Договор страхования транспортных средств

Страховой риск - это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

-риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

-риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

-вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

-опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

-возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

-событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

-сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

-величину ответственности страховщика по договору страхования.

Предметом страхования всегда является конкретное транспортное средство. Объектом договора страхования этого средства являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая с ним и потребностью в дополнительных средствах для этих целей. Это подтверждается более чем вековой мировой практикой страхования и разбирательства страховых исков в судах.

Еще в 1883 г. английский судья, вынося решение по делу Costellain V. Preston, сказал: «Что застраховано по огневому полису? Не кирпичи, не строительные материалы -- но интерес страхователя в объекте страхования».

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ транспортное средство может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При отсутствии такого интереса договор страхования транспортного средства недействителен. Об интересе в страховании транспортных средств, основанном на определенных договорах, сказано выше. Имеется также интерес у страхователей (выгодоприобретателей), установленный законами РФ и их правовыми нормами об обязательном страховании жизни, здоровья и имущества (включая транспортные средства) государственных служащих и некоторых иных категорий граждан (п. 3.4; ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

На юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество (включая транспортные средства), являющееся государственной или муниципальной собственностью, законом или в установленном им порядке может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ), в том числе и транспортные средства.

Новой правовой нормой заключения договора страхования имущества (в том числе и транспортных средств) предусмотрена возможность заключения договора страхования транспортного средства без указания имени или наименования выгодоприобретателя («страхование за счет кого следует»). Страхователю в этом случае выдается страховой полис «на предъявителя». На основании этого страхового полиса при страховом случае предъявитель полиса (сам страхователь или другое лицо) вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения страховщику (ч. 3 ст. 939 ГК РФ).

При заключении договора страхования транспортных средств между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора (ч. 1 ст. 942 ГК РФ), т.е. должны быть даны согласованные ответы на вопросы:

какие конкретно транспортные средства, в каком количестве и какой действительной стоимостью будут застрахованы?

от каких опасных событий (страховых случаев) намерен застраховать транспортные средства страхователь?

на какую страховую сумму каждое транспортное средство и все вместе (если их несколько) они будут застрахованы?

какой срок страхования транспортных средств?

Согласно правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условием договора страхования является также размер платы за страхование (страховая премия), так как страховщики за счет страховой премии формируют страховые фонды (страховые резервы), являющиеся финансовой основой организации страхования.

Кроме того, в договорах страхования предусматриваются согласованные сторонами другие условия, касающиеся прав и обязанностей страхователя (выгодоприобретагеля) и страховщика; сроков исполнения этих прав и обязанностей; порядка действий сторон, в том числе при наступлении страхового случая; различных оговорок, ограничений, включая касающихся отдельных положений правил страхования транспортных средств; ответственности за нарушение договора страхования и др.

Договор страхования транспортного средства, как и договор страхования имущества, заключается на основании устного или преимущественно письменного заявления страхователя. В зависимости от содержания и формы стандартного заявления непосредственно в соответствующем его разделе или в прилагаемой к заявлению описи подлежащих страхованию транспортных средств указываются (согласно типу транспорта):

типы, виды или марки, модели, категории подлежащих страхованию транспортных средств;

срок эксплуатации каждого транспортного средства (его «возраст»);

номера государственной регистрации, место приписки водных судов (пароходство), принадлежность авиакомпаниям воздушных судов, тягового и прицепного подвижного состава -- железным дорогам по их наименованиям;

местонахождение, маршруты (трассы) эксплуатации, движения транспортных средств;

показатели, характеризующие мощность транспортного средства (мощность двигателей, грузоподъемность, водоизмещение судна, количество палуб, число мест для пассажиров и т. п.);

количество единиц транспортного средства данного типа, вида, марки, модели, категории;

действительная (страховая) стоимость и страховая сумма по отдельному транспортному средству и общая по всему количеству, а также итоговые их значения по описи в целом.

При заключении договора страхования транспортных средств страховщик вправе провести осмотр страхуемых транспортных средств, проверить представленные страхователем сведения о них, а при необходимости -- назначить экспертизу для установления их действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), условий эксплуатации и хранения.
Страхователь при заключении договора страхования транспортных средств обязан:

сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков от их наступления (ч. 1 ст. 944 ГК РФ);

если после заключения договора страхования транспортного средства выявится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;

уведомить страховщика об уже заключенном договоре страхования этих же транспортных средств от тех же или иных рисков (страховых случаев) у другого страховщика, а также о причиненном размере ущерба от ранее произошедших страховых случаев и о полученном страховом возмещении.

