Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников

Размещено на http://www.allbest.ru/

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Читинская Государственная Медицинская Академия федерального агентства по здравоохранению и социальному развитию

Кафедра общественного здоровья и здравоохранения

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Правовые основы охраны здоровья»

Тема: «Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников»

Чита - 2010 г.

ВВЕДЕНИЕ

Страхование профессиональной ответственности - относительно молодой вид страхования, получивший распространение в международной страховой практике только в 60-е гг. 20 в. Необходимость развития данного вида страхования была связана с ростом правосознания населения и упрощением процедуры предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, в последние годы оно все чаще рассматривается как отдельный вид страхования в силу присущих ему особенностей, в частности: из-за формулировок условий страхования, оценки риска, расчета страхового тарифа, способов урегулирования претензий и т.п.

Развитие и распространение страхования профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь.

В медицинской профессиональной деятельности существует ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения: хирурги, акушеры-гинекологи, неонатологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т.д. Работники этих специальностей заинтересованы в страховании своей профессиональной ответственности в первую очередь. Кроме того, страховая защита нужна всему медицинскому персоналу на случай предъявления судебного иска пациентом (либо его представителем).

В страховании профессиональной ответственности медицинских работников страхователями (застрахованными лицами) выступают медучреждения, осуществляющие страховую защиту своего персонала, или частнопрактикующие врачи, имеющие лицензию на этот вид деятельности.

Таким образом, объектом страхования профессиональной ответственности медицинских работников является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), связанный с возмещением его расходов на оплату ущерба, причиненного здоровью пациента в процессе профессиональной деятельности. При этом к профессиональной медицинской деятельности следует относить не только собственно лечебно-диагностический процесс, но и другие услуги, оказываемые регулярно в рамках деятельности медицинского учреждения, такие как лечебное питание и т.п.

Предмет исследования: страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

Объект исследования: нормативные материалы и документы, касающиеся вопросов страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации.

Цель:

1) изучить сущность страхования профессиональной ответственности медицинских работников;

2) рассмотреть мировую практику страхования и особенности данного страхования в России.

Сделать обзор литературы

- изучить понятие страхования профессиональной ответственности медицинских работников;

- специально рассмотреть мировую практику по вопросу данного страхования;

- охарактеризовать особенности СПО в России;

- изучить и провести анализ результатов собственного исследования.

Материалы исследования: нормативные материалы и документы, касающиеся вопросов страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации.

Метод исследования: аналитический.

1. ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ

1.1 Понятие страхования профессиональной ответственности медицинских работников

Страхование профессиональной ответственности предоставляет страхователю страховую защиту от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями при исполнении страхователем своих служебных, профессиональных обязанностей. Целью данного вида страхования является защита профессионалов, т.е. людей, имеющих высшее образование, обладающих специализированными знаниями и определенной профессиональной подготовкой.

Профессиональная деятельность таких лиц характеризуется следующими отличительными особенностями:

преимущественно умственным трудом, основанном на полученном высшем образовании и соответствующих стажировках;

необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.

К примеру, это то, что объединяет труд врача и юриста. Деятельность же работников иных видов труда (например, физического) может страховаться по другим видам страхования.

Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей, знать которые необходимо и страховщикам, и профессионалам, возможным страхователям. К ним можно отнести:

значительный период времени (до нескольких, иногда до 10, лет) между совершением ошибки или упущением страхователя, фактом нанесения ущерба, фактическим его обнаружением страхователем и определением суммы понесенного убытка. За это время инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности или страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка страховых услуг по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка и т.п.);

преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска;

превышение спроса на данный вид страхования (т.е. ограниченный страховой рынок) над предложением в связи с его большой убыточностью. Отметим, что в западной практике наибольшее распространение получило страхование ответственности врачебной деятельности (в первую очередь дантистов, окулистов и хирургов), юристов, фармацевтов, работников финансовых учреждений (аудиторов, бухгалтеров), страховых брокеров и т.п. Во многих странах согласно действующему в них законодательству оно является обязательным для указанных выше профессий.

