Анализ отраслевой деятельности ОАО "Сбербанк России" в условиях рынка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки РФ

ФГБОУ ВПО Восточно-Сибирский Государственный Университет Технологий и Управления

Технологический Колледж ВСГУТУ

Отчетная работа

по ознакомительной практике

сроком с 1 июня по 30 июня

Выполнил: Соболев Д. С.

Группа: №12

Место прохождения практики: Бурятское ОСБ №8601

«Сбербанк России» ОАО

г. Улан-удэ 2013 г.

Содержание

1. Организация (предприятие), отрасль в условиях рынка

1.1 Отраслевые особенности деятельности банка, услуги банка конкурентная борьба в отрасли, маркетинг

1.2 Организационно-правовые формы банка, характеристики банка

1.3 Производственная и управленческая структура банка

1.4 Основы логистики банка

2. Кредитные ресурсы как основа взаимоотношений банка с клиентом

2.1 Условия заключения и оформления кредитного договора

2.2 Документы для получения кредита, виды ссуд

3. Виды банковских операций

3.1 Организация расчетов и контроль за их осуществлением

3.2 Услуги, предоставляемые населению

3.3 Внешнеэкономическая деятельность

Заключение

Введение

Целью прохождения ознакомительной практики явилось закрепление на практике полученных теоретических знаний, комплексного решения ряда сквозных заданий по всем специальным и обще профессиональным дисциплинам, изученным на 2-ом курсе, изучения на практике целого комплекса экономических проблем как внутри предприятия, так и во внешней среде, характеризующейся макроэкономической ситуацией.

Задачи ознакомительной практики:

- узнать и охарактеризовать банк, как отрасль в условиях рынка

- изучить кредитные ресурсы, как основу взаимоотношений банка с клиентом

- выявить и дать характеристику всем видам банковских операций

Сбербанк стал местом прохождения ознакомительной практики в моем случае потому что, он является лидирующим банком в Российской Федерации и имеет профессиональных сотрудников.

1. Организация (предприятие), отрасль в условиях рынка

1.1 Отраслевые особенности деятельности банка, услуги банка конкурентная борьба в отрасли, маркетинг

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы. Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 8 августа 2012 года.

Филиальная сеть банка на 1 апреля 2011 года включает 17 территориальных банков и 19292 подразделения по всей России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, Украине, Беларуси, Германии. В июне 2010 года Сбербанк получил разрешение Китайской банковской регуляторной комиссии на открытие представительства в Пекине, а в сентябре 2010 года Банк России зарегистрировал филиал ОАО «Сбербанк России» в Индии, в 2012 году в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка.

Спектр основных услуг Сбербанка:

· Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн

· Инвестиционно - банковские услуги и операции на глобальных рынках

· Инвестиции и ценные бумаги

· Кредиты

· Банковские карты

· Расчетно-кассовое обслуживание

· Размещение денежных средств

· Валютно-обменные операции

· Аренда сейфов

· Торговое финансирование

· Брокерские услуги

· Аккредитация страховых компаний

· Управление финансовыми потоками

· Драгоценные металлы и монеты

· Договор-Конструктор

· Инкассация

· Обслуживание ВЭД и валютный контроль

· Реестр залогов Сбербанка

· Углеродное финансирование

· Сбербанк Лизинг

· Отбор оценщиков-партнеров

· Сюрвейеры

· Корпоративное страхование

· Инжиниринговые услуги

· Эквайринг

· Установка банкомата и терминала

Качество клиентского обслуживания в Сбербанке.

В рамках реализации Стратегии развития Сбербанка значительное повышение качества обслуживания является приоритетной задачей для них. Понимая это, они на постоянной основе проводят исследования удовлетворенности клиентов по различным сегментам.

На основании результатов исследований создаются программы повышения качества. Для достижения максимального эффекта программы результаты оценок качества включены в систему мотивации сотрудников различных категорий.

Исходя из требований потребителей, в Сбербанке разработаны стандарты качества обслуживания, которые с мая 2010 года активно внедряются в практику нашей работы по всей России. Программа повышения качества обслуживания клиентов включает набор различных инструментов, позволяющих отслеживать динамику улучшений в различных точках взаимодействия с клиентами:

· регулярный мониторинг качества обслуживания методом «Таинственный покупатель» в точках обслуживания и колл-центре;

· внутренние проверки качества обслуживания в точках обслуживания;

· тестирование удобства и функциональности дистанционных каналов обслуживания; предоставление потребителям широкого спектра каналов обратной связи.

