Современные формы банковских кредитов в практике российских коммерческих банков

Объем предост. ипотечных кредитов физ. лицам в 2012 году, в др. регионах, тыс. рублей

1

Сбербанк России

320711741

44658064

276053677

2

ВТБ

80 476 556

21 996 647

58 479 909

3

Газпромбанк

45 690 169

8 308 800

37 381 369

4

ДельтаКредит

17 802 896

8 443 008

9 359 888

5

Росбанк

13 083 883

4 841 203

8 242 680

6

Райфайзенбанк

9 586 387

4 354 015

5 232 372

7

Уралсиб

9 310 549

1 771 970

7 538 579

8

Возрождение

9 150 170

7 688 862

1 461 308

9

Абсолют Банк

8 581 345

3 071 683

5 509 663

10

Запсибкомбанк

8 116 886

78 183

8 038 703

11

Связь Банк

7 997 747

2 015 288

5 982 459

12

ЮниКредит Банк

7 974 319

3 859 663

4 114 655

13

Нордеа Банк

7 517 570

5 251 625

2 265 945

14

Транскредитбанк

7 000 064

815 460

6 184 604

15

Открытие

5 220 861

1 559 565

3 661 296

16

РосЕвроБанк

5 100 103

4 840 415

259 688

17

МТС-Банк

4 563 655

2 651 372

1 912 283

18

Ак Барс

4 492 807

53 651

4 439 156

19

Инвестторгбанк

4 390 209

2 202 970

2 187 239

20

Транскапиталбанк

3 874 753

2 617 173

1 257 580

В 2013 году банки - участники рейтинга выдали 444 007 ипотечных кредитов (из них 45 094 - в Москве и Московской области, 398 913 - в регионах).

Топ-3 по этому показателю составили все те же Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк.

Сбербанк оформил за год 285 151 ипотечный заем: 17 079 - в Москве и Подмосковье и 268 072 - за их пределами.

ВТБ 24 предоставил в регионах 46 206 кредитов, а в Москве и области - 6 175.

Замыкающий тройку лидеров Газпромбанк также предпочел кредитовать жителей провинции - 21811 займов, в столице же и в Московской области он выдал всего 2 091 ипотечный кредита.

На четвертом месте - банк «Уралсиб» с 6 802 займами, из них 668 - в Московском регионе, 6 134 - в остальных.

Немного отстал от него «ДельтаКредит» - 6 800 (2 471 и 4 329 соответственно).

Таблица 3. Топ-20 банков по количеству предоставленных в 2013 году ипотечных кредитов

Место в рейтинге	Банк	Количество предост. ипотечных кредитов физ. лицам в 2013 году, Всего	Количество предост. ипотечных кредитов физ. лицам в 2013 году, В Москве и Моск. обл.	Количество предост. ипотечных кредитов физ. лицам в 2013 году, В др. регионах
1	Сбербанк России	285 151	17 079	268 072
2	ВТБ 24	52 381	6 175	46 206
3	Газпромбанк	23 902	2 091	21 811
4	Уралсиб	6 802	668	6 134
5	ДельтаКредит	6 800	2 471	4 329
6	Росбанк	6 594	1 207	5 387
7	Абсолют Банк	4 995	1 084	3 911
8	Запсибкомбанк	4819	6	4813
9	Возрождение	4 593	3 480	1 113
10	Транскредитбанк	4 498	252	4 246
11	Связь Банк	3 929	474	3 455
12	Ак Барс	3 866	17	3 849
13	Райффайзенбанк	3 611	957	2 654
14	ЮниКредит Банк	3 140	799	2 341
15	Нордеа Банк	2 465	1 198	1 267
16	Открытие	2 325	409	1 916
17	МТС-Банк	2 219	1 041	1 178
18	Инвестторгбанк	1 881	678	1 203
19	Промсвязьбанк	1 668	638	1 030
20	Татфондбанк	1 492	25	1 467

Уровень просроченной задолженности в совокупном ипотечном портфеле банковской системы на 1 января 2014 года составил 3,06%. У 28 участников рейтинга показатель оказался ниже этой отметки.

Три кредитные организации - Банк Проектного Финансирования, Мособлбанк и головной офис Смоленского Банка - заявили о нулевом уровне просрочки по ипотечным кредитам. Еще у 13 банков она меньше 1% (самыми успешными в этом отношении стали Азиатско-Тихоокеанский Банк - 0,07%, «Российский Капитал» - 0,11% и Запсибкомбанк - 0,16%), у девяти ее доля находится в диапазоне от 1% до 2%.

Топ-20 банков с наименьшей долей просроченной задолженности в ипотечном портфеле (за исключением банков, показавших нулевой уровень просрочки), представлены в таблице 4.

Таблица 4. Топ-20 банков с наименьшей долей просроченной задолженности в ипотечном портфеле

Место в рейтинге	Банк	Доля просроченной задолж. в ипотечном портфеле на 01.01.12,%	Объем просроченной задолж. по портфелю ипотечных кредитов физ. лицам на 01.01.14, тыс. рублей
1	Азиатско-Тихоокеанский Банк	0,07	1 563
2	Российский Капитал	0,11	348
3	Запсибкомбанк	0,16	28 642
4	Инвесткапиталбанк	0,25	1 151
5	Банк «Санкт- Петербург»	0,27	21 302
6	Связь Банк	0,31	29 001
7	Локо-Банк	0,34	1 072
8	Газпромбанк	0,34	240 994
9	Кедр	0,41	2 478
10	Плюс Банк	0,42	2 363
11	Пушкино	0,58	3 876
12	Инвестторгбанк	0,89	69 700
13	Спурт Банк	0,96	8 550
14	Открытие	1,05	62 859
15	Транскапиталбанк	1,05	56 191
16	Челиндбанк	1,35	11 487
17	Нордеа Банк	1,35	167 858
18	Абсолют Банк	1,36	420 574
19	РосЕвроБанк	1,50	149 040
20	ДельтаКредит	1,62	815 749

Как следует из предоставленных банками данных, наибольший портфель приобретенных прав требования по ипотеке находится на балансе у ВТБ 24 - 63 млрд. рублей. За год он вырос более чем в 2 раза - с 27,6 млрд. Такой значительный объем, вероятно, объясняется покупкой в 2013 году ипотечного портфеля у банка «КИТ Финанс».

