Имущественное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема : Имущественное страхование



1. Сущность, объекты и субъекты имущественного страхования

2. Страхование домашнего имущества

3. Договор имущественного страхования

4. Методика определения величины страхового возмещения

5. Прекращение договора страхования



1. Сущность, субъекты и объекты имущественного страхования

Имущественное страхование - отрасль, объектами защиты которой являются не противоречащие законодательству Республики Узбекистан имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Субъекты имущественного страхования - обычно это лица, заключившие договор страхования или имеющие интерес в этом договоре. Это страховщик, страхователь и застрахованное лицо.

Объекты имущественного страхования - это имущественные интересы, не противоречащие законодательству РУз и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, например, предприятий и граждан.

Имущество предприятий может быть разграничено по группам:

основные производственные фонды;

оборотные производственные фонды;

объекты незавершенного производства и капитального строительства.

По желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть его, а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.

Но существуют и оговорки, исключения, указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо не принимаются на страхование. Например, есть страховщики, которые либо совсем не страхуют, либо страхуют по отдельным особым условиям следующие объекты:

имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;

драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;

изделия из драгоценных металлов;

драгоценные камни и изделия из них;

ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;

рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

произведения искусства, коллекции;

растения;

иное имущество, эксплуатация и хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.

2. Страхование домашнего имущества

Обычно на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:

домашней обстановки;

обихода;

удобства;

личного потребления;

подсобного хозяйства;

элементы отделки и оборудования квартиры и др.

В договоре страхования имущество группируется, например:

мебель, ковры, книги;

одежда, обувь, посуда;

электробытовые приборы;

теле-, видео-, аудио-, радиотехника, фототехника;

элементы отделки и оборудования квартиры.

Либо не страхуются , либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты:

изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

предметы религиозного культа;

запасные части к транспортным средствам;

домашнее имущество ( находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено; не обеспеченное надлежащим присмотром; находящееся на балконах и лоджиях ).

Не страхуются такие объекты, как:

ценные бумаги;

денежные знаки;

рукописи, слайды, фотоснимки;

продукты питания и некоторые другие.

Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение 9 адрес ) указано в договоре страхования, а велосипеды, детские коляски кроме того и на случай их похищения с места временного нахождения ( в подъезде, на улице ).

Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории Республики Узбекистан.

3. Договор имущественного страхования

Предметом страхования считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховая ответственность или страховое покрытие - это обязанность страховщика выплатить возмещение по ущербу, нанесенному застрахованным интересам его клиентов причинам, оговоренными в условиях договора страхования. Основа страховой ответственности - это ее объем, который определяется перечнем:

страховых случаев;

причин, их вызывающих, записанным в правилах страхования или в договоре страхования.

К страховым случаям в правилах страхования любого имущества относят повреждение или утрату застрахованного имущества.

Повреждением считаются нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата ( потеря ) застрахованного имущества признается правилами в двух случаях:

гибель полная ;

пропажа имущества.

Гибель полная - уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах или договоре страхования причин ( обстоятельств, событий ). В правилах может быть уточнение: гибель полная ( уничтожение ) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на его восстановление превышают 70 % действительной стоимости ( с учетом физического износа ) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажа - это кража застрахованного имущества или его безвестное существование , подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные страховые случаи при двух условиях: во-первых, эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, эти случаи явились следствием только страховых причин, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин ( обстоятельств, событий ), включенных в правилах или договор имущественного страхования:

стихийных бедствий - землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.;

производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних ( чужих ) помещений, падения летающих объектов или их обломков и т.д.;

кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения;

умышленных действий третьих лиц и т.д.

Если суммировать всю совокупность ( перечень ) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил; если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

С помощью оговорок, исключений страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события - военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

Страховщики исключают из объема страховой ответственности также причины ( события, обстоятельства ), которые не являются случайными, вероятными, например повреждение или утрата имущества страхователя вследствие:

умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в пользу которого заключен договор страхования ;

естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании ( самовозгорания, коррозии, гниения, брожения );

обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно, при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п.;

обвала застрахованных строений. Если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.

Форс - мажор - оговоренные в правилах страхования события ( обстоятельства ) чрезвычайные и непреодолимой силы, при наступлении страхования. В отдельных случаях страховщики могут заключить особый договор страхования, взяв форс-мажор на свою ответственность.

Все исключения из объема страховой ответственности - это исключения из ассортимента услуг по страховой защите, которые не оплачиваются страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

Страховая стоимость есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования.

В правилах страхования имущества предприятий страховщики отождествляют действительную стоимость с бухгалтерской стоимостью.

Стоимость основных производственных фондов до истечения одного года эксплуатации определяется в размере первоначальной стоимости; более одного года эксплуатации - в размере остаточной стоимости с учетом физического износа.

Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется по данным инвентаризаций; товарно-материальных ценностей собственного производства - издержками производства, необходимыми для их изготовления, но не выше их продажной цены; приобретенных товарно-материальных ценностей - стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора; объектов незавершенного строительства - фактически произведенными затратами к моменту заключения договора, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ. Страховая стоимость домашнего имущества определяется , во-первых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость; во-вторых , на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховая сумма в правилах страхования имущества есть понятие, показывающее также ту сумму денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество, или это та часть действительной, фактической стоимости ( страховой стоимости ) имущества, которая записана страховщиком в договор страхования по желанию и платежеспособной возможности страхователя.

Страховая сумма согласно правилам может соответствовать полной действительной стоимости или части ее ( например 50 % ), но она не может превышать страховую стоимость.

Страховое обеспечение - синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования - одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой ( страховым обеспечением ) и фактическим убытком.

В правилах имущественного страхования могут быть использованы два метода возмещения убытков:

по системе пропорционального обеспечения ( ответственности ): страховое возмещение равно той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;

по системе обеспечения первого риска: все убытки не выше страховой суммы возмещаются; все убытки сверх нее не возмещаются ( страховая сумма равна 5 млн.сумов: а) убыток 2 млн. возмещается; б) убыток 5 млн. возмещается; в) при убытке 6 млн. - 5 млн. возмещаются, 1 млн. не возмещается, так как это - уже второй риск, не застрахованный ).

Договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Существуют следующие процедуры, связанные с договором страхования:

оформление заявления на страхование;

заключение договора страхования;

согласование обязанностей и прав сторон;

выплата страхового возмещения;

прекращение договора страхования;

определение особых условий страхования.

Заявление на страхование - это письменное заявление по установленной форме ( либо устное ), которое содержит: страховую стоимость имущества, страховую сумму, размер страховых взносов, страховую франшизу.

Франшиза ( страховая ) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Она устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной ( не вычитаемой ) или безусловной ( вычитаемой ).

Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью ( но не более страховой суммы ).

Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена.

Согласно правилам страхования имущества устанавливается период от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования.

Страховщик заполняет договор страхования и, если нет никаких недоговоренностей, он подписывается на определенный срок. После этого наступает следующая процедура - уплата согласованной суммы страховых взносов страхователем. После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора в силу.

Основанием для решения о выплате страхового возмещения является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление подтверждается такими документами, как заявление страхователя о наступлении этого случая, перечень поврежденного или утраченного имущества, страховой акт об утрате или повреждении имущества.

4. Методика определения величины страхового возмещения

Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:

представленные страхователем;

установленные страховщиком.

Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на следующих принципах.

Первый принцип. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.

Ущерб - это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости ( страховой оценки ).

При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое обеспечение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, за которую страхователь уплатил взносы. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, а также транспортные средства всех форм собственности.

При системе первого риска ( страхование домашнего имущества ) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение остается на риске страхователя.

При определении ущерба по домашнему имуществу учитываются:

рыночные цены имущества, подтвержденные документально;

физический износ имущества;

стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая.

При определении ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те же методика и формулы, что и для основных производственных фондов.

Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.

Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.

Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования, судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс.

Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных в договоре страхования в разделе " Права страховщика ".

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение если:

лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;

в течении предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования ( регресс, суброгация ), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50 %.



5. Прекращение договора страхования

Как юридический документ договор страхования имущества есть специфический регулятор страхового экономического отношения. Действие страхования как экономического отношения и договора страхования как юридической формы этого отношения означает реализацию сторонами всех обязанностей и прав на условиях правил и договора страхования. Действие этого принципа характеризуется понятиями " срок страхования " и " действие страхования " .

Срок страхования означает период времени, в течении которого согласно договору страхования или законодательству объекты считаются застрахованными.

Действие страхования означает, что в страховом отношении или договоре, его оформившим, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов ( премий ) страхователем, а завершается:

либо одновременно с окончанием срока страхования;

либо в связи с досрочным прекращением договора страхования.

Процедуры прекращения страхования.

В движении страхового отношения и договора их окончание определяется с той же точностью, что и начало, так как они связаны с большими страховыми суммами.

В различных правилах могут быть варианты окончания:

действие договора страхования прекращается в установленный в договоре срок - до 00 часов указанного дня;

действие договора страхования прекращается в 24 часа того дня, который предшествует числу, с которого договор вступил в силу, через …… лет ( месяцев ).

Эти варианты различаются лишь фразеологией. По сути, они устанавливают один и тот же срок окончания, например, 00 часов 15 апреля или 24 часа 14 апреля при вступлении договора страхования в силу сроком на один год с 15 апреля.

Завершение страхования связывается с прекращением договора страхования или признанием его недействительным.

Прекращение договора страхования согласно законодательству имеет варианты. Первый - страховое отношение и договор, соответствующий ему, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе. Второй - страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме.

Третий - страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:

несоблюдения договора страхования любой стороной;

наступления страхового случая, записанного, в договоре страхования;

смены собственника застрахованного имущества;

смерти страхователя;

банкротства предприятия;

ликвидации страховщика, согласно законодательству;

перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласованно со страховщиком; имущественный страхование возмещение договор

в других случаях, предусмотренных законодательством.

Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом.

Особые условия прекращения страхования устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, уточняя причины прекращения и недействительности договоров страхования.

Размещено на Allbest.ru