Жалобы на качество клиентского обслуживания в ОСБ является низкой по отношению и в сравнении с другими банками.

Конкурентоспособность Бурятского ОСБ №8601 на территории РБ.

Основные конкуренты: филиалы РосБанка, БайкалБанк, филиалы ВТБ, филиалы АТБ, филиалы Банка Москвы и т.д.

Конкурентные преимущества СБ

Целый ряд преимуществ выделяет "Сбербанк" среди конкурентов на рынке банковских услуг.

· "Сбербанк" обладает широчайшей филиальной сетью на территории России. В ее составе - более 19 000 отделений.

· Банк проводит активную экспансионистскую политику на рынке банковских услуг СНГ. Его дочерние структуры созданы на Украине, в Казахстане, в Белоруссии. "Сбербанк" ставит перед собой амбициозную задачу расширить свое присутствие на каждом из перечисленных национальных рынков до 5 %.

· Среди стратегических задач банка - выход на рынки Индии и Китая.

· "Сбербанк" - признанный на мировой арене авторитетный участник международных структур всемирного банковского сообщества.

· Ведущие рейтинговые агентства присвоили "Сбербанку" высокий рейтинг надежности (BBB по версии Fitch, Baa1 по версии Moody's).

· Роль "Сбербанка" для экономической жизни России уникальна - это главный кредитор национальной экономики.

Слабые стороны СБ.

1.Относительно высокая стоимость фондирования по сравнению с западными конкурентами связанная с преобладанием наиболее «дорогих» срочных частных вкладов в структуре пассивов банка.

2. Относительно высокий уровень операционных расходов (в 2010 г. отношение операционные расходы/активы составили примерно 6,5% при среднем уровне для крупнейших восточноевропейских банков 3,5-4%).

3. Низкая рентабельность инвестиций в рублевые гос облигации, имеющие отрицательную реальную доходность.

Маркетинговая деятельность Сбербанка.

В Сбербанке следует развитие новых видов финансовых услуг, активное продвижение в регионы, эффективное позиционирование банка на рынке - все это требует очень четкой проработки всех деталей каждого конкретного продукта. Не секрет, что еще совсем недавно новые банковские продукты и услуги разрабатывались клиентскими департаментами по принципу: «мы работаем с клиентами, и мы лучше знаем, что кому нужно». Но сейчас с развитием новых технологий, происходит дальнейшее развитие и распространение всех продуктов и услуг банка. Происходит внедрение рекламы в сеть интернет, телевидение, радио, газеты и журналы, рекламные листовки и баннеры и т.д. Вся данная рекламная политика достаточно эффективная и разнообразная, что вызывает положительные отклики среди всех возрастных категорий потребителей.

Внешняя среда Сбербанка обуславливается наличием многочисленных банков - конкурентов, влияние государства и Банка России на деятельность банка. Организация находится в состоянии постоянного обмена с внешней средой, обеспечивая тем самым себе возможность выживания. Но ресурсы внешней среды не безграничны. И на них претендуют многие другие организации, находящиеся в этой же среде. Поэтому всегда существует возможность того, что организация не сможет получить нужные ресурсы из внешней среды.

1.2 Организационно-правовые формы банка, характеристики банка

Сбербанк России был основан 12 ноября 1841 года, когда указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Первые сберегательные кассы открылись в Санкт-Петербурге на Казанской улице, и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения. В 1988 году Государственные трудовые сберегательные кассы преобразовали в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк для населения и юридических лиц. К 1990 год Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР.22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г.

Таблица 1 «Краткая характеристика Сбербанка»