На 2-м месте по этому показателю - Собинбанк с портфелем 10,5 млрд. рублей. За год он сократился на 3,2%.

На 3-й позиции - «ДельтаКредит» с 10 млрд. рублей (плюс 12%).

Топ-20 банков по портфелю приобретенных прав требования по ипотечным займам представлен в таблице 5. http://www.banki.ru

Таблица 5. Топ-20 банков по портфелю приобретенных прав требования по ипотечным займам

Место в рейтинге	Банк	Портфель приобр. прав требования по ипотечным кредитам физ. лицам, на 01.01.13, тыс. рублей	Портфель приобр. прав требования по ипотечным кредитам физ. лицам, на 01.01.12, тыс. рублей
1	ВТБ 24	62 983 165	27612 815
2	Собинбанк	10 468 394	10 813 094
3	ДельтаКредит	10 058 939	8 985 203
4	Восточный Экспресс Банк	6 198 582	6 141 697
5	Абсолют Банк	1 558 900	2 123 841
6	Российский Капитал	1 540 569	1 543 260
7	Петрокоммерц	933 293	0
8	Райффайзенбанк	862 304	515 493
9	Уралсиб	681 080	7 596
10	Зенит	551 434	0
11	Ак Барс	533 277	182 737
12	МТС-Банк	459 291	53 565
13	Открытие	436 818	150 653
14	Газпромбанк	366 073	67 920
15	Инвестторгбанк	361 138	0
16	Росбанк	349 433	440 633
17	Азиатско-Тихоокеанский Банк	316 998	318214
18	Московский Кредитный Банк	164 927	103 971
19	НОМОС-Банк	155 541	193 762
20	БыстроБанк	93 511	117 782

Другой современной и довольно широко используемой формой кредитования в России выступает Р0S-кредитование.

POS-кредитование (РOS - Роint Of Sа1е) - направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным. Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки - больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа). Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник / Под. ред. Г.Г. Коробова, 2011. С.75.

В настоящее время сегмент РOS-кредитования (кредитования в точках продаж; товарных кредитов) занимает в настоящее время примерно 4,3% от всего объема розничного кредитования - в 2012 году его объем составил 155,4 млрд. руб. против 3,65 трлн. руб., которых достиг рынок кредитования населения. http://www.aup.ru

Среди банков, активно работающих на рынке РOS-кредитования, Альфа-Банк, «Русский Стандарт», ХКФ Банк, ОТП Банк, Русфинанс Банк. О своих планах по выходу на рынок РOS-кредитования заявлял Сбербанк, однако пока никаких шагов в этом направлении не сделал. Стремление такого консервативного игрока освоить рынок, где риски очень высоки, эксперты объясняли тем, что Сбербанк хочет увеличить свое присутствие в сегменте розничного кредитования.

Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки - больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа).

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитку. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.

Крупнейшими российскими банками на рынке экспресс-кредитования во втором квартале 2012 года стали ХКФ Банк, ОТП Банк и Альфа-банк. Выбыл из тройки лидеров по экспресс-кредитованию «Русский стандарт», который до кризиса уверенно занимал первое место в этом сегменте рынка. Сейчас он контролирует только 9,1 процента от общего объема экспресс-кредитов. Для сравнения, у занимающего третью строчку Альфа-банка - 10,2 процента рынка, у ОТП Банка - 18,2 процента, а у ХКФ Банка - 27,2 процента. Экспресс-кредиты выгодны для банков, так как ставки по ним могут достигать 40-60 процентов годовых.

После кризиса «Русский Стандарт» пересмотрел стратегию развития, решив отойти от традиционного для себя высокодоходного, но рискованного РOS-кредитования. Банк сконцентрировался на более стабильном карточном бизнесе. Новая стратегия предусматривала в перспективе нескольких лет увеличение доли карточных кредитов в ссудном портфеле банка до 70-80% при одновременном снижении доли экспресс-кредитов. В результате «Русский Стандарт», еще в начале 2010 года занимавший первое место на рынке РOS-кредитования с портфелем в 43,9 млрд. рублей и долей рынка 28,3%, опустился на пятое место, свидетельствуют данные агентства Frank Research Group. К 1 июня 2013 года портфель РOS-кредитов банка «Русский Стандарт» составлял 11,6 млрд. рублей, а доля рынка - 7,9%.

Однако, судя по результатам работы «Русского Стандарта» в посткризисный период, изменение стратегии не вполне оправдалось, указывают эксперты. Так, хотя в карточном сегменте банк по-прежнему сохраняет лидирующие позиции, его доля рынка постоянно снижается: по данным Frank Research Group, если на начало 2010 года объем задолженности банка по кредитным картам достигал 85,9 млрд. рублей с долей рынка 48,8%, то к 1 июня 2013 года - 55,4 млрд. и 18,5% соответственно. Не смог «Русский Стандарт» выполнить и общие плановые показатели, предусмотренные измененной стратегией. В конце 2011 года менеджмент банка озвучивал прогноз по росту кредитного портфеля в 2010 году на уровне 10-15%, однако, судя по данным международной отчетности, объем кредитного портфеля сократился на 12,4% до 89 млрд. рублей. В этом году банк прогнозировал рост портфеля на уровне 20%.

