Исследование механизма потребительского кредитования на примере ОАО "Арксбанк"

Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.

На сегодняшний день в ОАО «Арксбанк» установлены следующие способы пополнения счета (погашения кредита):

-наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ОАО «Арксбанк»;

-переводом из другого банка (необходимо знать все реквизиты счета);

Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков. Между тем, как уже было отмечено, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и ОАО «Арксбанк». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.

С этой целью банку предлагается не устанавливать новые банкоматы, а модернизировать часть банкоматной сети посредством установки к действующим банкоматам специальных депозитных приставок.

Предполагается, что модернизация сети банкоматов и внедрение услуг пополнения счета и погашения кредита посредством приема денег через банкомат существенно повысит конкурентоспособность как кредитных, так и депозитных продуктов ОАО «Арксбанк».

Важным условием повышения доверия клиентов к банку является предоставление им полной и достоверной информации о ценах и тарифах на продукты банка. Следует отметить, что ОАО «Арксбанк» выполняет требования Банка России по раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам.

Внедрение в практику деятельности ОАО «Арксбанк» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный положительный экономический эффект.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения выпускной аттестационной работы были успешно решены поставленные задачи и получены основные результаты:

1. Рассмотрена история возникновения и развития потребительского кредитования. Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена и раскрыта структура потребительского кредита, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. В работе также была предоставлена классификация потребительских кредитов по различным критериям на различные категории. Выявлены основные функции потребительского кредита в экономике. Проанализированы основные факторы, влияющие на величину процентной ставки по кредиту.

Анализ рынка потребительского кредитования показал, что возможности развития данного направления в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

2. Проведенный анализ финансовой структуры ОАО «Арксбанк» позволяет сделать следующие выводы:

Во-первых, банк характеризуется высокой динамикой развития по всем существенным показателям: росту активов, в том числе их доходной доли; капитализации; формированию ресурсной базы за счет привлеченных средств клиентов; увеличению прибыли. Однако, анализ выявил ряд проблем в части эффективности использования ресурсной базы банковского сектора и формирования эффективного портфеля доходных активов. Это, главным образом, отражается на снижении относительных показателей эффективности использования активов.

Во-вторых, анализ потребительского кредитования в ОАО «Арксбанк» показал, что общие проблемы потери уровня рентабельности во многом обусловлены проблемами в сфере развития потребительского кредитования. В этой связи важным выводом анализа является констатация факта необходимости увеличения ресурсной базы банка.

В-третьих, анализ конъюнктуры рынка потребительского кредитования выявил также проблемы в области обслуживания долга, что требует разработки и внедрению мер по их устранению.

3. Результаты проведенных теоретических и аналитических исследования позволили сделать следующие выводы:

Для ОАО «Арксбанк» задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.

Цель совершенствования потребительского кредитования сформулирована в дипломной работе следующим образом: повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности, а так же необходимость увеличения ресурсной базы банка. Для достижения этих целей определены следующие задачи:

1)достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2)совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов; разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

Поставленные задачи реализованы посредством предложенных рекомендаций по осуществлению следующих мероприятий:

1) разработка нового кредитного продукта - целевого потребительского кредита «Кредит на отпуск» с одновременной разработкой нового депозитного продукта - «Светлое будущее». Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного продукта;

2) совершенствование автоматизации обслуживания кредитных продуктов посредством модернизации сети банкоматов ОАО «Арксбанк», позволяющим клиентам банка вносить денежные средства на банковские счета и погашать потребительские кредиты без посещения кассовых узлов банка. Разработка специальной формы - информационного листа, формируемого по каждому виду кредита и предоставляемого потенциальному заемщику для выбора кредитной программы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993г.).

2. Гражданский кодекс Российской федерации (принят ГД РФ 21.10.1994г.).

3. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с изменениями и дополнениями).

4. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 14.03.2013 г. № 29-ФЗ).

5. Центральный Банк РФ, Доклад о денежно-кредитной политике-01.01.2013г.-№1.

6. Агафонов К. Жизнь в займы. Эксперт-Урал - 2003г . №42.

7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. 2003 г. 253 стр.

8. Безрукова Т. Определение тенденций экономического развития предприятия. Под ред. Т. Безрукова. Экономика и управление. - 2003г. - №4. - 70 стр.

9. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Высшее образование - 2009г. - 392 стр.

10. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. Финансы и кредит. - 2006г. - № 21.

11. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2005г. - 366 стр.

12. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Юрист, 2002г. - 751стр.

13. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000г. - 464 стр.

14. Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. Финансы и кредит. - 2006. - № 20.

15. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001г. - 512стр.

16. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспектном изложении. 125 стр.

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Активы ОАО «Арксбанк»:

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Пассивы ОАО «Арксбанк»:

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Виды потребительских кредитов для физических лиц в ОАО «Арксбанк»:

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Факторы, характеризующие Заемщика/Поручителя:

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Вклад «Классический»

Основные условия вклада "Классический"

· Минимальная сумма Вклада - 5 000 руб.;

· Вклад пополняемый;

· начисление процентов производится ежемесячно;

· начисленные проценты присоединяются к сумме Вклада в день окончания срока размещения Вклада;

· процентные ставки:

Вклад "Премиум"

Основные условия вклада "Премиум"

· Минимальная сумма вклада - 5 000 000 руб.;

· Вклад пополняемый;

· расходные операции - предусмотрены, до суммы неснижаемого остатка;

· неснижаемый остаток - 5 000 000 руб.;

· начисленные проценты присоединяются к сумме Вклада в последний рабочий день месяца;

· процентные ставки:

Размещено на Allbest.ru