Страховщик производит страховую выплату при наступлении страховых случаев, каковыми являются:

вступление в законную силу решения суда, обязывающее страхователя возместить материальный ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам; удовлетворение страхователем (застрахованным лицом) в добровольном порядке с предварительного согласия страховщика при досудебном урегулировании претензии о возмещении ущерба нанесенного третьим лицам. Этот вариант возможен при наличии бесспорных доказательств причинения вреда медицинским специалистом.

Другими словами, страховым случаем при страховании профессиональной ответственности медицинских работников признается факт удостоверения обязанности страхователя возместить причиненный им реальный материальный ущерб, возникший в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, при осуществлении страхователем (его работниками) своих профессиональных обязанностей в рамках деятельности, соответствующей лицензии.

При страховании профессиональной деятельности медицинских работников страховая защита может включать возмещение следующих конкретных убытков страхователя:

реального материального ущерба, нанесенного пациентам медицинских организаций в результате небрежности, ошибки или упущения при осуществлении врачебной деятельности (при постановке диагноза, проведении операции или курса лечения, выписке рецептов, сокращении сроков амбулаторного или стационарного лечения и т.п.);

причинения материального ущерба в результате последствий страхового случая (утраты заработка (дохода), дополнительных расходов потерпевшего, вызванных повреждением здоровья и т.п.);

необходимых и целесообразных расходов по выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя в связи с такими случаями;

расходов страхователя по рассмотрению предъявленных ему требований;

расходов по ведению в судебных и арбитражных органах дел по страховым случаям, если передача дела в суд или арбитраж была произведена с ведома и согласия страховщика либо страхователь не мог избежать передачи дела в суд или арбитраж;

необходимых расходов по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Для заключения договора страхования необходимо:

заполнить письменное заявление;

предоставить свидетельство о регистрации и иные документы в зависимости от вида деятельности.

Заключая с врачами договор страхования профессиональной ответственности, страховщик обязательно постарается оценить степень риска возможной ошибки врача и сумму возможного ущерба. Для этого, кроме стандартного набора сведений о страхователе, страховщик дополнительно может запросить документы, подтверждающие следующие сведения:

квалификацию врача, в т.ч. квалификационную категорию (номер диплома, сертификат специалиста, свидетельства и удостоверения прохождения повышения квалификации, документы по аттестации и т.п.);

стаж работы по специальности;

занимаемую должность согласно штатному расписанию;

доход и гонорары, полученные в предыдущем году.

Кроме того, страховщик постарается выяснить сведения обо всех исках (претензиях), выдвинутых к данному врачу за последние 5 лет; сведения о предыдущих страховщиках, если таковые были; требуемое врачом страховое покрытие и т.п.

При заключении договора страхования гражданской ответственности медицинского учреждения страховщик может задать ряд других вопросов, необходимых ему для правильного расчета рисков и определения размера возможных убытков. Например, какова динамика годовых финансовых оборотов учреждения, общее число работающих в учреждении, в т.ч. по договорам подряда, число обслуживаемых пациентов за год и т.п. Данные вопросы могут быть включены страховщиком в заявление, которое подается страхователем на страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

Как правило, договоры страхования заключаются сроком до 1 года, т.е. являются краткосрочными. Но часто страховщики предусматривают возможность их пролонгации.

Страховая компания может расширить и период для предъявления исковых требований после окончания действия конкретного договора страхования ответственности, например, до двух и более лет.

1.2 Мировая практика по вопросу страхования профессиональной ответственности медицинских работников

Контроль качества медицинской помощи на Западе является жестким и универсальным. Профессиональная автономия медиков коренным образом изменилась, и клиническая практика, которая когда-то была святая святых, все больше становится объектом административного и экономического контроля и регулирования. Особое внимание уделяется подготовке врачей, повышению их профессионального уровня. Во всех развитых странах действует лицензионный порядок медицинской практики: чтобы получить право на врачебную деятельность, выпускник медицинского факультета сдает сложные многоступенчатые экзамены. Сам по себе диплом даже после окончания интернатуры и резидентуры (последняя предполагает работу в больнице по узкой специальности в течение трех-пяти лет) не дает право на практику. Это право предоставляет комиссия, составленная из лучших специалистов. Важная роль принадлежит медицинским ассоциациям.

