Размещено на http://www.allbest.ru/

Дипломная работа

На тему: «Страховой рынок Республики Казахстан и его регулирование»

Алматы 2010

Содержание

1.1 Сущность и роль страхового сектора в составе финансового рынка

Страховой рынок -- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка -- необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг [2, c.7].

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Важная роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.

Страховой рынок является одним из большого количества звеньев финансового рынка. Вложенные средства назад возвращаются не всем страхователям, только некоторая часть получает страховые выплаты. Зато иногда суммы страховых выплат могут быть в несколько раз больше, чем первоначально вложенные средства. Именно таким образом на страховом рынке происходит перераспределение временно свободных денежных средств. Характерной особенностью этого процесса является то, что накопление денежных средств и их использования происходит не одновременно.

Страховые рынки исполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании, если не считать коммерческие банки, занимают ведущие позиции по значению в качестве поставщиков ссудного капитала и величине активов.

Природа аккумулируемых страховыми компаниями ресурсов делает возможным использование временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капитальных вложений через рынок ценных бумаг. Банки, опирающиеся на достаточно краткосрочно привлекаемые средства, не имеют таких возможностей. Поэтому страховые компании в этой части занимают господствующее положение на финансовом рынке [3, c.48].

Превышение притока денежных средств в виде страховых взносов и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.) над суммами страховых выплат держателям полисов позволяет страховщикам ежегодно увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы народного хозяйства, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), а также вкладывать в закладные под недвижимость, на депозиты в банки и др.

Государство может участвовать в рыночных отношениях в качестве страховщика через государственные страховые организации и воздействовать на работу страхового рынка разнообразными законодательными и правовыми актами. Регулирование страховой деятельности государством расширяет и усиливает позитивные стороны рыночного механизма страхования. Механизм государственного регулирования страховой деятельности как бы "переплетается" с рыночным механизмом страхования.

Проанализируем основные функции страхового рынка.

Первая функция -- это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования -- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования -- предупреждение страхового случая и минимизация ущерба -- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В истории страхования можно выделить три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец «коммерческое страхование» [4, c.65].

Суть самострахования усматривается в том, что в указанном случае речь идёт о децентрализованной форме «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга. Потеря, испытанная хозяйством, на нём же всецело и остаётся». В определённом смысле это можно уподобить понятию - страхование т. к. фонд всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим также, что «откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не имеет ничего общего с идеей страхования потому, что здесь отсутствует главный признак - распределение убытков между хозяйствами». Существует также вывод, что «страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками». В результате следует прийти к выводу, что объективная оценка самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих его особенностей: и того, что в подобных случаях предназначенная часть имущества остается, в конечном счете, во владении, пользовании и распоряжении лица, и того, что если «случай» всё же наступит, придётся устранять его последствия самому и за свой счёт. По этой причине справедливо отмечается, что «применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальный фонд... Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб наносимый которыми должен быть компенсирован».

Вторая стадия развития страхования - взаимное страхование - действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или уничтоженное имущество. Таким образом, «при взаимном страховании страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом». «Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников потому, что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-барышнику, и во всяком случае остаток составляет общую собственность участников договора».

Третья стадия развития страхования, но первая по значимости - коммерческое страхование. Это договор, заключаемый страхователем со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме акционерного общества. Преимущества этого вида страхования в том, что «образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх, премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и б) прибыли на капитал, внесённый акционерами». По сути дела имеется в виду современный договор страхования.

Согласно ст. 6 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» всю совокупность страховых отношений по объекту страхования можно подразделить на две большие отрасли: страхование жизни и общее страхование [5].

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

- страхование жизни - предусматривает осуществление страховых выплат в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста.

- аннуитетное страхование - предусматривает осуществление страховых выплат в виде пенсий или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящим к снижению или потере застрахованным личных доходов [6, c.79].

Оба этих класса представляют собой совокупность видов личного страхования. Личное страхование включает страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.

В личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном, а оказывается денежная помощь пострадавшим или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным или смертью члена семьи.

Личное страхование имеет также общие черты с социальным страхованием и сберегательным делом.

Социальное и личное страхование сближает аналогичное общественное назначение - осуществлять страховую защиту доходов населения. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют минимальный уровень социальных потребностей населения.

Существуют и различия между социальным и личным страхованием. Прежде всего, социальное страхование проводится пока в обязательной форме и участвует в перераспределении финансовых ресурсов предприятий и организаций. Личное страхование проводится в добровольном порядке и связано с перераспределением индивидуальных денежных доходов. Социальное страхование управляется соответствующими государственными органами и негосударственными пенсионными фондами, а личное страхование проводится как государственными, так и негосударственными страховыми организациями.

Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1. страхование от несчастного случая и болезней;

2. медицинское страхование;

3. страхование автотранспорта;

4. страхование железнодорожного транспорта;

5. страхование воздушного транспорта;

6. страхование водного транспорта;

7. страхование грузов;

8. страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3-7;

9. страхование предпринимательского риска;

10. страхование ГПО автовладельцев;

11. страхование ГПО владельцев железнодорожного транспорта;

12. страхование ГПО владельцев воздушного транспорта;

13. страхование ГПО владельцев водного транспорта;

14. страхование ГПО перевозчика;

15. страхование ГПО по договору;

16. страхование ГПО за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10-14.