Юридическое наименование	ОАО "Сбербанк России"
Краткое наименование	СБЕРБАНК РОССИИ
Уставный капитал, тыс. руб.	67760844
Количество учредителей	977
Лицензии	Генеральная лицензия (30.08.2010); Лицензия/разрешение на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (30.08.2010); Включен в систему страхования вкладов физических лиц (11.01.2005)
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ
Руководитель	Президент, Председатель Правления Сбербанка России Греф Герман Оскарович
Регион	Москва
Юридический адрес	117997 г. Москва, ул. Вавилова, дом 19
Телефон	(495) 957-57-21
Сайт в Интернете	http://www.sbrf.ru
ОСНОВНЫЕ КОДЫ
ОКПО	00032537
ИНН	7707083893
Тикер	RUALR, RUALRS, SBER, SBERG, SBERP, SBERPG, SBERPS, SBERS, SBNA
Код ФСФР	01481-B
Код ОКФС / Форма собственности	41 / Смешанная российская собственность с долей федеральной собственности
Код ОКОПФ / Организационно-правовая форма	47 / Открытые акционерные общества
Код ОКОГУ / Орган госуправления	41001 / Открытое акционерное общество "Газпром"
БИК	044525225
Корсчет в Центробанке	30101810400000000225
Отрасль	Прочее денежное посредничество
Код ОКВЭД	65.12
РЕГИСТРАЦИЯ В ЦБ РФ
Орган госрегистрации	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Регистрационный номер	1481
Дата регистрации	20.06.1991
РЕГИСТРАЦИЯ В НАЛОГОВОЙ ИНСПЕКЦИИ (после 2002г.)
Орган госрегистрации	УПРАВЛЕНИЕ МНС РОССИИ ПО Г.МОСКВЕ
Код регистрации (ОГРН)	1027700132195
Дата регистрации	16.08.2002
Орган госрегистрации изменений	Управление Федеральной налоговой службы по г.Москве
Код регистрации изменений	2127711011789
Дата регистрации изменений	24.07.2012

Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.

Таблица 2 «Выпуски акций и размер уставного капитала»

Порядковый номер выпуска	Дата регистрации отчета об итогах выпуска	Выпуски обыкновенных акций	Выпуски привилегированных акций	Размер уставного капитала , тыс. руб.
		Количество, шт.	Номинал, руб.	Количество, шт.	Номинал, руб.	(нарастающим итогом)
1	15.04.1993	45 000	50	250 000	1	2 500
2	29.06.1993	135 000	50	750 000	1	10 000
3	21.12.1993	720 000	50	4 000 000	1	50 000
4	12.04.1994	900 000	50	5 000 000	1	100 000
5	20.07.1995	1 900 000	50	-	-	195 000
6	28.09.1995	2 426 249	50	-	-	316 312
7	15.05.1996	2 873 751	50	40 000 000	1	500 000
8	25.12.1996	4 002 000	50	-	-	700 100
9	09.06.1998	1 000 000	50	-	-	750 100
10	04.06.2001	4 998 000	50	-	-	1 000 000
11 **	01.08.2006	19 000 000	3000	50 000 000	60	60 000 000
12	29.03.2007	2 586 948	3000	-	-	67 760 844
13 ***	19.07.2007	21 586 948 000	3	1 000 000 000	3	67 760 844
* с учетом деноминации денежных знаков ** увеличение номинала акций *** дробление акций

1.3 Производственная и управленческая структура банка

Производственная система Сбербанка России нацелена на то, чтобы создать крупнейшее финансовое учреждение в стране и одно из самых крупных учреждений в мире. Производственная система Сбербанка России нацелена на то, чтобы создать крупнейшее финансовое учреждение в стране и одно из самых крупных учреждений в мире. Таким образом, производственная система и организационная структура Сбербанка построена достаточно качественно и является наиболее лучшей системой.

Миссия Сбербанка это:

· Дать людям уверенность и надежность, сделать их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

· Построить одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой, будет основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

Управленческая структура кратко показана в следующей схеме:

Схема 1

Корпоративная этика

Банк относится с уважением и доброжелательностью ко всем своим сотрудникам и деловым партнерам. Это - принципиальная позиция. Поведение каждого из сотрудников формирует представление деловых партнеров и клиентов о Банке в целом, непосредственно влияет на их стремление к сотрудничеству с Банком. Личное общение сотрудников Банка в рабочее время должно осуществляться в соответствии с общепринятыми нормами делового этикета. Следование высоким этическим принципам и поддержание репутации Банка - одна из главных задач каждого сотрудника. Репутация любого банка в значительной мере определяется уровнем профессионализма и сплоченности его команды. Тем самым, можно сказать что командный «дух» Сбербанка на высоком и должном ему уровне. Достижению такой сплоченности способствуют различные спортивные мероприятия, проведение акций от банка для общества (например «Зеленый марафон») и т.д.

