Обратной стороной массового рефинансирования крупных долгов станет рост концентрации кредитных рисков в банковской системе. Уже сейчас, несмотря на то, что доля крупных кредитных рисков в активах сектора находится на уровне 25-26%, у отдельных крупных банков этот показатель значительно выше (диаграмма 3.1.2). Усугубляется это тем, что часть таких банков из топ-50 по активам показывала в 2013-м - начале 2014 года значительный рост портфелей кредитов юридическим лицам, при этом формально качество корпоративного портфеля у большинства из них остается достаточно высоким (коэффициент резервирования по ссудам юридических лиц не превышал 7%).

Диаграмма 3.1.2 Кредитные риски ведущих коммерческих банков

Системный дефицит ликвидности сохранится в секторе до середины 2015 года, вследствие чего доля средств Банка России в пассивах останется на уровне не менее 8%. Наиболее уязвимы региональные банки: перетек клиентов в крупные банки, наблюдавшийся в конце прошлого года, продолжился и в I квартале 2015-го. Дополнительное давление на систему создают крупнейшие госбанки, активно направляющие избыточные средства в розничное кредитование, в то время как небольшие банки вынуждены зачастую держать избыточный запас ликвидности. При этом рефинансирование продолжает распределяться по системе неравномерно (более 70% приходится на крупнейшие банки с государственным участием, диаграмма 3.1.3), а рынок МБК в периоды паники вкладчиков практически закрывается для небольших банков.

Создать реально работающие "каскады" ликвидности, которые смогли бы помочь небольшим банкам, можно при условии применения регулятором механизма гарантирования по межбанковским кредитам и подключения административного ресурса.

Диаграмма 3.1.3 Крупнейшие банки с 70% государственным участием

Доля средств ЦБ РФ в пассивах банков в 2014 году оставалась на высоком уровне, за счет расширения объемов сделок РЕПО и по причине ожидаемого увеличения спроса на новые инструменты, например, рефинансирование под залог инвесткредитов. Текущий дефицит ликвидности в секторе оценивается регулятором в 2 трлн. руб., в связи, с чем доля средств Банка России в пассивах банков продолжит расти и к концу году может достигнуть 10-11%. На фоне торможения ключевых сегментов рынка кредитования, напряженной ситуации с ликвидностью, а также усиления банковского регулирования и надзора (затрагивающего, в первую очередь, розничное кредитование, операции со связанными сторонами и проведение сомнительных операций) в 2014-2015 году продолжит снижаться рентабельность сектора. Уже по итогам 2014 года средняя рентабельность по банковскому сектору упала до 15,2% (годом ранее она составила 18,2%), причем ее снижение затронуло как небольшие кредитные организации, так и крупные федеральные банки (диаграмма 3.1.4). Многие небольшие региональные банки сегодня уже вынуждены были пожертвовать своей рентабельностью с целью поддержания достаточного уровня ликвидности на случай новой "паники вкладчиков". Сейчас ситуация с оттоками средств клиентов нормализовалась, однако результатом стал переход части клиентов в крупные банки.

Диаграмма 3.1.4 Рентабельность по всем группам банков

Снижение рентабельности станет значительным вызовом и для ведущих розничных банков. Давление на их прибыльность в 2014-2015 годах будет оказываться как со стороны доходов (замедление портфеля и снижение доходной базы; планируемое ограничение Банком России максимальной ставки по кредитам; высокая стоимость фондирования), так и со стороны расходов (рост удельных затрат на содержание созданной на этапе роста инфраструктуры, рост расходов на резервы в связи с ухудшением портфеля и новыми требованиями регулятора). При этом мы уже наблюдаем постепенную дифференциацию розничных банков - по стоимости фондирования и доходности портфелей. Предполагается, что в 2015 году дифференциация будет усиливаться. Процентная маржа будет снижаться синхронно, ключевыми факторами "расслоения" по рентабельности станут:

· динамика качества активов;

· оперативность в оптимизации расходов на персонал и инфраструктуру;

· объем неработающих активов (в том числе динамика "подушки ликвидности").

3.2 Стратегии выхода из кризиса банковской системы РФ

Главной задачей Правительства РФ в финансовой системе является обеспечение ее устойчивости. Для выполнения этой цели в сложившейся кризисной ситуации оно должно действовать по трем направлениям:

1. расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы;

2. повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора;

3. обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Для решения первой проблемы государство стремится разыскать методы приумножить основной капитал банков, что тает вследствие упадка. Банк РФ представляет его увеличение за счет национальных облигаций. Подобным способом возможно увеличение капитализации банковского раздела и наполнение его добавочной ликвидностью, что состоит в добавочном доступе к приборам рефинансирования в Центробанке. В таком случае банки сумеют занимать средства в ЦБ приобретая государственные облигаций. В различие с раннее предлагаемых элементов докапитализации банковской организации никак не учитываются в экономных расходов страны. Задача недостатка ресурсной основы способен рискнуть за расчет повышения сроков предоставления кредитов, снабженных нерыночными активами (векселя, поручительства, полномочия условия).

В целях увеличения доступности банковского кредитования правительство РФ обязано убрать границы для деятельности банков.

Во-первых, оно обязано укреплять надзор за службой организаций управления банков (согласно проблемам объема кредитования, предоставления залога, управления активами и пассивами, гонорары организаций управления пластиковой учреждения), возымевшую ресурсы общегосударственной помощи. В подобные банки назначены уполномоченные агенты Центрального Банка РФ, которые осуществляют три задачи: осуществляют прогноз применения денег господдержки, оценивают и дают оценку процедурам и операциям, которые являются сомнительными, а кроме того оценивают всевозможные другие операции, оказывающие воздействие в экономическую надежность банка. Так, к примеру, многочисленные кредитные учреждения в погоне за ростом размеров вкладов физических лиц, увеличивают процентную ставку по депозитам. Вследствие этого, ЦБ принял разрешение о лимитировании ставок по вкладам и увеличил надзор за аналогичными учреждениями.

Во-вторых, правительство РФ обязано упрощать операцию по предоставлению средств под залог (учтена вероятность предоставления Минфином РФ государственного залога согласно кредитам единичных учреждений в объеме, вплоть до 10 миллиардов. руб. согласно любой обязательства).

В третях, осуществить специальные мероприятия по увеличению доступности кредитов с целью развития экономики - аграрного хозяйства, автопромышленности и автотранспортного машиностроения. В рамках общегосударственной проекта помощи малого бизнеса обязаны авансироваться прибыльные ставки согласно кредитам малым компаниям.

Для реализации данных предложений мешает ряд причин. Из числа основных это высокая ставка рефинансирования Центробанка, что влечёт за собою подорожание кредитов с целью поддержания компании на плову. Подобная стратегия "дорогих денег" никак не содействует увеличению конкурентной борьбы, создает дело кредитования невыгодным, пока это ухудшает обстановку в экономике. Разрешение данной проблемы было принято правительством 24 января 2015 года, ставка рефинансирования была понижена с 17% вплоть до 15%. Уменьшение незначительное, однако значимо.

Другая задача - это высокий уровень неопределенности с ситуацией в экономике и с положением заемщиков. Как раз из этой проблемы выливается нарастание "плохих долгов". Поэтому она требует огромного внимания со стороны Правительства. Но это не означает, что кредитование должно сворачиваться. Наоборот, банкам надо учиться действовать в новых условиях, строже подходить к оценке надежности заемщиков. А государственными органами проблемы каждого банка должны рассматриваться индивидуально, как это принято в странах Евросоюза. Тогда можно ожидать, что кредитование банком экономики и граждан будет расти более быстрыми темпами. Обеспечить эти планы можно за счет дополнительной эмиссии акций.

Если эти задачи будут постепенно решаться, то кредиты, выдаваемые российскими банками, станут дешевле и доступнее для реального сектора экономики.

Отдельное направление поддержки финансовых рынков - обеспечение санации "проблемных" банков, важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы, снижение воздействия на банковскую систему банкротств отдельных банков. Банку России уже предоставлено право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия. Процедура централизованной санации проблемных банков происходит через Агентство по страхованию вкладов. Основной его функцией в рамках этого механизма будет поиск инвесторов для проблемных банков, оказание им финансовой поддержки и консультационная поддержка инвесторов по вопросам оздоровления приобретенных банков. На осуществление этих функций агентству из федерального бюджета должно выделиться 200 млрд. руб.

Идея централизованной санации проблемных банков уже вызвала живой интерес в числе банков, причисляющих себя к финансово-устойчивым. Например, желание участвовать в санации банков при поддержке АСВ подтвердили в Национальной резервной корпорации, Альфа-банке, банке Уралсиб. Продолжат увеличивать объемы санации Промсвязьбанк, Пробизнесбанк.

Все эти меры по спасению кредитных учреждений более крупным банком либо государством путем приобретения его активов при всех видимых минусах данной процедуры, главным из которых является потеря независимости банка, есть один, но неоспоримый плюс - это шанс остаться наплаву. Банки, сплотившись вместе, помогая друг другу, могут преодолеть все основные проблемы. Из этого будут вытекать плюсы для граждан и юридических лиц, доверивших банку свои деньги.

Заключение

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы - Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Узбекистане новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

В целом по Российской банковской системе можно сказать, что все движется к развитию банковского сектора и увеличению доли кредитов (физ. и юр. лицам).

Текущий дефицит ликвидности в секторе оценивается регулятором в 2 трлн. руб., однако доля средств Банка России растет 10-11%.

На фоне торможения ключевых сегментов рынка кредитования, напряженной ситуации с ликвидностью, а также усиления банковского регулирования и надзора рентабельность по банковскому сектору упала до 15,2%. И тем не менее по итогам двух лет она находится на уровне 0,72 или 72%.

Ставка рефинансирования находится на уровне 8,25%, ключевая ставка составляет 12,5%. Что делает кредиты доступными.

Уровень ВВП вырос и составляет 43 700 млрд. руб. а доля активов банка достигла в общей совокупности 18 299 млрд. руб.

Списоко используемой литературы

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.02 86ФЗ.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I "О банках и банковской деятельности" с изменениями и дополнениями // Гарант. 2007.

3. Статистический показатель надежности коммерческих банков / Кожинов В. // Финансовый бизнес. - 2011.11-12. - С.24-28.

4. Банковская система в экономике переходного периода / Медведков С. // Вопросы экономики. - 2011. - 12. - С.23

5. Российские банки в ожидании того, что ждет их дальше. / Фаина Филина, обзор, Сергей Селянин, рейтинговое исследование // Bankir.ru. - 2012.

6. Тарасова Г.М. Банковское дело: конспект лекций. - М.: Феникс, 2007.

7. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Д-ра экон. наук, проф.Г. Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2008.

8. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд. / Под ред. проф.В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М., 2009. - 480 с.

9. Экономика/Под ред. Лобачевой Е.Н. - М.: "Экзамен", 2010.

10. Экономическая теория/Под ред. акад.В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевич. - М.: ИНФРА-М, 2012.

11. www.rating. rbc.ru

12. www.yourbanks.ru

13. www.sbrf.ru

14. www.cbr.ru

15. www.banki.ru

Приложения

Приложение 1

Доля банков в совокупных активах банковской системы

Приложение 2

Динамика основных показателей за 2014 год, активы и капитал

Размещено на Allbest.ru