В имущественном страховании объектом страховых отношений является движимое и недвижимое имущество во всех его видах. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие происшедшего страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его доверительном владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

В предпринимательской деятельности страхуется риск неполучения ожидаемых доходов из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам или иных оснований в случаях, предусмотренных статьей 810 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

При страховании гражданско-правовой ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров или иных оснований в случаях, предусмотренных статьями 811-812 Гражданского кодекса Республики Казахстан[7].

Наряду с классификацией страхования по отраслям, классам и видам выделяют формы страхования.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Примеры обязательного страхования в Республики Казахстан:

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта.

- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами.

- обязательное страхование сельскохозяйственного производства.

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов.

- обязательное страхование судей и их имущества.

- обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Как показывает зарубежный опыт, страховому рынку свойственны мощные мотивы саморазвития, а именно: гибкость, активность, инициатива и предпринимательство, новаторство.

1.2 Страховые организации как основные участники страхового рынка

Страховой рынок -- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка -- необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств [10, c.65].

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи -- физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики - юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда.

Страховщик - это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму [9].

По принадлежности страховщики могут быть государственными (публичными) и частными.

По характеру работы страховщики делятся на три группы: 1) страховщики, которые страхуют жизнь; 2) осуществляют другие виды страхования; 3) предоставляют исключительно услуги перестрахования.

Публичные страховщики создаются и управляются, как правило, от имени правительства. Среди частных страховщиков в мировой практике есть и индивидуальные лица, акционерные и другие страховые общества. Соотношение между государственными и частными формами страховщиков зависит от общественного устройства в государстве и экономической политики государства.

В СССР и социалистических странах Европы существовала монополия государства на страховую деятельность. Все страховые операции осуществлялись через государственные организации. В Советском Союзе это был Госстрах СССР, который имел разветвленную систему республиканских и местных управлений и отделений. Такая ситуация сохраняется и теперь в некоторых социалистических странах.

Монополия на страхование присуща не только странам социалистической ориентации. Монополизированным было страховое дело и в царской России. До определенного периода времени монополия на страхование существовала, например, во Франции. И сейчас можно назвать страны с рыночной экономикой, где сохраняется монополия на страховое дело. К ним относятся, например, Ирландская Республика (страхование здоровья), Индонезия (все виды страхования) и некоторые другие государства. Системы страхования также могут быть разными [4, c.65].

Специфичными являются и индивидуальные страховщики. К индивидуальным страховщикам относят физических лиц, объединенных в синдикаты, которые действуют на страховых рынках типа Ллойд (Lloyds of London). Такие рынки организованы в некоторых странах Западной Европы и в отдельных штатах США. Лондонский Ллойд возник еще в XVII в. Он не несет ответственности по страховым обязательствам своих членов. Сейчас корпорация насчитывает свыше 26000 членов, объединенных почти в 400 синдикатов. Деятельность Ллойда регулируется специальным законом.

Ллойд - это рынок страховых услуг мирового значения. Здесь преобладает страхование морских, авиационных, автомобильных нефтегазодобывающих рисков. В страховом обороте Ллойд не выступает от своего имени. Он только создает все необходимые условия для успешной страховой деятельности своих членов, которые действуют за собственный счет. Ллойд привлекает страхователей со всего мира хорошо отработанными и стабильными условиями страхования, высокой квалификацией андеррайтеров.

Синдикаты формируются, как правило, по видам страхования. Возглавляет синдикат андеррайтер, который берет на себя страховые риски от имени своих членов. Среди членов синдикатов Ллойда много известных бизнесменов, деятелей науки и культуры. Участие этих лиц укрепляет Ллойд не только финансовыми средствами, но и поднимает его авторитет в обществе.

Страховой бизнес на примере Ллойда только условно можно считать индивидуальным. По существу, это большие группы физических лиц, относящихся к определенным синдикатам, которые, в свою очередь, действуют на страховом рынке в основном по принципу сострахования. Создание страховщиков такого типа значительного распространения не приобрело. Ллойд также переживает период великих перемен. Он идет на сближение с ассоциированными компаниями. Уже сейчас наряду с членами, которые несут полную ответственность за последствия страхования, есть лица, которые вступают в синдикаты Ллойда на основании ограниченной ответственности [9].

В Казахстане страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных обществ или товариществ с ограниченной ответственностью в соответствии с Законом Республики Казахстан "О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью" с учетом особенностей, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности», а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности [3].

Слова "страховщик", "страховая компания", "страховая организация" и производные от них разрешается использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности.

Ниже в таблице 1 приведены основные нормативно-правовые акты, которые регулируют деятельность страховых компаний в Казахстане.

Таблица 1. Обзор законодательной базы, которая регулирует деятельность страховых компаний

Исходя из приведенного в таблице 1 перечня нормативных документов можно сделать вывод, что деятельность страховых компаний в Казахстане регулируется на различных уровнях государственной власти.

Распространение международной рыночной терминологии в нашей стране объясняется тем, что страховщика часто называют страховой компанией.

Страховая компания - это юридически оформленная единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства страховщика и имеет для этого соответствующую лицензию.

Страховая компания пользуется всеми правами фирмы.

В Казахстане, как и в большинстве государствах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ.

Акционерное страховое общество - это тип компании, которая создается и действует с уставным капиталом, разделенным на определенные части - акции. Оплаченная акция дает право ее собственнику на участие в управлении обществом и получение части прибыли в форме дивидендов.

В самой основе акционерного общества заложены преимущества этого вида компании. Акционерная форма нагромождения уставного капитала дает возможность привлечь в страховую индустрию множество юридических и физических лиц, заинтересованных выгодно разместить свои инвестиции. Страховая индустрия при обоснованном государственном регулировании имеет все возможности для получения прибыли на уровне, который превышает средний по всем отраслям бизнеса. В случае неблагоприятных последствий деятельности конкретного страховщика потеря относительно небольших взносов в компанию не потянет за собой банкротства самих акционеров.

По территории обслуживания страховые компании можно разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные. Сейчас практически отсутствует статистика заключенных договоров каждой компании в пределах области. Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны. Поэтому тяжело выделить страховщиков, которые действуют только в пределах определенного региона.

Транснациональных страховых компаний в Казахстане до сих пор нет. Законодательство не разрешает создание иностранных страховых компаний или их филиалов. Речь идет о защите собственной страховой индустрии, стремлении улучшить платежный баланс страны, использование временно свободных средств страховщиков для увеличения инвестиций в собственную экономику. Такие меры можно считать оправданными в том случае, когда развитию внутреннему рынку предоставляются соответствующие приоритеты. Одним из главных условий является наращение финансового и кадрового потенциала компаний, создание механизма стимулирования спроса на страховые услуги, усиление борьбы с финансовыми махинациями, а также создание климата доверия к страховщикам.

Опыт стран Европейского Союза показывает, что на высшем этапе своего развития страхование объективно требует выхода за пределы страны. Это выгодно страховщику - риски территориально рассредоточиваются, растет объем продажи полисов, а, следовательно, и возможность получить прибыль. Определенные преимущества ожидают и на страхователей: получение страховых услуг наивысшего качества и за сравнительно низкую плату и в необходимом регионе.

Порядок создания новых или реорганизация существующих страховых компаний регулируется как общими законами (о предпринимательской деятельности, регистрация юридических лиц, выполнение денежно-валютных операций, движение ценных бумаг и т.п.), так и законодательством, которое касается особенностей страхового профиля деятельности.

Процесс создания страховой компании можно разделить на два этапа: формирование юридического лица и предоставление ему статуса страховщика. Безусловно, этим этапы тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных документах, размере уставного капитала, определении сфер деятельности и т.д.

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая получила регистрационное свидетельство как предпринимательская структура, может выполнять определенные финансовые операции, связанные с формированием уставного фонда, подготовкой офиса. Но на этом этапе компания еще не является страховщиком. Она приобретает статус только после внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдаче ей лицензии на право осуществления определенных видов страхования.

1.3 Становление и развитие страхового рынка в Республике Казахстан

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1. Доля страховых резервов компаний в ВВП по годам, %

Из рисунка видно, что в 2001 году произошло значительное увеличение этого показателя по сравнению с 2000 годом, а в 2004 году он достиг наивысшего уровня. Причиной бурного роста данных показателей в 2004 году стало появление на рынке новых компаний.

Значимым показателем деятельности страховых компаний является сумма страховых резервов. Наибольшая доля по страховым резервам в 2004 г. приходится на АО «СК «Евразия» - 18,4%, затем идет ОАО СК «Казкоммерцполис» с долей 15,6%, а на компанию ЗАО «КИС «Казахинстрах» приходится 10,2% всей суммы страховых резервов 2004 года.

Что касается деятельности страховых компаний на страховом рынке положительным фактом является рост собранных страховых премий как один из важнейших показателей конкурентоспособности и доверия страхователей к страховщику. Так, за 2004 год собрано около 40 млрд.тенге, сто на 38,4 % или 11,1 млрд.тенге больше объема, собранного за 2003 год (таблица 5). Если оценивать рынок за 2004 год, то на долю десятки страховых компаний приходится 75,5 % совокупной собранной премии [12, c.87]

Коэффициент убыточности (соотношение произведена страховых выплат и собранных премий) в 2004 году составил 16,7%, увеличившись на 2,2 пункта, по сравнению с 2003 годом, целом этот показатель за весь период действия страхового рынка можно сказать остается почти без изменений (если в 1997 году 16,0%, то в 2004 году - 16,7%). Но если рассмотреть их о отраслям страхования, то по страхованию жизни данный показатель имеет тенденцию к понижению (с 117,4% в 1997 году до 0,7% 2004 году) и это нормальное явление, так как данная отрасль является накопительной, т.е. в данное время взносы только накапливаются. А по отрасли общего страхования наблюдается .повышение этого показателя-с 13,2% в 1997 году до 17,5% в 2004 году, что тоже в свою очередь является положительным: моментом. [13]