Контролем качества предлагаемых услуг Банка занимается ОККО. От работы данной системы зависит качество всего обслуживания в РБ в целом. Многое зависит от самих сотрудников различных ВСП и филиалов банка, но, тем не менее, постоянно происходит мониторинг работы конкретного сотрудника и всего отделения в целом. Улучшение качества обслуживания во многом заслуга работников данного отдела.

Основные операции банка:

1. Кредитные операции

Банковский кредит-это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам, на платной основе, денежные средства с условием их возврата. Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно

2. Инвестиционные операции

В процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности. Указанные операции также приносят банку доход посредством прямого участия в создании прибыли. Экономическое назначение этих операций, как правило, связано с долгосрочным вложением средств непосредственно в производство.

3. Кассовые операции

Кассовые операции - операции, связанные с движением наличных денег, с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах. Наличие кассовых активов в необходимом размере - важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков, использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг.

4. Прочие операции

Прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и другие

1.4 Основы логистики банка

Объектом управления коммерческого банка, как и любого другого хозяйствующего субъекта, являются потоки денежных средств, товаров, услуг и информации. При этом потоково - процессный характер банковского предпринимательства обуславливает возможность использования логистики для повышения эффективности рыночных трансакций коммерческих банков.

До недавнего времени логистика в банке рассматривалась лишь как обслуживание движения денежных потоков обеспечивающих перемещение материальных ресурсов. Впоследствии было подмечено, что движение денежных масс в банке и за его пределами подчиняется тем же закономерностям, что движение товаров, что позволило сделать вывод о возможности и необходимости использования логистического инструментария во всех видах банковской деятельности. Причем логистика и управление всеми видами банковских операций могут относиться к той области деятельности банковского учреждения, в которой упомянутый инструментарий будет являться обязательной составляющей повышения эффективности функционирования банка.

Схема 2

Документооборот - движение документов с момента их получения или создания до завершения исполнения или отправки. Документооборот является важным звеном делопроизводства, определяет инстанции и скорость этого движения. Они различаются по направлению и по отношению к управленческому объекту.

По направлению:

-горизонтальные - связывают организации одного уровня

-вертикальные - нисходящие, восходящие - связывают организации различных уровней.

Восходящие - поступающие в вышестоящие организации от подчинённых организаций.

Нисходящие - направляются вышестоящими органами власти подчиненным организациям.

По отношению к управленческому объекту документооборот образуют потоки входящих (поступающих из других организаций), исходящих (отправляемых в другие организации) и внутренних (созданных и действующих в пределах организации) документов.

банк кредит ссуда безналичный

2. Кредитные ресурсы как основа взаимоотношений банка с клиентом

2.1 Условия заключения и оформления кредитного договора

Банк занимает ведущие позиции по общей сумме вложений в экономику России, по максимальным размерам предоставляемых кредитов на одного заёмщика, а также по срокам, на которые выдаются кредиты.

В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах Банк предлагает различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставляет все виды банковских гарантий, в том числе гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса, таможенные и.т.д.

В современной экономической литературе даются различные определения финансовой категории «кредитные ресурсы банка».

Ресурсы коммерческого банка (банковские ресурсы) - это его уставный капитал и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций банка, но известно, что не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных кредитных операций банка. Это требует в свою очередь определения кредитного потенциала банка.

Однако, как известно, что не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных кредитных операций банка. Это требует определения понятия кредитного потенциала банка: “Кредитный потенциал - это совокупность мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности”.

Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 771 ГК; ч.1 ст. 138 БК).

Схема 3 «Структура кредитных ресурсов»

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостановить дальнейшую выдачу кредита

2. предъявлять его к досрочному взысканию

3. сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита

4. увеличивать процентную ставку по нему и т. д.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита.

Формирование и структура банковских ресурсов. Виды счетов и вкладов. Порядок открытия и ведения счетов

Основным источником ресурсов банка были и остаются вклады физических лиц, которые составляют 80,4 % от всех пассивов.

Виды вкладов в Сбербанке России:

Срочные вклады

Вклады Сбербанка: Сохраняй, Управляй, Пополняй, оформляемые на строго лимитированный период для получения прибыли за счет начисленных процентов. Ставка при этом составляет от 4 до 8% в рублях. Проценты могут начисляться как ежемесячно, так и после окончания срока действия вклада. С приложением на 16 стр.

