Главная задача развития страхового надзора, обеспечивающего повышение финансовой стабильности страхового рынка, - расширение системы требований, определяющих допустимые параметры рисков, принимаемых страховыми организациями.

Основные направления реализации задачи перехода на риск-ориентированный надзор и оценку уровня достаточности капитала страховых организаций:

· определение ключевых рисков, присущих страховому рынку, с учетом изучения основных подходов и методов их анализа в соответствии с международными нормами;

· сбор и систематизация данных, необходимых для определения показателей, позволяющих количественно оценить уровень подверженности страховых организаций рискам;

· поэтапный переход на международные стандарты финансовой отчетности;

· разработка методологической базы по расчету показателей финансовой устойчивости;

· внедрение в практику анализа специальных методов и алгоритмов оценки рисков на страховом рынке (стресс-тестирование);

· оценка уровня достаточности собственных средств на основе рискового подхода и расчета экономического капитала (с использованием принципов платежеспособности, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора) [8, c. 49].

Кроме того, предусматривается повышение ответственности за несоблюдение страховыми организациями законодательства в части выполнения нормативов безопасного функционирования.

Рост объемов полученных страховых взносов и повышение капитализации страхового рынка должны сопровождаться соответствующим развитием его инфраструктуры, повышением квалификации специалистов страхового дела, а также совершенствованием информационных технологий.

С возрастанием финансовых поступлений в страховые фонды компания имеет возможность снизить себестоимость страхового продукта (вследствие действия масштабного экономического фактора, согласно которому чем выше объем реализации, тем ниже себестоимость) и цену на данный продукт, повысив, таким образом, свою конкурентоспособность.

В условиях низкой востребованности страхования как способа управления рисками в белорусской практике хозяйствования одним из главных критериев выступает цена страховой защиты. Оценка собственных рисков страхователей должна проводиться с учетом цен на страхование. В связи с этим, формируя методический инструментарий стимулирования спроса на страховые продукты, необходимо определить место страхования в современной системе управления рисками экономических субъектов.

Более углубленный анализ спроса направлен на выявление детерминант, влияющих не только на объем реализации конкретного страхового продукта, но и в целом на все предложения страховой организации. При определении такого влияния целесообразно использовать моделирование как способ представления достижения цели и решения поставленной задачи. При этом учитывая, что конечной целью страховщика является получение прибыли, объем продаж страховых услуг будет являться целевой функцией, а факторы, влияющие на спрос, выступать в качестве ограничений. Подобного рода зарубежные подходы не учитывают весь набор факторов, влияющих на развитие страхования, в силу объективных причин мирового развития данного сегмента экономики.

Формализация процессов, происходящих в Республике Беларусь в отношении спроса и предложения в области продуктов страхования, является весьма конкретным и необходимым инструментом развития в условиях белорусской действительности.

Немаловажным фактором, влияющим на потребление страховых продуктов в отечественной практике, является повышение доверия к страхованию его потребителей. В этой связи на первый план выходят проблемы устойчивости страховых организаций, одним из решений которых является развитие отечественных страховых пулов. Целью их создания является удовлетворение потребностей страхователей, страховщиков, а также перестраховщиков в организации комплексной страховой защиты по указанным имущественным интересам, в том числе за счет обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат. Страхуясь в компании, входящей в страховой пул, страхователь будет чувствовать себя более защищенным, так как ответственность за его риски несет уже не один, а несколько страховщиков.

Еще одним позитивным шагом к повышению востребованности страхования как способа защиты от рисков является введение новых обязательных видов страхования. По мнению экспертов такие нововведения «приучают» людей к пользованию страховой защитой, делают ее неотъемлемой частью жизни человека, способствуют в целом модернизации экономики и повышают социальную роль страховщиков, как защитников граждан на случай чрезвычайных ситуаций, что требует от них гораздо большей ответственности. С бюджета же снимается финансовая нагрузка по ликвидации последствий страховых событий, вызванных реализацией того или иного риска [8, c. 30].

Исходя из рассмотренных выше сдерживающих факторов развития страхового рынка, можно указать на следующие предложения, которые ускорят развитие страхового рынка в Республике Беларусь:

- начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования, заключенным до 1992 г.;

- взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий;

- обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры;

- право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено всем компаниям без исключения;

- открыть доступ иностранным страховщикам на белорусский рынок страховых услуг.

Белорусский рынок страхования находится на начальном этапе интеграции в международное сообщество. Первые шаги в этом направление уже предприняты:

· в сентябре 2007 года страховой организацией «Белэксимгарант» получен международный рейтинг финансовой устойчивости «В» в международном рейтинговом агентстве Fitch Ratings, прогноз по рейтингу «Стабильный».

· в 2012 году страховой организацией ОАСО «Биэнд Би иншуренс Ко» получен рейтинг финансовой устойчивости C++ с прогнозом «Стабильный» и кредитный рейтинг B+ с прогнозом «Стабильный» в одном из самых авторитетных рейтинговых агентств в сфере страхования A.M.Best [12, c. 98].

Подводя итог, необходимо отметить, что для повышения спроса на страхование необходимо широко развивать риск-менеджмент на предприятиях и разработать систему законодательных норм об ответственности и ее страховании. Позитивное влияние способны оказать корректировка налогового режима и устранение противоречивых законодательных норм, связанных с налогообложением. Государство и страховое сообщество в целом должны заботиться о повышении страховой грамотности населения, обеспечении высоких стандартов качества предоставляемых услуг, формировании имиджа страховых компаний как надежных защитников на случай чрезвычайной ситуации.

