В этой области оно должно заниматься тем, что для него присуще: формировать законодательную основу, на которой базируется социальное страхование, в соответствии с общепризнанными нормами законодательства принимать решения об образовании учреждений или регулировать их появление. Перемена отношений собственности в системе обязательного социального страхования оправдана не только с финансовой и правовой точек зрения, но необходима и с практической точки зрения. Владение, пользование и распоряжение денежными средствами фондов обязательного социального страхования позволит обеспечить их финансовую институциональную независимость от государства. [6]

Несомненную важность представляют и изменения порядка формирования, распределения финансами обязательного социального страхования. Первый шаг на этом пути уже сделан: осуществлен возврат к практике уплаты страховых взносов. Следующим шагом должно стать предоставление полной автономности и самостоятельности бюджетам фондов обязательного социального страхования от государственного бюджета и увеличение объема страховых выплат до уровня, необходимых и достаточных для защиты интересов застрахованных лиц в полном объеме.

И главный вопрос реформирования обязательного социального страхования -- это необходимость восстановления его функционирования на подлинно страховых принципах и приостановление процесса его развития по пути социального обеспечения. Так, переход на страховые выплаты по временной нетрудоспособности и в связи с материнством в размере, зависящем от заработка застрахованного лица, придал им характер настоящего страхования заработка. В заключение хотелось бы сказать, что возможности создания системы обязательного социального страхования, базирующейся на подлинно страховых принципах, далеко еще не исчерпаны.

Развитая система негосударственного социального страхования позволит значительно продвинуться по пути разгосударствления обязательного социального страхования, ликвидации монополии государства, усиления влияния альтернативного страхования. Поэтому вопрос о разгосударствлении социальный сферы носит не только тактический, но и стратегический характер.

3.2 Совершенствование системы обязательного страхования в РФ

Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293?р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (далее - Стратегия - 2020). В этом документе проанализировано сегодняшнее состояние страховой отрасли, указаны цель и задачи, а также определены основные направления развития страховой деятельности в РФ до 2020 года.

Стратегия-2020 была принята в рамках Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создания международного финансового центра», утвержденной Приказом Правительства Российской Федерации от 22.02.2013 № 226 -P (далее - государственная программа).

О направлении, в котором страхование будет развиваться в ближайшие годы, прочитайте предлагаемый материал.

Государственная программа развития страховых рынков

Главная задача России сегодня - развитие экономики. Одним из основных направлений этого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в России. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховых и банковских отраслей.

Два документа, определяющие перспективы развития страховой отрасли, были приняты Правительством Российской Федерации.

Разработчики Государственной программы отмечают, что развитие системы страхования в Российской Федерации будет способствовать повышению качества страховых услуг, обеспечению защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащему выполнению обязательств страховых компаний по страхованию контракты.

Для обеспечения финансовой стабильности и платежеспособности страховых компаний предлагается улучшить качество активов и собственных средств страховых компаний, провести комплексную оценку рисков и адекватность активов для выполнения обязательств.

В Государственной программе говорится, что одним из инструментов предоставления качественных страховых услуг является точная оценка (финансовая, техническая) объектов и рисков, подлежащих страхованию, размер ущерба, причиненного в результате страхового случая, повышение качества страхования услуг и продвижения их потребителям. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и т. Д. В настоящее время деятельность перечисленных участников страхового рынка в России не регулируется, поэтому необходимо учитывать необходимость законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставленным услугам, размера ответственности, создания профессиональных ассоциаций, в том числе на основе саморегулирования.

С другой стороны, необходимо поощрять граждан и субъектов хозяйствования заключать договор страхования как один из инструментов защиты своих имущественных интересов, а также повышать осведомленность о предоставляемых страховых услугах, для чего необходимо законодательно обязательство страховщиков информировать потребителя страховых услуг о сроках страхования, страховых тарифах, разъяснять страхователю условия договора страхования, раскрывать информацию о своей деятельности. Эта мера будет не только направлена ??на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты.

Основной причиной низкого спроса на страхование является низкий уровень доходов и финансовая грамотность населения. Эти проблемы предлагается решить следующим образом: разработать специальные страховые услуги для потребителей с низкими доходами и обеспечить использование Общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенную процедуру заключения договоров, в том числе урегулирование потери.

Увеличение доступности страховых услуг также должно способствовать возможности дистанционной продажи страховых продуктов через информационные и телекоммуникационные сети и заключению договора страхования в электронной форме.

В целях предотвращения дискриминации прав и интересов граждан, чья жизнь и здоровье пострадали, предлагается поэтапно унифицировать сумму страховых сумм с точки зрения возмещения вреда, а также законодательно распространять общие подходы и методы для определения размера ущерба для жизни, здоровья потерпевших, разрабатывать общие подходы и методы для определения суммы потерь, вызванных повреждением имущества.

В то же время в долгосрочной перспективе планируется сохранить приоритет добровольного страхования по обязательным, ограничивая долю обязательных видов страхования.

Правительство Российской Федерации планирует стимулировать развитие накопительных видов страхования - активизировать участие страховщиков в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных проблем, например, путем включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях равный негосударственным пенсионным фондам.

Другим инструментом защиты прав и законных интересов отдельных страховщиков должен быть орган досудебного разрешения споров - финансовый омбудсмен. Этот инструмент предусматривает упрощенную процедуру рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

Главная цель Стратегии - 2020 - всесторонняя помощь развитию страховой отрасли, в частности ее превращение в стратегически важный сектор российской экономики, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества, так и социальную защиту граждан, а также сокращение социальных напряженности в обществе путем обеспечения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечения инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Для достижения этих целей необходимо принять ряд мер в основных областях в соответствии со Стратегией 2020, в которой представлен план соответствующих мероприятий («дорожная карта»).

Совершенствование регулирования обязательного страхования. В настоящее время страховая отрасль развивается по обширному пути, обязательное страхование является основным источником роста объема страховых премий.

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования планируется решить следующие задачи:

перейти к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;

разработать процедуру мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения ее результатов до общественности;

последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения за обязательные виды страхования.

В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо улучшить законодательство Российской Федерации о ОМС, обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

По мнению разработчиков Стратегии - 2020, для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности целесообразно рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.

Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн руб. в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.

При этом учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли РФ должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также на повышение привлекательности страхования для граждан.

Развитие системы сельскохозяйственного страхования. Дальнейшее совершенствование системы сельскохозяйственного страхования (СХС), осуществляемого с государственной поддержкой, должно базироваться на следующих принципах:

добровольность участия сельскохозяйственных товаропроизводителей, страховых организаций и обществ взаимного страхования в указанной системе;

доступ сельскохозяйственных товаропроизводителей к СХС с государственной поддержкой на равных условиях;

вариативность условий СХС с государственной поддержкой с учетом региональной специфики сельскохозяйственных товаропроизводителей, климатических зон, состояния почв, агротехники и рискованности деятельности;

оказание государственной поддержки сельскохозяйственным товаропроизводителям при возникновении чрезвычайных ситуаций с учетом условий заключенного договора СХС;

повышение эффективности института независимой экспертизы в целях подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба, подлежащего возмещению по договору сельскохозяйственного страхования;

применением процедур третейского суда, медиации и (или) страхового омбудсмена в целях досудебного разрешения споров, возникающих в ходе исполнения договоров СХС;

формирование единых подходов и стандартов осуществления СХС.

Защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования. В этом направлении планируется принять следующие меры:

информировать граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях предоставляемых ими услуг, в том числе с помощью сети Интернет;

раскрывать соответствующую информацию на официальных сайтах субъектов страхового дела;

повысить правовую защиту потребителей страховых услуг с учетом специфики страховой деятельности;

обеспечивать объективную и единообразную оценку размера ущерба путем унификации подходов к оценке вреда, причиненного жизни, здоровью, а также имуществу граждан;

сформировать эффективный механизм досудебного урегулирования споров между страховщиками и физическими лицами - страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) путем создания института финансового омбудсмена;

определить принципы формирования гарантийных фондов по массовым, социально значимым видам страхования;

определить формы взаимодействия с обществами по защите прав потребителей.

Будем надеяться, что все эти и другие необходимые меры позволят сделать страховую отрасль действительно стратегически значимым сектором экономики России, притом что страхование будет выполнять свое первостепенное значение - защищать интересы физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

Заключение

Таким образом, подводя итоги исследования, следует отметить, что в данной работе проведено исследование понятия страхования, рассмотрена его сущность, а так же характер страховых отношений, позволяющие понять экономическую целесообразность страхования. При рассмотрении классификации весь объём страховых отношений с учетом исследовался с учетом различных признаков страхования и во взаимосвязи между собой.

Обязательное страхование рассмотрено с позиций Гражданского Кодекса, Закон РФ «Об организации страхового дела» большим объемом иных федеральных законов.

Принимая во внимание, что рынок страхования в Российской Федерации находится в стадии становления, ощущается необходимость совершенствования правового регулирования страховой деятельности. Учитывая это изменения в Закон РФ ««Об организации страхового дела» от 28.12.2013 внесли основополагающие моменты, ранее законодательно отсутствующие в том числе и предусматривающие уточнение страховой терминологии, прав и обязанностей субъектов страхового дела; унификацию форм и методов контроля и надзора за субъектами страхового дела, обеспечение эффективного расходования средств бюджета на страхование, а так же повышение значимости страховой защиты, а так же позволяющие произвести унификацию деятельности страховых организаций, в том числе и путем ввода минимальных стандартных требований к правилам страхования. Однако насущным остается вопрос правового регулирования процедуры возмещения.

Это так же является препятствием развитию рынка страхования. Тормозит развитие рынка страхования и низкий уровень спроса на страховые услуги юридических и физических лиц, как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия надежности страховых организаций, неразвитость отрасли рыночных отношений, отсутствие в стране неразвитого рынка ценных бумаг, несовершенство нормативно-правовой базы, неразвитость рынка перестрахования. Последнее особенно важно, т.к. с учетом последних политических событий (присоединение Крыма к Российской Федерации) и понижением рейтинга страны, стоимость заключаемых договоров перестрахования с иностранными страховщиками будет возрастать.

Решение проблем развития страховой отрасли в России во многом будет определяться ролью государства. Государственное регулирование рынка страхования в должно носить в первую очередь стимулирующий характер и России и развиваться в направлении развития обязательных видов страхования и налогового стимулирования.

Развитие обязательного страхования приведет к резкому увеличению объема страхового рынка, однако прибыль не будет значительной. Вместе с тем это позволит сформировать отраслевые денежные фонды, которые позволят минимизировать затраты государств при наступлении страховых случаев

Таким образом, проведенное исследование страхования и обязательного страхования позволило наметить основные тенденции в совершенствовании нормативно-правовой базы рынка страховых услуг, а именно:

создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

совершенствования законодательства о налогах и сборах;

установления приоритетных видов страхования, разработка основ обязательного страхования.

Однако, в связи в рамках данной работы не невозможно исследовать весь объём обязательного страхования. Прочие виды обязательного страхования являются предметом отдельных исследований.

Список литературы

1. Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. -- 2011. -- № 15. -- С. 15-19

2. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. -- 2011. -- № 23. -- С. 22-27

3. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. -- М.: Страховая пресса, 2017. -- 927 c.

4. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. -- М.: Юнити-Дана, 2015. -- 240 c.

5. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. - М. : КНОРУС, 2012. - 288 с.

6. Архипов, А. П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. -- Москва: Огни, 2017. -- 320 c.

7. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование внешнеэкономической деятельности / Ю.Т. Ахвледиани. -- М.: Юнити-Дана, 2016. -- 256 c.

8. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. -- М.: Питер, 2016. -- 256 c.

9. Басаков, М. И. Страхование. 100 экзаменационных ответов. Экспресс-справочник для студентов вузов / М.И. Басаков. -- М.: ИКЦ «МарТ», МарТ, 2015. -- 256 c.

10. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. -- 2009. -- № 6. -- С. 6-7.

11. Братчикова, Н. В. Порядок уплаты страховых взносов в 1999 году / Н.В. Братчикова. -- Москва: Огни, 2017. -- 132 c.

12. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 748 с.

13. Жук, Игорь Николаевич Управление конкурентоспособностью страховых организаций / Жук Игорь Николаевич. -- М.: Анкил, 2015. -- 286 c.

14. Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. - 2009. № 1/2(7). -- С.43-47

15. Иванкин, Ф. Ф. Акционерное и Взаимное Страхование в России 1827-1920 / Ф.Ф. Иванкин. -- М.: Издательский дом Рученькиных, 2015. -- 272 c.

16. Колесникова Т.В. Генезис страхового маркетинга в экономической науке // Изв. Иркутской гос. экон. акад. (Байкальский гос. ун-т экономики и права). -- 2010. -- № 4 (72). -- С. 42-45

17. Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. -- 2010. -- Ч. 1, № 4 (28). -- С. 154-158

18. Кучерова Н.В. Формирование ситемы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. -- 2010. -- № 4, апр. -- С. 81-86

19. Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. -- М.: Финансы и статистика, 2017. -- 176 c.

20. Медведчиков, Д. А. Организационно-экономические принципы страхования космических рисков / Д.А. Медведчиков. -- М.: Анкил, 2017. -- 184 c.

21. Навигатор страхового агента. Выпуск 2. -- М.: Деловой формат, 2016. 434 c.

22. Навигатор страхового агента. Выпуск 4. -- М.: Деловой формат, 2016. 166 c.

23. Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. -- М.: Юнити-Дана, 2016. -- 504 c.

24. Организация Страхового Дела В Республике Башкортостан. -- Москва: Машиностроение, 2015. -- 204 c.

25. Орланюк-Малицкая Л.А. -- Отв. ред., Янова С.Ю. -- Отв. ред. Страхование. Учебник для вузов. -- М.:Издательство Юрайт, 2011 г. -- 828 с.

26. Особенности применения страховыми организациями Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и Инструкции по его применению. -- М.: Финансы и статистика, 2016. -- 745 c.

27. Пинкин, Ю. В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. -- М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. -- 723 c.

28. Пинкин, Ю.В. Автострахование в вопросах и ответах / Ю.В. Пинкин. М.: Феникс, 2017. -- 726 c.

29. Писаренко, Ж. В. Институциональные основы развития пенсионных систем в условиях финансовой конвергенции / Ж.В. Писаренко. -- М.: Издательство СПбГУ, 2016. -- 204 c.

30. Постатейный научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». -- М.: Мир, 2015. -- 216 c.

Размещено на Allbest.ru