Главная База знаний "Allbest" Банковское, биржевое дело и страхование Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

История возникновения, виды и особенности предоставления потребительских кредитов, определение форм их возвратности. Организация кредитного процесса в ОАО "ВУЗ-Банк", обеспечение возвратности ссуды и оценка кредитоспособности индивидуального заемщика.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 13.09.2010
Размер файла 398,3 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Транспортные средства

а) легко реализуются,

Цена может колебаться и могут возникнуть трудности с реализацией

75% - стоимости товара отечественного производства

85% - стоимости товара зарубежного производства

Поручительство

а) низкие расходы,

б) участие второго лица в ответственности,

в) быстрое использование

Могут быть проблемы при проверке кредитоспособности поручителя

В зависимости от кредитоспособности поручителя до 100%

3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

Согласно действующему законодательству, для обеспечения своей финансовой надежности кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Так, согласно статье 71 Федерального закона Российской Федерации "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", банковские организации обязаны создавать резервы на покрытие кредитных рисков. При этом порядок формирования и использования данных резервов устанавливается Банком России. Центральным банком устанавливаются также размеры создаваемых банками резервов.

Резерв на возможные потери по ссудам - это средства, накопление которых обусловлено кредитными рисками деятельности банка. Наличие такого резерва обеспечивает банку более стабильные условия финансовой деятельности и позволяет ему избегать колебаний величины прибыли вследствие списания потерь по ссудам. Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы. Созданный таким образом резерв используется только для покрытия непогашенного заемщиком ссудной задолженности по основному долгу.

Отчисления в Резерв на возможные потери по ссудам зависит от группы риска и устанавливаются в следующих размерах (табл. 8):

Таблица 8 Размер отчислений в резерв по классифицированным ссудам

Группа риска

1

2

3

4

5

Размер отчислений от суммы основного долга, %

0

1 - 20

21 - 50

51 - 100

100

Группа риска определяется положениями ЦБРФ № 254-П.

4. Работа с "проблемными" кредитами как способ обеспечения их возвратности. Под "проблемными" понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Управление "проблемными" кредитами - один из наиболее важных аспектов банковской практики. От правильности выбора метода работы с "проблемными" кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.

Признаками финансового неблагополучия заемщика являются:

- нецелевое использование кредита;

- поступление негативной информации о заемщике со стороны службы экономической защиты Банка, деловых партнеров, других банков;

- моральное и физическое старение залогового имущества;

- ухудшение финансового состояния поручителя заемщика;

- задержка или неполная выплата процентов за пользование предоставленными кредитными средствами.

В случае признания кредита "проблемным" разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий.

Эти мероприятия можно разделить на две основные группы:

Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:

- разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату ссудной задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);

- работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;

- расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с "просроченного" на текущий;

- получение дополнительных документаций и гарантий и др.

Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:

- Реализация предмета залога.

После вступления в законную силу решения об обращении взыскания на заложенное имущество представителями залогодателя (должника), залогодержателя (банка) и судебного исполнителя по месту нахождения имущества, находящегося в залоге, организуется его реализация в соответствии с установленными процессуальными нормами.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. В остальных случаях начальная цена устанавливается по соглашению залогодержателя с залогодателем. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. Причем, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требований залогодержателя, последний вправе при отсутствии иного указания в законе или в договоре получить недостающую сумму из другого имущества. Эти требования удовлетворяются в общем порядке. Если после удовлетворения требований кредитора - залогодержателя в полном объеме еще остаются средства - сума, вырученная от реализации заложенного имущества, то они передаются залогодателю - должнику.

- Отступное.

Сущность отступного заключается в том, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено. В замен его исполнения должник предоставляет кредитору определенную сумму денег или передает имущество.

Применение отступного в качестве дополнительного метода возвратности кредита имеет преимущество перед реализацией предмета залога.

При заключении кредитного договора с заемщиком согласуется отступное (размер, сроки и порядок предоставления), что является способом прекращения обязательств, если стороны находят дальнейшее реальное его исполнение невозможным или нецелесообразным.

Отступное, в отличие от реализации предмета залога, возможно осуществить в различных формах: уплата денежных средств, передача имущества, выполнение работ или оказание каких-либо услуг заемщиком по согласованию с кредитором.

Для банка - кредитора применение отступного является возможным дополнительным способом управления "проблемными" кредитами в ходе исполнения кредитных договоров.

- Погашение долга перед банками третьими лицами.

Рассматривая вопрос о погашении долга перед банками третьими лицами, т.е. реализацию поручительства и банковской гарантии, представляется целесообразным выделить в первую очередь те положения, неисполнение которых приводит к негативным последствиям.

На практике договора поручительства нередко признаются недействительными в соответствии со следующими обстоятельствами.

Во-первых, это случается из-за ошибок, допущенных субъектами договора. Во-вторых, договор поручительства должен быть обязательно заключен в письменной форме с установлением срока, на которые оно выдано.

В-третьих, в договоре поручительства имеется несколько поручителей по кредитному договору. Поэтому оговаривают долю каждого из поручителей или порядок погашения долга.

В-четвертых, в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности для поручителя без его согласия, поручительство прекращается.

- Применение принудительных мер возврата.

В настоящее время все большее внимание обращается на защиту банковских интересов путем применения принудительных мер возврата кредита. Это связано с тем, что в современных условиях банковско-кредитная сфера оказалась зоной повышенной криминальной активности.