Возвращение к активному кредитованию в торговых сетях сделает возможным реализацию этих планов, отмечают аналитики. «Банк традиционно использовал Р0S-кредитование для формирования базы дальнейших кросс-продаж, а переориентация бизнеса в пользу продажи карточных продуктов через отделения и развитие расчетных сервисов оказалась не слишком эффективной с точки зрения роста. Поэтому неудивительно, что банк решил вернуться к проверенному методу: у «Русского Стандарта» есть нераспределенные ресурсы и опыт работы на этом рынке, поэтому шансы на успех весьма велики». Немаловажным является и то, что «Русский Стандарт» сохранил партнерские отношения с сетями.

Еще одной причиной возвращения к активному кредитованию в торговых сетях является низкая доходность бизнеса «Русского Стандарта». Согласно отчетности банка по МСФО, рентабельность его активов равна 1,3%, в то время как до кризиса этот показатель доходил до 9,5%. У Хоум Кредит Банка, который в данный момент лидирует на рынке Р08- кредитования, рентабельность активов по итогам 2012 года составляла 9,5%. http://www.rfinance.ru

О своих планах по выходу на рынок РОS-кредитования заявлял Сбербанк, однако пока никаких шагов в этом направлении не сделал. Стремление такого консервативного игрока освоить рынок, где риски очень высоки, эксперты объясняли тем, что Сбербанк хочет увеличить свое присутствие в сегменте розничного кредитования.

По итогам второго квартала 2012 г. лидировавший до кризиса «Русский стандарт» выпал из тройки крупнейших игроков, сейчас в нее входят ХКФ Банк, ОТП Банк и Альфа-банк.

Согласно исследованию консалтинговой компании Frank Research Group, во втором квартале произошла смена лидеров на рынке экспресс- кредитования в торговых сетях (Р0S-кредитование). «Русский стандарт», до кризиса бывший неоспоримым лидером этого рынка, продолжил терять позиции и уступил третье место Альфа-банку. На первом месте - ХКФ Банк (доля рынка 27,2%, портфель РOS-кредитов 26,7 млрд. руб.), на втором - ОТП Банк (18,2% и 17,9 млрд. руб.). Доля рынка Альфа-банка составила 10,2%, портфель РOS-кредитов - 10 млрд. руб. «Русский стандарт» откатился на четвертое место (9,1% и 9 млрд. руб.). http://www.rfcor.ru

Из 1003 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, на рынке РOS-кредитования представлено лишь 2% из них - порядка 20 банков, среди которых наибольшим объемом выданных кредитов и числом точек продаж, в которых данные банки представлены, характеризуются Альфа-банк, Кредит Европа банк, МДМ Банк, Национальный банк Траст, ОТП Банк, банк Ренессанс кредит, Росбанк, Русфинанс банк, банк Русский Стандарт, Хоум Кредит энд Финанс Банк, банк Сеtеlem. Доля РOS-кредитов в портфелях банков России в 2012 году наблюдалась на уровне 6,6%.

Наибольший темп прироста рынка РOS-кредитования наблюдался в 2012 году, когда он составил 46,1%.

По данным экспертов, крупнейшими игроками на российском рынке Р08-кредитования по итогам 2012 года стали Хоум Кредит энд Финанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк, которые вместе контролировали примерно 63,0% рынка товарных кредитов.

Как известно, в конце первого полугодия года Сбербанк России и банк Сеtеlеm (Группа ВNР Раribаs) подписали Меморандум о намерениях, описывающий основные условия создания совместного банка на российском рынке кредитования в точках продаж. До настоящего времени на банк Сеtеlеm приходилась сравнительно небольшая доля сегмента РOS- кредитования, однако, как предполагается, совместный банк, основываясь на филиальной сети и ресурсах Сбербанка, сможет занять 25-30% рынка, серьезно потеснив его нынешних лидеров.

Таким образом, современное состояние кредитного рынка России характеризуется резким увеличением спроса со стороны заемщиков на кредитные продукты банков.

2.2 Характеристика деятельности АКБ «Ноосфера»

Кредит является основной формой пополнения денежных средств экономическими агентами на возвратной и в основном платной основе. Другими словами, кредит является способом получения денег государством, кредитными организациями, фирмами и населением. Таким образом, кредит, как и деньги, является необходимым элементом в кругообороте капиталов, в кругообороте доходов, ресурсов, товаров и услуг.

В настоящее время роль кредита в экономической жизни развитых стран непрерывно возрастает.

Одним из ведущих банков в Республике Алтай является АКБ «Ноосфера» (ЗАО).

Почтовый и юридический адрес: 649000 Республика Алтай г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, д. 26.

ИНН 0411006129.

Кор/счет №30101810100000000718 в РКЦ НБ РА г. Горно-Алтайск.

БИК 048405718.

КПП 041101001.

ОГРН 1020400000059.

Образован АКБ «Ноосфера» 17 января 1994 г. является одним из крупнейших банков азиатской части России. На сегодняшний день он занимает 52 место среди кредитных учреждений Сибирского федерального округа. Высокая степень надежности и квалифицированный персонал позволили АКБ «Ноосфера» (ЗАО) стать участником системы страхования вкладов физических лиц. Это стало закономерным подтверждением высокого уровня финансовой устойчивости, активной деятельности банка и роста его ключевых финансовых показателей.

«NOOS» - древнегреческое название человеческого разума. «Ноосфера» - сфера разума. Разумный подход к решению поставленных задач и упорный труд - вот основные принципы работы коллектива банка. В настоящее время АКБ «Ноосфера» предлагает разнообразные современные финансовые инструменты, помогающие клиентам добиваться коммерческого успеха.