При значительных изменениях после заключения и вступления в силу договора страхования транспортных средств в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь обязан сообщить о них страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Последний вправе потребовать от страхователя изменения условий страхования (уменьшения страховой суммы или срока страхования без изменения размера уплаченной страховой премии) или уплаты дополнительной суммы страховой премии (ч. 2 ст. 959 ГК РФ).

В случае невыполнения страхователем этих предусмотренных законодательством требований страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования транспортных средств и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).

В зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления опасного для транспортного средства события, страхователь заключает договор его страхования обычно от наиболее вероятных страховых случаев, например, от угона, повреждения автомобиля вследствие ДТП. В этом случае имеет место ограниченный объем страховой ответственности страховщика. Однако, например, для водных, воздушных судов, эксплуатирующихся в сложных и опасных условиях, перечень рисков, от которых проводится страхование по заключаемому договору, может быть достаточно обширным, если и не представляет полный пакет рисков, определяемый соответствующими правилами страхования.

Однако как для одного, так и для нескольких предметов страхования (транспортных средств) сам по себе перечень рисков, предусмотренных в договоре страхования, характеризует объем страховой ответственности страховщика в основном с одной стороны -- со стороны увеличения/уменьшения вероятности наступления страхового случая в связи с рисковыми обстоятельствами. Полная и обобщенная оценка объема страховой ответственности страховщика по договору страхования транспортного средства, как и другого вида имущества, осуществляется только по страховой сумме каждого и всех застрахованных по договору транспортных средств.

По договору страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых рисков или по двум, а также нескольким договорам страхования от тех же рисков (допускается страхование у разных страховщиков) страховая сумма, в том числе общая по двум (двойное страхование) либо нескольким договорам, не должна превышать страховую стоимость средства транспорта (ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 950 ГК РФ). В части превышения страховой суммы над страховой стоимостью застрахованного транспортного средства договор страхования считается ничтожным (является недействительным без необходимости установления этого через суд), а излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

Страхователь в зависимости от финансовых возможностей по уплате страховой премии вправе застраховать транспортное средство на страховую сумму, которая меньше его страховой (действительной) стоимости -- неполное страхование. Тогда при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости транспортного средства (ст. 949 ГК РФ).

Договор неполного страхования транспортного средства может быть при необходимости и наличии денежных средств для уплаты страховой премии дополнен вторым договором страхования (дополнительное страхование) у любого страховщика от тех же страховых рисков. При этом общая страховая сумма по двум договорам страхования также не должна превышать страховую стоимость застрахованного транспортного средства (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

При двойном страховании, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость транспортного средства, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком (или по каждому договору), сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ).

Действительной (страховой) стоимостью имущества, включая транспортные средства, согласно ч. 2 ст. 947 ГК РФ считается «действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования».

В практике заключения договоров страхования действительная стоимость обычно определяется как разница между балансовой (восстановительной) стоимостью и величиной износа транспортного средства -- амортизационных отчислений по данным бухгалтерского учета юридических лиц и по установленным страховщиком ставкам (процентам) годового износа и по сроку эксплуатации транспортного средства физического лица. При определении действительной стоимости также может учитываться техническое состояние, товарный вид и реальный спрос на предмет страхования на рынке данного товара.

В международной практике страхования водных и воздушных судов применяются различные способы отражения страховых и нестраховых рисков (случаев) в страховых полисах (договорах страхования) при указанных видах ответственности страховщика.

В частности, достаточно широко применяются стандартные условия страхования -- основные оговорки с присвоенными им обозначениями (кодами), не содержащие исчерпывающего перечня рисков (страховых случаев), от которых проводится страхование объектов имущества страхователей. Для удовлетворения конкретных потребностей страхователей в страховании применяются дополнительные оговорки, расширяющие или ограничивающие объем страховой защиты как по составу рисковых событий, так и по покрываемым убыткам от них.