Уголовный кодекс Российской Федерации содержит статьи, предоставляющие банкам достаточно широкие возможности для охраны своих кредитных ресурсов. Одна из таких мер - установление уголовной ответственности за незаконное получение кредита. В зависимости от обстоятельств дела назначается наказание, от штрафа в 200 минимальных размеров оплаты труда либо ареста на срок до 6 месяцев, до лишения свободы на срок до 5 лет с наложением ареста на денежные средства и имущество должника с целью возмещения банку причиненного ущерба.

2.6 Анализ кредитного портфеля ОАО "ВУЗ-Банк"

Как отмечалось ранее (раздел 2.2) ссудная задолженность является основной статьей активов банка и составляет на 1.01.2006 г. 70%. Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле на 1.01.2006г. составляет 70%.

В таблице 9 показаны сроки потребительского кредитования банка.

Таблица 9 Динамика сроков кредитования индивидуальных заемщиков

Наименование статей

Значения статей баланса, тыс. руб.

Прилив, тыс. руб.

Темп прироста

январь

февраль

март

3-2

4-3

4-2

7/2

1

2

3

4

5

6

7

8

1 год

2650

7940

5483

5290

-2457

2833

106,9%

1-3 лет

9149

23911

34252

14762

10341

25103

274,4%

свыше 3 лет

5301

13781

21870

8480

8089

16569

312,5%

Итого

17100

45632

61605

28532

15973

44505

260,3%

Общий прирост портфеля потребительских кредитов составил 260,3%. Это произошло за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312,5%.

В таблице 10 показана динамика кредитов населению выданных по различным кредитным программам.

Таблица 10 Динамика кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ

Наименование статей

Значения, тыс. руб.

Изменения

январь

февраль

март

3-2

4-3

4-2

1

2

3

4

5

6

7

Потребительские кредиты

17100

45632

61605

28532

15973

44505

Пластиковые карты

150

200

455

50

255

305

Итого

17250

45832

62060

28582

16228

44810

В банке начинает активно распространяться политика распространения пластиковых карт.

ОАО "ВУЗ-Банк" для населения предлагает 2 кредитные программы:

- потребительские кредиты на неотложные нужды;

- пластиковые карты;

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

Дадим краткую характеристику этим программам.

Потребительское кредитование. Программа кредитования населения на потребительские нужды рассчитана на любые цели.

На получение кредита может рассчитывать заемщик старше 18 лет, имеющий стабильный источник дохода (стаж работы на последнем месте работы не менее 3 месяцев, при условии что общий стаж не менее 6 месяцев) и постоянную прописку.

Размер кредита от 15000 до 150000 рублей без поручителей, от 150000 до 300000 - с одним поручителем, от 300000 до 1000000 рублей - с двумя поручителями. Срок кредитования от 1 года до 10 лет.

Пластиковые карты. ОАО "ВУЗ-Банк" предлагает своим клиентам международные банковские карты платежных систем MasterCard и Visa, которые принимаются к использованию более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Банковские карты предоставляют доступ к средствам на банковском счете в любое время суток. Пластиковые карты пользуются огромной популярностью во всем мире и обеспечивают более высокую безопасность личных средств по сравнению с наличными.

Кредит по карте - это кредитование текущего счета клиента - заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на текущем счете клиента - заемщика денежных средств.

Деньги с карты можно снимать в пределах лимита кредитования, т.е. предельной суммы, предоставленной Банком в кредит, когда клиенту это необходимо и в нужном на данный момент количестве.

Чтобы получить кредитную карту клиенту необходимо предоставить тот же пакет документов, что и для потребительского кредита. Лимит по карте устанавливается от 15000 до 150000 рублей. Срок рассмотрения заявки тоже составляет два дня.

Проценты по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности с момента использования кредитных средств. То есть, если клиент оформил кредитную карту ОАО "ВУЗ-Банка", но не пользовался кредитными средствами, он ничего не платит, но в любой момент, при необходимости сможет снять с карты нужную сумму.

Денежные средства на карте доступны в течение всего срока действия договора. По кредитной карте предусмотрен льготный период до 51 дня. В том случае если клиент возвращает снятые денежные средства в этот срок он никакие проценты не платит. Если не укладывается в этот срок, то начисляется 2 процента в месяц от снятой суммы денежных средств.

В таблице 11 показана структура кредитов населению выданных по различным кредитным программам.

Таблица 11 Структура кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ

январь, %

февраль, %

март, %

Изменения, %

Потребительские кредиты

99,1

99,5

99,2

0,1

Пластиковые карты

0,9

0,5

0,8

-0,1

Итого

100,00

100,00

100,00

0,00

Из таблицы 11 видно, что существенного изменения структуры кредитов индивидуальным заемщикам не произошло. Доходность кредитных операций можно определить на основе соотношения доходов с величиной кредитного портфеля (табл. 12).

Таблица 12 Доходность операций по кредитованию индивидуальных заемщиков

Наименование статей

Значения, %

Изменения, %

январь

февраль

март

3-2

4-3

4-2

Процентная доходность

15,40

17,68

19,08

2,27

1,40

3,67

Общая доходность

17,50

19,60

22,30

2,10

2,70

4,80

По таблице 12 прослеживается общая положительная тенденция. Доходность кредитного портфеля к марту увеличивается с 17,5% до 22,3%. Процентная доходность увеличивается с 15,4% до 19,08%. Риск кредитования оценим на основе показателя доля просроченной задолженности и отношение резерва по ссудам к величине ссудной задолженности (табл. 13).