АКБ «Ноосфера» осуществляет кредитование частных лиц на потребительские цели. Банком предоставляются кредиты в форме: единовременного кредита в рублях; кредитных линий под лимит выдачи. Предпочтение отдается клиентам: имеющим положительную историю как в АКБ «Ноосфера» (ЗАО), так и в других кредитных организациях, находящимся на обслуживании в Банке отличающимся стабильным финансовым состоянием.

Процентные ставки по кредитам определяется в зависимости от валюты кредитования, суммы и срока кредита, наличием и качеством обеспечения, с учетом уровня риска, связанного с кредитованием. Условием предоставления кредита является страхование жизни Заемщиком в страховой компании, по согласованию с Банком.

Кроме того, кредитование осуществляется под следующие виды обеспечения:

- залог любого застрахованного ликвидного имущества, предоставляемого как самим заемщиком, так и иными лицами, дисконтированная стоимость которого достаточна для компенсации суммы предоставленного кредита и процентов за пользование им.

АКБ «Ноосфера» (ЗАО) также предлагает расчетные карты платежной системы «Золотая Корона». Электронные дебетовые карты, карты с повышенным уровнем безопасности, поскольку все операции по ним проводятся с обязательной авторизацией, доступные для студентов, пенсионеров и всех людей, имеющих небольшие доходы. Держатели карт выпущенные АКБ «Ноосфера» имеют возможность:

- оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства в любом пункте обслуживания системы Золотая Корона;

- получать наличные денежные средства в рублях в широкой сети банкоматов с минимальной комиссией;

- в случае кражи/утери карты - заблокировать ее в любое рабочее время суток;

- оформить дополнительные банковские карты на другое лицо для распоряжения средствами по счету;

- не декларировать денежные средства, находящиеся на карте, при выезде за границу.

В настоящее время АКБ «Ноосфера» (ЗАО) также осуществляет краткосрочное и долгосрочное кредитование юридических лиц различных форм собственности, предусмотренных законодательством РФ и отраслей народного хозяйства. Банком предоставляются кредиты в форме: единовременного кредита в рублях и в иностранной валюте; кредитных линий под лимит выдачи и под лимит задолженности, овердрафта. Предоставление Банком кредитов юридическим лицам осуществляется на цели, предусмотренные Уставом заемщиков, для осуществления текущей и инвестиционной деятельности и основывается на учете необходимых и реальных потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий и/или обеспечения для своевременного их возврата.

Предпочтение отдается Клиентам:

- имеющим положительную историю, как в АКБ «Ноосфера» (ЗАО), так и в других кредитных организациях;

- находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке;

- имеющих стабильное, хорошее финансовое положение;

- производящим товары и предоставляющим услуги, пользующиеся устойчивым спросом.

Процентные ставки по кредитам определяется в зависимости от валюты кредитования, суммы и срока кредита, наличием и качеством обеспечения, с учетом уровня риска, связанного с кредитованием. Кредитование осуществляется под следующие виды обеспечения: залог любого застрахованного ликвидного имущества, предоставляемого как самим заемщиком, так и иными юридическими лицами, дисконтированная стоимость которого достаточна для компенсации суммы предоставленного кредита и процентов за пользование им. Наиболее предпочтительный вид залога - высоколиквидные ценные бумаги (в том числе - векселя Банка) и объекты недвижимости. Также в залог могут быть оформлены оборудование, сырье, товары, автотранспорт и т.д.; банковские гарантии; поручительства финансово устойчивых предприятий, если рентабельность капитала указанных юридических лиц в течение последнего года составляет не менее 5%, гарантийный денежный депозит юридических лиц, размещенный в Банке; иное обеспечение (индивидуально).

Изучив данные отчета о прибылях и убытках АКБ «Ноосфера» за 12 месяцев 2013 г., проведем анализ уровня его процентных доходов, соотнеся эти показатели с аналогичными данными прошлого отчетного периода.

Таблица 6

№	Наименование статьи	Данные за 9 мес. 2013г., тыс. руб.	Данные за соотв. период прошлого года, тыс. руб.	Абсолютное отклонение тыс. руб.	Темп роста, %
1.	Процентные доходы, всего, в том числе:	70373	110819	+40446	+157,47
1.1	От размещения средств в кредитных организациях	2355	3185	+830	+135,24
1.2	От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	67076	107634	+40558	+160,47
1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	-	-
1.4	От вложения в ценные бумаги	942	0	-942	-100

Как показывают данные таблицы 6, за 12 месяцев 2013 г. совокупные процентные доходы АКБ «Ноосфера» возросли по сравнению с аналогичным периодом 2012 г. на 40446 тыс. руб. или на 157,47%, преимущественно за счет процентных доходов от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями.

Таким образом, в настоящее время просматривается динамичный рост уровня кредитования как юридических, так и физических лиц, в виду индексирования и относительной стабильности выплаты заработной платы в России, также примечателен рост потребительского кредитования. Для юридических лиц также предлагаются различные формы кредитов, которыми они могут воспользоваться. Однако остаются проблемы, которые мешают развиваться кредитному рынку в России.

