредитному обслуживанию большого числа индивидуальных заемщиков вытекают следующие условия кредитования.

Предоставление кредитов

Кредитный договор, заключенный с владельцем кредитной карты, означает право, но не обязанность заемщика получать кредиты. Даже если заемщик, обладая кредитной картой, не получил ни одного кредита, то у банка нет к нему никаких претензий. Именно это обстоятельство учитывается при продвижении кредитных карт среди сотрудников предприятий.

Естественно, что кредиты выдаются на недостающую сумму, необходимую в нужный момент заемщику для совершения расчетных операций с использованием банковской карты и оплаты соответствующих тарифов.

Схема кредитования

Выдача кредитов основывается на схеме “кредитная линия с лимитом фактической задолженности”. Согласно кредитного договора клиенту открывается кредитная линия с установленным размером (максимальный дебетовый оборот по ссудному счету). Выдача очередного кредита в рамках кредитной линии ограничена еще лимитом фактической задолженности (максимально возможным остатком на ссудном счете).

В настоящее время данная схема представляется единственно возможной в рамках нормативных документов ЦБ РФ, поскольку “овердрафт” по счетам физических лиц не предусмотрен.

С точки зрения заемщика схема “кредитная линия с лимитом фактической задолженности” представляет все-таки “овердрафт”, к которому он может прибегнуть ограниченное число раз по общей сумме выданных кредитов.

Выдача кредитной карты

Принимая во внимание, что у всех сотрудников предприятия уже есть дебетовые карты, на счета которых перечисляется заработная плата, реализована следующая договорная схема выдачи кредитной карты, приведенная на рис.5.

Рис.5. Договорная схема при выпуске кредитной карты.

Условия открытия банковского счета и порядок совершения операций по счету, в т.ч. и с использованием банковской карты как технического средства установлены в Договоре о выпуске и обслуживании банковской карты. Если сотруднику предприятия нужны кредиты, то он заключает, дополнительно, кредитный договор и оформляет все необходимые документы по обеспечению.

После прекращения действия кредитного договора и уплаты заемщиком всех обязательств карта снова становится дебетовой. Далее сотрудник предприятия может снова заключить кредитный договор…

При этом банковская карта, физически, не меняется: в банке-эмитенте меняются только настройки данной карты.

Лимиты кредитования

Как было отмечено выше, при оценке платежеспособности клиента необходимо ориентироваться, исключительно, на его официальные текущие доходы. При данном кредитовании сотрудников предприятий наиболее надежный источник платежеспособности клиента - заработная плата, перечисляемая в банк и усредненная, например, за последние 6 месяцев.

Этих ежемесячных доходов должно хватать на покрытие максимально возможного долга по кредитам и процентам. Поэтому максимальный размер лимита фактической задолженности можно установить, например, на уровне 90% от заработной платы.

Срок действия кредитной линии не должен быть коротким: в противном случае заемщик сможет взять только несколько кредитов и ему придется оформлять новый договор со всеми вытекающими издержками. Оптимальным сроком действия кредитной линии является 1 год. С одной стороны, это вполне приемлемый срок для заемщика. С другой - приемлемый срок с позиций оценки риска кредитных вложений. Кроме того, чем больше размер неиспользованной кредитной линии, учитываемой на внебалансовых счетах, тем сильнее его отрицательное влияние на обязательные экономические нормативы.

Важным является вопрос о соотношении между размером кредитной линии и лимитом фактической задолженности. Здесь нужно исходить из предположения, что средний заемщик берет кредиты под ожидаемую заработную плату и вовсе не обязательно, что он будет ежемесячно выбирать весь свой лимит фактической задолженности. Поскольку, согласно зарубежным исследованиям, владельцы кредитных карт используют не весь лимит по максимальной ссудной задолженности по кредитным картам и заемщик, у которого очень часто наблюдается ссудная задолженность, близкая к максимальной, не может считаться надежным. Так, по данным компании “Fair, Isaac and Co., Inc.”, основанных на анализе дел владельцев кредитных карт в США, примерно 50% используют менее 30% лимита, и только 1 из 8 более 80%. Использование кредитной карты заемщиком изображено на рис. 6.

Рис. 6. Использование кредитной карты заемщиком.

Аналогичной статистики по российским владельцам кредитных карт пока нет. Однако, для начала, можно исходить из того, что средний заемщик использует 2/3 лимита фактической задолженности в месяц.