Таблица 13 Риск операций по кредитованию индивидуальных заемщиков

Наименование

январь, %

февраль, %

март, %

Изменение, %

Удельный вес просроченной задолженности

0,0

0,1

0,1

0,1

Коэффициент убытков

0,0

0,15

0,15

0,15

Отношение резервов по ссудам к ссудной задолженности

1,0

2,0

2,0

1,0

Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Итак, ОАО "ВУЗ-Банк" является открытым акционерным обществом, появившемся в Челябинске в конце ноября 2007 года.. С тех пор банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

ОАО "ВУЗ-Банк для населения предлагает 2 кредитные программы:

- потребительские кредиты на неотложные нужды;

- пластиковые карты.

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на широкую массу людей со средним заработком.

Кредит по карте - это кредитование карточного счета заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на нем денежных средств.

Общий прирост портфеля потребительских кредитов (260,3%) обеспечен за счет роста кредитов сроком от 1 года и выше.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

Возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности по потребительским кредитам возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц включает следующие этапы:

1. Подача заявки по телефону;

2. Рассмотрение заявки службой безопасности и кредитным отделом;

3. Предварительное одобрение заявки;

4. Заключение кредитного договора

5. Предоставление кредита.

6. Начисление процентов.

7. Регулировка резервов на возможные потери по ссудам.

8. Гашение кредита.

Кредиты выдаются заемщикам при условии, что:

1. Возраст свыше 18 лет;

2. Наличие Гражданства РФ;

3. Прописка в том же или близлежащем населенном пункте где осуществляется кредитование;

4. Срок работы на последнем месте работы - не менее 3 месяцев;

5. Предъявлены все документы, необходимые для рассмотрения заявления о предоставлении кредита.

1. Оригинал паспорта заемщика;

2. Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);

3. Справка о ежемесячном доходе заемщика минимально за последние три месяца;

4. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев:

- Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.

- Визуальный осмотр клиента.

- Методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов. Кредитование осуществляется при условии что на выплаты по кредиту заемщик потратит не более 60%.

2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.

3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

4. Работа с "проблемными" кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

- При снижении доли работающих активов в валюте баланса, а следовательно снижении доли активов связанных с риском, общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности. Превышение этими показателями рекомендуемых значений.

• отсутствие опыта оценки залогового имущества;

• несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика;

• ограниченность ресурсной базы банка;

• высокий уровень риска;

• недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;

• отсутствие практики страхования залогов;

• высокая стоимость кредитных ресурсов

• снижение эффективности использования банковских ресурсов.

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАБОТЫ ОАО "ВУЗ-БАНКА" ПО КРЕДИТОВАНИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ

Исходя из анализа кредитного портфеля ОАО "ВУЗ-Банк" и обозначенных проблем, можно достаточно четко выявить основные направления совершенствования его деятельности:

Проведение мероприятий по снижению кредитного риска;

Увеличение объемов кредитования.

3.1 Проведение мероприятий по снижению кредитного риска

Основным в этом направлении является тщательный отбор потенциальных кредитных клиентов. Рассматривая вопрос анализа кредитоспособности заемщика, нельзя не сказать о зарубежном опыте отбора клиентов.

В практике американских банков применяется "правило пяти си", где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву "си":

1. Характер заемщика (character), т.е. имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относится к своим обязательствам, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию;

2. Финансовые возможности (capacity), т.е. выяснение платежеспособности заемщика за последние несколько месяцев или лет в зависимости от объема предстоящей кредитной сделки;

3. Капитал, имущество (capital), т.е. наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита, определение структуры капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов;

4. Обеспечение (collateral), т.е. его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды. Обеспечение кредита дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска, однако в любом случае банкир всегда должен помнить одно правило: никогда не предоставлять кредит на основе только залога или гарантии. (Подробно вопросы, связанные с залогом, будут рассмотрены ниже).

5. Общие экономические условия (conditions), т.е. выяснение текущего состояния экономики соответствующего региона или страны, а также непременно - экономики отрасли, к которой принадлежит заемщик.

В связи с тем, что риск кредитования индивидуальных заемщиков слишком высок и в динамике увеличивается, необходимо:

- активно использовать информацию кредитной истории;

- совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика;

- совершенствовать работу с проблемными кредитами.

Кредитная история заемщика (поручителя) содержит данные о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств по действующим кредитным договорам. Для определения степени вероятности погашения кредита необходим более детальный анализ кредитной истории.

Для углубленного анализа предлагается осуществлять сбор информации по "проблемным" кредитам за прошедшие периоды. Это необходимо для выявления круга лиц, которые когда-либо злостно уклонялись от выполнения своих обязательств по кредитным договорам. По злостным неплательщикам необходимо составить "черный список" и включить его в банк кредитных историй.

Эта мера позволит банку отслеживать всю кредитную историю заемщика и поставить дополнительные преграды на пути недобросовестных клиентов. Кроме того, эта мера предупредит убытки от выдачи безнадежных кредитов. Определено, что реализация данного мероприятия позволит сократить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 10%.