В США Американская медицинская ассоциация (АМА) берет на себя всю ответственность за чистоту рядов врачебного корпуса. Она дает право на практику, периодически экзаменует врачей на соответствие занимаемой должности и квалификации. Созданный в рамках АМА Совет по медицинскому образованию инспектирует медицинские школы, присуждая им рейтинг по результатам проверки знаний студентов и выпускников.

Для учебных заведений медицинского профиля такая "корпоративная" инспекция важнее любых проверок государственных органов, ведь те из них, которые имеют низкий рейтинг или допускают слишком большой отсев в ходе экзаменов на получение лицензии, теряют авторитет, а значит, и финансовые субсидии. Все виды стационаров, независимо от форм собственности и подчинения, получают лицензии от органов местного самоуправления. Больницы, не обеспечивающие минимальные стандарты, не имеют права на работу и закрываются решением местных властей.

Другая форма контроля - аккредитация больниц. Она предусматривает оценку их возможностей лечить пациентов на современном уровне. Больница, получившая аккредитацию, может рассчитывать на контракты со страховыми компаниями. В США аккредитацией занимается особая комиссия, созданная по инициативе АМА и врачебных обществ и ими финансируемая. Раз в три года группа экспертов комиссии проводит инспекцию по аккредитации больниц. Главное внимание уделяется техническому состоянию стационаров, квалификации врачей, анализируется ведение историй болезни. Для выявления случаев ошибочных диагнозов и осложнений изучаются результаты работы патологоанатомической службы, по результатам проверки определяется круг врачей с неубедительными показателями работы. Даются рекомендации попечительскому совету больницы.

Центральное звено системы контроля - вневедомственная экспертиза лечебно-диагностической работы, проводимая комиссией из наиболее авторитетных специалистов. Еще в 1972 году Конгресс США принял решение об учреждении организации по обследованию профессиональных стандартов с целью исключения расточительства и ненужных предписаний врачей и снижения стоимости лечения.

В США и Канаде на каждого врача заводится электронное досье, где фиксируются все главные показатели его деятельности: число принятых пациентов и повторных визитов с разбивкой по каждому виду услуг, процедур, операций, включая их стоимость. На основе этих данных рассчитывают индекс "услугоемкости" каждого случая, то есть объем услуг (в натуральной и стоимостной норме), приходящийся на одного пациента. Если этот показатель отклоняется от среднего уровня более чем на два стандартных пункта, деятельность врача становится объектом специального исследования.

Подбирается информация о каждом дне его работы, проводится опрос пациентов по поводу их оценки результатов лечения. В случае выявления фактов выставления счетов за не оказанные услуги врача лишают лицензии.

При обнаружении назначения дорогих процедур без надобности страховая компания удерживает с врача часть ранее выплаченного гонорара. Повышение качества медицинской помощи достигается также развитым механизмом правовой защиты интересов пациентов. Во всех странах судебные органы принимают иски по поводу врачебной халатности и некомпетентности, причем не только преступной, влекущей за собой смерть или инвалидность, но и "рядовой", имеющей следствием ухудшение здоровья больного. Пациенты осознают свое право оспаривать действия и спрашивать с него. Активно функционируют общественные и юридические институты, помогающие пациентам в удовлетворении их исков. Об их эффективности свидетельствует то, что врачи во избежание крупных штрафов и других видов взысканий вынуждены страховаться на случай удовлетворения такого рода рисков.

Для этого создан Союз защиты медиков, собирающий с них страховые взносы. Средний английский врач, например, платит в кассу союза около 2% своего годового дохода, американский - до 6%.

Так, в 1987 году штраф в размере 680 тыс. фунтов стерлингов был наложен на анестезиолога, по вине которого у пациента нарушилась функция головного мозга. Из этой суммы 60 тыс. составила оговоренная сторонами сумма ущерба, 40 тыс. - потеря будущего заработка, а 435 тыс. - ожидаемые расходы на лечение. Штраф был оплачен пополам врачом и окружным отделом здравоохранения.