Нужно повысить статус и международную привлекательность страховых организаций за счет стимулирования притока средств стратегических инвесторов и поэтапного снятия ограничений в отношении доступа иностранного капитала на страховой рынок нашей страны. Роль обязательных видов страхования в развитии страхового рынка следует постепенно снижать. Доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах к 2016 году не должна превышать 40%. Государству необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся обязательных видов страхования и построить их на основе рыночных принципов. Рост объемов собранных страховых взносов и повышение капитализации страхового рынка должны сопровождаться соответствующим развитием его инфраструктуры: созданием института независимых актуариев, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, страховых брокеров, повышением квалификации специалистов страхового дела. Нужно развивать конкурентную среду в страховой деятельности, создавать равные условия для всех организаций независимо от формы собственности.

Заключение

По итогам проведенного исследования страхового рынка Республики Беларусь, можно сделать следующие выводы:

В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. Выделяются две большие группы непредвиденных событий: 1) природные (главным образом стихийные) бедствия; 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).

В рамках финансовой системы функционирование страхового рынка совершается как на партнерских условиях, так и на конкурентных условиях. Это определяется конкурсной борьбой между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховые продукты предоставляет страховой рынок, то депозиты - банки, ценные бумаги - фондовый рынок и т. д.

Рынок постоянно ожидает определенных изменений в страховом законодательстве, особенно в плане либерализации и равенства прав собственности. Основным мероприятием здесь должен стать допуск частных страховых компаний к некоторым видам обязательного страхования.

Главной задачей государственного регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь как и в других странах является контроль за соблюдением интересов застрахованных, требований законодательства, обеспечение гарантии исполнения договоров страхования, а также проведение эффективной страховой политики.

Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.

Список использованных источников

1. О Республиканской программе развития страховой деятельности на 2011-2015 годы. Постановление Совета МинистровРеспублики Беларусь от 20 мая 2011 г. № 631.

2. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт: Учеб. пособие. М.: Экспертное бюро, 2008. 408 с.

3. Верезубова Т.А. Государственное регулирование страховой деятельности в Республике Беларусь // Государственное управление. Электронный вестник. 2006. № 9. С. 8.

4. Гламбоцкая, А. А. Основные проблемы страхового рынка Республики Беларусь: анализ и рекомендации / А. А. Гламбоцкая // Экономика Беларуси. - 2011. - № 9. - С. 15-19.

5. Законодательство о страховании : сборник правовых актов Республики Беларусь / сост. Г.В. Лосева. - Мн.: Ураджай, 2002. - 253с.

6. Ковалев, В. В. Финансовый анализ: методы и процедуры / В. В. Ковалев. - М. : Финансы и статистика, 2009. - 449 с.

7. Коваленко, Н.Н. Правовое регулирование страхования в РБ : учебное пособие / Н.Н. Коваленко. - Мн.: РИВШ, 1999. - 400с.

8. Коваль А. П. Перспективы развития страхования: экономические, социальные и законодательные аспекты // Финансы. 2005. N 6. С. 48-50.

9. Моисеева Д.С. Страховые рынки России: проблемы и пути развития // Научные записки ОрелГИЭТ. 2012. № 1 (5). С. 292a-295.

10. Мурина, Н.Н. Страховое дело : учебное пособие для ВУЗов / Н.Н. Мурина, А.А. Роговская [и др.]. - Мн.: УП «ИВЦ Минфина», 2005. - 246с.

11. Небольсина Е.В. Сопоставительный анализ становления страховых рынков странчленов ЕврАзЭС / Е.В. Небольсина // Страховое дело. - 2011. - № 4. - С. 3-10.

12. Нинуа С.А. Сравнительный анализ вынков страхования в Белоруссии и России // Российский внешнеэкономический вестник. 2012. № 10. С. 94-98.

13. Осенко, С.А. Государственное регулирование страхового рынка Республики Беларусь на основе стратегического планирования // С.А. Осенко. Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. канд. эк. наук. - Академия управления при Президенте Республики Беларусь. - Минск, 2012. - 34 с.

14. Осенко, С.А. Лакмусовая бумажка экономики / С.А. Осенко, С.В. Филиппенков // Страхование в Беларуси. - 2009. - № 7. - С. 14-16.

15. Осенко, С.А. О развитии рынка добровольного страхования Республики Беларусь в условиях экономической нестабильности / С.А. Осенко // Экономический рост Республики Беларусь: глобализация, инновационность, устойчивость : материалы II Междунар. науч.-практ. конф., Минск, 19-20 мая 2009 г. : в 2-х т. / БГЭУ ; редкол.: В.Н. Шимов [и др.]. - Минск, 2009. - Т. 1. - С. 306-307.

16. Осенко, С.А. Страховая деятельность в Беларуси: стратегические цели развития / С.А. Осенко // Финансы, учет, аудит. - 2010. - № 10. - С. 43-45.

17. Осенко, С.А. Стабилизация деятельности страховой компании в условиях неопределенности внешней среды / А.И. Сверж, С.А. Осенко // Финансы, учет, аудит. - 2008. - № 7. - С. 45-47.

18. Рейтман, Л.И. Страховое дело : учебник / Л.И. Рейтман. - М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 1992. - 530с.

19. Сверж, А. И. Страховой рынок Республики Беларусь: перспективы в развитии / А. И. Сверж // Банковский вестник. - 2011. - № 10. - С. 27-29.

20. Сербиновский, Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело : учебное пособие для ВУЗов / Б.Ю. Сербиновский [и др.]. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. - 416с.

21. Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 2012 год [Электронный ресурс]. - 2014. - Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/supervision/stat/2012/itogi/c362221ed3f20259.html

22. Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 октября 2013 года [Электронный ресурс]. - 2014. - Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/supervision/stat/2013/stat/d859126582cfc69e.html

Приложение 1

Таблица. Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 2012 год, тыс. руб

Приложение 2

Таблица. Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 октября 2013 года

ено н Размещено на Allbest