Банковская система Республики Казахстан

Понятие банковской системы, ее структура. Анализ приоритетных направлений развития банковской системы Республики Казахстан. Основные задачи Национального банка Казахстана: обеспечение функционирования платежных систем, осуществление функции банка банков.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 31.05.2012
Размер файла 142,0 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Однако меры, которые необходимо предпринять, принесут банковской системе не одни только проблемы. При всей болезненности этих мер они должны в конечном счете способствовать оздоровлению финансового сектора, выработке более устойчивых бизнес-стратегий, развитию внутренних источников фондирования и формированию более консервативных финансовых профилей банков. В нынешних непростых условиях особенно трудно приходится относительно слабым банкам, в то время как более сильные финансовые организации имеют возможность усилить свои рыночные позиции. Казахстанская банковская система стала жертвой собственного успеха, который позволил ей активно пользоваться внешними источниками заимствований. Органы регулирования и сами банки долго не решались взяться за растущие структурные проблемы, связанные с казалось бы неудержимым ростом бизнеса. Однако сейчас у них есть уникальная возможность восстановить равновесие, обеспечить долговременную стабильность и улучшить перспективы развития банковской системы. Даже если казахстанские банки справятся с текущими проблемами, их возможный возврат к прежним стратегиям быстрого наращивания кредитования за счет оппортунистического использования оптовых источников ресурсов был бы расценен нами отрицательно и мог бы отразиться на уровне кредитных рейтингов. В будущем возможны новые «встряски», но в следующий раз макроэкономическая обстановка и финансовое положение государства могут оказаться менее благоприятными, чем сейчас.

С точки зрения готовности предоставить системообразующим национальным банкам поддержку в случае возникновения у них финансовых трудностей правительство Казахстана относится к группе «интервенционалистских». Standard & Poor's относит Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем и Халык Банк к числу системообразующих финансовых организаций и прибавляет дополнительную рейтинговую ступень к рейтингам, основанным на анализе их собственной кредитоспособности. Это отражает, во-первых, доминирующую роль указанных трех банков в финансировании экономики и финансовом обслуживании населения страны и, во-вторых, проводимую политику благоприятствования деятельности банковского сектора. Говоря о потенциальной государственной поддержке, мы имеем в виду конкретные действия - рекапитализацию, поддержку ликвидности, покупку проблемных активов, позволяющие банкам, в том числе частным, избежать банкротства. Что касается менее крупных банков, то в связи с последними событиями они подвергаются значительно более высоким рискам. Лишь очень немногие банки, не относящиеся пока к категории системообразующих, могут впоследствии получить этот статус и рассчитывать на дополнительную рейтинговую ступень, но для этого им необходимо доказать, что они способны сохранить свои не столь давно возросшие рыночные позиции в текущих непростых рыночных условиях.

11 декабря 2007 г. рейтинговая служба Standard & Poor's изменило прогноз по кредитному рейтингу контрагента со «Стабильного» на «Негативный» по восьми казахстанским банкам: АО «Казкоммерцбанк» (ККБ), АО «Банк ТуранАлем» (БТА), Народный банк Казахстана (Халык Банк), АО «Альянс Банк», АО «Teмiрбанк», АО «Ипотечная организация БТА Ипотека» (БТАИ), АО «Нурбанк» и АО «Евразийский банк». Одновременно Standard & Poor's понизило долгосрочный кредитный рейтинг контрагента ККБ с «ВВ+» до «ВВ», а также рейтинг по национальной шкале «Teмiрбанка» с «kzBBB+» до «kzBBB» и рейтинг по национальной шкале Евразийского банка с «kzBBB-» до «kzBB». Все прочие рейтинги были подтверждены [33].

Рейтинговые действия отражают опасения Standard & Poor's в связи с растущим негативным воздействием сложной ситуации на рынке на качество активов и ликвидность казахстанских банков, несмотря на то, что они смогли преодолеть трудности, возникшие в самом начале глобального кризиса ликвидности, благодаря грамотному управлению активами и пассивами. По всей вероятности, банковский сектор будет испытывать глубокую трансформацию - как отраслевую, так и бизнес-моделей и практик, что только добавит неопределенности относительно способности отдельных банков приспособиться к условиям новой реальности.