2.3 Проблемы и перспективы развития кредитного рынка Российской Федерации

В настоящее время можно выделить следующие проблемы развития денежно-кредитной политики России:

1) денежно-кредитная политика и структурная политика существуют независимо друг от друга;

2) концентрация усилий Банка России на валютной политике в ущерб всем остальным составляющим денежно-кредитного регулирования не только не способствует укреплению покупательной способности национальной денежной единицы, но и в значительной степени провоцирует тотальную долларизацию экономики России;

3) отсутствует адекватная оценка необходимого и достаточного объема денежной массы для устойчивого развития экономики страны;

4) ориентация осуществляемой денежно-кредитной политики исключительно на макропоказатели и конкретно - на объем денежной массы в условиях нестабильной экономики не дает адекватного представления о происходящих экономических процессах в регионах;

5) необходимость совершенствовать законодательства в сфере кредитования, существующая система кредитования оставляет много лазеек для всевозможных афер, а банки больше озабочены прибылью, нежели качеством кредитной работы;

6) невысокая развитость финансовых продуктов в нашей стране и их недоступности населению, что влечет за собой низкий уровень знания заемщика финансовых дисциплин;

7) проблема просроченной задолженности по выданным кредитам, рост числа просроченных кредитов побуждает банки совершенствовать системы контроля и отбора клиентов;

8) высокие процентные ставки по кредитам. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи / О. Г. Семенюта, 2009. ? С.114.

В сложившейся ситуации необходимо определить некоторые резервы активизации денежно-кредитной политики. Во-первых, речь должна идти о возвращении к первоосновам всякой политики: она должна иметь стержень не в самой себе, а в программной структуре целей развития общества. Во-вторых, выбор системы целей, их ранжирование по приоритетности, определение потенциальных возможностей на каждом данном этапе развития должны быть дополнены системой программ, достаточно жестко увязанных организационно. В-третьих, особое место в системе подобных мер могут занять программы социальные, через которые должна реализоваться основная часть ресурсов, привлекаемых от населения. Важно соединить интересы реализации избранных целей государства с особой социальной природой мобилизуемых средств населения. Подобная социальная взаимосвязь уже сама по себе может выступать самостоятельным резервом роста эффективности денежно-кредитной политики. В-четвертых, использование международного опыта и тенденций развития финансово-кредитной сферы должно сопровождаться обязательной проверкой их по принципу соответствия месту и времени, особенностям этапа развития нашей страны и общества. Все используемые мировые технологии и схемы должны быть текущими потребностями страны. Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2010. ? с.392.

Денежно-кредитная политика России на период с 2010-2011 гг., акцентирована на сдерживании инфляции. Банк России и Правительство Российской Федерации в вариантах развития российской экономики в 2011 году и в период 2012 и 2013 годов исходили из единых оценок внешних и внутренних условий ее функционирования. В предстоящие года основной задачей денежно-кредитной политики является последовательное снижение инфляции до 5-6,8% в 2014 году (из расчета декабрь к декабрю). Ходжаева, И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, ? 2008, ? №3, ? С.32

Приоритетной целью денежно-кредитной политики РФ должно являться достижение устойчивого экономического роста.

Системный отток ликвидности поддерживался действиями взволнованных владельцев депозитов, отзывающих свои вклады, а также оказавшимися в очевидно сложной ситуации заемщиками - просто неспособными продолжать выполнение взятых на себя обязательств, в этом случае высок был процент открытых отказов от погашения кредитов. По некоторым оценкам финансовый голод и уровень необходимых вливаний для банковской системы в целом на 2011-2012 года достиг отметки в $4,5 млрд. Самым чувствительным индикатором в сложившихся условиях стали кредитные программы.

Повсеместное сворачивание банками кредитных портфелей и сокращение предложений по различным видам кредитования засвидетельствовали незавидное положение банковских структур и соответственно их вкладчиков, кредиторов и потенциальных клиентов. К сожалению 2011 год по своим показателям стал убыточным. Трошин А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. - М.: Инфра-М, 2010. ? с. 88.

Банк России считает необходимым продолжить работу по снижению вероятности возникновения кризиса ликвидности в российской банковской системе. К очередным планируемым мерам ЦБ РФ относятся:

- предоставление банкам рефинансирования под залог еврооблигаций и кредитов заемщиков, не имеющих международных кредитных рейтингов;

- продолжение постепенного повышения коэффициента усреднения для обязательных резервов;

- повышение предельного объема депозитов физических лиц, на который распространяются государственные гарантии по вкладам. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2011. ? С.104-106.

Таким образом, проведение монетарными властями такого комплекса мер, с учетом планируемого роста бюджетных расходов в последние месяцы года и при условии отсутствия драматических ухудшений внешней конъюнктуры, которые могут спровоцировать очередную волну оттока капитала из России, позволит сохранить ситуацию с ликвидностью в ближайшее время достаточно благоприятной.

В то же время предпринимаемые властями меры по увеличению ликвидности, а также колеблющиеся цены на энергоносители, сохраняющийся приток краткосрочного капитала будут способствовать инфляции.

Однако бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси «население-банки» из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений.

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального «самочувствия». При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение, как для экономического, так и для социального развития общества.

При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов.

Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает эффективность работы кредитных механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник / Под. ред. Г.Г. Коробова, 2011. ? С.125.

С учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность (обеспечение успешного развития, как кредитором, так и заемщиков), добросовестность (качество), прозрачность, открытость.

В свою очередь, цели можно выделить следующие:

- объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности;

- повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка;

- обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

1. Способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров, распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с тем, чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских банков.

2. Сформировать стандарты работы участников рынка кредитных брокерских услуг и совместно с другими общественными и государственными институтами создать систему реализации данных стандартов через процессы стандартизации требований к участникам рынка.

3. Обеспечить открытость и «прозрачность» рынка кредитных брокерских услуг и способствовать выявлению «черных брокеров» и иных недобросовестных участников рынка.

4. Участвовать в программах повышения финансовой грамотности населения, в том числе - пропагандировать понимание деловой и социальной роли кредитных брокеров.

5. Обеспечить взаимодействие кредитных брокеров с государственными и общественными институтами, определяющими условия развития российского кредитного рынка, в том числе - с регулирующими и законотворческими организациями, средствами массовой информации и т.д.

6. Сформировать систему консультирования и информирования населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования.

7. Сформировать систему информационного обмена между участниками рынка кредитных брокеров, способствовать их активному участию в общественных, законотворческих, информационных и иных инициативах на кредитном рынке России.

Таким образом, оценив современное состояние кредитного рынка РФ, можно заключить, что для развития данного вида рынка, необходимо решение множества проблем. Проведенный анализ показал, что сегодня существует необходимость создания кредитного рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность, добросовестность, прозрачность и открытость.

Примечательно то, что главными участниками кредитного рынка являются банки, небанковские кредитные организации, факторинговые компании, лизинговые компании, ломбарды, а также автосалоны.

Глава 3. Совершенствование системы кредитования в АКБ «Ноосфера»

3.1 Направления улучшения кредитной ситуации в России

В настоящее время, у многих банков существуют все основания для сохранения пессимизма относительно долгосрочных вложений в реальный сектор, который основывается, на сомнениях в снижении инфляции (государство увеличивает тарифы на продукцию естественных монополий, не улучшает бизнес-климат). Рост предпринимательской активности и потребительского спроса (за счет увеличения доходов и расширения кредитования) неизбежно вызовет ускорение инфляции, снижая эффективность выданных ранее, в условиях низкой инфляции, долгосрочных и относительно дешевых кредитов. Вопрос достаточного насыщения реального сектора банковскими кредитами должен стать специальным и важнейшим направлением государственной экономической политики.

Важнейшей задачей, которую российской банковской системе предстоит решать в ближайшие годы, является расчистка балансов от «токсичных активов» (деньги, вложенные в безуспешные проекты, выданные кредиты неплатежеспособным клиентам, обобщённо - это все, что банку придется долго и проблематично возвращать обратно).

Обнародованные результаты стресс - тестирования (Центр экономических исследований МФПА) крупнейших российских банков по состоянию на начало 2012 г. показали достаточно оптимистичную картину для банковского сектора в целом. Тестирование было профильным и проводилось для оценки способности собственного капитала банков компенсировать возможные убытки в результате роста «токсичных активов».

Перелом в тенденции ухудшения качества кредитного портфеля не происходит. В целом кредиты низкого качества, к которым относятся сомнительные, проблемные и безнадежные ссуды, достигают 19,1%. Эту величину можно рассматривать как предел просроченной задолженности.

Не менее важным фактором, влияющим на банковский сектор в целом в 2012 году, стала продолжающаяся дискуссия по «Реформе регулирования финансового сектора». Многие зарубежные экономические обозреватели констатируют, что общественное мнение продолжает рассматривать финансовый сектор как «очаг зла», породивший международный кризис. Общество желало бы видеть финансовый сектор обновленным, «выучившим уроки» кризиса.

Среди глобальных регуляторов (МВФ, Совет по финансовой стабильности, Базельский комитет, ФРС США и другими ведущими центральными банками) сложился определенный консенсус о принципах финансовой реформы.

В целом, необходимо, чтобы:

- регулирование было расширено и охватывало все системно значимые финансовые институты;

- элементы макропруденциального регулирования дополнили действующий надзор, который сосредоточен на индивидуальных инструментах и институтах;

- пруденциальные требования к собственному капиталу и ликвидности банков были усилены;

- был налажен особый режим для разрешения проблем крупных финансовых конгломератов, работающих во множественных юрисдикциях.

Ясно, что Россия не останется в стороне от этого процесса. Ей придется следовать рекомендациям, выработанным мировым сообществом.

Мнения в банковском сообществе разделились. Консерваторы полагают, что никаких серьезных изменений не требуется и не надо ломать механизм надзора, который более-менее сносно работает. Другие считают, что обновление надзора требуется, однако оно должно обойти их стороной. Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебное пособие. - М.: Форум, 2011. ? С.78.

Рекомендации МВФ могут быть трансформированы в российскую действительность следующим образом:

1. Создание фонда поддержки банков, который может быть сформирован за счет отчислений банкиров. Он косвенно будет нести и социальную функцию, сняв бремя спасения финансовых институтов с плеч налогоплательщиков. В месте с тем, можно не успеть до новых потрясений, когда новая организация накопит достаточный объем средств для спасения потенциальных банкротов. Так же создание подобной «подушки безопасности» может привести к росту «аппетита к риску».

2. Конечные цели макроэкономической политики прежние, инструменты - новые. Предполагается перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной политики. В России контрциклическое финансовое регулирование (ограничение ресурсов в момент роста), находится на стадии обсуждения. Пороговые автоматические стабилизаторы у финансовых властей отсутствуют.

3. Центральным банкам нужно повысить конечную цель по инфляции с 2% до 4%. Аргументы МВФ просты и ориентированы на повышение операционной эффективности денежно-кредитной политики. Чуть большая инфляция оставляет пространство для снижения процентной ставки в период кризиса. У нас особая природа инфляции и рекомендации могут остаться не применимы.

4. Наделить центральный банк не только полномочиями по денежно- кредитному регулированию, но и макропруденциальному регулированию (система динамических инструментов обеспечения новой цели центробанков финансовой стабильности экономики.). Центральный банк, таким образом, сам сможет претендовать на роль мегарегулятора - органа, регулирующего отношения в определенных сферах деятельности, например финансовой. В настоящее время такой финансовый мегарегулятор существует в Великобритании, и его деятельность может послужить образцом для создания мегарегулятора во многих странах.

5. Центральным банкам предложить следить одновременно за несколькими целевыми ориентирами. Прежде всего, это касается смешанного таргетирования инфляции (комплекс мер, принимаемых государственными органами власти в целях контроля за уровнем инфляции в стране.), где кроме инфляции денежные власти заботит валютный курс. По общему признанию профессиональных экономистов, Банк России не сможет обойтись без управляемого валютного курса.