Специализированные страховые компании защищают права тех врачей, которые являются их клиентами. Ведь диапазон наказаний обширен - от огромных штрафов и тюремного заключения до извинений врача. Вообще судебная защита пациента стала серьезным фактором развития здравоохранения в развитых странах - штрафные санкции заставляют врачей с предельной ответственностью относиться к своему делу, а многие врачи вынуждены отказаться от практики.

Интересы пациентов в судебных разбирательствах представляют общественные организации (в Англии - "Акция в защиту жертв медицинской некомпетентности", "Ассоциация пациентов" и др.). Эти организации выпускают юридические справочники, проводят коллективные акции в защиту отдельных категорий больных, распространяют информацию о правах пациентов.

Общественные организации могут запросить у больницы или семейного врача всю необходимую информацию при разборке жалоб.

Существуют также и организации пациентов. Они обладают большими полномочиями. Диапазон их требований: от изменения графика работы ЛПУ и увольнения невнимательного врача до выдвижения проектов реорганизации местных больниц. Они участвуют в кампаниях по укреплению здоровья, а некоторые из них оказывают правовую помощь больным.

Это лишь некоторые аспекты медицинской деятельности в странах с развитыми системами страхования, которые мне и хотелось изложить.

профессиональный ответственность страхование медицинский

1.3 Особенности страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации

В современных условиях в Российской Федерации объективная потребность в страховой защите медицинских работников обусловлена тем, что гражданские иски пациентов к врачам и лечебно-профилактическим учреждениям перестали быть редкостью и суммы заявленных требований с каждым годом возрастают. Например, по данным Федерального фонда ОМС, только число жалоб в период с 1996 по 2000 гг. включительно увеличивалось ежегодно в 3 раза, достигнув более одного миллиона в год. Выплаты по удовлетворенным искам становятся тяжким бременем, как для отдельного, частнопрактикующего врача, так и для лечебно-профилактического учреждения.

Развитие страхования профессиональной ответственности медицинских работников продиктовано в первую очередь насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты врачей. Кроме того, как показывает мировой и отечественный опыт, такая защита совершенно необходима всему медицинскому персоналу на случай предъявления со стороны пациента судебного иска при нарушении его прав.

Статья 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан закрепила за медицинскими работниками право на "страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей".

Таким образом, факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (лечебно-профилактических учреждений и медицинских работников) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность. В медицине имеется хорошо известный ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения и страхование врачебной ответственности особенно желательно. К ним можно отнести труд хирургов, акушеров-гинекологов, стоматологов (в первую очередь протезистов), и других специалистов.

Применительно к медицинской практике назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите медицинских работников против юридических претензий со стороны пациентов.

Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить в порядке, установленном гражданским законодательством РФ, материальный ущерб, нанесенный третьим лицам (клиентам страхователя) при осуществлении им профессиональной деятельности в соответствии с лицензией.

Как следует из определения объекта страхования, страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности медицинских работников распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом (врачом), так и лицами, действующими от его имени.

Объем возмещаемого вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, состоит из двух частей: компенсации имущественных потерь (ст. 1085 ГК РФ) и морального вреда (ст. 151 ГК РФ). Но в силу того, что моральный вред не является предметом договорных отношений, страховое покрытие в данном случае будет распространяться исключительно на первую часть вреда - компенсацию имущественных потерь (материального ущерба).

Ответственность за причинение имущественного ущерба наступает в форме денежной компенсации. Имущественные потери (материальный ущерб) при причинении вреда здоровью пациента могут выражаться:

в утрате (полностью или частично) заработка;

в каких-либо дополнительных расходах (на лекарства, усиленное питание, посторонний уход за потерпевшим и т.п.).

Если по вине медицинского учреждения пациент временно утратил трудоспособность, а по листку нетрудоспособности он получает денежное пособие меньше своего полного заработка (например, при отсутствии необходимого трудового стажа), то разницу между этими суммами он вправе взыскать с медицинского учреждения.

В ст. 1085 ГК РФ и постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.94 "О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья" даны примерные перечни дополнительных (помимо возмещения утраченного заработка) расходов, вызванных повреждением здоровья. К ним относятся расходы:

на усиленное питание;

приобретение лекарств;

протезирование;

посторонний уход;

санаторно-курортное лечение, включая проезд к месту лечения и обратно самого потерпевшего, а в необходимых случаях и сопровождающего;

приобретение специальных транспортных средств;

обслуживание потерпевших в быту (стирка белья, уборка квартиры и т.п.).

Необходимость в дополнительных расходах должна быть подтверждена заключением судебно-медицинской экспертизы по правилам, предусмотренным для ВТЭК (МСЭК). Потерпевшему, нуждающемуся в нескольких видах помощи, возмещаются расходы, связанные с получением каждого вида помощи.

Если в результате противоправных виновных действий (бездействия) медицинского персонала пациент умер, то право на возмещение вреда за счет медицинского учреждения имеют нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню смерти право на получение от него содержания, а также ребенок умершего, родившийся после его смерти.

В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо его частью, при страховании профессиональной ответственности медицинских работников по взаимному соглашению в договоре страхования устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым случаям - лимит ответственности. Поэтому в договоре страхования, где предполагается возможность выплат по различным страховым случаям (например, в связи с инфицированием вирусом СПИДа, инвалидностью пациента, смертью в результате заражения вирусом СПИДа), параллельно с термином "страховая сумма" (общая денежная сумма, на которую застрахован объект страхования) страховщиками к каждому из перечисленных страховых случаев применяется термин "лимит ответственности".

Из практики зарубежного страхования известен факт, когда после событий, связанных с огромными выплатами страховщиков за ущерб, нанесенный здоровью людей, контактировавших с асбестом (его пылью), страховщики отказывались заключать договоры страхования с "неограниченной ответственностью". В целях собственной финансовой устойчивости они настаивали на установлении верхнего предела своей ответственности по договорам страхования.

Как правило, в договорах устанавливается годовой или суммарный лимит ответственности. Кроме того, может указываться лимит ответственности по каждому страховому случаю (событию). Часто, исходя из норм разд. 2 гл. 59 ГК РФ, страховщики рассчитывают объем лимита ответственности с учетом минимального размера оплаты труда в Российской Федерации. Перед тем как давать свое согласие на установленный страховщиком размер лимита ответственности, страхователям (частнопрактикующим врачам и ЛПУ) необходимо ознакомиться с содержанием ст. 1085 ГК РФ (гл. 59), где представлены основы расчета объема возмещения вреда, причиненного повреждением здоровья.

На российском рынке страховой тариф по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников (или базовая ставка страховой премии) в среднем составляет 0,5-7 % страховой суммы (лимита ответственности).

Конкретные ставки премии по этому виду страхования зависят от специализации врача, его возраста и стажа работы, а также от даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, в частности, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если врачи только начинают работать в соответствующей области деятельности. Размер платежа (страховой взнос) и безусловной франшизы устанавливается в каждом конкретном договоре страхования.

Действующее российское законодательство устанавливает основание возникновения ответственности за причинение вреда пациентам только для частнопрактикующих врачей. В остальных случаях обязательства возместить ущерб возникают у юридического лица - медицинской организации (ЛПУ), в котором пострадавшему была оказана медицинская помощь (гл. 59 ст. 1064, ст. 1068 ГК РФ).

Именно по этой причине страхование профессиональной ответственности медицинских работников разделено на два родственных вида:

страхование профессиональной ответственности врачебной деятельности;

страхование гражданской ответственности медицинской организации при осуществлении профессиональной деятельности.

В соответствии с классификацией по видам страховой деятельности (приложение 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации) и на основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося врачебной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя (без образования юридического лица). Таким образом, страхователем в данном случае являются дееспособные физические лица (врачи), получившие в установленном порядке разрешение (лицензию) на свою деятельность (врачебную практику) и заключившие со страховщиком договор страхования.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Поэтому, когда речь заходит о необходимости страхования медицинского персонала, работающего у юридического лица, то страхователем выступает лечебно-профилактическое учреждение, а значит, речь может идти только о страховании гражданской ответственности медицинской организации при осуществлении профессиональной деятельности. Разъяснения по этому поводу были представлены Минфином России в специальном письме Департамента страхового надзора.

2. МАТЕРИАЛЫ И МЕТОДЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Материалами исследования послужили нормативные материалы, документы, образцы договоров, касающиеся вопросов страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации.

Для анализа использовались материалы из следующих медицинских журналов: «Здравоохранение», «Медицинское право», «Вопросы управления для руководителей здравоохранения».

Метод исследования: аналитический.

3. РЕЗУЛЬТАТЫ СОБСТВЕННОГО ИСЛЕДОВАНИЯ

Мной были проанализированы нормативные материалы, документы, образцы договоров, касающиеся вопросов страхования профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации.

Источником информации послужили следующие медицинские журналы: «Здравоохранение», «Медицинское право», «Вопросы управления для руководителей здравоохранения».

Сводных статистических данных по страхованию профессиональной ответственности в России в открытой печати мне найти не удалось. Этот вид страхования в нашей стране развит относительно слабо, что связано с преимущественно добровольным его характером и высокой специализацией данного сектора страхового рынка.

Тем не менее, и среди российских страховщиков есть такие, которые предлагают данный вид страхования ответственности, в т.ч. и медицинским работникам. В основном это несколько крупных страховщиков, например, "РОСНО", "Военно-страховая компания", "Спасские Ворота", "Промышленно-страховая компания" (ПСК) и др.

В целом объемы страхования профессиональной ответственности медицинских работников, хоть и незначительны, но все-таки имеют тенденцию к росту. По опросу страховщиков, этот вид страхования по интересу, проявляемому к нему лечебно-профилактическими учреждениями, занимает второе место после ДМС.

В последние годы в России в связи с введением медицинского страхования, постепенным, но неуклонным ростом информированности населения о своих гражданских правах, развитием системы защиты прав застрахованных постоянно возрастает интерес медицинской общественности к такому виду страхования, как страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Введение в действие страхования от врачебной ошибки, с одной стороны, закрепляет право граждан на получение компенсации за действия врачей, с другой - может способствовать тому, что сами доктора могли бы с большей уверенностью использовать имеющиеся у них возможности. Например, если успешность операции всего 30%, то хирург в большинстве случаев отказывается от ее проведения, опасаясь претензий со стороны родственников больного. А система страхования рисков профессиональной ответственности врачей позволяет снять страх перед неудачей.

Однако ввести подобное страхование в России не так просто. Одно из препятствий на пути сейчас - отсутствие в действующем законодательстве четкого определения таких понятий, как «врачебная ошибка», «врачебная халатность» и «врачебная небрежность», которые предполагают разные меры ответственности. В России также в принципе нет закона или статьи, в соответствии с которыми пациент или его родственники могут рассчитывать на компенсацию в случае неблагоприятного исхода лечения. Кроме правовой базы, не хватает внутренней мотивации самих медицинских работников. Они должны не отказываться от своих ошибок, а признавать их.

На сегодняшний день привлечь «незастрахованного» врача к ответственности можно только по суду, вменив ему ст. 293 «Халатность» Уголовного кодекса. Однако судебных разбирательств на практике было не так уж много. Основная причина - корпоративная солидарность врачей, которые не будут свидетельствовать против коллеги и признавать его ошибку в своем заключении.

Эксперты видят выход во введении обязательного страхования. В ближайшие годы планируется к принятию федеральный закон об обязательном страховании профессиональной ответственности медработников. Министр здравоохранения и социального развития Михаил Зурабов считает, что это позволит создать систему, когда пациент будет знать, что за каждой операцией и каждым действием врача стоит финансовая ответственность государства.

Литература

1. Кучеренко. В.З., Агарков Н.М. и др. Социальная гигиена и организация здравоохранения. (Учебное пособие). - М.: 2009 - 432 с.

2. Лисицын Ю.П. Общественное здоровье и здравоохранение: Учебникдля вузов. - М.: ГЭОТАР-МЕД, 2002. - 520 с.

3. Медик В.А., Юрьев В.К. Общественное здоровье и здравоохранение. - М., изд-во «Медкнига», 2008.

4. Медик В.А., Юрьев В.К. Курс лекций по общественному здоровью и здравоохранению. Часть I. Общественное здоровье - М.: Медицина, 2003.- 368 с.

5. Общественное здоровье и здравоохранение: Учебник для студентов / Под ред. В.А. Миняева, Н.И.Вишнякова. - М.: Мед пресс-информ, 2010.- 528 С.

6. Современные методы управления и финансовый менеджмент учреждения здравоохранения. Под редакцией Ф.Н.Кадырова. - М.: ИД Грантъ, 2009 г.

7. Справочник по управлению материально-технической базой учреждения здравоохранения и основам медицинской логистики. М.:ИД Грантъ, 2002 г.

8. Тестовые задания по общественному здоровью и здравоохранению. -М.: ММА им. И.М. Сеченова, 2002.

9. Трушкина Л.Ю., Тлепцеришев Р.А., Трушкин А.Г., Демьянова Л.М. Экономика и управление здравоохранением: Учебное пособие. Ростов н/Д: Феникс, 2003 г.

10. Шевченко А. Правовые основы охраны здоровья. - М., 2008.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Образец типового договора страхования профессиональной ответственности частнопрактикующего врача

ДОГОВОР Nо. ______

страхования профессиональной ответственности

частнопрактикующего врача за причинение вреда

г. ________________ "___"________ 20__ г.

_________________________________________, лицензия Nо. _______,

(наименование страховой организации)

выданная _____________________________, именуем__ в дальнейшем

(наименование органа)

"Страховщик", в лице __________________________________________,

(должность, ф.и.о.)

действующего на основании ___________________, с одной стороны, и

(Устава, положения)

______________________________, в лице ________________________,

(ф.и.о. гражданина) (ф.и.о.)

действующего на основании ________________ (доверенности), именуем___

в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, заключили настоящий

договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в договоре страхового случая выплатить лицу, имеющему право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и именуемому далее "Выгодоприобретатель", определенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой суммы, которая составляет _______________________, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере _____________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности Страхователя за причинение вреда жизни или здоровью других лиц в связи с оказанием Страхователем медицинских услуг.

2. Права и обязанности сторон

2.1. Страховым случаем по настоящему договору признается наступление у Страхователя в соответствии с действующим законодательством обязанности по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью других лиц в результате недостатков оказанных.

Страхователем Выгодоприобретателю медицинских услуг. Обязанность возмещения вреда возникает у Страхователя независимо от его вины и от того, состоял ли Выгодоприобретатель со Страхователем в договорных отношениях или нет.

2.2. При наступлении страхового случая Страховщик обязан выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение в течение ________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.

2.3. Страховое возмещение выплачивается в размере возмещения, на которое Выгодоприобретатель имеет право в связи с причинением вреда его жизни, здоровью или имуществу, но не более страховой суммы, указанной в п. 1.1 настоящего договора.

Размер возмещения устанавливается на основании представленных Страховщику доказательств, а при наличии вынесенного в законном порядке судебного постановления - на основании этого постановления.

2.4. В случае, если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающееся ему страховое возмещение, то выплата производится его наследникам.

2.5. Страховщик обязан в течение ______ дней с момента заключения договора выдать Страхователю страховой полис.

2.6. В случае утраты Страхователем в период действия настоящего договора страхового полиса ему на основании письменного заявления выдается дубликат полиса.

После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.

При повторной утрате полиса Страхователем в течение действия договора он уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.

2.7. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в порядке __________________ (наличного, безналичного) расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее ________ числа каждого месяца в течение ________ месяцев равными взносами по ___________________. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.

2.8. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.

.9. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.

2.10. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (увеличении профессионального риска вследствие смены места работы Страхователя и т.д.).

2.11. Страхователь в течение ______ после того, как ему стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика.

2.12. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 2.11 настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для уменьшения убытков.

2.13. При наступлении страхового случая Страхователь обязан принять разумные и доступные для него в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможный вред, в том числе сообщать в компетентные органы о страховых случаях. Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они ему сообщены.

2.14. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемый вред возник вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, предусмотренных в п.п. 2.12 и 2.13, чтобы уменьшить возможный ущерб.

2.15. Предусмотренные в п. 2.14 расходы в целях уменьшения убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком Страхователю независимо от того, что вместе с возмещением вреда они могут превысить страховую сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

2.16. Если Выгодоприобретатель или его наследники реализовали право требования к Страхователю о возмещении вреда, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного возмещения.

2.17. Право требования Выгодоприобретателя к Страхователю о возмещении вреда к Страховщику не переходит.

2.18. При предъявлении Выгодоприобретателем, а также его наследниками требований о выплате страхового возмещения Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несет Выгодоприобретатель или его наследники. Страховщик не вправе принудить Выгодоприобретателя или его наследников к выполнению указанных обязанностей Страхователя.

3. Условия выплаты страховой суммы

3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п. 2.1,

Выгодоприобретателем представляется:

а) заявление о выплате страхового возмещения;

б) документ, удостоверяющий личность;

в) документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию;

г) документы, подтверждающие право Выгодоприобретателя на возмещение вреда.

3.2. В случае, когда страховая сумма производится наследникам

Выгодоприобретателя, наследники представляют:

а) документы, удостоверяющие личность;

б) документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию;

в) свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти

Выгодоприобретателя;

г) документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

3.3. В случаях, предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора, Страхователем или его наследниками предоставляется страховой полис.

3.4. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Страховой акт должен быть составлен не позднее _______________ после представления документов, предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора.

3.5. В случае, если по факту наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

3.6. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему

Страхователем, Выгодоприобретателем и их наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь, Выгодоприобретатель и их наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.

3.7. В случае нарушения обязанности, предусмотренной п. 3.6 настоящего договора, лицами, указанными в данных пунктах, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.

4. Ответственность сторон

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

4.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере ___% от страхового возмещения за каждый день просрочки.

4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса

Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере ____% от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.

4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере ____% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.

4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ и Правилами страхования.

5. Изменение договора

5.1. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном соглашением сторон.

5.2. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.

5.3. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п. 2.10 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования.

Страховщик не вправе требовать изменения договора, если обстоятельства, указанные в п. 2.10 договора, уже отпали.

5.4. Настоящий договор может также быть изменен по письменному соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных законом.

5.5. Если Выгодоприобретатель или его наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть изменен без письменного согласия лиц, предъявивших требования.

6. Срок действия договора

6.1. Настоящий договор заключен на срок ______________ и вступает в силу с момента подписания.

7. Окончание действия договора

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме.

Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила их в течение срока действия договора.

7.2. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае смерти Страхователя до наступления страхового случая.

7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае признания Страхователя недееспособным или ограниченно дееспособным в установленном законом порядке.

7.4. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае прекращения профессиональной деятельности Страхователя в сфере оказания медицинских услуг.

7.5. Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за _______ дней до даты предполагаемого расторжения.

7.6. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия

Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за ______ дней до даты предполагаемого расторжения.

7.7. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение _____________ после письменного предупреждения им Страхователя.

7.8. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной п. 2.10, а также если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п. 5.3, Страховщик вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, предусмотренные п. 2.10, отпали до наступления страхового случая.

7.9. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.

7.10. В случаях, предусмотренных п. 7.8 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при выяснении обстоятельств, предусмотренных в указанном пункте.

7.11. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других случаях, предусмотренных законом.

7.12. Если Выгодоприобретатель или его наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть расторгнут без письменного согласия лиц, предъявивших требования, за исключением случаев, когда расторжение договора вызвано неправомерными действиями названных лиц.

7.13. Прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

8. Конфиденциальность

8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. Разрешение споров

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.

9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

10. Дополнительные условия и заключительные положения

10.1. Дополнительные условия по настоящему договору: _________________________________________________________________________________

10.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.

10.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

10.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями сторон.

10.5. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Страхователя, второй - у Страховщика.

10.6. Адреса и платежные реквизиты сторон:

Страхователь: _________________________________________________

_____________________________________________________________

____________________________________________________________

Страховщик: _________________________________________________

Подписи сторон:

Страховщик ________________________

Страхователь ________________________

Правила страхования мне вручены: _____________________________

Размещено на Allbest.ru