Быстрый рост банков сектора в условиях повышенных рисков, характерных для экономики и банковского сектора Республики Казахстан (рейтинг по обязательствам в иностранной валюте: ВВВ-/Стабильный /А-3; рейтинг по обязательствам в национальной валюте: ВВВ / Стабильный /А-3), финансировавшийся с помощью все увеличивающегося внешнего долга, уже давно вызывал серьезную обеспокоенность Standard & Poor's. Глобальный кризис ликвидности, начавшийся в августе, только усилил эти опасения.

В частности, проблема осложняется значительными потребностями в рефинансировании внешнего долга, давлением со стороны нестабильных сектора недвижимости и строительного сектора, а также других проблемных секторов, а кроме того тем, что небольшие банки не обязательно могут рассчитывать на поддержку государства.

Таблица 18. Рейтинг-лист рейтинговой службы Standard & Poor's

До

С

АО «Казкоммерцбанк»

Кредитный рейтинг контрагента

ВВ / Негативный/В

ВВ+/Стабильный/В

АО «Банк ТуранАлем»

Кредитный рейтинг контрагента

ВВ / Негативный/В

ВВ / Стабильный/В

Народный банк Казахстана (Халык Банк)

Кредитный рейтинг контрагента

ВВ+/Негативный/В

ВВ+/Стабильный/В

АО «Альянс Банк»

Кредитный рейтинг контрагента

В+/Негативный/В

В+/Стабильный/В

АО «Teмiрбанк»

Кредитный рейтинг контрагента

В+/Негативный/В

В+/Стабильный/В

Рейтинг по национальной шкале

kzBBB

kzBBB+

АО «Ипотечная организация БТА Ипотека»

Кредитный рейтинг контрагента

ВВ-/Негативный/В

ВВ-/Стабильный/В

Рейтинг по национальной шкале

kzBBB+

kzBBB+

АО «Нурбанк»

Кредитный рейтинг контрагента

В / Негативный/С

В / Стабильный/С

АО «Евразийский банк»

Кредитный рейтинг контрагента

В / Негативный/В

В / Стабильный/В

Рейтинг по национальной шкале

kzBB

kzBBB-

Резкое снижение роста кредитования должно выявить реальную глубину проблемы качества активов. Высокий рост кредитования в последние годы скрывал реальное качество кредитных портфелей. Большая часть кредитов не была проверена временем и не прошла через все этапы экономического цикла. Кредиты, даже проблемные, могли быть легко рефинансированы в условиях стабильности. Возможность дальнейшей девальвации тенге - как это и происходило в прошедшие несколько месяцев - также угрожает способности заемщиков выполнять их обязательства (на 31 октября 2007 г. кредиты в иностранной валюте составляли 43% всей ссудной задолженности). Поддержка государства ликвидностью, устойчивый приток денежных средств, обусловленный благоприятной ценовой конъюнктурой на рынке сырьевых товаров (а именно нефти и газа), - равно как и уверенный рост личного потребления в Казахстане, только частично снижают эти опасения. В начале октября президент Нурсултан Назарбаев распорядился выделить 4 млрд. долл. из Национального Фонда Республики Казахстан для поддержания сектора недвижимости, МСБ и банковской системы. Из этой суммы 1 млрд. долл. должен быть выделен до конца 2010 г., а остальное - в течение 2011 г. Банки уже получили первые транши этих средств.

Прямыми получателями средств являются государственные агентства развития, а именно Фонд устойчивого развития «Казына», именно они осуществляют распределение денег между банками. В рамках разработанной программы банки обращаются в фонд «Казына» с заявками на предоставление кредитных средств, прилагая к ним документацию по конкретным проектам своих клиентов, которые необходимо профинансировать. Приняв решение об удовлетворении заявки, «Казына» размещает на счетах в уполномоченных банках денежные средства (в размере 70% от общей утвержденной стоимости проекта). Кредит выдается под 9% годовых, срок депозита составляет три года, но «Казына» имеет право на досрочное снятие средств (это - обычная практика управления вкладами клиентов в Казахстане). Цель программы состоит именно в обеспечении банковской системы ликвидностью, а не в поддержании реально проблемных активов.