Пенсионные вклады

Вклады в Сбербанке России со специальными условиями для людей, достигших пенсионного возраста. Существуют программы для сохранения и накопления средств, а также программы по начислению прибыли на пенсионные выплаты. Процентная ставка по таким вкладам может составлять от 4 до 8% в рублях.

Расчетные вклады

Вклады, предназначенные для текущего использования. «Управляй» Позволяют пополнять и снимать деньги со счета для своих нужд и при этом получать прибыль.

Для того чтобы открыть расчетный счет в Сбербанке необходимо предоставить:

* Заявление об открытии расчетного счета;

* Заверенное свидетельство о государственной регистрации;

* Копии учредительных документов предприятия: учредительного договора, устава, заверенные нотариально;

* Документ, который подтверждает полномочия директора. Им может служить протокол собрания учредителей либо подписанный директором контракт;

* Документ, подтверждающий полномочия главного бухгалтера. В качестве подобного документа выступает приказ о приеме бухгалтера на работу или его контракт;

* Карточки с образцами подписей руководства предприятия, а также оттиском печати. Заверить эти карточки можно непосредственно в банке. Карточки оформляются на бланках по форме № 0401026;

* Справка о постановке предприятия на налоговый учет;

* Справка о постановке на учет в пенсионном фонде;

* Справка о постановке на учет во внебюджетном фонде;

* Регистрационная карточка органов статистики.

Эти документы сдаются юрисконсульту банка или главному бухгалтеру банка. Расчетному счету присваивается номер. При открытии расчетного счета между клиентом Сбербанка и банком заключается договор, определяющий порядок расчетно-кассового обслуживания. Банк обязуется осуществлять своевременное расчетно-кассовое обслуживание, в которое входят все услуги, предусмотренные соответствующими нормативными документами, и отвечает за сохранность всех средств на счету клиента.

2.2. Виды ссуд и условия их предоставления и погашения

Документы, предъявляемые в банк для получения кредита. Порядок начисления процентов за использование кредита

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так:

Таблица 3

№	Виды кредитов для населения	Количество программ кредитования населения - на 2012 год	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
1	Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
	Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)	3	Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
2	Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
	Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	5	Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
3	Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
	Итого	15

Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен следовать стандартным требованиям банка, а именно:

1. Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;

2. Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.

3. Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

4. Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия -- работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.

5. Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.

6. Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

7. Условия заключения и оформления кредитного договора

Кредитный договор как основа взаимоотношений банка с клиентом при выдаче кредита. Условия заключения и оформления кредитного договора, обязательства сторон

При составлении кредитного договора Сбербанка РФ учитывается следующее:

1. При использовании в качестве обеспечения поручительства и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу ЦБ РФ в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

* при залоге приобретаемого имущества - в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

* при залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительства объекта - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента, когда был выдан кредит Сбербанка.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

2. Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

До подписания договора следует получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам и непонятным пунктам у сотрудников банка. Должен быть представлен полный перечень платежей по кредиту, включая любые комиссии. Необходимо поинтересоваться получится ли досрочно погасить кредит, и какие комиссии ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты. Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают соблюдать все условия.

3. Виды банковских операций

3.1 Организация расчетов и используемые формы безналичных расчетов

Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивными называются операции, посредством которых банки образуют ресурсы денежного капитала, активными -- операции, посредством которых они используют эти ресурсы с целью извлечения прибыли.

Расчётные операции осуществляются банком с банковских счетов.

Руководствуясь статьёй 4 Федерального закона “О Центральном банке РФ” и решением Совета директоров Банка России от 01.10.02 года (протокол № 59) установить в РФ предельный размер расчётов наличными деньгами по одному платежу:

Между юридическими лицами в сумме 10 тыс. руб.;

Для предприятий потребительской кооперации за приобретённые у юридических лиц товары, сельскохозяйственные продукты, сырьё в сумме 15 тыс. руб.;

Для предприятий и организаций торговли Главного управления исполнения наказаний министерства внутренних дел РФ (ГУИН МВД России) при закупке товаров у юридических лиц в сумме 15 тыс. руб.

Для проведения расчётных операций и хранения свободных денежных средств клиентов каждому банку с момента регистрации открывается корреспондентский счёт - 30102 - этот счёт кредитной организации в ЦБ РФ.