При оценке платежеспособности клиента банк исходит из того, что клиент после уплаты очередного взноса должен располагать не менее 40% от величины его чистого дохода.

При этом, своевременное непогашение кредита связано с такими причинами, как:

- задержки платежей по причине болезни;

- программный сбой;

- отпуск;

- мошенничество;

- невнимательность;

- неравномерное поступление заработной платы и т.п.

Основной причиной является неравномерность получения доходов клиентом.

Выявлено, что в 30% случаев просрочка возникала по заемщикам у которых неравномерно поступает заработная плата и объем чистого дохода оставшегося после уплаты взноса по кредиту не более 42%.

Предлагается для снижение кредитного риска увеличить объем чистого дохода остающегося в распоряжении клиента до 50%. Это позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 20%. Уменьшение срока ежемесячного платежа можно достичь путем увеличения срока кредитования.

В целях совершенствования работы с проблемными кредитами рекомендуется:

Во-первых, ввести систему автоматического СМС - информирования. За 3 - 5 дней до наступления срока внесения очередного платежа компьютер осуществляет отправку СМС - сообщения на телефон заемщика с напоминанием о приближении очередного срока платежа. За 1 - 2 дня до наступления срока осуществляется повторная рассылка.

Это мероприятие будет способствовать сокращению объема просроченной задолженности по крайней мере на 5%, в связи с тем, что в ходе проведенного исследования заемщиков допустивших просрочку, выявлено, что 5% из них не внесли своевременно платеж по причине забывчивости и невнимательности.

Во-вторых, ввести систему автодозвона для заемщиков впервые допустивших просрочку, срок которой не превышает 5 дней. В работе с такими заемщиками следует быть "осторожными", чтобы не отпугнуть "хороших" клиентов, случайно допустивших просрочку. Звонки таким клиентам осуществляются 1 раз в день в рабочее время с 9.00 до 17.00 при условии, что клиент взял трубку и дослушал сообщение автоответчика о величине задолженности и необходимости погасить просроченную задолженность как можно быстрее, а также о предупреждении о возможной ответственности заемщика. Если клиент не отвечает, то система автодозвона совершает повторные попытки каждые 2 часа.

В-третьих, проводить работу с проблемными заемщиками, не в первый раз допустившими просрочку, или если срок просрочки более 5 дней.

Для таких заемщиков рекомендуется использовать систему автодозвона с более жесткими условиями. Интервал звонков сократить до 1 часа, диапазон времени дозвона увеличить с 5.00 до 24.00. Если в течении трех дней система автодозвона оказывается неэффективной рекомендовано использовать радикальные меры: телефонный звонок в 1.00 ночи соседям клиента с информированием о задолженности соседа и просьбой при встрече напомнить ему о долге или письменное извещение начальства с просьбой провести разъяснительную работу. Для клиентов, дорожащих своим социальным статусом, эти мероприятия окажутся весьма действенными.

Проведение работы с проблемными заемщиками позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности по крайней мере на 20%.

Совокупный эффект от реализации всех мероприятий выражается в сокращении объема просроченной и безнадежной задолженности на 30% (таблица 14).

Таблица 14 Направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк"

Проблемы потребительского кредитования

Содержание рекомендуемых мероприятий

Эффект

Несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска

1.Использование информации о кредитной истории заемщика.

2.Совершенствование системы оценки кредитоспособности - увеличить объем чистого дохода, остающегося в распоряжении клиента до 50%.

3.Совершенствование работы с проблемными кредитами - Использовать систему автоматического СМС-информирования, автодозвон.

Сокращение величины просроченной и безнадежной задолженности примерно на 30%.

Расширение круга надежных заемщиков, возможное увеличение сумм предоставляемых кредитов для отдельных клиентов без повышения риска для банка.

Необходимость увеличения ресурсной базы, для расширения объемов кредитования

1. Внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование".

2. Кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта.

Увеличение работающих активов, повышение степени использования ресурсов примерно на 15%.

Существенное продвижение банка в развитии своего бизнеса.

В таблице 14 представлены в общем виде основные направления совершенствования работы банка. Внедрение данных мероприятий позволит банку значительно сократить просроченную и безнадежную задолженность, а также увеличить кредитный портфель за счет положительных заемщиков.

Кроме того, в целях улучшения качества обслуживания клиентов рекомендуется выдавать каждому заемщику памятки, которые будут содержать всю необходимую информацию по оплате кредита. Должны быть указаны номера телефонов, по которым заемщик сможет получить необходимую информацию, проконсультироваться по возникающим вопросам. Информацию в памятке необходимо изложить на понятном для клиента языке, с небольшим количеством банковских терминов. Это позволит избежать недопонимания между клиентом и банком. Заемщик должен быть уверен, что в любой момент, обратившись в банк, он получит необходимую для него информацию.

3.2 Внедрение перспективных банковских продуктов

Увеличить объем кредитования можно с помощью внедрения новых банковских продуктов.

Индивидуальный подход к клиенту, как главный принцип взаимоотношений банка и клиента на современном этапе, позволяет утверждать то, что клиент должен стоять в центре кредитной политики любого банка. В условиях жесточайшей конкуренции между кредитными организациями, в условиях борьбы за клиента, способен выжить лишь тот банк, который проводит наиболее гибкую политику в отношении клиента. Это касается как общих вопросов кредитования, так и узких (схема выплат по кредиту, срок кредитования и т.п.).

Предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование". Условия кредитования можно использовать по программе "Потребительский кредит", только с меньшим количеством документов.

В настоящее время многие клиенты получают так называемую "официальную" и "неофициальную" зарплату. По этой причине многие просто не могут реально подтвердить свой заработок. Специально для них рекомендуем оформление экспресс-кредита. Для получения необходим только паспорт и второй документ.

Конечно это увеличивает риск невозврата денежных средств, в связи с этим установить сумму кредита от 15 до 100 тысяч рублей, и только для клиентов с постоянной регистрацией в г. Челябинске.

Новая программа "Экспресс-кредитование" рассчитана на заемщиков с старше 18 лет, имеющих стабильный доход и постоянное место работы (на последнем месте не менее 3 месяцев), что должен подтвердить работодатель на стадии проверки службой безопасности.

Кредит выдается при условии, что после каждого очередного взноса в банк по возврату кредита заемщик располагает не менее 50% чистого дохода.

Срок кредита от 6 месяцев до 10 лет.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами.

Процентная ставка по кредиту устанавливается на уровне 15% годовых, плюс ежемесячная комиссия 1,5%. Это позволит сократить возможные потери.

Полагаем, что данный продукт будет достаточно популярен (при условии осуществления рекламных мероприятий). За год работы объем данной кредитной программы достигнет как минимум 30% от объемов программы "Потребительского кредитования".

Увеличение работающих активов будет способствовать повышению степени использования ресурсов.

Уровень кредитного риска по данной кредитной программе предположительно будет аналогичен совокупному риску с учетом рекомендуемых мероприятий по снижению уровня риска.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Однако это представляется маловероятным.

По мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется вывести на рынок такой банковский продукт как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов (таблица 14).

Наибольший прорыв банки совершили в автокредитовании, что вполне объяснимо: при высоком спросе на этот вид кредита риски по нему сравнительно не высокие, поскольку существует обеспечение в виде приобретаемой машины.

Что же касается ОАО "ВУЗ-Банка", то он не осуществляет такой вид услуги и поэтому теряет не только клиентов, но и прибыль.

В условиях нарастающей конкуренции банки вынуждены активно разрабатывать новые кредитные предложения для населения, такие как займы для обучения, лечение, отдых, занятия фитнесом и т.д. Одновременно кредитный бум не мог не сказаться на условиях выдачи ссуд по уже "обработанным" продуктам. Однако рынок развивается крайне не равномерно.

За последние два-три года рынок банковских услуг в Челябинске заметно подрос. Во-первых, самих банков стало больше. Во-вторых, увеличилось и количество предлагаемых ими услуг. Представительств, филиалов и собственно банков в Челябинске сегодня больше сорока. По прогнозам аналитиков, совсем скоро их станет еще больше. Банковский ритейл играет важную роль в этом процессе.

Что такое розничный банкинг, или ажиотаж вокруг растущей индустрии. О депозитных вкладах в России знают давно, но едва ли русские хорошо знакомы со всем многообразием банковских услуг, предоставляемым банками частным клиентам. Русский банковский ритейл еще молод. Величина и стабильность дохода - определяющая составляющая при решении банков о выдаче кредита или кредитной карты. Банковский ритейл - это разумный выбор! Сфера банковских розничных услуг в России переживает период становления. Банки, уже вышедшие на рынок, нащупывают почву для потенциальных продаж. Огромный потенциал индустрии открывает блестящие возможности перед новичками, которые хотят проникнуть в этот бизнес, и сулит верный рост. В настоящее время в большинстве отраслей работодатели нанимают только тех, кто имеет определенный опыт работы. По мнению специалистов опыт сегодня является самым важным товаром на рынке труда, и котируется выше, чем даже степень MBA. Однако стремительный рост и новизна самих отраслевых продуктов диктуют свои правила выживания. Банковским ритейлерам приходится проявлять большую гибкость при подборе новых сотрудников. Адекватность, способность интегрироваться в новый коллектив и эффективно работать, личностный и профессиональный потенциал - вот те качества, которые делают соискателя привлекательным для банка. Стремление к успеху и хорошая обучаемость ценятся так же высоко, как опыт и образование. Сообразительные и напористые могут быстро найти свою нишу, поскольку банки предлагают уникальные продукты, по которым нет специалистов. При внедрении нового банковского продукта сотрудник может хорошо в нем разобраться, освоить его, а к тому времени, когда этот продукт начнут предлагать другие банки, его будут приглашать на работу уже как специалиста. Российские клиенты становятся все более искушенными потребителями банковских услуг. Они требуют полный пакет банковских продуктов: отслеживание всех операций в режиме онлайн, интернет-банкинг, открытие счетов в долларах, рублях и евро, круглосуточные информационные услуги call-центра, позволяющие осуществить практически любую операцию по телефону; потребительские кредиты, кредитные карты и услуги инвестиционного фонда.