Оговорки представляются в правилах страхования или в отдельных сборниках оговорок и отражаются в страховых полисах в виде обозначений с кратким ориентирующим текстом. Имеется также способ указания в страховом полисе вида ответственности страховщика (по существу от любого страхового риска или случая) с одновременной ссылкой на оговорки, исключающие ответственность страховщика за убытки, возникшие в результате других указанных в оговорках событий.

Единых, абсолютно одинаковых условий страхования транспортных средств нет как у национальных страховщиков, так и у представителей международного страхового рынка.

Исторически на мировом рынке страховых услуг первенствовала длительное время Великобритания. Поэтому в настоящее время, например, наиболее распространенными на международном страховом рынке являются английские условия страхования каско водных судов Института лондонских страховщиков («оговорки ИЛС»). Практически аналогичное положение и в страховании каско воздушных судов. Немного лишь уступают англичанам в этих областях страхования немецкие, американские и норвежские страховщики.

Российские страховщики за последние годы, опираясь на передовой мировой опыт страхования транспортных средств, существенно продвинулись вперед. В наибольшей степени организация и условия страхования транспортных средств соответствуют международным стандартам у АО «Ингосстрах», которое длительное время занимается этим видом страхования, включая транспортные средства иностранцев, прибывающих в Россию, и выезжающих за рубеж граждан Российской Федерации.

На определение величины страховой суммы по договору страхования транспортных средств оказывают влияние установленные страховщиком в правилах страхования лимиты ответственности по каждому транспортному средству и/или договору в целом. Страховая сумма не может в этом случае превышать установленный лимит ответственности или быть меньше его -- для случая установления минимального лимита ответственности. При возрастании страховой стоимости за период действия договора страхования страховая сумма может быть увеличена, а страхователем должна быть уплачена дополнительная сумма страховой премии по дополнительному соглашению к договору страхования.

Наряду с сострахованием и перестрахованием при заключении договоров страхования дорогостоящих транспортных средств или их парка по соглашению сторон устанавливается франшиза, обычно безусловная. Франшиза предусматривается в процентах от страховой суммы или в фиксированной денежной величине. Применение франшизы не только уменьшает размер уплачиваемой страхователем страховой премии, снижает объем обязательств страховщика по возмещению убытков от страхового случая, но и стимулирует владельца транспортного средства к обеспечению правильной эксплуатации, хранения, предотвращения наступления страхового случая.

Срок страхования транспортных средств обычно устанавливается при добровольном страховании от 1 месяца до 1 года. Однако правилами страхования предусматриваются сроки страхования на одну поездку (рейс), которые могут быть и менее 1 месяца.

При обязательном страховании имущества (в том числе транспортных средств) государственных служащих срок страхования транспортных средств равен, например, времени их работы в соответствующих государственных органах. Действие обязательного страхования транспортного средства, являющегося предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге.

Срок страхования транспортного средства может досрочно сократиться, когда гибель этого средства произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Плата за страхование транспортного средства (страховая премия), как и любого другого имущества страхователя, определяется умножением страхового тарифа (тарифной брутто-ставки) на страховую сумму. Если договором страхования предусматривается франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.

От количества, страхуемых по договору страхования разнотипных (разномарочных, разного класса) групп транспортных средств с различными наборами характерных для них рисков и соответственно с отличающимися уровнями тарифных ставок зависит этапность и сложность расчетов страховой премии. Кроме того, если сроки страхования оказываются в ряде случаев менее одного года, то применяются разработанные страховщиками корректирующие годовую страховую премию (или тарифную ставку, являющуюся годовой) коэффициенты.

При непрерывном заключении договоров страхования транспортного средства, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхователю предоставляется, как и обычно при страховании имущества, скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию, как правило, в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается до 50%. Многими страховыми организациями предоставляются также льготы страхователям транспортных средств, которые применяются для отдельных категорий страхователей имущества (инвалидов, участников ВОВ, пенсионеров), а также при переходе страхователя в данную страховую компанию от другого страховщика.