6. В спокойные времена денежные власти должны иметь право заливать «морем» денег не только банки, но и финансовых посредников. Причем не только кредитованием, но и посредством нестандартных операций. В таком случае власти заменят собой рынок, если он дает сбои. В России необходимо оставлять беззалоговое кредитование рабочим инструментом Банка России. Эксперты полагают, что применять широкомасштабное вливание денег стоит только в трудные времена.

7. Правительства должны придерживаться более жестких стандартов «безопасного» госдолга, чтобы, когда придет час «X» и власти будут вынуждены наращивать помощь экономике за счет бюджетных денег, они сами не оказались в долговом кризисе. На фазе экономического подъема правительства должны не наращивать госрасходы или снижать налоги, а направлять дополнительные доходы на снижение объема государственного долга.

Система банковского регулирования и надзора не допустила развития кризиса, вместе с тем модернизацию в этой сфере целесообразно проводить в двух направлениях:

1. Содержательные новации, которые затрагивают экономическую природу регулирования;

2. Организационно-управленческие, призванные повысить качество института регулирования.

В процессе изучения статистических данных и по результатам анализа и оценки динамики показателей развития кредитного рынка России установлено, что, не смотря на серьёзные кризисные явления, кредитный рынок сумел выстоять и даже улучшить свои показатели по сравнению с докризисным периодом.

Важнейшей задачей, которую российской банковской системе предстоит решать в ближайшие годы, является работа над просроченными кредитами. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2010. ? С.156-157.

3.2 Предложения по совершенствованию системы кредитования в АКБ «Ноосфера»

В острой борьбе и нарастающей конкуренции на рынке потребительского кредитования наиболее результативными являются маркетинговые методы повышения эффективности данного вида банковских операций.

В области продвижения кредитных карт представляется целесообразным расширить число совместных проектов с предприятиями торговли и сервиса и уведомлять об этом всех получателей кредитных карт Банка (предоставление памятки со списком предприятий-партнеров и т.п.). Кроме того, необходимо проработать вопрос дизайна карт (например, размещать на карте фотографию ее держателя).

При продвижении карточного продукта упор можно делать на такие конкурентные преимущества продукта, как довольно низкая комиссия за снятие денежных средств в банкомате (по сравнению с конкурентами), быстрый срок выпуска карты, отсутствие ограничений по получению наличных денежных средств в банкомате. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2012. ? С.224.

Для сохранения конкурентных преимуществ «БЫСТРО» - кредита необходимо совершенствовать процесс выдачи кредита и поддерживать время выдачи на декларируемом уровне - 30 минут.

После принятия закона о рекламе, банки вынуждены декларировать эффективные процентные ставки по кредитам. Ставки по кредитам будут снижаться и существенной возможностью поддерживать доходность на высоком уровне будет прогрессивная система штрафов за просрочку платежей. Большинство заемщиков не могут своевременно вносить средства, и повышение штрафа за просрочку платежа может быть дополнительным источником повышения доходности экспресс-кредита.

С учетом активного развития сектора розничной торговли, объемы продаж кредитных продуктов в торговых точках в 2014-2015 гг. будут возрастать. Как известно, для получения кредита покупатели выбирают не банк или программу кредитования, а магазин, в котором покупается товар или услуга. В связи с этим, приоритетной задачей для Банка в области связанного кредитования должно быть развитие взаимоотношений с торговыми сетями.

Для АКБ «Ноосфера» (ЗАО) целесообразно наряду с использованием традиционных продуктов кредитования, найти новые, незанятые конкурентами ниши рынка для связанного кредитования.

Для успешной конкуренции на рынке связанного кредитования необходимо разработать продуктовую линейку массовых продуктов, отвечающих конкурентному уровню рынка. Продукты должны отличаться понятностью и прозрачностью для заемщика. Простота и понятность начисления процентов может стать конкурентным преимуществом в свете принятия закона о рекламе.

По результатам исследований, основными источниками информации о кредитовании для потребителя служат объявления в торговых центрах (30%) и информация, полученная от родственников (40%). В связи с этим, АКБ «Ноосфера» (ЗАО) необходимо обеспечить заметное присутствие в торговых сетях, в частности, в таких крупных торговых центрах как «Мария-РА», «Горный», «Реал» разместить наружную рекламу в виде рекламных щитов с указанием перечня услуг. Для продвижения продукта в торговых сетях можно разработать запоминающийся персонаж, выделяющий АКБ «Ноосфера» (ЗАО) среди конкурентов, а также использовать нестандартные рекламные материалы (флажки, кубы, указатели, мобайлы).

Размещать информацию о возможности получения кредита необходимо непосредственно в торговом зале (воблеры, шелфтоки, ценники). Также целесообразно рассмотреть возможность совместных с торговыми сетями промо-мероприятий, в том числе осуществление прямых рассылок с использованием клиентских баз магазинов-партнеров и размещение информации о кредитовании во внутренних изданиях торговых сетей (газеты, каталоги).

Для того, чтобы обеспечить распространение позитивной информации о кредитах АКБ «Ноосфера» (ЗАО) по принципу «из уст в уста» необходимо проводить совершенствование обслуживания существующих заемщиков, разрабатывать наиболее удобные способы погашения кредитов, предоставлять дополнительные возможности получения информации о непогашенной задолженности с использованием современных средств связи (Интернет, SМS).

Что касается кредитования на покупку автомобилей, то здесь рекомендуется разработать программу без первоначального взноса для поддержанных автомобилей, поскольку кредиты без первоначального взноса пользуются большим спросом у населения.

В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования АКБ «Ноосфера» (ЗАО) представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок два кредитных продукта - предипотечное кредитование (в части изменения подхода к оценке застройщиков и объектов недвижимости) и кредитование под залог имеющейся недвижимости.

В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.

