Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

77.9%

Тюменская область (с учетом ЯНАО, ХМАО)

Ханты -Мансийский банк

86 801 270

31.8%

1 352 929

9 583 539

26.8%

43 456 589

68.6%

22 652 653

60.5%

Запсибкомбанк

48 466 848

26.3%

1 136 213

3 871 717

18.7%

32 170 688

46.1%

15 918 171

32.4%

Сургутнефтегазбанк

42 761 311

24.6%

294 870

4 572 339

96.5%

17 415 057

31.5%

23 089 951

28.8%

Тюменьэнергобанк

16 178 143

29.4%

304 136

1 668 778

82.2%

12 287 560

37.3%

7 522 974

39.8%

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Рис.2 Динамика кредитных вложений банка по категориям клиентов

Рис.3 Структура кредитных вложений банка по срокам размещения средств



Рис.4 Обеспечение кредитных операций банка

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Уважаемый Председатель!

Уважаемые члены государственной аттестационной комиссии!

Вашему вниманию предоставляется дипломная работа на тему:

"Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк" (Слайд 1)

Макроэкономическая ситуация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск такой деятельности. Именно потому организация процесса кредитования в коммерческом банке приобретает особую актуальность.

(Слайд 2) Объектом исследования является ОАО "ВУЗ-Банк", его направления деятельности перспективы развития в области потребительского кредитования.

Предметом исследования выступают показатели кредитной деятельности, структура и динамика кредитных операций.

(Слайд 3) Целью данной дипломной работы является изучение потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк", выявление проблем и разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в коммерческом банке.

Для достижения указанной цели в дипломной работе были поставлены следующие задачи (Слайд 4):

1. Изучить теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования, историю его возникновения, виды и особенности предоставления потребительских кредитов.

2. Проанализировать опыт работы банка по организации потребительского кредитования: дать общую характеристику банка, его финансового состояния и оценить структуру, динамику и качество потребительских кредитов.

3. Рассмотреть организацию кредитного процесса потребительского кредита, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуального заемщика.

4. Выявить существующие проблемы потребительского кредитования и разработать комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы в области потребительского кредитования.

В данной дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования: его виды и формы, сущность и функции, условия предоставления. Дается общая характеристика банка, оценка опыта работы ОАО "ВУЗ-Банка" по предоставлению кредитов индивидуальным заемщикам. Проанализирован кредитный портфель. Выявлены особенности и проблемы взаимодействия данного банка со своими клиентами по вопросам потребительского кредитования.

Кредитные вложения являются основным видом активных операций коммерческого банка, в связи с чем рассмотрим их более детально. Динамика кредитных вложений ОО "Челябинский" представлена на слайде (СЛАЙД 5)

Основную долю в кредитном портфеле занимают кредиты, выданные населению и юридическим лицам. Более наглядно это видно на следующем слайде (СЛАЙД 6). В целом, объем кредитного портфеля банка увеличился в 3,6 раза. Это обусловлено увеличением объемов кредитов выданных всем категориям заемщиков. В 4 раза возрос объем кредитов юридическим лицам. В 3,2 раза объем портфеля кредитов населению. В 6,3 раза - индивидуальным предпринимателям.

В структуре кредитных вложений ОАО "ВУЗ-Банк" преобладают рублевые кредиты со сроком погашения от 1 года до 3 лет (СЛАЙД 7) Группировка размещаемых средств в банках по срокам их погашения является необходимым условием проведения анализа ликвидности активов коммерческих банков. Чем меньше срок, тем более ликвидными являются активы. Графическое изображение таблицы представлено на (СЛАЙД 8).

Основным способом обеспечения банковских кредитов является поручительство (СЛАЙД 9). Также имеется возможность обеспечить кредиты под залог автомобиля. Но в общем объеме кредиты с обеспечением имеют небольшой удельный вес, что связано прежде всего с тем, что банк в основном выдает кредиты на небольшие суммы, где поручительство не требуется. (СЛАЙД 10). Результаты анализа финансового состояния коммерческого банка, позволили установить, что анализируемый банк является стабильным и рентабельным. Кредитная политика ОАО "ВУЗ-Банк" направлена на стабильное течение и стабильный доход от уже имеющихся видов деятельности. В целом, организация потребительского кредитования ОАО "ВУЗ-Банк" эффективна и дает положительные результаты.

Третья глава является наиболее важной, поскольку формулирует проблемы, задачи и мероприятия по совершенствованию организации потребительского кредитования ОАО "ВУЗ-Банк". В организации кредитного процесса ОАО "ВУЗ-Банк", как и банковская система в целом, сталкивается с рядом проблем (СЛАЙД 11): несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, высокий уровень риска, ограниченность ресурсной базы Банка, и другими проблемами показанными на слайде. Совершенствованию оценки кредитоспособности заемщиков и уменьшению кредитного риска в дипломной работе уделено повышенное внимание. Основные направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банке" (СЛАЙД 12)

Предложено совершенствование мероприятий по снижению кредитного риска. Основным в этом направлении является тщательный отбор потенциальных кредитных клиентов. В связи с тем, что риск кредитования индивидуальных заемщиков слишком высок и в динамике увеличивается, необходимо:

- активно использовать информацию кредитной истории;

- совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика;

- совершенствовать работу с проблемными кредитами.

Предлагается для снижение кредитного риска увеличить объем чистого дохода остающегося в распоряжении клиента до 50%. Это позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 20%.

В целях совершенствования работы с проблемными кредитами рекомендуется: Во-первых, ввести систему автоматического СМС - информирования. За 3 - 5 дней до наступления срока внесения очередного платежа компьютер осуществляет отправку СМС - сообщения на телефон заемщика с напоминанием о приближении очередного срока платежа. За 1 - 2 дня до наступления срока осуществляется повторная рассылка. Это мероприятие будет способствовать сокращению объема просроченной задолженности по крайней мере на 5%, в связи с тем, что в ходе проведенного исследования заемщиков допустивших просрочку, выявлено, что 5% из них не внесли своевременно платеж по причине забывчивости и невнимательности. Совокупный эффект от реализации всех мероприятий выражается в сокращении объема просроченной и безнадежной задолженности примерно на 30%.

Увеличить объем кредитования можно с помощью внедрения новых банковских продуктов. Предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование". Условия кредитования можно использовать по программе "Потребительский кредит", только с меньшим количеством документов. Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется вывести на рынок такой банковский продукт как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.

ДОКЛАД ОКОНЧЕН