Для успешной работы в целом по стране российские и международные банки должны оперативно ознакомить потенциальных потребителей в регионах со всем спектром предоставляемых ими услуг, преодолевая предубеждение против городских банков. Им предстоит конкурировать с региональными банками, которые могут объединиться для совместной борьбы. А конкуренция всегда положительно отражается на потребителях. Когда подобная конкуренция затронет всю страну, когда практически все банки будут иметь региональные филиалы, предлагающие современные пакеты банковских услуг, россияне неизбежно превратятся в разборчивых и осведомленных потребителей. Если банк не предоставляет клиенту нужные ему услуги, он неминуемо переведет свой счет в другой... Таким образом неконкурентоспособные банки постепенно утратят свои позиции на рынке. Такая тенденция уже наблюдается в крупных городах, где существует банковская конкуренция. В последние годы многие солидные российские банки потеряли значительную долю рынка, так как их клиенты предпочитают переводить свои счета в банки, которые быстрее внедряют новшества и полнее отвечают их запросам.

Таким образом, российские банки должны полностью удовлетворять потребности населения в банковских услугах, быстро внедрять необходимые продукты, расширять сеть филиалов по регионам, сделать все это с наибольшей эффективностью позволяет банковский ритейл.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги проведенного исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к деятельности ОАО "ВУЗ-Банк" по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы:

Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого банка.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

ОАО "ВУЗ-Банк" является открытым акционерным обществом, появившемся в Челябинске в конце ноября 2007 года. С этого времени банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

ОАО "ВУЗ-Банк" для населения предлагает 2 кредитные программы:

- потребительские кредиты;

- пластиковые карты;

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на работающее население города и области.

Общий прирост портфеля потребительских кредитов составил 260,3%. Это произошло за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312,5%.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев: психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию; визуальный осмотр клиента; методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов.

2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.

3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

4. Работа с "проблемными" кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

- Общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности.

- Снижение эффективности использования банковских ресурсов.

- Превышение темпов роста расходов над темпами роста доходов, что приводит к снижению рентабельности.

Для решения указанных проблем банку рекомендовано проводить дополнительные мероприятия по снижению кредитного риска, в частности: активно использовать информацию кредитной истории; совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика; совершенствовать работу с проблемными кредитами. Определено, что это позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности на 30%.

В целях повышения эффективности использования ресурсов и максимизации доходов и прибыли предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование".

Это позволит увеличить совокупный кредитный портфель и работающие активы банка, что будет способствовать повышению степени использования ресурсов.

Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется вывести на рынок такой банковский продукт как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. послед. изм. и доп.)

Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р и изменения к нему.

Порядок выдачи банком кредитов физическим лицам от 20.03.2006 года и изменения к нему.

Порядок краткосрочного кредитования физических лиц от 20.03.2006 года.

Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов банка от 20.03.2006 года и изменения к нему.

Аещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. М: ИНФАРМ, 2001г.

Агафонов К. Жизнь в займы: Кредитование физических лиц становиться магистральным направлением развития банковского бизнеса. Рынок - в ожидании бума / К.Агафонов, О.Власов, С.Щебалин //Эксперт-Урал- 2003.№42.стр.24-31

Бабич А.М. Финансы: Учебник / Бабич А.М., Павлова Л.Н. - М.: НД ФБК - ПРЕСС, 2000. - 760с.

Банковское дело: Сборник структурно-логических схем / Сост. З.Ф. Боботкова; УрСЭИ АТиСО. - Челябинск, 2000.

Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005

Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и Статистика, 2004, 592с.: ил.

Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экономических наук, проф. Г.Г. Коробова. -М .:Юристь, 2002.-751с.

Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В.К., Архипова А.И.- М.:"Проспект", 1999.- 496 с.

Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005г. 672с.

Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. И доп./ Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464с.: ил.

Башкатов Е. //Бум в центре дефицита на местах// Экономика и жизнь. - 2004г.

Жуков Е. Ф. Менеджмент и маркетинг в банках - М., 1997г.

Власов О.//Кредитная лихорадка// Эксперт Урал. -2004г.№8-с.24

Волохов О. //Что ли в кредит?// Карьера - 2004г.№2-с.17-22

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001.

Кхоков И. //Потребительский кредит никому не повредит// Росс. Газета - 05.12.2003г.-с.5

Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь мир", 2003.

Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка Учебное пособие - М.: ИНФРА - М, 2001г. - 320с. (Высшее образов)

Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Москва: ИКЦ "Март" Ростов н/Д: Издательский центр "Март", 2004г. 480с. (Серия "Экономика и управление").

Семибратова О.И. Банковское дело: Учебник для нач.проф. образования / Ольга Ивановна Семибратова. - М.: Издательский центр "Академия" 2003. - 224с.

Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент)/ Под ред. д-ра экономических наук, проф. О.И.Лаврушина. - М.: Юристь, 2002г. - 668с.

Усачев С. Кредитоспособность заемщика - основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал. - 2003. - № 5.

Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2001. - 784с.

Финансы: Учеб. Пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2002. 384с.: ил.

Бюллетень банковской статистики № 7 2007 г. (электронный ресурс: www.cbr.ru)

Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет - версия): Аналитические показатели № 35 сентябрь 2007 г. (www.cbr.ru)

Словарь по экономике и финансам. Глоссарий.ру (http://slovari.yandex.ru)

Бюрократы.RU(http://www.bank-klient.ru/stat/about/2007)

Букато В. И. Банки и банковские операции в России. М: Финансы и статистика, 2001г.

Финансовые обзоры (http://www.kazna.ru/info/financial_news/?n=13)

Вавилов Ю.А. Государственный кредит: прошлое и настоящее. М., 1992г.