Одним из основных направлений популяризации ипотечной программы АКБ «Ноосфера» (ЗАО) является расширение числа совместных программ Банка с риэлторами и застройщиками, а также организация программ сотрудничества с местными администрациями. При продвижении ипотечного кредитования необходимо выбирать более узконаправленные по донесению информации каналы продвижения и рекламирования данного продукта АКБ «Ноосфера» (ЗАО) (проведение совместных акций с риэлторами и застройщиками, участие в специализированных ипотечных выставках, направленных на продвижение продукта). Учитывая специфические риски, связанные с расширением потребительского кредитования, представляется необходимым задуматься о мероприятиях, механизмах, наконец, правовой основе их предотвращения или смягчения.

Наименее продуктивен в данном случае привычный путь запретов, лимитов, нормативов, вообще всяческих ограничений. Необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков, тем более что мировая практика накопила немалый опыт его экспресс-оценки. В дальнейшей работе по кредитованию населения АКБ «Ноосфера» (ЗАО) полезно не только вооружаться новыми технологиями продаж, внедрения новых банковских продуктов, но и использовать эффективные методы оценки потенциальных заемщиков.

Однако попытки прямого копирования западных схем в наших условиях не вполне плодотворны. Например, наиболее известна система скоринга, т.е. балльной оценки заемщика по ряду позиций. Как идея, метод она может и должна быть использована на практике. Но набор позиций, по которым оценивается заемщик, а главное, баллы, выставляемые по ним, и их удельные веса должны разрабатываться с учетом российских реалий. По мере расширения рынка потребительского кредитования очевидной становится необходимость формирования соответствующей институциональной структуры, которая включает не только сам банк, выдающий кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальной клиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами. Иными словами, должна быть выстроена технологическая цепь кредитной деятельности: проработка кредитной заявки (анализ кредитоспособности заемщика), оформление кредита и предоставление средств, работа с проблемными кредитами.

Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами. С точки зрения банка прибегать к аутсорсингу (использованию сторонних специализированных организаций) на этом этапе необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объем взыскиваемой суммы невелик.

Кроме того, коллекторские агентства за услуги взимают плату в размере 25-60% долга. Однако в данном случае более важно психологическое воздействие на потенциального недобросовестного заемщика: у него должно сложиться четкое понимание, что возвращать кредит придется, а это ограничивает круг явных мошенников.

Таким образом, коллекторские агентства исполняют одновременно профилактическую роль. Цель расчета экономической эффективности - открытие новых кредитных точек в перспективных районах Республики Алтай в количестве 12 шт. (по одной точке в каждом районе Республики и две дополнительные точки в г. Горно-Алтайске и с. Майма).

Задачи расчета экономической эффективности:

1. Увеличение кредитных точек за 1квартал 2013 на 3 шт. = 12/4

2. Увеличение кредитных точек за 2квартал 2013 на 3 шт. = 12/4

3. Увеличение кредитных точек за 3квартал 2013 на 3 шт. = 12/4

4. Увеличение кредитных точек за 4квартал 2013 на 3 шт. = 12/4

Результат проекта по увеличению кредитных точек:

Увеличение доходов АКБ «Ноосфера» (ЗАО) в 2015 г. в связи с открытием дополнительных офисов обслуживания клиентов по Республике Алтай ожидается на уровне 50%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 25%.

Этапы проекта:

1.Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов, для составления проекта представлены в таблице 7.

Таблица 7. АКБ «Ноосфера» (ЗАО)

Наименование показателя	за 9 месяцев 2013 г.	2015 г.	Прогноз изменения
Количество кредитных точек, шт.	5	17	+ 12
Процентные доходы, тыс. руб.	70373	105559,5	+35186,5
Начисленные (уплаченные) налоги тыс. руб.	1118	1815	+697
Чистая прибыль, тыс. руб.	5370	7142,1	+1772,1
Доля рынка, %	14	25	+ 11

Планируется за 2015 год выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить число кредитных точек на 12 шт., процентные доходы банка на 35186,5 тыс. руб., чистой прибыли на 1772,1 тыс. руб. и доли рынка на 11%.

2. Этап определения требуемого размера инвестиций.

Рассмотрим планируемые показатели затрат в таблице 8.

Таблица 8. Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта

Наименование показателя	Ед. измер.	Стоимостное значение	Комментарии
Затраты на открытие 1 кредитной точки (включая	тыс. руб.	70	Единовременные затраты - по данным справок бухгалтерского отдела развития
Оборудование		45
Оплата труда		5
Канцелярские принадлежности		1
Маркетинг кредитной точки (реклама)		10
Представительские расходы заключение договоров, транспортные, организационные расходы)		9
Итого:		140
Общие затрата за год на открытие 12 точек	тыс. руб.	1680	Единовременные затраты - расчет осуществляется путем умножения затрат на 1 точку и количества точек
1 квартал 2015		420
2 квартал 2015		420
3 квартал 2015		420
4 квартал 2015		420
Итого:		1680

3. Этап оценки доступности требуемых источников финансирования. Затраты в объеме 1680 тыс. руб. планируется взять из резервного фонда развития инвесторов основного представительства Банка России, не затрагивающего интересы клиентов банка.

Планируется сохранить такой темп доходов в течение периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)

4. Этап оценки капиталовложений.

Для оценки капиталовложений произведем расчет срока окупаемости: срок окупаемости = затраты/прибыль

срок окупаемости = 1680/1772,1=0,95 года, то есть около 1 года.

За 1 год инвесторы АКБ «Ноосфера» смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.

В заключение следует отметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения за состоянием экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора. Иными словами, речь идет о серьезной аналитической работе, налаженной системе мониторинга (включающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Это непременное условие выживания банка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы.

Заключение

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.