Базовые тарифные ставки по страхованию водных судов (годовые) рассчитываются по видам различных типов судов, обычно отдельно для морских и речных, озерных судов. Страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений. Так, например, для страхования морских (океанских) судов в середине 90-х годов страховые тарифы Военно-страховой компании (ВСК) по различным их видам колебались от 4,8 до 7,5%, в том числе: для пассажирских судов -- от 5 до 6%, для судов технического флота -- от 5,4 до 7%. Для речных судов различных видов тарифные ставки изменялись от 2,7 до 4,5%.
Базовые тарифные ставки корректируются в сторону увеличения или уменьшения установленными страховщиком в правилах страхования поправочными коэффициентами, учитывающими возраст судна, страховую стоимость и страховую сумму, вид ответственности страховщика. В зависимости от степени риска эксплуатации судов (район плавания, характер груза, продолжительность рейса и т.п.) наряду с поправочными коэффициентами могут применяться понижающие и повышающие коэффициенты.

Аналогично устанавливаются и корректируются при заключении конкретных договоров страхования тарифные ставки по страхованию различных видов воздушных судов по их типам. Уровень базовых значений страховых тарифов Военно-страховой компании в указанный период времени находился в пределах от 3,5 до 6,8%.

При страховании автотранспортных средств страховые тарифы рассчитываются по видам ответственности отдельно для легковых и грузовых автомобилей с дифференциацией их по маркам, грузоподъемности, сроку службы.

Методические основы установления страховых тарифов по страхованию средств железнодорожного транспорта практически такие же, как и по другим видам транспорта.

Имеется совокупность требований к страховому интересу, который может подлежать страховой защите:

1. Интерес должен быть имущественного свойства (моральные интересы не страхуются), хотя связан может быть с нематериальным предметом (правом, а не вещью).

2. Интерес должен быть юридическим, основанным на законе, ином правовом акте или договоре. (Западноевропейское право допускает существование страхового интереса, основанного на фактических отношениях.)

3. Интерес должен быть субъективным, что вытекает из сути субъективного получения вреда.

Признание возможности объективного интереса, означающее признание самого интереса без принадлежности его к лицу (интерессенту), лишает договор страхования его определенности, осложняет исполнение обязательств страховщика.

4. Интерес должен быть правомерным.

Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения.

Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества.

А именно «имущественный интерес» и служит главным основанием для получения страховой выплаты в случае повреждения машины (в случае страхования собственной машины).

Автострахование каско обычно действует только в отношении автомобиля, и не включает в себя страхование перевозимых грузов и имущества, пассажиров, ответственности перед третьими лицами. Как правило, договор каско подразумевает ответственность Страховщика при нахождении транспортного средства на определенной территории, которая оговаривается в полисе или правилах страхования как территория страхового покрытия. За редким исключение это территория Российской Федерации, с некоторыми оговорками.

Этот вид страхования в целом не сложен для понимания условий потребителем, и является совокупностью двух групп рисков - УГОНА и УЩЕРБА.

Этот вид страхования стандартизирован, и договор заключается путем выдачи Страхователю типового страхового полиса на основании разработанных страховой компанией Правил страхования. При таком подходе есть две стороны одной медали: с одной стороны в типовом продукте проще разобраться, а с другой, изменить пункты правил, которые Вас не устраивают достаточно сложно.

Стоимость страхового полиса зависит не только о условий страхования и объема покрытия, но и от "брендовости", раскрученности страховой компании. И такое страхование может быть отнюдь не дешевым. Именно поэтому, наверное есть смысл воспользоваться нашими услугами по подбору страховой программы, а не страховать автомобиль в автосалоне, например, где цены могут быть на порядок выше.

Сегодня много говорится об страховании, но почему-то чаще всего в сочетании со словом “обязательное”. А между тем все российские страховые компании предлагают своим клиентам полный спектр добровольных видов, способных значительно облегчить жизнь любому автомобилиста.

В достославные советские времена, когда страховая компания была всего одна, люди страховали все и вся. Полисы Госстраха были таким же обыденным делом, как, скажем, сберкнижка, и хранились в ящиках для бумаг и документов в любой советской семье. Но после некоторых событий и с приходом на страховой рынок частного капитала, страхование стало восприниматься народом как очередная финансовая пирамида. Так и было до недавнего времени, пока Дума не приняла Закон об ОСАГО, а страховые компании откликнулись на него не только продажей “обязательных” полисов, но и мощными рекламно-разъяснительными компаниями и акциями о пользе страхования вообще. И ситуация на страховом рынке потихоньку начала меняться - народ к страховщикам пошел. А что сегодня предлагают страховщики российскому автолюбителю?

