Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1. особенности страхования профессиональной ответственности

2. ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОССТРАХ»

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

2.2 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

2.3 Страхование профессиональной ответственности врачей

3. страхованиЕ профессиональной ответственности в зарубежных странах

3.1 Практика страхования профессиональной ответственности в Великобритании

3.2 Практика страхования профессиональной ответственности в США

3.3 Практика страхования профессиональной ответственности в Канаде

4. перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

заключение

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ

В условиях рыночной экономики различного рода услуги и работы оказывают хозяйствующие субъекты различных форм собственности, в связи с чем возникает вопрос о защите интересов граждан в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу со стороны лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью и другими видами профессиональной деятельности.

Такие проблемы в зарубежной практике успешно решаются путем страхования профессиональной ответственности, как в добровольном, так и в обязательном порядке, что подразумевает при обращении в соответствующие органы за получением лицензии наряду с другими требуемыми документами представление физическим или юридическим лицом страхового полиса на страхование профессиональной ответственности. Очевидно, что проблемы страхования профессиональной ответственности актуальны и в России.

Целью данной работы является анализ современного состояния и перспектив развития страхования гражданской отвественности в России с учетом зарубежного опыта. Поставленной целью определены следующие задачи:

- определить особенности страхования профессиональной ответственности;

- проанализировать практику страхования гражданской ответственности в россии на примере ОАО «Росстрах»;

- исследовать опыт страхования профессиональной ответственности в зарубежных странах;

- определить перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России.

1. особенности страхования профессиональной ответственности

страхование гражданская ответственность профессиональный

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

На основании правил страхования профессиональной ответственности застрахована может быть только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией [3, c.119].

Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с законодательством относится к страхованию иных видов ответственности.

Следует отметить, что риск ответственности за вред, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, для проведения других -- не требуется.

При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

2. ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОССТРАХ»

Открытое акционерное общество «Российская национальная страховая компания» (АО «Росстрах») осуществляет страховую деятельность на основании лицензии на право проведения страховой деятельности № 4049 Д от 18 ноября 2002 года, регистрационный номер 1517.

В соответствие с поставленной целью в рамках данной работы в следующих разделах предлагается рассмотреть правила страхования профессиональной ответственности, разработанные ОАО «Росстрах».

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

К субъектам данного вида страхования относятся страхователь, страховщик и застрахованное лицо:

страхователем является юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования профессиональной ответственности нотариусов;

страховщиком является юридическое лицо, осуществляющее страхование профессиональной ответственности нотариусов, имеющее государственную лицензию на право проведения данного вида страхования;

застрахованным является физическое лицо (нотариус), профессиональная ответственность которого явилась предметом заключения договора страхования [5, c.14].

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения имущественного ущерба, причиненного в процессе профессиональной деятельности третьим лицам (клиентам нотариуса или иным лицам).

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение имущественного вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом моральный ущерб к страховым случаям не относится.

Страховая сумма определяется по согласованию между страхователем и страховщиком, но не ниже 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных в законодательном порядке на день заключения договора страхования.

Размер страхового взноса определяется на основании страхового тарифа и зависит от размера страховой суммы и стажа работы. При непрерывном страховании в течение нескольких лет без наступления страхового случая страхователю может предоставляться скидка со страхового взноса, максимальный размер которой составляет 25%.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариусов заключается на основании заполненной страхователем анкеты-заявления установленного страховщиком образца. При этом устанавливается лимит ответственности - максимальный размер выплаты по одному страховому случаю.

Риск уничтожения, порчи и утраты документов, которые вручены застрахованному лицу и находились у него в связи с использованием им служебных обязанностей, оговаривается при заключении договора страхования как дополнительные условия. Страховой взнос в данном случае увеличивается в соответствии с таблицей тарифов (таблица1).

Страховой взнос уплачивается страхователем единовременно при заключении договора страхования, если иное не оговорено договором.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страхователем страхового взноса или его части, и действует до 24 часов дня, указанного в страховом полисе как день окончания договора страхования.

Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым полисом.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату потерпевшим в виде возмещения реального ущерба, причиненного застрахованным лицом в период действия договора страхования, в пределах лимита ответственности, установленного при заключении договора страхования. Основанием для выплаты страхового возмещения являются:

заявление страхователя (застрахованного лица) или потерпевшего о наступлении страхового случая;

страховой полис;

документы, подтверждение наступления страхового случая. Документами, подтверждающими наступление страхового случая, служат представляемые страхователем или застрахованным лицом: экспертное заключение компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда либо решение суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба (в случаях, если стороны не пришли к взаимному соглашению и вопрос решается в судебном порядке). При необходимости страховщик может затребовать дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая.

Страховая выплата производится в течение 8 рабочих дней с момента получения необходимых документов, на основании составляемого страховщиком страхового акта о признании наступления страхового случая, в размере, определенном экспертной комиссией компетентного органа либо решением суда, но не более лимита ответственности по договору страхования.

Дополнительные расходы, произведенные страхователем либо застрахованным лицом в связи с предъявлением исков (судебные издержки), подлежат возмещению, если они согласованы и письменно подтверждены страховщиком [5, c.15].

Таблица 1. ТАРИФ по страхованию профессиональной ответственности нотариусов

Лимит ответственности (в минимальных заработных платах)	Стаж работы (лет)	Тарифная ставка в %
	до 5	5
до 500	от 5 до 10	4
	свыше 10	3
	до 5	6
500 и выше	от 5 до 10	5
	свыше 10	4

Риск утраты документов составляет 40 % от тарифной ставки

2.2 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

В соответствии с действующим законодательством под оценочной деятельностью понимается деятельность субъектов оценочной деятельности (оценщиков), направленная на установление в отношении объекта оценки рыночной или иной стоимости.

В соответствии с действующими правилами АО «Росстрах» заключаются два вида договоров страхования:

гражданской ответственности оценщиков - юридических лиц;

профессиональной ответственности оценщиков - физических лиц, осуществляющих свою профессиональную деятельность в качестве индивидуального предпринимателя [6, c.9].

По договору страхования профессиональной (гражданской) ответственности оценщиков Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим третьим лицам причиненные вследствие этого события убытки их имущественным интересам (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок (упущений) в процессе осуществления деятельности по оценке объектов, определенных действующим законодательством.

Объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (Застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок (упущений) в процессе осуществления деятельности по оценке объектов, определенных действующим законодательством.

Договор страхования профессиональной (гражданской) ответственности заключается с учетом следующих объектов оценки:

отдельные материальные объекты (вещи);

совокупность вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;

права требования, обязательства (долгов);

работы, услуги, информация;

иные объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, в том числе:

нематериальные активы;

интеллектуальная собственность;

бизнес и его составляющие [6, c.10].

В соответствии с Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

По договору страхования Страховщик осуществляет страховую защиту на случай предъявления Страхователю третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации претензий о возмещении убытков, которые третьи лица (предприятия, организации, учреждения, физические лица, заключившие со Страхователем договор на выполнение работ по оценке объекта оценки) понесли в результате непреднамеренных ошибок (упущений), допущенных Страхователем в процессе выполнения основанных на договоре с третьими лицами работ по оценке объектов оценки.

С учетом этого страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

а) причинение убытков третьим лицам при оценке отдельных материальных объектов (вещей);

б) причинение убытков третьим лицам при оценке совокупности вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

в) причинение убытков третьим лицам при оценке права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;

г) причинение убытков третьим лицам при оценке права требования, обязательства (долгов);

д) причинение убытков третьим лицам при оценке выполненных работ, оказанных услуг, информации;

е) причинение убытков третьим лицам при оценке нематериальных активов;

ж) причинение убытков третьим лицам при оценке интеллектуальной собственности;

з) причинение убытков третьим лицам при оценке бизнеса и его составляющих;

и) причинение убытков третьим лицам при оценке иных объектов гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, если они конкретно были определены договором страхования.

Договор страхования по усмотрению Страхователя может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.

Страховой случай считается имевшим место и ответственность Страховщика наступает только при наличии причинно-следственной связи между происшедшим событием и причиненным третьим лицам убытком.

При признании наступившего события страховым случаем Страховщик возмещает убытки третьих лиц (клиентов Страхователя), возникшие в результате непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя при осуществлении оценки объекта оценки, включая:

убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;

сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества вследствие непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя при проведении работы по оценке объектов, предусмотренных договором страхования.

