Договор страхования транспортных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность темы исследования. В условиях формируемого рыночного общества страхование является одним из важнейших элементов в современной России финансовой системы страны. Страхование представляет собой универсальное средство защиты всех форм собственности, в том числе имущественных интересов государства, а также граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Можно сказать, что необходимость создания рынка страховых услуг является гарантией обеспечения частных и государственных интересов при проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Эффективная система обязательного и добровольного страхования позволяет защищать общество от социальных потрясений, а также стимулирует инвестиционный климат, в конечном итоге способствует экономическому росту.

Успешное развитие рыночной экономики в нашей стране нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать путем установления страхования различных интересов нескольких уровней.

Во-первых, индивидуальных, т.е. частных интересов, имеющих значение лишь для какого-то конкретного индивида. Во-вторых, общих страховых интересов определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы посредством либо осуществления обязательных видов страхования, либо за счет средств самих страхователей, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают. Наконец, в третьих, страховая защита охватывает подавляющее большинство граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных рисков, носящих социальный и экономический характер. Отсюда постоянно стремление государства к максимальному распространению страхования как вида предпринимательской деятельности.

Рассмотрение и анализ современных проблем страхования является актуальным и требует исследования по следующим причинам:

Во-первых, уровень развития научного осмысления проблем страхования и страховой деятельности все еще находится достаточно низко и не успевает за развитием страхового рынка;

Во-вторых, меры законодательного регулирования страхования представляются недостаточно разработанными, что служит причиной разного рода ошибок как в нормативно-правовых актах, так и в правоприменительной практике;

В-третьих, национальная теория страхования в условиях рыночной экономики представляется на сегодняшний момент до конца не сформированной, о чем свидетельствует либо полное отсутствие в нормативно-правовых документах определений многих ключевых понятий страхования, либо недостаточное научно-практическое осмысление и употребление без должной осмотрительности тех понятий и категорий, которые все же трактуются в законах и подзаконных нормативных актах.

Выбранная тема «Договор страхования транспортных средств», является, несомненно, актуальной, теоретически и практически значимой.

Цель работы - изучить особенности договора страхования транспортных средств.

Предмет исследования - договор страхования транспортных средств.

Объект исследования - общественные отношения и нормативно-правовое регулирование в сфере договора страхования транспортных средств.

Исходя из цели работы, были сформулированы следующие задачи:

- изучить понятие и признаки договора страхования транспортных средств;

- проанализировать особенности правового регулирования страхования транспортных средств;

- изучить элементы договора страхования транспортных средств;

- рассмотреть особенности исполнения договора страхования транспортных средств.

Методологическая база исследования. При написании работы были использованы такие методы, как анализ, сравнение и др.

Нормативно-правовую базу исследования составили такие источники, как Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2012 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ и др.

Теоретической базой исследования для дипломной работы стали работы таких авторов, как Ардатова М.М., Балинова В.С., Кулешова А.Б., Яблукова Р.З.; Александров А.А., Аленичев В.В., Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П., Сухов В.А., Шахов В.В. и др.

Структура работы. Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.



Глава 1. Общая характеристика договора страхования транспортных средств

1.1 Понятие и признаки договора страхования транспортных средств

страхование договор случай риск

Договор страхования транспортных средств - это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), страховой взнос) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая), произошедшего с транспортным средством, возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные этим событием убытки в пределах определенной договором суммы (страховой сумы) либо выплатить выгодоприобретателю обусловленную этим договором сумму.

Договор страхования транспортных средств, это один из видов договора имущественного страхования. Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов (ст. 930 ГК РФ).

Направленность на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении случайных вредоносных событий выделяет договор страхования как самостоятельный тип договора со специфической правовой базой.

Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ), в других - его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

- договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

- договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

ГК РФ отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования и ответственности (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), тем самым определив его наиболее оптимальную законодательную регламентацию (начало которой уже было положено Основами гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107).

Специальные виды договоров страхования составляют договоры перестрахования, взаимного страхования.