2.3 Форма и порядок заключения договора страхования. Страховой полис

Согласно п. 1 ст. 940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. В рамках таких стандартных форм происходит своего рода типизация условий договора, и заключить такой договор можно только присоединившись к нему. Следовательно договор страхования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК).

Таким образом страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. К реквизитам полиса относятся: наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.

По своей правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхователю полис является предложением заключить договор страхования. Только в случае принятия полиса (акцепта) страхователем договор считается заключенным на условиях, указанных в полисе.

Страховой полис не является ценной бумагой и сам по себе, без наличия других юридических фактов не предоставляет его владельцу права требовать того, что в нем написано даже в тех случаях, когда он составлен на предъявителя. Основная его функция заключается в том, что он доказывает факт заключения договора страхования.

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора - генерального полиса (ст. 941 ГК). В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Однако следует учитывать, что согласно п. 3 ст. 941 ГК по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора, условия расчетов между сторонами и перечень сведений, которые страхователь должен сообщать по каждой партии имущества. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Следует учитывать п. 3 ст. 930 ГК, согласно которому допускается заключение договора в пользу выгодоприобретателя без указания наименования или имени последнего с выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя (страхование за счет кого следует). Полис на предъявителя может выдаваться при страховании имущества. Выдача такого полиса не означает, что страховое возмещение может быть выплачено любому лицу - держателю полиса, в том числе не имеющему интереса в отношении застрахованного имущества. Полис на предъявителя позволяет лишь в упрощенном порядке передать права по договору страхования имущества при условии, что его новый владелец заинтересован в сохранении застрахованной вещи. Такой вид полиса часто применяется при морских перевозках.

2.4 Страховая премия, страховая сумма и срок в договоре страхования транспортных средств

Согласно ст. 947 ГК страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Нетрудно заметить, что данное определение предусматривает существенное различие в содержании понятия "страховая сумма" в зависимости от вида страхования. При имущественном страховании это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, которая производится в форме страхового возмещения, при личном страховании это и предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, и форма этой выплаты. Сразу же оговоримся, что в рамках данного раздела настоящей работы мы будем вести речь о страховой сумме применительно к ее первому значению.

Отметим также, что по законодательству ряда стран страховая сумма не выступает пределом обязательств страховщика перед страхователем и страховая выплата может превышать страховую сумму. Собственно, и российское законодательство допускает такую возможность, о чем будет сказано ниже. Все эти понятийные нюансы необходимо учитывать при заключении договоров страхования с участием иностранных партнеров.

Несколько иной, чем в Гражданском кодексе, подход к пониманию страховой суммы содержится в Законе об организации страхового дела. В соответствии с этим Законом "страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая" (п. 1 ст. 10 Закона). Сразу же отметим, что данное определение является, по нашему мнению, во всех отношениях неудачным. Во-первых, оно не раскрывает сущностных признаков данной категории. Точнее говоря, сводит назначение страховой суммы к технической расчетной величине, предназначенной для установления размера страховой премии и страховой выплаты, в то время как эти размеры, во-вторых, зависят не только от размера страховой суммы, но и от многих других факторов. В первую очередь - от себестоимости страховых услуг, рыночного спроса на них, вероятности наступления страхового случая, размера убытков, которые он может причинить. В-третьих, при личном страховании назначением страховой суммы является не определение размера страховой выплаты; назначением страховой суммы является то, что она сама выступает страховой выплатой.

Отметим также, что в соответствии с изменениями, внесенными в Закон об организации страхового дела, этот Закон перестал обозначать страховую выплату при имущественном страховании термином "страховое возмещение", а при личном страховании - термином "страховое обеспечение". Кстати, термин "страховое обеспечение" позволял избежать двоякого значения понятия "страховая сумма", которая сейчас в личном страховании означает и предел обязательств страховщика перед страхователем, и саму страховую выплату.

Анализ сущности и назначения категории "страховая сумма" позволяет выделить ее многогранность.