Для выполнения расчётных операций банк открывает клиентам расчётный, текущий и другие счета 40501 - 40505, 40601 - 40603, 40701 - 40703.

Расчетные операции по перечислению денежных средств, могут осуществляться с использованием:

1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;

2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;

3) счетов участников расчетов, в открытых небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;

4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

Применяемые формы безналичных расчетов (из документа «Платежная система «Сбербанка»)

1. В Платежной системе безналичные расчеты при переводе денежных средств осуществляются в форме расчетов платежными поручениями в соответствии с требованиями

Положения банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

2. Основанием для осуществления переводов денежных средств являются распоряжения Участников платежной системы.

3. Участник платежной системы от своего имени составляет платежное поручение на перевод денежных средств на основании распоряжения (распоряжений) клиента, в соответствии с заключенным с клиентом договором и действующим законодательством Российской Федерации

4. Оператор платежной системы обязан информировать Участников платежной системы, по их требованию об исполнении платежного поручения не позднее следующего рабочего дня после получения соответствующего обращения, если иной срок не предусмотрен договором с

Участником платежной системы. Порядок информирования Участника платежной системы определяется договором.

5. Оператор платежной системы и Участники платежной системы не вмешиваются в договорные отношения между клиентами. Взаимные претензии по расчетам между ними, кроме возникших по вине Оператора платежной системы или Участников платежной системы, решаются в установленном законодательством порядке без участия Оператора платежной системы и Участников платежной системы.

Безналичные расчеты играют важную роль во взаимоотношении банка с клиентом Безналичные расчеты - это расчеты путем перевода банками денежных средств по счетам клиентов на основании расчетных документов в стандартизированной форме, а также путем зачета взаимных встречных требований. Безналичные расчеты организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов расчетов, форм и способов совершения платежей и связанного с ним документооборота.

При осуществлении безналичных расчетов используются следующие расчетные документы:

1) расчеты платежными поручениями;

2) расчеты по аккредитиву;

3) расчеты чеками;

4) расчеты по инкассо;

5) расчеты с использованием банковских карт;

6) вексельная форма расчетов;

Формы безналичных расчетов установлены ст. 862 ГК РФ. В соответствии с законом к ним помимо расчетов платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчетов по инкассо, относятся также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

1. Расчеты платежными поручениями регулируются ст. 863 ГК РФ.

2. Банком России устанавливаются содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма.

3. Расчеты по аккредитиву регулируются ст. 868, 869 ГК РФ.

4. Расчеты по инкассо - ст.874 ГК РФ.

5. Расчеты чеками осуществляются в соответствии со ст. 877 ГК РФ

Безналичные расчеты за товары и услуги, а также в связи с финансовыми обязательствами осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении расчетных документов.

Форма расчетов представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, к числу которых относятся способ платежа и соответствующий ему документооборот.

Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организации (филиалов), учреждений и подразделений расчетной сети Банка России, а также самими банками.

3.2 Услуги, предоставляемые населению

Прописано ранее на странице 11.

Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Кроме того, Сбербанку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Ещё одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал Сбербанка, находящийся в повседневном контакте с клиентами.

Количество клиентов, как физических, так и юридических лиц, с каждым годом увеличивается. Также расширяется спектр предоставленных банковских продуктов и услуг. К ним относятся: услуги по инкассации денежной наличности, хранение ценных бумаг, расчетно-кассовое обслуживание клиентов в рублях и в иностранной валюте, осуществление операций по обслуживанию пластиковых карточек, ипотека, консультационные услуги и др.

Помимо этого предложены новые виды банковских услуг Сбербанка для населения и корпоративной клиентуры, такие как:

1. Осуществление трастовых операций - они носят посреднический характер и всегда конкретны. К ним относятся: услуги по инкассации денежной наличности, хранение ценных бумаг, расчетно-кассовое обслуживание клиентов в рублях и в иностранной валюте, осуществление операций по обслуживанию пластиковых карточек, ипотека, консультационные услуги и др. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии.

2. Выдача поручительств и гарантий.

Гарантия - это поручительство за выполнение клиентом денежных или иных обязательств. В случае невыполнения этих обязательств гарант (Сбербанк) несёт ответственность.

Поручительство - это гарантия, в силу которой поручитель обязуется перед кредитом своего клиента отвечать за исполнение обязательств полностью или частично. За выдачу поручительств и гарантий взимаются комиссионное вознаграждение.

3. Финансирование капитальных вложений по поручению клиента.

Если клиент имеет средства на строительство или на капитальный ремонт, то Сбербанк может найти подрядчика, строительную организацию, заключит с ними договор и профинансирует работы из средств клиента со специального счета.

4. Депозитный вклад является наиболее распространённым банковским товаром, предлагаемым Сбербанком; как правило, именно с этого вида и начинается проникновение банка на рынок капиталов. Предлагается расширение таких вкладов:

- вклады с премиальными ставками, их особенностью является то, что, если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия вклада, возможность которого предусмотрена в условиях договора, по окончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок;

- накопительные вклады на детей (например, накопление сбережений на их будущую учебу);

- «металлический» золотой счет - новый инструмент сбережения денежных средств. Такой счет ведётся не в валюте, а в граммах чистого золота.

Далее приведена таблица: «Оценка степени привлекательности новых банковских услуг Сбербанка».

Таблица 4

Услуга	Степень привлекательности
1.Трастовые операции (управление имуществом или иные услуги по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица)	Высокая
2. Выдача поручительств и гарантий	Средняя
3. Финансирование капитальных вложений по поручению клиента	Средняя
4. Депозитные вклады: - вклады с премиальными ставками (если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия, то по окончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок);	Высокая
- накопительные вклады на детей;	Низкая
- металлический «золотой» счет (ведётся не в валюте, а в граммах чистого золота).	Очень низкая

Высокую степень привлекательности имеют трастовые операции и вклады с премиальной ставкой. Управляя имуществом, Сбербанк никаких денежных вложений не делает и ничего от этого не теряет, а получает комиссионные. Открытие вкладов с премиальной ставкой связано со сроком хранения и, чем дольше лежит на счете вклад, тем лучше для Банка.

Среднюю степень привлекательности имеют выдача гарантий и поручительств, а так же финансирование капитальных вложений. Выдавая поручительства и гарантии, Сбербанк несёт определённый риск, но это покрывается получением комиссионных. Финансирование капитальных вложений связано с затратами времени на поиск подрядчика, а так же с тем, что его работа может не удовлетворить клиента.

Низкую степень привлекательности имеют накопительные вклады на детей. Открытие накопительных вкладов на детей связано с экономической нестабильностью в стране, с изменением процентной политики и с высокой инфляцией. Клиентам невыгодно открывать эти вклады на длительный срок.

Очень низкую степень привлекательности имеет металлический счет. Во-первых, нет гарантий получения дохода. Такой счет может принести как прибыль, так и убыток. Во-вторых, нет гарантий возврата денег вообще -- из-за совершенно справедливого нераспространения на металлические счета государственного страхования вкладов. В-третьих, серьезный минус -- цены, по которым учитывается металл. «Цена продажи, как вы понимаете, больше цены покупки, иногда очень существенно».

Таким образом, можно сделать вывод, что в условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

3.3 Обслуживание внешнеэкономической деятельности

Важной сферой внешнеэкономических отношений являются кредитно-расчетные отношения, связанные с движением капитала из одной страны в другую, денежными расчетами за товары и услуги, а также с нетоварными операциями. До недавнего времени все эти операции осуществлял Внешэкономбанк СССР, который поддерживал в этих целях широкие корреспондентские отношения с иностранными банками. На 1.01.87 г. во всех частях света насчитывалось 1889 таких банков-корреспондентов. В результате ликвидации СССР и реорганизации кредитной системы кредитно-расчетное обслуживание внешнеэкономической деятельности юридических лиц на территории Российской Федерации стали осуществлять коммерческие банки.

Сбербанк России оказывает клиентам широкий спектр услуг, связанных с осуществлением валютных операций и обслуживанием внешнеэкономической деятельности:

· оформление и обслуживание Паспортов сделок по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами; обслуживание валютных операций, не требующих оформления Паспорта сделки; покупка-продажа иностранной валюты;

· консультации по внешнеторговым и кредитным договорам, заключаемым с иностранными контрагентами, позволяющие обеспечить экономические интересы клиента банка при точном соблюдении норм валютного законодательства Российской Федерации;

· построение оптимальных схем взаимодействия с иностранными контрагентами, помощь в выборе оптимальных форм расчетов;

· консультации по вопросам оформления документов валютного контроля: Паспорт сделки, Справка о подтверждающих документах, Справка о валютных операциях и другие документы, представляемые в банк в соответствии с требованиями законодательных актов Российской Федерации и нормативных документов Банка России;

· информационное обеспечение клиентов банка: изменения в валютном законодательстве Российской Федерации, новые банковские продукты и услуги в сфере обслуживания внешнеэкономической деятельности;

· проведение семинаров для клиентов банка по вопросам практического применения норм валютного законодательства Российской Федерации, в том числе по вопросам административной ответственности за нарушение валютного законодательства Российской Федерации;

· дифференцированная тарифная политика в сфере взимания комиссионного вознаграждения банка за исполнение функций агента валютного контроля.

Порядок и сроки представления Клиентом в банк документов валютного контроля:

Паспорт сделки, внешнеторговый (кредитный) договор, заключенный между резидентом и нерезидентом, и иные документы/информация, которые содержат сведения, указанные в заполненной форме Паспорта сделки (представляются в банк одновременно):

при осуществлении валютной операции, связанной с зачислением (списанием) иностранной валюты или валюты Российской Федерации от нерезидента (в пользу нерезидента) на счет (со счета) резидента, открытый(ого) в уполномоченном банке или в банке-нерезиденте, - не позднее установленного Инструкцией Банка России от 04.06.2012 № 138-И срока представления в банк Справки о валютных операциях

ИЛИ

при осуществлении валютной операции, связанной с зачислением (списанием) иностранной валюты или валюты Российской Федерации от нерезидента (в пользу нерезидента) на счет (со счета) резидента, открытый(ого) в уполномоченном банке или в банке-нерезиденте, по договору, в котором не определена сумма обязательств.

ИЛИ

при вывозе товаров с территории Российской Федерации (ввозе товаров на территорию Российской Федерации) - не позднее даты подачи декларации на товары таможенному органу

ИЛИ

при вывозе товаров из Российской Федерации в Республику Беларусь или в Республику Казахстан (ввозе товаров в Российскую Федерацию из Республики Беларусь или из Республики Казахстан), оказании услуг (выполнении работ, передаче информации и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них).

(в зависимости от того, какое из указанных выше исполнений обязательств начнется раньше).

Переводной Паспорт сделки - Паспорт сделки и Ведомость банковского контроля, оформленные в банке, из которого осуществляется перевод Паспорта сделки, представляются в новый банк одновременно с внешнеторговым (кредитным) договором, заключенным между резидентом и нерезидентом и иными документами/информацией, которые содержат сведения, указанные в заполненной форме Паспорта сделки Указанный выше комплект документов представляется в новый банк не позднее:

30 рабочих дней после даты закрытия Паспорта сделки в банке, из которого осуществляется перевод Паспорта сделки,

ИЛИ

не позднее установленного Инструкцией Банка России от 04.06.2012 № 138-И срока представления в банк Справки о валютных операциях.

Заключение

Сбербанк - специализированный, финансовый институт, традиционно ориентированный на работу по привлечению денежных средств физических лиц. Поэтому закономерным является неуклонный рост массы сбережений населения в системе отделений Сбербанка, территориальная сеть которого охватывает пространство всех регионов России и политика руководства Сбербанка неизменно направлена на дальнейшее повышение роли банка в развитии функций сбережения.

Осваивая новые сферы деятельности на внутреннем финансовом рынке, Сбербанк неуклонно укрепляет свои позиции традиционного лидера на рынке розничных банковских услуг.

В своей деятельности Сбербанк руководствуется федеральным законом «О банках и банковской деятельности», иными зонами и правовыми актами РФ, нормативными актами Центрального банка РФ, Уставом Сбербанка иными нормативными и распорядительными документами Сбербанка.

Сегодня ОАО «Сбербанк» работает устойчиво, о чем говорит положительная динамика основных показателей. Его рыночная ориентированность, совершенствование корпоративного управления, развития современных банковских технологий способствует дальнейшему упрочнению репутации надежного кредитного учреждения и растущему доверию клиенту.

Повышение качества банковского обслуживания, внедрения передовых программных технологий и процессов управления кредитной политикой должно стать первейшей задачей ОАО «Сбербанк»

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности Сбербанку важно разработать стратегию политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

Здоровая кредитная политика способствует перспективному развитию банка.

Размещено на Allbest.ru