Страхование средств транспорта (КАСКО и ОСАГО) - вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. Проводится на добровольной основе. По действующим правилам на страхование принимаются наземный, водный и воздушный транспорт, прошедший регистрацию в установленном порядке в соответствующих государственных органах.

К объектам страхования транспорта относятся: автомобили, в т.ч. с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мононарты, снегоходы; моторные, парусные и гребные лодки; катера и яхты, корабли всех видов, используемые в качестве перевозки пассажиров и грузов; самолеты, вертолеты, планеры, аэрокосмическая техника; паровозы, тепловозы, электровозы, вагоны, цистерны и платформы различной модификации и назначения.

Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели транспортного средства в результате аварии, пожара, взрыва, града, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, провала под лед, крушений подвижного железнодорожного состава, попадания птиц в турбины при взлете и посадке самолетов, невыход на орбиту либо аварийный сход с нее космических объектов и ряд других непредсказуемых случайных факторов.

Средства транспорта страхуются по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а также во время нахождения его в пути и на стоянках.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год либо от двух до 11 месяцев, дополнительный на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

Страхование производится от:

а) похищения транспортного средства;

б) уничтожения либо гибели транспортного средства по полной стоимости (с учетом износа). При уничтожении за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования. При гибели - по стоимости за вычетом износа (по страховой сумме);

в) повреждения транспортного средства (ущерб) по стоимости ремонта. В сумму ущерба включаются затраты по спасению транспортного средства и его транспортировки с места происшествия. Страховщик оплачивает и расходы по проведению экспертной оценки результатов страхового события. К ущербу относится и похищение отдельных элементов, деталей и частей, входящих в комплектацию транспортного средства.

Страхование только транспортного средства, исключая перевозимое имущество, грузы и т.д., называется страхованием КАСКО.

При страховании транспортного средства с перевозимым грузом называется страхование КАРГО.

Транспортные средства можно разделить на три крупные группы: наземный, водный и воздушный. Каждая группа имеет свои специфические особенности по объектам страхования, методам эксплуатации, и вероятным рискам и их последствиям, соответственно в определении страховой суммы, ответственности страховщика и тарифа.

Сегодня много говорится об автостраховании, но почему-то чаще всего в сочетании со словом “обязательное”. А между тем все российские страховые компании предлагают своим клиентам полный спектр добровольных видов, способных значительно облегчить жизнь любого автомобилиста.

В достославные советские времена, когда страховая компания была всего одна, люди страховали все и вся. Полисы Госстраха были таким же обыденным делом, как, скажем, сберкнижка, и хранились в ящиках для бумаг и документов в любой советской семье. Но после некоторых событий и с приходом на страховой рынок частного капитала, страхование стало восприниматься народом как очередная финансовая пирамида. Так и было до недавнего времени, пока Дума не приняла Закон об ОСАГО, а страховые компании откликнулись на него не только продажей “обязательных” полисов, но и мощными рекламно-разъяснительными компаниями и акциями о пользе страхования вообще. И ситуация на страховом рынке потихоньку начала меняться - народ к страховщикам пошел. А что сегодня предлагают страховщики российскому автолюбителю?

Помимо обязательного страхования, сегодня автовладельцам доступны: добровольное страхование автогражданской ответственности (АГО), имущественное страхование автомобилей и страхование водителя и пассажиров от несчастного случая.

Приобретая полис АГО, автовладелец страхует риск причинить в ДТП вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. В отличие от “обязаловки” тарифы АГО не фиксированы. Кстати, можно сочетать этот вид страхования с ОСАГО, если вы опасаетесь причинить ущерб на гораздо большую сумму, нежели предусматривает полис обязательного страхования.

Имущественное страхование автомобиля, или “КАСКО”, подразумевает страхование от угона или ущерба (повреждения). Владельцу полиса “КАСКО” возместят ущерб, если автомобиль угонят, если он попадет в ДТП, в стихийное бедствие, если автомобиль будет поврежден в результате действий третьих лиц: например, кто-нибудь поцарапает его. Кстати, можно застраховать как весь автомобиль, так и его отдельные узлы, навесное оборудование, аудиоаппаратуру. “КАСКО” продается как полным пакетом, так и частичным. Скажем, можно отдельно застраховаться от повреждений.