Валенцева Н.И. Кредитный механизм и его составные элементы. М., 1999г.

Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л., 1991г.

Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994г.

Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт США. М., 1992г.

Основы предпринимательского дела / Под ред. Ю.М.Осипова. М., 1992г.

Основы банковской деятельности / Под ред. Афонасьева. М: Юрист, 2002г.

Основы банковской деятельности / Под ред. Афонасьева. М: Мир, 2003г.

Основы банковской деятельности / Под ред. Тигербекова. М: ИНФРА-М: Весь Мир, 2001г.

Основы банковского дела в РФ / Под ред. Семенюты. Ростов на дону Феникс, 2001г.

Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М., 1999г.

Роде Э. Банки, биржи, валюты капитализма. М., 2000г.

Саниев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. Алма-Ата. 1991г.

Сибиряков А. И. Коммерческий банк сегодня. М: Консалтбанкир, 2002г.

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М., 1994г.

Ухтуев Г.А. Банковское право: Учебное пособие. М., 1990г.

Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты. М., 1995г.

Черкасов В.Е. Банковские операции. Финансовый анализ. М: Консалтбанкир, 2001г.

Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права. М., 1994г.

Экономика: Учебник / Под ред. доц. А.С. Булатова. М., 1995г.

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Задачи дипломной работы

· Изучить теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования, историю его возникновения, виды и особенности предоставления потребительских кредитов.

· Проанализировать опыт работы банка по организации потребительского кредитования: дать общую характеристику банка, его финансового состояния и оценить структуру, динамику и качество потребительских кредитов.

· Рассмотреть организацию кредитного процесса потребительского кредита, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуального заемщика.

· Выявить существующие проблемы потребительского кредитования и разработать комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы банка в области потребительского кредитования.

Таблица 1 Динамика кредитных вложений банка по категориям клиентов

Наименование статей

Значения статей баланса, тыс. руб.

Темпы роста

янв. 08.

фев. 08

мар 08

3/2

4/3

4/2

1

2

3

4

6

7

8

Кредиты юридическим лицам

5 050

16 100

20 200

3,188

1,255

4,000

Кредиты населению

11 050

26 032

35 105

2,355

1,348

3,176

Кредиты ИП

1 000

3 500

6 300

3,500

1,800

6,300

Итого

17100

45632

61605

2,668

1,350

3,602

Таблица 2 Структура кредитных вложений банка по срокам размещения средств

Наименование статей

Значения, %

Изменения, %

январь

февраль

март

3-2

4-3

4-2

1

2

3

4

5

6

7

1 год

15,5

17,4

8,9

1,9

-8,5

-6,6

1-3 года

53,5

52,4

55,6

-1,1

3,2

2,1

свыше 3 лет

31,0

30,2

35,5

0,8

5,3

4,5

Итого

100,0

100,0

100,0

0,0

0,0

0,0

Таблица 3 Обеспечение кредитных операций банка

Наименование статей

Значения, %

Изменения, %

январь

февраль

март

3-2

4-3

4-2

1

2

3

4

5

6

7

Залог автомобиля

0,0

1,0

2,0

1,0

1,0

2,0

Поручительство

12,0

15,0

28

3,0

13,0

16,0

Без обеспечения

88,0

84,0

70,0

-4,0

-14,0

-18,0

Всего источников

100,0

100,0

100,0

0,0

0,0

0,0

Проблемы организации потребительского кредитования в банке:

· несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска;

· необходимость увеличения ресурсной базы для расширения объемов кредитования;

· недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;

· отсутствие практики страхования залогов;

· высокая стоимость кредитных ресурсов;

Таблица 5 Направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк"

Проблемы

Содержание рекомендуемых мероприятий

Эффект

Несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска

1.Использование информации о кредитной истории заемщика.

2.Совершенствование системы оценки кредитоспособности - увеличить объем чистого дохода, остающегося в распоряжении клиента до 50%.

3.Совершенствование работы с проблемными кредитами - Использовать систему автоматического СМС-информирования, автодозвон.

Сокращение величины просроченной и безнадежной задолженности примерно на 30%. Расширение круга надежных заемщиков, возможное увеличение сумм предоставляемых кредитов для отдельных клиентов без повышения риска для банка.

Необходимость увеличения ресурсной базы для расширения объемов кредитования

1. Внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование".

2. Кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта.

Увеличение работающих активов, повышение степени использования ресурсов примерно на 15%.

Существенное продвижение банка в развитии своего бизнеса.

Таблица 6 Итоги работы крупнейших банков Свердловской, Челябинской, Тюменской областей и Пермского края за 12 мес. 2007 г.

Банк

Нетто-активы

(тыс. руб.)

Прибыль (тыс. руб.)

Собственные средства

(тыс. руб.)

Ссудный портфель

(тыс. руб.)

Вклады населения, (тыс. руб.)

на

01.01.08

Изменение

за 12 мес.

на 01.01.08

Изменение

за 12 мес.

на 01.01.08

Изменение за 12 мес.

на

01.01.08

Изменение за 12 мес.