Таким образом, лимиты кредитования вычисляются по формулам:

“лимит фактической задолженности” = 90% * “средняя ежемесячная заработная плата”

“размер кредитной линии” = 2/3 * “лимит фактической задолженности”

Если заемщик использует кредитную карту интенсивнее среднего, то у него возникает ситуация, когда кредитная линия исчерпана по размеру, но не исчерпана по сроку. В этом случае происходит досрочное закрытие кредитной линии и, по желанию сторон, можно оформить новый договор с другими лимитами кредитования.

Схема погашения основного долга и процентов

Кредитование сотрудников предприятия с использованием банковских карт, как и любая кредитная операция, осуществляется на условиях срочности, платности и возвратности. Исходя из вышеприведенных требований, схема погашения основного долга и процентов построена одновременно на следующих принципах.

А) После даты окончания кредитной линии заемщику дается 2 месяца, чтобы полностью погасить весь долг по кредитам и проценты. Вынос ссуды и процентов на просрочку происходит только по истечении этого срока.

Таким образом, во-первых, обеспечивается страховка от транзакций, которые могут быть совершены до окончания срока действия кредитной линии, но поступить из процессингового центра после ее окончания. Если бы срок уплаты всех обязательств совпадал с закрытием кредитной линии, то в данном случае выдача кредита происходила бы со счетов для учета просроченной ссудной задолженности. Во-вторых, в течение этих 60 дней к заемщику, работающему на платежеспособном предприятии, всегда поступит заработная плата, достаточная для окончательного расчета по кредитам и процентам.

Б) В течение всего срока действия кредитного договора, а договор действует до полной уплаты всех обязательств, банк имеет право направлять любые поступления средств на карточный счет на уплату долгов по процентам, кредитам и других обязательств в случае их наличия. Уплата происходит в автоматическом режиме. Причем гашение процентов происходит по день их расчета.

Прежде всего, это относится к поступлениям заработной платы. Однако ничто не мешает заемщику самому внести средства на карточный счет: порядок уплаты основного долга и процентов при этом не изменится. Другими словами, погашение основного долга и процентов привязывается к текущим поступлениям средств на счет. В случае прекращения перечисления заработной платы в банк предусмотрен механизм досрочного закрытия кредитной линии.

Таким образом, обеспечивается страховка от нерегулярных перечислений заработной платы, в небольших пределах, и от прекращения перечисления заработной платы.

Выполнение вышеназванных принципов означает, что ухудшение качества кредитного портфеля происходит по тем и только по тем клиентам, которые приняли принципиальное решение не платить по долгам вообще.

Кроме того, для “честных” клиентов необходимость появления в банке сводится к минимуму. Упрощается и работа сотрудников, занятых обслуживанием кредитных карт: им остается проводить мониторинг за состоянием ссудной задолженности и вовремя выявлять потенциально проблемных клиентов. Все это позволяет свести к минимуму издержки банка, связанные с обслуживанием кредитных карт.

Тарифы банка

Конечные показатели доходности операций с использованием банковских карт зависят, прежде всего, от возможного поведения каждого заемщика (рис.2.): в каком размере он берет кредиты; как часто берет; как часто их гасит. Может возникнуть следующая ситуация: кредиты берутся за несколько дней до зарплаты. В этом случае доход по процентам за кредит будет неприемлемым для банка.

Поэтому чтобы обеспечить высокую доходность по данным операциям, необходимо иметь две “точки” получения доходов.

А) Проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на ежедневные остатки ссудной задолженности.

Б) Плата за осуществление расчетных операций с использованием банковских карт в виде комиссии от суммы платежа.

Если обслуживание расчетных операций с использованием банковских карт осуществляется банком на платной основе, то комиссия будет взиматься с клиента независимо от того, за счет каких средств осуществляется платеж: собственных или заемных.

Однако чаще всего на практике имеет место следующая ситуация: обслуживание “зарплатных” карт осуществляется банком бесплатно, а предприятие уплачивает банку непосредственно комиссию от суммы, перечисляемой заработной платы. В этом случае заемщик должен платить за расчетные операции, если они осуществляются за счет заемных средств. Это можно организовать через соответствующие тарифы при зачислении средств на карточный счет со ссудного, на котором учитывается задолженность заемщика по кредитам.

Экономическая модель дает приемлемые результаты по доходности и рентабельности размещенных средств. Причем данные показатели являются приемлемыми для банка независимо от поведения держателей кредитных карт и дальнейшего снижения процентных ставок.

Обеспечение кредитов

Главным обеспечением возврата ссудной задолженности и процентов является заработная плата, перечисляемая в банк. Дополнительным обеспечением является поручительство предприятия, в котором оно обязуется исполнить все обязательства заемщика в случае его отказа погашать кредиты и проценты. Кроме того, подписание поручительства со стороны предприятия отдельно по каждому сотруднику дает менеджерам предприятия дополнительный стимул для поощрения персонала.