Помимо самого автомобиля и того вреда, который можно нанести окружающим и их имуществу при помощи своего автомобиля, страховые компании могут возместить ущерб при причинении вреда здоровью и жизни собственно водителя автомобиля и его пассажирам. Только следует запастись полисом. Деньги выплачиваются при временной нетрудоспособности или инвалидности водителя и пассажиров в результате ДТП, а также гибели в ДТП застрахованных людей. При страховании данного вида рисков можно застраховать как каждое место в машине отдельно, так и всех находящихся на момент ДТП в машине людей.

Риски в страховых компаниях оцениваются в основном по одним и тем же параметрам: характеристики конкретного автомобиля (стоимость, мощность, объем двигателя и т. п.). В связи с возможностью угона для автомобилей дорогих марок и моделей тарифы, как и страховые премии, могут быть увеличены. В остальном же, естественно, все будет зависеть от конкретной страховой компании и от пожеланий и личных предпочтений страхователя.

Страхование автомобилей от ущерба называется КАСКО (или частичное КАСКО), если Вы хотите застраховать автомобиль еще и от угона, то такая страховка будет называться полное каско;

«КАСКО» (hull insurance) - страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование КАСКО» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства.

Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества - «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий.

На случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску «Ущерб»- гибель или повреждение транспортного средства, произошедшие в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливия, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц.

Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, боя стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страхование по риску «утраты товарного вида»- уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшие в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий, соответствующих риску «ущерб».

Страхование по риску «помощь на дорогах»- на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио-, аудио-, видео- и телеаппаратуры дополнительно установленной на транспортном средстве), которые препятствуют его движению и для установления которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску «угон»- утрата транспортного средства в результате угона или хищения.

В этом случае обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Полное автокаско включает в себя защиту от: Угона, ДТП (не важно по чьей вине), Противоправных действий третьих лиц, Падения предметов, Пожара, Взрыва, Стихийных и природных бедствий.

ОСАГО в данное время является обязательным видом страхования для каждого автовладельца и покрывает расходы на ремонт чужого автомобиля, либо здоровья потерпевшего.

Страхованние от несчастного случая включает в себя единовременную выплату, если страдает водитель или пассажиры в машине.

Страхование дополнительного оборудования покрывает расходы при страховом случае на все оборудование автомобиля, которое установленно сверх штатного, т.е. автомагнитола, сигнализация, спутниковая система, телевизор и т.д.

Этот вид страхования разные специалисты в сфере автострахования обычно называют по-разному. Кто-то говорит каско, а кто-то автокаско.

Каско - страхование транспортных средств по стандартному набору рисков.

Это страхование не только автомобилей, а страхование любого судна, как то воздушного, или, например, морского.

Но в данном случае нас интересует исключительно автострахование, так что будем рассматривать этот термин в таком ключе.

Автокаско- совокупность риска нанесения ущерба и риска хищения транспортного средства.

Ущерб:

убытки, возникающие в результате повреждения или уничтожения застрахованного транспортного средства или отдельных его частей,

вследствие ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий,

противоправных действий третьих лиц, других предусмотренных договором страхования причин.

Хищение: убытки, возникающие в результате угона, кражи, грабежа застрахованного транспортного средства.

Гражданская ответственность: убытки, возникающие в результате наступления обязанности Страхователя возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате эксплуатации ТС.

Ущерб дополнительного оборудования: убытки, возникающие в результате повреждения, уничтожения или утраты дополнительного оборудования, устанавливаемого на автомобиль и не входящего в его заводскую комплектацию (магнитола, колонки, противоугонные средства, люк, защитные дуги и др.).

Несчастный случай: вред, причиненный жизни и здоровью водителю или пассажирам застрахованного ТС в результате ДТП.

Кроме того, каждая страховая компания имеет свой перечень других рисков по «ущербу», из них наиболее распространены:

- пожар - возгорание по любой причине, оно должно быть подтверждено справкой из отделения пожарной охраны, даже если пожар потушен собственными силами;

- противоправные действия третьих лиц, например кража любых деталей и дополнительного оборудования, повреждения стекол и т.д.;

- стихийные бедствия - установленные государственной гидрометеорологической службой природные явления, приведшие к повреждению ТС;

- падения предметов - снега, льда, деревьев, частей зданий и т.д.

Размер страхового взноса зависит от целого ряда обстоятельств, в частности он увеличивается: при хранении автомобиля на неохраняемой стоянке в ночное время (обычно с 0 до 6 часов);

- для молодых водителей, возраст которых до 24-28 лет;

- для водителей, имеющих стаж вождения до 1-2 лет;

- при трех и более лицах, допущенных к управлению автомобилем.

Страховой взнос уменьшается:

- при применении франшизы;

- за уплату взноса единовременно;

- при наличии противоугонных систем высокого уровня;

- за размещение на автомобиле наклеек с рекламой страховой компании;

- за страхование «пакетом» (т. е. нескольких рисков одновременно).

Франшиза - предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза позволяет снизить величину страхового взноса и устанавливается в процентах от страховой суммы или в абсолютном размере:

- в случае условной (невычитаемой) франшизы страховая компания возмещает ущерб только в случае, когда он превышает определенную величину;

- при безусловной (вычитаемой) франшизе ущерб всегда возмещается за вычетом ее величины.

В договоре страхования может быть предусмотрен один из вариантов осуществления выплаты страхового возмещения по риску «ущерб»:

- страховая компания оплачивает ремонт ТС в автосервисе, с которым у нее заключен договор;

- страхователь ремонтирует автомобиль в месте по своему выбору, и выплата производится по документам, подтверждающим произведенные затраты;

- страховая компания выплачивает деньги по калькуляции затрат на ремонт, а страхователь самостоятельно решает, как и где ему отремонтировать автомобиль на полученные деньги.

Большинство страховых компаний предусматривает компенсацию небольшого ущерба (обычно до 5-8% от стоимости автомобиля) без справки из государственных органов (ГИБДД, пожарная охрана, территориальный отдел милиции и т.д.).

Например, если отлетевший от колес другого автомобиля камень разбил фару или поцарапал капот, то страхователь, нигде не фиксируя это событие, может обращаться в страховую компанию за выплатой.

Если ДТП произошло по вине водителя, застрахованного по ОСАГО, а потерпевший имеет полис добровольного страхования, то в «идеальном» случае страховщик «каско», получив заявление от потерпевшего:

- получает необходимые документы по ДТП;

- приглашает представителя страховщика ОСАГО (между некоторыми страховщиками существуют договоренности, в соответствии с которыми приглашать представителя страховщика ОСАГО не обязательно) и самого виновника ДТП на осмотр поврежденного ТС.

Присутствие виновника ДТП целесообразно в случае, когда ущерб от ДТП может превысить величину, предусмотренную договором ОСАГО. Тогда требование о возмещении причиненного вреда в этой части будет обращено к виновнику ДТП.

- организует с участием независимого эксперта осмотр и фотографирование поврежденного автомобиля;

- организует ремонт автомобиля или выплачивает пострадавшему страховую выплату на основании калькуляции или предъявленных счетов.

Далее претензия, вместе со счетами за ремонт, актом осмотра независимым экспертом, фотографиями и другими документами направляется страховщику ОСАГО и в случае недостаточности лимита ответственности по ОСАГО - виновнику ДТП.

Страховщик ОСАГО возмещает ущерб в пределах, предусмотренных договором обязательного страхования.

Виновник ДТП оплачивает расходы по возмещению ущерба в части, превышающей выплату, осуществленную его страховой компанией.

1.2 Правовое регулирование страхования транспортных средств

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальным Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

Основным правовым актом, которым суды руководствовались при разрешении дел указанной категории, является Закон РФ от 27.11.1992 N 40151 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии со ст. 1 указанного закона, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с Законом.

Таким образом, помимо указанного закона другим основополагающим нормативным актом является Гражданский кодекс РФ, в частности гл. 48 «Страхование». В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Страховые компании вправе вводить собственные правила на этот счет. Так, в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «МСК» на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и получившие диагностическую карту. Но могут быть приняты и незарегистрированные транспортные средства, на которые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление, в отношении которых срок постановки на учет - пять суток - не истек на дату заключения договора.

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующим стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствии с правилами СО «СОГАЗ» оборудование, установленное на транспортном средстве, признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров на случай дорожно-транспортного пришествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба, причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события, их породившие, носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства.

Страховая стоимость транспортного средства может определятся на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта-страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая сумма увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма стиховой премии - платы за страхование рассчитывается из величины страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

Так, в результате дорожно-транспортного происшествия получил повреждение автомобиль, принадлежавший физическому лицу. Согласно заключению бюро независимой экспертизы стоимость ремонта данного автомобиля без учета износа составила 81204 рубля 73 копейки, с учетом износа -- 74463 рубля 2 копейки. Стоимость восстановительного ремонта была оплачена страховым акционерным обществом (далее -- страховщик потерпевшего), с которым у потерпевшего лица был заключен договор страхования по риску «Полное КАСКО».

Гражданская ответственность причинителя вреда была застрахована в порядке обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в другом страховом обществе (далее -- страховщик причинителя вреда). В связи с этим страховщик потерпевшего обратился к страховщику причинителя вреда за возмещением 81204 рублей 73 копеек, в котором ему было отказано.

Страховщик потерпевшего обратился в арбитражный суд с иском к страховщику причинителя вреда о взыскании указанной суммы.

Решением суда первой инстанции в удовлетворении искового требования было отказано.

Постановлением суда апелляционной инстанции и последующим постановлением суда кассационной инстанции решение суда первой инстанции было оставлено без изменения.

Суды исходили из того, что законом не предусмотрено обращение страховщика потерпевшего непосредственно к страховщику причинителя вреда; предъявление требования возможно исключительно к лицу, несущему ответственность за причиненный ущерб, каковым страховщик причинителя вреда не являлся.

Право страховщика потерпевшего на предъявление иска к страховщику причинителя вреда на основании пункта 4 статьи 931 Гражданского кодекса РФ суды не признали, поскольку в спорных отношениях страховщик потерпевшего не являлся потерпевшим лицом.

В заявлении, поданном в Высший Арбитражный Суд РФ, страховщик потерпевшего просил отменить вышеназванные судебные акты как принятые с нарушением норм материального права, судебной практики по аналогичным делам и сложившейся практики взаимодействия страховщиков при осуществлении страховых выплат.

Проверив обоснованность доводов сторон, Президиум ВАС РФ установил следующее.

Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).

При суброгации происходит перемена лица в обязательстве на основании закона (статья 387 ГК РФ), поэтому перешедшее к страховщику право осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и ответственным за убытки лицом. Таким образом, выплатив страховое возмещение в пользу потерпевшего, страховщик потерпевшего занял его место в отношениях, возникших вследствие причинения вреда, и вправе требовать возмещения ущерба.

Президиум ВАС РФ указал, что, поскольку ответственность причинителя вреда застрахована в силу обязательности ее страхования, страховщик потерпевшего на основании пункта 4 статьи 931 ГК РФ вправе требовать возмещения вреда непосредственно со страховщика причинителя вреда, не имевшего законных оснований для отказа в страховой выплате.

Также Президиум ВАС РФ пришел к выводу, что возражение страховщика причинителя вреда в отношении размера страховой выплаты необоснованно.

Необходимость учитывать износ частей, узлов, агрегатов и деталей при определении размера восстановительных расходов, на которую ссылается страховщик причинителя вреда, предусмотрена пунктом 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263.

Названные Правила изданы в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее -- Закон) для определения условий, на которых заключается договор обязательного страхования (статья 5 Закона), поэтому положения Правил не должны противоречить этому Закону.

Основными целями и принципами Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ являются защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу, недопустимость ухудшения положения потерпевшего и снижения установленных Законом гарантий его прав на возмещение вреда при использовании транспортных средств другими лицами. Для реализации этих целей и принципов Закон устанавливает размер страховой суммы (статья 7 Закона), в пределах которого потерпевший вправе требовать страховую выплату по обязательному страхованию (статья 13 Закона).

Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ не предусматривает ограничения страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда. Подобное ограничение противоречило бы положению гражданского законодательства о полном возмещении убытков вследствие повреждения имущества потерпевшего, поскольку необходимость расходов, которые он должен будет произвести для восстановления имущества, вызвана причинением вреда. Президиум ВАС РФ отметил, что содержащееся в пункте 63 Правил положение об учете износа имущества противоречит Федеральному закону от 25.04.2002 N 40-ФЗ и общим правилам гражданского законодательства о возмещении убытков, поэтому по вопросу о размере страховой выплаты Президиум ВАС РФ руководствовался данным Законом как актом, имеющим большую юридическую силу. Между тем суды трех инстанций вопреки требованиям указанного Закона, статьи 387, пункта 4 статьи 931, статьи 965 ГК РФ, сложившейся судебной практике по аналогичным делам поддержали отказ страховщика причинителя вреда в страховой выплате страховщику потерпевшего. С учетом изложенного Президиум ВАС РФ постановил отменить решение суда первой инстанции, постановления судов апелляционной и кассационной инстанций и взыскать со страховщика причинителя вреда в пользу страховщика потерпевшего сумму страхового возмещения в полном объеме.

Таким образом, автомобиль может быть застрахован по договору страхования в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (так называемый страховой интерес).

Таким лицом может быть не только собственник машины, но и обладатель иного права на это имущество (например, арендатор, залогодержатель, хранитель и т. д.). Страховой интерес должен подтверждаться документами на право владения или пользования данным имуществом.

Если же у лица нет страхового интереса в данной машине, то оно не может его застраховать, так как заключенный страховой договор являлся бы недействительным (ч. 1, 2 ст. 930 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом N 40151 и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Одним из самых дискуссионных вопросов правоприменительной практики являлся вопрос о применении к договорам страхования норм Закона РФ «О защите прав потребителей».

История вопроса такова, что Решением Верховного Суда РФ от 28.04.2004 N ГКПИ04418 «Об оставлении без удовлетворения заявления о признании недействующими некоторых положений Разъяснений «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителя», касающихся договора страхования», утв. Приказом МАП РФ от 20.05.1998 N 160» , Верховный суд РФ высказался о том, что Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил. Правовые же последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством о страховании.

Таким образом, одной из целей организации страхового дела является правовое обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Страховой деятельностью в России сегодня могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит не только предпринимательский, но и общезначимый, публичный характер.

Особая роль в решении данной проблемы отведена Федеральной службе Финансовых рынков Российской Федерации (с 1сентября 2013 года упраздняется, полномочия передаются Банку России Указ Президента Российской Федерации от 25 июля 2013 № 645) , т.к. она обеспечивает государственные интересы в процессе воздействия на страховую деятельность. В частности, ее деятельность в целом позволяет осуществлять контроль в регулировании страховой деятельности.

Суммируя содержащиеся в разных правовых актах органов исполнительной власти нормы и положения применительно к государственным интересам в сфере страховой деятельности, можно выделить следующие административно-правовые средства:

а) установление четких нормативных признаков страховой деятельности и органов исполнительной власти;

б) закрепление приоритета государственных интересов в исполнительной и распорядительной деятельности в сфере страхования;

в) установление правопорядка в этой деятельности и гарантий ее обеспечения;

г) закрепление административно-правовых способов охраны и защиты этих интересов, мер ответственности за их ущемление или нарушение.

Все это в совокупности призвано способствовать устойчивому правовому обеспечению приоритета и действенности публичных интересов в страховой деятельности.

Специфика публично-правового регулирования страховой деятельности определяется законодательством Российской Федерации, что отражено в ст. 1 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", где говорится о необходимости учета общезначимого характера страховой деятельности.

Кроме того, определен круг обязанностей субъектов страхового дела, которые связаны с государственным надзором за их деятельностью. К ним отнесены обязанность субъекта страхового дела представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, обязанность соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства, а также обязанность представлять по запросам органа страхового надзора необходимую информацию. Данные обязанности являются отражением прав органа страхового надзора.

Особое внимание сосредотачивается на проблеме лицензирования страховой деятельности. Государственная лицензия на осуществление страховой деятельности выдается страховым организациям Федеральной службой по Финансовым Рынкам. Неотъемлемой частью государственной лицензии является приложение к ней, в котором перечислены конкретные виды страхования. Страховщик может заключить со страхователем только такой договор страхования, по которому объект страхования, перечень страховых рисков, форма проведения страхования и иные условия соответствуют перечню видов страхования, перечисленных в приложении к лицензии.

Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского Союза, где взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Между тем национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт. Правовой анализ зарубежного опыта показывает, что за рубежом значительное внимание уделяется административно-правовым и организационным механизмам обеспечения государственных интересов в процессе осуществления страховой деятельности.

1.3 Значение договора страхования транспортных средств для российской экономики

На протяжении последних лет страховой рынок в России неуклонно растет, увеличиваются объемы собранных страховых премий и полученных выгодоприобретателями страховых выплат. При этом данный рост не равномерен в различных секторах страхования. Многие виды страхования в силу различных причин, таких как недостаток культуры страхования, использование в качестве налогосберегающих инструментов, незрелость экономической и правовой систем, показывают скачкообразную, а порой и отрицательную динамику развития. На фоне сложившейся ситуации наибольшую стабильность, распространенность и позитивную динамику развития показывает рынок добровольного страхования наземного транспорта. Динамика роста объема собранных страховых премий по данному виду страхования и по всему добровольному имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) растет. При этом темпы роста собранных страховых премий по страхованию средств наземного транспорта вот уже на протяжении нескольких лет превышают аналогичный показатель рынка добровольного имущественного страхования.

Следствием данной ситуации явилось закономерное увеличение доли страховых премий, собранных страховщиками по страхованию средств наземного транспорта, в портфеле добровольного имущественного страхования. В значительной мере интенсивное развитие обусловлено значительным ростом страховых премий, собираемых страховщиками при страховании автотранспорта физическими лицами (КАСКО)

При этом, говоря о страховых премиях, уплаченных физическими лицами, следует отметить, что доля КАСКО в этих сборах традиционно занимает главенствующее положение, и такая ситуация проявляется все ярче с каждым годом. При этом на фоне такого бурного роста сборов по КАСКО остальные сегменты рынка страхования имущества физических лиц показывали практически полное отсутствие положительной динамики роста.

Таким образом, автокаско, изначально являясь локомотивом добровольного имущественного страхования в нашей стране, в последние годы окончательно закрепило за собой подавляющую долю данного сегмента.



Глава 2. Элементы договора страхования транспортных средств

2.1 Субъекты договора страхования транспортных средств. Перемена лиц в договоре страхования транспортных средств

Субъектами страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

Страхователь -- юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Страхователь должен быть заинтересован в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его повреждений, гибели или утраты. При отсутствии заинтересованности в сохранении транспортного средства, основанной на законе, ином правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Страховщиком является страховая коммерческая организация -- юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования транспортных средств или Общество взаимного страхования. Последнее является, как правило, некоммерческой организацией, создающейся на условиях добровольного объединения денежных средств в виде вступительных и членских взносов юридическими и/или физическими лицами для целей страхования транспортных и других имущественных рисков членов этого Общества и ведения его дела.

В качестве выгодоприобретателя выступает юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования транспортного средства и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким лицом может быть собственник или арендодатель транспортного средства, в пользу которого и заключает договор страхования другое лицо, эксплуатирующее его транспортное средство на основании соответствующего договора или по доверенности.

Процедура перемены лиц в страховом обязательстве закреплена в ст. 960 ГК РФ. Применение данной нормы сопряжено со многими тонкостями, которые необходимо учитывать в целях уменьшения риска возникновения спорной ситуации.

Замена субъекта страхового правоотношения в порядке ст. 960 ГК РФ может быть цессией по закону, когда речь идет о договоре страхования, по которому страховая премия уплачена полностью, или цессией по закону и переводом долга по закону, если страховая премия не была уплачена полностью или частично. Однако необходимо признать, что исследуемая статья ГК РФ вводит особый порядок перевода долга - по закону, а не по волеизъявлению должника, и без получения согласия кредитора, как это предусматривается п. 1 ст. 391 ГК РФ.

В этой связи возникает вопрос о возможности существования вообще перевода долга в силу закона и без получения согласия кредитора. Полагаю, что такая конструкция возможна, если учесть, что норма п. 1 ст. 391 ГК РФ является общей нормой, а ст. 960 ГК РФ - специальной и в силу общепризнанного правила юридической техники о приоритете специальной нормы отменяет действие общей нормы применительно к имущественному страхованию.

К похожему выводу приходит и А.А. Иванов: "К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход последних, в отличие от правил, установленных п. 1 ст. 391 ГК РФ, не нужно получать согласие страховщика". Еще более четко высказывается по этому поводу В.А. Рахмилович: "Поскольку здесь налицо переход в силу закона как прав, так и обязанностей и в лице нового участника страхового правоотношения происходит, следовательно, замена как должника, так и кредитора (ввиду двустороннего, синаллагматического характера договора страхования), мы имеем здесь особый случай перемены лиц в обязательстве, не предусмотренный и не урегулированный общими правилами главы 24 раздела III "Общая часть обязательственного права" ГК РФ; здесь замена должника (страхователя, выгодоприобретателя) происходит без согласия кредитора".

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организации на территории Российской Федерации.

Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации.

Сегодня много говорится об страховании, но почему-то чаще всего в сочетании со словом “обязательное”. А между тем все российские страховые компании предлагают своим клиентам полный спектр добровольных видов, способных значительно облегчить жизнь любому автомобилиста.

В достославные советские времена, когда страховая компания была всего одна, люди страховали все и вся. Полисы Госстраха были таким же обыденным делом, как, скажем, сберкнижка, и хранились в ящиках для бумаг и документов в любой советской семье. Но после некоторых событий и с приходом на страховой рынок частного капитала, страхование стало восприниматься народом как очередная финансовая пирамида. Так и было до недавнего времени, пока Дума не приняла Закон об ОСАГО, а страховые компании откликнулись на него не только продажей “обязательных” полисов, но и мощными рекламно-разъяснительными компаниями и акциями о пользе страхования вообще. И ситуация на страховом рынке потихоньку начала меняться - народ к страховщикам пошел. А что сегодня предлагают страховщики российскому автолюбителю?

Приобретая полис АГО, страхует риск причинить в ДТП вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. В отличие тарифы АГО не фиксированы. Кстати, можно сочетать этот вид страхования с ОСАГО, если вы опасаетесь причинить ущерб на сумму, нежели предусматривает полис обязательного страхования.

Имущественное страхование автомобиля, или “КАСКО”, подразумевает страхование от угона или ущерба (повреждения). Владельцу полиса “КАСКО” возместят ущерб, если автомобиль угонят, если он попадет в ДТП, в стихийное бедствие, если автомобиль будет поврежден в результате действий третьих лиц: например, кто-нибудь поцарапает его. Кстати, можно застраховать как весь автомобиль, так и его отдельные узлы, навесное оборудование, аудиоаппаратуру. “КАСКО” продается как полным пакетом, так и частичным. Скажем, можно отдельно застраховаться от повреждений.



2.2 Страховой интерес, страховой риск и застрахованное транспортное средство как объект и предмет в договоре страхования