Свердловская область

УБРиР

39 384 766

45.5%

376 007

2 653 672

13.4%

24 383 635

55.4%

20 160 472

42.4%

Северная казна

37 176 163

38.7%

483 920

3 201 981

9.5%

22 641 213

45.1%

17 088 919

42.8%

СКБ-банк

31 135 748

62.4%

655 780

2 948 665

78.1%

19 813 275

84.8%

8 599 753

41.4%

Меткомбанк

14 026 746

67.8%

207 106

1 561 402

139.0%

8 942 588

62.5%

4 881 803

54.8%

Губернский

13 446 079

44.2%

215 476

974 248

15.9%

6 392 301

49.6%

5 224 220

85.8%

Уралтрансбанк

13 159 193

43.1%

488 750

1 691 618

63.7%

8 926 770

47.8%

6 620 584

48.5%

ВУЗ-банк

9 626 171

64.7%

139 142

607 201

71.4%

8 221 100

82.9%

2 120 988

40.2%

Драгоценности Урала

9 130 484

30.6%

120 870

741 403

41.7%

4 448 481

14.6%

5 142 964

15.8%

Банк24.ру

9 114 618

85.8%

320 223

765 524

67.4%

3 880 140

92.2%

4 239 816

95.5%

Кольцо Урала

8 119 877

73.0%

130 910

820 890

98.0%

4 284 612

64.0%

3 506 669

41.3%

Екатеринбург

5 519 454

18.0%

204 614

555 331

41.7%

3 445 658

29.2%

2 121 159

41.6%

Челябинская область

Челиндбанк АКБ

20 481 232

16.1%

322 986

3 175 585

12.5%

13 134 875

18.0%

9 652 452

26.3%

Кредит Урал Банк

17 618 326

19.5%

788 649

2 614 671

19.6%

11 195 904

28.0%

8 487 994

52.0%

Челябинвестбанк

16 134 039

31.2%

392 214

1 799 525

28.9%

9 589 678

29.4%

6 453 829

30.1%

Пермский край

Урал ФД

12 454 591

47.7%

235 491

2 354 329

87.2%

7 925 068

39.6%

5 978 287

Страница:


Подобные документы

  • Организация кредитования населения в коммерческих банках

    Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческих банках России, способы обеспечения возвратности. Анализ кредитного портфеля ЗАО "ВТБ24", структура потребительских кредитов. Предложения по повышению качества потребительского кредитования.

    дипломная работа [555,0 K], добавлен 17.09.2014

  • Обеспечение возвратности банковских кредитов

    Возвратность кредита - принцип кредитных отношений. Развитие принципа возвратности и форм ее обеспечения. Анализ кредитоспособности заемщика как оценка источников возвратности кредита. Традиционные формы обеспечения возвратности кредитов и их особенности.

    дипломная работа [163,0 K], добавлен 02.10.2012

  • Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

    Общий анализ структуры, динамики и качества организации потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк". Изучение процесса оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Определение проблем и совершенствование процесса потребительского кредитования.

    презентация [106,4 K], добавлен 28.04.2012

  • Формы и виды обеспечения возвратности кредита

    Понятие кредитных операций коммерческого банка, их классификация; организация кредитного процесса. Формы и виды обеспечения возвратности кредита: анализ кредитоспособности заемщика; оценка обеспечения кредита; формирование резерва на потери по ссудам.

    курсовая работа [45,2 K], добавлен 02.11.2012

  • Особенности потребительского кредитования в "Альфа-Банк"

    Развитие потребительского кредитования: зарубежный и отечественный опыт. Изучение условий, порядка предоставления и процедуры оформления потребительских кредитов физическим лицам. Оценка деятельности "Альфа-Банк" на рынке потребительского кредитования.

    дипломная работа [542,1 K], добавлен 03.03.2016

  • Оценка кредитоспособности строительной организации

    Принципы и методы кредитования. Организация кредитных отношений банка с заемщиком. Обеспечение возвратности и погашение кредитов. Управление кредитными рисками коммерческого банка. Анализ обеспечения кредитоспособности заемщика - строительной организации.

    дипломная работа [250,4 K], добавлен 01.02.2011

  • Оценка кредитоспособности физических лиц (на примере ОАО "Альфа-банк")

    Теория потребительского кредита, его роль и значение в становлении банковской системы. Условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам. Структура кредитного портфеля. Оценка кредитного риска при потребительском кредитовании.

    дипломная работа [104,5 K], добавлен 03.06.2014

  • Потребительское кредитование в РК

    Особенности потребительского кредитования в Республике Казахстан и за рубежом. Анализ механизма кредитования и учета выдачи и погашения кредитов в АО "Темiр Банк"; оценка кредитоспособности индивидуального заемщика; эффективные методы управления рисками.

    дипломная работа [75,1 K], добавлен 14.04.2012

  • Кредитоспособность заемщика коммерческого банка и современные методы ее оценки

    Основы кредитной политики коммерческого банка. Критерии и способы оценки кредитоспособности заемщика. Кредитные риски и методы управления ими. Обеспечение возвратности кредитов. Система финансовых показателей. Определение кредитоспособности ООО "Полимер".

    дипломная работа [215,9 K], добавлен 29.05.2015

  • Процесс кредитования юридических лиц и разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования юридических лиц на примере ОАО "Сбербанк России"

    Базовые элементы системы кредитования; оценка кредитоспособности заемщика и обеспечение возвратности кредита. Кредитование юридических лиц в отделении №1804 ОАО Сбербанка России: анализ кредитного портфеля, влияние кредитования на финансовые результаты.

    дипломная работа [431,7 K], добавлен 11.11.2012

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены