Организация кредитования физических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь

По результатам второго этапа принимается решение о приемлемости скоринговой системы к внедрению исходя из требований, установленных банком для уровней ошибок первого и второго рода. Здесь встречаются ситуации, когда необходимо сравнивать текущий уровень просроченной задолженности с потенциальными возможностями, предоставляемыми скоринговой системой. Основная цель внедрения скоринга - снижение кредитных рисков. Схема использования скоринговой системы такова: по существующим в банке (без учета скоринговой системы) критериям осуществляется предварительный отбор заемщиков (первый шаг процедуры отбора). Затем заемщик подвергается оценке со стороны скоринговой системы (второй шаг процедуры отбора). По итогам обоих шагов процедуры отбора уровень просроченной задолженности в отобранном множестве потенциальных заемщиков, признанных кредитоспособными, можно рассчитать снижение доли проблемных кредитов в портфеле. При принятии решений необходимо оценить процент отказа в предоставлении кредита от числа обратившихся и прошедших первый шаг процедуры и взвесить приемлемые структуру распределения и уровни ошибок первого и второго рода. В общем случае для самых приближенных оценок может использоваться линейная функция полезности вида:

U = S * (е₀ - е₂ * е₀) - М * е ₁ * d, (3.1)

где S - объем кредитного портфеля;

е₀ - уровень просроченной задолженности по портфелю до внедрении скоринговой системы;

е₁ - уровень ошибок первого рода;

е₂ - уровень ошибок второго рода;

М - количество кредитов в портфеле;

d - объем доходов по одному погашенному в срок кредиту (в среднем по портфелю).

Смысл функции U состоит в том, чтобы оценить в денежном выражении баланс доходов (вследствие уменьшения доли просроченной задолженности) и потерь (вследствие отказа кредитоспособным заемщикам) от внедрения скоринговой системы. Значение функции U должно также анализироваться совместно с рассмотрением цен (затрат на разработку) и расходов на внедрение и актуализацию скоринговой системы. Конкретный вид и структура функции полезности будет выбираться каждым банком с учетом собственной рыночной стратегии и кредитной политики [21].

Затраты на приобретение и актуализацию скоринговой системы составят около 150 млн. руб. Затраты на разработку нового программного обеспечения для внедрения системы скоринга в банке составят 50 млн. руб.

Рассчитаем эффект от внедрения скоринговой системы на примере ОАО "Беларусбанк", исходя из того, что ошибки первого рода составят 6%, а ошибки первого рода - 4%, годовая прибыль от розничного кредитования - 14,2 млрд. руб., прибыль с одного клиента - 2,156 млн. руб., общее количество кредитов в портфеле - 41 673. Используем для расчета формулу (3.1):

U = 408 400 000 000 р. * (0,012 - 0,0006) - 41 673 * 0,04 * 2 156 000 р. = 1 061 880 480 руб.

Таким образом, чистая прибыль составит 861 млн. руб. (1 061 млн. руб. -200 млн. руб.). Следовательно, можно сделать вывод об увеличении прибыли от розничного кредитования на 6,07% (861 880 480 р. /14 200 000 000 р. * 100).

Говоря о перспективах развития и внедрения скоринговых систем, необходимо констатировать, что это направление деятельности будет развиваться параллельно с развитием системы бюро кредитных историй и применяться скоринговые системы будут во всех видах розничного кредитования как операциях, несущих кредитный риск.

Заключение

На основе результатов, полученных при проведении исследования по теме "Кредитные отношения банка с физическими лицами и их совершенствование", можно сформулировать следующие выводы и предложения.

Кредитование физических лиц в Республике Беларусь в современных условиях осуществляют практически все коммерческие банки. Рассматривая потребительское кредитование, выявились следующие тенденции: кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.12 - 01.06.13 гг. имеет положительную динамику. Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО "АСБ Беларусбанк".

ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансовокредитное учреждение Республики Беларусь, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов. В структуре банка 6 филиалов-областных (Минское) управлений, 28 филиалов, 97 центров банковских услуг, 1738 отделений, 193 обменных пункта. Бесспорным лидером в области оказания банковских услуг населению является Беларусбанк.

Исходя из цели и поставленных задач дипломной работы были проанализированы:

1) структура кредиторской задолженности населения Республики Беларусь.

На долю ОАО "АСБ Беларусбанк" приходится около 74% всей кредитной задолженности населения республики. Причем на 93% это задолженность по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья в рамках реализации государственных программ. Доля потребительских кредитов, выдаваемых за счет собственных ресурсов, сравнительно невелика. В этой области и пытаются развернуть свой бизнес другие белорусские банки.

2) структура и динамика кредитного портфеля ЦБУ №308 филиала №302 ОАО "АСБ Беларусбанк" в разрезе кредитополучателей.

Кредитная политика ЦБУ №308 филиала №302 ОАО "АСБ Беларусбанк" направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Их доля в структуре выданных кредитов составляет около 79%. Более того, в анализируемый период отмечается увеличение суммы выданных кредитов физическим лицам на 17,37%.

3) структура и динамика кредитов физических лиц в разрезе предлагаемых ЦБУ №308 филиала №302 ОАО "АСБ Беларусбанк" продуктов.

Исследование показало, что наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов банка принадлежит кредитам на реализацию государственной жилищной программы (льготные). Их доля на 01.01.2014 г. составила 77,16%.

Для повышения эффективности кредитования физических лиц в данном исследовании рассмотрены:

- виды банковских рисков;

- методы снижения риска, то есть уменьшение возможного ущерба (объема потерь); вероятности возникновения: сохранение кредитного риска - риск остается на ответственность самого кредитора; передача риска, избежание кредитного риска;

- инструменты регулирования кредитного риска, такие как лимитирование, диверсификация, самострахование, страхование, получение гарантий/поручительств и др.

- скоринг кредитование физических лиц.

Основной целью развития финансового рынка Республики Беларусь в 2015-2020 годах является увеличение объемов и повышение качества банковских услуг, обеспечение устойчивого функционирования банковского сектора.

Основными направлениями развития финансового рынка Республики Беларусь являются:

- совершенствование институциональной структуры банковского сектора за счет привлечения частных инвесторов, оптимизации филиальной сети банков, развития банковской инфраструктуры;

- расширение спектра банковских услуг на основе внедрения современных информационных технологий, новых банковских продуктов, современных стратегий продаж на розничном и корпоративном сегментах банковского рынка;

- увеличение спектра услуг, предоставляемых малому и среднему бизнесу за счет совершенствования механизмов кредитования;

- расширение использования безналичных расчетов;

- развитие систем стандартизации, сертификации и систем защиты информации;

- повышение финансовой грамотности населения и корпоративного сектора.

Список использованных источников

1. Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 года и 17 октября 2004 года).

2. Иванова, В.В., Соколова, Б.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студ. экон. спец. вузов / В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Вельби: Проспект, 2003. - 624 с.

3. Кравцова, Г.И., Кузьменко, Г.С., Кравцов, Е.И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кравцов, Г.С. Кузьменко, Г.И. Кравцова и др.; Под.ред. Кравцовой Г.И. - Мн. : БГЭУ, 2003. - 486 с.

4. Желиба, Б.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод. комплекс для студентов эконом, спец. / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Мн.: Изд-во МИУ, 2007. - 244 с.

5. Харьковец, Е.О. О правилах предоставления кредитов банками Республики Беларусь. Банковский вестник / Е.О. Харьковец, 2005.-№28 - 40 с.

6. Гражданский кодекс Республики Беларусь 7 декабря 1998 года (с изменениями и дополнениями от 31 декабря 2014 г).

7. Желиба, Б.Н., Кохнович, И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод. комплекс для студентов экономических специальностей / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Мн.: Изд-то МИУ, 2005. - 244 с.

8. Пупликов, С.И. Банковский портфель: учеб. / С.И. Пупликов. - М.:Вараксин, 2010. - 320 с.

9. Лещенко, В.И., Кононович, Е.А., Гаврушева, В.А. Банковский расчет / В.А. Гаврушева, Е.А. Кононович, В.И. Лещенко. [Электронный ресурс]. - Газета "Народная газета", № 122, 5.06.2013 г. - Режим доступа: http://ng.by/ru/issues?art_id=76916. - Дата доступа: 22.07.2015.

10. Романовский, М.В. Финансы и кредит: учеб. / М.В. Романовский, Н.Н. Назаров, М.И. Попова [и др.]; под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. - М.:Юрайт-издат, 2006. - 375 с.

11. Налоговый кодекс Республики Беларусь 19 декабря 2002 года (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2014 года).

12. Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт: учеб. / А.А. Казимагомедов. - М.: Финансы и статистика, 2005. -256 с.

13. Коноплицкая, М.А. Банковские операции: учеб.пособие / М.А. Коноплицкая. - Мн.:Выш. шк., 2008. - 315 с.

14. Калимов, Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов: учеб. / Д.А. Калимов, P.P. Томкович - Мн.:Амалфея, 2003. - 752 с.

15. Динамика задолженности по кредитам, выданными банками Республики Беларусь секторам экономики / Бюллетень банковской статистики. -2013. -№5(167). - С. 114-117.

16. Власовец, Т.В. Кредитная история / Т.В. Власовец [Электронный ресурс]. - Журнал "Экономика Беларуси", № 2, 2012 г. - Режим доступа: - http://www.nbrb.by/publications/interviews/2012_8.asp. - Дата доступа: 22.08.2015.

17. О мерах по оптимизации банковского кредитования и повышению эффективности использования субъектами хозяйствования кредитных ресурсов / Пресс-релиз [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/Press/?nId=980. - Дата доступа: 30.08.2015.

18. Кононович, Е.В., Гаврушева, В.Н. Акценты на процентах / Е.В. Кононович, В.Н. Гаврушева [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ng.by/ru/issues?art_id=77086. - Дата доступа: 30.08.2015.

19. Беларусь относится к лидерам в СНГ по количественным показателям кредитной информации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ekonomist.by/news/show/10573/. - Дата доступа: 30.08.2015.

20. Шевчук, Д.А. Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования (на примере коммерческого банка) [электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.litmir.co/bd/?b=139284/. - Дата доступа: 10.09.2015.

21. Скоринг в кредитовании [электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.wikiznanie.ru/ru-wz/index.php/Скоринг_(в_кредитовании)/. - Дата доступа: 10.09.2015.

22. Кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 №441-3 "Банковский кодекс Республики Беларусь" - с изменениями и дополнениями на июнь 2015 года.

23. Концепция развития сферы услуг в Республике Беларусь

на 2015-2020 годы.

24. Национальная стратегия устойчивого социально-экономического развития Республики Беларусь на период до 2020 г

25. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под общ.ред. Г.И. Кравцовой. - Минск.: БГЭУ, 2001. - 512с.

26. Кондратюк, Е.А. Понятие банковского риска и их классификация / Е.А. Кондратюк / Деньги и кредит. - 2004. - №6. - С.43-50.

27. Титович, А.А. Менеджмент риска и страхование: учебное пособие / А.А. Титович. - М.:Минск: Выш. шк., 2008. -271с.

28. Костюченко, Н.С. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. - СПб.: ТД "Скифия", 2010. - 440 с.

29. Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском. / Кабушкин С.Н. - М.: Новое знание, 2006.

30. Пресс-центр БРУСП "Белгосстрах" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: //http://bgs.by/presscenter/news/1746/. - Дата доступа: 25.08.2015.

31. Financial Institution Insurance: BBB // Edward Howard Insurance Services Ltd (EHIS) Web-site. - Режим доступа: http://www.ehis.co.uk/content/financial/ blanket_bond.htm./ - Дата доступа: 25.09.2015.

32. Петрушина, В.М. Обеспечение возвратности кредитов/ В.М. Петрушина. - Вестник БГЭУ, 2002 - № 3. - 25 с.

Размещено на Allbest.ru