Правила страхования не предусматривают возмещения третьим лицам причиненного им морального вреда.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, которая определяется соглашением Страховщика со Страхователем с учетом особенностей объектов оценки, условий договора между Страхователем и заказчиком и других обстоятельств.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная). При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине и устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь представляет Страховщику заявление, в котором указываются время, место, причины и обстоятельства наступившего события, договор (полис) страхования и следующие документы, обусловленные условиями договора страхования.

В целях получения более полной информации о происшедшем событии Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием у компетентных органов (судебные, правоохранительные, следственные, налоговые), банков, экспертных комиссий, иных предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах наступления события, а также вправе самостоятельно выяснять причины его возникновения. При необходимости работа по определению причин наступления события, имеющего признаки страхового случая, и размера убытка по поручению Страховщика может выполняться представителями специализированной организации (независимыми экспертами и оценщиками).

Рассмотрение Страховщиком обстоятельств наступления события, имеющего признаки страхового случая, и его последствий, осуществляется в случае, если убытки третьих лиц явились следствием непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя. Решение о выплате страхового возмещения принимается на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

При признании наступившего события страховым случаем в сумму страхового возмещения включаются убытки, причиненные третьим лицам в результате страхового случая, включающие в себя:

убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;

сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества;

переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества;

иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки Страхователя.

Суммы выплат по страховому случаю устанавливаются условиями договора страхования.

2.3 Страхование профессиональной ответственности врачей

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения третьим лицам имущественного ущерба или вреда причиненного личности, возникшие в процессе профессиональной деятельности застрахованного лица и по его вине.

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом к страховым случаям не относится моральный ущерб.

Страховая сумма определяется по согласованию между страхователем и страховщиком, но не ниже 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных в законном порядке на день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования устанавливаются лимиты ответственности - максимальные размеры выплат по личному ущербу, по имущественному ущербу и по одному страховому случаю.

Риск уничтожения, порчи и утраты документов, которые вручены застрахованному лицу и находились у него в связи с использованием им служебных обязанностей оговаривается при заключении договора страхования как дополнительные условия.

Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым полисом.

При наступлении страхового случая, страховщик осуществляет страховую выплату в виде возмещения ущерба, причиненного застрахованным лицом третьим лицам, в пределах лимитов ответственности, установленных при заключении договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения являются:

заявление застрахованного лица о выплате страхового возмещения;

страховой полис;

документальное подтверждение наступления страхового случая. Документальным подтверждением наступления страхового случая служат представляемые страхователем или застрахованным лицом: решение суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба, либо экспертное заключение другого компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда. При необходимости страховщик может затребовать дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая [7, c.14]. Страховое возмещение выплачивается в размере, определенном решением суда либо экспертной комиссией страховщика. В случаях, когда профессиональная ответственность врача была застрахована в нескольких страховых организациях (двойное страхование), то общая сумма выплат страхового возмещения, получаемая пострадавшим от всех страховщиков, не может превышать суммы, установленной решением суда или определенной другим компетентным органом в качестве возмещения ущерба, причиненного застрахованным лицом. Страховая выплата любому количеству лиц за одно или несколько страховых событий, а также ряд событий, вытекающих одно из другого и имеющих одну причину, производится в пределах установленных договором лимитов ответственности. При этом общая сумма выплат по одному договору страхования не может превышать страховой суммы по данному договору. Кроме того, Страховщик освобождается от возмещения ущерба в размере 5% лимита ответственности (безусловная франшиза).

Условия выплат в случае возникновения страхового случая определяются условиями договора страхования.

Обобщая правила страхования профессиональной ответственности, действующие в АО «Росстрах» можно сделать следующее заключение:

взаимоотношения страховщика и страхователя определяются условиями договора, также как и порядок выплат в случаях возникновения страхового случая;

моральный ущерб к страховым случаям не относится;

наличие страхового полиса является обязательным условием страхования [7, c.15].

В качестве приложений приведены три образца договоров АО «Росстрах» на страхование профессиональной ответственности оценщиков, перевозчика и риэлтеров.

3. страхованиЕ профессиональной ответственности в зарубежных странах

3.1 Практика страхования профессиональной ответственности в Великобритании

Обзор практики страхования профессиональной ответственности в зарубежных странах начат с Великобритании, потому, что именно в этой стране этот вид страхования получил свое первоначальное предназначение. В ходе рассмотрения судебных дел, связанных с профессиональной деятельностью, формировалось так называемое прецедентное право, на базе которого получили развитие страхование профессиональной ответственности в том виде как оно действует в настоящее время не только в Великобритании, но и во многих других странах [3, c. 156].

Для того, чтобы успешно вчинить иск, основываясь на допущении небрежности, должно быть доказано, что лицо, которое обязано выполнить соответствующий профессиональный долг, соблюдая необходимую осмотрительность, не выполнило свой долг и это явилось следствием нарушения контракта и возникновения убытка. Законодательством Великобритании установлено, что профессиональное лицо должно проявлять необходимую осмотрительность не только в тех случаях, когда имеется контракт, но и без оного.

Право клиента на предъявление иска за небрежность при отсутствии контракта наступает не с даты проявления небрежности, а с момента, когда обнаружен ущерб, явившийся следствием небрежности. Это обстоятельство является исключительно важным, имея в виду сроки давности предъявления претензий.

Право на предъявление претензий к профессиональным лицам имеют:

клиенты, как при наличии контракта, так и при его отсутствии;

третьи лица при отсутствии контракта.

Срок давности предусматривается в 15 лет с даты проявления небрежности и три года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся результатом небрежности.

Срок давности не распространяется на лиц, потерявших рассудок и пролонгируется до полного выздоровления пострадавшего или его кончины.

Полис, покрывающий профессиональную ответственность, является свидетельством того, что страховая компания берет на себя обязательство компенсировать страхователю вытекающую из законодательства ответственность за причиненный клиентам и пациентам ущерб и их расходы, связанные с нарушением профессиональных обязанностей.

Убытки, связанные с нарушением профессиональных обязанностей, могут быть предъявлены:

клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем;

лицами, не имеющими контракта со страхователем, но имеющие право предъявить претензии в связи с правонарушением;

другие лица, которые не состоят в договорных отношениях, но имеющие право на предъявление претензии в связи со скрытыми дефектами, обнаруженными после приобретения имущества у других лиц (например, ошибки проектировщиков или архитекторов).

По страхованию профессиональной ответственности страховое покрытие базируется на небрежности - неудачного использования своих профессиональных знаний и умения при добросовестном исполнении обязанностей, но не покрывает нечестность и подлог.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Лимит ответственности является совокупным на период действия полиса и поэтому, если выплачена определенная сумма в качестве убытка, она вычитается из лимита до возобновления полиса, то есть до восстановления вновь полной суммы лимита.

По страхованию профессиональной ответственности устанавливается франшиза, которая имеет целью более внимательного отношения страхователя к исполнению своих обязанностей и освобождает страховщика от выплат мелких убытков.

В соответствии с условиями страхования возмещению не подлежат:

ущерб и расходы, связанные с индивидуальной антипатией страхователя в отношении истца;

судебные действия, предпринятые в отношении страхователя за пределами Великобритании;

клевета с уголовным уклоном;

Ответственность, принятая по соглашению, которая не подпадала бы под условия страхования, если бы такого соглашения не было.

Для страхования профессиональной ответственности характерна практика возобновления страхования ежегодно.

В связи с тем, что страхование профессиональной ответственности является в целом дорогостоящим, в ряде стран создаются ассоциации по страхованию ответственности на взаимной основе. В этом отношении характерна практика страхования врачей в Великобритании, где страхование профессиональной ответственности врачей является обязательным. Большинство врачей страхуется в одной из двух созданных для этой цели организаций: «Союз защиты медиков» и «Общество протекции медиков». Помимо страхования эти организации дают практические советы своим членам, в том числе по предъявляемым к ним претензиям. Обе организации устанавливают премию в твердых суммах вне зависимости от профессии медиков или имевших место в прошлом претензий.

Основное число врачей в Великобритании находится на службе «Национального департамента здравоохранения», то есть работает в системе государственного сектора. Департамент обязывает всех врачей, находящихся у него на службе, производить страхование профессиональной ответственности. С 1987 года законом предусмотрено, что подлежащая оплате премия вычитается из суммы, подлежащей налогообложению. Таким образом, реализован принцип стимулирования врачей производить страхование профессиональной ответственности.

3.2 Практика страхования профессиональной ответственности в США

В США лиц, оказывающие медицинские услуги, подпадают под ответственность за допущенную небрежность. В соответствии с законодательством пациент, которому причинен физический, а как следствие этого и финансовый ущерб в результате оказания ему медицинских услуг, имеет право на компенсацию, но только в том случае, если докажет, что ущерб явился действительно причиной допущенной небрежности медицинского работника. При условии установления ответственности гражданский суд выносит окончательное решение и определяет сумму компенсации [9, c. 75].

В конце 80-х годов США постиг кризис в страховании профессиональной ответственности в связи с ростом убыточности, то есть объемом выплат по претензиям к медикам. В связи с ростом убыточности было весьма трудно получить страховое покрытие по специальностям с высокой степенью риска и сверх существующих лимитов. Для предотвращения кризиса была предложена альтернатива, смысл которой заключался в том, что риск дешевле предотвратить, чем нести ущерб в результате допущенной небрежности. Таким образом, можно сказать формирование резерва предупредительных мероприятий зародилось в США и теперь успешно применяется во многих странах, в том числе и в России.

3.3 Практика страхования профессиональной ответственности в Канаде

На протяжении ряда лет в Канаде, также как и в США участились случаи небрежного лечения пациентов, в связи с чем была организована «The Health Provider Liability Task Force», в задачу которой входило:

рассматривать вопросы ответственности и компенсации;

консультировать различного уровня правительства о возможности и целесообразности принятия законодательных актов по защите прав пострадавших;

принятия соответствующих мер по снижению ответственности в государственной системе здравоохранения Канады [9, c. 80].

Рассмотрением претензий к врачам в Канаде занимается практически одна организация «Канадская ассоциация медицинской защиты», которая занимается страхованием профессиональной ответственности врачей более 70 лет и обеспечивает страховое покрытие для более 85% врачей в Канаде, то есть на частные страховые компании приходится всего 15%.

Концентрация деятельности ассоциации на удовлетворении претензий и защите интересов врачей позволяет сокращать расходы государства и проводить единую политику в рассмотрении претензий, в частности, иметь единый подход к претензиям по допущенной небрежности врачом.

Ассоциация устанавливает размер взносов по каждой специальности врачей отдельно, привлекает в необходимых случаях юристов, адвокатов, экспертов, консультантов и т.д., оплачивает их услуги по защите интересов врачей, обвиняемых в небрежности, и в конечном итоге производит компенсацию пострадавшим пациентам непосредственно или по решению суда.

Таким образом, и в Канаде, также как в США и Великобритании на протяжении ряда лет успешно применяется страхование профессиональной ответственности врачей, причем в обязательном порядке. И только в нашей стране, несмотря на дебаты на страницах средств массовой информации по поводу обязательного страхования профессиональной ответственности врачей, правительство никак не решится издать этот реально назревший закон.

4. перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

По мнению большинства экспертов, в странах с переходной экономикой, к которым на современном этапе относится и Россия, где объективно отсутствует культура и навыки добровольного страхования имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это в случаях, когда страхование связано с защитой имущественных интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности. К числу таких видов страхования относится, прежде всего, страхование ответственности при выполнении определенного рода профессиональной деятельности (медицинских работников, нотариусов). Развитие такого вида обязательного страхования призвано обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших, поскольку независимо от финансового состояния лица, причинившего вред, позволяет осуществить страховую выплату и компенсировать причиненный ущерб в размерах, установленных законом.

Создание эффективной системы страховой защиты, перераспределения страхового риска и потенциальных убытков путем введения обязательного страхования профессиональной ответственности позволяет без особого труда и дополнительных затрат создать эффективный инструмент защиты интересов потерпевших.

В целях регулирования обязательного страхования предстоит разработка и принятие федерального закона «Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации». В нем следовало бы установить перечень всех возможных видов обязательного страхования, чтобы ограничить их дальнейшее увеличение. Здесь можно было бы использовать опыт Украины, где в законе "О страховании" дан перечень 26 видов обязательного страхования. Это тем более важно, что среди российских страховщиков распространилось мнение о наличии более чем 40 видов обязательного страхования действующих и подлежащих введению. Поэтому важной задачей является выработка четкой трактовки видов страхования, прежде всего ответственности лиц определенных профессий [4, c.209].

В законах о нотариате, о деятельности аудиторов, бухгалтеров, оценщиков, строителей, риэлтеров и других специалистов должно содержаться положение об обязательном страховании их ответственности. Возможен вариант, связанный с разработкой и принятием отдельных законов об обязательном страховании каждой категории специалистов. Число таких законов может превысить два десятка. Однако более оправданным является принятие единого закона «О страховании профессиональной ответственности», который распространялся бы на все названные в нем категории специалистов. В дальнейшем, в случае необходимости, он мог бы охватить других специалистов.

Единый закон об обязательном страховании профессиональной ответственности даст не только выигрыш во времени. Он позволит решать вопросы возмещения вреда на общей методологический основе, исключить влияние субъективных интересов «ответчиков». Все профессиональные нюансы могут быть учтены в типовых правилах и договорах страхования. Было бы целесообразно рассматривать обязательность страхования ответственности не как административное принуждение, а как условие выдачи лицензии на соответствующий вид деятельности.

Наряду с законодательным ограничением возможных видов обязательного страхования целесообразно изменить порядок их введения. В федеральном законе следует выделить:

1) виды страхования, которые действуют на всей территории страны;

2) виды страхования, право введения которых на своей территории предоставляется органам власти субъектов Федерации.

При таком подходе все виды обязательного страхования профессиональной ответственности могут быть отнесены ко второй группе. В качестве региональных, а не федеральных следовало бы вводить и некоторые виды обязательного страхования, разрабатываемые в настоящее время: гражданской ответственности работодателей, государственного (муниципального) имущества, сдаваемого в аренду, экологического, страхования жилья, находящегося в муниципальной собственности.

Необходимость обязательного страхования с точки зрения обеспечения социальной защиты отдельных категорий страхователей неоспорима. Однако использование механизмов обязательного страхования, зачастую не имеющих рыночных стимулов, препятствует расширению активности участников страховых отношений. В этом случае страхование превращается в средство контроля за определенным сегментом рынка, закрепляемым за страховщиком в обязательном порядке.

На начальных этапах перехода к рынку, удельный вес обязательного страхования достаточно высок. Стимулы к страхованию в этот период у большинства потенциальных страхователей явно недостаточны, и поэтому многие виды деятельности должны страховаться в обязательном порядке. Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного страхования в пользу добровольного.

заключение

В ходе выполнения теоретической части данной работы проведе анализ современного состояния и перспектив развития страхования гражданской отвественности в России с учетом зарубежного опыта. В заключение сделаем основные выводы.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

По мнению большинства экспертов, в странах с переходной экономикой, к которым на современном этапе относится и Россия, где объективно отсутствует культура и навыки добровольного страхования имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это в случаях, когда страхование связано с защитой имущественных интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности.

В законах о нотариате, о деятельности аудиторов, бухгалтеров, оценщиков, строителей, риэлтеров и других специалистов должно содержаться положение об обязательном страховании их ответственности. Возможен вариант, связанный с разработкой и принятием отдельных законов об обязательном страховании каждой категории специалистов. Число таких законов может превысить два десятка. Однако более оправданным является принятие единого закона «О страховании профессиональной ответственности», который распространялся бы на все названные в нем категории специалистов. В дальнейшем, в случае необходимости, он мог бы охватить других специалистов.

Таким образом, определенные во введении цель и задачи исследования можно считать достигнутыми в полном объеме.

Список литературы

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями).

2. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (с изм. и доп.).

3. Журавлев Ю.М. Страхование профессиональной ответственности. М.: Юкис, 2008.

4. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2009.

5. Правила страхования профессиональной ответственности нотариусов. АО «Росстрах». Новосибирск, 2007 г.

6. Правила страхования профессиональной ответственности оценщиков. АО «Росстрах». Новосибирск, 2007 г.

7. Правила страхования профессиональной ответственности врачей. АО «Росстрах». Новосибирск, 2007г.

8. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. - М.: "СОМИНТЕК", 2004.

9. Страхование. Учебник. В.В.Шахов. М., ЮНИТИ, 2003;

10. Страховое дело в вопросах и ответах. Составитель М.И.Баскаков. Ростов-на-Дону. Феникс. 2005.

11. Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа, М.:, 2009.

Размещено на Allbest.ru