Регулирующие органы стараются использовать сложившуюся ситуацию для сдерживания чрезвычайно высокого роста банковских активов, отмечавшегося в предыдущие периоды, а также для ограничения внешних заимствований, но пока их усилия не особенно эффективны.

Казахстанские банки вступили в критический период своего развития. В секторе все чаще отмечаются случаи пересмотра стратегий развития и реструктуризации бизнеса, некоторые банки, возможно, будут проданы.

Лишь немногие банки считают, что в более или менее обозримом будущем им удастся восстановить прежние темпы роста. В настоящее время они вносят значительные и незначительные изменения в свои стратегии и составляют планы реструктуризации бизнеса, одновременно занимаясь укреплением внутренних процедур и систем риск-менеджмента. К ним относятся, например, Банк ТуранАлем, который, по всей видимости, будет усиливать свои банковские операции в других странах СНГ в целях реализации новых возможностей развития бизнеса, а также Альянс Банк, который свернул программу экспресс-кредитования, сделав акцент на расширении менее рискованных традиционных операций розничного кредитования (обеспеченные потребительские кредиты, кредитование заемщиков с положительной кредитной историей с помощью кредитных карт). В целях дальнейшего развития банковского сектора, а также, учитывая предстоящее вступление Казахстана в ВТО, принята Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы. Основными приоритетами дальнейшего развития законодательной и регуляторной базы согласно данному документу является: совершенствование банковского законодательства с учетом международных стандартов, развитие конкуренции и либерализации доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, принятие мер по совершенствованию консолидированного надзора на основе оценки рисков (с учетом действующих конгломератов в Республике Казахстан и возникающих в связи с этим рисков), снижение банковских рисков, связанных с экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, а также совершенствование финансовой статистики .

Согласно Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан основными целями и задачами развития банковского сектора в среднесрочной перспективе являются:

- расширение доступа населения к банковским продуктам и повышение уровня защиты потребителей финансовых услуг;

- повышение уровня прозрачности деятельности отечественных банков второго уровня в целях повышения доверия населения к банковскому сектору;

- развитие конкуренции и либерализация доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок;

- совершенствование банковского надзора на основе наилучшей международной практики и повышение эффективности управления внешним заимствованием банковского сектора страны.

Ключевую роль на пути более тесной интеграции в мировую экономику играет дальнейшее совершенствование отечественной банковской системы. Либерализация банковского сектора способствует внедрению прогрессивного зарубежного опыта в управлении капиталом, повышению качества менеджмента и, соответственно, уровня развития банковской системы.

Вопрос либерализации банковского сектора рассматривается в рамках переговорного процесса по вступлению Казахстана в ВТО. В этой связи исключен ряд ограничений по доступу нерезидентов Республики Казахстан на казахстанский банковский рынок в целях дальнейшей либерализации, а также создания равных условий их деятельности на территории Республики Казахстан.

В целях повышения прозрачности деятельности банковской системы разработан и предложен банкам на подписание Меморандум о сотрудничестве и взаимодействии по вопросам повышения прозрачности деятельности банка, который предусматривает раскрытие банками информации о реальных собственниках банка, о перечне контролируемых банком организаций, об аффилированных лицах банка и совершаемых с ними сделках, о стратегии развития бизнеса банка на ближайшие пять лет.

Непрерывный рост экономики, благоприятный инвестиционный климат в стране, устойчивое развитие банковского сектора в последние годы способствовали укреплению доверия со стороны международных кредиторов и, как следствие, активному притоку внешних заимствований, что, в свою очередь, может привести к усилению зависимости банковского сектора от заимствований из-за рубежа. Следует отметить, что рост внешних заимствований приводит к повышению степени подверженности банковского сектора значительному валютному риску, негативное влияние которого может быть вызвано переоценкой валютных обязательств банков, а также рискам рефинансирования, процентному риску и риску ликвидности. Крайне важно отметить, что казахстанскими банками внешние заимствования привлекаются, в основном, по плавающей процентной ставке. В свою очередь, в случае резкого изменения ситуации на мировом рынке и условий кредитных соглашений, банки могут быть неспособны, ответить своевременно по своим обязательствам, что может негативно отразиться как на рейтинге отдельного банка, так и всей банковской системы республики.

В целях дальнейшего развития банковского сектора, а также, учитывая предстоящее вступление Казахстана в ВТО, предполагается провести работу по дальнейшему совершенствованию банковского законодательства с учетом международных стандартов, развитию конкуренции и либерализации доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, принятию мер по совершенствованию консолидированного надзора на основе оценки рисков (с учетом действующих конгломератов в Республике Казахстан и возникающих в связи с этим рисков), снижению банковских рисков связанных с экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, совершенствованию финансовой статистики.

Заключение

Проведённый анализ развития банковской системы в Республике Казахстан, позволил сделать следующие выводы.

Банковская система - наиболее динамично развивающийся сектор экономики Казахстана. Уровень проникновения в экономику (около 90% ВВП) сопоставим с показателями стран Евросоюза.

Банковская система Казахстана прошла три этапа становления, в результате которых были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки, все действующие банки Казахстана перешли на международные стандарты в части достаточности капитала ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.

В целом по банковской системе растут основные качественные показатели (достаточность капитала и ликвидность). Банковский сектор Казахстана по динамике своего развития намного опережает как темпы роста ВВП, так и наиболее успешные несырьевые отрасли страны. Привлекая внешнее финансирование, банки наряду с нефтяными компаниями являются основными поставщиками валютных средств в республику, оказывая существенное влияние на курсообразование национальной валюты. Банки являются также основными игроками на фондовом рынке республики, они обеспечивают основной оборот средств и служат основными поставщиками финансовых инструментов.

Сегодня в банковской сфере шестерка наиболее крупных банков (АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Народный сберегательный банк Казахстана», АО «Альянс Банк», АО «АТФ Банк, АО «Банк Центр Кредит») занимает доминирующее положение в банковской системе. На долю этих банков приходится более 80% совокупных активов банковской системы.

Рассматривая динамику капитала крупнейших банков Казахстана, представленную в ходе исследования было отмечено, что к тройке лидеров по капиталу можно отнести Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем и Народный сберегательный банк Казахстана. Позиции АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» сильны прежде всего за счет крупного и среднего бизнеса. Значение стратегических направлений развития четверки крупных банков существенно влияет на общую стратегию развития банковского сектора. Кроме того, существенная доля рынка в сегменте розничного банкинга и обслуживания малого и среднего бизнеса позволяет им быть во многом лидерами в данном секторе.

Казахстанские банки активно расширяют масштабы деятельности в России, Кыргызстане, Узбекистане, Украине и других странах СНГ, проводя транснациональные операции из головных офисов в Казахстане, а также используя приобретаемые банки и свои представительства. По состоянию на начало 2008 года, суммарный объем прямого кредитования и инвестирования казахстанских банков в странах СНГ за пределами Казахстана составлял примерно 12% совокупных активов национальной банковской системы, но у крупных банков (а именно БТА и ККБ), наиболее агрессивно расширяющих бизнес в других странах СНГ, удельный вес внешних кредитов и инвестирования в активах выше.

В условиях глобализации и усиления роли коммерческих банков в развитии экономики обозначены тенденции развития банковской системы. Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса.

В целях дальнейшего развития банковского сектора, а также, учитывая предстоящее вступление Казахстана в ВТО, предполагается провести работу по дальнейшему совершенствованию банковского законодательства с учетом международных стандартов, развитию конкуренции и либерализации доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, принятию мер по совершенствованию консолидированного надзора на основе оценки рисков (с учетом действующих конгломератов в Республике Казахстан и возникающих в связи с этим рисков), снижению банковских рисков связанных с экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, совершенствованию финансовой статистики.

Список использованных источников

1.Назарбаев Н.А. Послание народу Казахстана «Рост благосостояния граждан Казахстана - главная цель государственной политики» февраль 2008 г.

2.Балабанов И.Т., Банки и банковское дело. - Питер, 2000

3.Дробозина Л.Т., Деньги, Кредит, Банки. - М., Инфра-М., 1997 г.

4.Жукова Е.Ф., Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи - Юнити, 1997 г.

5.Колесников В.И., Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000 г.

6.Крымова В., «Экономическая теория». Алматы 2002 г.

7.Лаврушин О.Н., Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000 г.

8.Лаврушина О.И., «Деньги, кредит, банки». Издание второе, Москва 2000 г.

9.Маркова О.М., Сахаров В.И., Коммерческие банки и их операции. - М., Банки и биржи - Юнити, 1995 г.

10.Миркин Я.М., Банковские операции. - М., Инфра-М., 1996 г.

11.Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М., Инфра-М, 1995 г.

12.Ильясов А.А., Гилимов А.К., Журнал «Вестник КазНУ». Серия экономическая. №4 (26). 2006 г.

13.Калиева Г.Т., Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. - Алматы: 2004

14.Сейткасимов Г.С., Банковское дело. - Алматы: Каржы-Каражат, 2002

15.Закон «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 24.12.1996 г. №15-1 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2007 года №235-III)

16.Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», от 31.08.1995 г. №2444 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2007 года №235-III)

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Принципы деятельности банка и банковской системы. Организация банковских систем. Анализ эффективного функционирования банковской системы в Республике Казахстан, проблемы и перспективы ее развития. Управление финансовыми результатами банков второго уровня.

    курсовая работа [95,9 K], добавлен 15.05.2011

  • Теоретические и практические аспекты развития банковской системы Республики Казахстан, особенности функционирования банков. Роль банковской системы в рыночной экономике Казахстана. Влияние финансового кризиса на состояние банковской системы государства.

    курсовая работа [40,0 K], добавлен 26.03.2012

  • Банковская система, ее структура и институты. Функции банков, особенности функционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитии экономики. Денежно-кредитная политика Центрального Банка России и Национального Банка Казахстана.

    курсовая работа [181,0 K], добавлен 16.04.2011

  • Функционирование современного рынка опирается на действие организованной банковской системы. Анализ законодательной базы Республики Казахстан о центральном банке. Определение особенностей Национального банка Республики Казахстан, структуры управления.

    контрольная работа [43,9 K], добавлен 09.02.2009

  • Особенности, эволюция становления и развития банковской системы Казахстана. Зарубежный опыт функционирования банковской системы. Анализ финансово-экономической деятельности АО "Альянс Банк". Организация кредитной, депозитной и тарифной политики банка.

    дипломная работа [487,0 K], добавлен 05.06.2015

  • Роль банковской системы в современной рыночной экономике, история ее развития, функции и структура. Оценка основных показателей банковской системы Кыргызской Республики. Анализ деятельности Национального банка как органа регулирования банковской системы.

    дипломная работа [1,2 M], добавлен 09.04.2015

  • Банковская система: уровни, задачи и функции. Структура банковской системы и факторы ее развития. Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь. Взаимоотношения Национального банка Республики Беларусь с коммерческими банками.

    курсовая работа [28,5 K], добавлен 25.11.2010

  • Характеристика элементов и признаков банковской системы. Процесс становления банковской системы республики. Национальный банк Республики Казахстан как основное звено банковской системы. Анализ качественных показателей деятельности коммерческих банков.

    курсовая работа [448,8 K], добавлен 26.10.2010

  • Особенности развития банковской системы Республики Казахстан. Анализ деятельности и конкурентных возможностей банков, последствия мирового финансового кризиса. Пути преодоления кризисных процессов в банковской системе, перспективы ее дальнейшего развития.

    дипломная работа [513,5 K], добавлен 29.04.2011

  • Теоретические основы банковской системы как механизма регулирования экономики. Становление, развитие и особенности банковской системы Республики Казахстан. Анализ пассивных и активных операций банков второго уровня. Совершенствование банковского сектора.

    курсовая работа [1,0 M], добавлен 10.12.2012

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.