Реализация программы кредитования сотрудников предприятия (рис.7.) дает им доступ к части кредитных банковских услуг, что позволяет им оценить все преимущества, связанные с использованием банковских карт.

Рис. 7. Отношения между предприятием, сотрудником и банком при выпуске и обслуживании кредитных карт.

Если принять во внимание, что из этих сотрудников, имеющих стабильные и реальные доходы, со временем образуется настоящий “средний класс”, то значение данного сегмента рынка сложно недооценить. Банк, в свою очередь, получает возможность диверсифицировать свой кредитный портфель, что повышает его надежность, и установить более тесные финансово-технологические связи с предприятиями, многие из которых являются системообразующими на уровне городов или регионов.

В области кредитования услуги интернет-банкинга в настоящее время чаще всего ограничиваются заполнением и отсылкой заявки на получение ссуды, поскольку в "удаленном режиме" сложно проводить оценку заемщика.

Многие американцы и европейцы используют Интернет для того, чтобы найти кредит на покупку недвижимости или сравнить процентные ставки, однако мало кто из них может получить кредит в режиме "онлайн". (По данным Boston Consulting Group в 1999г. поиском и сравнение кредитов под покупку жилья в США занимались 19 млн. человек).

В связи с этим в Интернет получили распространение наименее рискованные виды кредитования - ипотечное кредитование и ссуды под залог имущества (online mortgage lending), а также потребительский кредит на относительно небольшие суммы (например, на покупку автомобилей).

Обычно, для получения кредита или ссуды через Интернет заемщик должен быть клиентом банка (т.е. обладать "кредитной историей"), либо он должен предоставить гарантии возврата кредита (например, документы, подтверждающие право собственности). Поскольку оформление залога представляет собой передачу имущественных прав, юридическая значимость сделок, заключаемых через Интернет (т.е. без физического присутствия договаривающихся сторон) напрямую зависит от признания юридической силы "электронной подписи". Получение потребительского кредита вообще может быть не связано с оценкой кредитоспособности (в США в свое время кредитные карточки рассылались по почте "в слепую").

В сфере предоставления ссуд через Интернет основными конкурентами банков являются действующие "виртуальные" ссудные компании, такие как E-Loan.com, LendingTree.com и Mortgage.com в США. Из отечественных Интернет-компаний займы под обеспечение предоставляет Интернет-биржа INDX (www.indx.ru) - в обеспечение займа принимаются только растаможенные иномарки, зарегистрированные в Москве (при заключении договора займа присутствие владельца обязательно).

Кроме заключения договоров и предоставления кредитов клиентам, в последнее время появились интересные возможности применения Интернет в области синдицированного кредитования. Точнее, предполагается проводить Интернет-аукционы, в ходе которых крупные компании будут выставлять свои "заявки" по необходимым им кредитам, а банки будут принимать участие в торгах за право выделения таких кредитов или за право организации и последующего поиска потенциальных участников синдицированного кредита. Система проведения электронных аукционов может позволить банкам сократить операционные расходы, более эффективно обеспечивать кредитные гарантии и осуществлять торговлю кредитами. Выделение коммерческих кредитов через Интернет также может означать, что банки средней величины, зачастую не имеющие возможностей для создания собственных внутрибанковских кредитных схем, смогут получить доступ к ранее недосягаемым для них крупным клиентам из числа транснациональных компаний.

Очевидно, что возможность предоставления кредитов через Интернет связана в первую очередь с возможностью автоматизации процесса оценки профиля риска заемщика. Поэтому наиболее существенные изменения в области кредитования, обусловленные использованием Интернет, большинство аналитиков в настоящее время связывают с применением так называемых методов "раскопки данных" (data mining) BIS 2001. Bank for International Settlemens (BIS). Report in Consolidation in The Financial Cector. Bazel, Switzerlan, January 2001. Claessens S., Glaessner T., Klingebiel D. Reshaping the Financial Landscape around the World. World Bank, 2000. Интернет позволяет автоматически собирать большие объемы данных о различных аспектах жизнедеятельности клиентов, их кредитной истории и предпочтениях. Методы "раскопки данных" теоретически позволяют анализировать огромные массивы информации и более точно стратифицировать клиентскую базу и идентифицировать кредитные риски. Предполагается, что использование этих методов позволит снизить кредитные риски банков, за счет более полной и точной информации о клиенте. Если эти методы будут реализованы и дадут положительные результаты, то процедуры предоставления кредитов можно будет частично автоматизировать (по крайней мере, потребительский кредит и кредитование малого бизнеса).

Рис.8 Платежные системы развитых стран и России²