Так, обозначая собой предел обязательств страховщика перед страхователем, страховая сумма в то же время является денежным выражением той страховой защиты, которую получает этот страхователь (выгодоприобретатель), вступив в страховое отношение. Одновременно страховая сумма выступает в качестве стоимостного выражения имущественного интереса страхователя, который является объектом страхования. Наконец, с точки зрения "теории страховой защиты" страховая сумма выражает собой стоимостное выражение тех условий существования страхователя (застрахованного лица), которые будут защищаться посредством страхования. Кроме того, страховая сумма выступает стоимостным выражением материальных потребностей страхователя, которые определяют его интерес к страхованию (желание вступить в страховое отношение) и которые будут удовлетворены посредством получения страховой выплаты.

Если систематизировать все указанные качества, то можно признать, что страховая сумма является выражением:

а) в правовом смысле - предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая;

б) в экономическом смысле - стоимостного размера страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховое отношение;

в) в материальном смысле - стоимостного размера имущественного интереса страхователя (застрахованного) как объекта страхования;

г) в организационном смысле - одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты;

д) в субъективном смысле - материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования. При личном страховании страховая сумма будет выражать собой ту денежную сумму, которую получит страхователь от страховщика для удовлетворения своих материальных потребностей.

Страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения и поэтому не случайно, что условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).

При добровольном страховании размер страховой суммы определяется договором, при обязательном - законом. В этом случае страховая сумма определяется в виде своего минимального размера.

По добровольным видам страхования размеры страховых сумм определяются сторонами самостоятельно, но и здесь страховое законодательство устанавливает некоторые ограничения. Речь идет о страховании имущества или предпринимательского риска, где установлено, что страховая сумма не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости).

Наличие этого правила продиктовано общим принципом имущественного страхования - оно не должно приводить к обогащению. Если бы стороны могли устанавливать страховую сумму в размере большем, чем стоимость самого застрахованного имущества, то это могло бы привести к тому, что полученное страхователем страховое возмещение превышало бы стоимость пострадавшего в результате страхового случая имущества.

Срок страхования транспортных средств обычно устанавливается при добровольном страховании от 1 месяца до 1 года. Однако правилами страхования предусматриваются сроки страхования на одну поездку (рейс), которые могут быть и менее 1 месяца.

При обязательном страховании имущества (в том числе транспортных средств) государственных служащих срок страхования транспортных средств равен, например, времени их работы в соответствующих государственных органах. Действие обязательного страхования транспортного средства, являющегося предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге.

Срок страхования транспортного средства может досрочно сократиться, когда гибель этого средства произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Плата за страхование транспортного средства (страховая премия), как и любого другого имущества страхователя, определяется умножением страхового тарифа (тарифной брутто-ставки) на страховую сумму. Если договором страхования предусматривается франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.

От количества, страхуемых по договору страхования разнотипных (разномарочных, разного класса) групп транспортных средств с различными наборами характерных для них рисков и соответственно с отличающимися уровнями тарифных ставок зависит этапность и сложность расчетов страховой премии. Кроме того, если сроки страхования оказываются в ряде случаев менее одного года, то применяются разработанные страховщиками корректирующие годовую страховую премию (или тарифную ставку, являющуюся годовой) коэффициенты.

При непрерывном заключении договоров страхования транспортного средства, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхователю предоставляется, как и обычно при страховании имущества, скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию, как правило, в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается до 50%. Многими страховыми организациями предоставляются также льготы страхователям транспортных средств, которые применяются для отдельных категорий страхователей имущества (инвалидов, участников ВОВ, пенсионеров), а также при переходе страхователя в данную страховую компанию от другого страховщика.

Базовые тарифные ставки по страхованию водных судов (годовые) рассчитываются по видам различных типов судов, обычно отдельно для морских и речных, озерных судов. Страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений. Так, например, для страхования морских (океанских) судов в середине 90-х годов страховые тарифы Военно-страховой компании (ВСК) по различным их видам колебались от 4,8 до 7,5%, в том числе: для пассажирских судов -- от 5 до 6%, для судов технического флота -- от 5,4 до 7%. Для речных судов различных видов тарифные ставки изменялись от 2,7 до 4,5%.
Базовые тарифные ставки корректируются в сторону увеличения или уменьшения установленными страховщиком в правилах страхования поправочными коэффициентами, учитывающими возраст судна, страховую стоимость и страховую сумму, вид ответственности страховщика.

В зависимости от степени риска эксплуатации судов (район плавания, характер груза, продолжительность рейса и т.п.) наряду с поправочными коэффициентами могут применяться понижающие и повышающие коэффициенты.

Аналогично устанавливаются и корректируются при заключении конкретных договоров страхования тарифные ставки по страхованию различных видов воздушных судов по их типам. Уровень базовых значений страховых тарифов Военно-страховой компании в указанный период времени находился в пределах от 3,5 до 6,8%.

При страховании автотранспортных средств страховые тарифы рассчитываются по видам ответственности отдельно для легковых и грузовых автомобилей с дифференциацией их по маркам, грузоподъемности, сроку службы.

Методические основы установления страховых тарифов по страхованию средств железнодорожного транспорта практически такие же, как и по другим видам транспорта.

Поскольку в феврале 2010 г. были внесены в связи с этим изменения Закон РФ об ОСАГО, в рамках данного обобщения видится разумным дать сравнительный анализ разрешения этой проблемы как в рамках обязательного, так и в рамках добровольного страхования.

История этого вопроса в рамках обязательного страхования заключается в следующем.

Позиция ВС РФ состоит в том, что утрата товарной стоимости (УТС) транспортного средства относится к реальному ущербу. Она подлежала взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы, установленной ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Что касается «износа» при рассмотрении указанных дел суды исходили из того, что в соответствии с Правилами при определении размера страховых выплат должен учитываться процент износа частей, узлов, агрегатов и деталей автомобиля потерпевшего.

Данная позиция судов соответствовала правовой позиции Верховного Суда РФ по данному вопросу.

Следует отметить, что арбитражная судебная практика по данному вопросу является иной. Арбитражные суды взыскивали страховые выплаты в размере фактических затрат на приобретение запасных частей и на оплату ремонтных работ.

Сейчас этот вопрос решен на законодательном уровне.

Федеральным законом Российской Федерации от 1 февраля 2010 г. N 3ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Опубликовано 3 февраля 2010 г.) внесены изменения: пункт 2.2 статьи 12 дополнить предложениями следующего содержания: «Размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. При этом, на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 80 процентов их стоимости.»

Таким образом, на законодательном уровне разрешен вопрос об учете износа запасных частей при выплате страхового пособия.

Принципиальным является то, что размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий, подлежащих замене при восстановительном ремонте, в порядке, установленном правительством Российской Федерации.

При доказанности реального ущерба, эти суммы могут быть взысканы непосредственно с виновника ДТП.

Что касается УТС, то законодателем были приняты в первом чтении поправки по утрате товарной стоимости (УТС). Законопроект предусматривает, что УТС автомобиля не относится к страховому риску по ОСАГО, поскольку не может быть компенсирована восстановительным ремонтом.

Однако в настоящее время эти поправки в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не внесены.

Поэтому на сегодняшний момент осталась неизменной позиция ВС РФ о том, что утрата товарной стоимости (УТС) транспортного средства относится к реальному ущербу, и она подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы.

Относительно добровольного страхования в части взыскании УТС и процента износа, здесь суды шли различными путями, хотя в большей части придерживались того, эти вопросы должны регулироваться условиями договора добровольного страхования и Правилами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Так, Ш. обратилась к СК РФ ОАО «САК «Э.» о взыскании ущерба, в частности УТС (поцарапан бампер неустановленным автомобилем). Суд в иске отказал, поскольку Правилами добровольного страхования не предусмотрено взыскание УТС. Правила - неотъемлемая часть договора. Следовательно, договором добровольного страхования взыскание УТС не предусмотрено.

К. обратился в суд с иском к ОАО «ГСК «Ю.» и И. о взыскании ущерба, также и УТС. Уточнив требования, истец просил взыскать суммы со страховой компании. Мировой суд взыскал со страховой компании указанную сумму, в том числе и УТС.

Апелляционный суд отменил решение, в иске отказал, мотивировав, в том числе и тем, что УТС не взыскивается по условиям страхования.

Иск Ш. к ООО СК «П. СК» о взыскании ущерба. Спор по сумме, ставится вопрос и о взыскании УТС. В договоре не установлена страховая сумма, поэтому устанавливалась действительная стоимость ТС по средствам оценки доказательств. Что касается УТС, суд отказывает со ссылкой на правила. Решение не обжаловано.

Иск Т. к ООО «Р.» спор по сумме страхового возмещения. Суд отказал в иске: расчет истицы был произведен без учета процента износа деталей. Проведена судебная экспертиза с учетом износа за период действия договора страхования. Стоимость превысила 75% (конструктивная гибель), выплачено без учета годных остатков. ГСК согласилась.

Иск П. к филиалу Ростовский ООО «СК «С.» , 3-е лицо ОАО «С.К.Т.» о взыскании страхового возмещения. Отказ страховой в выплате пособия -- «заведомо ложные сведения» по факту ДТП. Иск удовлетворен, взыскано возмещение и УТС. Решение не обжаловано.

Иск Ф. к ОАО СК «С.» взыскании страхового, компенсации морального вреда. В выплате отказано по тем основаниям, что ТС использовалось для регулярных пассажирских перевозок. Суд взыскал страховое, с обоснованием взыскания УТС по ст. 15 ГК РФ отнеся его к реальному ущербу. Моральный вред также взыскан по ЗоЗПП. Данное решение не обжаловано. (Советский районный суд г. Ростова-на-Дону).

Таким образом, решающим в этих вопросах являются условия договора добровольного страхования и Правил, являющихся неотъемлемой частью договора.

Необходимо заметить, что по договорам добровольного страхования вопрос учета износа влияет на квалификацию полной гибели автомобиля, и определяет вариант выплаты страхового возмещения: либо как конструктивная гибель автомобиля, либо как страховое возмещение при наступлении страхового случая.



Глава 3. Исполнение договора страхования транспортных средств

3.1 Обязанности сторон до наступления страхового случая

Страхователь при заключении договора страхования транспортных средств обязан:

- сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков от их наступления (ч. 1 ст. 944 ГК РФ);

- если после заключения договора страхования транспортного средства выявится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;

- уведомить страховщика об уже заключенном договоре страхования этих же транспортных средств от тех же или иных рисков (страховых случаев) у другого страховщика, а также о причиненном размере ущерба от ранее произошедших страховых случаев и о полученном страховом возмещении.

При значительных изменениях после заключения и вступления в силу договора страхования транспортных средств в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь обязан сообщить о них страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Последний вправе потребовать от страхователя изменения условий страхования (уменьшения страховой суммы или срока страхования без изменения размера уплаченной страховой премии) или уплаты дополнительной суммы страховой премии (ч. 2 ст. 959 ГК РФ). В случае невыполнения страхователем этих предусмотренных законодательством требований страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования транспортных средств и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).

В зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления опасного для транспортного средства события, страхователь заключает договор его страхования обычно от наиболее вероятных страховых случаев, например, от угона, повреждения автомобиля вследствие ДТП.

В этом случае имеет место ограниченный объем страховой ответственности страховщика. Однако, например, для водных, воздушных судов, эксплуатирующихся в сложных и опасных условиях, перечень рисков, от которых проводится страхование по заключаемому договору, может быть достаточно обширным, если и не представляет полный пакет рисков, определяемый соответствующими правилами страхования.

Однако как для одного, так и для нескольких предметов страхования (транспортных средств) сам по себе перечень рисков, предусмотренных в договоре страхования, характеризует объем страховой ответственности страховщика в основном с одной стороны -- со стороны увеличения/уменьшения вероятности наступления страхового случая в связи с рисковыми обстоятельствами.

Полная и обобщенная оценка объема страховой ответственности страховщика по договору страхования транспортного средства, как и другого вида имущества, осуществляется только по страховой сумме каждого и всех застрахованных по договору транспортных средств.

Страхователь в зависимости от финансовых возможностей по уплате страховой премии вправе застраховать транспортное средство на страховую сумму, которая меньше его страховой (действительной) стоимости -- неполное страхование.

Тогда при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором страхования может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости транспортного средства (ст. 949 ГК РФ).

Договор неполного страхования транспортного средства может быть при необходимости и наличии денежных средств для уплаты страховой премии дополнен вторым договором страхования (дополнительное страхование) у любого страховщика от тех же страховых рисков. При этом общая страховая сумма по двум договорам страхования также не должна превышать страховую стоимость застрахованного транспортного средства (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

При двойном страховании, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость транспортного средства, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком (или по каждому договору), сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ).