Договор страхования -- договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Основные требования к договору страхования состоят в следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Основная обязанность страховой компании, составляющая смысл страхового обязательства, -- это выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Размер подлежащего выплате страхового возмещения зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. В том случае, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система). Договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК).

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, по с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.

Гражданским кодексом предусмотрены последствия страхования сверх страховой стоимости. Так, согласно ст. 951, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит. Если согласно договору страховая премия вносится в рассрочку и к моменту возникновения обязанности по выплате страхового возмещения внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. В том случае, когда завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Список использованной литературы

1. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. - М.: Дашков и Ко, 2008.

2. Гречихо Е.С. Договор страхования. - М.: Эксмо, 2005.

3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.

4. Сахирова Н.П. Страхование. - М.: ТК Велби, Проспект, 2007.

5. Соловьев А.В. Правовые вопросы деятельности страховых агентов и страховых брокеров // Аудиторские ведомости. - 2008. - № 11. - С. 59-66.

6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: Инфра-М, 2008.

7. Страхование / Под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.

8. Страхование / Под редакцией Т. А. Федоровой. - М.: Магистр, 2008.

9. Чернова Г.В. Страхование. - М.: Проспект, ТК Велби, 2007.

10. Шихов А.К., Шихов А.А. Страхование и страховое право. Вопросы и ответы. - М.: Юриспруденция, 2008.